BăGIÁOăDCăÀOăTO
TRNGăIăHCăTHNGăLONG
o0o

KHịAăLUNăTTăNGHIP
ăTÀI:

GIIăPHÁPăPHÁTăTRINăDCHăV THANHăTOÁNă
KHỌNGăDỐNGăTINăMT NIăAăTIă
NGỂNăHÀNGăTHNGăMIăCăPHN
SÀIăGọN- HÀăNI,ăCHIăNHÁNHăHÀNăTHUYểN Giáoăviênăhngădn :ăTh.săLêăThăHƠăThu
Sinhăviênăthcăhin :ăăNguynăHoƠngăPhngăLinh
Mƣăsinhăviên : A17478
ChuyênăngƠnh : NgơnăhƠng


Sinh viên thc hin
Nguyn Hoàng Phng Linh

Thang Long University LibraryLIăCAMăOAN

Em xin cam đoan Khóa lun tt nghip này là do t bn thân thc hin có s h
tr t giáo viên hng dn và không sao chép các công trình nghiên cu ca ngi
khác. Các d liu thông tin th cp s dng trong khóa lun là có ngun gc và đc
trích dn rõ ràng.
Em xin chu hoàn toàn trách nhim v li cam đoan này!
Sinh viên thc hin
Nguyn Hoàng Phng Linh
1.4.3ăDchăvăngơnăhƠngătiănhƠ 12
1.4.4ăDchăvăngơnăhƠngăquaămngăvinăthôngăkhôngădơy 12
1.4.5ăCácădchăvăkhác 13
1.5ăNhng riăroăphátăsinhătrongădchăvăTTKDTM 14
1.6ăNhngăchătiêuăđánhăgiáădchăvăTTKDTMăniăđa 16
1.6.1ăChătiêuăđnhătính 16
1.6.1.1ăMcăđăanătoƠnăvƠălinhăhotăcaăhăthngăthanhătoán 16
1.6.1.2ăSăhƠiălòngăcaăkháchăhƠng 17
1.6.1.3ăTinăíchăcácădchăvăđiăkèm 17
1.6.2ăChătiêuăđnhălng 18
1.6.2.1ăDoanhăsăcaăcácădchăvăTTKDTM 18
1.6.2.2ăChiăphíăthcăhinăcácănghipăvăTTKDTM 18
1.6.2.3ăSălngăcácămáyăATMă(AutomatedăTellerăMachine),ămáyăPOSă(PointăOfăSales)ă
vƠăsăphátătrinăhăthngăATM,ăPOS 18
1.6.2.4ăSălngăthăphátăhƠnhăvƠămngăliăcácăđnăvăchpănhnăth 19
1.6.2.5ăDoanhăsăthanhătoánăquaălng 20
1.6.2.6ăCácăloiăphíătraăsoát,ătuăchnh,ăhyălnh 20
1.7ăCácănhơnătănhăhngăđnăhotăđngăTTKDTM 20
Thang Long University Library 1.7.1ăMôiătrngăkinhăt 20
1.7.2ăMôiătrngăphápălý 21
1.7.3ăMôiătrngăkhoaăhc,ăcôngăngh 21
1.7.4ăTrìnhăđădơnătrí 21
1.7.5ăYuătătơmălýăkháchăhƠng 22
1.7.6ăQuyămô,ăphmăviăhotăđngăcaăkháchăhƠng 22
KTăLUNăCHNGă1 23
CHNGă 2:ă THCă TRNGă Vă PHÁTă TRINă DCHă Vă THANHă TOÁNă KHỌNGă
DỐNGăTINăMTăNIăAăTIăNGỂNăHÀNGăTMCPăSÀIăGọN- 24

