Dịch vụ tài chính cá nhân
MỤC LỤC
A.LỜI MỞ ĐẦU .................................................................................... 2
1.Khái niệm dịch vụ tài chính cá nhân: .............................................................................................. 2
II.Tổng quan về thị trường dịch vụ tài chính cá nhân và thị trường tài chính cá nhân ở Việt Nam hiện
nay: .......................................................................................................................................................... 3
1.Nhìn lại thị trường những năm vừa qua: ............................................................................................ 3
2. Các dịch vụ đang được cung cấp hiện nay: .................................................................................... 9
3. Tiềm năng phát triển của thị trường tài chính cá nhân trong tương lai: ..................................... 13
2.Cho vay mua ô tô ........................................................................................................................... 25
TÀI LIỆU THAM KHẢO ................................................................. 51
1
GVHD:PGS.TS Trương Quang Thông
Dịch vụ tài chính cá nhân
A.LỜI MỞ ĐẦU
Trong nền kinh tế thị trường hiện nay,các tổ chức tín dụng đóng vai trò quan
trọng là cầu nối giữa bên có vốn và bên cần vốn.Với thị trường Việt Nam,dù đã xuất
hiện từ rất sớm nhưng ngành ngân hàng chỉ mới thực sự bắt đầu nổi lên trong 10 năm
trở lại đây và đặc biệt là sau khi gia nhập WTO.Cùng với việc hiện đại hóa công nghệ,
thị trường bán lẻ đang được các ngân hàng xem là mục tiêu quan trọng.Và trong đó dịch
vụ tài chính cá nhân là phần không thể thiếu trong thị trường này.Không phải ngẫu
nhiên khi các ngân hàng nước ngoài đều chọn mảng dịch vụ tài chính cá nhân làm bước
đệm đầu tiên trong chiến lược phát triển lâu dài tại Việt Nam mà rõ ràng tiềm năng của
dịch vụ tài chính cá nhân trên thị trường Việt Nam còn rất lớn.
Với dịch vụ tài chính cá nhân tại các ngân hàng hiện nay, đặc biệt là tại các ngân
hàng nước ngoài, đã mang lại nhiều sự lựa chọn cho khách hàng, đáp ứng được phần
nào nhu cầu vốn và thanh toán cá nhân.Ở phần nội dung,chúng tôi sẽ giới thiệu một số
sản phẩm tài chính cá nhân cũng như quy trình,điều kiện để được cung cấp các sản
phẩm này.
B.NỘI DUNG
I.Cơ sở lý thuyết

nhằm đáp nhu cầu của khách hàng
+Số lượng tài khoản và số hồ sơ giao
dịch lớn nhưng doanh số giao dịch lại
thấp
+Hồ sơ không phức tạp, không cần
phân tích đánh giá báo cáo tài
chính,thời gian duyệt hồ sơ ngắn, thủ
tục nhanh và đơn giản.
+ Chỉ cung cấp dịch vụ cho các doanh
nghiệp, làm vai trò trung gian cho các
doanh nghiệp.
+Giá trị của một hợp đồng cao
+Chỉ tập trung cung cấp một vài sản
phẩm đặc trưng
+Số lượng sản phẩm không lớn nhưng
giá trị của từng sản phẩm là rất lớn

+Hồ sơ phức tạp,cần xem xét phân tích
báo cáo tài chính của doanh nghiệp,thời
gian xử lý hồ sơ dài, thủ tục - hồ sơ
phức tạp.
II.Tổng quan về thị trường dịch vụ tài chính cá nhân và thị trường tài chính cá
nhân ở Việt Nam hiện nay:
1.Nhìn lại thị trường những năm vừa qua:
Dịch vụ tài chính cá nhân đã có từ những ngày đầu thành lập ngân hàng với
những hoạt động đơn giản như gửi tiền tiết kiệm và vay tiền.Qua thời gian dài thì thị
trường dịch vụ tài chính cá nhân mới trở nên sôi động trong những năm gần đây.Hiện
nay có hơn 100 ngân hàng,tổ chức tín dụng tại Việt Nam đang cung cấp nhiều dịch vụ
3
GVHD:PGS.TS Trương Quang Thông

dịch vụ mà nhiều ngân hàng chọn làm mảng chính. Điểm nổi bật là ngân hàng rầm rộ
mở chi nhánh khắp hang cùng ngõ hẻm trên các thành phố và tỉnh thành, sở hữu một
4
GVHD:PGS.TS Trương Quang Thông
Dịch vụ tài chính cá nhân
kênh phân phối mà ngân hàng nước ngoài thèm muốn. Ngoài ra, các ngân hàng cũng đa
dạng các sản phẩm tín dụng và chú trọng đến chất lượng dịch vụ, như trung tâm dịch vụ
24h, sản phẩm cho vay nhanh 24h của ACB; các sản phẩm cho vay tiêu dùng cá nhân
đa dạng trải từ mua nhà, xe, đám cưới, sản xuất kinh doanh, cho vay mua chứng từ...
