B GIÁO DC ÀO TO
TRNGăI HCăTHNGăLONG
o0o
KHÓA LUN TT NGHIP
 TÀI:
GII PHÁP NÂNG CAO HIU QU HOT
NG CHO VAY TIÊU DÙNG TI NGÂN
HÀNGăTHNGăMI C PHNăUăTă
VÀ PHÁT TRIN VIT NAM - CHI NHÁNH
BAăÌNH
Giáoăviênăhng dn : Th.s Lê Th Hà Thu
Sinh viên thc hin : Nguyn Thanh Lý
Mã sinh viên : A18247
Chuyên ngành : Ngân hàng HÀ NI ậ 2014 LIăCMăN

Li đu tiên, em xin bày t bit n sâu sc ti thy giáo, cô giáo trng i hc
Thng Long, đc bit em chân thành cm n s ch bo tn tình ca giáo viên hng
dn là Thc S Lê Th Hà Thu, cô đã luôn giúp đ, trau di thêm kin thc, ch ra
nhng thiu sót và giúp em có nhng đnh hng tt hn trong sut thi gian em thc
hin làm khóa lun. Em cng xin cm n s giúp đ ca các cô chú, anh ch công tác
ta Ngân hàng thng mi c phn u t và phát trin Vit Nam - Chi nhánh Ba ình
đã nhit tình giúp đ em trong vic cung cp các s liu và thông tin thc t đ chng
minh cho các kt lun trong khóa lun tt nghip ca em.

1.3 Vai trò ca hotăđng cho vay tiêu dùng 4
1.4 Hiu qu hotăđng cho vay tiêu dùng tiăngơnăhƠngăthngămi 6
1.4.1 Khái nim v hiu qu hot đng cho vay tiêu dùng 6
1.4.2 S cn thit nâng cao hiu qu cho vay tiêu dùng 6
1.4.3 Các ch tiêu đánh giá hiu qu hot đng cho vay tiêu dùng 7
1.4.3.1 Các ch tiêu đnh tính 7
1.4.3.2 Các ch tiêu đnh lng 8
1.5 Các nhân t nhăhng ti vic nâng cao hiu qu hotăđng cho vay tiêu
dùng 12
1.5.1 Các nhân t khách quan 12
1.5.2 Các nhân t ch quan 14
KT LUNăCHNGă1 16
CHNGă2. THC TRNG HIU QU HOTăNG CHO VAY TIÊU
DÙNG TIăNGỂNăHÀNGăTHNGăMI C PHNăUăTăVÀăPHÁTă
TRIN VIT NAM ậ CHIăNHÁNHăBAăÌNH 17
2.1 Khái quát v hotăđng kinh doanh ti Ngân hàng Thngămi c phnău
tăvƠăphátătrin Vit Nam ậ Chi nhánhăBaăình 17
2.1.1 Quá trình hình thành và phát trin ca Ngân hàng Thng mi c phn u
t và phát trin Vit Nam – Chi nhánh Ba ình 17
2.1.2 C cu t chc và chc nng, nhim v các phòng ban thuc Ngân hàng
Thng mi c phn u t và phát trin Vit Nam – Chi nhánh Ba ình 18
2.1.2.1 C cu t chc ca Ngân hàng Thng mi c phn u t và phát trin Vit
Nam – Chi nhánh Ba ình 18
Thang Long University Library2.1.2.2 Chc nng, nhim v các phòng ban ca Ngân hàng Thng mi c phn u
t và phát trin Vit Nam – Chi nhánh Ba ình 19
2.1.3 Tình hình hot đng kinh doanh ca Ngân hàng Thng mi c phn u
t và phát trin Vit Nam – Chi nhánh Ba ình giai đon 2010 -2012 21