2.5.2.4ăThanhătoánăbngăyănhimăthu 59
2.5.2.5ăThanhătoánăbngăséc 59
2.5.2.6ăDchăvăthuăh,ăchiăh 61 2.5.2.7ăThanhătoánăbngăcácădchăvătrungăgianăthanhătoánă(thanhătoánătrcătuyn) 61
2.5.2.8ăChiăphíătraăsoát,ătuăchnh,ăhyălnh 65
2.6ăánhăgiáăvăthcătrngădchăvăTTKDTMătiăNgơnăhƠngăTMCPăSƠiăGòn- HƠăNiăchiă
nhánhăHƠnăThuyênăgiaiăđonă2011- 2013 66
2.6.1ăKtăquăđtăđc 66
2.6.2ăHnăch 68
2.6.3ăNguyênănhơnăcaăhnăch 69
KTăLUNăCHNGă2 70
CHNGă3:ăMTăSă GIIăPHÁPăVÀăKINăNGHăPHÁTăTRINăDCHăVăTHANHă
TOÁNăKHỌNGăDỐNGăTINăMTăNIăAăTIăNGỂNăHÀNGăTMCPăSÀIăGọN- HÀă
NI CHIăNHÁNHăHÀNăTHUYểN HNGăTI 71
NMă2020 71
3.1ănhăhngăvƠămc tiêuăphátătrinăhotăđngăcaăNgơnăhƠngăTMCPăSƠiăGòn- HƠăNi
chiănhánhăHƠnăThuyênătrongăthiăgianătiăđnănmă2020 71
3.1.1ănhăhngăphátătrinăkinhădoanhăchungătiăNgơnăhƠngăTMCPăSƠiăGòn- HƠăNiăchiă
nhánhăHƠnăThuyênăđnănmă2020 71
3.1.2ănhăhngăphátătrinădchăvăTTKDTMătiăNgơnăhƠngăTMCPăSƠiăGòn- HƠăNiăchiă
nhánhăHƠnăThuyênăđnănmă2020 72
3.2ăCácăgiiăphápănhmăphátătrinădichăvăTTKDTMătiăNgơnăhƠngăTMCPăSƠiăGòn- HƠăNiă
chiănhánhăHƠnăThuyênăđnănmă2020 73
3.2.1ăPhátătrin,ăđaădngăhóaăcácăhìnhăthcăTTKDTM 74
3.2.2ăHinăđiăhóaăcôngănghăngơnăhƠng 75
3.2.3ăPhátătrinămngăliăchpănhnăcácăphngătinăTTKDTM 76
3.2.4ăXơyădngăchínhăsáchăgiáăcăvƠăchiăphíăchoăcácăhìnhăthcăTTKDTMăphùăhp 77
3.2.5ăPhátătrinăMarketingăNgơnăhƠngăchoădchăvăTTKDTM 78

Ngân sách nhà nc
POS
im chp nhn thanh toán th
SHB
Ngân hàng TMCP Sài Gòn- Hà Ni
TCKT
T chc kinh t
TCTD
T chc tín dng
TKTG
Tài khon tin gi
TKTT
Tài khon thanh toán
TGNH
Tin gi ngân hàng
TTKDTM
Thanh toán không dùng tin mt
UNC
y nhim chi
UNT
y nhim thu DANH MC BNG BIU,ăSă, HỊNHăV

Săđ 2.1ăSăđ b máyăt chc caăNgơnăhƠngăTMCPăSƠiăGòn- HƠăNi 26
chiănhánhăHƠnăThuyên 26


t nc Vit Nam đang trong giai đon công nghip hóa, hin đi hóa, đ
thc hin đc mc tiêu đó là trách nhim ca nhiu ngành kinh t trong đó có ngành
ngân hàng. Tri qua mt thi gian đi mi, hoà chung vào nhp đ tng trng và phát
trin ca đt nc, h thng ngân hàng Vit Nam đã và đang tng bc đi mi và
phát trin nhanh chóng, ln mnh c v nng lc hoch đnh chính sách, nng lc qun
lỦ, nng lc điu hành kinh doanh, mnh c v trình đ công ngh, k thut hin đi đ
to điu kin cho hot đng ca ngân hàng bt kp vi tc đ phát trin ca c ch th
trng. Trong s hình thành ca các hot đng ngân hàng nói chung, vai trò ca hot
đng thanh toán qua ngân hàng đc bit là dch v TTKDTM ni đa có vai trò to ln,
không th ph nhn. Kt qu ca hot đng này không ch thúc đy tng trng cho
hu ht mi lnh vc kinh t mà còn góp phn đy nhanh qua trình công nghip hoá,
hin đi hoá đt nc. Trong c ch th trng có s điu tit ca nhà nc thì dch v
TTKDTM vi nhiu hình thc thanh toán thích hp thun tin, đa dng, an toàn chính
xác đem li hiu qu cao không ch phc v tt cho vic tng tôc đ chu chuyn vn
trong nn kinh t quc dân, đy mnh tc đ phát trin lu thông hàng hoá mà còn trc
tip làm thay đi khi lng tin mt lu thông. ây là yu t cn thit, cn bn đ n
đnh tin t, chng và kim ch lm phát.
Nghiên cu vn đ này không ch nâng cao cht lng ca hot đng thanh
toán không dùng tin mt mà còn hn ch nhng ri ro cho ngân hàng trong thanh
toán. Vì vy em chn đ tài “Gii pháp phát trin hot đng thanh toán không dùng
tin mt ni đa ti Ngân hàng TMCP Sài Gòn- Hà Ni, Chi nhánh Hàn Thuyên” làm
đ tài nghiên cu ca mình.
i tng nghiên cu: các dch v TTKDTM ni đa
Phm vi nghiên cu: toàn b các dch v TTKDTM ni đa ti Ngân hàng
TMCP Sài Gòn- Hà Ni, Chi nhánh Hàn Thuyên.
Phng pháp nghiên cu ca khóa lun là phng pháp thu thp thông tin và
phng pháp phân tích. Thông tin thu thp đc thông qua nhiu kênh nh quá trình
thc tp trc tip ti ngân hàng, phng vn cán b nhân viên ca ngân hàng, các báo
cáo tài chính nm, báo cáo tín dng,… Phng pháp phân tích s dng các thông tin

