Long Xuyên, tháng 06 năm 2006
Giấy nộp tiền

CÔNG TRÌNH ĐƯỢC HOÀN THÀNH TẠI
KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH
ĐẠI HỌC AN GIANG
Người hướng dẫn: ………………………….…….
…………………………………………………….
Người chấm, nhận xét 1 …………….…………………..
…………………………………………………………….
Người chấm, nhận xét 2 : …………………………..
…………………………………………………………..
Luận văn được bảo vệ tại Hội đồng chấm thi
Khoa Kinh Tế - Quản Trị Kinh Doanh, ngày
10/06/2006
=

LỜI CẢM ƠN
---------o0o--------
Qua khoảng thời gian học tập dưới mái trường Đại Học thân quen, em đã có
nhiều cơ hội để nghiên cứu học hỏi nhiều phương thức học tập khác nhau, với phong
cách giãng dạy năng động, sáng tạo mà Khoa kinh Tế thực hiện đã tạo nhiều điểu kiện
thuận lợi để em phát huy hết khả năng của mình và hoàn thành tốt các chương trình
học. Cộng với thời gian được tiếp xúc thực tế với một môi trường làm việc năng động
chuyên nghiệp tại Sacombank An Giang giúp em tích lũy thêm kinh nghiệm làm việc
và khả năng chịu đựng công việc dưới áp lực cao, tạo sự chuẩn bị tốt quãng thời gian
làm việc sắp tới.
Để hoàn thành tốt chuyên đề này ngoài sự nổ lực của bản thân còn có sự hướng
dẫn giúp đỡ tận tình của thầy Ngô văn Qúi và sự nhiệt tình chỉ dẫn của anh chị nhân
viên tại ngân hàng Sài Gòn Thương Tín Chi nhánh An Giang, nhờ sự nhiệt tình này
em đã mạnh dạn hoà mình vào một môi trường làm việc mà trước đây hoàn toàn xa lạ

.................................................................................................................................

NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN 1
-----------o0o-------------
.................................................................................................................................
.................................................................................................................................
.................................................................................................................................
.................................................................................................................................
.................................................................................................................................
.................................................................................................................................
.................................................................................................................................
.................................................................................................................................
.................................................................................................................................
.................................................................................................................................
.................................................................................................................................
.................................................................................................................................
.................................................................................................................................

NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN 2
-----------o0o-------------
.................................................................................................................................
.................................................................................................................................
.................................................................................................................................
.................................................................................................................................
.................................................................................................................................
.................................................................................................................................
.................................................................................................................................
.................................................................................................................................
.................................................................................................................................
.................................................................................................................................

Biểu đồ 6: Liên hệ tốc độ tăng trưởng GDP tỉnh An Giang và mức tăng trưởng
DSCV tại Chi nhánh
Biểu đồ 7 : Tốc độ tăng trưởng DSCV
Biểu đồ 8: Tốc độ tăng trưởng DSCV Ngắn , Trung – Dài hạn
Biểu đồ 9: DSCV theo loại hình cho vay tại Chi nhánh
Biểu đồ 10: Tốc độ tăng trưởng DSTN các TCTD và tại Chi nhánh.
Biểu đồ 11: : Tốc độ tăng trưởng DSTN theo thời hạn cho vay
Biểu đồ 12: Doanh số thu nợ tại Chi nhánh An Giang
Biểu đồ 13: Tốc độ tăng trưởng Dư Nợ
Biểu đồ 14: Tốc độ tăng dư nợ theo ngành nghề
Biểu đồ 15: Tốc độ tăng trưởng DN Ngắn, Trung và Dài hạn
Biểu đồ 16: Tình hình Dư Nợ theo loại hình cho vay
Biểu đồ 17:Tỷ lệ NQH trên tổng DN các TCTD tỉnh và tại Sacombank An
Giang.
Biểu đồ 18: Tốc độ tăng Nợ quá hạn
Biểu đồ 19: Nợ quá hạn theo loại hình cho vay

