Website: Email : Tel : 0918.775.368
Môc lôc
Môc lôc .............................................................................................................1
Lêi nãi ®Çu.......................................................................................................3
CHƯƠNG I: LÝ LUẬN CHUNG VỀ BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI
VÀ PHÍ BẢO HIỂM.........................................................................................5
I. SỰ CẦN THIẾT VÀ TÁC DỤNG CỦA BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE
CƠ GIỚI........................................................................................................5
1. Sự cần thiết của bảo hiểm vật chất xe cơ giới ......................................5
2. Tác dụng của bảo hiểm vật chất xe cơ giới...........................................9
II. NỘI DUNG CƠ BẢN CỦA BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI...11
1. Đối tượng bảo hiểm.............................................................................11
2. Phạm vi bảo hiểm................................................................................13
3. Giá trị bảo hiểm...................................................................................15
4. Công tác đề phòng và hạn chế tổn thất................................................16
5. Giám định và bồi thường tổn thất:.......................................................17
6. Hợp đồng bảo hiểm.............................................................................24
III. PHÍ BẢO HIỂM XE CƠ GIỚI..............................................................27
1. Vai trò và yêu cầu của việc định phí bảo hiểm....................................27
2. Các nhân tố cơ bản ảnh hưởng đến phí bảo hiểm................................28
3. Các chiến lược định phí bảo hiểm.......................................................39
4. Phương pháp tính phí bảo hiểm vật chất xe cơ giới ...........................42
CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG PHÍ BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI
TẠI CÔNG TY CỔ PHẦN PETROLIMEX...................................................47
I. SƠ LƯỢC VỀ CÔNG TY .......................................................................47
1. Lịch sử hình thành và quá trình phát triển...........................................47
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Website: Email : Tel : 0918.775.368
2. Tổ chức bộ máy của công ty PJICO....................................................49
3. Kết quả hoạt động kinh doanh.............................................................51
II. THỰC TRẠNG VỀ PHÍ BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE ÔTÔ TẠI PICO
giao thông đường bộ. Song một thực tế cho thấy khi các phương tiện giao
thông đường bộ gia tăng kéo theo số vụ tai nạn giao thông xảy ra với quy mô
và mức độ thiệt hại ngày càng lớn, thiệt hại nghiêm trọng về người cũng như
tài sản của người tham gia giao thông.
Trong những nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới, bảo hiểm vật chất xe ôtô là
một nghiệp vụ bảo hiểm ra đời là một nhu cầu khách quan nhằm giúp cho các
chủ xe ổn định cuộc sống, khắc phục khó khăn về mặt tài chính trong trường
hợp không may gặp rủi ro tai nạn bất ngờ, và thực tế triển khai nghiệp vụ đã
minh chứng vai trò tích cực của nhà bảo hiểm đó là nhà tài trợ, chia xẻ rủi ro
đối với chủ xe, lái xe mỗi khi xe lưu hành gây thiệt hại.
Nghiệp vụ bảo hiểm vật chất ôtô là nghiệp vụ bảo hiểm tự nguyện được
PJICO triển khai ngay từ những ngày đầu thành lập, trong quá trình triển khai
nghiệp vụ bảo hiểm này Công ty đã đạt được những kết quả đáng ghi nhận.
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Tuy nhiên trong tình hình hiện nay sự cạnh tranh khốc liệt của thị trường với
nhiều công ty bảo hiểm có tiềm lực tài chính mạnh cũng như có nhiều kinh
nghiệm kinh doanh trên thị trường làm cho PJICO gặp nhiều khó khăn trong
việc tăng thị phần và nâng cao hiệu quả trong kinh doanh. Vì vậy vấn đề mà
PJICO đang quan tâm hiện nay là việc định mức phí bảo hiểm sao cho chính
xác, hợp lý đảm bảo bồi thường nhanh chóng, chính xác, công bằng cho
khách hàng khi có tổn thất nhưng vẫn vừa đảm bảo tính cạnh tranh cho sản
phẩm. Do đó em đã lựa chọn đề tài: “Một số vấn đề về phí bảo hiểm vật chất
xe cơ giới tại Công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex” làm đề tài báo cáo thực
tập tốt nghiệp trong thời gian thực tập tốt nghiệp tại phòng bảo hiểm khu vực
VII thuộc Công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex.