Thang Long University Library
1
CHNGă1:ăCăS LụăLUN V DCH V THANHăTOÁNăKHỌNGăDỐNGă
TIN MT TIăNGỂNăHÀNGăTHNGăMI
1.1 Khái quátăv dch v thanhătoánăkhôngădùngătin mt
1.1.1 Kháiănim
Theo các nhà kinh t hc đnh ngha: “Tin là bt c th gì đc chp nhn
chung trong thanh toán đ đi ly hàng hóa, dch v và thanh toán các khon n” vì
vy,  bt c xã hi nào còn sn xut, lu thông hàng hóa thì còn tn ti lu thông tin
t nh mt quy lut khách quan. T khi xut hin, tin t đã tri qua nhiu giai đon
phát trin, t nhng hình thc gin đn nh v sò, v hn cho đn nhng kim loi quỦ
nh vàng, bc và cui cùng là s ra đi ca tin giy. Tin t va có chc nng là
thc đo giá tr va là phng tin thc hin quan h trao đi hàng hóa, dch v, khi
đó tin t vn đng đc lp tng đi hoc tách ri vi hàng hóa, đng thi là vt kt
thúc quá trình trao đi.
Quá trình trao đi tin t hay còn gi là quá trình thanh toán là khâu đu tiên
cng là khâu cui cùng kt thúc mt chu k sn xut kinh doanh. Không có thanh toán
thì quá trình sn xut kinh doanh s không th tin hành đu đn và liên tc. Thanh

Hot đng TTKDTM đc da trên c s TGNH, phát trin song hành vi s
phát trin ca h thng NHTM. Dch v TTKDTM là mt hình thc vn đng tin t
mà  đây tin va là công c k toán, va là công c chuyn hóa hình thc, giá tr ca
hàng hóa, dch v. Xut phát t vic không dùng đn tin mt, dch v TTKDTM có
nhng đc đim sau:
Th nht, dch v TTKDTM s dng tin chuyn khon (còn gi là tin ghi s,
bút t). Vic thanh toán đc thc hin bng cách trích tin t tài khon ngi tr tin
chuyn vào tài khon ca ngi th hng ti t chc cung ng dch v thanh toán
hoc bù tr ln nhau. Vt môi gii (tin mt) không h xut hin nh trong thanh toán
bng tin mt mà ch xut hin di hình thc tin t k toán và đc ghi chép trên các
chng t, s sách k toán. c đim ni bt ca TTKDTM là mi bên tham gia thanh
toán đu m tài khon ti ngân hàng. Vic thanh toán đc thc hin bng cách trích
tin t TKTG ca ngi phi tr sang TKTG ca ngi th hng qua ngân hàng. Do
vy s vn đng ca tin t đc lp vi s vn đng ca hàng hóa c v thi gian ln
không gian.
Th hai, đi vi dch v TTKDTM, mi khon thanh toán phi có ít nht 3 bên
tham gia. ó là ngi tr tin, ngi nhn tin và các trung gian thanh toán. Ngi tr
tin đóng vai trò quyt đnh trong quá trình thanh toán, là ngi m đu hay tip ni
quá trình thanh toán đã đc ngi nhn tin khi xng. Ngi tr tin có ngha v
tr tin đúng thi hn và tôn trng nhng th tc cn thit. Tuy nhiên, h cng có
quyn t chi thanh toán nu các ch th khác vi phm nhng quy đnh, cam kt đã
tha thun trc đó gia các bên. Ch th th hai là ngi nhn tin. C s nhn tin
là các chng t hàng hóa, hóa đn bán hàng, các hp đng, các kh c vay n…
Ngân hàng là ch th th ba va là ngi t chc, va là ngi thc hin các khon
thanh toán, ch có Ngân hàng- ngi qun lỦ tin gi ca khách hàng mi có quyn
trích chuyn nhng tài khon này theo yêu cu ca khách hàng nh mt nghip v đc
thù. Vi dch v này, Ngân hàng tr thành trung tâm thanh toán trong nn kinh t. Thang Long University Library