Quan trọng nhất, các ngân hàng đã nâng cao năng lực vốn, tạo cho người dân cái nhìn
tin tưởng vào hệ thống ngân hàng thương mại
Trong khi ngân hàng trong nước sải những bước đến gần người dân hơn thì một
số người lại muốn thử dịch vụ ngân hàng nước ngoài. Lợi thế của ngân hàng nước
ngoài là một phần do không phải chịu chi phí vốn cao nên lãi suất cho vay thấp, thu hút
người dân.Và một trong những việc ngân hàng trong nước hơn ngân hàng nước ngoài là
hiểu thói quen, tập tục người dân hơn. Nhưng một khi nhân viên của ngân hàng nước
ngoài cũng là người Việt, thì tầm am hiểu người Việt của họ vì thế cũng không hề thua
kém.
Nếu trước đây, khách hàng những ANZ, HSBC, SC, UOB... là các đại sứ quán,
tổ chức phi chính phủ… thì bây giờ, họ đang dần mở rộng phạm vi khách hàng dần dần
thông qua hợp tác với ngân hàng trong nước trong lĩnh vực bán lẻ, cùng phối hợp phát
triển mạng lưới.
b) Giai đoạn 2008-2010:
Tiếp nối giai đoạn 2006-2007 ,giai đoạn này các ngân hàng tiếp tục đẩy mạnh
hơn nữa mảng dịch vụ tài chính cá nhân.
Từ năm 2008 đến nay, những nền tảng đầu tiên của mô hình ngân hàng bán lẻ đã
bắt đầu xuất hiện.
Đầu tiên là sự phát triển liên tục của sản phẩm ngân hàng điện tử (internet
banking). Theo thống kê của Ngân hàng Nhà nước, nếu năm 2004 chỉ có 3 ngân hàng
triển khai dịch vụ internet banking thì đến năm 2008 con số này đã là 25, với các dịch

nhân với những chương trình khác nhau.Tại các ngân hàng nội địa đã xuất hiện nhiều
chương trình khuyến mãi khuyến khích cá nhân vay tiền.Nhiều nhất vẫn là hạ lãi suất
cho vay trực tiếp hoặc thông qua các chương trình quà tặng.Tương tự đối với các ngân
hàng thuộc khối ngoại.Ví dụ như ngân hàng Standard Chartered đẩy mạnh khoản cho
vay tiêu dùng cá nhân bằng việc cho phép khách hàng tiếp cận khoản vay trong vòng 24
giờ, giảm thiểu tối đa mọi thủ tục giấy tờ với phương thức khấu trừ tiền lương thông
qua công ty, hoặc khấu trừ vào tài khoản lương của ngân hàng.
Như vậy,ta thấy trong năm 2010, cho vay cá nhân hiện được nhiều ngân hàng
đánh giá là sản phẩm chủ đạo. Chính sách lãi suất thỏa thuận đối với mảng tín dụng
6
GVHD:PGS.TS Trương Quang Thông
Dịch vụ tài chính cá nhân
thực sự là chất xúc tác đẩy mạnh các hoạt động cho vay của các ngân hàng, đặc biệt là
sản phẩm vay mua sắm, tiêu dùng.
Tuy nhiên,trong giai đoạn ngân hàng đẩy mạnh dịch vụ tài chính cá nhân,ngoài
việc lãi suất cạnh tranh, hạn mức không ngừng tăng cao, thủ tục tiến hành nhanh gọn;
song kèm theo những ràng buộc khiến người vay đành bỏ cuộc.Ví dụ như đối với sản
phẩm vay tín chấp,một số ngân hàng yêu cầu khách hàng phải có tài khoản tại ngân
hàng đó và tài khoản này sẽ bị khóa lại, khi có nhu cầu mua sắm khách hàng phải viết
giấy ủy nhiệm chi để ngân hàng chuyển tiền đến nơi bán hàng. Điều kiện ràng buộc như
vậy khiến khách hàng cảm thấy bị bó buộc, không thoải mái.Thực sự, cho vay tiêu dùng
là sản phẩm tiềm ẩn nhiều rủi ro. Vì vậy, ngân hàng phải áp dụng những điều kiện ràng
buộc và cân nhắc mức lãi suất sao cho có thể bù đắp chi phí, hạn chế một phần rủi ro.
