TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN
o0o
LỮ PHƯƠNG DUNG
ĐA DẠNG HÓA KINH DOANH CỦA NGÂN
HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU
ĐẾN NĂM 2020
LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ
HÀ NỘI - 2014
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN
o0o
LỮ PHƯƠNG DUNG
ĐA DẠNG HÓA KINH DOANH CỦA NGÂN
HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU
ĐẾN NĂM 2020
Chuyên ngành: Kinh tế đối ngoại
LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ
Người hướng dẫn khoa học:
TS. ĐỖ THỊ HƯƠNG
HÀ NỘI - 2014
LỜI CAM ĐOAN
Tôi xin cam đoan luận văn: “Đa dạng hóa kinh doanh của Ngân hàng
Thương mại cổ phần Á Châu đến năm 2020” là công trình nghiên cứu của
riêng tôi. Các số liệu, tư liệu được sử dụng trong luận văn có nguồn gốc rõ ràng,
trung thực. Toàn bộ nội dung nghiên cứu và kết quả trình bày trong luận văn chưa
được công bố trong bất kỳ công trình nghiên cứu tương tự nào khác.
Hà Nội, ngày tháng năm 2014
Tác giả Luận văn
LỜI CẢM ƠN
Để có thể hoàn thành luận văn một cách hoàn chỉnh, bên cạnh sự nỗ lực cố
8 TNHH Trách nhiệm hữu hạn
9 VND Việt Nam đồng
TIẾNG ANH
STT
Chữ viết
tắt
Nghĩa đầy đủ
Tiếng Anh Tiếng Việt
1 ACB Asia Commercial Bank Ngân hàng TMCP Á Châu
2 ATM Automated Teller machine Máy rút tiền tự động
3 GDP Gross Domestic Product Tổng sản phẩm quốc nội
4 POS Point of Sale Điểm chấp nhận thẻ
5 ROA Return on Asset Tỷ lệ sinh lời bình quân trên tài sản
6 ROE Return on Equity
Tỷ lệ sinh lời bình quân trên vốn tự
có
7 USD United States Dollar Đô la Mỹ
8 WTO World Trade Organization Tổ chức thương mại thế giới
DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ, HÌNH
BẢNG SỐ LIỆU:
:
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN
o0o
LỮ PHƯƠNG DUNG
ĐA DẠNG HÓA KINH DOANH CỦA NGÂN
HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU
ĐẾN NĂM 2020
Chuyên ngành: Kinh tế đối ngoại
TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ
HÀ NỘI - 2014
Châu
Để đạt được những mục tiêu trên, tác giả sử dụng các phương pháp nghiên
cứu sau:
- Phương pháp thu thập dữ liệu:
+ Nguồn dữ liệu thứ cấp
Luận văn sử dụng nguồn dữ liệu thu thập từ các tài liệu, thông tin nội bộ:
Báo cáo thường niên của ACB, bản công bố thông tin của ACB qua các năm, số
liệu của các phòng ban như: phòng Kế toán, phòng Marketing, Khối Khách hàng cá
nhân, Khối Khách hàng doanh nghiệp, phòng Thông tin và Quản trị…; nguồn dữ
liệu thu thập được ở bên ngoài: báo chí, mạng Internet, dữ liệu của các ngân hàng
thương mại khác…Các nguồn dữ liệu này được trích dẫn trực tiếp trong luận văn và
được ghi chú chi tiết trong phần tài liệu tham khảo.
+ Nguồn dữ liệu sơ cấp
Luận văn lấy ý kiến từ các nhân viên đã đang làm tại các phòng ban, các vị
trí khác nhau tại Ngân hàng TMCP Á Châu thông qua việc thảo luận để đánh giá
tổng hợp về chất lượng và kết quả đa dạng hóa kinh doanh của ngân hàng.
– Phương pháp phân tích dữ liệu:
Với đề tài nêu trên, tác giả đã sử dụng các phương pháp nghiên cứu chính
như phương pháp so sánh, phương pháp phân tích – tổng hợp, phương pháp mô tả
khái quát đối tượng nghiên cứu. Trong đó phương pháp phân tích – tổng hợp được
sử dụng nhiều nhất.