KT LUNăCHNGă2 65
CHNGă3. GII PHÁP NÂNG CAO HIU QU CHO VAY TIÊU DÙNG
TIăNGỂNăHÀNGăTHNGăMI C PHNăUăTăVÀăPHÁTăTRIN
VIT NAM- CHIăNHÁNHăBAăÌNH 66
3.1ănhăhng hotăđng caăNgơnăhƠngăThngămi c phnăuătăvƠăphátă
trin Vit Nam trong nhngănmăti. 66
3.1.1 nh hng phát trin hot đng cho vay tiêu dùng ca Ngân hàng Thng
mi c phn u t và phát trin Vit Nam 66
3.1.2 .nh hng phát trin hot đng cho vay tiêu dùng ca BIDV- Chi nhánh Ba
ình 66
3.2 Gii pháp nâng cao hiu qu cho vay tiêu dùng tiăNgơnăhƠngăThngămi c
phnăuătăvƠăphátătrin Vit Nam- ChiănhánhăBaăình 67
3.2.1 Xây dng, hoàn thin chính sách tín dng tiêu dùng 67
3.2.2 Nâng cao hiu qu công tác thm đnh khách hàng 68
3.2.3 Tng cng giám sát khon vay 69
3.2.4 Nâng cao hiu lc công tác kim tra kim soát ni b 70
3.2.5 X lí dt đim n quá hn, n xu 70
3.2.6 Coi trng công tác phát trin ngun nhân lc 71
3.2.7 Hin đi hoá ngân hàng 72
3.2.8 y mnh hot đng Marketing ngân hàng 72
KT LUNăCHNGă3 74
LI KT 75
Thang Long University LibraryDANHăMCăVITăTT
Ký hiu vit tt
Tênăđyăđ
CBTD
Cán b tín dng

Cán b quan h khách hàng
CBQTTD
Cán b qun tr tín dng
PGHKH
Phòng quan h khách hàng
TPQHKH
Trng phòng quan h khách hàng

DANHăMCăSă,ăBNGăBIU
Bng 2.1: Tình hình huy đng vn ca BIDV- Chi nhánh Ba ình giai đon 2010-
2012 22
Bng 2.2: Tình hình s dng vn ca BIDV- Chi nhánh Ba ình trong giai đon 2010-
2012 28
Bng 2.3: Kt qu hot đng kinh doanh ca BIDV- Chi nhánh Ba ình giai đon
2010-2012 29
Bng 2.4: Tình hình doanh s CVTD ca BIDV – Chi nhánh Ba ình giai đon 2010 –
2012 37
Bng 2.5: Tình hình doanh s thu n CVTD giai đon 2010-2012 40
Bng 2.6: D n CVTD ca BIDV – Chi nhánh Ba ình phân theo k hn giai đon
2010-2012 43
Bng 2.7: D n CVTD ca BIDV – Chi nhánh Ba ình phân theo mc đích vay
trong giai đon 2010 – 2012 47
Bng 2.8: S món vay khách hàng CVTD ca BIDV – Chi nhánh Ba ình giai đon
2010 - 2012 50
Bng 2.9: Tình hình n xu, n quá hn CVTD ca BIDV – Chi nhánh Ba ình giai
đon 2010 – 2012 54
Bng 2.10: Ch tiêu vòng quay ca CVTD 56

