Chuyên đề tốt nghiệp
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại ngânhàng
NHTMCP XNK (EximBank) Việt Nam
MỤC LỤC
LỜI MỞ ĐẦU..........................................................................................................1
CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG TMCP
XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM.........................................................................2
1.1. Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Xuất nhập khẩu Việt Nam....................2
1.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển Ngân hàng TMCP Xuất nhập khẩu Việt
Nam ....................................................................................................................3
1.1.2 Các hoạt động chính của Ngân hàng TMCP Xuất nhập khẩu
Việt Nam..............................................................................................................7
1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn....................................................................7
1.1.2.2 Hoạt động tín dụng ...........................................................................7
1.1.2.3 Hoạt động thanh toán quốc tế............................................................8
1.1.2.4 Hoạt động khác..................................................................................8
1.2. Cơ cấu tổ chức quản lý của ngân hàng TMCP Xuất nhập khẩu
Việt Nam..............................................................................................................8
1.3. Một số kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Xuất nhập
khẩu Việt Nam...................................................................................................11
1.3.1. Lợi nhuận trước thuế................................................................................11
1.3.2. Hoạt động huy động vốn ........................................................................12
1.3.3 Hoạt động tín dụng .................................................................................13
1.3.4. Hoạt động thanh toán quốc tế ..................................................................15
1.3.5. Các hoạt động kinh doanh khác...............................................................16
1.4. Một số đặc điểm kinh tế kĩ thuật ảnh hưởng đến phát triển kinh doanh
thẻ của ngân hàng TMCP Xuất nhập khẩu Việt Nam....................................18
1.4.1. Đặc điểm về hoạt động kinh doanh..........................................................18
1.4.2. Đặc điểm về thị trường thẻ ......................................................................18
Nguyễn Thị Nghĩa QTKD Tổng hợp 47B
nhập khẩu Việt Nam...........................................................................................45
Nguyễn Thị Nghĩa QTKD Tổng hợp 47B
Chuyên đề tốt nghiệp
Website: Email : Tel : 0918.775.368
3.3. Giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ...........................................49
3.3.1 Đa dạng hóa các sản phẩm thẻ và dịch vụ liên quan đến thẻ ............49
3.3.2 Nâng cao chất lượng đội ngũ nguồn nhân lực..................................51
3.3.3 Chính sách Marketing .......................................................................54
3.3.4. Hiện đại hóa và phát triển công nghệ thông tin ...............................58
3.3.5 Phát triển mạng lưới giao dịch thẻ....................................................59
3.3.6 Quản lý và phòng ngừa rủi ro ............................................................61
3.4 Một số kiến nghị..........................................................................................63
3.4.1 Đối với Chính phủ...............................................................................63
3.4.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước.............................................................65
KẾT LUẬN............................................................................................................66
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO..............................................................69
Nguyễn Thị Nghĩa QTKD Tổng hợp 47B
Chuyên đề tốt nghiệp 1
LỜI MỞ ĐẦU
Cùng với sự phát triển của hệ thống ngân hàng và những ứng dụng thành tựu
công nghệ thông tin, tự động hóa…có rất nhiều hình thức thanh toán không dùng tiền
mặt tiện lợi, an toàn đã và đang được sử dụng phổ biến ở nhiều nước trên thế giới.
Phương tiện thanh toán tiền mặt là không thể thiếu, song ngày nay, thanh toán bằng
tiền mặt không còn là phương tiện thanh toán tối ưu trong các giao dịch thương mại,
dịch vụ nữa. Thẻ ngân hàng là một phương tiện thanh toán hiện đại không dùng tiện
mặt với sự trợ giúp của khoa học công nghệ đặc biệt là công nghệ thông tin. Đây là
một công cụ thanh toán có nhiều đặc tính vượt trội hơn so với các phương thức thanh
toán truyền thống khác. Chính vì vậy, thẻ ngân hàng ngày càng khẳng định được vị
trí của nó trong hoạt động kinh doanh ngân hàng.
