B GIÁO DC VÀ ĨOăTO
TRNG I HC KINH T TP. H CHÍ
MINH

NGUYN TH HUY HI

CÁC NHÂN T NHăHNGăN QUYTăNH
S DNG TH TÍN DNG CA NGÂN HÀNG
THNGăMI C PHNăCỌNGăTHNGăVIT NAM ậ
A BÀN THÀNH PH H CHÍ MINH

Chuyên ngành: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG
Mã s: 60340201

LUNăVNăTHCăSăKINHăT
NGIăHNG DN KHOA HC: PGS TS. HoƠngăc

THÀNH PH H CHÍ MINH ậ NMă2014
LIăCAMăOAN

Tôi xin cam đoan rng Lun vn vi đ tài “Các nhân t nh hng
đn quyt đnh s dng th tín dng quc t ti Ngân Hàng TMCP Công Thng
Vit Nam – a bàn Thành ph H Chí Minh” là công trình nghiên cu khoa hc
ca cá nhân tôi, đc đúc kt t quá trình hc tp và nghiên cu ca tôi trong sut
thi gian qua. S liu trong lun vn đc thu thp t nhng ngun đáng tin cy và
trung thc.
Thành ph H Chí Minh, ngày tháng nm 2014
Tác gi lun vn
1.3 Các yu t nh hng đn s phát trin th trng th tín dng ti Vit Nam 19
1.4 Mô hình nghiên cu. 20
1.4.1 Gi thit và mô hình nghiên cu 20
1.4.1.1 Các nghiên cu trc đây 20
1.4.1.2 Gii thiu v mô hình 24
Mô hình nghiên cu : 28
1.4.1.3 Quy mô mu 30
1.4.1.4 Phng pháp chn mu: 31
1.4.1.5 D liu nghiên cu : 31
Kt lun chng I 32
CHNGă2:ăTHC TRNG V CÁC NHÂN T NHăHNGăN
QUYTăNH S DNG TH TÍN DNG CA KHÁCH HÀNG TI NGÂN
HĨNGăTMCPăCỌNGăTHNGăVIT NAM ậ A BÀN THÀNH PH H
CHÍ MINH. 33
2.1 Tng quan v Ngân hàng TMCP Công Thng Vit Nam – a bàn Thành ph
H Chí Minh. 33
2.1.1 Quá trình hình thành và phát trin. 33
2.1.1.1 Tng quan v Ngân hàng TMCP Công Thng Vit Nam – a bàn Thành
ph H Chí Minh. 33
2.1.1.2 Các hot đng chính Huy đng vn 34
2.1.2 C cu t chc hot đng kinh doanh. 37
2.1.3 Kt qu hot đng kinh doanh. 39
2.2 Thc trng v các nhân t nh hng đn quyt đnh s dng th tín dng ca
khách hàng ti Ngân hàng TMCP Công Thng Vit Nam – a bàn Thành ph H
Chí Minh. 42
2.2.1 Thc trng v th trng th tín dng ti Ngân hàng TMCP Công Thng Vit Nam. 43
2.2.1.1 Các loi th tín dng ca Ngân hàng TMCP Công Thng Vit Nam 44

3.2.2 Nhóm gii pháp có tính cht kin ngh. 82
3.2.2.1 i vi Ngân hàng Nhà nc Vit Nam 82
3.2.2.2 i vi Chính Ph 85
3.2.2.3 i vi Hip hi th 87
Kt lun chng 3 88
Kt lun 89
TÀI LIU THAM KHO 91
Ph lc 1: 94
Ph lc 2: 97

DANH MC CH VIT TT
ACB : Ngân hàng Thng mi c phn Á Châu
Agribank : Ngân hàng nông nghip và phát trin nông thôn
ATM : Automated Teller Machine (Máy rút tin t đng)
CNPH : Chi nhánh phát hành
VCNT : n v chp nhn th
IMF : International Monetary Fund (Qu tin t quc t)
NH : Ngân hàng
NHTM : Ngân hàng thng mi
NHNN : Ngân hàng nhà nc
NHTTT : Ngân hàng thanh toán th
NHPH : Ngân hàng phát hành
NHTMCP : Ngân hàng thng mi c phn
POS : Point Of Sale (im chp nhn th)
TCTQT : T chc th quc t
TCPHT : T chc phát hành th
TDQT : Tín dng quc t