uă tă vƠă phátă trină Vită Nam - Chi nhánhă Baă ình” làm đ tài khóa lun tt
nghip ca mình vi mong mun đóng góp mt vài gii pháp đy mnh hiu qu hot
đng này ti ngân hàng.
2. McăđíchănghiênăcuăcaăđătƠi
- Nghiên cu nhng vn đ lý lun c bn v cho vay và hiu qu hot đng
cho vay.
- Phân tích, đánh giá thc trng hiu qu hot đng cho vay ti Ngân hàng
TMCP u t và phát trin Vit Nam - Chi nhánh Ba ình.
-  xut gii pháp nhm nâng cao hiu qu cho vay ti Ngân hàng TMCP u
t và phát trin Vit Nam - Chi nhánh Ba ình.
3. iătng,ăphmăviănghiênăcu
 tài tp trung nghiên cu v hiu qu hot đng cho vay tiêu dùng
Phm vi nghiên cu ca đ tài là nâng cao hiu qu hot đng cho vay tiêu dùng
ca BIDV - Chi nhánh Ba ình trong giai đon 2010-2012.
4.ăPhngăphápănghiênăcu
 phù hp vi ni dung, yêu cu, mc đích ca đ tài đ ra, phng pháp đc
thc hin trong quá trình nghiên cu gm:
- Phng pháp thng kê, so sánh cùng vi phân tích - tng hp, trên c s phân
tích s liu quá kh t các thông tin, tài liu, báo cáo đã đc công b.
- Phng pháp điu tra kho sát đ thu thp thông tin t các phòng ban, có liên
quan đn đ tài nghiên cu.
5.ăKtăcuăkhoáălun
Khóa lun bao gm 3 chng:
Chng 1: Nhng vn đ c bn v hiu qu hot đng cho vay tiêu ếùng ca
Ngân hàng thng mi.
Chng 2: Thc trng hiu qu hot đng cho vay tiêu ếùng ti Ngân hàng
Thng mi c phn u t và phát trin Vit Nam - Chi nhánh Ba ình.

hình cho vay tiêu dùng và cho vay kinh doanh. Cho vay tiêu dùng (CVTD) là vic
ngân hàng cho vay giao cho khách hàng mt khon tin theo tho thun vi nguyên tc
có hoàn tr c gc và lãi trong mt thi gian nht đnh đ s dng cho mc đích tiêu
dùng, sinh hot và các nhu cu phc v đi sng khác.
Trong giai đon đu, hu ht các ngân hàng không tích cc cho vay đi vi cá
nhân và h gia đình bi vì h tin rng các khon cho vay tiêu dùng có ri ro v n
tng đi cao. Tuy nhiên cuc sng ngày càng phát trin kéo theo đó nhu cu ca con
ngi cng ngày càng tng cao. Nhu cu cho vay tiêu dùng gia tng mnh m gn lin
vi các hàng tiêu dùng lâu bn nh nhà, xe, đ g sang trng, nhu cu du lch,… đi
2

vi lc lng khách hàng rng ln. Hn na mt s tng lp ngi tiêu dùng có thu
nhp khá và n đnh, có kh nng tr n cho ngân hàng.
Cho vay tiêu dùng là mt hot đng rt tim nng, vì vy ngân hàng nên đy
mnh, phát trin hiu qu hot đng cho vay này. Vic nghiên cu nhng đc trng c
bn ca hot đng CVTD kt hp vi điu kin thc t ca nc ta s thúc đy hot
đng này và đem li hiu qu thit thc cho ngân hàng nói riêng và nn kinh t nói
chung.
1.1.2 c đim hot đng cho vay tiêu ếùng
Trong nhng nm gn đây, cho vay tiêu dùng có xu hng tng lên mang li li
nhun ln cho ngân hàng. Tuy nhiên không phi ngân hàng nào tích cc m rng hình
thc cho vay này, điu này đc lý gii thông qua các đc đim ca cho vay tiêu dùng.
Cho vay tiêu dùng là mt trong nhng hình thc cho vay có ri ro rt cao. Nu
ngi vay không may b m, cht, hoc b mt vic thì ngân hàng s khó thu hi đc
n. Hn na mt s khon vay li có thi hn rt dài nh mua nhà th chp có ngân
hàng cho vay vi thi hn ti đa ti 20 nm… Vì vy, các khon vay tiêu dùng thng
đc thm đnh rt k càng và giám sát cht ch. Nhiu ngân hàng còn lp riêng
phòng chuyên trách đ theo dõi các khon vay này đ gim thiu ri ro cho ngân hàng.
Cho vay tiêu dùng là hình thc ngân hàng tài tr cho các mc đích tiêu dùng,
sinh hot… ca khách hàng nên giá tr khon vay thng nh. Khi có nhu cu mua