Trong những năm gần đây, hoạt động kinh doanh thẻ tại Việt Nam đã và đang
Fax : ( 08) 829 6063
Website : www.eximbank.com.vn
Logo : Hình ảnh logo tượng trưng cho Ngân hàng TMCP Xuất nhập khẩu Việt Nam với
chữ viết tắt là EIB ( Export Import Bank ). Logo này được cách điệu từ ba chữ E – I –
B cho thấy thế mạnh về xuất nhập khẩu, thanh toán ngoại hối và các hoạt động khác
của ngân hàng.
Màu xanh dương của logo là màu xanh của biển trời, màu xanh của sự thân thiện,
thể hiện khát vọng thành công và hội nhập. Nhìn tổng thể, Logo của ngân hàng như
một con thuyền đang căng buồn lướt sóng với mong muốn con thuyền Eximbank sẽ
mãi vững mạnh và ngày càng phát triển hướng tới việc tiếp cận tầm cao của lĩnh vực
Tài chính – ngân hàng hiện đại. Logo này tạo thành một vòng tròn giống như quả địa
cầu với ý nghĩa mong muốn trở thành một ngân hàng có quan hệ đại lý rộng khắp với
các ngân hàng trên thế giới. Một khoảng trắng trên đầu chữ B tượng trưng cho cánh
Nguyễn Thị Nghĩa QTKD Tổng hợp 47B
Chuyên đề tốt nghiệp 3
cửa Eximbank luôn mở rộng để đón mời các nhà đầu tư, khách hàng trên thế giới đến
hợp tác và làm ăn với ngân hàng.Và thông điệp mà ngân hàng muốn đưa ra là hãy trở
thành khách hàng của Eximbank để cảm nhận của bạn trở thành sự thật .
Với phương châm hoạt động là “ Tất cả vì sự thành công của khách hàng”
Vietnam Eximbank không ngừng nỗ lực đem đến cho khách hàng những dịch vụ
ngân hàng tiện dụng, thiết thực với mong muốn luôn mang đến sự hài lòng cho khách
hàng khi đến giao dịch tại ngân hàng.
1.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển Ngân hàng TMCP Xuất nhập khẩu
Việt Nam
Ngân hàng TMCP Xuất nhập khẩu Việt Nam (Eximbank) tiền thân là ngân hàng
Xuất nhập khẩu Việt Nam được thành lập ngày 24/05/1989 theo quyết định số
140/CT của Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng. Ngày 17/01/1990 ngân hàng chính thức đi
1.212 tỷ đồng, năm 2007 là 2.800 tỷ đồng thì năm 2008 đạt 7.220 tỷ đồng tăng gấp
2,5 lần so với năm 2007. Sự tăng lên này một phần do việc ngân hàng phát hành
thêm cổ phiếu mới cho các đối tác trong và ngoài nước và một phần lấy từ nguồn
vốn thặng dư của năm trước. Cụ thể, Eximbank đã bán 17% cổ phần cho 4 đối tác
chiến lược nước ngoài trong đó tập đoàn ngân hàng Sumimoto Mitsu đã mua 15%
cổ phần của ngân hàng với tổng số tiền là 225 triệu USD và họ cam kết sẽ hỗ trợ,
hợp tác với ngân hàng trong việc phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ, chia sẻ các
kinh nghiệm về quản trị doanh nghiệp ...Một số cổ đông chính của Eximbank là
ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, Prudential Việt Nam, ngân hàng thương mại cổ
phần Á Châu, công ty vàng bạc đá quý Sài Gòn –SJC, công ty cổ phần Xuất nhập
khẩu tổng hợp I Việt Nam, tổng công ty công nghiệp Sài Gòn, tập đoàn ngân hàng
Sumitomo Mitsui, nhà đầu tư VOF Investment Limited – British Virgin Island, nhà
đầu tư Miare Asset Exim Investment Limited ( MAE) thuộc tập đoàn Miare Hàn
Quốc, nhà đầu tư Miare Opportunity Vietnam Equity Balanced Fund 1
( OVEBF)...và các cổ đông này nắm giữ trên 60% vốn điều lệ của ngân hàng.