Về nội dung, kết cấu của luận văn gồm có 3 chương:
Trong chương 1 “Một số vấn đề lý luận chung về đa dạng hóa kinh
doanh của Ngân hàng thương mại”, tác giả đã đề cập đến ba vấn đề lớn:
Tầm quan trọng của đa dạng hóa kinh doanh đối với ngân hàng thương mại
Những vấn đề cơ bản về đa dạng hóa kinh doanh của ngân hàng thương mại
Điều kiện để các ngân hàng thương mại đa dạng hóa kinh doanh thành công
Trong phần Tầm quan trọng của đa dạng hóa kinh doanh đối với NHTM, tác
giả đã trình bày sự cần thiết phải đa dạng hóa kinh doanh của NHTM và vai trò của
đa dạng hóa kinh doanh của các NHTM.
12
+ Mở rộng danh mục sản phẩm, dịch vụ cung ứng cho khách hàng
+ Mở rộng mạng lưới kênh phân phối
+ Thị phần và số lượng khách hàng tăng thêm
+ Khả năng cạnh tranh của ngân hàng thương mại
Về điều kiện để các ngân hàng thương mại đa dạng hóa kinh doanh thành
công, tác giả đã trình bày bốn điều kiện cơ bản, gồm có:
- Năng lực tài chính
- Trình độ ứng dụng khoa học công nghệ
- Nguồn nhân lực
- Uy tín và thương hiệu
Trong chương 2 của luận văn “Thực trạng đa dạng hóa kinh doanh của
Ngân hàng TMCP Á Châu”, tác giả đã phân tích ba vấn đề lớn:
Thực trạng điều kiện để Ngân hàng TMCP Á Châu thực hiện đa dạng hóa kinh
doanh.
Thực trạng đa dạng hóa kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Á Châu
Đánh giá khái quát về đa dạng hóa kinh doanh của Ngân hàng TMCP Á Châu
Vềthực trạng điều kiện để Ngân hàng TMCP Á Châu thực hiện đa dạng hóa
kinh doanh, tác giả phân tích bốn điều kiện sau:
- Năng lực tài chính: ACB đứng thứ 4 trong nhóm các ngân hàng TMCP có
vốn điều lệ cao nhất. ACB cũng được đánh giá là ngân hàng có quy mô tài sản lớn,
với chất lượng tốt. ACB cũng là ngân hàng có khả năng sinh lời và khả năng thanh
toán tốt. Như vậy, năng lực tài chính vững mạnh là yếu tố nền tảng, tạo thuận lợi
cho ACB có nguồn vốn dồi dào nhằm đẩy mạnh hoạt động kinh doanh theo hướng
đa dạng hóa.
- Trình độ ứng dụng khoa học công nghệ: Những ưu thế vượt trội trong lĩnh
vực công nghệ thông tin giúp ACB mở rộng hoạt động trên nhiều lĩnh vực kinh
doanh, đặc biệt là các dịch vụ hiện đại như chứng khoán, ngoại hối, dịch vụ thẻ,… ;
đồng thời phát triển các hoạt động thanh toán trong nước và quốc tế ngày càng
nhanh chóng, thuận tiện với chi phí thấp.
trong nước và thanh toán quốc tế), kinh doanh ngoại hối và các công cụ tài chính
phái sinh, dịch vụ thẻ (thẻ trả trước, thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng), bảo hiểm, chứng
khoán và các dịch vụ khác.
14
- Đa dạng hóa thị trường:
+ Mở rộng mạng lưới kênh phân phối rộng khắp, đăc biệt là các vùng trọng
điểm và các trung tâm kinh tế lớn của cả nước.
+ Phát triển các kênh phân phối hiện đại: hệ thống máy ATM và máy POS;
phát triển hình thức cung ứng dịch vụ qua điện thoại và Internet.
- Đa dạng hóa khách hàng: Với định hướng phát triển là ngân hàng bán lẻ
hàng đầu Việt Nam, bắt đầu từ năm 2011, ACB chủ trương phát triển mảng khách
hàng cá nhân và các doanh nghiệp nhỏ, đồng thời tiếp cận một cách có chọn lọc với
các doanh nghiệp lớn và các định chế tài chính.