1.2.1 Cn c vào mc đích vay
Cn c vào mc đích vay, CVTD đc chia thành hai loi:
- Cho vay tiêu dùng c trú: Là các khon cho vay nhm tài tr cho nhu cu mua
sm, xây dng hoc/và ci to nhà  ca khách hàng là cá nhân và h gia đình.
- Cho vay tiêu dùng phi c trú: Là các khon cho vay tài tr cho vic trang tri
các chi phí mua sm xe c, đ dùng gia đình, chi phí hc hành, gii trí và du lch…
1.ă2.ă2ăCnăcăvƠoăphngăthcăhoƠnătr
Cho vay tiêu dùng có th chia làm 3 loi:
- Cho vay tiêu dùng tr góp: Là hình thc cho vay tiêu dùng trong đó ngi đi
vay tr n (gm s tin gc và lãi) cho ngân hàng nhiu ln, theo nhng k hn nht
đnh trong sut thi hn cho vay. Phng thc này thng áp dng cho nhng khon
vay có giá tr ln hoc thu nhp đnh k ca ngi đi vay không đ kh nng thanh
toán ht mt ln s n vay.
- Cho vay tiêu dùng phi tr góp: Theo phng thc này, tin vay đc khách
hàng thanh toán cho ngân hàng mt ln khi đn hn, áp dng vi các khon vay có giá
tr nh, thi hn ngn.
- Cho vay tiêu dùng tun hoàn: Là các khon cho vay tiêu dùng trong đó ngân
hàng cho phép khách hàng s dng th tín dng hoc phát hành loi séc đc phép
thu chi da trên tài khon vãng lai. Theo phng thc này, trong thi hn tín dng
đc tha thun trc, cn c vào nhu cu chi tiêu và thu nhp tng k, khách hàng
đc ngân hàng cho phép thc hin vic vay và tr n nhiu k mt cách tun hoàn,
theo mt hn mc tín dng.
4

1.2.2 Cn c vào tính cht đm bo
Theo tính cht đm bo, cho vay tiêu dùng có hai loi chính: Cho vay có đm
bo bng tài sn và cho vay không có đm bo bng tài sn.
Cho vay có đm bo bng tài sn: Là loi cho vay da trên c s các bo đm
nh th chp hoc cm c, hoc phi có s bo lãnh ca ngi th ba. i vi các
khách hàng không có uy tín cao đi vi ngân hàng khi vay vn đòi hi phi có bo

5

là mt ngun thu li nhun đáng k cho ngân hàng. Vì vy mà hình thc này ngày
càng đc các ngân hàng chú trng hn.
Phát trin hot đng cho vay tiêu dùng cng giúp cho mi quan h gia ngân
hàng và khách hàng gn bó hn, t đó mà m rng đi tng khách hàng, tng kh
nng huy đng vn cho ngân hàng. Vic đa dng hoá danh mc cho vay sang cho vay
tiêu dùng mt phn đã giúp phân tán ri ro cho ngân hàng. Bên cnh đó, công ngh
trong ngân hàng s ngày đc nâng cp đ đáp ng nhu cu ca khách hàng, mang li
uy tín và hình nh cho ngân hàng.
Cuc sng ngày càng phát trin, nhu cu tiêu dùng ca con ngi ngày càng gia
tng. Nhng nhu cu y đu đòi hi ngun tài chính ln mà không phi bt c ngi
dân nào cng có th đáp ng đc. Do vy ngân hàng đng ý CVTD s giúp khách
hàng bù đp khon tài chính còn thiu nhm tho mãn nhu cu ca cá nhân, gia đình,
ngi thân, nâng cao điu kin sng cho khách hàng.
Hình thc cho vay tiêu dùng mang li li ích cho c ngi tiêu dùng và nhà sn
xut. Ngi tiêu dùng thì đc s dng hàng hoá dch v mà h mong mun, giúp ci
thin đi sng ca bn thân và gia đình. Do tiêu th đc hàng hoá dch v, nhà sn
xut to ra nhiu li nhun, bán nhiu hàng, nâng cao hiu qu vòng quay vn. Hn
na, khi sn xut phát trin s cnh tranh v th phn gia các nhà sn xut là không
tránh khi, ngày càng gay gt. iu này đã thúc đy nhà sn xut chú trng hn ti
cht lng ca hàng hoá dch v, nâng cao công ngh đ sn xut ra hàng hoá dch v
có cht lng tt, đáp ng yêu cu ca ngi tiêu dùng, thu hút ngi tiêu dùng v
phía mình. Nh đó ngi tiêu dùng luôn đc s dng hàng hoá dch v cht lng
cao. Ngi dân đc nâng cao mc sng, nn kinh t không ngng phát trin sn xut
nên đã thúc đy nn kinh t chung tng trng mnh.
Cho vay tiêu dùng kích cu dn đn quy mô sn xut tng nhanh, mc đ đi
mi phong phú v cht lng ngày mt ln, tng tính cnh tranh gia các doanh
nghip vi nhau. CVTD giúp đy mnh tc đ lu thông hàng hóa, to thêm công n
vic làm cho ngi lao đng, phát trin kh nng cnh tranh, phát trin s nng đng

