B GIÁO DC ÀO TO
TRNGăIăHCăTHNGăLONG
o0o

KHịAăLUNăTTăNGHIP

 TÀI:
GIIăPHỄPăNỂNGăCAOăCHTăLNGă
CHO VAY TIÊU DÙNG TIăNGỂNăHÀNGă
TMCP Á CHÂU ậ CHIăNHỄNHăTHNGăLONG

SINHăVIểNăTHCăHIN : NGUYNăNGCăLỂM
MÃ SINH VIÊN : A18680
CHUYÊN NGÀNH : NGÂN HÀNG

Giáoăviênăhngădn :ăTh.săNguynăThăTuyt
Sinhăviênăthcăhin :ăăNguynăNgcăLơm
Mã sinh viên : A18680
Chuyên ngành : Ngân hàng HÀăNIăậ 2014
Thang Long University LibraryLIăCMăN
Trc tiên, em xin bày t s cm n chân thành nht ti cô giáo Nguyn Th
Tuyt là ngi trc tip hng dn và giúp đ em trong sut quá trình nghiên cu đ
tài khóa lun tt nghip này. Nh có s ch bo và hng dn tn tình ca cô, em đã
nhn ra nhng hn ch ca mình trong quá trình vit khóa lun đ có th kp thi sa
cha nhm hoàn thin khóa lun mt cách tt nht.
Em xin chân thành cm n các thy cô trong B môn kinh t, Trng i hc
Thng Long đã tn tình truyn đt kin thc trong thi gian hc tp ti trng. Vi

1.1.1. Khái nim ngân hàng thng mi 1
1.1.2. Các nghip v kinh ếoanh c bn ca ngân hàng thng mi 1
1.2.ăTngăquanăvăchoăvayătiêuădùngătiăngơnăhƠngăthngămi 3
1.2.1. Khái nim v cho vay tiêu ếùng ti ngân hàng thng mi 3
1.2.2. Nguyên tc cho vay tiêu ếùng ti ngân hàng thng mi 4
1.2.3. iu kin cho vay tiêu ếùng ti ngân hàng thng mi 5
1.2.4. c đim cho vay tiêu ếùng ti ngân hàng thng mi 6
1.2.5. Vai trò ca cho vay tiêu ếùng 7
1.2.6. Phân loi cho vay tiêu ếùng 9
1.2.7. Quy trình tóm tt cho vay tiêu ếùng ti ngân hàng thng mi 12
1.3.ăChtălngăchoăvayătiêuădùngătiăngơnăhƠngăthngămi 14
1.3.1. Khái nim v cht lng cho vay tiêu ếùng 14
1.3.2. Ý ngha ca vic nâng cao cht lng cho vay tiêu ếùng đi vi ngân
hàng ………………………………………………………………………… 14
1.3.3. Các ch tiêu đánh giá cht lng cho vay tiêu ếùng 15
1.3.4. Các nhân t nh hng đn cht lng cho vay tiêu ếùng 22
CHNGăII:ăTHCăTRNGăCHTăLNGăCHOăVAYăTIểUăăDỐNGăăTIă
NGỂNă HÀNGă THNGă MIă Că PHNă Ễă CHỂUă ậ CHIă NHỄNHă THNGă
LONG 27
2.1.ă ă Kháiă ăquátă ă vă Ngơnă hƠngă Thngă miăCă phnă Ễă Chơuă ậ Chi nhánh
ThngăLong 27
2.1.1. Quá trình hình thành và phát trin ca Ngân hàng Thng mi C phn
Á Châu và Ngân hàng Thng mi C phn Á Châu – Chi nhánh Thng Long
……………………………………………………………………… 27
2.1.2. C cu t chc ca Ngân hàng Thng mi C phn Á Châu – Chi
nhánh Thng Long 28
2.1.3. Phân tích tình hình hot đng kinh ếoanh ca ngân hàng Thng mi
C phn Á Châu - Chi nhánh Thng Long giai đon 2011-2013 29
2.2.ăHotăđngăchoăvayătiêuăădùngăătiăNgơnăhƠngăThngămiăCăphnăỄăChơuă
ậ ChiănhánhăThngăLong 33

