Website: Email : Tel : 0918.775.368
Mở đầu
Sự khởi sắc của nền kinh tế nớc ta trong những năm gần đây kéo theo sự ra
đời của nhiều ngành kinh tế- xã hội trong đó có ngành Bảo hiểm nhân thọ
(BHNT). Tháng 8/1996, Bảo Việt đã phát hành những hợp đồng BHNT đầu tiên
đánh dấu sự xuất hiện của ngành kinh doanh Bảo hiểm nhân thọ ở Việt Nam. Thị
trờng BHNT Việt Nam tính đến nay đã trải qua 10 năm hoạt động và vẫn không
ngừng phát triển. Thông qua hoạt động của mình, các doanh nghiệp đã góp phần
tạo lập cuộc sống ổn định, đầy đủ cho ngời dân, huy động và cung cấp nguồn vốn
rất lớn cho nền kinh tế, góp phần thúc đẩy kinh tế- xã hội phát triển.
Đóng góp một phần quan trọng trong sự phát triển của các DN BHNT nói
riêng và thị trờng BHNT Việt Nam nói chung phải kể đến hoạt động truyền thông
Marketing. Với đặc thù của lĩnh vực kinh doanh này, lại là loại hình kinh doanh
hoàn toàn mới mẻ ở Việt Nam, do đó nhận thức của ngời dân cũng nh nhu cầu về
BHNT là cha cao. Thời gian qua với nhiều nỗ lực trong mảng công tác này, các
DN BHNT ngày càng tạo đợc niềm tin ở ngời dân, mở rộng thông tin và tầm ảnh
hởng tới đông đảo tầng lớp xã hội.
Trớc đây, khi thị trờng BHNT Việt Nam chỉ có Bảo Việt độc quyền, hoạt động
kinh doanh của Bảo Việt Nhân thọ diễn ra suôn sẻ, hoạt động truyền thông
Marketing của Cty chỉ đợc thực hiện với nhiệm vụ chính là tuyên truyền, giới thiệu
về sản phẩm, Cty, thực hiện trách nhiệm với cộng đồng của một Tổng Cty Nhà nớc
lớn. Hiện nay, trên thị trờng BHNT đã xuất hiện rất nhiều Cty trong và ngoài nớc
tham gia kinh doanh loại hình BHNT: Cty LD TNHH Bảo Minh-CMG, Cty TNHH
BH Manulife (trớc kia là Chifon-Manulife), Cty TNHH BH Prudential Việt Nam,
Cty TNHH BH quốc tế Mỹ (AIA), Cty TNHH BH ACE, Cty LD Prévoir... Điều
này đã khiến sức ép cạnh tranh ngày càng tăng cao đối với Bảo Việt nhân thọ và hệ
quả tất yếu là sự chia sẻ về khách hàng và thị phần, là khó khăn trong tuyển dụng
đại lý... đồng thời các DN BHNT nớc ngoài với tiềm lực tài chính mạnh và kinh
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Website: Email : Tel : 0918.775.368
nghiệm đã thực hiện hàng loạt các chiến dịch truyền thông lớn hớng tới thị trờng,

phạm vi bảo hiểm với điều kiện ngời tham gia nộp một khoản phí cho ngời bảo
hiểm hoặc ngời thứ ba.
Mục đích chủ yếu của bảo hiểm là góp phần ổn định kinh tế cho ngời tham gia
từ đó khôi phục và phát triển sản xuất, đồng thời tạo nguồn vốn cho phát triển kinh
tế và xã hội của đất nớc.
Bảo hiểm nhân thọ (BHNT) là sự cam kết giữa ngời bảo hiểm và ngời tham gia
bảo hiểm mà trong đó ngời bảo hiểm sẽ trả cho ngời tham gia (hoặc ngời thụ hởng
quyền lợi bảo hiểm) một số tiền nhất định khi có những sự kiện đã định trớc xảy ra
(ngời đợc bảo hiểm bị chết hoặc sống đến một thời điểm nhất định), còn ngời tham
gia phải nộp phí bảo hiểm đầy đủ, đúng hạn. Nói cách khác, BHNT là quá trình
bảo hiểm các rủi ro có liên quan đến sinh mạng, cuộc sống và tuổi thọ của con ng-
ời.
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Website: Email : Tel : 0918.775.368
1.2. Đặc trng
Đặc trng cơ bản nhất của BHNT đó là hoạt động bảo hiểm vừa có tính
kinh tế, vừa có tính xã hội sâu sắc thể hiện ở các mặt dới đây:
Thứ nhất, BHNT là một loại hình dịch vụ tài chính- một sản phẩm vô hình,
ngời mua BH đóng tiền (thờng là đóng định kỳ) cho DNBH nhng chỉ nhận lại một
lời cam kết sẽ đợc trả tiền khi những sự kiện BH đợc xác định trớc (sống đến một
thời điểm, chết, thơng tật...) phát sinh mà không biết chắc sự kiện đó có xảy ra hay
không cũng nh không xác định trớc đợc thời điểm phát sinh sự kiện đó (trừ trờng
hợp sống). Do vậy, khác với các hàng hoá thông thờng, ngời mua BHNT không thể
dùng thử để biết chất lợng sản phẩm mà chỉ có thể tiêu dùng thật sự và dùng trong
thời hạn dài. Hơn nữa, sản phẩm BHNT còn là một sản phẩm khá phức tạp và có
tính trừu tợng cao, nên nhiều khi ngời mua bảo hiểm không thể hình dung hết đợc
về sản phẩm.
Thứ hai, BHNT có đối tợng kinh doanh rất đặc biệt, đó là rủi ro liên quan
đến sinh mạng, cuộc sống, sức khoẻ của con ngời (có thể nói, BHNT gắn liền với
chu kỳ sinh, lão, bệnh, tử của con ngời). Do vậy BHNT không thể bù đắp đợc