Bài viết của em gồm 3 phần chính:
Chương I: Lý luận chung về bảo hiểm vật chất xe cơ giới và phí bảo hiểm.
Chương II: Thực trạng về phí bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Công ty cổ
phần bảo hiểm Petrolimex.
Trong quá trình hoạt động xe có một số các đặc điểm ảnh hưởng đến quá trình
triển khai các nghiệp vụ bảo hiểm:
- Số lượng đầu xe tham gia ngày càng nhiều đặc biệt ở các nước đang
phát triển và chậm phát triển có thời kỳ tăng lên đột biến trong khi đường xá
ngày càng xuống cấp và không được đầu tư, tu sửa kịp thời nên tai nạn giao
thông xảy ra ngày càng nghiêm trọng.
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Có thể thống kê tình hình tai nạn giao thông đường bộ ở Việt Nam giai
đoạn 2000-2005 như sau:
Bảng 1 : Tình hình tai nạn giao thông đường bộ ở Việt Nam
giai đoạn 2000 - 2005
Năm
Số phương
tiện cơ giới
Số vụ Số người bị chết Số người bị thương
Số vụ A Chết B Bị thương C
2000 6.64.740 22.846 33,6 7.500 11,2 25.400 37,9
2001 8.916.134 25.040 28,1 10.477 11,8 29.188 32,7
2002 10.880.401 27.134 24,9 12.800 11,8 30.733 28,2
2003 12.054.000 19.852 16,5 11.319 9,4 20.400 16,9
2004 14.150.816 16.911 12,0 11.739 8,3 15.152 10,7
2005 16,977,748 14.141 8,3 11.184 6,6 11.760 6,9
(Nguồn tạp chí Bạn đường)
Trong đó:
A: Số vụ TNGT/ 10.000 phương tiện cơ giới đường bộ.
B: Số người chết vì TNGT/ 10.000 phương tiện cơ giới đường bộ.
C: Số người bị thương vì TNGT/10.000 Phương tiện cơ giới đường bộ.
- Xe cơ giới có tính cơ động cao, tính việt dã tốt và tham gia triệt để vào
quá trình vận chuyển, vì vậy xác xuất rủi ro đã lớn lại càng lớn hơn so với các
thống giao thông đường bộ còn nhiều hạn chế như chất lượng còn chưa đồng
đều, các công trình giao thông mới xây dựng bị xuống cấp nhanh chóng do
chất lượng thi công còn nhiều hạn chế và bất cập. Điều đó đã ảnh hưởng trực
tiếp đến sự an toàn của xe cơ giới trên đường.
1.2 Sự cần thiết phải bảo hiểm vật chất xe cơ giới:
Từ việc nghiên cứu đặc điểm của xe cơ giới ta có thể thấy, với những đặc
tính ưu việt của nó so với một số loại hình vận chuyển khác, thì hiện nay xe
cơ giới là một phương tiện được sử dụng rộng rãi với số lượng lớn, nhưng bên
cạnh đó nó cũng chứa đựng nhiều yếu tố rủi ro bất ngờ có thể xảy ra. Thực tế
cho thấy là sự gia tăng về số lượng vụ tai nạn giao thông gây thiệt hại lớn về
người và tài sản cho các chủ phương tiện tham gia giao thông.
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Khi xảy ra tai nạn, thông thường chủ xe cơ giới phải gánh chịu phần thiệt
hại vật chất của phương tiện mình điều khiển và phải gánh chịu phần thiệt hại
đối với người thứ ba (trách nhiệm dân sự) nếu chủ xe có lỗi.