3.4.1. Kin ngh vi Chính Ph 66
3.4.2. Kin ngh vi Ngân hàng Nhà Nc 67
3.4.3. Kin ngh vi Ngân hàng Thng mi C phn Á Châu 68 Thang Long University LibraryDANHăMCăVITăTT
Ký hiu vit tt
Tênăđyăđ
CBNV
Cán b nhân viên
NH
Ngân hàng
NHTM
Ngân hàng thng mi
NHNN
Ngân hàng Nhà nc
NHTMCP
Ngân hàng thng mi c phn
NQH
N quá hn
CVTD
Cho vay tiêu dùng
ACB
Ngân hàng thng mi c phn Á Châu
CBTD
Cán b tín dng
TCTD

Thang Long University LibraryLIăMăU

1. Lý do chnăđ tài
Trong nhng nm gn đây, nn kinh t Vit Nam đang có nhng bc chuyn
mình mnh m, đi sng nhân dân đc nâng cao, th trng hàng hoá ngày càng đa
dng, phong phú và hp dn ngi tiêu dùng. Tuy nhiên, không phi lúc nào ngi
tiêu dùng cng có đ kh nng tài chính đ có th chi tr cho tt c các nhu cu mua
sm ca mình, bi th, hot đng cho vay tiêu dùng đã đc các ngân hàng thng
mi trin khai và phát trin mnh m trong thi gian qua và đã nhanh chóng tr thành
mt trong nhng hot đng quan trng bc nht ca ngân hàng thng mi.
Ngân hàng thng mi c phn Á Châu có truyn thng là ngân hàng bán l hàng
đu trong h thng các ngân hàng thng mi c phn ti Vit Nam. Nm bt đc
nhu cu ngày càng đa dng, phong phú ca ngi dân cng nh làm tng tính cnh
tranh vi các NHTM, các t chc tín dng khác, ngân hàng TMCP Á Châu – Chi
nhánh Thng Long đã trin khai nhiu loi hình tín dng tiêu dùng vi khách hàng cá
nhân. Tuy nhiên, hot đng cho vay tiêu dùng ca ngân hàng TMCP Á Châu - Chi
nhánh Thng Long vn còn tn ti nhng vng mc khách quan cng nh ch quan
làm nh hng đn cht lng cho vay tiêu dùng ca ngân hàng.
Nhn thc đc tm quan trng và ý ngha ca vn đ trên, vi nhng kin thc
đã đc hc tp, nghiên cu ti trng và sau mt thi gian thc tp ti ngân hàng
TMCP Á Châu - Chi nhánh Thng Long, em quyt đnh chn đ tài: ắGii pháp nâng
cao cht lng cho vay tiêu dùng ti ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh
ThngăLong” làm khóa lun tt nghip bc đi hc ca mình.
2. Mcăđíchănghiênăcu
Mc đích nghiên cu ca đ tài tp trung vào ba ni dung chính sau:

