TỔNG LIÊN ĐOÀN LAO ĐỘNG VIỆT NAM
TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÔN ĐỨC THẮNG
KHOA TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG
BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP
THỰC TRẠNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI
NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN
PHƯƠNG ĐÔNG - CHI NHÁNH GIA ĐỊNH
Giảng viên hướng dẫn: Ths. ĐỖ THỊ THANH NHÀN
Sinh viên thực hiện : NGUYỄN NHƯ HUÂN
Mssv: B1000052
Lớp: 100B0101
TP HCM, THÁNG 8 NĂM 2014
LỜI CẢM ƠN
Trong quãng thời gian gần 4 năm theo học tại Khoa Tài chính – Ngân hàng
trường Đại học Tôn Đức Thắng, môi trường học tập nghiêm túc và năng động em đã
học tập và tích lũy được nhiều kiến thức quý báu cho mình. Em vô cùng biết ơn tập thể
giảng viên Khoa Tài chính – Ngân hàng đã truyền đạt cho em những kiến thức từ nền
tảng đến chuyên môn để em có thể vận dụng tốt vào cuộc sống và công việc sau này
của mình.
Hơn hai tháng thực tập trôi qua, nhờ sự hướng dẫn tận tình của Thạc sĩ Đỗ Thị
Thanh Nhàn - giảng viên Khoa Tài chính – Ngân hàng em đã hoàn thành tốt bài báo
cáo, em xin gởi đến Cô lời cảm ơn sâu sắc và lòng kính trọng. Đồng thời, Em chân
thành cảm ơn toàn thể các cán bộ, nhân viên tại Ngân Hàng Phương Đông – Chi
Nhánh Gia Định các anh chị phòng Tín dụng cá nhân đã tận tình giúp đỡ, chỉ bảo, tạo
mọi điều kiện cho em thực tập, được trải nghiệm các nghiệp vụ thực tế của hoạt động
ngân hàng. Đặc biệt, em xin gởi lời cảm ơn sâu sắc nhất đến anh Nguyễn Đình Hải
CVKH đã trực tiếp hướng dẫn, giải thích những tình huống thực tế phát sinh trong
hoạt động tín dụng và truyền đạt cho em những kiến thức chuyên môn mới.
Cuối cùng, Em xin kính chúc quý Thầy Cô khoa Tài chính – Ngân hàng trường
Đại học Tôn Đức Thắng, các anh chị trong Ngân hàng Phương Đông – Chi nhánh Gia
Định dồi dào sức khỏe, thành công trong công tác.
NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN PHẢN BIỆN

Bảng 2.7: Tình hình nợ quá hạn tại chi nhánh Gia Định giai đoạn 2011-2013 34
DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ
Hình 1.1: Cơ cấu cổ đông của OCB tại thời điểm đầu năm 2013 2
Hình 1.2: Sơ đồ cơ cấu tổ chức của ngân hàng Phương Đông 4
Hình 1.3: Kết quả hoạt động kinh doanh của OCB giai đoạn 2011-2013 9
Hình 1.4: Sơ đồ cơ cấu tổ chức của OCB - Chi nhánh Gia Định 11
Hình 1.5: Biểu đồ kết quả hoạt động kinh doanh Chi Nhánh Gia Định giai đoạn 2011-
2013 14
Hình 2.1: Biểu đồ doanh số cho vay theo thời hạn vay tại chi nhánh Gia Định giai
đoạn 2011-2013 26
Hình 2.2: Biểu đồ tình hình dư nợ tín dụng cá nhân phân theo thời hạn nợ tại chi
nhánh Gia Định giai đoạn 2011-2013 28
Hình 2.3: Biểu đồ cơ cấu dư nợ cho vay theo sản phẩm tại chi nhánh Gia Định giai
đoạn 2011-2013 30
Hình 2.4: Biểu đồ tình hình thu nợ tín dụng cá nhân theo thời hạn vay tại chi nhánh
Gia Định giai đoạn 2011-2013 31
Hình 2.5: Biểu đồ cơ cấu doanh số thu nợ tín dụng cá nhân theo sản phẩm tại Gia
Định giai đoạn 2011-2013 33
Hình 2.6: Biểu đồ tình hình nợ quá hạn tại chi nhánh Gia Định giai đoạn 2011-2013
35
MỤC LỤC
LỜI MỞ ĐẦU
Trong xu thế toàn cầu hóa đang phát triển mạnh mẽ, để hội nhập kinh tế quốc tế
thì hệ thống ngân hàng có vai trò quan trọng và ảnh hưởng lớn đến quan hệ kinh tế -
tài chính. Với vai trò chủ lực thì hệ thống ngân hàng đã góp một phần đáng kể cho
công cuộc đổi mới kinh tế, tạo đà đẩy mạnh sự nghiệp công nghiệp hóa – hiện đại hóa
đất nước. Trong rất nhiều lĩnh vực hoạt động thì hoạt động tín dụng là một hoạt động
quan trọng, chiếm tỷ trọng lớn trong tài sản có sinh lời của Ngân hàng. Trong các sản
phẩm tín dụng cung cấp trên thị trường thì tín dụng cá nhân là là một mảng quan trọng,
cung ứng nguồn vốn cho các cá nhân có nhu cầu vay vốn. Bên cạnh đó, thị trường cá

Minh cấp.
