B GIÁO DC ÀO TO
TRNGăIăHCăTHNGăLONG
o0o

KHịAăLUNăTTăNGHIP
 TÀI:
HOÀNăTHINăCỌNGăTÁCăQUNăTRăRIăROă
CHOăVAYăDOANHăNGHIPăVAăVÀăNHă
TIăNGỂNăHÀNGăTHNGăMIăCăPHNă
QUỂNăIăCHIăNHÁNHăTHANHăXUỂN SINH VIểNăTHCăHIN :ăTRNGăTHăKHANG
MÃăSINHăVIểN : A17240
CHUYểNăNGÀNH :ăNGỂNăHÀNG HÀăNIăậ 2014
B GIÁO DC ÀO TO
TRNGăIăHCăTHNGăLONG
o0o

KHịAăLUNăTTăNGHIP
khóa lun không tránh khi nhng sai sót. Em rt mong nhn đc s góp Ủ ca các
thy cô đ khóa lun ca em đc hoàn thin hn.
Em xin chân thành cm n!
LIăCAMăOAN

Tôi xin cam đoan Khóa lun tt nghip này là do t bn thân thc hin có s h
tr t giáo viên hng dn và không sao chép các công trình nghiên cu ca ngi
khác. Các d liu thông tin th cp s dng trong Khóa lun là có ngun gc và đc
trích dn rõ ràng.
Tôi xin chu hoàn toàn trách nhim v li cam đoan này!

Sinh viên
Trng Th Khang
Thang Long University Library
MC LC

1.3.3.1. Xây dng chin lc qun tr ri ro cho vay doanh nghip va và nh 15
1.3.3.2 T chc thc hin qun tr ri ro cho vay 17
1.3.4. Các ch tiêu đánh giá công tác qun tr ri ro cho vay doanh nghip va và
nh ca ngân hàng thng mi 24
1.3.4.1. Các ch tiêu đnh tính đo lng ri ro cho vay doanh nghip va và nh 24
1.3.4.2. Các ch tiêu đnh lng đánh giá công tác qun tr ri ro 25
1.3.5. Các nhân t nh hng đn qun tr ri ro cho vay doanh nghip va và nh
ca ngân hàng thng mi 27
1.3.5.1. Nhân t khách quan 27
1.3.5.2. Nhân t ch quan 28
KT LUNăCHNGăI 30
CHNGă 2:ă THC TRNG QUN TR RI RO CHO VAY DOANH
NGHIP VAăVÀăNH TIăNGỂNăHÀNGăTHNGăMI C PHNăQUỂNă
I - CHIăNHÁNHăTHANHăXUỂN 31
2.1.ăKháiăquátăv NgơnăhƠngăthngă mi c phnăQuơnăi-ChiănhánhăThanhă
Xuơn 31
2.1.1. Quá trình hình thành và phát trin ca Ngân hàng thng mi c phn Quân
i 31
2.1.2. Quá trình hình thành và phát trin ca Ngân hàng thng mi c phn Quân
i – Chi nhánh Thanh Xuân 33
2.2. Mt s quyă đnh trong cho vay doanh nghip vaă vƠă nh caă Ngơnă hƠngă
thngămi c phnăQuơnăi ậ ChiănhánhăThanhăXuơn 34
2.2.1. Nguyên tc và điu kin cho vay doanh nghip va và nh ca Ngân hàng
thng mi c phn Quân i – Chi nhánh Thanh Xuân 34
2.2.1.1. Nguyên tc cho vay doanh nghip va và nh ca Ngân hàng thng mi c
phn Quân i – Chi nhánh Thanh Xuân 34
2.2.1.2. iu kin cho vay doanh nghip va và nh ca Ngân hàng thng mi c
phn Quân i – Chi nhánh Thanh Xuân 34
2.2.2. Quy trình cho vay ếoanh nghip va và nh 35
2.2.2.1. Thm đnh và xét duyt cp tín dng 35