Ban đầu, mục tiêu chính của ngân hàng là đáp ứng nhu cầu về vốn và cung
cấp các dịch vụ tài chính cho các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực kinh doanh
xuất nhập khẩu. Nhưng cùng với sự phát triển không ngừng của nền kinh tế, nhu cầu
Nguyễn Thị Nghĩa QTKD Tổng hợp 47B
Chuyên đề tốt nghiệp 5
về vốn của các thành phần kinh tế khác trong nước là rất lớn đòi hỏi ngân hàng phải
mở rộng phạm vi hoạt động và đối tượng phục vụ. Đến nay, Eximbank phục vụ cho
mọi tầng lớp khách hàng thuộc tất cả các thành phần kinh tế : doanh nghiệp nhà
nước, công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn, các cá nhân và tổ chức trong và
ngoài nước... Chính vì sự nỗ lực phát triển không ngừng đó, trong những năm qua
hoạt động kinh doanh của Eximbank đã đạt được những kết quả khả quan, tiếp tục
giữ vị trí là một trong ba ngân hàng TMCP có quy mô lớn và hoạt động có hiệu quả.
Tổng tài sản tăng từ 4.835 tỷ đồng (2002) lên 18.324 tỷ đồng (2006), năm 2007 đạt
33.710 tỷ đồng tăng 84% so với năm 2006. Trong năm 2008, tổng tài sản của
Eximbank đạt 48.247 tỷ đồng tăng 14.537 tỷ đồng so với 2007.
hệ thống là 2.360 người, tăng 968 người so với đầu năm 2007 ( tương đương với tăng
69,5%). Trong đó, số lao động ký hợp đồng chính thức là 2.179 người, tỷ lệ lao động
nam chiếm 43%, nữ chiếm 57%. Trong năm 2008, Eximbank đã tuyển dụng thêm
744 người nâng tổng số lượng nhân viên làm việc trong ngân hàng lên thành 3.104
người.
Đội ngũ nguồn nhân lực của ngân hàng tương đối trẻ và năng động với 85% dưới
35 tuổi. Số lao động có trình độ đại học và sau đại học chiếm tỷ lệ cao khoảng 63%,
còn lại là cao đẳng và trung cấp.
Hiện nay, mức thu nhập bình quân của cán bộ nhân viên ngân hàng không ngừng
được cải thiện và tăng dần qua các năm. Cụ thể mức thu nhập bình quân của một cán
bộ nhân viên ngân hàng trong năm 2005 là 50 triệu đồng; năm 2006 là 69 triệu đồng,
năm 2007 là 89 triệu đồng và năm 2008 mức thu nhập bình quân năm đã lên tới 95
triệu đồng/ nhân viên.
Bên cạnh đó, Eximbank cũng rất chú trọng tới công tác đãi ngộ nhân tài thông qua
nhiều hình thức khác nhau như khen thưởng, bán cổ phiếu cho cán bộ công nhân viên
với mức giá ưu đãi, tổ chức nhiều chương trình giao lưu ca nhạc, tham quan du lịch...
Nguyễn Thị Nghĩa QTKD Tổng hợp 47B
Chuyên đề tốt nghiệp 7
Eximbank thường xuyên cử các nhân viên tham gia các khóa đào tạo,các cuộc hội
thảo trong và ngoài nước để cập nhật bổ sung kiến thức, nâng cao trình độ chuyên
môn nghiệp vụ nhằm đáp ứng được yêu cầu ngày càng cao của khách hàng.
Chính vì vậy, Eximbank đã tạo dựng cho mình một tập thể cán bộ tâm huyết,
năng động, sáng tạo, có tinh thần trách nhiệm cao và luôn nỗ lực vì sự phát triển của
ngân hàng.