vng trong nn kinh t th trng cnh tranh ngày mt gay gt nh hin nay.
1.4.2 S cn thit nâng cao hiu qu cho vay tiêu ếùng
Vic cho vay tiêu dùng ca Ngân hàng có tác đng nh hng rt ln đi vi bn
thân Ngân hàng, cng nh đi vi ngi tiêu dùng và nn kinh t.
Cho vay tiêu dùng giúp khách hàng đc hng các tin ích trc khi tích ly đ
tin và đc bit quan trng hn, CVTD cn thit cho nhng trng hp cá nhân có nhu
cu chi tiêu cp bách, nhu cu chi tiêu cho giáo dc y t… i vi th h tr và ngi
thu nhp thp, cho vay tiêu dùng giúp h có đc mt cuc sng n đnh ngay t khi
còn tr, bng vic mua tr góp nhng gì cn thit, to đng lc to ln đ làm vic, tit
Thang Long University Library
7

kim, nuôi dng con cái. Tuy nhiên, nu lm dng cho vay tiêu dùng có th làm cho
ngi đi vay chi tiêu vt quá mc cho phép, làm gim kh nng tit kim và chi tiêu
trong tng lai.
CVTD giúp ngân hàng m rng quan h vi khách hàng, t đó làm tng kh
nng huy đng các loi tin gi cho ngân hàng, to điu kin đa dng hóa đc các sn
phm dch v nh: th, các dch v qun lý tin mt, t vn, chit khu. Ngoài ra, nâng
cao hiu qu CVTD giúp ngân hàng tìm kim đc li nhun t các khon vay, tng
thu nhp và phân tán ri ro, góp phn qung bá thng hiu sn phm dch v, tng
kh nng cnh tranh ca ngân hàng vi các ngân hàng khác.
Cho vay tiêu dùng thúc đy thành phn tiêu dùng do đó gia tng cu trong nc,
trong c cu tng sn phm quc ni, hn ch s ph thuc vào cu nc ngoài, thúc
đy phát trin kinh t bn vng hn.
Cho vay tiêu dùng thúc đy tng trng kinh t, to vic làm và t đó làm tng
thu nhp, to kh nng tit kim, m rng c hi huy đng vn và phát trin các dch
v ngân hàng ca các t chc tín dng.
1.4.3 Các ch tiêu đánh giá hiu qu hot đng cho vay tiêu ếùng
Hiu qu hot đng CVTD là mt khái nim va c th ( thông qua các ch tiêu
đnh lng có th tính toán đc nh kt qu hot đng kinh doanh, n quá hn ), li