Hình 1.1: Khái quát quy trình thanh toán, thu n th tín dng……….…….…….12
Hình 1.2: Mô t các bin……………………………………………… … 29
Hình 2.1: C cu hot đng ca Vietinbank……………………………… …….37
Hình 2.2: C cu qun tr ca Vietinbank……………………………………… 38
Hình 2.3: Biu đ din bin tng trng ngun vn huy đng ca Vietinbank giai
đon 2010 – 2013…………………………………………………………………39
Hình 2.4: Biu đ tng trng tng tài sn ca Vietinbank giai đon 2010 –
2013…….………………………………………………………………….…… 40
Hình 2.5: Biu đ tng trng li nhun ròng ca Vietinbank giai đon 2010 –
2013……….……………………………………………………………….… …41
Hình 2.6: S lng th tín dng phát hành ca Vietinbank trong giai đon 2010-
2013………….…………………………………………………………….…… 45
Hình 2.7: Biu đ t l phát hành th tín dng ca h thng các NHTM tháng
9/2013…….……………………………………………………………… ….… 47
Hình 2.8: Biu đ s lng máy chp nhn thanh toán POS t nm 2010-2013 48
Hình 2.9: Quyt đnh s dng th tín dng ca ngi đc phng vn 51
Hình 2.10: Gii tính ca ngi đc phng vn……………………… …… ….52
Hình 2.11: Trình đ hc vn ca ngi đc phng vn……….…………….… 54
Hình 2.12: Thu nhp ca ngi đc phng vn………………………….… ….56
Hình 2.13: Ngh nghip ca ngi đc phng vn… …57
Hình 2.14: Mc đích s dng th tín dng ca ngi đc phng vn… ….58
Hình 3.1: Nhng ngi gii thiu th tín dng đn ngi đc tr li 73
Hình 3.2: Mc đích s dng th tín dng ca ngi đc phng vn 76
Hình 3.3: Các nhân t tác đng đn quyt đnh chi tiêu ca ngi đc phng vn.
….……………………………………………………… 77

Li m đu

tín dng ca ngi dân s tr nên ph bin bi nó rt thun tin trong thanh toán
thay vì h phi mang theo tin mt. Tuy nhiên theo cuc kho sát ca mt s t
chc trên th gii thì th trng th tín dng Vit Nam vn cha đc khai thác ht
tim nng ca nó.  tìm hiu v nguyên nhân mà khách hàng cha có nhu cu s
dng th tín dng quc đng thi đa ra mt s kin ngh cho các Ngân hàng
thng mi ti Vit Nam trong vic phát trin loi sn phm – dch v này, lun vn
tin hành nghiên cu v vn đ “Các nhân t nh hng đn quyt đnh s dng
th tín dng ti Ngân Hàng TMCP Công Thng Vit Nam – a bàn Thành
ph H Chí Minh”.
2/. Câu hi và mc tiêu nghiên cu
 Câu hi nghiên cu
Câu hi 1: Nhng nhân t nào nh hng đn quyt đnh la chn s dng th tín
dng ti Vit Nam?
Câu hi 2: Trong nhng nhân t nh hng đn quyt đnh la chn s dng th tín
dng ti ti Ngân Hàng TMCP Công Thng Vit Nam, nhng nhân t có nào nh
hng đáng k đn s phát trin này?
Câu hi 3: Nhng gii pháp nào đc đa ra nhm giúp sn phm th tín dng phát
trin ti ti Ngân Hàng TMCP Công Thng Vit Nam?
 Mc tiêu nghiên cu
Lun vn nghiên cu đc thc hin nhm hng đn mc tiêu tìm kim
nhng nhân t nh hng đn quyt đnh la chn s dng th tín dng ti Vit
Nam và nhng nhân t nào có nh hng đáng k đn s phát trin này. T đó, đ
ra mt s gii pháp tham kho nhm thúc đy th trng th tín dng ti Vit Nam
phát trin hn na.
3/.ăiătng và phm vi nghiên cu
 V điătng nghiên cu:
i tng nghiên cu ca lun vn là các nhân t nh hng đn quyt đnh