1.1.2 Các hoạt động chính của Ngân hàng TMCP Xuất nhập khẩu
Việt Nam
1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn
Huy động vốn là một hoạt động truyền thống của ngân hàng TMCP nói chung
và của Eximbank nói riêng, đóng vai trò khởi nguồn cho mọi hoạt động kinh doanh
của ngân hàng. Trong thời gian qua, Eximbank thực hiện việc huy động vốn ngắn
bộ chứng từ xuất nhập khẩu, chiết khấu bộ chứng từ xuất khẩu ...và hoạt động tư vấn
cho các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực xuất nhập khẩu.
1.1.2.4 Hoạt động khác
Bên cạnh các hoạt động truyền thống, có thế mạnh của ngân hàng, Eximbank còn
tiến hành thực hiện một số hoạt động kinh doanh khác như hoạt động kinh doanh
ngoại tệ, hoạt dộng kinh doanh thẻ, hoạt động đầu tư, tư vấn tài chính, kiều hối...
1.2. Cơ cấu tổ chức quản lý của ngân hàng TMCP Xuất nhập khẩu
Việt Nam
Nguyễn Thị Nghĩa QTKD Tổng hợp 47B
Chuyờn tt nghip 9
BIU : S C CU T CHC
Nguyn Th Ngha QTKD Tng hp 47B
Hội đồng quản trị
Ban kiểm soát
(Bộ phận kiểm toán)
Các Hội đồng/Ban
Tổng giám đốc
Văn phòng HĐQT
Khối
dịch vụ
khách
hàng
cá
nhân
Khối
dich vụ
khách
hàng
doanh
nghiệp
quản
trị
nguồn
nhân
lực
Chuyên đề tốt nghiệp 10
Đứng đầu bộ máy tổ chức của Eximbank là Đại hội đồng cổ đông, là toàn bộ
các cổ đông tham gia góp vốn và có quyền lực cao nhất. Tính đến 31/12/2007 thì cổ
đông có tư cách pháp nhân chiếm tỷ trọng lớn khoảng 61,77% trong đó doanh
nghiệp nhà nước chiếm 26,86%, doanh nghiệp cổ phần, trách nhiệm hữu hạn chiếm
31,68%, tổ chức chiếm 3,24%, và các cổ đông là cá nhân chiếm 38,23%.
Đại hội đồng cổ đông có nhiệm vụ thông qua các định hướng phát triển hàng
năm, các báo cáo tài chính hàng năm và xem xét, xử lý các vi phạm của hội đồng
quản trị và ban điều hành trong việc điều hành hoạt động của ngân hàng. Quyền hạn
của đại hội đồng cổ đông là được chia cổ tức hàng năm, bầu miễn nhiệm, bãi nhiệm
thành viên hội đồng quản trị và ban kiểm soát, sửa đổi bổ sung điều lệ của ngân hàng
và quyết định tổ chức lại hay giải thế ngân hàng.
Hội đồng quản trị của ngân hàng hiện nay có 10 thành viên, trong đó có 1 chủ
tịch, 2 phó chủ tịch và 7 ủy viên, có nhiệm vụ đưa ra các chiến lược, kế hoạch phát
triển, kế hoạch kinh doanh của ngân hàng, giám sát chỉ đạo ban điều hành trong công
việc hàng ngày, và báo cáo các quyết toán tài chính hàng năm lên đại hội đồng cổ
đông. Hội đồng quản trị có quyền triệu tập các cổ đông để lấy ý kiến, quyền được bổ
nhiệm, miễn nhiệm, ký hợp đồng, chấm dứt hợp đồng với các thành viên thuộc ban
điều hành và các cấp quản lý, quyền quyết định cơ cấu tổ chức, quy chế quản lý nội
bộ, thành lập các chi nhánh, phòng giao dịch.