hng rt ln đn cht lng món vay. Vi nng lc trình đ chuyên môn và kinh
nghim cao khi thm đnh cho vay, cán b tín dng s đa ra đc nhng kt qu thm
đnh đúng đn, có hiu qu, giúp gim thiu ri ro trong cho vay.
- Hot đng kim soát ni b
Hot đng cho vay ca ngân hàng rt nhy cm và liên tc phi đi mt vi
nhiu ri ro. Chính vì vy, công tác kim soát ni b giúp nhn dng, đo lng, đánh
giá thng xuyên, liên tc kp thi phát hin, ngn nga các ri ro xy ra trong hot
đng cho vay, qua đó đ xut các bin pháp qun lý ri ro thích hp, nâng cao hiu
qu cho vay ca ngân hàng. Hot đng kim soát ni b đc thc hin thng xuyên
s tác đng rt ln đn cht lng cho vay, hn ch ri ro cho vay ngân hàng. Ngoài
ra, đánh giá tính tuân th qui trình hot đng ca khách hàng, xem xét và kim tra li
các công vic đã đc thc hin giúp ngân hàng gim thiu sai sót.
Có th nói các ch tiêu đnh tính phn ánh ri ro CVTD ti NHTM là cn c đ
đánh giá ri ro CVTD mt cách khái quát. Tuy nhiên, đ có đc kt lun chính xác
hn na thì phi da trên mt h thng các ch tiêu đnh lng c th bao gm các ch
tiêu liên quan đn hot đng CVTD ca ngân hàng.
1.4.3.2 Các ch tiêu đnh lng
Doanhăsăchoăvayătiêuădùng
Doanh s CVTD th hin tng lng vn mà ngân hàng đã cho các cá nhân, t
chc vay trong mt thi k c th. ây là ch tiêu phn ánh rõ nht tc đ m rng
CVTD. Doanh s cho vay càng ln chng t nhu cu vay ca khách hàng đc đáp
Thang Long University Library
9

ng tt hn, đng thi cho thy kh nng tng li nhun t hot đng này ca ngân
hàng.
Dănăchoăvayătiêuădùng
Ch tiêu trên phn ánh s vn ngân hàng CVTD ti mt thi đim c th. Nó
đc tính trên s d cui kì trên bng cân đi k toán ca ngân hàng. Cùng vi ch tiêu
doanh s cho vay, ch tiêu cng đánh giá mc đ tng trng CVTD ca ngân hàng.

đng kinh doanh ca ngân hàng. Do đó, điu quan trng là ngân hàng cn duy trì t l
NQH cho vay tiêu dùng  mc thp nht có th. Ngân hàng cn có nhng bin pháp
hu hiu đ gim thiu kp thi nh tng cng công tác đòi n quá hn cng nh
giám sát cht ch các khon vay.
NăxuăCVTD
N xu CVTD là nhng khon n mà kh nng thu hi là thp. ây là nhng
khon n mà ngân hàng không h mong mun. T l n xu CVTD cho bit, trong
100 đng tng d n CVTD thì có bao nhiêu đng là n xu CVTD chính vì vy t l
n xu CVTD là mt ch tiêu c bn đánh giá hiu qu hot đng CVTD ca ngân
hàng.
TălănăxuăCVTD
N xu CVTD
T l n xu CVTD = x 100%
Tng d n CVTD
T l n xu CVTD trên tng d n CVTD phn ánh t trng ca n xu CVTD
trong tng d n CVTD ca ngân hàng. T l n xu CVTD càng cao càng phn ánh
nhng ri ro trong cho vay ca ngân hàng càng ln. Vì vy, ngân hàng phi luôn tìm
cách gim t l này đn mc thp nht có th bng nhng bin pháp khác nhau t gia
hn n đn phát mi tài sn đm bo…
T l n xu CVTD trên n quá hn CVTD
T l n xu CVTD trên n quá hn CVTD = N xu CVTD/N quá hn CVTD
T l này cho bit 100 đng n quá hn CVTD thì có bao nhiêu đng n xu
CVTD. T l này phn ánh chi tit nht tình hình n xu CVTD có nguy c mang li
ri ro cao cho ngân hàng, nó chim bao nhiêu trong n quá hn, t đó ngân hàng có
th đa ra các phng án x lý n xu hp lý và nhanh chóng. T l này càng cao
chng t hiu qu các khon vay càng thp và đ an toàn ca ngân hàng càng thp.
VòngăquayăvnăCVTD
Ch tiêu này thng đc các NHTM tính toán hàng nm đ đánh giá kh nng
t chc qun lý vn cho vay tiêu dùng và hiu qu hot đng cho vay tiêu dùng trong
vic đáp ng nhu cu ca khách hàng, gii quyt hp lý gia 3 li ích: Nhà nc,