Đối với phần thiệt hại của người thứ ba đã có Bảo hiểm trách nhiệm dân
sự đứng ra bồi thường, đây là loại hình bảo hiểm mang tính bắt buộc mà chủ
phương tiện xe cơ giới phải tham gia. Tuy nhiên, đối với phần thiệt hại vật
chất thân xe mà chủ xe phải gánh chịu nếu tính bình quân thiệt hại về tài sản
của mỗi vụ tai nạn thường lên đến hàng chục triệu đồng, đây là một số tiền
không nhỏ đối với các chủ phương tiện. Mức độ thiệt hại mà các chủ xe phải
chi trả là một gánh nặng đối với họ nó ảnh hưởng trực tiếp đến cuộc sống,
tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh và gây khó khăn về mặt tài chính cho
các chủ xe. Xuất phát từ thực tế đó bảo hiểm vật chất thân xe cơ giới đã ra
đời, đây là một biện pháp hữu hiệu nhất khắc phục hậu qủa do tai nạn gây ra,
đảm bảo ổn định tài chính cho các chủ xe. Ý thức được tầm quan trọng của
nghiệp vụ này đối với các chủ phương tiện xe cơ giới nói riêng và toàn xã hội
nói chung, hiện nay nghiệp vụ này đang được tất cả các Công ty bảo hiểm phi
nhân thọ ở Việt Nam triển khai.
đó là sử dụng vào mục đích đề phòng hạn chế tổn thất. Những nguy cơ gây ra
tai nạn do chất lượng hệ thống cơ sở hạ tầng còn thấp, như tại các đèo, dốc
nguy hiểm (Đèo Cả, Đèo Cù Mông, Đèo Hải Vân…) đã được các công ty bảo
hiểm lớn (trong đó có PJICO ) đã hỗ trợ hàng tỷ đồng để xây dựng đường
lánh nạn, đường phụ, dốc cứu nạn, thành chắn,… hàng năm cứu thoát khỏi
nguy hiểm nhiều vụ tai nạn.
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Ngoài việc xây dựng thêm các công trình lánh nạn, các công ty bảo hiểm
còn bố trí hệ thống các Panô, áp phích có kèm những khẩu hiệu về an toàn
giao thông trên đường để nâng cao ý thức người dân trong việc tham gia giao
thông nhằm hạn chế các tai nạn xảy ra.
Các công ty bảo hiểm cũng khuyến khích các chủ xe thực hiện các biện
pháp đề phòng hạn chế tổn thất, nâng cao ý thức thông qua công tác tuyên
truyền luật lệ an toàn giao thông. Đặc biệt các công ty bảo hiểm còn giảm phí
bảo hiểm nếu sau một thời gian nhất định mà xe không gặp phải bất kỳ một
thiệt hại nào. Những biện pháp trên tất cả đều nhằm mục đích góp phần đề
phòng hạn chế tổn thất tai nạn giao thông.
- Trực tiếp góp phần ổn định tài chính, khắc phục khó khăn đột xuất cho các chủ xe.
Xe cơ giới với đặc điểm hoạt động trên địa bàn rộng và phức tạp chứa
đựng rất nhiều rủi ro tiềm ẩn. Khi tham gia giao thông nhiều khi chỉ một sơ
xuất, bất cẩn nhỏ cũng có thể dẫn tới những hậu quả thiệt hại lớn mà chủ xe là
người đầu tiên phải gánh chịu những thiệt hại này. Chủ xe tự chấp nhận rủi ro
mà không chuyển giao rủi ro cho bảo hiểm thì việc khắc phục hậu quả sau tai
nạn là cả môt quá trình, có thể gây gián đoạn kinh doanh của chủ xe, thiệt hại
về tài chính. Nếu chủ xe chuyển giao rủi ro cho bảo hiểm thì hậu quả của rủi
ro xảy ra đối với một hoặc một ít người sẽ được bù đắp bằng số tiền huy động
được từ rất nhiều người có khả năng cùng gặp rủi ro như vậy, bảo hiểm sẽ bồi
thường nhanh chóng kịp thời cho chủ xe giúp chủ xe khắc phục khó khăn về
tài chính, tiếp tục hoạt động kinh doanh của mình.
