TRNGăI HC M TP.H CHÍ MINH
KHOAăẨOăTOăC BIT

KHÓA LUN TT NGHIP
NGÀNH NGÂN HÀNG

PHÂN TÍCH HOTăNG CHO VAY
TIÊU DÙNG TI NGÂN HÀNG TMCP Á
CHÂU ậ CHIăNHÁNHăPHANăNGăLU SVTH: VÕ TH BÍCH TRÂM
MSSV: 1054030790
NGÀNH: NGÂN HÀNG
GVHD: TH.S. PHAN NGCăTHỐYăNH Thành ph H Chí Minh ậ Nmă2013 LI CMăN

u tiên, em xin gi li cmănăchơnăthƠnhăđn quý Thy, Cô ging viên
ChngăTrìnhăƠoăToăc BităTrngăi Hc M TP.HCM ậ nhngăngiăđưătrc
tip ging dy, truynăđt nhng kin thc b íchăcngănhănhng kinh nghim vô
cùng quý báu cho em trong sut khong thiăgiană4ănmătheoăhc tiătrng.ăóălƠă
nhng nn tngăcăbn, nhng hành trang vô cùng to ln giúp em chun b ttăđ có
th bcăđiătrênăconăđngătngălaiăs nghip.
TP.H Chí Minh, ngày ầầăthángăầầănmầ.
Ký tên
Khóa lun tt nghip SVTH: Võ Th Bích Trâm
ii

DANH MC CÁC T VIT TT



Ký t vit tt
Ni dung
NHTM
NNHH
TMCP
CN
CVTD

Khách hàng cá nhân
Trung tâm thông tin tín dng
Phn mm gii pháp ngân hàng toàn din
Khóa lun tt nghip SVTH: Võ Th Bích Trâm
iii

DANH MC BNG BIU VÀ BIUă



Hình 2.2.2ăSăđ t chcăACBăPhanăngăLu
Trang 21
Bng 2.2.4.1 Căcuăhuyăđng vnătheoăđiătng ti chi nhánh.
Trang 24
Bng 2.2.4.2 Căcuădăn CVTDătheoăđiătng ti chi nhánh.
Trang 25
Bng 2.2.4.3 Kt qu hotăđng kinh doanh ca CNăPhanăngăLu
Trang 26
Hình 3.2.1. Qui trình CVTD ti ACB ậ PhanăngăLu
Trang 40
Bng 3.3.1.1 Dăn CVTD theo sn phm tiăCNătrongă3ănmă2011-
2012-2013
Trang 46
Bng 3.3.1.2 Dăn CVTD theo k hn tiăCNătrongă3ănmă2011-
2012-2013
Trang 48
Biu đ 3.3.1.2 Dăn CVTD theo k hn tiăCNătrongă3ănmă2011-
2012-2013
Trang 49
Bng 3.3.1.3 Dăn CVTD theo hình thcăđm bo tiăCNătrongă3ănmă

1.1.4.3. Cnăc vào mcăđ tín nhimăđi vi khách hàng: 7
1.1.4.4. Cnăc vào hình thc cp tín dng 8
1.2. Khái quát hotăđng cho vay tiêu dùng ca NHTM 8
1.2.1. Khái nim cho vay tiêu dùng 8
1.2.2. căđim cho vay tiêu dùng: 8
1.2.3. Phân loi cho vay tiêu dùng: 9
1.2.3.1. Cnăc vào mcăđíchăvay: 9
1.2.3.2. Cnăc vào hình thc cho vay: 9
1.2.3.3. Cnăc vào mcăđ tín nhim: 11
1.2.4. ụănghaăca cho vay tiêu dùng: 11
1.2.4.1. i vi khách hàng: 11
1.2.4.2. i vi ngân hàng: 12
1.2.4.3. i vi nhà cung cp: 12
1.2.4.4. i vi xã hi 12
Khóa lun tt nghip SVTH: Võ Th Bích Trâm
v

