B GIÁO DC ÀO TO
TRNGăIăHCăTHNGăLONG
o0o
KHịAăLUNăTTăNGHIP
 TÀI:
GIIăPHÁPăNỂNGăCAOăCHTăLNGăCHOăVAYă
TIểUăDỐNGăTIăNGỂNăHÀNGăTHNGăMIăCă
PHNăUăTăVÀăPHÁTăTRINăVITăNAMă
CHIăNHÁNHăTHÀNHăỌ SINHăVIểNăTHC HIN
:
PHMăTHăMAIăLINH
MÃăSINHăVIểN
:
A18013
CHUYểNăNGÀNH
:
NGỂNăHÀNG
Th.săNgôăKhánhăHuyn
Sinhăviênăthcăhin
:
PhmăThăMaiăLinh
Mƣăsinhăviên
:
A18013
ChuyênăngƠnh
:
TƠiăchínhăậ NgơnăhƠng
HÀ NIăậ 2014

Thang Long University Library
LIăCMăN
Li đu tiên cho em xin gi li cm n chân thành và sâu sc đn giáo viên
hng dn là Thc s Ngô Khánh Huyn. Cô đư luôn tn tình giúp đ em, ch ra cho
em nhng thiu sót và giúp em có đnh hng tt hn trong sut quá trình thc hin
khóa lun tt nghip này.
Bên cnh đó, em cng xin đc cm n các thy cô giáo trong Khoa Kinh t và
các khoa khác ca Trng i hc Thng Long đư ging dy và cung cp cho em
nhng kin thc trong tng môn hc. ây là c s đ em bám sát và vn dng trong
quá trình thc hin khóa lun.
Em cng xin gi li cm n đn các cán b nhân viên ca Ngân hàng TMCP
u t và Phát trin Vit Nam – Chi nhánh Thành ô, đc bit là các anh ch làm vic
Thang Long University Library
MCăLC

LIăMăU
CHNGă 1.ă Lụă LUNă CHUNGă Vă CHOă VAYă TIểUă DỐNG
CAă NGỂN
HÀNGăTHNGăMI 1
1.1.ăTngăquanăvăngơnăhƠngăthngămi 1
1.1.1. Khái nim ngân hàng thng mi 1
1.1.2. Các hot đng ch yu ca ngân hàng thng mi 2
1.2.ăChoăvayătiêuădùngăcaăngơnăhƠngăthngămi 5
1.2.1. Khái nim cho vay tiêu ếùng 5

1.2.2. Nguyên tc chung trong cho vay tiêu ếùng 5
1.2.3. iu kin vay vn tiêu ếùng 6
1.2.4. c đim cho vay tiêu ếùng 7
1.2.5. Phân loi cho vay tiêu ếùng 9
1.2.6. Vai trò ca cho vay tiêu ếùng 11
1.3.ăChtălngăchoăvayătiêuădùngătiăngơnăhƠngăthngămi 12
1.3.1. Khái nim cht lng cho vay tiêu ếùng 12
1.3.2. Các ch tiêu đánh giá cht lng cho vay tiêu ếùng 13
1.3.3. Các nhân t nh hng đn cht lng cho vay tiêu ếùng 17
CHNGă 2:ă THCă TRNGă HOTă NGă CHOă VAYă TIểUă DỐNGă TIă
NGỂNăHÀNGăTHNGăMIăCăPHNăUăTăVÀăăPHÁTăTRIN

VITăNAMă- CHIăNHÁNHăTHÀNHăỌ 22
2.1.ăTngăquanăvăngơnăhƠngăthngămiăcăphnăuătăvƠăPhátătrinăVită
Nam ậ ChiănhánhăThƠnhăô 22

gianăti 53
3.2.ăSăcnăthităphiănơngăcaoăchtălngăchoăvayătiêuădùng 54
3.2.1. i vi nn kinh t 54

3.2.2. i vi khách hàng 54
3.2.3. i vi ngân hàng thng mi 54
3.3.ăGiiăphápănơngăcaoăchtălngăchoăvayătiêuădùngătiăngơnăhƠngăthngămiă
c phnăuătăvƠăPhátătrinăVităNamăậ ChiănhánhăThƠnhăô 55
3.3.1. ào to và phát trin ngun nhân lc 55