Nu h s này >1, chng t ngân hàng trích lp d phòng đy đ, và có kh nng
bù đp vn khi xy ra RRTD
Nu h s này <1 cho bit trích lp d phòng không đ kh nng bù đp vn khi
xy ra RRTD
Nu h s này =1, ngân hàng đ kh nng bù đp ri ro CVTD.
Tălănămtătrng CVTD
T l n mt trng = N mt trng đã xóa/ D n CVTD
Ch tiêu này cho bit bao nhiêu phn trm d n đc xóa, tc là n không th
thu hi đc và chuyn vào ngoi bng đ ngân hàng theo dõi. T l này càng thp thì
càng tt và thông thng không vt quá 2%, nó chng t t l mt trng ca ngân
hàng cha đáng lo ngi. Nhng nu t l này quá cao, chng t ngân hàng có nhiu
12

khon cho vay b mt trng, hiu qu cho vay có vn đ nh hng ln ti hot đng
kinh doanh ngân hàng.
Thuănhpătăhotăđngăchoăvayătiêuădùng
Mc đích kinh doanh ca bt c NHTM nào cng là li nhun. Do vy bt k
mt khon cho vay nào mà không đem li khon thu nhp cho ngân hàng hoc làm
gim thu nhp ca ngân hàng thì không th nói khon vay đó có hiu qu cao. Do đó là
ngun thu ch yu đ ngân hàng tn ti và phát trin.
Doanh thu t hot đng CVTD
T l thu nhp t hot đng CVTD = x 100%
Tng thu nhp
ây là mt trong nhng ch tiêu quan trng đánh giá hiu qu CVTD. Ch tiêu
này phn ánh mc sinh li t hot đng CVTD ca ngân hàng, theo đó ch tiêu này
càng cao thì li nhun t CVTD đóng góp vào li nhun ca ngân hàng càng ln, th
hin hiu qu CVTD càng tt. Ngoài ra, t l này còn giúp ngân hàng xây dng đnh
hng phát trin hot đng CVTD ti ngân hàng.
1.5 Cácănhơnătănhăhngătiăvicănơngăcaoăhiuăquăhotăđngăchoăvayătiêuă
dùng