DANH MỤC BẢNG
Bảng 1: Kết quả kinh doanh năm 2005
Bảng 2: Tốc độ tăng trưởng lợi nhuận
Bảng 3: Cơ cấu nguồn vốn
Bảng 4: Liên hệ sự tăng trưởng nền kinh tế tỉnh với DSCV của Chi nhánh
Bảng 5: So sánh tốc độ tăng trưởng DSCV của Chi nhánh với hệ thống tín dụng tỉnh
An Giang
Bảng 6: DSCV theo thời hạn cho vay
Bảng 7:Doanh số thu nợ các TCTD tỉnh An Giang và Sacombank An Giang
Bảng 8: DSTN Ngắn – Trung và dài hạn
Bảng 9: Tình hình Dư nợ các TCTD trên địa bàn tỉnh
Bảng 10: Bảng 10: Dư nợ Ngắn, Trung và Dài hạn
Bảng 11 : Doanh số cho vay theo loại hình cho vay tại Chi nhánh.

1.8.3 Mục đích sử dụng vốn. ......................................................................................... 6
1.8.4 Tài sản bảo đảm. .................................................................................................. 6
1.8.4.1 Các loại tài sản được chấp nhận làm tài sản bảo đảm. ..................................... 6
1.8.4.2 Các loại tài sản không được chấp nhận làm tài sản bảo đảm. ........................... 7
1.8.5 Thời hạn cho vay. ................................................................................................ 7
1.8.6 Mức cho vay, loại tiền vay. .................................................................................. 7
1.8.7 Lãi suất và chi phí cho vay .................................................................................. 8
1.8.8 Phương thức cho vay ........................................................................................... 8
1.9 Một số chỉ tiêu đánh giá hoạt động tín dụng .......................................................... 8
1.9.1 Tỷ lệ dư nợ. .......................................................................................................... 8
Nguyễn Thị Thùy Đăng, Lớp DH3KT
2
Phân tích hiệu quả tín dụng Sacombank chi nhánh An Giang
1.9.1.1 Tỷ lệ dư nợ trên vốn huy động.(DN/VHĐ) ................................................... 8
1.9.1.2 Tỷ lệ dư nợ ngắn hạn trên vốn huy động.(DN NH/VHĐ) ................................ 8
1.9.1.3 Tỷ lệ dư nợ trung và dài hạn trên vốn huy động. (DN T- DH/VHĐ)...9
1.9.1.4 Tỷ lệ dư nợ trên tổng nguồn vốn.(DN/TNV) .................................................... 9
1.9.2 Hệ số thu nợ.(HSTN) ........................................................................................... 9
1.9.3 Tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ.(NQH/TDN) ................................................... 9
2.1 Sơ lược về tình hình phát triển kinh tế xã hội trên địa bàn Tỉnh ......................... 10
2.1 Các chỉ tiêu kinh tế đạt được ................................................................................ 10
2.2.1 Sản xuất nông, lâm, ngư nghiệp ......................................................................... 10
2.2.2 Sản xuất công nghiệp, xây dựng ........................................................................ 11
2.2.3 Thương mại - dịch vụ ......................................................................................... 11
2.2 Kế hoạch phát triển kinh tế xã hội năm 2006. ...................................................... 11
2.3 Tình hình hoạt động của hệ thống tín dụng trên địa bàn Tỉnh. ............................. 12
2.4.1 Tổ chức: 13
2.4.2 Công tác huy động và tăng trưởng tín dụng trên điạ bàn. .................................. 14
2.4 Nhiệm vụ kế hoạch năm 2006 ............................................................................. 14
3.1 Lịch sử hình thành và phát triển ....................................................................... 15