Làm rõ c s lý lun v cht lng cho vay tiêu dùng ca ngân hàng thng

Thang Long University Library
1

CHNGă1:ăNHNGăVNăăCăBNăVăCHTăLNGăCHOăVAYăTIÊU
DÙNG TIăNGỂNăHÀNGăTHNGăMI
1.1. TngăquanăvăngơnăhƠngăthngămiă
1.1.1. Khái nim ngân hàng thng mi
Ngân hàng thng mi là t chc kinh doanh tin t tín dng có v trí quan trng
nht trong nn kinh t th trng  các nc. Trong cun giáo trình “Nghip v ngân
hàng thng mi” ca trng i hc Thng Long, có nhiu cách đnh ngha v ngân
hàng thng mi, da trên các cách tip cn khác nhau.
 M, NHTM là công ty kinh doanh tin t, chuyên cung cp dch v tài chính
và hot đng trong ngành công nghip dch v tài chính.
 Pháp, NHTM là nhng xí nghip và c s nào thng xuyên nhn ca công
chúng di hình thc ký thác hay hình thc khác các s tin mà h dùng cho chính h
vào nghip v chit khu, tín dng hay dch v tài chính.
 n , NHTM là c s nhn các khon ký thác đ cho vay hay tài tr đu t.
 Vit Nam, theo điu 4 lut các t chc tín dng ( lut s 47/2010/QH12) quy
đnh “Ngân hàng thng mi là loi hình ngân hàng đc thc hin tt c các hot
đng ngân hàng và các hot đng kinh doanh khách theo quy đnh ca Lut này quy
đnh nhm mc tiêu li nhun”
iu 6 Lut ngân hàng Nhà nc Vit Nam (lut s 46/2010/QH12) quy đnh:
“Hot đng ngân hàng là vic kinh doanh, cung ng thng xuyên mt hoc mt s
nghip v sau: nhn tin gi; cp tín dng; cung ng dch v thanh toán qua tài
khon”.
Tuy các đnh ngha v NHTM có khác nhau v ngôn t, cách din đt, song vn
có mt s ni dung v c bn cùng phn ánh hot đng ca NHTM là kinh doanh tin
t - tín dng, dch v NH khác. T đó có th đnh ngha ắNgân hàng thng mi là
mt doanh nghip kinh doanh tin t - tín dng, vi hot đng thng xuyên là
nhn tin gi, cho vay và cung ng các dch v ngân hàng cho nn kinh t”.

Trong các hot đng tín dng, cho vay là hot đng quan trng nht, quyt đnh
s tn ti và phát trin ca NHTM. ây cng là hot đng chim t trng ln nht.
Cho vay là vic chuyn nhng tm thi mt lng giá tr t NHTM (ngi s
hu) sang khách hàng vay (ngi s dng) sau mt thi gian nht đnh quay tr li
NHTM vi lng giá tr ln hn lng giá tr ban đu. NHTM đc cho các t chc,
cá nhân vay vn di các hình thc:

Cho vay ngn hn nhm đáp ng nhu cu vn cho sn xut, kinh doanh, dch v
và đi sng.
 Cho vay trung hn, dài hn đ thc hin các d án đu t phát trin sn xut,
kinh doanh, dch v và đi sng.
Cn c vào các cách phân loi khác nhau s có các hình thc tín dng khác nhau.
Các cách phân loi khác nhau cho phép các ngân hàng theo dõi ri ro và sinh li gn
lin vi nhng lnh vc tài tr đ có chính sách lãi sut, bo đm, hn mc và chính
sách m rng phù hp.
1.1.2.3. Hot đng thanh toán và ngân qu
 thc hin các dch v thanh toán gia các khách hàng thông qua ngân hàng,
NHTM m tài khon cho khách hàng trong và ngoài nc. NHTM làm trung gian
thanh toán khi thc hin thanh toán theo yêu cu ca khách hàng nh trích tin t tài
khon tin gi thanh toán ca h đ thanh toán tin hàng hóa, dch v hoc nhp vào
tài khon tin gi ca KH tin thu bán hàng và các khon thu khác. NHTM đóng vai
trò là ngi “th qu” cho các doanh nghip và cá nhân bi NH là ngi gi tài khon
ca h và thc hin các lnh thu chi ca khách hàng. NHTM cung ng cho KH nhiu
phng tin thanh toán thun li nh séc, y nhim chi, y nhim thu, th thanh toán,
th tín dng Các ngân hàng thc hin thanh toán vi nhau thông qua NHNN, NHTM
Thang Long University Library
3

phi m tài khon tin gi ti NHNN ni NHTM đt tr s chính ( S giao dch hoc
chi nhánh NHNN tnh, thành ph) và duy trì ti đó s d tin gi d tr bt buc theo