3.3.2. Tng cng phát trin các sn phm cho vay tiêu ếùng 56
3.3.3. M rng hot đng MarkỀting 56
3.3.4. M rng đi tng cho vay tiêu ếùng 57
3.3.5. Gii pháp gim thiu ri ro 58
3.3.6. Nâng cao c s vt cht k thut công ngh và các trang thit b 58
3.3.7. X lý tài sn đm bo 59
3.4.ăMtăsăkinăngh 59
3.4.1. Kin ngh đi vi s qun lý v mô ca Nhà nc 59
3.4.2. Kin ngh vi ngân hàng Nhà nc 61

3.4.3. Kin ngh vi ngân hàng thng mi c phn u t và Phát trin Vit Nam 61
KTăLUN 63

Thang Long University Library
DANHăMCăBNG,ăBIU,ăSă

Bng 2.1. Hot đng huy đng vn nm 2011 – 2013 26
Bng 2.2. Hot đng cho vay nm 2011 – 2013 28
Bng 2.3. Báo cáo kt qu hot đng kinh doanh nm 2011 – 2013 29
Bng 2.4. S lng th tín dng phát hành 30

đó mà ngày mt ln. Xut phát t thc t đó, cho vay tiêu dùng (CVTD) đang tr
thành mt lnh vc tim nng mà tt c các ngân hàng đu hng ti.
Trong nhng nm gn đây, CVTD cng đư đt đc mt s kt qu nht đnh.
Song bên cnh đó CVTD vn còn bc l nhiu hn ch nht đnh nh đnh mc CVTD
ti đa còn thp, thi hn CVTD ngn, chính sách và th tc CVTD còn phc tp và
hn ch. Thc t đư cho thy rng cht lng CVTD ti ngân hàng thng mi c
phn u t và Phát trin Vit Nam (BIDV) – Chi nhánh Thành ô cha thc s đc
quan tâm đúng mc. Vic nâng cao cht lng CVTD vn là mt bài toán ln không
ch vi bn thân chi nhánh mà còn là ca toàn h thng, các cp, ngành khác.
Nhn thc đc tm quan trng và cp thit ca vn đ trên, “Giiăphápănơngă
cao chtălng choăvayătiêuădùngătiăngơnăhƠngăthngămi c phnăuătăvƠă
Phátătrin Vit Nam - ChiănhánhăThƠnhăô” s là mt đ tài góp phn nâng cao
hiu qu hot đng CVTD nói riêng cng nh hot đng kinh doanh ca BIDV – Chi
nhánh Thành ô nói chung trong nhng nm ti.
2. Mcăđíchănghiênăcu caăđ tƠi
- Làm rõ mt s vn đ c bn v cho vay tiêu dùng và cht lng cho vay tiêu
dùng ti ngân hàng thng mi (NHTM).
- Phân tích, đánh giá thc trng cht lng cho vay tiêu dùng ti ngân hàng
thng mi c phn u t và Phát trin Vit Nam - Chi nhánh Thành ô.
-  xut nhng gii pháp và kin ngh nhm nâng cao cht lng hot đng
cho vay tiêu dùng ti ngân hàng thng mi c phn u t và Phát trin Vit Nam -
Chi nhánh Thành ô trong thi gian ti.
Thang Long University Library

3.ăiătngăvƠăphmăviănghiênăcuăđ tƠi
- i tng nghiên cu ca đ tài: Cho vay tiêu dùng và cht lng cho vay
tiêu dùng ti ngân hàng thng mi c phn u t và Phát trin Vit Nam - Chi
nhánh Thành ô.
- Phm vi nghiên cu ca đ tài: Thc trng hot đng cho vay tiêu dùng ti
ngân hàng thng mi c phn u t và Phát trin Vit Nam – Chi nhánh Thành ô