Ban kiếm soát bao gồm 3 thành viên, 1 trưởng ban kiểm soát và 2 thành viên ban
kiểm soát .Ban kiểm soát có nhiệm vụ giám sát hội đồng quản trị, ban điều hành
trong việc quản lý, điều hành công việc hàng ngày, kiểm tra tính hợp pháp hợp lý
trong quản lý điều hành công việc kinh doanh, thẩm định các báo cáo tình hình kinh
doanh, báo cáo tài chính hàng năm và phải trình các báo cáo lên đại hội đồng cổ
Chuyên đề tốt nghiệp 12
Bảng 1: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh từ năm 2004 đến 2008
Đơn vị : Triệu đồng
Năm 2005 2006 2007 2008
Thu nhập lãi và các khoản thu nhập
tương tự
657.710 983.397 1.753.670 4.196.594
Chi phí lãi và các chi phí tương tự
(441.838) (631.847) (1.069.041) (2.876.882)
Thu nhập lãi thuần
215.872 351.550 684.629 1.319.712
Thu nhập từ hoạt động dịch vụ
55.758 75.780 101.932 154.175
Chi phí hoạt động dịch vụ
(30.384) (31.680) (29.763) (44.688)
Lãi thuần từ hoạt động dịch vụ
25.374 44.100 72.169 109.487
Lãi thuần từ hoạt động kinh doanh
ngoại hối và vàng
54.544 75.453 139.257 634.105
Lỗ/Lãi từ mua chứng khoán kinh
doanh
- - 85 (4.163)
Lỗ/ Lãi từ mua chứng khoán đầu tư
- 41.222 57.190 (167.439)
Thu nhập từ hoạt động khác
60.390 79.252 41.630 31.501
Chi phí từ hoạt động khác
(382) (2.591) (94) (218)
Lãi thuần từ hoạt động khác
động vốn (trong 10 tháng đầu năm 2008) của Eximbank cao hơn toàn ngành
( 16,6%). Trong đó, huy động từ các khách hàng doanh nghiệp đạt 9.241 tỷ đồng tăng
25% so với 2007, chiếm 29% trong tồng số vốn huy động; và của các khách hàng cá
nhân đạt 23.126 tỷ đồng tăng 49% so 2007 chiếm 71% trong tổng số nguồn vốn mà
ngân hàng huy động được.
Đây là kết quả có được từ sự kết hợp giữa những nỗ lực phát triển mạng lưới,
nâng cao chất lượng phục vụ không ngừng, cải tiến sản phẩm, sự tìm tòi nghiên cứu
đưa ra những sản phẩm huy động phù hợp tối ưu vói nhu cầu của từng loại khách
hàng như: tiết kiệm hỗn hợp, tiết kiệm linh hoạt... với kỳ hạn và lãi suất linh động.
Ngoài ra, khách hàng gửi tiết kiệm tại ngân hàng có thể sử dụng dịch vụ thấu chi trên
số tiền tiết kiệm của mình thông qua sử dụng sản phẩm “Thấu chi tài khoản cá nhân”
như một tiện ích gia tăng. Đặc biệt, khách hàng có thể tham gia nhiều chương trình
tiết kiệm dự thưởng như “ Lướt Honda Civic cùng Eximbank”,“Gửi tiền hôm nay, cơ
may vàng ký”...với nhiều giải thưởng có giá trị. Những chương trình này không
những mang lại cho ngân hàng một lượng tiền gửi lớn mà còn góp phần quảng bá
hình ảnh, thương hiệu của ngân hàng.
1.3.3 Hoạt động tín dụng
Ngân hàng luôn đặt trọng tâm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng tạo điều
kiện cho các cá nhân và các doanh nghiệp, đặc biệt là các doanh nghiệp vừa và nhỏ
tiếp cận nguồn vốn một cách có hiệu quả với chi phí thấp. Trong những năm qua,
Nguyễn Thị Nghĩa QTKD Tổng hợp 47B
Chuyên đề tốt nghiệp 14
hoạt động tín dụng đã trở thành một nguồn lực tăng trưởng và gia tăng thu nhập của
ngân hàng.
