NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH
BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP
ĐỀ TÀI
ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY
TIÊU DÙNG CÓ TÀI SẢN BẢO ĐẢM TẠI
NGÂN HÀNG VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG CHI NHÁNH
CHUẨN THẠNH MỸ LỢI, QUẬN 2, TPHCM GIAI ĐOẠN 2014 -
2017
SVTT : NGUYỄN THỊ DUYÊN
LỚP : ĐH27TC05
MSSV : 030127110232
GVHD: ThS LƯU THU QUANG
Tp. Hồ Chí Minh, tháng 12 – 2014
ƯU THU QUANGBÁO CÁO T
SVTH: NGUYỄN THỊ DUYÊN –
Trang 1 / 33
DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT
Từ viết tắt
Nguyên nghĩa
NH TMCP
Ngân hàng thương mại cổ phần
TML
Thạnh Mỹ Lợi
VPBank
Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng
VNĐ
Đơn vị tiền tệ Việt Nam
CP
Cổ phiếu.

TML
VPBank giai đoạn 2011-2013 12
LỜI MỞ
ĐẦU
Trong thời kỳ đổi mới định hướng phát triển Xã hội Chủ nghĩa, các chính sách
của nhà nước và sự giao lưu học hỏi từ các cường quốc năm châu đã góp phần làm
nước ta ngày một tiến bộ, đời sống nhân dân ngày càng được nâng cao, hàng hóa trở
nên đa dạng và phong phú với nhiều mẫu mã, chủng loại đáp ứng triệt để nhu cầu của
dân cư. Nhưng không phải lúc nào người tiêu dùng cũng có đủ khả năng chi trả cho tất
cả các nhu cầu mua sắm của mình. Nắm bắt được nhu cầu mua sắm của khách hàng,
các ngân hàng thương mại đã phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng có tài sản bảo đảm
nhằm thỏa mãn tối đa nhu cầu của khách hàng. Sản phẩm này đã và đang phát triển
mạnh mẽ trong thời gian qua, mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng và tạo dòng thu
nhập ổn định cho các Ngân hàng Thương mại Cổ phần.
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng, Chi nhánh Thạnh Mỹ
Lợi tham gia vào lĩnh vực này khá trễ so với nhiều Ngân hàng khác (từ năm 2010)
nhưng cũng đã phát triển rộng rãi các loại hình cho vay tiêu dùng có tài sản bảo đảm
như cho vay mua nhà, mua ô tô, mua sắm vật dụng gia đình, cho vay du học Qua hơn
3 năm hình thành và phát triển, dưới sự chỉ đạo và dẫn dắt của đội ngũ nhân viên nhiệt
tình, có kinh nghiệm, Chi nhánh Thạnh Mỹ lợi đã gắt hái được nhiều kết quả khả quan.
Tuy nhiên, trong điều kiện cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các Ngân hàng Thương
mại và sự hiểu biết cao của khách hàng, để phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng có
tài sản bảo đảm an toàn và hiệu quả là không hề đơn giản. Xuất phát từ mục tiêu đó,
cùng với mong muốn hiểu biết sâu hơn về thực trạng cũng như định hướng phát triển
trong tương lai của sản phẩm cho vay tiêu dùng có tài sản bảo đảm tại Ngân hàng Việt
Nam Thịnh Vượng Chi nhánh Thạnh Mỹ Lợi. Tôi đã chọn đề tài “Định hướng phát
triển hoạt động cho vay tiêu dùng có tài sản bảo đảm tại Ngân hàng Việt nam
Thịnh Vượng, Chi nhánh chuẩn Thạnh Mỹ Lợi, quận 2, TPHCM giai đoạn 2014-
2017” làm báo cáo thực tập cho đợt thực tập tốt nghiệp tháng 12 năm 2014.
MỤC


12
1.2.4 Đặc điểm về cơ sở vật chất và trang thiết bị.
12
TÓM TẮT CHƯƠNG
1 5
CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG
CÓ
TÀI SẢN BẢO ĐẢM TẠI CHI NHÁNH THẠNH MỸ
LỢI.