1.2.5. Nhcăđim ca cho vay tiêu dùng: 13
1.2.6. Các ch tiêuăđánhăgiáăhotăđng CVTD 13
1.2.6.1. Ch tiêuăđnhălng: 13
1.2.6.2. Ch tiêuăđnh tính: 16
CHNGă2: TNG QUAN V NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU ậ CN PHAN
NGăLU 18
2.1. Gii thiu khái quát v NHTMCP Á Châu 18
2.1.1. Quá trình hình thành và phát trin 18
2.1.1.1. Quá trình hình thành: 18
2.1.1.2. Quá trình phát trin ca ACB: 18
2.1.2. TmănhìnăvƠăphngăchơmăhotăđng ca ACB 19
2.2. Gii thiu ngân hàng Á Châu ậ CNăPhanăngăLu 20
2.2.1. Quá trình thành lp và phát trin 20

3.3. Phân tích hotăđng CVTD ca chi nhánh 45
3.3.1. Phơnătíchădăn CVTD 45
3.3.1.1. Phơnătíchădăn CVTD theo sn phm 46
3.3.1.2. Phơnătíchădăn CVTD theo kì hn 48
3.3.1.3. Phơnătíchădăn CVTD theo hình thcăđm bo ti chi nhánh 50
3.4. Mt s ch tiêuăđánhăgiáăhotăđng CVTD 51
3.4.1. H s thu n 53
3.4.2. N quá hn CVTD/ Tngădăn CVTD 53
3.4.3. Vòng quay vn tín dng 54
3.4.4. Dăn CVTD/Vnăhuyăđng 54
3.4.5. Dăn CVTD/Tngădăn cho vay 55
3.4.6. Dăn CVTD/ăDăn cho vay khách hàng cá nhân 55
3.4.7. Thu nhp lãi trong cho vay tiêu dùng/tng thu nhp lãi ca chi nhánh . 55
3.5. ánhăgiáăhotăđng CVTD ti chi nhánh: 55
3.5.1. Nhng mtăđtăđc: 55
3.5.2. Nhng mt hn ch 56
3.5.2.1. Ngun vn trung ậ dài hn ti chi nhánh còn thiu: 56
3.5.2.2. Hn ch trong thmăđnh, giám sát sau gii ngân 56
3.5.2.3. Côngătácătăvn,ăchmăsócăkháchăhƠngăchaăhiu qu 57
3.5.2.4. Sn phmăchoăvayăchaăhoƠnăthin và mcăđ aăchung gia các
sn phmăchoăvayătiêuădùngăkhôngăđngăđu. 57
CHNGă4: GII PHÁP VÀ KIN NGH NHM M RNG HOTăNG
CVTD TIăCNăPHANăNGăLU 58
4.1. đnhăhng 58
Khóa lun tt nghip SVTH: Võ Th Bích Trâm
vii