Đối với các khách hàng cá nhân, ngân hàng thường xuyên đổi mới và đưa ra các
sản phẩm tín dụng, cho vay mua nhà, mua xe kết hợp với bảo hiểm, cho vay thấu chi
qua thẻ, cho vay tín chấp, hỗ trợ du học quốc tế, cho vay đối với cán bộ nhân viên,
cho vay cầm cố chứng khoán... Năm 2007, dư nợ cho vay cá nhân tăng mạnh, đạt
7.723 tỷ đồng, tăng 84,4% so với đầu năm, tỷ trọng dư nợ cho vay cá nhân tăng từ
40% lên 42% trong cơ cấu tổng dư nợ của ngân hàng. Trong đó, cho vay mua bất
khẩu ngày càng giảm do sự cạnh tranh giữa các ngân hàng.
Hiện nay, Eximbank có quan hệ với hơn 6000 ngân hàng đại lý trên khắp thế
giới, đảm bảo thanh toán nhanh chóng, an toàn thuận tiện và hiệu quả theo tiêu chuẩn
quốc tế. Eximbank đã tạo được uy tín trong cộng đồng ngân hàng quốc tế và đã nhận
được nhiều giải thưởng do các tổ chức tài chính có uy tín trên thế giới trao tặng như
giải thưởng “ Chất lượng thanh toán quốc tế xuất sắc” do HSBC trao tặng, nhận
được bằng khen do ngân hàng Standard Chatered Bank trao tặng về “ Chất lượng
dịch vụ điện toán thanh toán quốc tế ” (chất lượng dịch vụ tốt nhất trong lĩnh vực
thanh toán quốc tế qua mạng thanh toán viễn thông liên ngân hàng), và giải thưởng
do Wachovia Bank N.A New York do có tỷ lệ điện thanh toán cao và xuyên suốt qua
Wachovia Bank trong năm 2006...
1.3.5. Các hoạt động kinh doanh khác
Đối với hoạt động kinh doanh ngoại tệ và vàng.
Trong những năm vừa qua, tình hình chính trị, kinh tế trên thế giới có nhiều
biến động ảnh hưởng không nhỏ tới thị trường tài chính tiền tệ. Tuy nhiên, nhờ
thường xuyên theo dõi, bám sát thị trường và có nhiều biện pháp linh hoạt nên hoạt
động kinh doanh ngoại tệ và vàng của Eximbank đã thu được những kết quả khả
quan.
Doanh số mua bán ngoại tệ tăng nhanh, năm 2006 đạt 8 tỷ 877 triệu USD,
năm 2007 đạt 10 tỷ USD tăng 13% so với 2006. Doanh số mua bán vàng năm 2007
đạt 5,1 triệu lượng tăng 350% so với năm 2006.
Hoạt động kinh doanh thẻ
Trong những năm vừa qua, hoạt động kinh doanh thẻ của Eximbank có tốc
độ phát triển khá nhanh. Với lợi thế là một trong những ngân hàng đầu tiên của Việt
Nam là thành viên chính thức của tổ chức thẻ Visa và MasterCard Quốc Tế, ngân
hàng đã phát hành thẻ tín dụng quốc tế Eximbank Visa, Eximbank MasterCard và thẻ
ghi nợ quốc tế Eximbank Visa Debit bên cạnh thẻ nội địa Eximbank Card.
Nguyễn Thị Nghĩa QTKD Tổng hợp 47B
Chuyên đề tốt nghiệp 17
Năm 2006, ngân hàng phát hành hơn 90.000 thẻ trong đó có 60.000 thẻ nội
1.4.1. Đặc điểm về hoạt động kinh doanh
Ngân hàng là một doanh nghiệp đặc biệt hoạt động trong lĩnh vực kinh doanh
tiền tệ dưới hình thức huy động, cho vay, đầu tư và cung cấp các dịch vụ khác. Hoạt
động chủ yếu của ngân hàng là thu hút các khoản tiền nhàn rỗi trong xã hội dưới hình
thức nhận tiền gửi, phát hành giấy tờ có giá, phát hành trái phiếu, tín phiếu và mở tài
khoản. Sau đó, họ dùng số tiền này để cho các tổ chức và cá nhân có nhu cầu vay vốn
để tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh.