và nhn y thác, cung ng dch v bo him, t vn tài chính, bo qun vt quý giá…
1.2.ăTng quan văchoăvayătiêuădùng tiăngơnăhƠngăthngămi
1.2.1. Khái nim v cho vay tiêu ếùng ti ngân hàng thng mi
Cho đn thi đim hin nay có rt nhiu khái nim v cho vay tiêu dùng vi
nhng cách nhìn nhn, din gii khác nhau. Trong giáo trình “Nghip v ngân hàng
thng mi” ca trng i hc Thng Long đnh ngha “Cho vay tiêu dùng là loi
cho vay nhm đáp ng nhu cu tiêu dùng ca các cá nhân và h gia đình”. Còn trong
giáo trình “Tín dng ngân hàng” ca Hc vin Ngân hàng đã nêu “Cho vay tiêu dùng
là các khon cho vay nhm tài tr cho nhu cu chi tiêu ca ngi tiêu dùng, bao gm
cá nhân và h gia đình. ây là mt ngun tài chính quan trng giúp nhng ngi này
trang tri nhu cu nhà , đ dùng gia đình và xe c… Bên cnh đó, nhng chi tiêu cho
nhu cu giáo dc, y t và du lch… cng có th đc tài tr bi cho vay tiêu dùng”.
4

T nhng đnh ngha nêu trên có th thy rng: Cho vay tiêu dùng là nghip v
trong đó ngân hàng cho khách hàng là các cá nhân, h gia đình vay vn đáp ng
nhu cu chi tiêu cho cuc sng trên nguyên tc ngi đi vay cam kt hoàn tr c
gc và lãi trong khong thi gian xác đnh đã đc tha thun trong hp đng cho
vay nhm giúp ngi vay s dng hàng hóa, dch v trc khi h có kh nng chi
tr, to điu kin cho h nâng cao cht lng cuc sng.
Có th nhìn nhn cho vay tiêu dùng di các góc đ khác nhau:
Xét theo mc đích s dng vn, CVTD đc hiu là mt sn phm tín dng hu
ích nhm tài tr ca ngân hàng cho mc đích chi tiêu cho cuc sng ca các cá nhân,
h gia đình. Các ngun vn CVTD là ngun tài chính quan trng giúp ngi tiêu dùng
có th trang tri các nhu cu trong cuc sng nh nhà , phng tin đi li, tin nghi
sinh hot, hc tp, du lch, y t…
Xét trên c s hot đng cho vay, có th hiu CVTD là mt giao dch v tài sn
(tin hoc hàng hóa) gia bên cho vay và bên đi vay, trong đó bên cho vay chuyn
giao tài sn cho bên đi vay s dng vào mc đích tiêu dùng trong mt thi gian nht
đnh theo tha thun, bên đi vay có trách nhim hoàn tr vô điu kin vn gc và lãi