- V s dng tài khon: Ch tài khon ch đc s dng đ chi tr, thanh toán s tin
hin có trên tài khon ti thi đim thanh toán, tr trng hp đc cho phép thu chi.
Ch tài khon đc toàn quyn s dng s d trên TKTG ti t chc cung ng dch v
thanh toán theo quy đnh ca NHTW; có th y quyn cho ngi khác bng vn bn
s dng tài khon theo quy đnh ca pháp lut, ngi đc y quyn có quyn hn và
trách nhim trong phm vi đc y quyn nhng không đc y quyn tip cho ngi
th ba. Trong trng hp đng ch tài khon thì mi giao dch phi có s chp thun
ca đng ch tài khon.
4
d, Lnh thanh toán và chng t thanh toán
Lnh thanh toán là lnh ca ngi s dng dch v thanh toán đi vi t chc
cung ng dch v thanh toán di hình thc chng t bng giy, chng t đin t hoc
các hình thc khác theo quy đnh ca c quan nhà nc có thm quyn yêu cu t
chc cung ng dch v thanh toán thc hin giao dch thanh toán.
Chng t thanh toán phi đc lp theo mu quy đnh, là c s đ các t chc
cung ng dch v thanh toán thc hin các giao dch thanh toán. Chng t thanh toán
có th đc lp di hình thc chng t bng giy, bng đin t hoc khác. Tt c các
chng t s dng trong nghip v phi đc lp, kí, kim soát, luân chuyn, qun lỦ
và s dng theo đúng quy đnh ca pháp lut v ch đ chng t k toán ngân hàng.
1.2ăVaiătròăcaăTTKDTMăđi vi nn kinh t
Hin nay, dch v TTKDTM đã tr thành mt mt xích quan trng, không th
thiu trong dây chuyn hot đng, sn xut và lu thông hàng hóa. TTKDTM đáp ng
đc nhu cu thanh toán ngày mt ln ca nn kinh t, rút ngn thi gian thanh toán,
tránh tn đng vn. Vì vy, TTKDTM có nhng u th đc trng cng nh có vai trò
quan trng đi vi nn kinh t, tr thành mt hot đng không th tách ri trong s
phát trin ca quc gia.
1.2.1 i vi NgơnăhƠngăNhƠănc
Vic tng t trng TTKDTM s làm gim khi lng tin mt trong lu thông,
tit kim đc chi phí lu thông tin, chi phí in n, phát hành, kim đm, bo qun…
đng thi giúp NHTW có th điu tit lng tin mt cung ng sao cho phù hp vi