- OCB được thành lập vào ngày 10/06/1996 với số vốn ban đầu là 70 tỷ đồng, trải qua
17 năm hoạt động đến nay vốn điều lệ của OCB 3.140 tỷ đồng (tính đến hết năm
2013).
• Các Cổ Đông Chính:
- OCB có cổ đông chiến lược là ngân hàng BNP Paribas (Pháp) hiện đang nắm giữ với
20% vốn điều lệ ngân hàng.
- Cổ Đông lớn thứ hai là ông Chủ tịch hội đồng quản trị Trịnh Văn Tuấn nắm giữ
18.64% vốn điều lệ.
- Tổng Công ty Bến Thành (SUNIMEX) nắm giữ 6,87%, Ngân Hàng VietComBank
nắm giữ 5,06%, ông Phan Trung thành viên của Hội Đồng Quản Trị nắm giữ 3,53%
vốn điều lệ của ngân hàng.
Trang 11
Hình 1.1: Cơ cấu cổ đông của OCB tại thời điểm đầu năm 2013
- Tóm tắt quá trình hình thành và phát triển:
 OCB là một Ngân hàng thương mại cổ phần được thành lập và hoạt động theo Giấy
phép số 0061/NH-GP ngày 13/04/1996 do Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp và
Quyết định thành lập số 1114/GP-UB ngày 08/05/1996 do Ủy ban nhân dân TP. Hồ
Chí Minh cấp, với vốn điều lệ ban đầu là 70 tỷ đồng.
 OCB chính thức khai trương hoạt động từ ngày 10/06/1996, Hội sở chính đặt tại số 45
đường Lê Duẩn, Quận 1, TP. Hồ Chí Minh. Ngày 07/02/2002, OCB được phép thanh
toán quốc tế và kinh doanh ngoại hối theo Giấy phép số 149/NHNN-CNH do Ngân
hàng Nhà Nước cấp.
 Sau hơn 13 năm hoạt động, đến cuối năm 2008 tổng tài sản của OCB đạt mức 10.095
tỷ đồng, vốn điều lệ đã tăng lên 1.474 tỷ đồng.
 Bắt đầu từ năm 2002, hoạt động của OCB phát triển với tốc độ khá nhanh và bền
vững, sự tăng trưởng này đã làm cho lợi nhuận của OCB và cổ tức cho cổ đông không
ngừng tăng lên trong những năm gần đây.
 Khi mới thành lập, OCB chỉ có Hội sở đặt Quận 1, TP. Hồ Chí Minh. Việc phát triển
mạng lưới được thực hiện từ năm 2001 với sự khai trương Chi nhánh Bến Thành và

• Hội đồng quản trị (HĐQT)
- Chịu trách nhiệm trước pháp luật, trước Đại hội đồng cổ đông trong việc thực hiện
nhiệm vụ, quyền hạn được giao.
- Quyết định chiến lược, kế hoạch phát triển trung hạn và kế hoạch kinh doanh hàng
năm của Ngân hang.
- Phê duyệt và rà soát định kỳ chiến lược rủi ro về tín dụng, chiến lược tổng thể và kế
hoạch dài hạn cho hoạt động của ngân hàng.
- Quyết định giá chào bán cổ phần và trái phiếu chuyển đổi của ngân hang.