hàng cn phi thu hi đy đ c gc và lãi đúng thi hn đ có ngun tr n cho ngi
gi tin nu không NH s gp phi ri ro thanh khon. Bên cnh đó, NH còn phi
trang tri các chi phí cn thit, hn na còn phi đm bo gia tng li nhun cho ch
ngân hàng nên ngân hàng cn phi thu lãi đ đm bo mc tiêu kinh doanh.
1.2.3. iu kin cho vay tiêu ếùng ti ngân hàng thng mi
Cho vay tiêu dùng là mt trong các hình thc cp tín dng ca NH, do đó mun
đc NH cho vay tiêu dùng thì KH trc ht phi tha mãn tt c các điu kin vay
vn mà lut pháp Vit Nam yêu cu, bao gm:
Th nht, khách hàng phiăcóănngălc pháp lut dân s,ănngălc hành vi
dân s.
Quan h tín dng gia NH vi KH là quan h đc pháp lut bo v. Vì vy, nó
phi đc lp trên c s quy đnh ca lut pháp. Do đó, các ch th tham gia quan h
phi có đ t cách pháp lý. Hn th na trong quan h tín dng s phát sinh s chuyn
giao và giao dch v tài sn do đó cn có s xác nhn ca các bên ham gia theo đúng
quy đnh ca lut pháp. Nh vy, khách hàng phi có đ t cách pháp lý đ thc hin
các giao dch.
Th hai, mcăđích s dng vn vay hp pháp.
Vn vay phi đc s dng hp pháp tc là không vi phm pháp lut. Vì khi KH
s dng vn bt hp pháp b các c quan nhà nc có thm quyn phát hin thì các tài
sn đó s b phong ta hoc tch thu t đó nh hng đn kh nng hoàn tr gc và lãi
cho ngân hàng. Ngoài ra, khi vn vay s dng bt hp pháp thì t cách pháp lý ca
KH có th b mt đi, nh hng quan h tín dng hp pháp gia NH vi KH.
Th ba, khách hàng phi có nhu cu s dng vn kh thi.
KH có nhu cu s dng vn kh thi tc là có phng án tiêu dùng kh thi, hp lý
đ có th đm bo kh nng tr n cho ngân hàng và nâng cao đi sng ca mình.
Th t,ăkháchăhƠngăphiăcóănngălc tài chính lành mnhăđ đ đm bo
hoàn tr tinăvayăđúngăhnăđƣăcamăkt.
Cá nhân, h gia đình có tình hình tài chính lành mnh tc là cá nhân, h gia đình
có công vic và ngun thu nhp n đnh và hp pháp, đm bo cho KH có c s vng
6

Cho vay tiêu dùng trung và dài hn là các khon cho vay có thi hn trên 12
tháng, nhm cung ng vn cho khách hàng đ mua sm nhng tài sn có giá tr ln
nh vay mua nhà, sa cha nhà, mua quyn s dng đt và các tài sn có thi gian s
dng lâu bn khác
1.2.4.4. Lãi sut cho vay tiêu ếùng
Lãi sut ca các khon CVTD cao hn cho vay kinh doanh. iu này xut phát
t các khon cho vay tiêu dùng có ri ro (v ngun tr n khi KH có ngun thu nhp
không n đnh, ri ro trong cuc sng ca KH, công vic ca KH) và chi phí thc hin
Thang Long University Library
7

cho vay tiêu dùng cao hn, c th do quy mô ca các món vay tiêu dùng nh nhng s
lng các khon vay li ln, s lng khách hàng đông nên NH phi mt nhiu thi
gian và s dng mt đi ng nhân viên khá đông cho công vic cho vay, t khâu tip
KH, nhn h s, thm đnh KH, gii ngân, theo dõi KH cho đn vic thu hi n. Vì
th, chi phí ca NH gm c chi phí v thi gian và nhân lc cho vic phc v cho vay
tiêu dùng là không nh.
1.2.4.5. Ngun tr n ca các khon vay tiêu ếùng
Ngun tr n ch yu ca khon vay tiêu dùng chính là thu nhp ca ngi đi
vay bi vì mc đích ca khách hàng là vay phc v tiêu dùng, phc v nhu cu cuc
sng không trc tip to ra ngun thu nên h ch có th tr n bng ngun thu nhp
nhn đc hàng tháng nh: tin lng, thng. Do vy, NH thng xem xét mc thu
nhp thng xuyên ca KH đ ra quyt đnh cho vay.
1.2.4.6. m bo tin vay trong cho vay tiêu ếùng
Bo đm tin vay trong CVTD rt đa dng, có th là cm c th chp bng tài sn
ca KH vay, bo lãnh bng tài sn ca bên th ba hay bo đm bng tài sn hình thành
t vn vay. Ngoài ra, đi vi KH là cán b công nhân viên có th cho vay tín chp - là
hình thc cho vay da trên uy tín KH mà không cn tài sn đm bo.
1.2.5. Vai trò ca cho vay tiêu ếùng
1.2.5.1. Vai trò ca cho vay tiêu ếùng đi vi ngân hàng