tiên ca ngh ngân hàng chính là nghip v đi tin hoc đúc tin. Ngi làm ngh đi
tin thng là ngi giàu, trc đó có th làm ngh cho vay nng lưi. H thng có
két tt đ ct tr đm bo an toàn. Do yêu cu ca các lưnh chúa, các nhà buôn nên
nhiu ngi làm ngh đi tin kiêm luôn c nghip v ct tr h. Vic ct tr h ca
nhiu ngi làm tng khon thu nhp, tng các loi tin, thúc đy s thanh toán không
dùng tin mt. Do vic thanh toán này có nhiu u đim nên đư thu hút đc các
thng gia gi tin nhiu hn.
Trong hot đng thc tin, nhng ngi ct tr tin nhn thng xuyên có
ngi gi tin vào và có ngi rút tin ra, song tt c không cùng mt lúc nên to d
tha trong két. Trong khi đó có mt b phn ngi thiu tin mun vay. Chính vì th
các nhà buôn này đư s dng s tin d trong két đó cho vay. Vic cho vay đư mang
li li nhun ln cho các ông ch. Do vy các ông ch đu tìm cách thu hút tin gi đ
cho vay bng cách tr lưi cho ngi gi tin. Hot đng này làm thay đi c bn hot
đng ca nhà buôn tin, t k cho vay nng lưi tr thành nhà buôn và là Ngân hàng.
Theo Lut các t chc tín dng nm 2010: Ngân hàng là loi hình t chc tín
dng có th đc thc hin tt c các hot đng ngân hàng theo quy đnh ca Lut
này. Theo tính cht và mc tiêu hot đng, các loi hình ngân hàng bao gm ngân
hàng thng mi, ngân hàng chính sách, ngân hàng hp tác xư. Trong đó, NHTM là
loi hình chim t trng ln nht v s lng, th phn và quy mô tài sn.
Cho đn thi đim hin nay có rt nhiu khái nim v NHTM:
-  M: NHTM là mt công ty kinh doanh chuyên cung cp dch v tài chính và
hot đng trong ngành dch v tài chính.
-  Pháp: NHTM là nhng xí nghip thng xuyên nhn ca công chúng di
hình thc tin gi hay hình thc khác và h dùng vào nghip v chit khu, tín dng
hay dch v tài chính.
- Nhà kinh t hc David Begg đnh ngha: NHTM là trung gian tài chính có
giy phép kinh doanh ca Chính ph đ cho vay tin và m các tài khon tin gi.
-  n : NHTM là c s xác nhn các khon tin gi đ cho vay, tài tr và
đu t.
Thang Long University Library

+ Tin gi tit kim không k hn
+ Tin gi tit kim có k hn
+ Tin phát hành k phiu, trái phiu
+ Các khon tin gi khác
- Vn đi vay: Ngun vn đi vay có v trí quan trng trong tng ngun vn ca
NHTM. Bao gm:
+ Vn vay trong nc
+ Vay ngân hàng trung ng (NHTW): NHTW s tip vn cho NHTM thông
qua bin pháp chit khu, tái chit khu nu các h s tín dng cùng các chng t xin

3
tái chit khu có cht lng. Làm nh vy, NHTW s tr thành ch da và là ngi
cho vay cui cùng đi vi NHTM. Vic vay vn NHTW còn tu thuc vào chính sách
tin t trong tng thi k
+ Vay các NHTM khác thông qua th trng liên ngân hàng
+ Vn vay ngân hàng nc ngoài
- Vn tip nhn: ợây là ngun tip nhn t các t chc tài chính ngân hàng, t
ngân sách nhà nc… đ tài tr theo các chng trình, d án v phát trin kinh t xư
hi, ci to môi sinh… ngun vn này ch đc s dng theo đúng đi tng và mc
tiêu đư đc xác đnh.
- Vn khác: Bên cnh tin gi và tin vay, ngân hàng còn có mt lng vn
khác, tuy chim t trng nh nhng cng góp phn làm tng ngun vn cho các
NHTM. ó là các ngun vn phát sinh trong quá trình hot đng ca ngân hàng: đi
lý, chuyn tin, các dch v ngân hàng, vn u thác, vn trong thanh toán… Các loi
vn này có thi gian s dng đôi khi rt ngn nhng ngân hàng không phi tn chi phí
huy đng, li có điu kin tt đ phát trin các nghip v và dch v khác, phc v tt
nht nhu cu ca khách hàng.
Nh vy nghip v huy đng vn là hot đng to ra ngun ch yu ca các
NHTM. Bi vy, hot đng huy đng và qun lý vn luôn là vn đ mà các NHTM đt
lên hàng đu. Cht lng và s lng ca ngun vn huy đng đc chính là nhân t