4.3 Phân tích doanh số cho vay. ..................................................... 25
4.3.1 So sánh DSCV của Chi nhánh với tốc độ tăng trưởng GDP theo thành
phần kinh tế trên địa bàn.....................................................................................25
4.3.2 So sánh mức tăng trưởng DSCV của Chi nhánh với mặt bằng chung của
hệ thống tín dụng tỉnh......................................................................................... 27
4.3.3 Phân tích sự tăng trưởng doanh số cho vay tại Chi nhánh. .......................28
4.3.3.1 Phân tích DSVC theo thời hạn cho vay............................................ 28
4.3.3.2 Phân tích DSVC theo loại hình cho vay............................................ 30
4.4 Phân tích doanh số thu nợ ..................................................................................... 33
4.4.1 Phân tích DSTN các TCTD tỉnh An Giang và Sacombank An Giang .............. 33
4.4.2 Phân tích doanh số thu nợ tại Sacombank An Giang................................34
4.4.2.1 DSTN theo thời hạn cho vay............................................................. 34
4.4.2.2 Phân tích DSTN theo loại hình cho vay.............................................36
4.5 Phân tích dư nợ tại Sacombank An Giang ............................................................ 39
4.5.1 Tình hình tăng trưởng dư nợ của hệ thống tín dụng tỉnh An Giang và
Sacombank Chi nhánh An Giang........................................................................39
4.5.2 Phân tích tình hình Dư nợ tín dụng theo ngành nghề tại các TCTD và
Sacombank An Giang ....................................................................................... 41
4.5.3 Phân tích tình hình Dư nợ tại Sacombank An giang..................................42
4.5.3.1 Phân tích DN theo thời hạn cho vay................................................... 42
4.5.3.2 Phân tích DN theo loại hình cho vay.................................................. 43
4.6 Phân tích Nợ Quá Hạn ......................................................................................... 45
4.6.1 Tình hình nợ quá hạn các TCTD tỉnh và Sacombank An Giang............. 45
4.6.2 Phân tích nợ quá hạn tại Chi nhánh........................................................... 48
4.7 Đánh giá hiệu qủa hoạt động tín dụng tại Sacombank An Giang. ........................ 50
4.7.1 Tỷ lệ dư nợ trên vốn huy động ( DN/VHĐ).............................................. 50
Nguyễn Thị Thùy Đăng, Lớp DH3KT
4
Phân tích hiệu quả tín dụng Sacombank chi nhánh An Giang
4.7.1.1 Tỷ lệ Dư nợ Ngắn hạn/ Vốn huy động (DN NH/VHĐ)......................51

thúc đẩy nhanh tốc độ tăng trưởng kinh tế, taọ tiền đề cho quá trình mở cửa và hội
nhập. Nhờ vào hoạt động cuả hệ thống ngân hàng mà nhu cầu sử dụng vốn để duy trì
và mở rộng qui mô sản xuất của các thành phần kinh tế được đáp ứng, tạo điều kiện
thuận lợi cho hoạt động kinh doanh diễn ra một cách nhanh chóng và hiệu quả cao.
Tuy nhiên việc gỡ bỏ hoàn toàn hàng rào bảo hộ đối với ngành tài chính trong
xu thế hội nhập tất yếu vào các tổ chức kinh tế khu vực và thế giới đang đem đến
những thách thức rất lớn cho hệ thống NHTM CP ở nước ta, thậm chí sẽ có không ít
ngân hàng TMCP phải chấp nhận bị thâu tóm, sáp nhập hoặc rút lui khỏi thị trường
nếu không đủ sức cạnh tranh với hệ thống ngân hàng nước ngoài. Không ít các khó
khăn đã đặt ra cho hệ thống NHTMCP nói chung và Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín
nói riêng, nhưng với tính năng hoạt động nhạy bén trong cạnh tranh và biết hướng
vào hệ khách hàng cá nhân và các doanh nghiệp vừa và nhỏ đã giúp cho Sacombank
tìm được thị phần riêng,vượt qua khó khăn và trỡ một trong những ngân hàng bán lẻ
hàng đầu Việt Nam.
Với định hướng trở thành Ngân hàng bán lẻ - đa năng - hiện đại tốt nhất Việt
Nam, nên Sacombank đặc biệt chú trọng đến việc hỗ trợ vốn cho các doanh nghiệp
vừa và nhỏ đầu tư máy móc thiết bị, đổi mới công nghệ, xây dựng nhà xưởng để mở
rộng hoạt động sản xuất kinh doanh. Do đó công tác tín dụng là hoạt động quan trọng
mang lại lợi nhuận cao nhất, đóng góp nhiều nhất vào tổng thu nhập của ngân hàng.
Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín An Giang là ngân hàng mới được hình thành,
nên còn khá non trẻ trong hệ thống ngân hàng tại Tỉnh, nhưng Sacombank vẫn phát
triển và gặt hái được những thành tựu đáng kể.Với mục tiêu kinh doanh là đảm bảo
nhịp độ phát triển nhanh và bền vững đem về lợi nhuận cao và an toàn, vừa phù hợp
với mục tiêu kinh doanh của Hội đồng quản trị đặt ra vừa phù hợp với phương hướng
phát triển kinh tế trọng điểm của tỉnh. Vì thế, công tác quản lý, kiểm soát và định
hướng phát triển cho hoạt động tín dụng vừa đạt hiệu quả cao và an toàn là quan
trọng và được Ban lãnh đạo ngân hàng quan tâm hàng đầu, nhất là trong giai đoạn
hiện nay là giai đoạn mà Ngân hàng phải tích cực quản bá tên tuổi, mở rộng thị phần,
tìm kiếm khách hàng mới, nhằm chủ động và củng cố nội lực để sẳn sàng cạnh tranh,
từng bước khẳng định hình ảnh và thương hiệu Sacombank trên địa bàn hoạt động.