c)Giai đoạn từ đầu năm 2011 đến nay:
Nếu như trong các giai đoạn trước các ngân hàng thương mại quảng cáo rầm rộ,
tung chiêu thu hút khách hàng vay tiêu dùng thì hiện nay kênh tín dụng này hầu như đã
bị đóng cửa. Phải khẳng định rằng, cho vay tiêu dùng mang lại lợi nhuận khá cao cho
các ngân hàng thương mại và cũng rất tiện lợi với khách hàng. Song đó là việc xảy ra
trong thời điểm kinh tế vĩ mô ổn định.Trong bối cảnh lạm phát tăng cao,ngân hàng Nhà
Nước quy định các ngân hàng thương mại phải thực hiện giảm tốc độ và tỷ trọng dư nợ

hàng. Nếu các ngân hàng hạn chế mạnh cho vay tiêu dùng thì tín dụng lĩnh vực sản xuất
cũng khó tăng trưởng vì nhu cầu tiêu dùng của người dân giảm, các doanh nghiệp sản
xuất không tiêu thụ được hàng. Mặc dù đã có bước phát triển mạnh mẽ, song các
chuyên gia cho rằng, hoạt động ngân hàng bán lẻ của các ngân hàng thương mại hiện
vẫn còn yếu, tính cạnh tranh của sản phẩm dịch vụ chưa cao. Nguyên nhân là do mỗi hệ
thống ngân hàng phát triển một chiến lược hiện đại hóa khác nhau, ít có sự gắn kết,
trong khi các ngân hàng “ngoại” lại xâm nhập vào lĩnh vực này dưới nhiều hình thức,
như: thâm nhập với tư cách là cổ đông chiến lược của một số ngân hàng cổ phần trong
nước. Điều này có thế thấy rõ qua chiến lược của ANZ, HSBC, Standard Chartered,
UOB, SMBC, Deutsche Bank... Do đó, các ngân hàng thương mại Việt Nam cần đa
dạng hơn các sản phẩm này không chỉ danh mục chung mà còn là các sản phẩm cụ thể;
đồng thời đẩy mạnh ứng dụng công nghệ rộng rãi, không chỉ trong một hệ thống ngân
hàng thương mại mà còn phải kết nối giữa các ngân hàng, trong những dịch vụ ngân
hàng đòi hỏi có sự liên kết; lựa chọn các sản phẩm “lõi” của từng ngân hàng để tạo ra
sự khác biệt trong thương hiệu.
8
GVHD:PGS.TS Trương Quang Thông
Dịch vụ tài chính cá nhân
2. Các dịch vụ đang được cung cấp hiện nay:
Một số dịch vụ đang được cung cấp trên thị trường hiện nay là cho vay du học, cho
vay cầm cố sổ tiết kiệm, chứng chỉ tiền gửi (STK), cho vay tín chấp đối với cán bộ
quản lý, cho vay cán bộ công nhân viên,cho vay cán bộ quản lý điều hành,thấu chi tài
khoản cá nhân,vay mua nhà,vay tiêu dùng….Để có cái nhìn rõ hơn,ta tìm hiểu sâu hơn
về một số dịch vụ.
• Vay mua nhà : hiện đây là một dịch vụ rất phổ biến, giúp khách hàng mua được
căn nhà và đất để ở như mong muốn. Hầu như ngân hàng nào cũng có cung cấp
dịch vụ này kể cả khối nội lẫn khối ngoại ( Techcombank, Vietin Bank,
Agribank, ACB, Eximbank, An Bình Bank, HSBC,….)Trong đó có những ngân
hàng thường được nhắc đến với thế mạnh ở dịch vụ này như:
 HSBC:

lãi suất là một thói xấu mà đa số các ngân hàng trong nước vẫn còn áp dụng (trừ một số
ngân hàng, trong đó có Đông Á). Theo nhóm nghiên cứu Vietnam Report, khi trả lời
câu hỏi khâu nào trong quá trình cấp vốn vay mua nhà đang gây khó dễ cho người tiêu
dùng, khó khăn nhất là chứng minh nguồn thu nhập trả nợ, nếu một công chức nhà
nước với mức thu nhập không chính thức rất cao cũng sẽ bị từ chối cho vay. Xem xét
các nguyên nhân mà các cá nhân không được vay vốn ngân hàng để mua nhà, đa số các
ngân hàng cho rằng chủ yếu là không có tài sản thế chấp phù hợp (44,4%), tiếp đến là
không chứng minh được thu nhập (33,3%), vấn đề lãi suất và phương án sử dụng vốn
vay chỉ chiếm 11%.