Qua việc phân tích thực trạng, tác giả đã rút ra được những thành công và
hạn chế trong quá trình đa dạng hóa kinh doanh của Ngân hàng TMCP Á Châu, cụ
thể như sau:
- Những thành công:
+ Các hình thức kinh doanh được mở rộng, đặc biệt là cung cấp dịch vụ và
đầu tư tài chính
+ Các sản phẩm, dịch vụ được phát triển theo hướng ngày càng phong phú
và đa dạng, đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng
+ Mạng lưới hoạt động được phát triển rộng khắp trên phạm vi toàn quốc
+ Hệ thống các kênh phân phối hiện đại không ngừng mở rộng và phát
triển trên phạm vi cả nước
+ Đa dạng hóa kinh doanh góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động kinh
doanh của ACB
- Những hạn chế:
+ Các sản phẩm, dịch vụ cung cấp còn khá đơn điệu.
+ Về lĩnh vực kinh doanh, mặc dù đã và đang nỗ lực thực hiện chiến lược đa
dạng hóa kinh doanh trên nhiều lĩnh vực, nhưng ACB vẫn tập trung chủ yếu vào hai
đoạn khách hàng có thu nhập cao và trung bình.
- Trong lĩnh vực tài chính cung cấp cho doanh nghiệp, ACB hướng đến
khách hàng mục tiêu là doanh nghiệp nhỏ và vừa, tiếp cận có chọn lọc với các
doanh nghiệp lớn.
- Trong lĩnh vực thị trường tài chính, ACB chuyển sang hoạt động hỗ trợ
16
khách hàng, bao gồm quản lý tài sản nợ và tài sản có, cung cấp dịch vụ bán hàng và
bảo hiểm các dịch vụ cho khách hàng, và thúc đẩy hoạt động tự doanh.
Để thực hiện thành công mục tiêu và định hướng như trên, tác giả đã đề xuất
các giải pháp đa dạng hóa kinh doanh của ACB đến năm 2020 như sau:
- Xây dựng và hoàn thiện định hướng chiến lược đa dạng hóa kinh doanh.
- Các giải pháp về quản trị điều hành: nâng cao năng lực quản trị điều hành
của đội ngũ lãnh đạo; nâng cao hiệu quả hệ thống quản lý điều hành
!"#$%&'()
- Các giải pháp về phát triển sản phẩm, dịch vụ: tiếp tục nâng cao chất lượng
và mở rộng các sản phẩm, dịch vụ truyền thống hiện có, đồng thời phát triển các sản
phẩm dịch vụ mới theo hướng hiện đại, sử dụng công nghệ cao.
*+&,-(./)0/)(
*1**2&.345
*
)6-&78)6&
-2 9-*:2%;)!(9<9=(%>
?*@%A3.=%.?**?&
*?*B(?1C?&*D"EF&)G<*
&*D"EG)-(=8%G*
!>
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN
o0o
LỮ PHƯƠNG DUNG
động kinh doanh. Tuy nhiên, không phải ngân hàng nào cũng phát triển đồng thời
được tất cả các sản phẩm dịch vụ trên. Mỗi ngân hàng cần lựa chọn chiến lược đa
dạng hóa kinh doanh phù hợp với khả năng và mục tiêu phát triển của mình.
Là một trong những ngân hàng thương mại thuộc khối cổ phần, với xuất phát
điểm thấp hơn so với các Ngân hàng thương mại Nhà nước, Ngân hàng Thương mại
cổ phần Á Châu (ACB) cũng đang chịu sức ép cạnh tranh gay gắt từ nhiều phía.
Trong những năm qua, đa dạng hóa hoạt động kinh doanh là một trong những mục
tiêu quan trọng mà ACB tập trung hướng tới, nhằm đạt bước phát triển nhanh và
19
mạnh. Bên cạnh việc không ngừng đổi mới, cải tiến và phát triển các sản phẩm dịch
vụ theo hướng ngày càng phong phú và đa dạng, thị trường kinh doanh cũng ngày
càng được mở rộng thông qua mạng lưới kênh phân phối rộng khắp. Tuy nhiên, vẫn
còn tồn tại nhiều hạn chế trong đa dạng hóa kinh doanh của Ngân hàng như: cơ cấu
phát triển giữa các loại hình dịch vụ còn chưa hợp lý, chất lượng dịch vụ chưa cao,
lợi nhuận của ngân hàng vẫn dựa chủ yếu vào các dịch vụ truyền thống như huy
động, vốn cho vay … Đứng trước yêu cầu của thực tiễn hoạt động ngành ngân hàng
trong bối cảnh hội nhập, đa đạng hóa kinh doanh là một trong những vấn đề cần
nghiên cứu.