1.2.5.2. Vai trò ca cho vay tiêu ếùng đi vi ngi tiêu ếùng
Th nht cho vay tiêu dùng là phng thc hu hiu đ gii quyt nhng
nhu cu cp bách v vn ca các cá nhân và h gia đình.
Trên thc t, ta thy rng có nhiu nhu cu mang tính t nhiên, thit yu, có ý
ngha quan trng trong cuc sng đi vi các cá nhân và h gia đình nh nhu cu v
mua sm, sa cha nhà ca, mua các đ dùng tin nghi sinh hot, mua sm các
phng tin đi li, nhu cu giáo dc và y t. Nhng nhu cu thit yu nhng ca ci thì
đc tích ly theo thi gian, do vy kh nng tài chính thng b hn ch. Trong
nhng trng hp cn gp nh vy thì lãi sut vay NH hp lý hn nhiu so vi vic
KH phi vay nóng t t nhân bên ngoài. Chính vì vy, CVTD ra đi đã tr thành
phng thc hu hiu đ gii quyt nhng nhu cu này ca khách hàng.
Th hai cho vay tiêu dùng là phng thc góp phn ci thin mc sng ca
ngi tiêu dùng khi cha có đy đ kh nng thanh toán  hin ti.
Trc đây, khi hình thc CVTD cha đc bit đn, nu ngi dân mun mua
hàng hóa tha mãn nhu cu cuc sng thì h phi tit kim đ tin hoc vay nóng t
bên ngoài mi mua đc. Tuy nhiên vi s kém n đnh và kém an toàn, cng vi lãi
sut cao hn nhiu so vi lãi sut NH ca nhng ngun vay nóng, thì CVTD tr thành
phng án tt hn và hiu qu hn cho khách hàng. Nh vy, cho dù kh nng tài
chính không cho phép nhng ngi tiêu dùng vn có th s dng các sn phm dch
v trc khi h tr đ s tin cn phi tr nh hình thc CVTD. Vì vy, CVTD góp
phn ci thin mc sng ca ngi tiêu dùng khi h cha có đy đ kh nng thanh
toán  hin ti.
1.2.5.3. Vai trò ca cho vay tiêu ếùng đi vi nn kinh t
Th nht cho vay tiêu dùng có vai trò quan trng trong vic kích cu, góp
phn thúc đy tng trng kinh t.
Thang Long University Library
9

Cho vay tiêu dùng đc xem là đòn by đ kích cu. i vi mt nn sn xut
hàng hóa thì s phát trin CVTD đng ngha vi vic tng mc cu hay sc mua ca

thanh toán tin gc và lãi đc thc hin bng các phng pháp:

Tin gc và lãi đc thanh toán mt ln vào cui hn cho vay.

Tin gc đc thanh toán vào k cui cùng ca thi hn tr, còn tin lãi mi k
đc thanh toán đu đn theo tng k hn.
10

Cho vay tiêu dùng tun hoàn là hình thc CVTD trong đó NH cho phép KH s
dng th tín dng hoc phát hành loi séc đc phép thu chi da trên tài khon vãng
lai. Theo phng thc này, trong thi hn tín dng đc tha thun trc, cn c theo
nhu cu chi tiêu và thu nhp kim đc tng k, KH đc NH cho phép thc hin vic
vay và tr n nhiu k mt cách tun hoàn, theo mt hn mc tín dng.
Lãi phi tr mi k có th tính da trên mt trong ba cách:

Lãi tính da trên s d n đã đc điu chnh: Theo phng pháp này, s d n
đc dùng đ tính lãi là s d n cui cùng ca mi k hn sau khi KH đã thanh toán
n cho NH.

Lãi đc tính da trên s d n trc khi đc điu chnh: Theo đó, s d n
dùng đ tính lãi là s d n mi k có trc khi khon n đc thanh toán.