Hiện nay, ngân hàng trở thành trung gian thanh toán lớn nhất ở hầu hết quốc
gia. Để việc thanh toán hàng hóa dịch vụ trở nên nhanh chóng, thuận tiện và tiết kiệm
chi phí, ngân hàng thay mặt khách hàng thanh toán hàng hóa dịch vụ dưới nhiều hình
thức như thanh toán bằng séc, ủy nhiệm chi, và các loại thẻ ...Đây là một hoạt động
truyền thống của ngân hàng tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng khi mua sắm
hàng hóa dịch vụ mà không phải mang một lượng tiền mặt lớn. Do đó, ngân hàng thu
được một nguồn tiền gửi lớn với lãi suất thấp thông qua việc phát hành thẻ thanh
toán.
Chính vì vậy, có thể nói rằng hoạt động thanh toán thẻ tạo động lực cho sự
phát triển của các hình thức thanh toán khác, góp phần đa dạng hóa các dịch vụ bán lẻ
của ngân hàng
1.4.2. Đặc điểm về thị trường thẻ
Trong những năm gần đây, thị trường thẻ phát triển khá sôi động với sự tham
gia của nhiều nhiều ngân hàng với nhiều chủng loại thẻ khác nhau. Theo Ngân hàng
Nhà nước, tốc độ tăng trưởng của thị trường thẻ cao 150-300%/ năm. Số lượng thẻ
phát hành tăng nhanh qua các năm. Nếu như năm 1996 chỉ có 360 thẻ được phát
hành, năm 2002 có 40.000 thẻ, 2005 có 1.250.000 thẻ tăng 123,21% so 2004. Tính
đến hết năm 2007, các ngân hàng phát hành gần 8,3 triệu thẻ tăng 2,5 lần so với năm
Nguyễn Thị Nghĩa QTKD Tổng hợp 47B
Chuyên đề tốt nghiệp 19
2006. Tính đến thời điểm 31/12/2008, số lượng thẻ trong lưu thông đạt khoảng 13,4
triệu thẻ với 142 thương hiệu thẻ thuộc 39 tổ chức phát hành thẻ, hệ thống máy ATM
có 7.051 máy, tăng 2.238 máy so với cuối năm 2007, mạng lưới chấp nhận thẻ đạt
chuyển khoản, thanh toán hóa đơn, mua sắm hàng hóa trực tuyến… cho đến nhiều
dịch vụ mới khác cũng đang được các ngân hàng chú trọng phát triển như: yêu cầu
phát hành sổ séc, yêu cầu chuyển tiền vào tài khoản tiết kiệm có kỳ hạn, chi lương
qua tài khoản, gửi tiền trực tiếp tại ATM, nhận tiền kiều hối, bảo hiểm… Ngoài việc
thiết lập nhiều tiện ích cho khách hàng, các ngân hàng còn tạo sự riêng biệt bằng các
chương trình và sản phẩm thẻ mang thương hiệu của mình như: Ngân hàng Sài Gòn
Thương Tín với thẻ Sacom VISA Debit chú trọng vào lớp trẻ năng động; VCB ngoài
việc giữ một số lượng lớn thẻ các đơn vị nhờ dịch vụ trả lương, còn một loại thẻ đưa
logo của kênh ca nhạc MTV vào chiếc thẻ, được giới trẻ đón nhận như thể hiện một
phong cách; thẻ của Techcombank lại khuyến khích bằng cách liên kết với các đối tác
thương mại khác như trung tâm mua bán, siêu thị, với hãng Pacific Airline giảm giá
mua hàng, giá vé máy bay; Thẻ của ACB được phát hành rộng rãi ở các khu vực
người nước ngoài tập trung đông, thiên về thanh toán hơn là rút tiền vv...