3.1.ă nhă hng cho vay doanh nghip vaă vƠă nh vƠă qun tr ri ro cho vay
doanh nghip vaă vƠă nh tiă Ngơnă hƠngă thngă mi c phnă Quơnă i-Chi
nhánhăThanhăXuơn 68
3.1.1. nh hng cho vay doanh nghip va và nh và qun tr ri ro cho vay
doanh nghip va và nh ti Ngân hàng thng mi c phn Quân i 68
3.1.2. nh hng cho vay doanh nghip va và nh và qun tr ri ro cho vay
doanh nghip va và nh ti Ngân hàng TMCP Quân i – Chi nhánh Thanh
Xuân 69
3.2. Mt s giiăphápăcăbnăhoƠnăthin côngătácăqun tr ri ro cho vay doanh
nghip vaă vƠă nh tiă Ngơnă hƠngă thngă mi c phnă Quơnă i - Chiă nhánhă
ThanhăXuơn 71
3.2.1. Xây ếng c ch qun lý điu hành công tác cho vay thỀo hng va to điu
kin tt đ tng trng cho vay va kim soát tt ri ro 71
3.2.2. Thm đnh tt trc khi ra quyt đnh cho vay doanh nghip va và nh 72
3.2.3. Tng cng hiu qu công tác đm bo tín ếng trong cho vay DNVVN 73
3.2.4. Cn có phng án nhn din và phân loi ri ro cho vay doanh nghip va
và nh mt cách thng nht 74
3.2.5. Kim tra, kim soát vic cho vay doanh nghip va và nh cht ch hn 75
3.2.6. X lý ết đim n xu, n quá hn 75
3.2.7. Nâng cao cht lng ngun nhân lc 76
3.2.8. y mnh hot đng t vn cho các ếoanh nghip va và nh 77
3.3. Mt s kin ngh 78
3.3.1. i vi Chính ph 78
3.3.2. i vi Ngân hàng Nhà nc 79
3.3.3. i vi Ngân hàng thng mi c phn Quân i 79
KT LUNăCHNGăIII 81
KT LUN 82

DANH MC VIT TT


Ri ro tín dng
TMCP
Thng mi c phn
TSB
Tài sn đm bo
SXKD
Sn xut kinh doanh
Thang Long University Library
DANH MC BNG BIU

Bng 2.1. Doanh s cho vay doanh nghip va và nh ti Chi nhánh Thanh Xuân 43
Bng 2.2. Doanh s thu n cho vay doanh nghip va và nh ti Chi nhánh Thanh
Xuân 44
Bng 2.3. D n cho vay doanh nghip va và nh ti Chi nhánh Thanh Xuân 45
Bng 2.4. D n cho vay doanh nghip va và nh phân theo khu vc 46
Bng 2.5. D n cho vay doanh nghip va và nh phân theo thi gian 48
Bng 2.6. D n cho vay doanh nghip va và nh phân theo ngành kinh t 50
Bng 2.7. D n cho vay phân theo nhóm n 52
Bng 2.8. T l n xu, n quá hn 57
Bng 2.9. N quá hn phân theo khu vc 59
Bng 2.10. N quá hn phân theo thi gian 60
Bng 2.11. T l n xu trên n quá hn 61
Bng 2.12. Vòng quay vn cho vay doanh nghip va và nh 62
Bng 2.13. Tình hình trích lp d phòng ri ro 63
Bng 3.1. Mc tiêu cho vay trong nm 2014 – Chi nhánh Thanh Xuân. 70 LI M U

1.ăTínhăcp thit caăđ tƠi

lun tt nghip chng trình đào to bc đi hc ca mình. Thang Long University Library
2

2.ăMcătiêuănghiênăcuăcaăđătƠi
 tài tp trung làm rõ ba mc tiêu:
- Làm rõ nhng vn đ lỦ lun chung trong cho vay DNVVN và công tác qun tr
ri ro cho vay DNVVN ca ngân hàng thng mi.
- Phân tích và đánh giá thc trng hot đng qun tr ri ro cho vay DNVVN ti
Ngân hàng thng mi c phn Quân i - Chi nhánh Thanh Xuân.
- a ra gii pháp và kin ngh nhm hoàn thin công tác qun tr ri ro trong
cho vay doanh nghip va và nh ti đn v.
3.ăiătngăvƠăphmăviănghiênăcuăcaăđătƠi
- i tng nghiên cu: Cho vay doanh nghip va và nh, ri ro cho vay
doanh nghip va và nh và công tác qun tr ri ro cho vay vi doanh nghip va và
nh ca ngân hàng thng mi.
- Phm vi nghiên cu: Cho vay DNVVN, công tác qun tr ri ro cho vay
DNVVN ti Ngân hàng TMCP Quân i – chi nhánh Thanh Xuân giai đon nm
2011-2013.
4.ăPhngăphápănghiênăcu
Khóa lun đc nghiên cu da trên các phng pháp ch yu: Phng pháp
logic, phng pháp so sánh, phng pháp din gii kt hp vi tng hp thng kê.
5. Kt cu caăkhóaălun
Ngoài phn m đu, kt lun, ph lc, danh mc các t vit tt, danh mc các
bng biu, hình v, đ th và danh mc tài liu tham kho, khóa lun kt cu gm 3
chng:
Chngă1:ăNhng vnăđ căbn v qun tr ri ro cho vay doanh nghip
vaăvƠănh caăngơnăhƠngăthngămi