Lãi đc tính trên c s d n bình quân.
1.2.6.3. Phân loi thỀo ngun gc ca khon vay
Cn c vào ngun gc khon n, cho vay tiêu dùng đc chia làm 2 loi: cho vay
tiêu dùng trc tip và cho vay tiêu dùng gián tip.
Cho vay tiêu dùng trc tip là hình thc mà NH và KH trc tip gp nhau đ
tin hành cho vay và thu n. CVTD trc tip đc thc hin theo các phng thc:

Cho vay tr theo đnh k là phng thc đc s dng ph bin nht hin nay.

khon n nu khi đn hn ngi tiêu dùng không thanh toán cho ngân hàng.

Tài tr truy đòi hn ch là trách nhim ca doanh nghip bán l đi vi khon
n ngi tiêu dùng mua chu không thanh toán ch gii hn trong mt chng mc nht
đnh, ph thuc vào các điu khon đã tho thun gia NH và doanh nghip bán l.

Tài tr min truy đòi là sau khi bán các khon n cho NH, doanh nghip bán l
không còn chu trách nhim cho vic các khon n có đc hoàn tr hay không.
Phng thc này cha đng ri ro cao nên chi phí tài tr thng đc NH tính cao
hn so vi các phng thc nói trên và các khon n đc mua cng đc la chn
rt k. Ngoài ra, ch có nhng doanh nghip bán l có uy tín mi đc áp dng
phng thc này.

Tài tr có mua li là khi thc hin CVTD gián tip theo phng thc min truy
đòi hoc truy đòi mt phn, nu ri ro xy ra, ngi tiêu dùng không tr n thì NHTM
phi thanh lý tài sn đ thu hi n. Trong trng hp này, nu có tho thun trc thì
ngân hàng có th bán li cho doanh nghip bán l phn n ca mình cha đc thanh
toán, kèm vi tài sn đã đc s dng trong mt thi hn nht đnh.
1.2.6.4. Phân loi thỀo tính cht đm bo
Cn c vào tính cht đm bo ca khon vay, cho vay tiêu dùng đc chia làm 3
loi: cho vay có tài sn đm bo, cho vay không có tài sn đm bo và cho vay có đm
bo bng hình thc khác.
ChoăvayăcóătƠiăsnăđmăbo là hình thc cho vay mà NH cho KH vay vn và
NH gi tài sn ca KH. Tài sn đó là đng sn, có giá tr mua bán thuc s hu hp
pháp ca ngi vay hoc ngi đc y quyn theo quy đnh ca pháp lut. Tài sn đó
phi theo quy đnh ca pháp lut và điu kin vay vn ca NH. i vi các giy t có
giá thi hn cm c th chp ngn hn thi hn lu hành còn li ca giy t có giá
nhng ti đa không quá 12 tháng. Mc cho vay đc tính trên giá tr đn hn ca giy
t có giá.
Cho vay khôngăcóătƠiăsnăđmăbo là hình thc NH cho KH vay đ trang tri

hay không đi vi KH và trình lên lãnh đo đ ra quyt đnh phán quyt cp tín dng.
Thang Long University Library
13

