B GIÁO DC ÀO TO
TRNGăI HCăTHNGăLONG
o0o KHịAăLUN TT NGHIP
 TÀI:
GIIăPHỄPăNỂNGăCAOăCHTăLNG CHO
VAYăTIểUăDỐNGăTIăNGỂNăHÀNGăTHNGă
MI C PHNăXNGăDU PETROLIMEX
CHIăNHỄNHăBC NINH

SINHăVIểNăTHC HIN : NGUYN TH HUYN
MÃăSINHăVIểNăăăăăăăăăăăăăăăăăăăă:ăA17162
CHUYểNăNGÀNHăăăăăăăăăăăăăăă:ăNGỂNăHÀNG

HÀăNI - 2014
B GIÁO DC ÀO TO
TRNGăI HCăTHNG LONG
o0o

KHịAăLUN TT NGHIP

hng dn em làm khóa lun này. Em xin chân thành cm n cô đã dành rt nhiu thi
gian và tâm huyt đ ch bo tn tình cho em, giúp em hoàn thành khóa lun tt nghip
mt cách tt nht.
Mc dù, em đã c gng hoàn thin khóa lun nhng do nng lc còn hn ch
nên khóa lun không tránh khi nhng sai sót. Em rt mong nhn đc s góp Ủ ca
các thy cô đ khóa lun ca em đc hoàn thin hn.
Em xin chân thành cm n! LIăCAMăOAN

Tôi xin cam đoan Khóa lun tt nghip này là do t bn thân thc hin
có s h tr t giáo viên hng dn và không sao chép các công trình nghiên
cu ca ngi khác. Các d liu thông tin th cp s dng trong Khóa lun là có
ngun gc và đc trích dn rõ ràng.
Tôi xin chu hoàn toàn trách nhim v li cam đoan này!
Sinh viên Nguyn Th Huyn


1.1.7.5. Cn c vào ngun gc ca khon n 14
1.2. ChtălngăchoăvayătiêuădùngăcaăngơnăhƠngăthngămi. 16

1.2.1. Khái nim v cht lng cho vay tiêu dùng 16
1.2.2. Ý ngha ca nâng cao cht lng cho vay tiêu dùng 17
1.2.3. Ch tiêu đánh giá cht lng cho vay tiêu dùng 19
1.2.3.1 Ch tiêu đnh tính 19
1.2.3.2 Ch tiêu đnh lng 20
1.2.4. Các nhân t nh hng đn cht lng cho vay tiêu dùng ca ngân hàng thng
miầầầầầầ. 24
1.2.4.1. Nhân t khách quan 24
1.2.4.2. Nhân t ch quan 26
KT LUNăCHNGă1 29
CHNGă2.THC TRNGăCHOăVAYăTIểUăDỐNGăTIăNGỂNăHÀNGă
THNGăMI C PHNăXNGăDUăPETROLIMEXăCHIăNHỄNHăăăăăăăăăăăăăăăăăăăă
BC NINH 30
2.1.ăKháiăquátăv NgơnăhƠngăthngămi c phnăXngăDu Petrolimex

ChiănhánhăBc Ninh. 30
2.1.1. Lch s ra đi 30
2.1.2. Quá trình phát trin 31
2.2. Mt s quyăđnh v choăvayătiêuădùngăcaăNgơnăhƠngăthngămi c phn
XngăDu Petrolimex ậ Chiănhánh Bc Ninh. 31
2.2.1. i tng cho vay 31
2.2.2. Phng pháp cho vay 32
2.2.3. Quy trình cho vay 32
2.2.4. Các sn phm cho vay tiêu dùng 35
2.3.ăTìnhăhìnhăchoăvayătiêuădùngătiăNgơnăhƠngăthngămi c phnăXngăDu
Petrolimex ậ ChiănhánhăBcăNinhăgiaiăđonănmă2011-2013. 40


3.2.1. C s đ xut gii pháp 60
3.2.2.1. Nâng cao tính cnh tranh ca sn phm cho vay tiêu dùng 60
Thang Long University Library
3.2.2.2. Nâng cao cht lng ngun nhân lc 62
3.2.2.3. Cn quan tâm, đu t đúng mc công tác nghiên cu th trng 63
3.2.2.4. Tng cng hot đng marketing 64
3.2.2.5. Hoàn thiên công ngh ngân hàng 65
3.2.2.6. Nâng cp c s vt cht, trang thit b 66
3.3. Kin ngh 66