1
CHNGă1:ăTNGăQUANăV CỄCăNHỂNăTăNHăHNGăNăQUYTă
NHăSăDNGăTHăTệNăDNGăCAăKHỄCHăHĨNGăTIăCỄCăNHTM
VĨăMỌăHỊNHăNGHIểNăCU
1.1 Quá trình hình thành và phát trin ca th tín dng.
So vi các sn phm – dch v khác trong lnh vc Tài chính – Ngân hàng, th
tín dng là mt sn phm tng đi mi, ra đi và bt đu phát trin t nhng nm
đu th k 20 cho đn nay.
Th tín dng đc phát trin ti M, bt đu t vic các ca hàng bán l chp
nhn cho các khách hàng ca h thanh toán chm da trên c s uy tín ca khách
hàng đi vi ca hàng. Thông thng, các ca hàng ghi chép s sách đy đ các
khon n phát sinh ca tng khách hàng riêng bit và ch chp nhn cho khách hàng
thanh toán chm nu h tin tng vào kh nng thanh toán ca khách hàng đó. Tuy
nhiên, vn ca các ca hàng thng không đ ln, dn dn các ch ca hàng nhn
thy h không có đ kh nng cho nhiu khách hàng thanh toán chm. Chính yu t
này đã góp phn thúc đy các t chc tài chính hình thành ý tng v sn phm th
tín dng. Vi nng lc v tài chính, kh nng quay vòng vn nhanh và kinh nghim
kinh doanh trong lnh vc tín dng, các t chc tài chính có đ kh nng cung cp
cho khách hàng nhng khon tín dng này.
Trên th gii, có th nói ý tng v mt chic th đc s dng đ mua hàng
hoá ln đu tiên xut hin trong cun tiu thuyt Looking Backward ca nhà vn
ngi M - Bellamy (1887). Bellamy đã s dng thut ng th tín dng tng cng
là mi mt ln trong cun tiu thuyt này. Mc dù thut ng này ch đ cp đn
mt loi th đc s dng nhm vào mc đích chi tiêu hn là mc đích vay mn.

mt ngi ch ngân hàng  Brooklyn, New York - ông John Biggins sáng lp. Loi
th này áp dng cho các giao dch mua bán l ti đa phng. Các c s chp nhn
th np biên lai bán hàng vào ngân hàng ca Biggins, ngân hàng này s tr tin cho
h và thu tin li t khách hàng đã s dng th Charg-it.
Nm 1951, loi th tín dng ngân hàng đu tiên chính thc ra đi do Ngân
hàng Franklin National Bank  NewYork phát hành. Ti đây các khách hàng np
đn xin vay và đc thm đnh kh nng thanh toán. Các khách hàng có đ tiêu
chun s đc duyt cp th. Th này dùng cho các giao dch bán l hàng hoá và
dch v. Khi thanh toán, c s cung ng hàng hoá dch v s ghi các thông tin v
khách hàng trên th vào hoá đn bán hàng. Sau đó t chc phát hành th tín dng
chit khu cho c s cung ng hàng hoá dch v mt t l nht đnh. Trong nhng
nm sau đó, ngày càng có nhiu t chc tham gia vào th trng th tín dng. Chng
hn nh :
3
- Nm 1950, tm th nha đu tiên đc phát hành bi công ty Dinners Club

(www.dinersclub.com) – mt công ty do McNamara và Ralph Schneider sáng lp.
- Sau Diners Club, vào nm 1958, công ty American Express
(about.americanexpress.com) cng tham gia vào th trng th ngân hàng.
American Express la chn hng đi riêng ca mình là phát trin th tín dng trong
lnh vc gii trí và du lch, hai lnh vc có tc đ phát trin nhanh chóng ti M và
châu Âu trong thi k sau chin tranh th gii. Vào nm 1959, American Express
gii thiu loi th làm bng nha đu tiên.
- Và cng vào nm 1958, Bank of America phát hành th BankAmericard
(corporate.visa.com) - loi th tín dng có đc tính tín dng tun hoàn đu tiên đc
phát hành ti Fresno, California. Cuc th nghim mi đc thc hin trên mt tm
th bng giy đn gin có hn mc 300USD. Nm 1966, ngân hàng Bank of

Hin nay cùng vi s ra đi ca nhiu thng hiu th tín dng trên th gii,
vic cnh tranh trên th trng th này ngày càng gay gt hn. Nhng phát trin
mnh nht và chim lnh th trng nhiu nht vn là 2 thng hiu th Visa và
MasterCard. Theo t chc th quc t Visa

(corporate.visa.com), tính đn
31/12/2012 trên toàn th gii có 2,1 t chic th Visa vi trên 10 triu đim chp
nhn th và đc chp nhn thanh toán ti 2 triu máy ATM trên 200 quc gia và
vùng lãnh th trên th gii. Và cng theo t chc th MasterCard