Xác định được tầm quan trọng của đa dạng hóa kinh doanh đối với sự phát
triển của Ngân hàng, tác giả chọn đề tài nghiên cứu: “Đa dạng hóa kinh doanh của
Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu đến năm 2020” nhằm phân tích thực
trạng, đánh giá những khó khăn, hạn chế còn tồn tại; từ đó đưa ra các giải pháp thiết
thực trong đa dạng hóa các hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Á Châu cho
tới năm 2020.
> Tổng quan các nghiên cứu liên quan đến đề tài
Liên quan đến vấn đề đa dạng hóa kinh doanh, đa dạng hóa nghiệp vụ và sản
phẩm tại các ngân hàng thương mại, đã có một số tác giả tiếp cận vấn đề này dưới
nhiều khía cạnh khác nhau. Có thể kể đến một vài nghiên cứu tiêu biểu liên quan
đến các vấn đề về đa dạng hóa tại các ngân hàng thương mại trong thời gian qua
như sau:
là Ngân hàng TMCP Á Châu, tiếp cận ở các vấn đề khác nhau như:
- “Phát triển tín dụng đối với doanh nghiệp tại Ngân hàng Á Châu – Chi
nhánh Hà Nội”, Luận văn thạc sỹ của tác giả Vương Thị Nhung, Trường Đại học
Kinh tế quốc dân, 2011. Luận văn đã nghiên cứu thực trạng và đề xuất các giải pháp
nhằm phát triển tín dụng đối với đối tượng khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng
Á Châu – Chi nhánh Hà Nội.
21
- “Phát triển tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh
Hà Nội”, Luận văn thạc sỹ của tác giả Trần Thị Ngọc Anh, Trường Đại học Kinh tế
quốc dân, 2010. Trên cơ sở hệ thống hóa lý thuyết về tín dụng tiêu dùng, luận văn
đã phân tích thực trạng và kiến nghị các giải pháp thiết thực nhằm đẩy mạnh tín
dụng tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Nội.
- “Mở rộng cho vay khách hàng cá nhântại Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi
nhánh Hà Nội”, Luận văn thạc sỹ của tác giả Nguyễn Thanh Tùng, Trường Đại học
Kinh tế quốc dân, 2008. Trên cơ sở phân tích và đánh giá thực trạng, luận văn đã đề
xuất các giải pháp mở rộng cho vay với đối tượng khách hàng cá nhân tại Ngân
hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Nội.
- “Rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP Á Châu: thực trạng và giải pháp”,
Luận văn thạc sỹ của tác giả Lê Thị Hà Ninh, Trường Đại học Kinh tế quốc dân,
2009. Luận văn đã tiếp cận khía cạnh rủi ro tín dụng, một trong những vấn đề mà
các ngân hàng thương mại quan tâm hàng đầu. Qua phân tích thực trạng, đánh giá
những thành công đạt được và những hạn chế còn tồn tại, luận văn đã đề xuất các
giải pháp tích cực nhằm quản lý rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP Á Châu.
- “Thực trạng và giải pháp hoàn thiện công tác định giá bất động sản thế
chấp tại Ngân hàng TMCP Á Châu”, Luận văn thạc sỹ của tác giả Đỗ Minh Sơn,
Trường Đại học Kinh tế quốc dân, 2012. Tác giả đã lựa chọn nghiên cứu công tác
định giá bất động sản, khâu quan trọng trong quy trình, thủ tục cấp tín dụng tại ngân
hàng thương mại. Trên cơ sở phân tích thực trạng định giá bất động sản thế chấp tại
Ngân hàng TMCP Á Châu, luận văn đã kiến nghị các giải pháp thiết thực nhằm
hoàn thiện công tác này, góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động của Ngân hàng.
+ Đề xuất phương hướng, giải pháp đa dạng hóa kinh doanh của Ngân
hàng TMCP Á Châu đến năm 2020.