thanh toán.
+ Bao thanh toán: là hình thc cp tín dng cho bên bán hàng hoc bên mua
hàng thông qua vic mua li có bo lu quyn truy đòi các khon phi thu hoc các
khon phi tr phát sinh t vic mua, bán hàng hoá, cung ng dch v theo hp đng
mua, bán hàng hoá, cung ng dch v.
+ Bo lưnh ngân hàng là hình thc cp tín dng, theo đó t chc tín dng
cam kt vi bên nhn bo lưnh v vic t chc tín dng s thc hin ngha v tài
chính thay cho khách hàng khi khách hàng không thc hin hoc thc hin không
đy đ ngha v đư cam kt; khách hàng phi nhn n và hoàn tr cho t chc tín
dng theo tha thun.
- Ðu t: Hot đng đu t có v trí quan trng th hai sau hot đng cho vay,
nó mang li khon thu nhp ln và đáng k cho NHTM. Trong nghip v này, ngân
hàng dùng ngun vn ca mình và ngun vn n đnh khác đ đu t di các hình
thc nh:
+ Hùn vn mua c phn, c phiu ca các công ty, hùn vn mua c phn ch
đc phép thc hin bng vn ca ngân hàng
+ Mua trái phiu chính ph, chính quyn đa phng, trái phiu công ty…
- Các hot đng s dng vn khác: liên doanh vi t chc tín dng nc ngoài,
tham gia th trng tin t, kinh doanh vàng, ngoi hi, thành lp công ty trc thuc,
xây dng hoc mua thêm nhà ca đ làm tr s vn phòng, trang thit b, máy móc,
phng tin vn chuyn, xây dng h thng kho qu… Tuy nhiên, ngành ngân hàng là
lnh vc nhy cm, có tác đng đn mi mt ca nn kinh t nên các hot đng kinh
doanh ca ngân hàng đu chu s qun lý rt cht ch ca pháp lut.
1.1.2.3. Hot đng dch v thanh toán và ngân qu
Các dch v ngân hàng ngày càng phát trin va cho phép h tr đáng k cho
nghip v khai thác ngun vn, m rng các nghip v đu t, va to ra thu nhp cho
ngân hàng bng các khon tin hoa hng, l phí… có v trí xng đáng trong giai đon
phát trin hin nay ca NHTM. Các hot đng này bao gm:

5

hot đng không sinh li, ngun tr n đc lp so vi vic s dng tin vay. Ngun tr
n  đây ch yu là thông qua khon thu nhp ca ngi vay gm lng và các khon
thu t các hot đng kinh doanh khác.
1.2.2. Nguyên tc chung trong cho vay tiêu ếùng
1.2.2.1. Tin vay đc s dng đúng mc đích đã tha thun trong hp đng tín dng
Khách hàng có nhu cu vay vn, trc khi vay phi trình bày vi ngân hàng
mc đích vay vn, gi cho ngân hàng các k hoch hay d án sn xut kinh doanh, các
Thang Long University Library