Trong mẫu điều tra, số lượng người không vay vốn ngân hàng mua nhà đa số
đều cho rằng do lãi suất cao và thủ tục phức tạp là nguyên nhân chính khiến họ quyết
định không vay (53%), một số nguyên nhân khác được chỉ ra là chưa đủ khả năng chi
trả (13%), không có tài sản thế chấp (11%), giấy tờ và điều kiện chưa đủ (9%) và mối
quan ngại về lãi suất tiếp tục tăng trong tương lai (13%). Như vậy, lãi suất vẫn luôn là
mối quan tâm hàng đầu của người tiêu dùng khi quyết định có vay ngân hàng hay
không.
• Vay tiêu dùng : đây cũng là một dịch vụ được các ngân hàng xem trọng trong mảng
dịch vụ tài chính cá nhân. Cho vay tiêu dùng là sản phẩm tín dụng hỗ trợ nguồn tài
chính cho các nhu cầu mua sắm vật dụng gia đình, sửa chữa nhà ở, sửa xe cơ giới,
làm kinh tế hộ gia đình, thanh toán học phí, đi du lịch, chữa bệnh, ma chay, cưới
10
GVHD:PGS.TS Trương Quang Thông
Dịch vụ tài chính cá nhân
hỏi... và các nhu cầu thiết yếu khác trong cuộc sống. Hiện nay được cung cấp bởi
nhiều ngân hàng: Techcombank, ACB, HSBC, Navibank, …Lấy 2 ví dụ về đặc
điểm cho vay tiêu dùng tại 2 ngân hàng
 HSBC:
- Giải ngân nhanh trong vòng 48 giờ
- Khoản vay lên đến 250 triệu VND
- Thời hạn vay linh hoạt từ 12 đến 48 tháng

giảm nhưng lãi phải đóng lại cao hơn.Người vay tiền sẽ bị thiệt thòi nếu không đọc kỹ
các hợp đồng lúc thỏa thuận hoặc khi ra công chứng. Trong đó quan trọng là xem kỹ số
tiền vay, lãi suất vay, thời gian vay... Lãi vay là phần quan trọng nhất: Cần đọc kỹ lãi
vay ban đầu bao nhiêu, trả lãi theo dư nợ gốc hay dư nợ giảm dần, thanh toán lãi vay
hằng tháng theo thị trường hay theo thỏa thuận giữa người vay và NH; điều chỉnh 3
tháng/lần hay 6 tháng/lần...
• Cho vay bổ sung vốn sản xuất kinh doanh dịch vụ: Đây là một sản phẩm dành
cho cá nhân và hộ kinh doanh cá thể,bổ sung nguồn vốn thiếu hụt trong quá
trình hoạt động sản xuất kinh doanh. Đây là một sản phẩm được cung cấp bởi
ngân hàng trong nước: ABBank, Navibank, Techcombank, …
 ABBank:
- Thời gian vay: Tối đa 12 tháng
- Mức cho vay: Phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh của khách hàng
- Tài sản bảo đảm: có tài sản đảm bảo thuộc sở hữu hợp pháp, hợp lệ của khách hàng
vay và/hoặc của bên thứ ba (là cha mẹ, anh chị em ruột, người hôn phối của khách hàng
vay)
 Navibank:
- Mức vay: Theo nhu cầu vốn lưu động hợp lý của khách hàng (mức vay so với giá trị
tài sản bảo đảm thực hiện theo Quy định về bảo đảm tiền vay).
- Thời hạn vay: Tối đa 01 năm.
Đây cũng là một sản phẩm cho vay ngắn hạn với thời gian vay thường không
quá một năm.Ngân hàng sẽ thẩm định hồ sơ và mục đích vay từ thực tế. Số tiền cho vay
sẽ được chấp thuận dựa trên chu kỳ và hiệu quả kinh doanh của khách hàng: hợp đồng
đầu vào, đầu ra; hóa đơn mua, bán hàng và các chứng từ khác; sổ theo dõi doanh thu,
các khoản công nợ phải thu - phải trả. Trường hợp khách hàng có giấy đăng ký kinh
doanh có thể được xét vay với số tiền cao hơn dựa vào thẩm định của ngân hàng.