K> Phương pháp nghiên cứu
- Phương pháp thu thập dữ liệu:
+ Nguồn dữ liệu thứ cấp
Luận văn sử dụng nguồn dữ liệu thu thập từ các tài liệu, thông tin nội bộ:
Báo cáo thường niên của ACB, bản công bố thông tin của ACB qua các năm, số
liệu của các phòng ban như: phòng Kế toán, phòng Marketing, Khối Khách hàng cá
nhân, Khối Khách hàng doanh nghiệp, phòng Thông tin và Quản trị…; nguồn dữ
liệu thu thập được ở bên ngoài: báo chí, mạng Internet, dữ liệu của các ngân hàng
23
thương mại khác…Các nguồn dữ liệu này được trích dẫn trực tiếp trong luận văn và
được ghi chú chi tiết trong phần tài liệu tham khảo.
+ Nguồn dữ liệu sơ cấp
Luận văn lấy ý kiến từ các nhân viên đã đang làm tại các phòng ban, các vị
trí khác nhau tại Ngân hàng TMCP Á Châu thông qua việc thảo luận để đánh giá
tổng hợp về chất lượng và kết quả đa dạng hóa kinh doanh của ngân hàng.
– Phương pháp phân tích dữ liệu:
Với đề tài nêu trên, tác giả đã sử dụng các phương pháp nghiên cứu chính như
phương pháp so sánh, phương pháp phân tích – tổng hợp, phương pháp mô tả khái
quát đối tượng nghiên cứu. Trong đó phương pháp phân tích – tổng hợp được sử
dụng nhiều nhất.
L> Kết cấu của luận văn
Ngoài Lời mở đầu, Kết luận, Danh mục tài liệu tham khảo, kết cấu của luận
văn gồm có 3 chương:
Chương 1: Một số vấn đề lý luận chung về đa dạng hóa kinh doanh của ngân
hàng thương mại
Chương 2: Thực trạng đa dạng hóa kinh doanh của Ngân hàng Thương mại
cổ phần Á Châu
Chương 3: Phương hướng và giải pháp đa dạng hóa kinh doanh của Ngân
- Nâng cao khả năng cạnh tranh, tăng thị phần, mở rộng khách hàng, tạo cơ
hội kinh doanh vượt trội.
- Phân tán rủi ro do đầu tư phát triển nhiều hình thức kinh doanh.
- Tạo cơ hội thâm nhập thị trường quốc tế, nắm bắt các công nghệ mới.
Với những lý do trên, đa dạng hóa kinh doanh ngày nay đã trở thành một xu
thế phổ biến nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động của các ngân hàng thương mại. Nếu
tiếp tục kinh doanh thu lợi nhuận chỉ với hai hoạt động truyền thống là huy động
vốn và cho vay, ngân hàng thương mại sẽ gặp nhiều rủi ro, đặc biệt là rủi ro tín
dụng. Thực tế cho thấy rằng có quá nhiều ngân hàng thương mại trên thế giới đã
phá sản vì cho vay nhưng không thu hồi được nợ. Nếu tỷ lệ nợ khó đòi vượt qua
mức cho phép từ 4-5% tổng dư nợ, các ngân hàng thương mại sẽ không còn lợi
nhuận và mất dần vốn tự có. Do đó, thực hiện chiến lược đa dạng hóa kinh doanh
giúp các ngân hàng phân tán và giảm bớt rủi ro, tăng thu nhập ngoài lãi tiền vay, từ
đó tăng lợi nhuận cho ngân hàng và tăng khả năng cạnh tranh trên thị trường.
1.1.2. Vai trò của đa dạng hóa kinh doanh đối với ngân hàng thương mại
Đa dạng hóa kinh doanh là chiến lược quan trọng thúc đẩy sự phát triển và
nâng cao hiệu quả hoạt động của các ngân hàng thương mại, thể hiện trên những
khía cạnh sau đây:
- Đa dạng hóa kinh doanh góp phần phân tán và giảm thiểu rủi ro, đồng thời
tăng thu nhập cho các ngân hàng thương mại. Thông qua đa dạng hóa, ngân hàng sẽ
đầu tư nguồn lực phát triển nhiều loại hình dịch vụ, nhiều lĩnh vực kinh doanh khác
nhau, thu được lợi nhuận từ nhiều nguồn, từ đó giảm thiểu rủi ro. Có thể lấy ví dụ
như, nếu một ngân hàng thương mại chỉ tập trung phát triển các sản phẩm cho vay
truyền thống (chiếm khoảng 70-80% lợi nhuận) thì khi thị trường có những biến
động bất lợi như: suy thoái kinh tế, lãi suất cho vay tăng cao, tâm lý các nhà đầu tư
Copyright: Tài liệu đại học ©