6
hp đng cung cp và tiêu th sn phm, các tài liu k toán đ ngân hàng xem xét cho
vay. Khi cho vay ngân hàng cùng khách hàng lp hp đng tín dng vay vn và khách
hàng phi cam kt s dng tin vay đúng mc đích và điu này đc ghi trong hp
đng vay vn.
Sau khi đư nhn đc tin vay, khách hàng phi s dng đúng mc đích nh đư
cam kt. Ngân hàng có trách nhim kim soát vic s dng vn ca khách hàng, nu
khách hàng s dng vn vay sai mc đích ngân hàng phi áp dng các bin pháp ch
tài thích hp nhm ngn nga ri ro có th xy ra cho ngân hàng.
1.2.2.2. Tin vay đc hoàn tr đúng hn, đy đ c gc và lãi
Hoàn tr là thuc tính vn có ca tín dng, s hoàn tr là mi quan tâm hàng
đu ca các ngân hàng khi cho vay. Thu hi n c gc và lưi đúng hn là c s đ các
NHTM tn ti và phát trin.
Ngun vn cho vay ca ngân hàng ch yu là ngun vn huy đng, ngân hàng
là ngi “đi vay đ cho vay”. Ngân hàng phi đm bo hoàn tr đy đ, kp thi cho
ngi gi khi h có nhu cu rút tin. Vì vy, ngân hàng đòi hi ngi vay vn phi
hoàn tr cho ngân hàng đúng hn. Nu ngân hàng không thu hi hoc không thu hi
đúng hn các khon cho vay thì có kh nng dn đn mt kh nng thanh toán.
1.2.3. iu kin vay vn tiêu ếùng
Khách hàng ch có th vay vn ca ngân hàng khi h tha mưn tt c các điu
kin vay vn. Theo lut pháp Vit Nam, ni dung các điu kin vay vn gm:

m bo tin vay là công c bo đm trong vic thc hin trách nhim và ngha
v ca khách hàng trong quan h vay vn.
m bo tin vay cng cung cp ngun thanh toán “th hai” cho NHTM (trong
trng hp khách hàng không tr đc khon vay)
1.2.4. c đim cho vay tiêu ếùng
1.2.4.1. i tng cho vay tiêu dùng
Cho vay tiêu dùng là hình thc cho vay nhm đáp ng nhu cu vn cho khách
hàng đ tài tr hot đng chi tiêu cho cuc sng, sinh hot. Do vy, đi tng khách
hàng ca các khon cho vay tiêu dùng là các cá nhân, h gia đình. Nhu cu vay vn
ca nhng ngi này ph thuc vào tình hình thu nhp, tài chính ca h. Chính vì th
có th chia ra thành 3 trng hp ph bin sau :
- Khách hàng có mc thu nhp thp: nhu cu tín dng thng không cao, nó ch
xut hin nhm tho mưn nhu cu gia đình to s cân đi gia thu nhp và chi tiêu.
- Khách hàng có mc thu nhp trung bình: nhu cu tín dng tiêu dùng phát
trin mnh do ý mun vay mn đ mua hàng tiêu dùng ln hn khon tin d phòng
ca mình.
- Khách hàng có mc thu nhp cao: nhu cu tín dng tiêu dùng ny sinh nhm
tng thêm kh nng thanh toán hoc tài tr chi tiêu khi mà ngun vn ca h đư nm
trong tài khon đu t.
1.2.4.2. Quy mô khon cho vay
Các khon CVTD thng có quy mô tng đi nh so vi các khon cho vay
kinh doanh. Cho vay bt đng sn có th có giá tr ln hn, nhng giá tr so sánh vn
nh hn các món vay khác ti ngân hàng. Nguyên nhân ch yu là do khách hàng ch
vay tiêu dùng khi đư có mt lng vn tng đi, ch vay ngân hàng đ b sung s
tin còn thiu. Tuy nhiên s lng các khon CVTD li rt ln do đi tng ca loi
Thang Long University Library

8
hình cho vay này là mi cá nhân trong xư hi vi nhu cu tiêu dùng đa dng. Khi nn
kinh t phát trin, nhu cu tiêu dùng tng cao, s lng các khon vay tiêu dùng s

- Ri ro ch quan: Thông tin tài chính ca cá nhân và h gia đình thng khó
đy đ và rõ ràng nh thông tin v doanh nghip (thông qua báo cáo tài chính thng
niên, hoc kim tra công tác k toán), dn đn ri ro đo đc và ri ro thông tin không
cân xng. Bên cnh đó, khách hàng có th không có thin chí tr n cho ngân hàng