- Quyết định mua lại cổ phần của Ngân hàng theo quy định tại điều lệ.
- Các quyền và nhiệm vụ khác theo quy định của pháp luật và điều lệ.
• Tổng giám đốc (TGĐ)
- Tổ chức thực hiện các nghị quyết của HĐQT, ĐHĐCĐ, kế hoạch kinh doanh và đầu tư
của Ngân hàng đã được HĐQT và ĐHĐCĐ thông qua.
- Trực tiếp điều hành, theo dõi giám sát chất lượng tín dụng và hiệu quả các hoạt động
tín dụng trên toàn hệ thống.
- Xét duyệt tín dụng theo ủy quyền phán xét của HĐQT.
- Các trường hợp giá trị các khoản tín dụng vượt quá mức phán quyết của TGĐ sẽ được
trình lên hội đồng tín dụng xét duyệt.
- Các nhiệm vụ và quyền hạn khác ủy quyền của HĐQT và theo quy định của pháp luật.
• Ban kiểm soát
- Giám sát việc tuân thủ các quy định của pháp luật và Điều lệ Ngân hàng trong quản trị,
điều hành Ngân hàng; chịu trách nhiệm trước pháp luật, trước ĐHĐCĐ trong việc thực
hiện nhiệm vụ, quyền hạn được giao.
- Kiểm tra tính hợp lý, hợp pháp trong quản lý, tính trung thực và mức độ cẩn trọng
trong quản lý, điều hành hoạt động kinh doanh, trong tổ chức công tác kế toán, thống
kê và lập báo cáo tài chính.
- Thẩm định báo cáo tình hình kinh doanh, báo cáo tài chính hàng năm và sáu tháng của
ngân hàng; báo cáo đánh giá công tác quản lý của HĐQT lên ĐHĐCĐ tại cuộc họp
thường niên.
Trang 15

OCB với các khách hàng là doanh nghiệp lớn.
- Tư vấn hỗ trợ khách hàng lập hồ sơ vay vốn, cũng như các thủ tục để sử dụng sản
phẩm, dịch vụ OCB.
- Trên cơ sở nhu cầu tín dụng của khách hàng, thực hiện thu thập thông tin, phân tích,
thẩm định và lập báo cáo đề xuất tín dụng trình cấp có thẩm quyền theo đúng quy định
về trình tự, thủ tục cấp tín dụng đối với khách hàng là doanh nghiệp của OCB; thông
báo cho khách hàng về quyết định tín dụng của OCB.
Trang 16
- Thực hiện các thủ tục pháp lý (công chứng tài sản đảm bảo, đăng ký giao dịch đảm
bảo,…)
- Thực hiện các nhiệm vụ khác do Ban Điều Hành giao hoặc thuộc chức năng nhiệm vụ
của phòng.
• Khối khách hàng cá nhân
 Phòng Marketing
Chức năng:
- Tham mưu giúp Ban Điều Hành trong chỉ đạo điều hành và định hướng hoạt động
Marketing sản phẩm cá nhân của OCB một cách có hiệu quả.
- Chịu trách nhiệm về nghiên cứu thị trường.
- Xây dựng kế hoạch về hoạt động Marketing sản phẩm cá nhân trong hệ thống OCB.
Nhiệm vụ:
- Xây dựng chính sách, kế hoạch Marketing trung hạn, hằng năm, đề xuất các chương
trình tổng thể; xây dựng kế hoạch Marketing với từng sản phẩm cá nhân cụ thể hoặc
nhóm sản phẩm.
- Tổ chức nghiên cứu thị trường, phân tích và dự báo xu hướng phát triển của thị trường
đối với các sản phẩm cá nhân, phân tích đối thủ cạnh tranh, xu hướng phát triển của
sản phẩm cá nhân trong nước, khu vực và quốc tế,…
- Đầu mối nghiên cứu nhu cầu của thị trường với từng sản phẩm cá nhân nhất định.
- Thực hiện các nhiệm vụ khác do Ban Điều Hành giao hoặc thuộc chức năng nhiệm vụ
của phòng.