4.1.1. Hp tác vi các doanh nghip: 58
4.1.2. y mnh cho vay qua th: 58
4.1.3. M rng mngăli chi nhánh, phòng giao dch: 58

kinh t th gii, Vit NamăđcăđánhăgiáălƠăquc gia có tcăđ tngătrng kinh t cao,
trìnhăđ dân trí và mc sng caăngiădơnăcngăngƠyăcƠngăđc ci thin, cuc sng
gi đơyăkhôngăch bó hpătrongăắnăno,ămc mẰămƠăđưădn chuynăsangăắnăngon,ă
mcăđpẰăvƠăcònănhiu nhu cu khác cn phiăđcăđápăng. Kh nngătƠiăchínhătr
thành yu t quan trngăđ tài tr cho nhng nhu cuăđó,ănhngătrongănhiuătrng
hp nhu cuătiêuădùngăthng xut hinătrc khi qu đuătăcáănhơnăđc hình thành.
Nm btăđc tâm lý caăđi b phn ngiătiêuădùng,ăcácăngơnăhƠngăđưăchoăraăđi
loi hình cho vay tiêu dùng nhmăđápăng các k hochăchiătiêuătrênăcăs thu nhp
trin vngătrongătngălai,ănơngăcaoămc sng bn thân caăngiădơn.ăNhăvy, cho
vay tiêu dùng không nhngăđóngăgópămt phn li nhun không nh trong hotăđng
cho vay ca ngân hàng mà nó còn gii quyt bài toán v sn xut và tiêu dùng cho nn
kinh t.
Trong nn kinh t cnh tranh ngày càng gay gt hin nay, nht là sau khi Vit
Nam gia nhp t chcăThngămi quc t - WTO, lƠnăsóngăđuătăt ncăngoƠiăđưă
vƠăđangă khôngăngngă trƠnăvƠoă ncătaă đ tìm kim nhngă căhi kinh doanh. Các
ngân hàng niăđa không ch cnh tranh vi nhau mà còn phi cnh tranh vi các ngân
hƠngăncăngoƠi.ă tn ti và phát trin thì các ngân hàng phi không ngng t hoàn
thin bn than và làm mi mình cho phù hp vi quy lut phát trin chung. M rng
dch v ngân hàng là mt trong nhng niădungăcăbn trong quá trình thc hinăđ án
căcu li mt cách toàn dinăvƠănơngăcaoănngălc cnh tranh ca các ngân hàng. Mi
ngân hàng có nhng chinălcăriêngăđ chimălnhăth trngăvƠăđy mnh hotăđng
choăvayătiêuădùng.ăHnăth na, do nhăhng bi yu t vnăhoáăcaăngi Vit Nam
- thng không mun mc n và ch mun mua hàng hoá khi h tích lu đ s tin có
th chi tr cho nhu cu,ăchaăcóăthóiăquenăgiaoădch vi ngân hàng mt phn do thiu
thông tin, ngi phin th tc.ăTrcătìnhăhìnhănhăvy, các NHTM gp rt nhiu khó
khnătrongăvicăđy mnh hotăđngăchoăvayătiêuădùng,ăgiƠnhăđc th phn, g b
tâm lý lo s caăngi dân.
CácăngơnăhƠngăthngămi Vit Nam hinănayăđưăvƠăđangăphátătrin nhiu hình
thcăhuyăđngăcngănhăchoăvay:ăm rngăvƠăđaădng hoá dch v ngân hàng, nht là
dch v th; m rng mngăli, tp trung ti các thành ph ln và khu công nghip;

Nhn xét nhng thành qu và hn ch ca CN trong hotăđng CVTD.
Trênăcăs đó,ăđ xut các gii pháp nhmăđy mnhăvƠănơngăcaoăhnăna cht
lng hotăđng CVTD ti CN.
Phm vi nghiên cu
 aăbƠn,ăđiătng nghiên cu
Tìm hiu hotăđng CVTD ti Ngân hàng Á Châu-CNăPhanăngăLuă trongă3ă
nmă2010,ă2011ăvƠă2012.ăRiêngăđi vi sn phm tín dng tiêu dùng, ch điăvƠoăphơnă
tích nhng sn phmăđưăvƠăđangăđc trin khai áp dng  đnăv thc tp.
 Thi gian nghiên cu
T 04/11/2013ăđn 27/12/2013.
Cu trúc khóa lun:
Ngoài phn m đu và kt lun, Khóa lun gm có 4 chngă:
Khóa lun tt nghip SVTH: Võ Th Bích Trâm
Trang 3

Chngă1:ăCăs lý thuyt v hotăđng cho vay tiêu dùng ti NHTM
Chngă2: Tng quan v NHTMCPăÁăChơuăvƠăCNăPhanăngăLu.
Chngă3: Thc trng cho vay tiêu dùng ti Ngân hàng TMCP Á Châu ậ Chi nhánh
PhanăngăLu.
Chngă4:ăGii pháp và kin ngh.
Khóa lun tt nghip SVTH: Võ Th Bích Trâm
Trang 4