6
2.1 Tình hình hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Thạnh Mỹ lợi.
6
2.2 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng có
TSBĐ.

16
2.2.1 Cho vay mua nhà, sửa chữa
nhà.

8
2.2.2 Cho vay mua ô tô.
8
2.2.3 Cho vay du
học 9
BÁO CÁO THỰC
GVHD: Ths LƯU THU
2.2.4 Cho vay tiêu dùng
khác

2.8.2 Điểm yếu
(Weaknesses).

29
2.8.3 Cơ hội
(Opputinities) 30
2.8.4 Thách thức
(Threats). 30
TÓM TẮT CHƯƠNG
2 23
CHƯƠNG 3 ĐỀ XUẤT MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU
QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CÓ TÀI SẢN ĐẢM BẢO TẠI PGD
TML 31
3.1 Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng
có
BÁO CÁO THỰC
GVHD: Ths LƯU THU
TSBĐ. 31
3.1.1 Đối với ngân hàng
VPBank 31
3.1.2 Đối với nhân viên hoạt động tín
dụng.
32
TÓM TẮT CHƯƠNG 3 25
BÁO CÁO THỰC
GVHD: Ths LƯU THU
CHƯƠNG 1 GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ
PHẦN VIỆT NAM THỊNH
VƯỢNG.
1.1 Giới thiệu tổng quan về ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh

đồng, phát triển mạng lưới lên hơn 200 điểm giao dịch, với đội ngũ trên 7.000 cán bộ
nhân viên. Với định hướng “Tất cả vì khách hàng” các sản phẩm, dịch vụ của VPBank
luôn được cải tiến và kết hợp thêm nhiều tiện ích nhằm gia tăng quyền lợi cho khách
hàng Bên cạnh đó, để chuẩn bị cho việc tăng trưởng ổn định và bền vững, VPBank đã
tiến hành đồng bộ các giải pháp xây dựng hệ thống nền tảng: ứng dụng công nghệ
thông tin trong sản phẩm, dịch vụ và hệ thống vận hành. Cùng với việc xây dựng môi
trường văn hóa doanh nghiệp vững mạnh, hệ thống quản trị nhân sự cốt l i được xây
dựng và triển khai thành công, đáp ứng chuẩn mực quốc tế và gắn kết với chiến lược
kinh doanh của Ngân hàng: rõ ràng và minh bạch.
Thành tựu: Ngân hàng thanh toán xuất sắc nhất do Citibank, Bank of New
BÁO CÁO THỰC
GVHD: Ths LƯU THU
York trao tặng, giải thưởng Ngân hàng có chất lượng dịch vụ được hài lòng nhất,
Thương hiệu quốc gia 2012, Top 500 doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam cùng nhiều giải
thưởng khác.
Biểu tượng:
Biểu tượng mới của VPBank là Hoa Thịnh Vượng, với màu đỏ tươi thể hiện
nhiệt huyết và tinh thần làm việc hăng say, sự thịnh vượng và may mắn. Cánh hoa
được cách điệu bằng sự kết hợp tinh tế giữa nét chắc chắn và đường cong mềm mại,
như đôi bàn tay ấp ủ, thể hiện sự linh hoạt, thân thiện và sự tin cậy mà VPBank
mong muốn đem lại cho khách hàng. Biểu tượng còn gợi liên tưởng tới những đôi tay
cùng chung sức xây dựng một cộng đồng, một đất nước Việt Nam Thịnh Vượng.
Tại ngày 31/12/2013, NH có 1 hội sở chính, 1 sở giao dịch, 39 Chi nhánh,
156 phòng giao dịch, 10 quỹ tiết kiệm trên cả nước; Ngân hàng có 2 công ty con:
Công ty TNHH chứng khoán NH TMCP Việt Nam Thịnh Vượng ( VPBS );
Công ty TNHH quản lý tài sản NH TMCP Việt Nam Thịnh Vượng ( VPAMC ).
1.1.2 Mô hình tổ chức:
Cơ quan trung ương của Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng là Hội sở. Thông
qua các Khối nghiệp vụ, Hội sở quản lý toàn bộ mạng lưới bao gồm các Sở Giao
dịch, Chi nhánh, Phòng Giao dịch trong cả nước.