56/2009/N-CP đư đa ra đnh ngha doanh nghip va và nh nh sau: “DNVVN là
c s kinh doanh đã đng ký kinh doanh theo quy đnh pháp lut, đc chia thành 3
cp: siêu nh, nh, va theo quy mô tng ngun vn (tng ngun vn tng đng
tng tài sn đc xác đnh trong bng cân đi k toán ca doanh nghip) hoc s lao
đng bình quân nm (tng ngun vn là tiêu chí u tiên)”, c th nh sau:
Thang Long University Library
2 Quy
mô/khuăvc
Doanh
nghipăsiêuă
nh
Doanh nghip nh
Doanh nghip va
S lao đng
Tng
ngun vn
S laoăđng
Tng
ngun vn
S laoăđng
I.
Nông, lâm
nghip và
thy sn
10 ngi tr
xung
20 t đng

xung
10 t đng
tr xung
T trên 10
ngi đn
50 ngi
T trên 10
t đng đn
50 t đng
T trên 50
ngi đn
100 ngi
(Ngun: Ngh đnh s 56/2009/N-CP)
Vy DNVVN lƠăcăs sn xutăkinhădoanhăđc lp,ăkinhădoanhătheoăphápă
lut hinăhƠnhăvi s lngălaoăđngătrungăbìnhăhƠngănmăkhôngăquáă300ăngi
vƠăvn t cóăkhôngăquáă100 t đng.
1.1.2. c đim ca doanh nghip va và nh
Tn tiăvƠăphátătrin  hu htăcácăngƠnhăngh,ăcácăthƠnhăphn kinh t,ăvƠă
ti miălnhăvc caăđi sng kinh t,ăxƣăhi. Doanh nghip va và nh hot đng
trong hu ht các lnh vc nh thng mi, dch v, công nghip, xây dng, nông,
lâm, ng nghip… Theo s liu thng kê cho thy, nm 2011, s lng DNVVN là
304.903 chim 97,5% tng s doanh nghip (xp theo tiêu chí lao đng), chim 68,4%
doanh nghip hot đng trong khu vc dch v (Ngun Tng cc Thng kê). Theo
ngun: B K hoch và u T DNVVN chim khong 35% tng giá tr sn lng
công nghip; chim 80% tng mc bán l; 35% giá tr xut nhp khu; s dng
khong 50,1% lao đng. Nh vy, chúng ta có th khng đnh loi hình kinh doanh
ca các DNVVN là rt phong phú.

3


qung bá thng hiu, phát trin sn phm… Xut phát đim ca các doanh nghip
nh thng t kinh nghim kinh doanh thc t ca ch doanh nghip, các yu t v
qun lỦ và thc thi pháp lut cha đc tìm hiu k nên dn đn mt s tình trng
không đnh lng đc ri ro ca hot đng kinh doanh. Theo s liu thng kê, có ti
55,63% s ch doanh nghip có trình đ hc vn t trung cp đ xung, trong đó có
43,3% ch doanh nghip có trình đ hc vn t s cp và ph thông các cp.
Thang Long University Library
4