3.3.1. Kin ngh vi Chính ph, các b ngành liên quan 66
3.3.2. Kin ngh vi Ngân hàng Nhà nc 67
3.3.3. Kin ngh vi Ngân hàng thng mi c phn Xng Du Petrolimex 68
KT LUNăCHNGă3 70
KT LUN 71
TÀIăLIU THAM KHO
DNCVTD
Tài sn đm bo
Vit Nam ng
Chng minh th nhân dân
Doanh s cho vay tiêu dùng
D n cho vay tiêu dùng

Thang Long University Library
DANH MC Să, BNG BIU S đ 1.1: Mô hình các bc tin hành cho vay tiêu dùng trc tip 14
S đ 1. 2: Mô hình các bc tin hành cho vay tiêu dùng gián tip 15
S đ 2.1. Quy trình cho vay tiêu dùng 32Bng 2.1. Tình hình doanh s cho vay tiêu dùng ti chi nhánh Bc Ninh giai đon
2011-2013 40
Bng 2.2. Tình hình doanh s thu n cho vay tiêu dùng ti chi nhánh Bc Ninh giai
đon nm 2011-2013 41
Bng 2.3. D n cho vay tiêu dùng ti chi nhánh Bc Ninh 43
Bng 2.4. D n cho vay tiêu dùng theo thi gian 44
Bng 2.5. C cu d n tiêu dùng theo phng thc BTV 45
Bng 2.6. Tình hình n quá hn và n xu trong tng d n cho vay tiêu dùng 48
Bng 2.7. Vòng quay vn tín dng cho vay tiêu dùng ti chi nhánh Bc Ninh 49
Bng 2.8. Li nhun t hot đng cho vay tiêu dùng ti chi nhánh Bc Ninh 50 LI M U
1. Tínhăcp thit caăđ tƠi

- Làm rõ c s lỦ lun v cho vay tiêu dùng và cht lng cho vay tiêu dùng ca
ngân hàng thng mi.
Thang Long University Library
- Làm rõ thc trng và cht lng cho vay tiêu dùng ca Ngân hàng thng mi
c phn Xng Du Petrolimex- Chi nhánh Bc Ninh, t đó tìm ra hn ch còn tn ti
và nguyên nhân ca hn ch.
- Tìm ra đc các gii pháp nhm nâng cao cht lng cho vay tiêu dùng ti
Ngân hàng thng mi c phn Xng Du Petrolimex- Chi nhánh Bc Ninh.
3. iătngăvƠăphmăviănghiênăcu:
- i tng nghiên cu: Hot đng cho vay tiêu dùng và cht lng cho vay
tiêu dùng ti ngân hàng thng mi.
- Phm vi nghiên cu: Hot đng cho vay tiêu dùng và cht lng cho vay tiêu
dùng ti Ngân hàng thng mi c phn Xng Du Petrolimex – Chi nhánh Bc Ninh
giai đon nm 2011-2013.
4. Phngăphápănghiênăcu:
Tuân th và theo đui tính khoa hc, thc t và khách quan, bài vit đi t c s
lỦ thuyt ri đ cp đn nhng gì đang din ra  thc t, rút ra nhng gii pháp nhm
nâng cao cht lng cho vay tiêu dùng ti Ngân hàng thng mi c phn Xng Du
Petrolimex – Chi nhánh Bc Ninh. Do đó, đ tài s dng kt hp nhiu phng pháp
nghiên cu, trong đó tp trung vào các phng pháp sau: Phng pháp thng kê các s
liu, phng pháp so sánh và đi chiu, phng pháp phân tích tng hp hot đng
kinh t.
5. Kt cu caăđ tƠi:
Ngoài li m đu và kt lun, danh mc các t vit tt, bng biu, đ th cùng
ph lc liên quan thì đ tài có kt cu gm ba chng:
Chng 1: C s lý lun v cho vay tiêu dùng và cht lng cho vay tiêu dùng ca
ngân hàng thng mi.
Chng 2: Thc trng cho vay tiêu dùng ti Ngân hàng thng mi c phn Xng
Du Petrolimex – Chi nhánh Bc Ninh.
Chng 3: Mt s gii pháp nâng cao cht lng cho vay tiêu dùng ti Ngân hàng