hiểm sau:
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Website: Email : Tel : 0918.775.368
- Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới;
- Bảo hiểm trách nhiệm của chủ xe cơ giới với hàng hoá chở trên xe;
- Bảo hiểm tai nan hành khách trên xe;
- Bảo hiểm tai nạn lái phụ xe;
- Bảo hiểm tai nạn người ngồi trên xe;
- Bảo hiểm vật chất xe.
Trong phạm vi báo cáo chuyên đề thực tập này, chỉ tập trung trình bày
nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe. Khác với bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ
xe cơ giới đối với hành khách trên xe và đối với người thứ ba khác được áp dụng
bắt buộc bằng pháp luật đối với các chủ xe. Bảo hiểm vật chất xe cơ giới là loại
hình bảo hiểm tài sản được thực hiện dưới hình thức bảo hiểm tự nguyện.
Chủ xe tham gia bảo hiểm vật chất xe là để được bồi thường những thiệt
hại vật chất xảy ra với xe của mình do những rủi ro được bảo hiểm gây nên.
Vì vậy, đối tượng bảo hiểm vật chất xe cơ giới là bản thân những chiếc xe còn
giá trị và được phép lưu hành trên lãnh thổ quốc gia.
Đối với xe mô tô, xe máy thường các chủ xe tham gia bảo hiểm toàn bộ
vật chất thân xe. Đối với xe ôtô, các chủ xe có thể tham gia toàn bộ hoặc cũng
có thể tham gia từng bộ phận của xe (Bộ phận thường thống nhất quy định là
tổng thành xe). Đứng trên góc độ đặc điểm kinh tế, kỹ thuật chiếc xe ôtô được
chia thành bảy tổng thành:
- Tổng thành thân vỏ xe gồm: Khung xe, két nước, nắp cabô, chắn bùn,
cabin, tổng bơm, bộ điều hòa lực phanh, các đường ống dẫn khí, dẫn dầu,
thùng chứa nguyên liệu, kính gương, ghế ngồi, các trang thiết bị khác;
- Tổng thành động cơ: Bộ ly hợp, bộ chế hòa khí, bơm cao áp, bầu lọc
gió, bơm hơi, và hệ thống điện;
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Website: Email : Tel : 0918.775.368
thức khấu hao và thường được tính theo tháng.
- Hư hỏng về điện hoặc bộ phận máy móc, thiết bị, săm lốp bị hư hỏng
mà không phải do tai nạn gây ra.
- Mất cắp bộ phận của xe.
Để tránh những “nguy cơ đạo đức” lợi dụng bảo hiểm, những hành vi vi
phạm pháp luật, hay một số rủi ro đặc biệt khác, những thiệt hại, tổn thất xảy
ra trong những trường hợp sau cũng không được bồi thường:
- Hành động cố ý của chủ xe, lái xe.
- Xe không đủ điều kiện kỹ thuật và thiết bị an toàn để lưu hành theo quy
định của Luật an toàn giao thông đường bộ;
- Chủ xe (lái xe) vi phạm nghiêm trọng Luật an toàn giao thông đường
bộ như:
+ Xe không có giấy phép lưu hành;
+ Lái xe không có bằng lá, hoặc có nhưng không hợp lệ;
+ Lái xe bị ảnh hưởng của rượu bia, ma tuý hoặc các chất kích thích
tương tự khác trong khi điều khiển xe;
+ Xe chở chất cháy, chất nổ trái phép;
+ Xe chở quá trọng tải hoặc số hành khách quy định;
+ Xe đi vào đường cấm;
+ Xe đi đêm không đèn;
+ Xe sử dụng để tập lái, đua thể thao, chạy thử sau khi sửa chữa.