 Phòng phát triển sản phẩm khách hàng cá nhân

2011
2013/
2012
2012/
2011
2013/
2012
Vốn chủ sở
hữu
3,752 3,820 3,965 68 145 1.8 3.8
Tổng tài sản 25,424 27,424 32,795 2000 5,371 7.9 19.6
Doanh thu 904 1,066 1,229 162 163 17.9 15.3
Lợi nhuận
ròng
303 230 241 (73) 11 (24.1) 4.8
(Nguồn: Báo cáo tài chính hợp nhất của OCB giai đoạn 2011-2013)
Hình 1.3: Kết quả hoạt động kinh doanh của OCB giai đoạn 2011-2013
Nhìn vào bảng số liệu kết hợp với biểu đồ trên chúng ta thấy được các khoản
mục như tổng tài sản, doanh thu và vốn chủ sở hữu của ngân hàng đều tăng tuy nhiên
lợi nhuận ròng lại có sự biến động không ổn định trong giai đoạn 2011 – 2013. Cụ thể:
• Tổng tài sản năm 2012 là 27,424 tỷ đồng, tăng 2000 tỷ đồng so với năm 2011 tương
ứng với tỷ lệ tăng là 7.9%. Năm 2013, tổng tài sản đạt 32,795 tỷ đồng, tăng mạnh
5,372 tỷ đồng so với năm 2012. Nguyên nhân làm cho tổng tài sản tăng là do tiền mặt
và các khoản tiền gởi, tiền cho các tổ chức tín dụng khác vay đều tăng mạnh. Trong
năm, ngân hàng đã dùng nguồn vốn của mình để đầu tư và cho khách hàng vay.
• Doanh thu năm 2012 là 1,066 tỷ đồng, tăng 162 tỷ đồng so với năm 2011, tương ứng
với tỷ lệ tăng là 17.9%. Bước sang năm 2013, doanh thu tiếp tục tăng lên 1,229 tỷ
đồng, tăng 163 tỷ đồng so với năm 2012, tương ứng với tỷ lệ tăng là 15.53%. Nguyên
nhân doanh thu tăng là do trong năm 2012, 2013 hiệu quả tín dụng của ngân hàng
ngày được nâng cao.

lợi, chi nhánh không ngừng mở rộng quy mô và mạng lưới hoạt động, luôn hoàn thành
mục tiêu của hội sở đề ra và nhận được bằng khen hoàn thành vượt kế hoạch trong
nhiều năm liền.
1.2.2. Cơ cấu tổ chức ngân hàng TMCP Phương Đông - chi nhánh Gia Định
Trang 19
Hình 1.4: Sơ đồ cơ cấu tổ chức của OCB - Chi nhánh Gia Định
1.2.3. Nhiệm vụ và chức năng của các bộ phận
 Giám đốc chi nhánh
- Quản lý, kiểm soát, phê duyệt những khoản vay trong phạm vi được ủy quyền theo
quy định cho vay của ngân hàng nhà nước và OCB.
- Kiểm soát các chứng từ, giao dịch chính xác kịp thời và đầy đủ. Kiểm tra kiểm soát
séc trắng, sổ tiết kiệm trắng tại phòng.
- Cập nhật biểu lãi suất, tham gia quản lý kho tiền, tư vấn cho khách hàng.
- Duy trì các mối quan hệ với các tổ chức, cá nhân ngoài hệ thống OCB để tìm hiểu nhu
cầu của khách hàng, mở rộng và khai thác nguồn khách hàng mới, nâng cao chất lượng
phục vụ khách hàng.
 Phòng hành chính
- Kiểm soát, đánh giá tác phong làm việc của nhân viên như: nghỉ phép, tổ chức sinh
hoạt, vui chơi giải trí cho các cán bộ công nhân viên.
- Kiểm tra, xem xét cung cấp các đồ dùng vật dụng văn phòng cho các phòng ban.
- Tham mưu kế hoạch và tổ chức thực hiện kế hoạch về công tác tổ chức – cán bộ; văn
thư – lưu trữ, hành chính – quản trị, bảo đảm an toàn, trật tự trong chi nhánh; phục vụ
công tác đối ngoại và các hoạt động chuyên môn của chi nhánh.
Trang 20
- Tham mưu kế hoạch và tổ chức thực hiện công tác thi đua, khen thưởng, kỷ luật.