9
mc dù có kh nng thanh toán, hoc cung cp thông tin không đy đ và không trung
thc nhm đt mc đích vay vn.
1.2.5. Phân loi cho vay tiêu ếùng
1.2.5.1. Cn c vào mc đích vay
- Cho vay tiêu dùng c trú: Là các khon cho vay nhm tài tr cho nhu cu mua
sm, xây dng hoc ci to nhà  ca khách hàng là cá nhân hoc h gia đình.
- Cho vay tiêu dùng phi c trú: Là các khon cho vay tài tr cho vic trang tri
các chi phí mua sm xe c, đ dùng gia đình, chi phí hc hành, gii trí và du lch…
1.2.5.2. Cn c vào phng thc hoàn tr
- Cho vay tiêu dùng tr góp: Là hình thc cho vay tiêu dùng trong đó ngi đi
vay tr n (gm s tin gc và lưi) cho ngân hàng nhiu ln, theo nhng k hn nht
đnh trong thi hn cho vay. Hình thc này thng đc áp dng cho các khon vay
có giá tr tng đi ln đ mua nhng vt dng đt tin phc v nhu cu tiêu dùng nh
mua ô tô, mua nhà… hoc áp dng đi vi ngi vay có thu nhp trong mt thi k
không đ tr toàn b s d n gc.
- Cho vay tiêu dùng phi tr góp: Là hình thc cho vay tiêu dùng mà tin vay
đc khách hàng thanh toán cho ngân hàng ch mt ln khi đn hn. Vì th, hình thc
này ch có th áp dng cho các khon vay có giá tr nh, thi gian vay ngn.
- Cho vay tiêu dùng tun hoàn: Là các khon cho vay tiêu dùng trong đó ngân
hàng cho phép khách hàng s dng th tín dng hoc phát hành loi séc đc phép
thu chi da trên tài khon vưng lai. Theo phng pháp này trong thi hn cho vay
đc tha thun trc, cn c vào nhu cu chi tiêu và thu nhp kim đc tng k,
khách hàng đc ngân hàng cho phép thc hin vic vay và tr n nhiu k mt cách
tun hoàn, theo mt hn mc tín dng.

+ Tín dng tr theo đnh k: Là phng thc, trong đó khách hàng vay và tr
trc tip cho ngân hàng vi mc tr và thi hn tr mi ln đc quy đnh khi cho vay.
- Cho vay tiêu dùng gián tip: Là hình thc cho vay trong đó ngân hàng mua
các khon n phát sinh ca các doanh nghip đư bán chu hàng hóa hoc đư cung cp
các dch v cho ngi tiêu dùng, do vy nó chính là hình thc tài tr bán tr góp ca
các NHTM.
- Cho vay tiêu dùng theo các phng thc khác: tùy theo nhu cu ca khách
hàng và thc t phát sinh, các NHTM s xem xét và cho vay theo các phng thc
khác phù hp vi đc đim hot đng trong tng thi k và không trái vi quy đnh
ca pháp lut.
1.2.5.5. Cn c vào phng thc gii ngân
- Gii ngân trc tip cho khách hàng bng tin mt
- Gii ngân bng chuyn khon qua tài khon tin gi ca khách hàng
1.2.5.6. Cn c vào mc đ tín nhim đi vi khách hàng
- Cho vay không có bo đm: Là loi cho vay không có tài sn th chp, cm c
hoc s bo lưnh ca ngi th ba, mà vic cho vay ch da vào uy tín ca bn thân
khách hàng.
- Cho vay có bo đm: Là loi cho vay đc ngân hàng cung ng, phi có tài
sn th chp hoc cm c, hoc phi có s bo lưnh ca ngi th ba.
1.2.5.7. Cn c vào hình thái giá tr ca tín dng
- Cho vay bng tin: Là loi cho vay mà hình thái giá tr tín dng đc cung
cp bng tin. ây là loi cho vay ch yu ca các ngân hàng và vic thc hin bng
các k thut khác nhau nh: tín dng ng trc, thu chi, tín dng tr góp

11
- Cho vay bng tài sn: Là hình thc cho vay bng tài sn rt ph bin và đa
dng, riêng đi vi ngân hàng cho vay bng tài sn đc áp dng ph bin đó là tài tr
thuê mua. Theo phng thc cho vay này ngân hàng hoc các công ty thuê mua cung
cp trc tip tài sn cho ngi đi vay đc gi là ngi đi thuê, theo đnh k ngi đi
thuê hoàn tr n vay bao gm c vn gc và lưi.