CHNGă1:ă CăS LÝ THUYT V HOT
NG CHO VAY TIÊU DÙNG TI NHTM
1.1. KHÁI QUÁT V HOTăNG CHO VAY CA
NHTM
1.1.1. Khái nim hotăđng cho vay (tín dng ngân
hàng):
Cho vay - mt hình thc cp tín dng ca ngân hàng là mt giao dch gia hai

Phân phi vn trong h thng tín dng là daătrênăcăs hoàn tr li, phc v ch yu
cho nhu cu sn xut ậ luăthôngăhƠngăhóaăvƠădch v,ăquaăđóăgópăphnăgiaătngăđángă
k vào nhpăđ tngătrng ca nn kinh t.
Thc hin chcănngănƠy,ătínădngăđưăgópăphn tit kim tin mtăvƠăchiăphíăluă
thông xã hi:
 Ngun vn nhàn ri trong xã hiăđcăhuyăđng kp thiăvƠăđaăvƠoăchuă
chuyn làm gimălng tinădătha,ă tngănhpă đ vòng quay ca tin t
nhm năđnhăluăthôngătin t.
 Quá trình tp trung vn, ngoài hình thcăvayămn trc tip bng tin,các
ch th có nhu cu v vn có th phát hành các chng t cóăgiáănhăthngă
phiu, k phiu, trái thiuầăđng thi hotăđng tín dng ngày nay càng m
rng và phát trinăđaădngăđưăthúcăđy vic m rng thanh toán không dùng
tin mt thông qua các hình thc thanh toán bng sec, y nhim chi, thanh
toán bù trầăđiu này giúp làm gimăchiăphíăluăthôngăkhácănhăinăn, bo
qun, vn chuynăthngầ
ChcănngănƠyălƠăchcănngăcăbn và quan trng nht ca tín dng.
1.1.3.2. Tín dngăđápăng nhu cu tho mãn thanh toán và to
tin:
Tín dngăluônăđc cp ra nhmăgiúpăngi vay tin chi tr các khon mua,
bán, tr các món nầngoƠiăra,ătínădng còn toăthêmăphngătin thanh toán cho nn
kinh t hayănóiăkhácăđi,ătínădng to thêm tin cho nn kinh t.
1.1.3.3. Tín dng góp phnăthúcăđy sn xut phát trin:
Trong quá trình sn xutăkinhădoanh,ăđ duy trì hotăđng liên tcăđòi hi vn
ca t chc sn xutăkinhădoanhăđng thi tn ti  c baăgiaiăđon: d tr, sn xut và
luăthông.ăDoăđóătìnhătrng tha và thiu vn tm thi luôn xy ra. Tín dngăđưăgópă
phnăđiu tit các ngun vn toăđiu kin cho quá trình sn xut kinh doanh không b
giánăđon.
Mt khác, nhu cu v vnăđ m rng sn xut kinh doanh luôn là mi quan
tơmăhƠngăđuăđcăđt ra, doanh nghip không ch trông ch vào vn t có mà phi
bit tn dng các ngun vn khác trong xã hi. T đó,ătínădng - niătp trung vn

luăđng - cho các doanh nghipătrongălnhăvc công nghip,ăthngămi, dch
v.
 Cho vay nông nghip: là loiă choăvayăđ trang tri các chi phí sn xută nhă
phân bón thuc tr sâu, ging cây trng, thcănăgiaăsúc,ălaoăđngầ
 Choăvayăcácăđnh ch tài chính: bao gm cp tín dng cho các ngân hàng, công
ty tài chính, công ty bo him, qu tín dngăvƠăcácăđnh ch tài chính khác.
Khóa lun tt nghip SVTH: Võ Th Bích Trâm
Trang 7