nghĩa vụ hợp đồng.
Phòng Giao dịch viên: Thực hiện các nghiệp vụ ngân hàng trong quan hệ với
khách hàng như: mở tài khoản, thu chi, chuyển khoản, giải ngân, thanh toán và chi trả
cho khách hàng
1.2.3 Mục tiêu và hoạt động kinh doanh chính.
P Gíam đốc
P. Phó Giám đốc
P Quan hệ KHCN
Kiểm soát
P. Giao dịch viên
BÁO CÁO THỰC
GVHD: Ths LƯU THU
Mục tiêu: hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ và tối đa lợi nhuận cho ngân hàng
VPBank, Chi nhánh Thạnh Mỹ Lợi tập trung vào các chiến lược: nâng cao chất lượng
dịch vụ và tăng cường năng lực đội ngũ nhân sự. Với phong cách làm việc chuyên
nghiệp cùng môi trường thoải mái, nhân viên thân thiện, giỏi nghiệp vụ Tất cả đã tạo
nên sự khác biệt của Chi nhánh, góp phần nâng cao thương hiệu của VPBank.
Hoạt động kinh doanh chính: Nhận tiền gửi bằng VNĐ, ngoại tệ, vàng; Cho
vay phục vụ sản xuất, kinh doanh và tiêu dùng; Dịch vụ thanh toán, chuyển tiền;
Chuyển tiền nhanh Western Union; Thu đổi ngoại tệ; các dịch vụ thẻ quốc tế và thẻ nội
địa; Và các dịch vụ ngân hàng khác
1.2.4 Đặc điểm về cơ sở vật chất và trang thiết bị.
Chi nhánh Thạnh Mỹ Lợi tọa lạc tại số 638-640 Nguyễn Thị Định, Phường
Thạnh Mỹ Lợi, Quận 2, TPHCM. Với kết cấu 2 tầng, sử dụng lầu dưới là nơi làm việc
của nhân viên, nơi giao dịch và tiếp khách hàng. Lầu 2 làm kho lưu trữ tài liệu và các
dụng cụ văn phòng khác.
Nhằm tạo cảm giác thoải mái và thân thiện nhất cho khách hàng, không gian Chi
nhánh Thạnh Mỹ Lợi được bố trí hợp lý và đẹp mắt, có trang bị đầy đủ ghế đợi, thông
tin lãi suất, chính sách vay ưu đãi cho khách hàng tiện theo d i. Ngoài ra Chi nhánh
còn phục vụ nước uống nóng, lạnh, bánh kẹo và báo chí cho khách hàng trong quá

DƯ
NỢ
CHO
VAY
TỶ
TRỌNG
CHO
VAY/HUY
ĐỘNG
NGẮN
HẠN
TRUNG
HẠN
DÀI
HẠN
2011
95,946
8,086
24,662
7,681
40,429
42.14%
2012
76,757
14,533
45,324
6,203
66,060
86.06%
2013