thng mi” ca trng i hc Thng Long do PGS.TS Mai Vn Bn làm ch biên
đnh ngha: “Cho vay tiêu dùng là loi cho vay nhm đáp ng nhu cu ca các cá
nhân và h gia đình”.
Tóm li, cho vay tiêu dùng là nghip v trong đó ngân hàng cho khách hàng
là các cá nhân, h gia đình vay vn nhm đáp ng nhu cu chi tiêu cho cuc sng
trên nguyên tc ngi đi vay cam kt hoàn tr c gc và lãi trong khong thi gian
xác đnh đã tha thun trong hp đng cho vay nhm giúp ngi vay s dng hàng
hóa, dch v trc khi h có kh nng cho tr, to điu kin cho h nâng cao cht
lng cuc sng.
Thang Long University Library

2
1.1.2. c đim ca cho vay tiêu dùng
iătngăchoăvayălƠăcácăcáănhơn,ăh giaăđình: Mc đích ca cho vay tiêu
dùng là phc v nhu cu chi tiêu, mua sm, sinh hot hàng ngày ca ngi tiêu dùng
nên khách hàng vay thng là các cá nhân và h gia đình.
Thng nhy cm vi chu k ca nn kinh t: Mc đích vay nhm phc v
nhu cu ca cá nhân, h gia đình, không phi xut phát t mc đích kinh doanh nên
nn kinh t phát trin hay suy thoái có tác đng vô cùng ln đn chi tiêu ca khách
hàng. Khi nn kinh t phát trin, mi ngi kì vng thu nhp ca mình s tng trong
tng lai và có xu hng chi tiêu nhiu hn  hin ti.  hin ti thì thu nhp ca h
không đáp ng đc nhu cu chi tiêu nên h có xu hng vay tiêu dùng nhiu hn và
kì vng s tr đc khon vay này nhanh chóng trong tng lai. ây cng là c hi đ
ngân hàng phát trin dch v CVTD đy tim nng ca mình. Ngc li, trong thi k
nn kinh t suy thoái, nhu cu vay ca ngi dân cng nh nhu cu cho vay ca ngân
hàng cng b thu hp.
Quyămôămiămónă vayă nh nhngătng s mónăvayă li rt ln: Do khách
hàng vay đ mua sm các vt dng nên s tin vay thng nh, thm chí là rt nh,
không ging vi các món vay kinh doanh. Giá tr ca khon vay mà khách hàng mun
vay thng tng ng vi giá tr hàng hóa, dch v mà khách hàng đang có nhu cu

hay nhng ri ro ch quan nh tình trng sc khe, tai nn, công vic không n
đnh,… đu nh hng đn thu nhp ca ngi đi vay và đng nhiên s đe da ngun
tr n ca ngân hàng.
+ Ri ro xut phát t ý thc ca khách hàng:
Cht lng thông tin khách hàng cung cp không cao: i vi khách hàng cá
nhân, h gia đình, thông tin cung cp đ ngân hàng quyt đnh có cho vay hay không
là rt quan trng. Thông tin v ngh nghip, đ tui, tình trng sc khe, ni c trú,…
cng mt phn quyt đnh giá tr khon vay. Thông tin này thng mang tính ch
quan, mt chiu không đc kim toán, kim soát nh khách hàng doanh nghip nên
nó tim n nhiu ri ro đi vi ngân hàng.
T cách đi vi vic tr n ca khách hàng cho ngân hàng là mt điu rt khó
xác đnh, nó quyt đnh đn kh nng thu hi vn ca ngân hàng. Nu khách hàng có
phm cht tt thì s có ngha v hoàn tr c gc và lãi cho ngân hàng khi đn hn và
ngc li.
Li nhun CVTD mang li ln: Nh đã nói  các phn trên, ri ro càng cao
thì li nhun k vng do khon CVTD này mang li càng ln, ta có th thy mi quan
h cht ch gia ri ro và li nhun. Cho vay tiêu dùng tim n ri ro cao nên lãi sut
cho vay mi phi cng phn bù ri ro và chi phí phi b ra đ thc hin nhiu khon
cho vay nh l cao so vi giá tr ca tng khon vay nên lãi sut ca CVTD cao hn so
vi các khon cho vay khác. Ngoài ra, hu nh không có s co dãn ca cu tiêu dùng
khi lãi sut thay đi vì mc đích ca CVTD là tha mãn nhu cu chi tiêu, sinh hot ch
không phc v cho vic kinh doanh nên khách hàng không phi tính li nhun lãi hay
l ca khon vay. Vì vy, mc dù lãi sut CVTD cao nhng vn đc khách hàng chp
nhn nên ngân hàng có th kì vng li nhun mang li s  mc cao hn.