 Cho vay cá nhân: là loiăchoăvayăđ đápăng nhu cuătiêuădùngănhămuaăsm
các vn dngă đt tin, và các khonă choăvayă đ trang tri các chi phí thông
thng caăđi sng thông qua phát hành th tín dng.
1.1.4.2. Cnăc vào thi hn vay
Cnăc vào thi hn cho vay, tín dngăđc phân thành các loi sau:
 Cho vay ngn hn: Thi hnăchoăvayăđnă12ătháng,ăđc s dngăđ bùăđp
s thiu ht vnăluăđng ca các doanh nghip và nhu cu chi tiêu ngn
hn ca cá nhân.
 Cho vay trung hn:ăTheoăquyăđnh hin nay caăngơnăhƠngănhƠănc Vit
Nam, loi cho vay này có thi hn t 12ăthángăđnă5ănm.
Cho vay trung hn ch yuăđc s dngăđ đuătămuaăsm tài sn tài sn
c đnh, ci tinăđi mi thit b, công ngh, m rng sn xut kinh doanh,
xây dng các d án mi có quy mô nh và thi gian thu hi vn nhanh.
Trong nông nghip, ch yu cho vay trung hnăđ đuătăvƠoăcácăđiătng
sau:ămáyăcƠy,ămáyăbmănc, xây dngăcácăvn cây công nghipănhăcƠă
phê,ăđiu,ăchnănuôiăgiaăsúcầ
Bên cnhăđuătăchoătƠiăsn c đnh, cho vay trung hn còn là ngun hình
thành vnăluăđngăthng xuyên cho các doanh nghip,ăđc bit là nhng
doanh nghip mi thành lp.
 Cho vay dài hn: thi hnătrênă5ănmăvƠătiăđaălênăđn 20-30ănm,ămt s
trng hp cá bit có th lênăđnă40ănm.

các tng lp trong xã hi. Cho vay tiêu dùng có th đc hiu mtăcáchăđnăgin là
hình thc t chc tín dng cho các khách hàng cá nhơnăđc s dng khon tin trên
tài khonăngơnăhƠngăđ dùng trong tiêu dùng cá nhân, trang tri các nhu cu trong cuc
sngănh:ănhƠă,ăphngătinăđiăli, tin nghi sinh hot, hc tp, du lchầviăđiu kin
khách hàng phiăđápăngăđc nhng yêu cu v đm bo kh nngăthanhătoánăca t
chc tín dng cho vay.
Mc dù các khon vay caăđiătng khách hàng cá nhân có th không có giá
tr ln bng khon vay ca các t chc song xét v s lng khách hàng timănngăvƠă
trong lâu dài li nhun mà các t chc tín dngăthuăđc t các khách hàng là rt ln.
1.2.2. căđim cho vay tiêu dùng:
Khá,lklch hàng vay là cá nhân và các h giaăđình.ăiu này làm cho quy mô
tngămónăvayăthng nh (tr nhng khonăvayăđ mua btăđng sn),ănhngăs lng
các món vay nhiu, dn đn chi phí ca ngân hàng khi t chc cho vay cao. Bên cnh
đó,ăKháchăhƠngăvayătiêuădùngăthng là các cá nhân nên vic chng minh tài chính
thng khó, chtălng thông tin tài chính caăkháchăhƠngăkhôngăcao.ăTăcách,ăphm
cht caăkháchăhƠngăvayăthng khóăxácăđnh, ch yu daăvƠoăcáchăđánhăgiá,ăcm
nhn và kinh nghim ca cán b tín dng. Vì vy,ănguyăcări ro tín dngăcaoăhnăcácă
khon tín dng khác nên lãi sutăchoăvayăcaoăhn.
Ch yu cho vay tr góp vnăvƠălưiăhƠngătháng.ăiu này s giúp ngân hàng
đánhăgiáăđc kh nngătr n caăkháchăhƠng.ăQuaăđóăngơnăhƠngăs có nhngăđiu
Khóa lun tt nghip SVTH: Võ Th Bích Trâm
Trang 9