Trong hệ thống ngân hàng hiện nay, ngân hàng VCB, ACB và Ngân hàng
Đông Á là những ngân hàng có thế mạnh trong lĩnh vực kinh doanh thẻ. Sản phẩm
của các ngân hàng này khá đa dạng về chủng loại cũng như các tiện ích của thẻ. Ngày
càng có nhiều ngân hàng tham gia vào việc phát hành và thanh toán thẻ. Do đó, sự
cạnh tranh trong hoạt động kinh doanh thẻ càng khốc liệt.
1.4.4 Đặc điểm về khách hàng
Trước khi tiến hành bất cứ hoạt động kinh doanh nào thì chúng ta cũng phải
nghiên cứu kĩ thị trường, đặc điểm tâm lý của khách hàng để từ đó có những biện
pháp thích hợp nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng.
Nguyễn Thị Nghĩa QTKD Tổng hợp 47B
Chuyên đề tốt nghiệp 21
Trong những năm qua, thị trường thẻ đã có những bước phát triển mạnh mẽ
tuy nhiên vẫn còn có nhiều người tiêu dùng chưa thực sự tin tưởng vào loại hình dịch
vụ mới mẻ này. Nguyên nhân chủ yếu là do :
- Thói quen tiêu dùng tiền mặt của người dân
Đây là trở ngại lớn nhất khiến số lượng thẻ còn thấp so với tiềm năng thị trường
do thói quen sử dụng tiền mặt trong tiêu dùng của người dân Việt Nam còn phổ biến.
nguồn nhân lực thẻ sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng kinh doanh thẻ của ngân
hàng. Một ngân hàng có đội ngũ nguồn nhân lực chất lượng cao, có trình độ chuyên
môn tay nghề cao sẽ thực hiện công việc nhanh chóng, chính xác và hiệu quả cao.
Chính vì vậy, trong quá trình phát triển công tác tuyển chọn, đào tạo đội ngũ cán bộ
luôn được quan tâm và đầu tư đúng mức. Đối với hoạt động kinh doanh thẻ nói riêng,
ngoài việc nắm vững các quy trình nghiệp vụ về phát hành, thanh toán thẻ các nhân
viên thẻ còn phải am hiểu về lĩnh vực tin học, có tinh thần ham học hỏi, nhiệt tình và
năng động trong công việc. Hiện nay, các dịch vụ thẻ của các ngân hàng trong hệ
thống ngân hàng thương mại Việt Nam đưa ra là khá đồng đều nhau, để có thể cạnh
tranh và chiếm lĩnh được thị trường đòi hỏi đội ngũ kinh doanh thẻ phải chuyên
nghiệp trong cung cách phục vụ khách hàng, tạo cho khách hàng sự thỏa mãn tốt
nhất. Đó mới là lợi thế cạnh tranh lâu dài và bền vững nhất.
1.4.6 Đặc điểm về công nghệ trang thiết bị, cơ sở vật chất
Trong giai đoạn hội nhập kinh tế quốc tế, thì dịch vụ của các ngân hàng gần
tương đương nhau. Việc ứng dụng công nghệ tiên tiến hơn sẽ trở thành yếu tố quyết
định trong cuộc chạy đua giành niềm tin của khách hàng. Ngân hàng nào có hệ thống
công nghệ, trang thiết bị và cơ sở vật chất hiện đại thì sẽ tạo điều kiện cho hoạt động
thanh toán thẻ phát triển. Do vậy, Eximbank không ngừng từng bước hiện đại hóa
công nghệ ngân hàng đặc biệt là công nghệ thanh toán, nâng cao chất lượng và đa
dạng hóa dịch vụ ngân hàng, hiện đại hóa hệ thống công nghệ thông tin quản lý dựa
trên cơ sở kinh nghiệm quản lý quốc tế về ngân hàng. Trong thời gian tới, Eximbank
sẽ triển khai hệ thống thẻ thanh toán thông minh ( thẻ chip) thay thế cho thẻ từ
đang lưu hành. Đó là một loại thẻ nhựa có gắn một con chíp điện tử, nó có thể lưu trữ
Nguyễn Thị Nghĩa QTKD Tổng hợp 47B
Copyright: Tài liệu đại học ©