ngh đ cung cp cho khách hàng nhng điu kin thanh toán tt nht, đm bo an
toàn, nhanh chóng, hiu qu trong hot đng kinh doanh.
1.2.3 i viăkháchăhƠng
Các khách hàng tham gia vào dch v TTKDTM bao gm các doanh nghip, t
chc và cá nhân trong xã hi. Dch v TTKDTM đm bo tt nht v an toàn vn, to
kh nng kt thúc các giao dch mua bán hàng hóa, cung ng dch v nhanh chóng
nht, giúp khách hàng qun lỦ đc khi lng tin gi trong ngân hàng, gim thiu
nhng ri ro đáng tic trong thanh toán, tránh đc s h có th b li dng, b cp
git, mt cp…
Dch v TTKDTM góp phn đy nhanh tc đ luân chuyn vn,rút ngn thi
gian quay vòng vn, thúc đy quá trình sn xut trong kinh doanh nhanh chóng và hiu
qu. Khách hàng s dng dch v có th hng nhng u đãi và nhng tin ích đi kèm
khi tham gia loi hình thanh toán này nh đc gim thu thu nhp, đc hng chit
khu khi thanh toán bng th ghi n hoc th tín dng ni đa…ti các c s chp nhn
th, đc hng lãi t tài khon TGTT ca mình…
1.2.4 i vi nn kinh t
Dch v TTKDTM thúc đy quá trình vn đng ca vt t hàng hóa trong nn
kinh t, thông qua đó mà các mi quan h kinh t ln đc gii quyt, nh vy mà quá
trình sn xut và lu thông hàng hóa đc tin hành bình thng, nhanh chóng và an
toàn. Ngân hàng vi t cách là mt đn v kinh t tài chính tng hp, là mt b máy
thn kinh ca nn kinh t, thông qua vic t chc thanh toán đ hn ch nhng thit
hi, khc phc và ngn chn nhng hin tng tiêu cc có th xy ra trong sn xut
kinh doanh ca các đn v.
6
1.3 Cácădch v TTKDTM niăđa
Dch v thanh toán trong nc là dch v và giao dch thanh toán đc xác lp,
thc hin và kt thúc trên lãnh th Vit Nam, tr trng hp có liên quan đn tài
khon m ti nc ngoài hoc có doanh nghip ch xut tham gia. Tùy theo trình đ
phát trin ca mi quc gia,  mi thi k cng nh tùy theo thói quen ca dân c mà
mi quc gia s dng các hình thc TTKDTM khác nhau sao cho phù hp.  Vit

có nhiu loi, đc phân chia theo các tiêu thc khác nhau, tuy nhiên tiêu thc phân
Thang Long University Library
7
chia ph bin nht hin nay là cn c vào hình thc thanh toán. Theo tiêu thc này, séc
đc phân thành 3 loi:
- Séc lnh tin mt: ch đc dùng đ nhn tin mt ti ngân hàng.
- Séc chuyn khon: dùng đ chuyn khon bng cách trích tin trên TKTG ca ngi
phi tr sang TKTG ca ngi nhn tin.
- Séc bo chi: séc đc ngân hàng đm bo kh nng thanh toán bng vic trích trc
s tin trên séc t TKTG ca ngi tr tin sang tài khon đm bo thanh toán séc.
Séc là mt hình thc thanh toán ph bin và lâu đi nht. T séc đc đm bo
kh nng thanh toán là t séc khi xut trình ti t chc cung ng dch v thanh toán
đm bo s d trên tài khon ca ch tài khon đ đ chi tr cho s tin trên séc đó
hoc s d trên tài khon cng vi hn mc thu chi đm bo đ đ chi tr.
1.3.2 Thanhătoánăyănhimăchiăhocălnhăchi
y nhim chi (UNC) hoc lnh chi là lnh thanh toán ca ngi tr tin (lp
theo mu do t chc cung ng dch v thanh toán quy đnh) gi cho t chc cung ng
dch v thanh toán ni mình m tài khon yêu cu trích mt s tin nht đnh trên tài
khon ca mình đ thanh toán cho ngi th hng v tin hàng hóa, dch v, hoc
chuyn vào mt tài khon khác ca chính mình.
UNC đc áp dng trong thanh toán tin hàng hóa, dch v hoc chuyn tin
ca ngi s dng dch v thanh toán trong cùng mt t chc cung ng dch v hay
gia các t chc cung ng dch v thanh toán cùng hoc khác h thng trong phm vi
c nc.
iu kin, th tc thanh toán, thi hn thc hin UNC hoc lnh chi là trong
thi gian không quá mt ngày làm vic. Khi nhn đc UNC, ngân hàng phc v
ngi tr tin phi hoàn tt lnh chi hoc t chi thc hin nu TKTG ca khách hàng
không đ tin hoc lp lnh chi không hp l. Ngân hàng bên th hng sau khi nhn
đc chng t hp l phi ghi có ngay vào tài khon và báo Có cho ngi th hng.
ây là hình thc thanh toán đn gin, nhanh chóng, thun tin, chi phí thp nên