chnh thun li cho c ngơnăhƠngăvƠăkháchăhƠngănhăcăcu k hn n,ătngăthi hn
tr n.
Mcăđíchăvayănhm phc v mcăđíchătiêuădùngăcáănhơn,ăh giaăđìnhăkhôngă
phi xut phát t mcăđíchăkinhădoanh. Doăđóăph thuc vào nhu cu, tính cách ca
tngăđiătng khách hàng và chu k kinh t ca miăngi.
KháchăhƠngăvayătiêuădùngăthngăítăquanătơmăđn lãi sut mà ch quanătơmăđn
s tin mà h phi thanh toán.

hàng hoc làm các dch v mà không trc tip xúc vi khách hàng. Vi hình
thc này, cho vay có nhngăuăđim sau:
 Các ngân hàng m rngăvƠătngădoanh s cho vay.
 Tit kim và gim chi phí khi cho vay.
 LƠăcăs đ m rng quan h vi khách hàng và toăđiu kiên thun li
cho các hotăđng khác ca ngân hàng.
 Nu ngân hàng quan h tt vi doanh nghiêp bán l, thì hình thc cho
vay tiêu dùng gián tip có mcăđ ri ro thpăhnăsoăvi tiêu dùng trc
tip.
Tuy nhiên, hình thc cho vay gián tip có nhng hn ch là:
 Khi cho vay, ngân hàng không trc tip tip xúc viăkháchăhƠngă(ngi
vay vn ) mà phi thông qua doanh nghip bán chu hàng hóa, dch v.
 Thiu s kim soát ca ngân hàng (c trc, trong và sau khi vay vn)
khi doanh nghip bán l hàng hóa dch v , nht là trong vic la chn
khách hàng.
 K thut và quy trình nghip v vi hình thc vay này rt phc tp.
 Cho vay tiêu dùng trc tip: là ngân hàng và khách hàng trc tip gpănhauăđ
cho vay thu n. Hình thc này có nhngăuăđim sau:
 Ngân hàng có th s dngătrìnhăđ, kin thc, k nngăvƠătrìnhăđ ca
nhân viên tín dng,ădoăđóăcácăkhonăvayănƠyăthng có chtălng cao
hnăsoăvi cho vay thông qua doanh nghip.
 Cán b tín dngă khiă choă vay,ă đc bită quană tơmă đn chtă lng các
khon vay trong khi các doanh nghip bán l thngă quană tơmă đn
doanh s nhiuăhnălƠăchtălng các khonăvay.ăHnăna các doanh
nghipăthngă ăđaă raăquytăđnh mt cách nhanh chóng, dnăđn có
nhng khon tín dng cp ra khôngăchínhăđáng,ăngc li có th t chi
các khách hàng tt.
 Hình thc cho vay trc tip linh hotăhnăchoăvayăgián tip vì khi quan
h trc tip gia ngân hàng vi khách hàng s x lý ttăhnăvƠăcóăth
làm tha mãn quyn li ca c hai bên.

cao mc sng ca khách giúp h tip cn nhanh chóng các sn phm có
trìnhăđ khoa hc k thut cao. T vic tha mãn các nhu cu trong cuc
sng dn ti s tích ccătrongălaoăđng và hiu qu ca công vicătngă
lên.
 Giúp khách hàng có ý thc tit kimăhn. Nuăkhôngăđc vay tr gópăđ
mua hàng hóa có th khách hàng s tiêuăphíăvƠăchaăchcăđưătit kimăđ
đ mua.ăng thiăcngătoăđng lc cho khách hàng làm vic ttăhn.ă
Nhng nghiên cuătƠiăchínhăcngăch ra rng,ăđaăs khách hàng sau khi s
dng dch v tín dngătiêuădùngăđ ci thin làm vică đu có thu nhp
tngălên.
Khóa lun tt nghip SVTH: Võ Th Bích Trâm
Trang 12