khách hàng.
Thứ năm, sản phẩm BHNT là sản phẩm bán lẻ là chủ yếu, tuyệt đại đa số
khách hàng là cá nhân, quyết định mua BHNT của họ rất ít chịu tác động, chi phối
bởi yếu tố quyền lực hay các yếu tố khác, do vậy việc khách hàng tham gia tại
doanh nghiệp nào phụ thuộc rất lớn vào khả năng chinh phục nhân tâm công
chúng của doanh nghiệp đó.
2. Vài nét về thị trờng BHNT Việt Nam
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Website: Email : Tel : 0918.775.368
2.1. Các Công ty BHNT hoạt động trên thị trờng Việt Nam
Bảng 1: Các Doanh nghiệp BHNT trên thị trờng Việt Nam
tính đến 31/12/2005
stt Doanh nghiệp
Năm
triển
khai
Xuất xứ
Loại hình
doanh nghiệp
Vốn điều lệ
ban đầu
Vốn hiện
nay
1
Bảo Việt nhân thọ
(thuộc Tổng công ty
Bảo hiểm Việt Nam)
1996 Việt
Nam
Nhà nớc 779 tỷ VND

75 triệu
USD
5
Công ty TNHH BH
Quốc tế Mỹ (AIA)
2000 Mỹ
100% vốn nớc
ngoài
5 triệu USD
25 triệu
USD
6
Công ty TNHH BH
ACE
2005
Mỹ
100% vốn nớc
ngoài
20 triệu USD 20 triệu
USD
7
Công ty TNHH BH
Prévoir
2005
Pháp
100% vốn nớc
ngoài
10 triệu USD 10 triệu
USD
(Nguồn: Bộ Tài chính)

- Bảo hiểm sinh mạng có thời hạn
- Tử kỳ nhóm
Sản phẩm phụ/ bổ trợ
- Bảo hiểm thơng tật bộ phận vĩnh viễn
do tai nạn
- Bảo hiểm chi phí phẫu thuật
- Bảo hiểm sinh kỳ thuần tuý
- Bảo hiểm tử kỳ
- Bảo hiểm chết và thơng tật toàn bộ
vĩnh viễn do tai nạn
- Quyền lợi miễn nộp phí bảo hiểm
Quyền lợi miễn nộp phí bảo hiểm đặc
biệt
2.1.2. Cty LD TNHH BH Bảo Minh- CMG
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Cty BHNT Bảo Minh- CMG là liên doanh giữa Cty BHNT TP Hồ Chí Minh (Bảo
Minh) với tập đoành dịch vụ tài chính quốc tế Colonial của Australia (CMG-
Colonial Mutual Group). Số vốn điều lệ là 6 triệu USD trong đó mỗi bên nắm giữ
50% vốn góp. Tổng tài sản mà tập đoàn Cônial quản lý trị giá 87,3 tỷ AUD. Từ
năm 1994, CMG đã thăm dò khả năng kiên doanh với 1 DHBH Việt Nam. Sau khi
không đạt đợc các thoả thuận với Bảo Việt và PiJiCo, CMG đã cùng với Bảo Minh
thành lập LD Bảo Minh- CMG và chính thức đi vào hoạt động tháng 3/2000.
Bảo Minh- CMG là Cty rất cú trọng đến việc đa dạng hoá chủng loại sản phẩm,
Cty liên tục đa ra các sản phẩm mới trong những năm qua và cũng là Cty đầu tiên
đa ra thị trờng sản phẩm BHNT nhóm.
Các loại hình sản phẩm của Cty này trên thị trờng:
Sản phẩm chính:
- Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp
- Bảo hiểm trẻ em