ti các máy rút tin t đng.
Th ngân hàng là mt phng tin thanh toán hin đi vì nó gn vi k thut tin
hc ng dng trong ngân hàng. Th ngân hàng không bao gm các loi th do nhà
cung ng hàng hóa, dch v phát hành đ s dng cho vic thanh toán hàng hóa, dch
v cho chính các t chc phát hành đó. Th ngân hàng có nhiu loi tuy nhiên cn c
vào các tiêu thc khác nhau có các loi th khác nhau, c th:
- Cn c phân loi theo phm vi lãnh th s dng th:
+ Th ni đa: là th đc các t chc phát hành th ti Vit Nam phát hành đ giao
dch trong lãnh th Vit Nam. Th ni đa ch giao dch bng đng ni đa.
+ Th quc t: là th đc các t chc phát hành th ti Vit Nam phát hành đ giao
dch trong và ngoài lãnh th Vit Nam; hoc là th đc các t chc phát hành th
nc ngoài phát hành và giao dch trong lãnh th Vit Nam. i vi th quc t do các
ngân hàng phát hành th ti Vit Nam phát hành, nu giao dch trên lãnh th Vit Nam
thì giao dch bng đng ni t (Vit Nam đng), nu giao dch ngoài lãnh th thì ch
đc thc hin các giao dch bng ngoi t khi đc các ngân hàng phát hành th cho
phép. i vi th quc t phát hành  nc ngoài, đc giao dch trong lãnh th Vit
Nam, đc giao dch bng ni t, và đc giao dch bng ngoi t vi các t chc, cá
Thang Long University Library
9
nhân đc phép thu ngoi t theo quy đnh hin hành ca pháp lut v qun lỦ ngoi
hi.
- Cn c theo ngun tài chính đm bo cho vic s dng th:
+ Th ghi n (Debit card): là loi th đc ch th s dng đ thanh toán tin hàng
hóa, dch v ti các đn v chp nhn th hoc các giao dch liên quan đn tài khon ti
máy ATM trong phm vi s d trên TKTG không kì hn ca mình ti ngân hàng phát
hành th. Th ghi n không có hn mc tín dng ca ngân hàng, vì vy, ch th ch
đc chi tiêu trong phm vi s d trên tài khon ca mình. Th ATM cng là mt hình
thc ca th ghi n, cho phép ch th tip cn trc tip vi tài khon ngân hàng t
máy ATM, thc hin nhiu giao dch nh kim tra s d, chuyn khon, rút tin mt,
in sao kê… H thng ATM hin đi còn cho phép ch th gi tin vào tài khon ca

i vi chuyn tin ti ngân hàng, khi có nhu cu chuyn tin đ thanh toán tin
hàng hóa, dch v hay chuyn sang mt tài khon khác, khách hàng có th lp lnh
chuyn tin, chuyn s tin nht đnh t tài khon ca mình sang tài khon ca ngi
nhn tin. i vi nhng khách hàng không m tài khon ti ngân hàng, khi mun
thc hin giao dch chuyn tin phi ti ngân hàng np tin và đin đy đ thông tin
vào mu lnh chuyn tin. Ngân hàng s hoàn tt th tc, sau đó thc hin lnh thanh
toán bù tr vi ngân hàng phc v ngi th hng qua TKTG ca ngân hàng ti
NHNN. Ngân hàng phc v ngi th hng sau khi tham gia thanh toán bù tr s
chuyn tr đúng s tin đã đc lp lnh chuyn vào tài khon ca ngi th hng.
Tuy nhiên, dch v chuyn tin hin nay hay đc áp dng là chuyn tin liên
ngân hàng qua th. Ngi nhn gn nh s nhn đc tin ngay sau khi ngi chuyn
va thc hin lnh chuyn tin.
1.3.6 Dchăvăthuăh,ăchiăh
Dch v thu h là dch v thanh toán mà t chc cung ng dch v thanh toán
thc hin theo yêu cu ca ngi th hng nhm đt đc s tr tin ngay hoc chp
nhn tr tin vào mt thi đim nht đnh trong tng lai ca ngi tr tin. Dch v
thu h bao gm vic nhn, x lỦ, gi chng t đi nh thu và thanh toán kt qu nh
thu, hy nh thu theo yêu cu ca ngi s dng dch v thanh toán. Các th thc thu
h bao gm: thu h séc, thu h thng phiu, thc hin nh thu hoc UNT và các th
thc thu h khác theo quy đnh không trái vi pháp lut.
Dch v chi h là dch v thanh toán mà t chc cung ng dch v thanh toán
thc hin theo yêu cu ca ngi có ngha v tr tin đ chi tr cho ngi th hng.
Các th thc chi h bao gm: đi lỦ thanh toán th, séc và các hình thc đi lỦ, y thác
hoc chi h khác theo tha thun không trái vi quy đnh ca pháp lut.
1.4ăCácădch v thanhătoánăkhác (trungăgianăthanhătoán)
Thanh toán trc tuyn hin nay đã là mt khái nim không còn xa l đi vi
ngi dùng Internet. Dch v thanh toán này bao gm nhiu dch v thanh toán khác
nhau phc v vào tng mc đích và s thun tin ca khách hàng, bao gm: thanh toán
qua đin thoi di đng (Mobile-Banking), thanh toán qua tin nhn đin thoi (SMS-
Banking), dch v ngân hàng đin t (Internet Banking), dch v tr lng t đng,