1.2.4.2. i vi ngân hàng:
 M rng tín dng,ătngădoanhăs,ătngăs lng kháchăhƠng,ătngădăn,
đm bo ch tiêuătngătrng tín dng.
 Thôngă thng khi cho vay khách hàng cá nhân tr lãi và vn góp hàng
tháng, giúp vòng quay vn nhanh, s dng vn hiu qu.
 Phân tán ri ro do s lngăkháchăhƠngăđông, cùng tham gia mt loi cho
vay.
 i vi cho vay tiêu dùng có tài snă đm bo, ngơnă hƠngă thng nhn
chính tài sn mua làm tài sn th chp giúp ngân hàng có th phòng nga
ri ro nu khách hàng không tr n thì ngân hàng có th x lý tài sn th
chp.
 Vicăđy mnh tín dng cá nhân s phi ci tin quy trình phc v s đông.
T đóăs giúp cho quy trình tín dng ngày càng hoàn thinăhn.
1.2.4.3. i vi nhà cung cp:
 Giúp cho các doanh nghip m rng doanh s tiêu th sn phm, m rng
th trng,ăhngăđn mc tiêu tiăđaăhóaăli nhun.
 Kích thích các doanh nghipănơngăcaoănngăsutălaoăđng.

vn thp.
 Vic các ngân hàng cnh tranh, đaăraăcácăđiu kin vay d dãi s to diu
kin cho nhngăkháchăhƠngăcóănngălcătƠiăchínhăkémănhngăli mun mua
nhng hàng hóa mc tinătuyăchaătht cn thit. T đóădnăđn ri ro v n
rt ln,ăđc bit là nhng khách hàng quá lc quan v thu nhp ca mình
trong khi cuc sng không loi tr nhng riăroănhătcăđ phát trin kinh
t, t l tht nghip, nhng yu t vă môă tácă đngă đnă đi sng thi hi
nhp.
1.2.6. Các ch tiêuăđánhăgiáăhotăđng CVTD
1.2.6.1. Ch tiêuăđnhălng:
 Ch tiêu tngădăn và kt cu n:
Tngădăn là mt ch tiêu phn ánh khiălng tin ngân hàng cp cho nn kinh t
ti mt thiăđim. Tngădăn thp chng t hotăđng ca ngân hàng yu kém, không
có kh nngăm rng, kh nngătip th ca ngân hàng chaăthuăhút,ătrìnhăđ cán b
CNV thp. Mc dù vy,ăkhôngăcóă nghaălƠăch tiêu này càng cao thì chtălng tín
dng càng cao biăvìăđng sau nhng khon tín dngăđóăcònănhng ri ro tín dng mà
ngân hàng phi gánh chu. Ch tiêu tngădăn phn ánh quy mô tín dng ca ngân
hàng, s uy tín ca ngân hàng đi vi khách hàng. Tngădăn ca ngân hàng khi so
sánh vi th phn tín dng ca ngân hàng trênăđa bàn s cho chúng ta bităđc dăn
ca ngân hàng là cao hay thp.
 Ch tiêu t l dăn CVTD trên vnăhuyăđng:
Khóa lun tt nghip SVTH: Võ Th Bích Trâm
Trang 14

Dăn CVTD là toàn b s tinăngơnăhƠngăđưăchoăvayănhngăchaăthuăhi n,ădă
n đc tính ti mt thiăđimăxácăđnh.
Ch tiêu này giúp so sánh kh nngăchoăvayăca ngân hàng vi kh nngăhuyăđng
vn,ăđng thiăxácăđnh hiu qu ca mtăđng vnăhuyăđng.
Dăn CVTD
T l dăn CVTD trên vnăhuyăđng = x 100%