12
GVHD:PGS.TS Trương Quang Thông
Dịch vụ tài chính cá nhân
Trên đây là một số dịch vụ tài chính cá nhân đang được cung cấp tại một số ngân

GVHD:PGS.TS Trương Quang Thông
Dịch vụ tài chính cá nhân
với các dịch vụ ngân hàng bán lẻ, theo nhiều đánh giá, tăng nhanh chóng từ con số 10%
lên 20%.
Dưới áp lực cạnh tranh về cung cấp dịch vụ ngân hàng và sự phát triển nhanh
chóng của công nghệ thông tin, các ngân hàng thương mại đã bắt đầu đẩy mạnh hiện
đại hóa, ứng dụng những tiến bộ của khoa học công nghệ vào khai thác thị trường bán
lẻ. Nhiều ngân hàng đã đầu tư mạnh cho công nghệ để tạo lập cơ sở hạ tầng cần thiết
cho phát triển dịch vụ, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, chủ động đối
mặt với những thách thức của tiến trình hội nhập.
b) Số người sử dụng dịch vụ tài chính cá nhân vẫn còn thấp trong khi mức
sống ngày càng được nâng cao
Xu hướng của người tiêu dùng cũng thay đổi theo nhu cầu của cuộc sống. Người
dân cũng có thói quen mở tài khoản tại ngân hàng và thanh toán tiền mua hàng bằng thẻ
ngân hàng nhiều hơn trước. Tuy nhiên, số lượng người có tài khoản trong ngân hàng
còn hạn chế vì người dân Việt Nam còn ngại tiếp xúc với ngân hàng, vì cho rằng thủ
tục phức tạp. Mặc dù có đến khoảng 100 ngân hàng, tổ chức tài chính tại Việt Nam
đang cung cấp nhiều dịch vụ tài chính cá nhân, nhưng khảo sát mới đây của Công ty
Nielsen Việt Nam cho thấy, mức độ quan tâm của người dân đến dịch vụ tài chính ngân
hàng chưa nhiều.Trong 50% số người được Nielsen khảo sát cho biết, họ không có tài
khoản ngân hàng, một nửa trong số đó là những người lao động tự do hoặc kinh
doanh.Nhiều người khẳng định, họ không có nhu cầu mở tài khoản ngân hàng. Lý do
theo họ chính là sự tiện ích của việc dùng tài khoản ngân hàng với họ là chưa nhiều và
hơn hết là quá trình mở tài khoản phức tạp.Theo Nielsen Việt Nam, việc vay tiền và gửi
tiết kiệm ở ngân hàng của người Việt Nam còn ít. Chỉ có 2% số người được hỏi cho
biết, họ có vay ngân hàng, trong khi đó số người vay nợ từ người thân và bạn bè là phổ
biến hơn. Qua đó ta thấy tiềm năng của thị trường dịch vụ tài chính cá nhân là rất lớn và
tiềm năng này sẽ được khai thác triệt nếu các ngân hàng có xây dựng được giải pháp
phù hợp để thu hút người dân tiếp cận dịch vụ tài chính cá nhân
c)Dân số trẻ, dân trí nâng cao

hạng khách hàng cá nhân thể nhân tại HDBank.
Các điều kiện khác phải phù hợp với quy chế cho vay hiện hành của HDBank.
Đặc điểm của sản phẩm cho vay Bất động sản:
Giá trị khoản vay và thời hạn vay:
Giá trị khoản vay và thời hạn vay tùy thuộc vào nhu cầu vốn; khả năng tài chính
và giá trị tài sản bảo đảm của khách hàng nhưng không vượt quá 70% nhu cầu vốn (nhu
cầu mua bán, chuyển nhượng, thuê và xây, sửa chữa).
15
GVHD:PGS.TS Trương Quang Thông
Dịch vụ tài chính cá nhân
+ Thuê mua bất động sản: giá trị khoản vay tối đa bằng 70% giá thuê/mua bán, chuyển
nhượng thể hiện trên hợp đồng ký giữa hai bên gồm người cho thuê/công ty cho
thuê/chủ đầu tư/người bán và người thuê/mua
Trường hợp khách hàng là người thuê/mua lại bất động sản mà chủ đầu tư không thực
hiện sang tên hợp đồng, giá trị khoản vay tối đa bằng 70% giá thuê.mua bán theo hợp
đồng được ký với chủ đầu tư.
+ Xây – sửa chữa nhà: giá trị khoản vay tối đa bằng 70% dự toán chi phí. Trường hợp
đơn vị kinh doanh xem xét và đánh giá đảm bảo dự toán chi phí xây dựng, sửa chữa phù
hợp với đơn giá xây dựng tại địa bàn theo từng thời điểm.