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Website: Email : Tel : 0918.775.368
- Những thiệt hại gián tiếp như: Giảm giá trị thương mại, làm đình trệ
sản xuất kinh doanh.
- Thiệt hại do chiến tranh.
Cũng cần lưu ý rằng trong thời hạn bảo hiểm, nếu chủ xe chuyển quyền
sở hữu xe cho chủ xe khác thì quyền lợi bảo hiểm vẫn có hiệu lực với chủ xe
mới. Tuy nhiên, nếu chủ xe cũ không chuyển quyền lợi bảo hiểm cho chủ xe
mới thì công ty bảo hiểm sẽ hoàn lại phí cho họ và làm thủ tục bảo hiểm cho
thất để giảm thiểu chi phí bồi thường cho nhà bảo hiểm bởi nếu chi bồi
thường quá cao thì doanh nghiệp kinh doanh sẽ ít hoặc thậm chí không có lãi,
không đảm bảo duy trì hoạt động kinh doanh. Hằng năm các công ty bảo hiểm
thường tiến hành trích một phần doanh thu từ nghiệp vụ để phục vụ cho công
tác này. Chủ yếu là để xây dựng hệ thống biển báo tại các đầu mối giao thông
quan trọng, xây dựng đường lánh nạn, gương cầu tại đường rộng, đèo dốc.
Tuy nhiên, để thực hiện tốt công tác này thì trách nhiệm chính lại thuộc về các
chủ phương tiện bởi không ai mua bảo hiểm lại muốn cho rủi ro xảy ra, vì vậy
nếu chủ phương tiện thực hiện tốt các biện pháp đề phòng và hạn chế tổn thất,
như đối với lái xe ôtô cần thắt dây an toàn, cần đội mũ bảo hiểm đối với
người sử dụng xe máy, chạy đúng phần đường, đúng tốc độ quy định,…sẽ làm
giảm tai nạn xảy ra, giảm số tiền mà nhà bảo hiểm phải bồi thường từ đó giảm
phí bảo hiểm cho người tham gia.
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Website: Email : Tel : 0918.775.368
5. Giám định và bồi thường tổn thất:
5.1. Giám định tổn thất
Đây là một khâu đặc biệt quan trọng trong quá trình triển khai nghiệp vụ
bảo hiểm. Nó là cơ sở để xác định trách nhiệm bồi thường của nhà bảo hiểm,
nó là khâu quan trọng bởi nếu không xác định chính xác mức độ thiệt hại thực
tế, trách nhiệm của công ty bảo hiểm sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến doanh thu
của công ty cũng như uy tín của công ty với khách hàng.
Giám định được thực hiện bởi các giám định viên, có thể là nhân viên của
công ty hoặc giám định viên thuê ngoài. Thông thường đối với bảo hiểm vật
chất xe cơ giới, việc giám định tổn thất được công ty bảo hiểm tiến hành với
sự góp mặt của chủ xe, lái xe hoặc người đại diện hợp pháp nhằm xác định
nguyên nhân và mức độ thiệt hại và tất cả các thiệt hại thuộc trách nhiệm của
nhà bảo hiểm phải được tiến hành giám định rất kỹ lưỡng.
5.2 Bồi thường tổn thất
a. Hồ sơ bồi thường
thể thực hiện được. Có các phương án thay thế khi cần.