Thang Long University Library

4

1.1.3. Vai trò ca cho vay tiêu dùng

li nhun cao nh k vng ca các ngân hàng.
(Ngun: dddn.com.vn (2012), Khó cho vay doanh nghip ngân hàng chuyn
hng cho vay tiêu dùng, “Tp chí tài chính”, B Tài Chính)
Giúp ngân hàng gia tng thu nhp:

5
Mc dù các khon tài tr theo hình thc CVTD nh nhng vi s lng các
khon này li rt ln (đi tng CVTD là tt c các thành phn trong xã hi), vì th
tng quy mô tài tr là rt ln. Bên cnh đó, lãi sut ca các khon tài tr theo hình
thc này li rt cao (bi ngi nhn tài tr h ch quan tâm đn tha mãn nhu cu
trc mt mà h đc hng, h không my quan tâm đn lãi sut phi tr) nên đã
mang li cho ngân hàng mt t sut li nhun tng đi ln trong tng li nhun ca
ngân hàng. C th là mc lãi sut CVTD đc hu ht các ngân hàng áp dng là t
12%-15% cao hn rt nhiu so vi các khon cho vay thông thng.
(Ngun: dantri.com.vn (2012), Quy mô cho vay tiêu dùng,“Tài chính và đu
t”, Hà Ni)
Giúp ngân hàng thu hút khách hàng s dng dch v sn phm ca ngân
hàng:
Cho vay tiêu dùng cng là mt công c marketing rt hiu qu, nhiu ngi bit
đn ngân hàng hn, ngân hàng s huy đng đc nhiu ngun tin gi t dân c. Nhu
cu ca con ngi là không có gii hn theo thi gian, theo s phát trin ca nn kinh
t đang dn hi nhp vi th gii. Khi đt đc nhu cu này ri h li vn ti mt
nhu cu cao hn khác. Chính vì vy các ngân hàng liên tc đy mnh CVTD đn
khách hàng nh c ngi đn tn nhà đ t vn trc tip, gii đáp nhng thc mc,
làm th tc giúp khách hàng vay tin đc thun li. Cho vay tiêu dùng thu hp
khong cách gia ngân hàng và khách hàng, làm khách hàng có nhng n tng tt
đp v ngân hàng, nh đó hình nh ca ngân hàng đc qung bá rng rãi mà không
cn phi thông qua các phng tin truyn thông.
Giúp ngân hàng đa dng hóa sn phm, phân tán ri ro:
Cho vay tiêu dùng to điu kin m rng danh mc đu t sn phm dch v

mt hàng có nhiu li ích cho xã hi. Hình thc cho vay này làm cho ngi sn xut
có th yên tâm phn nào vào th trng tim nng mà h đã d đoán. Vì khi CVTD
đc đy mnh đng ngha vi vic khách hàng có đ kh nng thanh toán cho nhng
hàng hóa, dch v mà h đang có nhu cu làm cho cu tiêu dùng tng. iu đó đã kích
thích các nhà sn xut vì mc tiêu ti đa hóa li nhun ca mình mà cung cp ra th
trng nhiu mt hàng mi, cht lng, phù hp và có ích cho xã hi.
Ti đa hóa li nhun ca công ty:
Mc tiêu ca các công ty bán l là ti đa hóa li nhun ca công ty vi các hàng
hóa, sn phm đc bán ra trên th trng, do đó h tìm mi cách đ bán đc nhiu
hàng hóa, sn phm nht. Th nhng không phi lúc nào khách hàng cng có đ ngun
lc tài chính đ chi tr cho nhng hàng hóa mà h mun mua. Hàng hóa đã sn xut ra
thì thì không th đ mãi trong kho s dn đn tình trng  đng vn, sn xut kinh
doanh trì tr. Vì vy, hình thc CVTD ra đi đáp ng c nhu cu tiêu dùng ca khách
hàng và nhu cu bán hàng ca công ty. Công ty có th bán hàng hóa nhanh hn, thu
hi vn nhanh hn và có th m rng sn xut kinh doanh do kh nng thanh toán ca
khách hàng linh hot hn.
(4) i vi nn kinh t - xƣăhi
Tng nhu cu có kh nng thanh toán, khi thông lung chuyn dch hàng
hóa:
S sung túc ca mt nn kinh t đc th hin rõ qua mc cu v hàng hóa tiêu
dùng ca dân c. Mc cu đó chính là s lng và mc đ ca các nhu cu có kh