(www.mastercard.com)

tính đn 31/12/2012 trên th gii đã phát hành hn 1,9 t
th MasterCard đc chp nhn thanh toán ti 35,9 triu đn v chp nhn th thuc
210 quc gia và vùng lãnh th trên th gii.
Nh vy, th tín dng ra đi t nhu cu thanh toán hin đi, phát trin da trên
nn tng công ngh tiên tin và phc v mc tiêu thay th tin mt trong lu thông
ca các quc gia trên th gii. Thc t đã chng minh, th tín dng là s phát trin
tt yu trong lnh vc Tài chính - Ngân hàng, đng thi đã và đang phn ánh s phát
trin cao ca khoa hc k thut và vn minh nhân loi. Tip thu và ng dng nhng
thành tu ca th gii v khoa hc k thut, h thng th tín dng ngày càng hoàn
thin và phát trin. Cùng vi mng li thành viên và khách hàng phát trin không
ngng, các t chc th quc t đã xây dng h thng x lý giao dch và trao đi
thông tin toàn cu v phát hành, thanh toán, cp phép, tra soát, khiu kin và qun
lý ri ro. Vi doanh s giao dch hàng trm t USD mi nm, th tín dng đang
cnh tranh quyt lit vi tin mt, séc và nhiu loi th thanh toán khác trong h
thng thanh toán toàn cu. ây là th thách đáng k đi vi mt ngành kinh doanh
mi ch có vài thp k hình thành và phát trin.
1.2 Th tín dng.
1.2.1 Khái nim.

th ngân hàng, đc ban hành kèm theo Quyt đnh s 20/2007/Q-NHNN ngày 15
tháng 05 nm 2007 ca Thng đc Ngân hàng Nhà nc. Theo đó, ti Khon 5
iu 2 Quy ch này thì “Th tín dng (credit card): Là th cho phép Ch th thc
6
hin giao dch th trong phm vi hn mc tín dng đc cp theo tha thun vi t
chc phát hành th”.
- T nhng quy đnh trên v th tín dng, có th hiu th tín dng là mt
phng tin thanh toán đc s dng trong c nc và có th trên phm vi toàn th
gii, do ngân hàng hoc t chc phi ngân hàng phát hành theo tha thun vi ch
th, đáp ng c nhu cu tín dng và thanh toán cho ch th trong phm vi hn mc
tín dng do t chc phát hành th cp. Trong đó, th hin hai mi quan h pháp lý
gia ba đi tng tham gia là quan h v thanh toán gia ch th vi đn v chp
nhn th, và quan h tín dng gia ch th vi t chc phát hành th. Th tín dng
là loi th đc s dng khá ph bin ti nhiu nc trên th gii, theo đó ch th
đc TCPHT cp cho mt hn mc tín dng tun hoàn đ mua sm hàng hóa, dch
v ti nhng c s chp nhn th trên toàn th gii. Vic cp hn mc này đng
ngha vi vic TCPHT cho phép ch th chi tiêu trc trong hn mc tín dng đc
cp mà không phi tr tin ngay. Hn mc tín dng cp cho ch th tùy thuc vào
kh nng tài chính ca ch th hoc tài sn bo đm ca ch th và nhu cu chi tiêu
ca h. Hình thc thanh toán d n th tín dng cng to thun li cho ch th
trong vic chi tr hàng tháng.
1.2.2ăcăđim ca th tín dng :
- Tính cht vay mn: Là đc đim ni bt nht ca th tín dng. Ch th có
th chi tiêu trc – tr tin sau da trên hn mc tín dng đc TCPHT cp. Vi
đc đim này, ch th có th mua hàng mà không cn phi có tin ngay vào thi
đim đó. Vic này giúp cho ch th ch đng đc trong chi tiêu, đc bit khi có
nhng nhu cu cn thit phát sinh mà cha ti thi đim nhn lng. Vic thanh

- Giá tr gia tng: Ch th có th thanh toán d n phát sinh hàng tháng thun
li qua nhiu kênh nh thanh toán tin mt ti quy, trích n t đng, chuyn
khon,… ng thi, ch th còn đc hng nhiu giá tr gia tng khác nh : đc
tng bo him y t toàn cu vi giá tr bo him tùy vào quy đnh ca TCPHT, đc
tích ly đim thng, đc cung cp dch v t vn và h tr toàn cu cùng vi
nhiu chng trình khuyn mãi hp dn ca TCPHT và các đn v chp nhn th
dành cho ch th tín dng.
8
1.2.3. Phân loi th tín dng:
1.2.3.1. Theo t chc phát hành :
- Th do ngân hàng phát hành: Là loi th tín dng đc phát hành bi ngân
hàng, giúp cho ch th s dng linh hot s tin trong hn mc tín dng đc ngân
hàng phát hành cp. Trên th va có biu tng ca t chc th nh Visa, Master,
JCB,… va có biu tng ca chính ngân hàng phát hành th nh VCB,
Vietinbank, ACB,…
- Th do t chc phi ngân hàng phát hành: là loi th tín dng do các tp
đoàn du lch và gii trí ln hoc các công ty xng du ln hoc các ca hiu ln,
phát hành nh Diner's Club, American Express, Marathon Credit Card, Gulf's
Cards, Shell MasterCard.
1.2.3.2. Theo hng th:
- Th thng: ây là loi th tín dng cn bn nht. Loi th này mang tính
cht ph bin, có đy đ các đc đim c bn ca mt chic th tín dng nh chi
tiêu trc - tr tin sau vi thi hn u đãi min lãi ti đa lên đn 45 ngày; thanh
toán hàng hoá, dch v hoc rút tin mt ti hàng chc triu VCNT hoc hàng
triu ATM có biu tng chp nhn th Visa/Mastercard/JCB,… ti các quc gia
trên toàn th gii; thanh toán tin hàng hóa, dch v qua Internet; phng thc thanh
toán linh hot; đc hng u đãi ti hàng trm VCNT ca TCPHT. Hn mc tín