Góp phn điu hoà mi quan h cung cu v hàng hoá trên th trng. Vic sn xut
Thang Long University Library

12
đc m rng cng góp phn tng thêm vic làm, gim bt tình trng tht nghip, ci
thin đc môi trng trong nc.
1.3. ChtălngăchoăvayătiêuădùngătiăngơnăhƠngăthngămi
1.3.1. Khái nim cht lng cho vay tiêu ếùng
i vi NHTM, cái đc biu hin ra bên ngoài va c th, va tru tng ca
hot đng cho vay chính là cht lng cho vay. Ch khi cht lng cho vay tt thì uy
tín ca ngân hàng mi đc nâng cao, to điu kin thúc đy ngân hàng phát trin.
Cht lng CVTD đc hiu là vic ngân hàng đáp ng kp thi, đy đ nhu cu
ca khách hàng, giúp khách hàng trang tri đ chi phí, hoàn tr đy đ và đúng hn cho
ngân hàng c gc ln lưi và có li nhun phù hp vi s phát trin kinh t, xư hi.
- i vi NHTM: Cht lng cho vay đc th hin  hiu qu ca vic cho vay
phù hp vi nng lc ca ngân hàng và đm bo tính cnh tranh,  vic kh nng thu
hi gc và lưi cho vay đy đ và đúng hn. Hiu qu và kh nng thu n càng cao thì
cht lng cho vay càng cao và ngc li.
- i vi khách hàng: Cht lng cho vay th hin các khon vay đc đáp ng
kp thi, đy đ vi lưi sut hp lý. Các khon vay vn t NHTM giúp cho khách hàng
có đ tin đ tho mưn nhu cu v tiêu dùng, nâng cao cht lng cuc sng. Thêm
vào đó là th tc vay đn gin, thun tin, đm bo thanh toán, phù hp vi li ích ca
khách hàng và lut pháp hin hành.
- i vi nhà sn xut: CVTD b sung s tin còn thiu giúp ngi tiêu dùng
có đ kh nng tài chính đ hng th giá tr hàng hoá, dch v, t đó đy mnh tiêu
th sn phm. Gii quyt đc b tc gia các khâu sn xut và lu thông hàng hoá,
nhà sn xut bán đc nhiu sn phm hn, quay vòng vn nhanh hn, trên c s đó
có điu kin đu t m rng sn xut. Nh vy, CVTD góp phn nâng cao hiu qu
kinh doanh, tng cng thu nhp cho các c s sn xut.
- i vi nn kinh t: Cht lng CVTD là kh nng đáp ng nhng mc tiêu

đn tâm lý khách hàng. Nu ngân hàng có bưi gi xe, có nhân viên trông xe, có bo v
thì ngân hàng đư to đc n tng tt đu tiên trong lòng khách hàng. Bên cnh đó,
cách b trí vn phòng làm vic, trang phc ca nhân viên, cách phc v khách hàng
khi đn giao dch cng s to thin cm ln đi vi khách hàng.
+ Uy tín và thng hiu ca ngân hàng: Nhng ngân hàng có lch s hot
đng lâu đi, tham gia vào nhiu hình thc huy đng vn, đa dng hóa và không
ngng phát trin các dch v mi, có ngun vn huy đng ln, n đnh, có lng
khách hàng đông điu đó chng t ngân hàng có uy tín. Uy tín ca ngân hàng góp
phn to nim tin và s yên tâm, an toàn trong lòng khách hàng.
+ Kh nng đáp ng nhu cu s dng vn ca khách hàng: Nhu cu vay vn
ca khách hàng luôn đa dng, vì th nu ngân hàng có ngun vn ln mnh thì kh
nng cho khách hàng vay cao. iu này cho thy cht lng CVTD ca ngân hàng là
tt. ây thc s là ch tiêu quan trng đi vi mi ngân hàng.
- V phía khách hàng
+ Mc đ hài lòng ca khách hàng khi vay vn tiêu dùng ti ngân hàng: Mc
đ hài lòng ca khách hàng không ch ph thuc vào kh nng đáp ng nhu cu s
dng vn ca ngân hàng mà còn ph thuc vào s nhanh chóng v thi gian xem xét,
Thang Long University Library