Thời hạn vay: tùy thuộc vào khả năng tài chính, nguồn trả nợ của khàch hàng mà thời
gian vay được xác định cụ thể cho từng khoản vay.
+ Tối đa 20 năm đối với khoản vay thuê/mua bất động sản (mua đất nền, đất chi lô, nhà
đất, căn hộ chung cư, quyền phát sinh từ việc thuê nhà/căn hộ).
+ Tối đa 10 năm cho khoản vay xây, sửa chữa nhà.
+ Khách hàng ở độ 60 tuổi thời hạn vay tối đa là 60 tháng (5 năm)
+ Khách hàng dưới 60 tuổi, thời gian cho vay tối đa là 20 năm nhưng phải đảm bảo
nguyên tắc khách hàng đến 60 tuổi thời gian còn lại của khoản vay không quá 60 tháng
(5 năm).
Quy định cụ thể về khoản vay bất động sản:
Vay mua bất động sản đã có giấy chúng nhận quyền sở hữu: khách hàng dùng tài sản

khách hàng đã thực hiện đầy đủ thủ tục thế chấp vay vốn theo quy định của HDBank.
Lưu ý: đơn vị kinh doanh cần thống nhất ba bên gồm người bán, người mua (khách
hàng vay vốn) và đơn vị kinh doanh về phương pháp áp dụng trước khi tiến hành nhận
hồ sơ, thẩm định, phê duyệt.
Vay mua bất động sản chưa có giấy chứng nhận quyền sở hữu tại các khu dự án:
+ Tài sản bảo đảm là bất động sản khác đã có giấy tờ sở hữu:
HDBank cho vay mua bất động sản theo các hợp đồng (bao gồm hợp đồng mua bán và
hợp đồng góp vốn) khách hàng đã ký với chủ đầu tư (không phân biệt của đầu tư cấp 1,
chủ đầu tư cấp 2 – chủ đầu tư tự phát hoặc chủ đầu tư thứ cấp).
Với khách hàng mua lại bất động sản mà chủ đầu tư thực hiện sang tên hợp đồng, khách
hàng phải có ủy quyền không hủy ngang có xác nhận công chứng của người bán cho
phép người mua toàn quyền sử dụng, mua bán, tặng cho, chuyển nhượng bất động sản
và được ủy quyền lại cho người thứ ba.
17
GVHD:PGS.TS Trương Quang Thông
Dịch vụ tài chính cá nhân
+ Tài sản bảo đảm là tài sản hình thành từ vốn vay áp dụng với các dự án, khu đô thị,
khu chung cư có chủ đầu tư cấp 1 (không áp dụng với chủ đầu tư cấp 2) và được quy
định như sau:
Dự án, khu đô thị, khu chung cư mà HDBank có hợp tác, liên kết với chủ đầu tư: cho
vay theo đúng hợp đồng hợp tác, liên kết giữa HDBank và chủ đầu tư.
Dự án, khu đô thị, khu chung cư mà HDBank không có hợp tác, liên kết với chủ đầu tư:
+ Trường hợp khách hàng sử dụng tài sản bảo đảm là các bất động sản thuộc các
dự án, khu đô thị, khu chung cư mà các chủ đầu tư có liên kết với HDBank hoặc các
chủ đầu tư nằm trong danh sách phụ lục 01 để đảm bảo cho khoản vay khác. Áp dụng
cho vay theo đúng quy định tài sản bảo đảm là bất dộng sản khác trên đây.
+ Khi nhận tài sản bảo đảm hình thành từ vốn vay, đơn vi kinh doanh thực hiện
ký hợp đồng thế chấp song phương, đồng thời ký thỏa thuận ba bên (Cam kết ba bên
hoặc biên bản thỏa thuận ba bên) gồm HDBank, khách hàng và chủ đầu tư theo mẫu
MB-CVBĐS/01.

một phần khoản tiền vay mua nhà/căn hộ của khách hàng
Nếu ngân hàng đã giải ngân toàn bộ khoản tiền vay mua nhà của khách hàng thì chủ
đầu tư sẽ hỗ trợ ngân hàng trong việc chuyển giao quyền lơi của khách hàng trong Hợp
đồng mua bán nhà/căn hộ cho ngân hàng hoặc một bên để thu hồi khoản tiền nợ khách
hàng.