 Phòng dịch vụ khách hàng
• Phòng kế toán tổng hợp
Bộ phận kế toán có nhiệm vụ: hạch toán kế toán theo các nghiệp vụ phát sinh và
theo các báo cáo tài chính theo chuẩn mực kế toán Việt Nam do Bộ Tài Chính kế toán
ban hành. Ngoài ra, bộ phận kế toán còn kiểm tra các chứng từ thanh toán của phòng

Trường hợp tài sản đảm bảo được hình thành từ khoản vay, thì cán bộ hỗ trợ tín dụng
Trang 21
theo dõi, đôn đốc cán bộ quản lý khách hàng hoàn thiện thủ tục đảm bảo tiền vay theo
quy trình thực hiện đảm bảo tiền vay của OCB.
1.2.4.Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng TMCP Phương Đông – Chi Nhánh
Gia Định giai đoạn 2011-2013
Bảng 1.2: Kết quả hoạt động kinh doanh Chi Nhánh Gia Định giai đoạn 2011-
2013 đơn vị tính: (triệu đồng)
Chỉ tiêu
Năm
2011
Năm
2012
Năm
2013
Mức tăng
Tốc độ tăng
(%)
2012/
2011
2013/
2012
2012/
2011
2013/
2012
Tổng tài sản
354,623 372,794 389,137 18,170 16,343 5.12 4.38
Tổng doanh
thu

OCB hiện đang cung cấp các sản phẩm tài chính toàn diện cho các cá nhân, tổ chức
kinh tế cũng như khách nước ngoài trên toàn quốc. Trong những năm qua, mặc dù gặp
rất nhiều khó khăn nhưng OCB luôn xác định cho mình một chiến lược phát triển phù
hợp, với sự dẫn dắt của đội ngũ cán bộ quản lý tài năng, có bề dày kinh nghiệm tài
chính chuyên nghiệp cấp đa quốc gia, OCB cam kết mang đến lợi ích cao nhất cho
khách hàng, cán bộ nhân viên, cổ đông.
Chi nhánh Gia Định được thành lập cách đây hơn 7 năm và là một trong những
chi nhánh có hoạt động kinh doanh tốt nhất của OCB. Nhờ những điều kiện thuận lợi
trên mà trong những năm vừa qua chi nhánh luôn đạt được những thành tựu đáng ghi
nhận. Mặc dù những năm qua do khó khăn chung của tình hình kinh tế nhưng doanh
thu và lợi nhuận đều tăng. Lợi nhuận đạt được đến từ các hoạt động tín dụng, thu phí
dịch vụ và kinh doanh ngoại hối. Chương 2 sẽ trình bày rõ hơn về hoạt động kinh
doanh nói chung cũng như hoạt động tín dụng cá nhân nói riêng tại chi nhánh Gia
Định.
Trang 24
2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG
TMCP PHƯƠNG ĐÔNG – CHI NHÁNH GIA ĐỊNH
2.1. Giới thiệu phòng ban thực tập – Phòng tín dụng cá nhân.
Phòng tín dụng cá nhân (phòng kinh doanh) trực thuộc chi nhánh Gia Định, là
một trong những bộ phận quan trọng đóng góp trực tiếp vào kết quả kinh doanh của
chi nhánh. Từ ngày mới thành lập, phòng kinh doanh phục vụ tất cả các khách hàng cá
nhân và doanh nghiệp, thực hiện tất cả các nghiệp vụ thanh toán quốc tế, cho vay đối
với các doanh nghiệp vừa và nhỏ. Tuy nhiên, sau đề án tái cấu trúc của toàn bộ hệ
thống OCB thì hiện tại phòng kinh doanh – Chi nhánh Gia Định chỉ phục vụ khách
hàng cá nhân, các hồ sơ doanh nghiệp được chuyển lên chi nhánh để quản lý và hỗ trợ.
Hiện nay, Phòng tín dụng cá nhân – Chi nhánh Gia Định gồm bốn (04) CVKH
chuyên phụ trách mảng kinh doanh bán lẻ. Các CVKH tại phòng đều là những người
còn rất trẻ, năng động, nhiệt huyết và có tinh thần trách nhiệm cao. Công việc hàng
ngày tại phòng là tìm kiếm khách hàng, tiếp thị, tư vấn khách hàng sử dụng sản phẩm
dịch vụ tại ngân hàng, xử lý hồ sơ và báo cáo kết quả tổng hợp cho GĐ chi nhánh. Tùy