tăng, cho thấy uy tín hiệu quả cấp tín dụng của Chi nhánh khá tốt và thấy triển vọng
trong tương lai khá khả quan.
Bảng 2.1.2: Tình hình kinh doanh của Chi nhánh Thạnh Mỹ lợi trong
3
năm 2011, 2012, 2013.
Đơn vị tính: Tỷ
đồng
NĂM DOANH THU CHI PHÍ ỢI NHUẬN
2011 22,178 20,437 1,740
2012 23,287 21,285 2,002
2013 29,109 27,047 2,062
( Nguồn: sao kê tín dụng VPBank TML 2011, 2012, 2013 )
BÁO CÁO THỰC
GVHD: Ths LƯU THU
Bảng 1 cho ta thấy, doanh thu tăng đều qua các năm. Năm 2012 đạt 23,287
tỷ đồng, tăng 5% so với năm 2011. Tới năm 2013, doanh thu đạt 29,109 tỷ đồng,
tăng
25% so với năm 2012, điều này chứng tỏ chất lượng các khoản vay ngày càng được
nâng cao. Chi nhánh đã hoạt động hiệu quả hơn sau 2 năm thành lập và dần chiếm
lĩnh được thị phần.
Tình hình lợi nhuận cũng khá khả quan, năm 2012 đạt 2,002 tỷ đồng, tăng 15%
so với năm 2011. Tuy nhiên đến năm 2013,chỉ đạt 2,062 tỷ đồng, tăng 3% so với
năm 2012. Mặc dù tốc độ tăng doanh thu năm 2013 tăng nhanh hơn tốc độ tăng
doanh thu năm 2012, nhưng tốc độ tăng lợi nhuận lại giảm mạnh. Chứng tỏ chi phí
tăng cao, điều này có thể do giá cả của thị trường và các chi phí giao dịch, chi phí
quảng cáo, tiếp thị khách hàng tăng nhanh. Để khắc phục điều này và tạo nên sự
tăng trưởng ổn định hơn, Chi nhánh cần đưa ra các biện pháp nhằm tiết kiệm chi phí
và nâng cao hiệu quả hoạt động tiếp thị cũng như chăm sóc khách hàng.
2.2 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng có TSBĐ.
2.2.1 Cho vay mua nhà, sửa chữa nhà.

  Đối tượng khoản vay: xác minh tài chính bổ sung hồ sơ xin phỏng vấn du
học,thanh toán học phí, sinh hoạt phí và các chi phí phát sinh khách trong quá trình học
tập.
 Điều kiện khoản vay: ngoài các điều kiện nhân thân theo quy định, người
vay phải có hộ khẩu thường trú cùng địa bàn với ngân hàng, có nguồn trả nợ chắc chắn,
có TSBĐ là bất động sản, giấy tờ có giá và các tài sản được chấp thuận khác.
 Mức cho vay: theo nhu cầu và khả năng trả nợ của người vay, nhưng tối đa
90% giá trị tài sản thế chấp, hoặc 100% giá trị TSBĐ là giấy tờ có giá.
 Thời hạn cho vay theo thời gian du học nhưng không quá 10 năm.
BÁO CÁO THỰC
GVHD: Ths LƯU THU
 Lãi suất cố định ( < 12 tháng ) hoặc thả nổi với thời hạn dài hơn.
2.2.4 Cho vay tiêu dùng khác
Ngoài ba loại vay trên , VPBank còn có các sản phẩm cho vay tiêu dùng khách
đáp ứng nhu cầu tiêu dùng đa dạng của cá nhân và hộ gia đình. Là các nhu cầu chính
đáng phục vụ sinh hoạt hàng ngày, hay kinh doanh nhỏ lẻ. Các điều kiện về khoản vay,
mức cho vay, thời hạn, lãi suất, phương thức trả nợ tuân theo quy định của VPBank.
2.3 Các loại tài sản bảo đảm.
2.3.1 Các loại TSBĐ được ưu tiên.
- Nhà đất chính chủ, có vị trí thuận lợi, khả năng chuyển nhượng cao.
- Chứng từ có giá do VPBank phát hành hoặc do NHNN hoặc các NHTMCP thuộc
danh mục được VPBank chấp nhận phát hành.
- Ô tô mới 100%, giá mua dưới 2 tỷ đồng, sử dụng riêng cho nhu cầu cá nhân
hoặc CBNV của DN, không sử dụng xe để kinh doanh tạo thu nhập.
2.3.2 TSBĐ bị hạn chế.
- TS bảo lãnh của bên thứ ba mà bên bảo lãnh không có mối quan hệ ruột thịt
với khách hàng vay.
- TSBĐ là hàng hóa do bên vay tự quản lý.
- TSBĐ là hàng tồn kho luân chuyển, thế chấp cho riêng VPBank.
-Quyền đòi nợ hình thành trong tương lai.