14
s đn gin v th tc tin hành, s thun li trong các khon mà ngân hàng cung cp.
Nu ngân hàng mang li s tha mưn và hài lòng đn cho khách hàng thì có th coi là
cht lng sn phm dch v đó tt.
+ Mc đ ci thin cht lng cuc sng ca khách hàng sau khi vay vn tiêu
dùng ca ngân hàng: Nu nh vào đc ngun vn ca ngân hàng mà cht lng cuc
sng ca khách hàng t đó đc ci thin và nâng cao hn cng có ngha là khon
CVTD ca ngân hàng có hiu qu, cht lng CVTD là tt.
+ Mc đ sn sàng s dng dch v ca ngân hàng trong nhng ln giao dch
tip theo: Cht lng tt mi khin cho khách hàng tha mưn, hài lòng đ đn vi
ngân hàng trong nhng ln giao dch tip theo. Nhng khách hàng này s không ch

Dăn
CVTD
k nƠy
=
Dăn
CVTD
đu k
+
Doanh s
CVTD
trong k
-
Doanh s
thu n
CVTD trong k

- Ch tiêu vòng quay ca vn
Doanh s thu n CVTD
Vòngăquayăca vn CVTD (%) = *100
Dăn bìnhăquơnăCVTD
ây là ch tiêu quan trng xem xét cht lng CVTD ca ngân hàng, h s này
phn ánh s vòng chu chuyn ca vn tín dng. Vòng quay ca vn tín dng càng cao
chng t ngun vay ngân hàng luân chuyn càng nhanh, tham gia càng nhiu vào chu
k sn xut và lu thông hàng hóa, không b  đng vn. H s này càng tng thì càng
cho thy tình hình qun lý vn tín dng tt, cht lng cho vay cao. Bên cnh đó nó
còn th hin kh nng thu n tt, hiu qu cho vay ca ngân hàng, mt khác to điu
kin cho khách hàng có th tip xúc vn ngân hàng mt cách nhanh chóng hn. Chính
vì th, mt đng vn khi cho vay đc nhiu ln s đem li nhiu li nhun hn. Tuy
nhiên cn xét đn mt nhân t quan trng là d n CVTD. Khi d n thp s làm cho
vòng quay ln nhng không phn ánh cht lng khon cho vay là cao bi nó th hin

nghip v tín dng, cht lng cho vay cao.
- Ch tiêu n khó đòi
N khóăđòi
T l n khóăđòiă(%)ăă=ăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăă*ă100
Tngădăn quáăhn
Khi khách hàng không tr đc n khi đn hn, bin pháp thng làm đó là
ngân hàng gia hn n cho khách hàng, to điu kin cho khách hàng có thêm thi gian
đ có th tr n cho ngân hàng. Thi gian gia hn n ca khách hàng ht mà vn
không tr đc n thì khon n đó đc xp vào loi n khó đòi. Vic s dng t l
n khó đòi trên tng d n quá hn cho bit t l phn trm tng d n quá hn có kh
nng thu hi. Ch s này giúp ta có th đánh giá chi tit hn mc đ an toàn tín dng
ca ngân hàng.
- H s thu n
Doanh s thu n CVTD
H s thu n =
Doanh s CVTD
Trong đó doanh s cho vay là ch tiêu phn ánh tt c các khon cho vay mà
ngân hàng đư phát ra cho vay trong mt thi gian nào đó, không k món vay đó đư thu
hi v hay cha. Phn ánh dung lng hot đng cho vay trong k. Doanh s cho vay
tiêu dùng càng cao thì quy mô cho vay càng ln.
- T l thu lãi t hot đng CVTD
ThuălƣiăCVTD
T l thuălƣiăCVTDăă=ă * 100
Tngăthuălƣi
ây là ch tiêu quan trng nht trong vic đánh giá cht lng ca CVTD. Ch
tiêu này phn ánh mc thu nhp mà CVTD đem li cho ngân hàng so vi các khon
cho vay khác. iu này cng đánh giá mc hp dn ca CVTD so vi các loi cho vay
khác. Ngoài ra, t l này còn giúp ngân hàng xây dng đnh hng phát trin hot
đng CVTD ti ngân hàng. Do đc tính ca CVTD là s lng món vay nhiu, khách