Trường hợp hợp đồng mua bán nhà/căn hộ bị chấm dứt do dự vi phạm nghĩa vụ
chủ đầu tư đối với hợp đồng mua bán nhà/căn hộ thì dố tiền chủ đầu tư phải trả lại cho
khách hàng theo các điều khoản của hợp đồng mua bán nhà/căn hộ sẽ được giải quyết
như sau:
Nếu ngân hàng đã giải ngân toàn bộ hoặc mộ phần khoản tiền vay cho khách hàng thì
chủ đầu tư chuyển giao toàn bộ số tiền đó cho ngân hàng để xử lý khoản vay, phần còn
lại sau khi đã xử lý khoản vay sẽ được trả lại cho khách hàng.
Nếu ngân hàng chưa thực hiện bất kỳ khoản giải ngân nào cho khách hàng thì chủ đầu
tư trả lại số tiền đó cho khách hàng.
Vay xây – sửa nhà:
+ Phải có giấy phép xây dựng do cơ quan có thẩm quyền cấp theo quy định pháp
luật, cụ thể:
Nhà xây dựng lần đầu, xây mới hoặc xây dựng sửa chữa lớn như thêm tầng (lầu), vượt
số tầng (lầu)… yêu cầu phải có giấy phép xây dựng.
19
GVHD:PGS.TS Trương Quang Thông
Dịch vụ tài chính cá nhân
Nhà xây dựng, sửa chữa cải tạo nhỏ không làm ảnh hưởng đến số tầng (lầu), thay dổi
kết cấu, diễn tích công trình như: sơn sửa, thay gạch nền, lát sàn gỗ, thay đổi, lắp đặt
thiết bị vệ sinh… không yêu cầu phải có giấy phép xây dựng.
+ Đối với những khu vực đã có quy định của UBND tỉnh/thành phố về việc xây dựng
không cần xin giấy phép hoặc không vượt quá số tầng (lầu) cho phép thì không cần giấy
phép xây dựng: phải xuất trình công văn chính thức của UBND tỉnh/thành phố nơi xây
dựng hoặc giấy tờ có liên quan khác;
+ Đồng thời phải có dự toán chi phí xây dựng/sửa chữa nhà và phải đáp ứng đủ các điều

tại các tổ chức tín dụng khác, HDBank có thể tài trợ khách hàng mua mới 02 bất động
sản.
Tại thời điểm vay vốn, khách hàng đang có khoản vay mua bất động sản tại HDBank
hoặc tại các tổ chức tín dụng khác, HDBank tài trợ khách hàng mua mới 01 bất động
sản.
Tài sản bảo đảm:
Tài sản bảo đảm là chứng chỉ nợ, chứng chỉ vốn có thể thuộc sở hữu hợp pháp của
khách hàng hoặc bên thứ ba bảo lãnh cho khách hàng. Khách hàng được vay vốn theo
quy định về cho vay với tài sản bảo đảm là bất động sản khác quy định tại điểm 3.3.2
Tài sản bảo đảm là bất động sản có giấy chủ quyền thuộc sở hữu hợp lệ của người vay
hoặc của bên thứ ba bảo đảm (như cha, mẹ; anh, chị, em ruột, người hôn phối…)
Tài sản bảo đảm là chính bất động sản hình thành từ vốn vay:
+ Bất động sản đã có giấy chứng nhận quyền sở hữu.
+ Bất động sản thuộc các khu dự án theo quy định tại phụ lục 01; hoặc bất động sản
thuộc các khu vực dự án mà HDBank có ký hợp đồng liên kết. Trong trường hợp, hợp
đồng liên kết có quy định khác với quy định trong sản phẩm này, các đơn vị cho vay
theo nội dung hợp đồng liên kết đã ký.
Phương thức giải ngân:
Chuyển khoản: số tiền giải ngân sẽ được chuyển trả trực tiếp cho cá nhân nguời bán
hoặc chủ đầu tư theo tài khoản của cá nhân người bán hoăc chủ đầu tư; hoặc tài khoản
được cá nhân người bán hoặc do chủ đầu tư chỉ định;
Tiền mặt:
+ Bên bán bất động sản là cá nhân: Giao tiền mặt trực tiếp cho người bán theo phương
thức giao tiền ba bên gồm người bán, người mua (khách hàng vay vốn HDBank) và
HDBank; hoặc
+ Trong một số trường hợp, hợp đồng mua bán bất động sản giữa khách hàng và chủ
đầu tư quy định việc thanh toán bằng tiền mặt, HDBank giải ngân bằng tiền mặt. Đơn
21
GVHD:PGS.TS Trương Quang Thông
Dịch vụ tài chính cá nhân

22
GVHD:PGS.TS Trương Quang Thông
Dịch vụ tài chính cá nhân
Sản phẩm này được phê duyệt tùy theo hạn mức của từng đơn vị và theo quy định của
HDBank.