Nu không đ điu kin cho vay: thông báo ngay cho KH bng vn bn. Cán b
h tr tín dng kim tra li điu kin, h s vay vn ca KH, chm li đim tín nhim
KH và nêu ý kin khác (nu có).
Nu đ điu kin cho vay: àm phán và kí kt các hp đng liên quan đn vic
cp tín dng. Khi khon vay đc phê duyt đng ý cho vay cùng các điu kin có liên
quan, cán b tín dng tin hành son tho các hp đng và giy t liên quan đn gii
ngân. Trng hp có phn hi t KH v vic không đng ý hoc không rõ các điu
khon trong hp đng thì cán b tín dng trao đi thêm vi KH đ làm rõ, nu KH
cha đng ý thì báo cáo trng phòng khách hàng cá nhân gii quyt.
Bc 4: Qun lý, kim tra, giám sát khon cho vay.
Sau khi gii ngân cho KH vay, cn c vào k hn tr n gc và lãi ca khon
vay, cán b tín dng thng xuyên theo dõi vic s dng vn vay ca KH, xem KH có
s dng đúng mc đích hay không, đng thi theo dõi tin đ tr n ca KH vay thông
qua chng t, s sách k toán (sao kê) và các phn mm v qun lý khon vay, thông
báo bng vn bn cho KH trc khi thu n. Cán b tín dng tin hành thng kê và
đánh giá KH qua các vn đ: tr n đy đ, đúng hn; tr n không đ, không đúng
hn, n quá hn phát sinh và lu vào h thng qun lý thông tin khách hàng.
Bc 5: X lý khon cho vay.
i vi các trng hp: KH không ch đng tr n khi đn hn, trên TKTG
không có tin hoc không đ tin đ thu n, sau khi xem xét, NH thy nguyên nhân
chm tr là do khuyt đim ch quan ca KH gây nên; hoc sau khi cho vay, NH kim
tra vic s dng vn vay, nu KH s dng vn vay không đúng mc đích, đng thi
không đ tin đ thu hi n trc hn; Hoc sau khi kim tra đm bo n, b phn n
vay không có tài sn làm đm bo, ngân hàng yêu cu b sung tài sn đm bo hoc
thu hi n phn thiu đm bo mà KH không đ tin đ thu hi, thì NH s chuyn n
đó sang n quá hn. i vi trng hp ngân hàng phát hin KH s dng vn sai mc

Các khon CVTD mang li cho NH mt ngun thu nhp ln, tuy nhiên hình thc
cho vay này luôn có nguy c gp phi nhng ri ro tín dng  mc đ cao, do đó các
ngân hàng luôn giành s chú ý đc bit trong vic kim soát cng nh nhng bin
pháp hn ch ri ro tín dng. Mt trong nhng bin pháp hu hiu là nâng cao cht
lng CVTD. Hot đng này mang li li ích cho c ngân hàng, khách hàng nói riêng
và tng th nn kinh t nói chung. Xét riêng v phía bn thân ngân hàng, nâng cao cht
lng cho vay tiêu dùng có nhng ý ngha quan trng:

Góp phn đm bo s an toàn và làm gia tng li nhun cho ngân hàng.
Trong tình hình cnh tranh ngày càng gay gt, bn thân NH mun tn ti và phát
trin phi to ra s khác bit vi các NH khác. Hin nay hu ht các NHTM đu đã
trin khai CVTD, vì vy hình thc cho vay này đã không còn mi m đi vi KH.
Chính vì th, đ đem li s khác bit đn cho KH và làm hài lòng KH, NH phi chú
trng đi sâu vào vic nâng cao cht lng. Cht lng CVTD đc nâng cao không
ch giúp KH ci thin đc cht lng cuc sng mà còn đóng góp cho NH ngun thu
nhp đáng k do lãi sut CVTD cao. Do vy, vic nâng cao cht lng CVTD s góp
phn đm bo s an toàn và giúp gia tng li nhun cho ngân hàng.

Góp phn nâng cao kh nng thu hi đy đ và đúng hn các khon n
cho vay tiêu dùng. Nh đó, ngân hàng có điu kin m rng kh nng cung cp tín
Thang Long University Library
15

dng ca chính lnh vc CVTD cng nh các dch v NH khác do to đc thêm
ngun vn t vic tng vòng quay vn tín dng.

Giúp cho ngân hàng thu hút đc nhiu khách hàng hn. Khi cht lng
cho vay đc nâng cao tc là NH đã đáp ng đc phn ln nhu cu ca KH, to s
tha mãn và hài lòng cho KH, t đó, to ra mt hình nh tt v biu tng và uy tín
ca ngân hàng, do vy thu hút đc nhiu KH hn.


áp ng nhu cu ca khách hàng vay vn
Ngoài th tc đn gin, thun tin thì NH cn cung cp vn đy đ, nhanh
chóng, kp thi đáp ng nhu cu ca KH vay vn. Bên cnh đó cn cung cp nhiu

Trích đoạn Xây ế ng chính sách khách hàng hi u qu Gi i pháp sn ph m Kin ngh vi Chính Ph Kin ngh vi Ngân hàng NhàN c

---