Tip cnă vƠă ápă dng tin b khoa hc k thută vƠoă sn xut ca doanh
nghip vaăvƠănh b hn ch. Do vic thiu cán b k thut, th lành ngh chuyên
môn cao, các nhà qun lỦ chuyên nghip. Di 10% s DNVVN có công ngh, thit b
tiên tin, còn li trên 90% đang s dng công ngh trung bình, lc hu, mc đ đu t
đi mi công ngh thp, do đó sc cnh tranh sn phm thp, nh hng ti vic s
dng tài nguyên và bo v môi trng.
Cònăthiu s liênăkt vi nhau. ây là mt trong nhng đim yu không kém
phn quan trng. Nó th hin c trong hot đng sn xut - kinh doanh ln nng lc
to dng mt ting nói chung có th mang li li ích chung cho cng đng. Nng lc
kt ni mng li sn xut và chui giá tr toàn cu ca DNVVN b hn ch rt nhiu.
1.1.3. Vai trò ca doanh nghip va và nh trong nn kinh t th trng
Thc t phát trin kinh t th gii nói chung và kinh t Vit Nam nói riêng cho
thy, DNVVN đư và đang vn gi mt v trí và vai trò ht sc quan trng nhm thúc
đy và m rng cnh tranh, đm bo n đnh kinh t.
Cóăvaiătròăquanătrng trong s tngătrng ca nn kinh t. Mc đóng góp
ca các DNVVN vào s tng trng kinh t khá cao. Mt s ví d c th là trong khu
vc EU, các doanh nghip này to ra khong 65% tng doanh s;  M là trên 50%
tng GDP.  Vit Nam, DNNVV có mc đóng góp vào GDP khá ln (khong 35 -
40%) và tc đ tng trng ngày càng cao. (Ngun: S Công Thng)
To ra mt khiă lng ln vică lƠmă choă dơnă c,ă lƠmă tngă thuă nhp cho
ngiălaoăđngăđc bit  cácăđaăphng,ăgópăphnăxóaăđóiăgimănghèo. ây là

trongăđóăngơnăhƠngăgiaoăhoc cam kt giao cho doanh nghip vaăvƠănh đc
quyn s dng mt khon tin nhtăđnh trong mt khong thiăgianăxácăđnh vi
nguyênătcăhoƠnătr đyăđ c gcăvƠălƣiăđ s dngăvƠoămcăđíchăsn xut, kinh
doanh ca DNVVN.
1.2.2. c đim ca cho vay doanh nghip va và nh
Giáătr cácăkhon vay nh. c đim ca các DNVVN là có quy mô va phi,
nhu cu vn đ m rng sn xut kinh doanh không quá ln. Do đó, nhu cu tng món
vay đi vi loi hình doanh nghip này cng không cao nh các doanh nghip ln có
hot đng sn xut lâu đi trên th trng.
S lngăcácăkhon vay nhiu. Thc t cho thy, s lng các DNVVN chim
mt t trng cao trong tng s các doanh nghip và ngày càng tng trng mnh.
Ngoài các doanh nghip đang hot đng trên th trng còn có các doanh nghip mi
thành lp, do đó s lng các khon vay ca khách hàng là các DNVVN khá nhiu và
ngày mt gia tng.
Quyăđnh cho vay cht ch đi vi DNVVN. Loi hình DNVVN thng có v
th thp trên th trng, tim lc tài chính nh nên kh nng cnh tranh không cao.
Doanh nghip còn rt hn ch trong vic đa ra nhng phng án kinh doanh có tính
kh thi cao, các báo cáo tài chính thì không minh bch, không đ sc thuyt phc các
ngân hàng. Hn th na, đi ng cán b qun lỦ ca các doanh nghip này còn non tr
v nng lc, đi ng lao đng hn ch v trình đ và k nng. Do đó, vic cho vay đi
vi các DNVVN mang đn khá nhiu ri ro cho ngân hàng. Chính vì th, các ngân
hàng quy đnh chính sách cho vay cht ch hn đi vi loi hình doanh nghip này.
Choăvayăđăphcăvăsnăxutăkinhădoanh. Bi vì DNVVN là các c s sn
xut kinh doanh đc lp, đc thành lp đ thc hin các hot đng sn xut – kinh
doanh mang li thu nhp cho ch doanh nghip. Nên khi vay vn, các DNVVN cn
Thang Long University Library
6

cam kt là s tin vay s đc s dng đ thc hin các công vic kinh doanh ca
mình. iu này hoàn toàn khác vi cho vay cá nhân/h gia đình, ngi đi vay có th