- Bảo hiểm hỗn hợp chăm sóc toàn diện u việt
- Bảo hiểm hỗn hợp chăm sóc phụ nữ toàn diện
Sản phẩm phụ/ bổ
trợ
- Bảo hiểm tử vong và
thơng tật do tai nạn
- Bảo hiểm trợ cấp y tế
2.1.4. Cty TNHH BH Prudential
Đây là 1 thành viên của tập đoàn BHNT lớn nhất Vơng quốc Anh. Prudential với
trên 150 năm kinh nghiệm trong lĩnh vực BHNT, quản lý 250 tỷ USD tài sản và
trên 20.000 nhân viên trên toàn cầu. Prudental Việt Nam chính thức đi vào hoạt
động ở thị trờng Việt Nam vào 10/1999 với số vốn đầu t là 15 triệu USD.
Sau 7 năm hoạt động, hiện Cty này đang dẫn đầu thị trờng, vợt qua Bảo Việt Nhân
thọ cả về Doanh thu phí BH và số HĐ khai thác mới. Trong thời gian tới, Cty sẽ
tiếp tục mở rộng mạng lới cơ sở hạ tầng để phục vụ Kh với chất lợng ngày càng
hoàn hảo hơn theo đúng khẩu hiệu: Luôn luôn lắng nghe, luôn luôn thấu hiểu.
Các loại hình sản phẩm của Cty này trên thị trờng:
Sản phẩm chính Sản phẩm phụ/ bổ trợ
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Website: Email : Tel : 0918.775.368
- Phú- hoà nhân an
- Phú- trờng an
- Phú- thành tài
- Phú- tích luỹ an khang
- Phú- tích luỹ định kỳ
- Phú- tích luỹ giáo dục
- Bảo hiểm chết và thơng tật do tai nạn
- Bảo hiểm từ bỏ thu phí
- Bảo hiểm hỗ trợ viện phí và phẫu thuật
- Bảo hiểm đặc biệt dành cho phụ nữ

- An sinh trờng thọ
- An sinh giáo dục đặc biệt
- Nhất niên gia hạn
- An sinh tích luỹ 20 năm đặc biệt
- An sinh hu trí
Sản phẩm phụ/ bổ trợ
- Quyền lợi tử vong do tai nạn
- Quyền lợi từ bỏ thu phí
+ Quyền lợi từ bỏ thu phí trên ng-
ời đợc bảo hiểm
+ Quyền lợi ngời thanh toán
- Quyền lợi bảo hiểm mọi rủi ro do
tai nạn
- Quyền lợi bảo hiểm chết và tàn tật
do tai nạn
2.1.6. Cty TNHH BH ACE và Cty TNHH BH Prévoir- Những thành viên mới
a. Cty BHNT ACE life Việt Nam là Cty 100% vốn nớc ngoài do Cty ACE
INA, có trụ sở tại Tp Philadelphia, bang Pennsylvania, Mỹ bỏ 20 triệu USD vốn
đầu t trực tiếp. ACE INA là bộ phận lớn nhất của tập đoàn ACE Group of
Companies, tập đoàn hàng đầu trên thế giới trong lĩnh vực BH và tái BH.
Từ năm 1996, ACE đã đặt văn phòng đại diện tại Hà Nội và tháng 3/2005, mở văn
phòng đại diện thứ hai tại Tp. Hồ Chí Minh để chuẩn bị cho việc thành lập và đa
Cty vào hoạt động tháng 9/2005.
b. Cty TNHH BH Prévoir là Cty LD 100% vốn nớc ngoài với sự tham gia góp
vốn của Tập đoàn Prévoir- Vie Groupe Prévoir với 70% vốn, Proparco góp 20% và
Scor Vie góp 10%.
Prévoir Việt Nam đợc phép triển khai các nghiệp vụ BH sinh kỳ, tử kỳ, BH hỗn
hợp; Kinh doanh tái BHNT; Đầu t vốn nhàn rỗi ở Việt Nam thông qua mua trái
phiếu Chính phủ, cổ phiếu, trái phiếu DN; Kinh doanh bất động sản; Góp vốn vào
các DN khác; Cho vay theo Luật tổ chức tín dụng.

Website: Email : Tel : 0918.775.368
(Nguồn: Bảo Việt)
Năm 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005
Tốc độ tăng doanh thu
phí (So với năm trớc)
142,36
%
162,6
%
115,63
%
67,19
%
39,61
%
22,22
%
2,64%
So với năm 2000, tốc độ tăng doanh thu phí năm 2001 đạt 115,6%, trong đó tốc độ
tăng doanh thu phí của HĐ mới đạt đến 89%. Nếu tính từ năm 1999 đến nay, tốc
độ tăng trởng bình quân đạt 49,56%/ năm.
Tuy nhiên thị trờng đã có dấu hiệu chững lại. Qua biểu đồ trên, chúng ta thấy
rằng, sau một thời gian bùng nổ, thị trờng BHNT đã bắt đầu quay trở về với quỹ
đạo cùng với dịch vụ BH phi nhân thọ. Năm 2005, doanh thu phí toàn thị trờng đạt
8.158 tỷ đồng, với số hợp đồng có hiệu lực đến cuối năm 2005 đạt khoảng 3.2 triệu
(tơng đơng 4% dân số). So với năm 2004, tốc độ tăng doanh thu phí năm 2005 chỉ
đạt ở mức 2,64%.
Nhng phải nhận thấy rằng thị trờng vẫn có sự tăng trởng ổn định, phản ánh sự
trởng thành nhanh chóng của thị trờng BHNT Việt Nam. Thêm vào đó, chất lợng
khai thác cũng đợc nâng lên đáng kể, biểu hiện qua số tiền BH trung bình/ hợp