Bước 4: Tập hợp hồ sơ trình trưởng phòng tín dụng và
ban giám đốc phê duyệt
Bước 5: Công chứng hợp đồng thế chấp/ bảo lãnh
Bước 6: Thực hiện giải ngân
Bước 8: Hoàn tất
hợp đồng tín dụng
và lưu trữ hồ sơ
Bước 7: Kiểm tra và sử lý nợ vay
® Nhận xét về quy trình tín dụng
tiêu dùng cá nhân tai chi nhánh Hiệp
Quy trình làm việc của Chi nhánh rất đầy đủ và kĩ lưỡng. Điều này có thể giúp
ngân hàng giảm được tỷ lệ nợ xấu, nợ quá hạn và giúp nhân viên tín dụng dựa vào đó
để làm việc tránh xảy ra sai lầm đáng tiếc. Tuy nhiên quy trình trên tại Chi nhánh khá
dài dòng và phức tạp, đôi khi cũng gây ra khó khăn cho khách hàng. Đã có nhiều
trường hợp khách hàng lên làm việc với ngân hàng phải chờ đợi rất lâu gây tâm lý mệt
mỏi và khó chịu. Tình trạng trên xảy ra là do sự phối hợp của các bộ phận chưa thực sự
tốt, đặc biệt là sự phối hợp của các nhân viên tín dụng trực tiếp làm hồ sơ cho khách
hàng và phòng quản lý hỗ trợ tín dụng cho khách hàng. Sự phối hợp của phòng tín
dụng cá nhân với phòng kế toán và kho quỹ.
2.6 Tình hình kinh doanh hoạt động cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo.
Theo báo cáo tài chính năm từ năm 2011 – 2012, Chi nhánh Thạnh Mỹ Lợi có
dư nợ cho vay và dư nợ cho vay tiêu dùng tăng đều qua các năm, thể hiện ở sự tăng
trưởng về số lượng của hoạt động cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh. Dư nợ cho vay năm
2012 đạt 66,090 tỷ đồng, tăng 38,86% so với năm 2011. Dư nợ cho vay tiêu dùng có
tài sản bảo đảm đạt 46,263 tỷ đồng, tăng 40,01% so với năm 2011. Năm 2012 đánh
dấu sự mở rộng trong chi tiêu tiêu dùng của người dân đối với các hàng hóa lâu bền.
Đến năm 2013 dư nợ cho vay đạt 79,886 tỷ đồng, vẫn tiếp tuc tăng mạnh, cụ
thể là tăng 20,87% so với năm 2012. Dư nợ cho vay tiêu dùng có TSBĐ đạt 47,932 tỷ
đồng, tăng 33,5% so với năm 2012. Như vậy tổng dư nợ cho vay tiêu dùng có TSBĐ
của Chi nhánh không ngừng tăng lên trong suốt 3 năm qua ( 2011 – 2013 ). Bên cạnh

68.76% 16.71%
2012 14.61%
68.61% 16.78%
2013 18.13%
68.68% 13.19%
(Nguồn: sao kê tín dụng VPBank 2011-2013)
BÁO CÁO THỰC
GVHD: Ths LƯU THU
Sơ đồ 2.6: Tỷ trọng cho vay theo thời kỳ (ngắn, trung, dài hạn) của Chi
nhánh TM VPBank giai đoạn 2011-2013.
100.00%
80.00%
16.71% 16.78%
13.19%
60.00%
2013
2.7 Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo
tại Chi nhánh Thạnh Mỹ Lợi.
2.7.1 Các yếu tố vi mô
- Chất lượng dịch vụ ngân hàng cung ứng: quy trình, thủ tục cho vay, thời gian
giải ngân, lãi suất vay và các ưu đãi, ân hạn
BÁO CÁO THỰC
GVHD: Ths LƯU THU
- Khoảng cách chất lượng dịch vụ:
Khoảng cách 1: Xuất hiện khi có sự khác biệt giữa kỳ vọng của khách hàng về
dịch vụ sẽ nhận được và nhận thức của ngân hàng về những kỳ vọng này của khách
hàng.
Khoảng cách 2: Khoảng cách này nảy sinh trong quá trình thực hiện các mục
tiêu chất lượng dịch vụ.
Khoảng cách 3: Xuất hiện khi nhân viên ngân hàng không chuyển giao dịch vụ