xut khu, tài tr thng mi…
GiúpăngơnăhƠngăphơnătánări ro. Áp dng nguyên tc không b trng vào mt
gi, ngân hàng trong quá trình kinh doanh ca mình cng áp dng nguyên tc này.
Vic phân tán ri ro cho vay cho nhiu ngi vay giúp ngân hàng gim ri ro đi vi
toàn b tài sn đang có. Tp hp nhiu loi cho vay trong mt tài sn cho phép ngân
7

hàng gim s thay đi v thu nhp ca chúng. Thu nhp t các khon cho vay thành
công s bù đp phn l t nhng khon cho vay b v n. Do đó làm gim kh nng
ngân hàng s b thit hi.
Giaătngătínhăcnhătranhătrênăth trng. Nng lc cnh tranh ca ngân hàng
đc đo bng kh nng duy trì và m rng th phn, thu li nhun ca ngân hàng trong
môi trng cnh tranh trong và ngoài nc. Mt ngân hàng thu hút đc nhiu
DNVVN đn xin vay vn hn, chng t ngân hàng đó có nhiu tim lc tài chính hn,
thng hiu uy tín đc nhiu ngi bit đn hn và đc bit khi thu đc nhiu lưi
hn thì li nhun ca ngân hàng đó s cao hn so vi nhng ngân hàng khác. Nh vy,
vic cho vay DNVVN đư góp phn không nh làm tng tính cnh tranh trên th trng
cho ngân hàng.
GiúpăgiaătngăthuănhpăchoăngơnăhƠng.ăLnh vc kinh doanh ch yu ca các
NHTM là lnh vc tài chính, tin t. Cho vay là hot đng quan trng nht, mang li
li nhun cao nht cho ngân hàng và cho vay DNVVN đóng góp mt phn không
nh. Tin lưi thu đc t hot đng cho vay DNVVN ln phí thu đc t các dch v
đi kèm giúp bù đp chi phí liên quan đn hot đng, qun lỦ ca ngân hàng nh chi
phí tin gi, chi phí d tr, chi phí kinh doanh và qun lỦ, thu và các chi phí ri ro
khác. Qua đó giúp ngân hàng nâng cao đc doanh thu.
(2) i vi DNVVN
Gópăphnăđm bo hotăđng sn xut kinh doanh caăcácădoanh nghip
đcăliênătc. Vn đ vn luôn là tr ngi đi vi DNVVN trong vic duy trì hot
đng cng nh đi mi công ngh, m rng kinh doanh. Hin nay, đ tn ti và phát
trin các doanh nghip thng ph thuc vào hai ngun ch yu là ngun vn t có và

Gópăphnăgiaătngătcăđ luơnăchuynăhƠngăhóaătrongănn kinh t. DNVVN
hot đng trong rt nhiu lnh vc, khi đc ngân hàng cho vay vn thì doanh nghip
có th sn xut, cung cp mt khi lng ln, đa dng và phong phú v sn phm hàng
hóa. Mt khác DNVVN phân b rng khp  nhiu vùng min, tc đ quay vòng vn
nhanh. iu này làm cho s giao lu hàng hóa trong nn kinh t đc nhanh, mnh
hn.
GiúpăgiaătngăvicălƠm,ăthuănhpăchoăngiălaoăđng. Khi các DNVVN đc
rót vn thì các DNVVN có th m rng sn xut, kinh doanh, có vn đ đu t và
đng nhiên h s cn thêm nhân công đ làm vic. Qua đó giúp gii quyt công n
vic làm, nâng cao cht lng cuc sng cho ngi lao đng.
Gópă phn quan trngă vƠoă vică kíchă thíchă nn kinh t phátă trin. Cho vay
DNVVN giúp các doanh nghip này có th m rng sn xut, tham gia xây dng và
phát trin  c nông thôn, thành th,  các vùng kinh t khác nhau mà đc bit là 
nông thôn. Giúp rút ngn khong cách kinh t gia các vùng min, nn kinh t phát
trin mt cách cân đi.
1.2.4. Nguyên tc và điu kin cho vay doanh nghip va và nh
1.2.4.1. Nguyên tc cho vay doanh nghip va và nh
S dng vnăvayăđúngămcăđích.ăMc đích s dng vn là c s đ ngân hàng
thm đnh và ra quyt đnh cho vay. Bi vì mc đích s dng vn vay phn ánh k
hoch SXKD ca khách hàng, đây cng là ni dung c s đ ngân hàng thm đnh
xem liu rng ngân hàng cho khách hàng vay thì có thu hi đc n gc và lưi hay
không. Bên cnh đó mc đích s dng vn vay còn phn ánh k hoch kinh doanh có
phù hp vi DNVVN hay không, đư tuân th theo đúng quy đnh ca pháp lut hay
cha. Trên c s đó ngân hàng mi đa ra quyt đnh có cho vay đi vi khách hàng
9