ly cp thông tin rt nhiu.
- Th thông minh: Là th h mi nht ca th tín dng đc phát hành trên
nn tng th chip. Trên th đc gn chip đin t vi b vi x lý nh mt máy tính
thu nh đa chc nng và ng dng. Th có kh nng lu tr các thông tin quan
trng đc mã hóa vi đ bo mt cao, d liu th đc bo mt nhiu tng bng
các lp mã hóa và khóa h thng. Các th chip này có cha hàng ngàn ký t  đnh
dng ch đc hoc có th đc vit đc. ây là đc đim khác vi th t khi dãy t
ch cha vài trm ký t và ch có  dng ch đc. Do đó loi th này th hin đc
tính công ngh, hin đi và rt an toàn khi khách hàng chi tiêu và thanh toán cn
tuyt đi bo mt thông tin th.
Hin nay, th thông minh đc s dng rt ph bin trên th gii vì có u
đim v mt k thut đ an toàn cao, khó làm gi đc, ngoài ra còn làm cho quá
10
trình thanh toán thun tin, an toàn và nhanh chóng hn. Tuy nhiên, ti Vit Nam
loi th thông minh vn cha phát trin rng rãi bi vn đ v vn và k thut.
Bng 1.1 Các ngân hàng phát hành th tín dng ti Vit Nam
Ngân hàng phát
hành
Tên sn phm
Ghi chú
Vietcombank
Vietcombank Visa, MasterCard;
MasterCard ci ngun;
American Express, JCB
Phát hành c 3 thng
hiu th Visa, Mastercard
và Amex

VIBank
VIB Chip MasterCard

HSBC
HSBC Visa Credit

ANZ
ANZ Visa Credit

(Ngun: Tng hp t các trang web ca các ngân hàng)
11

1.2.4 Quy trình thanh toán th tín dng
1.2.4.1 Các bên tham gia thanh toán
 Ngân hàng phát hành (Issuing Bank): là ngân hàng đc Ngân hàng nhà
nc (NHNN) cho phép thc hin nghip v phát hành th và phi là thành
viên ca T chc th quc t. Ngân hàng phát hành chu trách nhim tip
nhn h s xin cp th, x lý và phát hành th, m và qun lý tài khon th,
thc hin cung cp các dch v th cho khách hàng, gii quyt khiu ni,
qun lý ri ro và thu hi n th. Ngân hàng phát hành thng là ngân hàng
có uy tín trong nc cng nh quc t.
 Ch th (Cardholder): là ngi có tên trên th, đc ngân hàng phát hành
cp th đ s dng. Ch th là ngi duy nht đc quyn s dng th ca
mình đ mua hàng hóa ti đn v chp nhn th và rút tin mt ti máy ATM
hay ng tin mt ti các đim ng tin mt.
 n v chp nhn th (Merchant): là các t chc cá nhân cung ng hàng hóa,
dch v chp nhn th làm công c thanh toán, bao gm: nhà hàng, khách

(Ngun: T trang web Hip hi Ngân hàng)

Bc 1: Ch th s dng th tín dng đ mua hàng hóa hoc rút tin ti đn v chp
nhn th hoc ngân hàng đi lý thanh toán.
Bc 2: Các đn v chp nhn th hoc ngân hàng đi lý thanh toán cung cp hàng
hóa, dch v theo quy đnh trong hp đng chp nhn th ký kt vi ngân hàng
thanh toán.
(1)
(1)
(2)
(3)

(4)
(5)
(6)
(7)
(8)
(9)