7
nng thanh toán. Vic phát trin CVTD ca các NHTM s làm tng đáng k nhng
nhu cu có kh nng thanh toán, khi thông lung chuyn dch hàng hóa. Hay nói cách
khác đây chính là mt gii pháp kích cu hiu qu qua đó làm cho nn kinh t tr lên
nng đng hn.
em li li ích cho c ba bên: ngân hàng – doanh nghip – xã hi:
Quá trình sn xut và lu thông hàng hóa nu nh không có tiêu dùng s dn
đn tc nghn, hàng hóa  đng, doanh thu gim dn đn quá trình sn xut không th


8
cho ngân hàng. T đó, nâng cao uy tín ca khách hàng đi vi ngân hàng và cng c
quan h vay vn gia khách hàng và ngân hàng sau này.
PhiăhoƠnătr gcăvƠălƣiăđúngăhn:
Hoàn tr n gc và lãi vn vay là mt nguyên tc không th thiu trong hot
đng cho vay. iu này xut phát t tính cht tm thi nhàn ri ca ngun vn mà
ngân hàng s dng đ cho vay. i đa s ngun vn mà ngân hàng s dng đ cho vay
là vn huy đng t khách hàng gi tin, do đó, sau khi cho vay trong mt thi gian
nht đnh, khách hàng vay tin phi hoàn tr li cho ngân hàng đ ngân hàng hoàn tr
li cho khách hàng gi tin.
Ngoài ra, trong quá trình thc hin các nghip v tín dng ca mình, ngân hàng
phi bù đp các chi phí nh: tr lãi tin gi, chi phí n ch, tr lng cán b công nhân
viên, np thu…Do đó, ngân hàng phi thu thêm khon chênh lch ngoài s vn gc
cho vay.
Hn na, bn cht ca quan h tín dng là quan h chuyn nhng tm thi
quyn s dng vn vay nên sau mt thi gian nht đnh vn vay phi đc hoàn tr, c
gc và lãi.
1.1.4.2. iu kin cho vay tiêu dùng
Cho vay tiêu dùng là mt trong các hình thc cp tín dng ca ngân hàng, do đó
mun đc ngân hàng cho vay tiêu dùng thì khách hàng trc ht phi tha mãn tt c
các điu kin vay vn mà lut pháp Vit Nam yêu cu, bao gm:
Th nht, khách hàng phi có nng lc pháp lut dân s, nng lc pháp lut
dân s và chu trách nhim dân s theo quy đinh ca pháp lut.
Do quan h tín dng gia ngân hàng và khách hàng đc pháp lut bo v nên
mi quan h này phi đc lp trên c s lut pháp. Khách hàng đi vay vn ngân hàng
mun đm bo quan h vay mn là hp pháp thì trc ht khách hàng phái có đy đ
nng lc pháp lut dân s, hành vi dân s theo quy đnh.
Th hai, khách hàng phi có mc đích s dng vn vay kh thi và hp pháp.
Mc đích s dng vn ca khách hàng phi đc xác đnh phù hp vi cam kt