hay không. Khi khách hàng s dng vn vay đúng mc đích thì s đm bo to ra
ngun thu đ đ tr n cho ngân hàng. Nu khách hàng s dng vn sai mc đích,
không phù hp vi loi hình kinh doanh và nng lc tài chính thì s không to ra đc
ngun thu tr n, đem li nhiu ri ro cho ngân hàng. Mt khác đó cng là c s đ

thu và tr n cho ngân hàng. C s đ ngân hàng tin tng doanh nghip có kh nng
tr n phi da vào k hoch sn xut – kinh doanh đó có tính kh thi hay không. Bn
k hoch phi phù hp vi quy đnh ca pháp lut, phù hp vi ngành ngh đng kỦ
Thang Long University Library
10

kinh doanh ca doanh nghip, phù hp vi ngun lc ca doanh nghip. T đó mi có
c s đ ngân hàng tin tng rng k hoch có kh nng thc hin thành công và to
ngun thu đ tr n cho ngân hàng.
Thc hinăđyăđ cácăbinăphápăđm bo tin vay. Ngun thu n th nht ca
ngân hàng là t hiu qu kinh doanh. Tuy nhiên, ngun thu này không chc chn, có
nhiu ri ro.  gim thiu ri ro, ngân hàng yêu cu DNVVN vay vn phi tuân th
các bin pháp đm bo tin vay. To c s kinh t và pháp lỦ cho ngân hàng thu hi
đy đ n gc và lưi. Vn vay phi đc đm bo bng giá tr vt t hàng hóa tng
đng. Mi mt món vay t ngân hàng phi gn lin vi TSB, nu trong trng hp
các DNVVN không hoàn tr khon vay đúng hn, hoc không đc đy đ, thì nhng
tài sn đc đem đi làm vt bo đm s dùng đ hoàn tr thay th cho ngân hàng.
1.2.5. Quy trình cho vay ếoanh nghip va và nh
Quy trình cho vay là mt trình t các bc đi c th t khi tip nhn nhu cu vay
vn ca khách hàng là DNVVN cho đn khi ngân hàng ra quyt đnh cho vay, gii
ngân và thanh lỦ hp đng cho vay. Quy trình cho vay đc son tho vi mc đích
giúp cho quá trình cho vay din ra mt cách thng nht, khoa hc, hn ch, phòng
nga ri ro và nâng cao cht lng tín dng, góp phn đáp ng ngày mt tt hn nhu
cu vay vn ca khách hàng. C th, quy trình cho vay DNVVN gm các bc sau:
11 Cácăgiaiă
đon
NgunăvƠăniăcungă

các mt tài chính và phi
tài chính do các cá
nhân hoc b phn
thm đnh thc hin
Báo cáo kt qu thm
đnh đ chuyn sang b
phn có thm quyn đ
quyt đnh cho vay hoc
t chi cho vay
Quytă
đnhătínă
dng
Các tài liu và thông
tin t giai đon trc
chuyn sang và báo
cáo kt qu thm đnh
Quyt đnh cho vay
hoc t chi cho vay
da vào kt qu phân
tích
Tin hành các th tc
pháp lỦ: kỦ hp đng
cho vay, hp đng công
chng và các loi hp
đng khác
Giiă
ngơn
- Quyt đnh cho vay
và các hp đng liên
quan

- Lp các th tc đ
thanh lỦ cho vay
(Ngun: t tng hp)
1.2.6. Các phng thc cho vay ếoanh nghip va và nh
Vic phân loi cho vay có Ủ ngha quan trng c v lí lun và thc tin. Da trên
kt qu phân loi cho vay mà ngân hàng có th t xây dng, hoch đnh cho mình
chin lc kinh doanh mang tính kh thi và hiu qu. Thang Long University Library
12