Thẩm quyền phê duyệt này được tổng giám đốc ủy quyền theo thời kỳ.
Cho vay bù đắp:
Cho vay bù đắp được hiểu là khoản vay dành cho khách hàng dùng để thanh toán, trả
nợ khoản tiền mà khách hàng đã vay của thân nhân (bố, mẹ, anh/chị em ruột, người hôn
phối) trước đây, khoản tiền vay thân nhân đã được sử dụng thanh toán tiền mua bất
động sản.
HDBank cho vay bù đắp mua bất động sản theo điều kiện: chi cho vay bù đắp những
bất động sản có ghi thời gian sang tên khách hàng trên giấy tờ sở hữu đến thời điểm vay
vốn chưa quá 45 ngày.
Trách nhiệm của đơn vị:
Phòng tiếp thị & phát triển sản phẩm cá nhân HDBank:
- Đầu mối xây dựng biểu mẫu, các quy định, quy trình cho sản phẩm cho vay bất đông
sản của HDBank.
- Tổng hợp kiến nghị và đề xuất của các đơn vị trong hệ thống, nghiên cứu hoàn thiện
sản phẩm, nghiên cứu các giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ.
- Nghiên cứu phối hợp với các phòng ban đưa ra ý tưởng và quảng bá giới thiệu sản
phẩm với khách hàng của HDBank và những khách hàng mới muốn tiếp cận và sử dụng
sản phẩm cho vay bất động sản của HDBank.
- Hỗ trợ giải đáp thắc mắc của các đơn vị kinh doanh về sản phẩm.
- Làm đầu mối quản lý và chịu trách nhiệm về việc phát triển sản phẩm
- Nghiên cứu thị trường va sản phẩm tương tự của các đối thủ cạnh tranh, từ đó đưa ra
đề xuất để gia tăng giá trị cho sản phẩm cho vay bất động sản.
Phòng kế toán tài chính:
Cấp/điều chỉnh mã số code cho sản phẩm cho vay bất động sản để các giao dịch hạch
toán theo yêu cầu của sản phẩm cũng như để hạch toán thống nhất trên toàn hệ thống

Theo dõi, kiểm tra mức độ rủi ro của sản phẩm để kịp thời thông báo đến các phòng ban
liên quan có sự điều chỉnh phù hợp với chính sách tín dụng của HDBank theo từng thời
kỳ.
Điều khoản thi hành:
Quy định này có hiệu lực thực hiện kể từ ngày …/…/…
Trường hợp khách hành có điều kiện vay và các điều kiện khác ngoài quy định sản
phẩm này, trình Tổng giám đốc hoặc người được ủy quyền phê duyệt.
24
GVHD:PGS.TS Trương Quang Thông
Dịch vụ tài chính cá nhân
Các Phòng/Ban nghiệp vụ có liên quan thực hiện thao quy định này. Trong quá trình
thực hiện, nếu có vướng mắc cần sửa đổi, bổ sung, tổng hợp trình Tổng Giám đốc xem
xét, quyết định.
2.Cho vay mua ô tô
(Ban hành theo Quyết định /QĐ-NHNT.CS&SPBL ngày tháng năm 2007
của Tổng giám đốc Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam)
a)Thông tin chung về sản phẩm
Tên sản phẩm: Cho vay mua ô tô
Tính năng sản phẩm:
Khách hàng sử dụng sản phẩm này sẽ được vay vốn để mua sắm ô tô với thời gian tối
đa 5 năm và số tiền tối đa được vay lên tới 80% giá trị xe nếu khách hàng thế chấp
chính chiếc xe sẽ mua, thậm chí mức cho vay lên tới 100% giá trị xe nếu có tài sản bảo
đảm là giấy tờ có giá thanh khoản cao.
Phương thức trả nợ linh hoạt, trả góp hoặc trả dần.
Lãi vay tính trên dư nợ thực tế.
Khi có những nguồn thu nhập bất thường, khách hàng được quyền dùng trả nợ gốc
trước hạn để giảm số tiền trả lãi và thời gian trả nợ.
Có cơ hội được phát hành thẻ tín dụng với hạn mức tối đa là 50 triệu VND.
Khách hàng mục tiêu:
Khách hàng mục tiêu là các cá nhân có việc làm, công việc kinh doanh ổn định, thu