Hot đng cho vay luôn tim n ri ro, đ đm bo an toàn hiu qu trong cho
vay và tránh ri ro Lut pháp đã qui đnh nhng vn đ v nguyên tc cho vay, các hn
ch đ đm bo an toàn tín dng, hp đng tín dng, xét duyt cho vay, kim tra vic
s dng vn vay.  hot đng cho vay ca ngân hàng đc lành mnh và có hiu
qu, các NHTM phi làm tt vic kim tra, đánh giá kh nng hoàn tr vn vay ca
ngi vay vn.
m bo tin vay là h thng các bin pháp do ngân hàng cho vay đ nhm
to ra c s kinh t pháp lý giúp ngân hàng thu đc đy đ n gc và lãi. BTV
gm có cho vay đm bo bng tài sn và cho vay không có đm bo bng tài sn.
Trong đó cho vay có đm bo bng tài sn là vic ngân hàng cho khách hàng
vay và yêu cu khách hàng phi có tài sn đm bo cho ngha v tr n ti ngân hàng.
Cho vay có đm bo bng tài sn thng áp dng các bin pháp BTV nh: Cm c
tài sn, th chp, bo lãnh. C th:
Cm c tài sn: Cm c tài sn là vic mt bên (gi là bên cm c) giao tài sn
thuc quyn s hu ca mình cho bên kia (gi là bên nhn cm c) đ bo đm thc
hin ngha v dân s. Tài sn cm c gm: Vit Nam đng, ngoi t, s d trên tài
Thang Long University Library

10
khon tin gi, trái phiu, tín phiu, thng phiu, k phiu, S tit kim, chng ch
tin gi và các giy t khác có giá tr nh tin; máy móc, thit b, phng tin vn ti,
nguyên vt liu, hàng tiêu dùng, kim khí quỦ, đá quỦ và các vt có giá khác (là tài sn
không phi là bt đng sn); tài sn hình thành trong tng lai. Trng hp tài sn
cm c đc bo him thì khon bo him cng thuc tài sn cm c.
Th chp tài sn: Là vic mt bên (ngi vay, bên th ba) dùng tài sn thuc
s hu hoc quyn s dng đt ca mình đ bo đm thc hin ngha v tr n mà
không chuyn giao tài sn cho ngân hàng qun lỦ. Trong trng hp th chp toàn b
bt đng sn, đng sn có vt ph thì vt ph ca bt đng sn, đng sn đó cng
thuc tài sn th chp. Tài sn th chp gm: tài sn là bt đng sn; tài sn là đng
sn; tài sn là hoa li, li tc, tài sn hình thành trong tng lai.

cam kt s dng làm tài sn đm bo trong quá trình đi vay.
Bc 2. Thmăđnhătínădng: ây là khâu quan trng trong quá trình cho vay
tiêu dùng, quyt đnh đn cht lng tín dng. Cán b tín dng sai s đa ra quyt đnh
sai. Qúa trình thm đnh bao gm:
- Thm đnh đc đim ngun vay
- Thm đnh mc đích s dng vn vay
- Thm đnh tình hình tài chính và kh nng thanh toán ca khách hàng
- Thm đnh tài sn đm bo
Bc 3. XétăduytăvƠăquytăđnh cho vay: Sau quá trình thm đnh, cán b tín
dng thông báo li vi cp trên đ trình lên hi đng xét duyt, đua ra quyt đnh cho
vay. Sau khi quyt đnh, ngân hàng phi lp vn bn thông báo cho khách hàng bit rõ
ni dung (nu không cho vay phi cho bit lỦ do).
Bc 4.ăHoƠnătt th tcăphápălỦăvƠătinăhƠnhăgiiăngơn:ă
Sau khi xét duyt và quyt đnh cho vay, ngân hàng và khách hàng tin hành kí
kt hp đng tín dng.
Các yu t ch yu ca mt hp đng tín dng là:
- Khách hàng: H tên, đa ch, t cách pháp nhân (nu có).
- Mc đích s dng: Khách hàng phi ghi rõ khon vay đc s dng đ làm gì.
- S tin hoc hn mc tín dng mà ngân hàng cam kt cp cho khách hàng.
- Lãi sut áp dng: Mc lãi sut mà khách hàng phi tr, lãi sut c đnh hay thay
đi, các điu kin thay đi lãi sut.
- Mc phí đ có cam kt tín dng t ngân hàng, tính theo t l phn trm trên hn
mc cam kt.
- Thi hn cho vay: là thi hn mà trong đó ngân hàng cp tín dng cho khách
hàng, tính t lúc đng vn đu tiên ca ngân hàng đc phát ra đn lúc đng vn và lãi
cui cùng đc ngân hàng thu v.
- Các loi đm bo: các ni dung nh đnh giá, bo him, quyn s hu, quyn
chuyn nhng hoc bán, quyn s dng các đm bo… đu đc quy đnh rõ trong
hp đng.
- iu kin và kỦ hn gii ngân.