hàng ti khách hàng  bt c ni đâu và vào bt c thi gian nào.  s dng dch v,
khách hàng đng kỦ vi ngân hàng đ đc cp mt khu và tên truy cp. Sau đó
khách hàng ch cn s dng máy tính cá nhân có kt ni mng Internet là có th thc
hin giao dch vi ngân hàng. Mi trang ch ca ngân hàng trên mng Internet đc
xem nh là mt ca s giao dch.
Vi dch v Internet-banking, ngân hàng h tr cho thng mi đin t gia các
doanh nghip phát trin. Mi giao dch nh chuyn tin, chuyn khon, np tin đin
thoi…đu đc thc hin trc tuyn. Khách hàng s không phi đn tr s ca ngân
hàng mà vn có th thc hin các giao dch ngay ti nhà hoc ngay ti vn phòng
thông qua máy tính cá nhân có kt ni Internet. Nó cho phép truy cp đn máy ch ca
ngân hàng 24/24 gi mà không ph thuc vào thi gian làm vic ca ngân hàng.
12
1.4.3 Dch v ngơnăhƠngătiănhƠ
Dch v ngân hàng ti nhà (Home-Banking) là mt sn phm có tính bo mt
cao nh hot đng trên mng thông tin liên lc cc b (mng Intranet) gia ngân hàng
và khách hàng. Home-Banking đc xây dng da trên mt trong hai nn tng h
thng các phn mm ng dng (Software base) và nn tng công ngh web (Web
base). Thông qua h thng máy ch, mng Internet và h thng máy tính con ca
khách hàng, thông tin tài chính s đc thit lp, mã hóa, trao đi và xác nhn gia
ngân hàng và khách hàng.
 s dng dch v này, trc tiên khách hàng cn kt ni máy tính ca mình
vi h thng máy tính ca ngân hàng qua mng Internet (dial-up, LAN, WAN,…), sau
đó truy cp vào trang web ca ngân hàng phc v mình. Khách hàng s đc thit lp
mt đng truyn bo mt (https) và yêu cu đng nhp vào mng máy tính ca ngân
hàng. Khách hàng sau khi đng nhp có th s dng rt nhiu tin ích, tính nng phong
phú ca dch v Home-Banking nh truy vn thông tin, tra cu s d tài khon, xem
thông tin giao dch, thông tin v t giá, lãi sut tin gi, tin vay, phí dch v, chuyn
tin, thanh toán hóa đn (đin, nc, đin thoi, Internet),… Sau khi giao dch đc
hoàn tt, khách hàng kim tra thông tin giao dch, thoát khi trang web, nhng thông
tin chng t cn thit s đc qun lỦ, lu tr và gi ti khách hàng khi có yêu cu.