Về cụ thể số tiền bồi thường sẽ được tính như sau:
* Trường hợp xe tham gia bảo hiểm bằng hoặc dưới giá trị thực tế:
Số tiền bồi thường = Giá trị thiệt hại thực tế *
GTBH
STBH
* Trường hợp xe tham gia bảo hiểm trên giá trị:
Theo nguyên tắc để tránh việc “lợi dụng” bảo hiểm, công ty bảo hiểm chỉ
chấp nhận STBH nhỏ hơn hoặc bằng với GTBH. Nếu người tham gia bảo hiểm
cố tình tham gia với STBH lớn hơn GTBH nhằm trục lợi bảo hiểm, hợp đồng
bảo hiểm sẽ không có hiệu lực. Tuy nhiên, nếu là vô tình tham gia bảo hiểm
trên giá trị, công ty bảo hiểm vẫn bồi thường, nhưng STBT chỉ bằng giá trị thiệt
hai thực tế và luôn luôn nhỏ hơn hoặc bằng giá trị thực tế của xe. Ví dụ, một
chiếc xe Toyota có giá trị thực tế là 200 triệu đồng, nhưng chủ xe lại tham gia
bảo hiểm với số tiền là 250 triệu đồng. Khi có một tổn thất bộ phận xảy ra, giả
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Website: Email : Tel : 0918.775.368
sử giá trị thiệt hại là 20 triệu đồng, thì STBH ở đây chỉ là 20 triệu đồng. Hoặc
nếu tổn thất toàn bộ xảy ra thì STBH lớn nhất chỉ là 200 triệu đồng.
Trong thực tế, cũng có những trường hợp Công ty bảo hiểm chấp nhận
bảo hiểm trên giá trị thực tế, ví dụ theo “Giá trị thay thế mới”. Quay trở lại ví
dụ chủ xe có chiếc Toyota trị giá 200 triệu ở trên, chủ xe muốn rằng khi có tổn
thất toàn bộ xảy ra, ông ta sẽ có tiền để mua được một chiếc xe Toyota mới với
giá trên thị trường là 300 triệu đồng, chứ không phải đi tìm mua một chiếc xe
cũ tương đương 200 triệu đồng. Vì vậy ông ta mong muốn được tham gia bảo
hiểm với số tiền là 300 triệu đồng, để khi có tổn thất xảy ra ông ta có thể nhận
được số tiền là 300 triệu đồng. Trường hợp này được gọi là bảo hiểm theo “giá
trị thay mới” . Để được bảo hiểm theo “giá trị thay mới”, chủ xe phải đóng phí
bảo hiểm khá cao và các điều kiện bảo hiểm rất nghiêm ngặt.
* Trường hợp tổn thất bộ phận:
%*
*
−
= 288,33 tr.đ
Như vậy, số tiền bồi thường mà chủ xe H nhận được là 288,33 Tr.đ.
Trong thực tế, các công ty bảo hiểm thường quy định khi giá trị thiệt hại
so với giá trị thực tế của xe bằng hoặc lớn hơn một tỉ lệ nhất định nào đó được
xem là tổn thất toàn bộ ước tính, tuy nhiên lại giới hạn bởi bảng tỷ lệ cấu
thành xe. Chúng ta hãy xem xét ví dụ họa sau.
Ví dụ: Chủ xe A có chiếc xe Toyota giá trị thực tế 200 Tr,đ tham gia bảo
hiểm toàn bộ với số tiền 200 Tr.đ tại công ty bảo hiểm K. Theo quy định của
công ty bảo hiểm K, chỉ được coi là tổn thất toàn bộ ước tính khi giá trị thiệt
hại bằng hoặc trên 80% giá trên giá trị thực tế của chiếc xe tính theo bảng tỉ lệ
cấu thành xe. Trong thời hạn bảo hiểm xe bị tai nạn thuộc phạm vi bảo hiểm,
giá trị thiệt hại theo chi phí sửa chữa là:
Thân vỏ thiệt hại 100% chi phí sửa chữa: 120 tr.đ
Động cơ thiệt hại 100% chi phí sửa chữa : 35 tr.đ
Hộp số thiệt hại 100% chi phí sửa chữa: 15 tr.đ
Tổng cộng thiệt hại: 170 tr.đ
Giá trị thiệt hại như trên lớn hơn 80% giá trị thực tế của xe (170 tr.đ/ 200
tr.đ = 0,85). Nhưng căn cứ vào bảng tỷ lệ tổng thành giá trị thiệt hại thuộc
trách nhiệm của công ty bảo hiểm là:
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Thân vỏ : 53,5% x 100% = 53,5%
Động cơ : 15,5% x 100% = 15,5%
Hộp số : 7,0% x 100% = 7,0%
Tổng cộng: 76,0%
Như vậy trường hợp này không được coi là tổn thất toàn bộ ước tính mà
chỉ giải quyết theo tổn thất bộ phận.