1.1.7.1. Cn c vào thi hn cho vay
Cho vay ngn hn: Là các khon ngân hàng cho cá nhân, h gia đình vay vn
tiêu dùng có thi hn ti 12 tháng.
Cho vay trung hn: Là nhng khon ngân hàng cho cá nhân, h gia đình vay vn
tiêu dùng có thi hn trên 12 tháng đn 60 tháng.
ChoăvayădƠiăhn: Là nhng khon ngân hàng cho cá nhân, h gia đình vay vn
tiêu dùng có thi gian trên 60 tháng.
(Ngun: Nguyn Vn Tin (2013), “Tín dng ngân hàng”, NXB Thng Kê )

13 1.1.7.2. Cn c vào mc đích vay
Choăvayătiêuădùngă că trú:ă Là khon vay tài tr cho nhu cu mua sm, xây
dng hoc ci to nhà  ca khách hàng cá nhân hoc h gia đình. c đim ca
khon vay này thng có quy mô ln và thi gian tài tr dài.
Chiăphíătiêuădùngăphiăcătrú: Là khon vay đc tài tr đ trang tri cho chi
phí mua sm xe c, đ dùng gia đình, chi phí hc hành, gii trí, du lch,…c đim
ca khon vay này thng có quy mô nh và thi gian tài tr ngn.
(Ngun: Nguyn Vn Tin (2013), “Tín dng ngân hàng”, NXB Thng Kê)
1.1.7.3. Cn c vào phng thc hoàn tr:
Choăvayătiêuădùngătr góp: Theo hình thc tài tr này thì ngi đi vay tr n
cho ngân hàng (gm c gc và lãi) theo nhiu ln, theo nhng k hn nht đnh do
ngân hàng quy đnh (tháng, quỦ,…). Hình thc này áp dng cho các khon vay có giá
tr ln hoc nhng khách hàng mà thu nhp đnh k ca h không đ đ thanh toán ht
mt ln s n vay. i vi loi cho vay này thì ngân hàng phi chú Ủ đn nhng vn
đ nh: Loi tài sn đc tài tr, s tin phi tr trc, điu khon thanh toán.
Choăvayătiêuădùngăphiătr góp: ây là hình thc tài tr mà theo đó s tin vay
ca khách hàng s đc thanh toán mt ln khi hp đng tín dng đn hn. c đim
ca các khon tín dng này thng có quy mô nh, thi hn cho vay ngn. Ngân hàng

dng đi vi nhng khon vay tiêu dùng có giá tr ln, thi gian s dng lâu dài nh
vay đ mua nhà, mua xe, bt đng sn,…Tùy thuc vào kh nng tài chính và tr n
ca khách hàng, giá tr khon mua sm mà mc cho vay có th là t 50-60% giá tr tài
sn đó (mc cho vay này tùy thuc vào chính sách tín dng ca tng ngân hàng quy
đnh).
(Ngun: Mai Vn Bn (2009), “Nghip v ngân hàng thng mi”, NXB Tài Chính )
1.1.7.5. Cn c vào ngun gc ca khon n:
Choăvayătiêuădùngătrc tip: Là hình thc ngân hàng trc tip cho vay, tip
xúc vi khách hàng, vic thu n cng đc tin hành trc tip bi ngân hàng.
Săđ 1.1:ăMôăhìnhăcácăbc tinăhƠnhăchoăvayătiêuădùngătrc tip (Ngun: Nguyn Vn Tin (2013), “Tín dng ngân hàng”, NXB Thng Kê)
Trong đó:
(1): Ngân hàng và ngi tiêu dùng kỦ kt hp đng vay.
Ngân hàng
Công ty bán l
Ngi tiêu
dùng
1
5
3
2
4