nghip trong vic chi tr lng hàng tháng cho ngi lao đng.  thc hin dch v
này cn phi s dng kt hp gia m tài khon cá nhân cho ngi lao đng hng
lng (có thu nhp) vi th thanh toán và máy rút tin t đng. Dch v này có Ủ ngha
thúc đy thanh toán nhanh trong nn kinh t xã hi nht là tng cng TTKDTM, tit
kim chi phí cho doanh nghip, xã hi, ngi lao đng thun tin, an toàn trong thanh
toán, nâng cao trình đ dân trí, tip cn vi công ngh thanh toán hin đi.
Dch v thanh toán hóa đn là hình thc khách hàng thanh toán các hóa đn
dch v nh tin đin, nc, đin thoi, Internet vi nhà cung cp qua tài khon ngân
hàng. Hàng tháng, khi nhà cung cp yêu cu thanh toán tin dch v, khách hàng có th
s dng các dch v trung gian thanh toán đ thanh toán cc phí hóa đn tr sau mà
không phi ti giao dch trc tip ti các nhà cung cp dch v. Khách hàng ch cn
chn mc “Thanh toán hóa đn” trong menu “Thanh toán trc tuyn” ri làm theo các
bc hng dn, khi giao dch thành công, ngân hàng s gi cho khách hàng thông
báo xác nhn.
Ví đin t là mt tài khon đin t, ging nh mt ví tin trên Internet và đóng
vai trò nh mt chic ví tin mt trong thanh toán trc tuyn. Thông qua ví đin t,
khách hàng có th thanh toán các khon phí trên Internet, gi tin mt cách nhanh
chóng, đn gin và tit kim c v thi gian, công sc ln tin bc. Ví đin t ra đi
góp phn phát trin h thng kinh doanh thng mi đin t, đem li nhng li ích cho
ngi mua, ngi bán, ngân hàng và xã hi, ngi mua thc hin nhanh chóng quá
trình thanh toán, ngi bán tng hiu qu hot đng bán hàng trc tuyn, ngân hàng
gim s qun lỦ các giao dch thanh toán t th khách hàng, d dàng nhanh chóng
chuyn và nhn tin vt qua các rào cn đa lỦ. Các loi ví đin t ph bin trong
nc hin nay thng gp nh: Ngân lng, Bo kim, VnMart, Payoo, MoMo,
VinaPay…
Nh vy, trên đây là nhng dch v TTKDTM ni đa ch yu đang đc s
dng ti h thng các NHTM. Các hình thc này đang ngày càng phát trin, đc
14
khách hàng a chung vì đáp ng kp thi các nhu cu thanh toán ngày mt ln ca
khách hàng, đm bo tính an toàn, nhanh chóng và chính xác.

t m các th tc liên quan cng nh thc hin các thao tác nghip v cn thn, chính
xác tránh đ sai sót xy ra. Nu s phi hp này kém rt d gây ra sai sót trong quá
trình thanh toán, nh hng ti s d TKTG ca khách hàng và uy tín ca ngân hàng.
Ri ro v tính an toàn: Ri ro này xy ra bt buc t s c tình la đo hoc vô
tình s dng sai quy trình vn hành ca h thng thanh toán. H thng giao dch ca
Thang Long University Library
15
ngân hàng nu không đm bo tính an toàn, bo mt thông tin cng nh giao dch ca
khách hàng thì có th gây mt mát cho khách hàng và nh hng ti uy tín ca ngân
hàng. Vì vy, các dch v TTKDTM và h thng trang thit b phc v thanh toán cn
phi đc thit k theo hng đm bo s toàn vn ca các c s d liu đc truyn
ti khi phát sinh hot đng thanh toán.
Ri ro tín dng: Mt cách khái quát, ri ro tín dng là tình trng mt ngi tham
gia thanh toán không hoàn tt đc ngha v tr n ca mình chng hn b phá sn
trc khi kt thúc quá trình thanh toán. Ri ro tín dng xy ra và thng gây thit hi
ln cho các bên tham gia trong quá trình thanh toán. i vi khách hàng, ri ro tín
dng có th khin cho khách hàng không thu hi đc tin hàng hóa, dch v, n mt
trng… Ri ro tín dng thuc v ngân hàng khi khách hàng chi tiêu quá hn mc tín
dng nhng không chi tr hay chm tr s tin gc và lãi nh đã tha thun trong hp
đng.
Ri ro thanh khon: Ri ro này phát sinh t vic mt kh nng thanh toán tm
thi ca ch th tham gia thanh toán. iu này có th xy ra nu có s c k thut ca
h thng khin cho ngi nhn tin không nhn đc khon tin mà mình đã d tính,
hoc nhân viên tác nghip chuyn tin sai đi tng, hoc do trc trc tm thi v mt
thanh khon ca ngi có ngha v thanh toán.
Ri ro v trình đ ca cán b công nhân viên: Trình đ ca cán b công nhân
viên ngân hàng th hin b mt ca ngân hàng đó. Mt ngân hàng có đi ng cán b
công nhân viên có trình đ chuyên môn kém có th s gây ra sai sót trong quá trình
thanh toán, tht thoát tài sn cho ngân hàng. ó chính là ri ro v phía cán b công
nhân viên. Nâng cao nng lc qun tr ri ro cho các cp qun tr, các cp qun lỦ, tng