nguyên, Bảo hiểm theo mức miễn thường không chỉ tránh cho công ty bảo
hiểm phải bồi thường những tổn thất qua nhỏ so với GTBH mà còn có ý nghĩa
trong việc nâng cao ý thức và trách nhiệm đề phòng, hạn chế rủi ro của người
được bảo hiểm.
Có hai loại miễn thường: Miễn thường không khấu trừ và miễn thường
có khấu trừ. Chế độ bảo hiểm miễn thường không khấu trừ đảm bảo chi trả
cho những thiệt hại thực tế vượt quá mức miễn thường nhưng STBH sẽ không
bị khấu trừ theo mức miễn thường.
Số tiền bồi thường bảo hiểm = Giá trị thiệt hại thực tế
Trong chế độ bảo hiểm miễn thường có khấu trừ, thiệt hại thực tế phải
lớn hơn mức miễn thường mới được bồi thường nhưng STBH sẽ bị khấu trừ
theo mức miễn thường này.
Số tiền bồi thường = Giá trị thiệt hại thực tế – Mức miễn thường
Còn trong trường hợp có sự khai báo không chính xác rủi ro, bên bảo
hiểm thường áp dụng tỷ lệ “Số phí bảo hiểm đã nộp/ Số phí bảo hiểm lẽ ra
phải nộp” để thanh toán nếu chấp nhận bồi thường cho chủ phương tiện:
Số tiền
bồi thường
=
Giá trị thiệt hại
thực tế
x
Số tiền bảo hiểm đã nộp
Số phí bảo hiểm lẽ ra phải nộp
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Website: Email : Tel : 0918.775.368
* Bảo hiểm trùng: Có những trường hợp chủ xe tham gia bảo hiểm vật
chất xe theo một hay nhiều đơn bảo hiểm khác theo đúng nguyên tắc hoạt
động của bảo hiểm, tổng số tiền mà chủ xe nhận được từ tất cả các đơn bảo
hiểm chỉ đúng bằng thiệt hại thực tế. Thông thường, các công ty bảo hiểm
trách nhiệm và được hưởng những quyền lợi như sau:
- Đối với công ty bảo hiểm
+ Trách nhiệm của công ty bảo hiểm:
• Cung cấp cho chủ xe ô tô quy tắc, biểu phí, ký kết hợp đồng bảo
hiểm, chấp nhận tham gia theo đúng luật dịnh. Hướng dẫn và tạo điều kiện
thuận lợi để chủ xe ô tô tham gia bảo hiểm.
• Công ty bảo hiểm có trách nhiệm phối hợp với cơ quan công an để
thu thập các giấy tờ cần thiết có liên quan đến vụ tai nạn thuộc phạm vi trách
nhiệm bảo hiểm.
• Đối với các vị tai nạn đặc biệt nghiêm trọng công ty bảo hiểm
phải phối hợp với các chủ xe ô tô và cơ quan chức năng ngay từ đầu để giải
quyết khiếu nại.
• Khi hồ sơ bồi thường đầy đủ và hợp lệ, công ty bảo hiểm tiến hành xét
và giải quyết bồi thường theo đúng nguyên tắc chính xác, kịp thời, trung thực.
• Phải thực hiện kinh doanh theo đúng pháp luật quy định,
+ Quyền lợi của công ty bảo hiểm :
• Thu phí bảo hiểm theo thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm,
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Copyright: Tài liệu đại học ©