thống tín dụng trên điạ bàn, đồng thời phản ảnh chất lượng thật sự của hoạt động tín
dụng thông qua so sánh số liệu tăng trưởng nợ quá hạn qua các năm.
Phân tích quy trình cho vay và lãi suất cho vay để phản ánh khả năng thu hút
khách hàng, khả năng cạnh tranh với các hệ thống tín dụng khác góp phần nâng cao
doanh số cho vay, tăng hiệu quả và chất lượng cho hoạt động tín dụng tại Chi nhánh
3Phương pháp nghiên cứu.
Được thực hiện qua các phương pháp nghiên cứu sau:
-Phương pháp quan sát: quan sát thực tế công tác tín dụng tại Chi nhánh nhằm nắm
bắt những kiến thức cơ bản liên quan đến nghiệp vụ cho vay.
-Phương pháp phỏng vấn: Phỏng vấn trực tiếp trưởng phòng tín dụng và cán bộ tín
dụng về nguyên nhân tăng, giảm của các chỉ tiêu qua từng kỳ, các bước thực hiện
trong qui trình cho vay và những cơ sở để quyết định lãi suất.
-Phương pháp thu thập thông tin: Từ các số liệu do Chi nhánh cung cấp, tham khảo
sách chuyên ngành, từ tạp chí ngân hàng, tin Sacombank và chuyên đề tốt nghiệp
trước.
-Phương pháp phân tích, so sánh số liệu theo chỉ tiêu tuyệt đối và tương đối. Và so
sánh với một số chỉ tiêu phát triển kinh tế địa phương, hệ thống các tổ chức tín dụng
trêh địa bàn tỉnh An Giang.
4Phạm vi nghiên cứu.
Đề tài được giới hạn trong những phạm vi sau:
 Không gian nghiên cứu.
Đề tài được nghiên cứu tại ngân hàng Sài Gòn Thương Tín Chi nhánh An
Giang, tình hình phát triển kinh tế địa phương, tình hình hoạt động hệ thống tín dụng
trên địa bàn An Giang, và thu thập số liệu thô về doanh số cho vay, lãi suất cho vay,
quy trình cho vay của Chi nhánh ngân hàng Đông Á.
 Thời gian nghiên cứu.
Nguyễn Thị Thùy Đăng, Lớp DH3KT
2
Phân tích hiệu quả tín dụng Sacombank chi nhánh An Giang
Số liệu được thu thập trong 3 năm: 2003, 2004, 2005 tại Sacombank An Giang,