hàng s phát trin hn. Hay nh  mt s ni ngi dân có thói quen tit kim, h s
tit kim tin, khi có nhu cu mua sm s trích t đó ra. Ch khi tht s cp bách h
mi ti ngân hàng đ vay. Thm chí có nhng ngi mang tâm lý ngi đn ngân hàng
vì có nhiu th tc.
- Môi trng pháp lý
Kinh doanh ngân hàng là mt trong nhng ngành kinh doanh chu s giám sát
cht ch nht ca lut pháp và các c quan chc nng ca Chính ph. Môi trng này
to ra c s pháp lý ràng buc và tác đng đn vic hình thành, tn ti và phát trin
ca mi ngân hàng. Nu h thng pháp lut quy đnh càng rõ ràng, chi tit, cht ch,
đng b thì s to ra môi trng cnh tranh lành mnh gia các ngân hàng đng thi
mi quan h gia ngân hàng vi khách hàng cng đc ci thin hn do tho mãn
đc li ích ca c hai bên. Hot đng cho vay tiêu dùng vì th mà cng phát trin
hn. Nhng nu mt h thng pháp lut mà lng lo, quy đnh chung chung thì s đt
ngân hàng trc nhng nguy c cnh tranh mi và s to ra khe h dn đn ri ro
không đáng có cho c ngân hàng và khách hàng. C ngân hàng và khách hàng đu khó
đ có th đa ra tho thun chung, do vy hot đng ngân hàng nói chung và hot
đng cho vay tiêu dùng nói riêng s vô cùng khó khn.
- Môi trng k thut – công ngh
Ngày nay khi đi sng ngày càng phát trin, nhu cu ca con ngi ngày càng
cao hn đòi hi các ngân hàng phi không ngng đi mi đ có th thu hút khách hàng
nhiu hn. Vic áp dng các công ngh mi vào hot đng kinh doanh giúp ngân hàng
có th cung cp các sn phm dch v phù hp, đm bo cht lng đáp ng tt nht
nhu cu ca khách hàng. Bên cnh đó s cnh tranh gay gt trong ngành hin nay cng
buc các ngân hàng phi thng xuyên cp nht các công ngh mi đ tránh b lc
hu, mt li th cnh trnh, đ có th tn ti và phát trin.

14

- Ch trng chính sách ca Nhà nc
Các ch trng chính sách ca Nhà nc đu có nh hng ti hot đng ca

tranh cho ngân hàng. Nh đó mà hot đng ca ngân hàng cng phát trin theo và cho
vay tiêu dùng không phi là mt ngoi l.
- Chính sách tín ếng
Chính sách tín dng phn ánh cng lnh tài tr ca mt ngân hàng, tr thanh
hng dn chung cho cán b tín dng và các nhân viên ngân hàng, tng cng chuyên
Thang Long University Library
15

môn hoá trong phân tích tín dng, to s thng nht chung trong hot đng tín dng
nhm hn ch ri ro và nâng cao kh nng sinh li. Toàn b các vn đ có liên quan
đn cp tín dng nói chung đu đc xem xét và đa vào chính sách tín dng nh quy
mô, lãi sut, kì hn, đm bo, phm vi, các khon tín dng có vn đ và các ni dung
khác.
Trong trng hp ngân hàng theo đui chính sách tín dng mo him nghiêng v
tìm kim li nhun, hot đng tín dng đc m rng trong đó có c cho vay tiêu
dùng. Ngc li, khi mà ngân hàng tin hành chính sách tín dng thn trng, hot
đng tín dng s b hn ch, b giám sát cht ch, hot đng cho vay tiêu dùng vì th
cng không th phát trin đc. Do vy chính sách tín dng ca ngân hàng có nh
hng rt ln ti phát trin hot đng cho vay tiêu dùng.
- i ng cán b nhân viên
Trình đ chuyên môn, đo đc, thái đ phc v… ca cán b ngân hàng có nh
hng rt ln ti kt qu kinh doanh nói chung, hot đng cho vay tiêu dùng nói riêng.
Cho vay tiêu dùng là hình thc cho vay ri ro khá cao nên đòi hi trình đ chuyên môn
tt ca cán b ngân hàng. Nu ngay t khâu thm đnh làm không tt s gây tn hi
cho ngân hàng. Ngân hàng là mt ngành kinh doanh dch v nên thái đ phc v cng
nh ch đ chm sóc khách hàng rt đc chú trng. Cán b ngân hàng có thái đ
phc v nhit tình, ch đ chm sóc khách hàng chu đáo, khách hàng s giao dch vi
ngân hàng nhiu hn, nh đó mà ngân hàng m rng đc đi tng khách hàng. Bên
cnh đó, vn đ đo đc ngh nghip cng cn đc quan tâm. Cán b ngân hàng phi
đt li ích ca ngân hàng và khách hàng lên đu, không vì t li cá nhân gây tn hi