Xét v mt bn cht, tín dng là s hoàn tr,ădoăđóătínhăanătoƠnălƠăyu t quan
trng bc nhtăđ cu thành chtălng tín dng. Khi mt khonăvayăkhôngăđc tr
đúngăhnănhăđưăcamăkt, mà khôngăcóălýădoăchínhăđángăthìănóăs b chuyn sang n
quá hn vi lãi sutăcaoăhnălưiăsutăbìnhăthng. Trên thc t, phn ln các khon n
quá hn là các khon n có vnăđ và có kh nngămt vn.ăNhăvy, t l n quá hn
càng cao thì NHTM càng gpăkhóăkhn trong kinh doanh vì s cóănguyăcămt vn,
mt kh nngă thanhătoán và gim li nhun, tc là t l n quá hn càng cao, cht
lng tín dng càng thp.
H s thu hi n CVTD: Ch tiêuănƠyăđánhăgiáăhiu qu s dng vn vay ca
ngân hàng, biu hin kh nng thu hi n ca ngân hàng hay kh nngă tr n ca
khách hàng. H s càng cao càng th hinăđng vn CVTD càng an toàn và công tác
thu n thc hin tt.
Doanh s thu n CVTD
H s thu hi n = x 100%
Doanh s CVTD
 Ch tiêu vòng quay vn tín dng
ơyălƠăch tiêuăthngăđcăcácăNHTMătínhătoánăhƠngănmăđ đánhăgiáăkh nngă
t chc qun lý vn tín dng và chtălng tín dng trong vicăđápăng nhu cu ca
khách hàng.
H s này phn ánh s vòng chu chuyn ca vn tín dng. Vòng quay vn tín dng
thp tc ngân hàng gp tr ngi trong cho vay và thu n. Nu vòng quay vn tín dng
càng cao chng t ngun vn vay ngân hàng đưă luơnă chuyn nhanh, tham gia vào
nhiu chu k sn xutăvƠăluăthôngăhƠngăhóa.ăVi mt s vn nhtăđnh,ănhngădoă
vòng quay vn tín dng nhanh nên ngân hàng đưăđápăngăđc nhu cu vn cho các
doanh nghip, mt khác ngân hàng có vnăđ tip tcăđuătăvƠoăcácălnhăvc khác.
Nhăvy, h s nƠyăcƠngătngăphn ánh tình hình qun lý vn tín dng càng tt, cht
lng tín dng càng cao.
Doanh s thu n k hotăđng
Vòng quay vn tín dng = (vòng)
Dăn bình quân k hotăđng

ln nhau gia ngân hàng và khách hàng. V phía khách hàng, s tinătngăđc th
hin qua: vic gii quyt h s,ăđm boăđúngătheoăquyăđnh ca ngân hàng t khi
khách hàng cung cpăđyăđ h sătheoăyêuăcuăchoăđn khi có kt qu phê duyt tín
dng.
Bên cnhăđó,ăs bo mt thông tin cho khách hàng phiăluônăđc coi trng. Mc
đ bo mt thông tin ca ngân hàng càng cao thì khách hàng s tinătng  ngân hàng
hn.
 Nngălc phc v ca ngân hàng
Nngălc phc v ca ngân hàng th hin qua vic ngân hàng có th đápăngăđc
nhu cu v vn mt lúc ca mt hoc nhiu khách hàng có nhu cuăvayăchínhăđáng.ă
iăngănhơnăviênăca ngân hàng phiăđ s lng cn thităđ tăvn, h tr vào

Trích đoạn Dăn CVTD/T ngăd ăn cho vay Côngătácăt ăv n,ăch măsócăkháchăhƠngăch aăhi u qu GI I PHÁP Hoàn th in quy trình cho vay tiêu dùng Khâu giám sá tm căđíchăs d ng vn

---