1.2.6.1. Phân loi cho vay cn c vào thi hn cho vay:
Cho vay ngn hn
Là loi cho vay có thi hn đn 12 tháng và đc s dng đ bù đp s thiu ht
vn lu đng ca các doanh nghip.
Cho vay trung và ếài hn
Theo quy đnh hin nay ca Ngân hàng Nhà nc Vit Nam, cho vay trung hn
có thi hn trên 12 tháng đn 60 tháng. Cho vay dài hn có thi hn trên 60 tháng.
1.2.6.2. Phân loi cho vay da vào mc đ tín nhim vi khách hàng
Cho vay có bo đm bng tài sn
Cho vay có bo đm bng tài sn là vic NHTM cho DNVVN vay vn song yêu
cu doanh nghip vay vn phi có tài sn đ đm bo cho ngha v tr n gc và lưi ti
ngân hàng.
Bo đm cho vay là vic bo v quyn li ca ngi cho vay (ngân hàng thng
mi) da trên c s th chp, cm c tài sn thuc s hu ca ngi đi vay hoc bo
lưnh ca bên th ba.
Ngân hàng thng mi xem bo đm tín dng là ngun thu n th hai khi ngun
thu n th nht không th thanh toán đc n. Trong cho vay kinh doanh, ngun thu
n th nht t doanh thu thc t đi vi cho vay ngn hn, t khu hao và li nhun

nu s dng vn vay không đúng cam kt trong hp đng cho vay, cam kt tr n
trc hn nu không thc hin đc các bin pháp bo đm bng tài sn.
Ngân hàng khi cho vay ch da vào uy tín ca khách hàng đ xem xét cho vay.
Khách hàng uy tín là khách hàng có nng lc tài chính lành mnh, trung thc trong
kinh doanh, qun tr kinh doanh có hiu qu, có tín nhim vi ngân hàng trong s dng
vn vay, hoàn tr đy đ c n gc và lưi.
1.2.6.3. Phân loi cho vay da vào phng thc cho vay
Cho vay tng ln
Mi ln vay vn DNVVN và ngân hàng phi thc hin vay vn và kí kt hp
đng tín dng theo quy đnh.
Cho vay thỀo hn mc tín ếng
DNVVN và ngân hàng xác đnh và tha thun mt hn mc cho vay duy trì trong
khong thi gian nht đnh đng thi kí kt hp đng cho vay cho c thi gian duy trì
hn mc đó. Trong đó, DNVVN đc quyn đi vay và tr n làm nhiu ln trong sut
thi gian vay vn, song phi đm bo s d n ti mi thi đim không vt quá hn
mc tín dng mà ngân hàng đư cam kt cung cp.
1.2.6.4. Phân loi cho vay da vào xut x tín dng
Da vào cn c này cho vay chia làm hai loi:
Cho vay trc tip: ngân hàng cp vn trc tip cho DNVVN đng thi doanh
nghip va và nh đi vay trc tip hoàn tr n vay cho ngân hàng.
Cho vay gián tip: là khon cho vay đc thc hin thông qua vic mua li các
kh c hoc chng t n đư phát sinh và còn trong thi hn thanh toán. Các ngân
hàng thng mi cho vay gián tip theo các loi sau:
- Chit khu thng phiu
- Mua các phiu bán hàng
- Nghip v thanh tín hay còn gi là mua các khon n thng mi
Thang Long University Library
14

1.3.ăQunătrăriăroăchoăvayădoanhănghipăvaăvƠănhăcaăngơnăhƠngăthngămi

thêm khó khn. Vì vy, qun tr RRCVDNVVN là rt cn thit đi vi ngân hàng.
GiúpănơngăcaoăuyătínăcaăngơnăhƠng.ăHot đng ca các NHTM là dùng uy tín
đ thu hút ngun vn và dùng nng lc qun tr ri ro cho vay đ s dng ngun vn
đó. Nu ngân hàng có nng lc qun tr ri ro cho vay DNVVN tt, thì ngun vn cho
vay DNVVN đc s dng mt cách hiu qu. Qua đó chng minh đc nng lc

Trích đoạn T LU NăCH NGăII

---