B GIÁO DO
I HC KINH T TP.H CHÍ MINH
PHM TH BÍCH THY

PHÂN TÍCH CÁC NHÂN T TÁCăNGăN HOTăNG
CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIP TI CÁC CHI
NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIP VÀ PHÁT TRIN NÔNG
THÔN VIT NAM KHU VC THÀNH PH H CHÍ MINH Chuyên ngành: Tài chính ngân hàng
Mã s: 60340201

LUNăVNăTHCăSăKINHăT I NG DN KHOA HC:
TS. THÂN TH THU THY TP. H Chí Minh  

LIăCAMăOAN
oan rng lun vcác nhân t n hong cho
vay khách hàng doanh nghip ti Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn
Vit Nam Khu vc u c

1.2.1 Khái nim cho vay khách hàng doanh nghip 4
m cho vay khách hàng doanh nghip 4
1.2.3 Các loi hình cho vay khách hàng doanh nghip 5
1.2.3.1 Cho vay ngn hn 5
1.2.3.2 Cho vay trung dài hn 6
1.2 Các nhân t tácăđngăđn hotăđng cho vay khách hàng doanh nghip ti
ngơnăhƠngăthngămi 6
1.2.1 Nhân t bên ngoài 6
u kin t nhiên 7
1.2.1.2 Kinh t và xã hi 7
1.2.1.3 H thng pháp lut 7

1.2.1.4 Nhân t khách hàng 7
1.2.2 Nhân t bên trong 10
1.2.2.1 Ngun vn ngân hàng 10
1.2.2.2 Chính sách cho vay 11
1.2.2.3 c cc ngân hàng 12
1.2.2.4 Nhân viên ngân hàng 12
1.2.2.5 Quy trình cho vay 13
1.2.2.6 Kim tra kim soát ni b 14
1.2.2.7Các nhân t bên trong khác 14
1.3 ụăngha ca nghiên cu các nhân t tácăđngăđn hotăđng cho vay doanh
nghip tiăngơnăhƠngăthngămi. 15
1.4 Các nghiên cu trên th gii v s tácăđng ca các nhân t đn hotăđng
cho vay doanh nghip tiăngơnăhƠngăthngămi 18
1.4.1 Nghiên cu cng s  18
1.4.2 Nghiên cu c 18
1.4.3 Nghiên cu cng s  18
1.4.4 Nghiên cu cng s 010 19
1.4.5 Nghiên cu v s  ng ca v   n ho ng cho vayca

2.3.4 Cán b nhân viên 38
2.3.5 Quy trình cho vay 39
2.3.6 Kim tra, kim soát hong cho vay 39
2.3.7 Thông tin tín dng 40
2.4 Phân tích các nhân t tácăđngăđn hotăđng cho vay khách hàng doanh
nghip ti Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn Vit Nam Khu vc
Thành ph H Chí Minh 40
2.4.1 Mô hình nghiên cu 40
u 41
2.4.2.1 Thit k mu kho sát: 44

p d liu 44
 liu 44
2.4.2.4 Xây d 45
2.4.3 Kt qu nghiên cu 45
 45
2.4.3.2 Phân tích hi quy và kinh gi thuyt 49
2.5ă ánhă giáă s tácă đng ca các nhân t tácă đngă đn hotă đng cho vay
khách hàng doanh nghip ti Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn
Vit Nam Khu vc Thành ph H Chí Minh 50
Kt lunăchngă2 51
CHNGă3.ăGII PHÁP PHÁT TRIN HOTăNG CHO VAY KHÁCH
HÀNG DOANH NGHIP TI CÁC CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG
NGHIP VÀ PHÁT TRIN NÔNG THÔN VIT NAM KHU VC THÀNH
PH H CHÍ MINH. 55
3.1ă nhă hng phát trin hotă đng cho vay khách hàng doanh nghip ti
Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn Vit Nam Khu vc Thành
Ph H Chí Minh 55
3.2 Gii pháp phát trin hotăđng cho vay khách hàng doanh nghip ti Ngân
hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn Vit Nam Khu vc Thành Ph H Chí

KT LUN 73
TÀI LIU THAM KHO
PH LC DANH MC CÁC CH VIT TT
AGRIBANK : Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn Vit Nam
CIC : Trung tâm Thông tin tín dng ca c
KHCN : Khoa hc công ngh
KSNB : Kim soát ni b
NHNN : c
NHTM : i
TPHCM : Thành ph H Chí Minh DANH MC BIUă
Bi 2.1: Th phn ngun vng ca Agribank ti Khu vc TPHCM giai
n 2009 - 2013 25
Bi 2.2: Th ph ca Agribank khu vn 2009 -2013 28
Bi 2.3: T l  cho vay KHDN ti Agribank Khu vn
2009 - 2013 32

1
LI M U
1. Tính cp thit caăđ tài

Agribank Khu vc TPHCM.
-  xut các gii pháp phát trin hong cho vay KHDN ti Agribank
Khu vc TPHCM.
3. iătng và phm vi nghiên cu
- ng nghiên cu: nghiên cu các nhân t n hong cho vay
KHDN ti các chi nhánh Agribank Khu vc TPHCM.
- Phm vi nghiên cu: hong cho vay KHDN ti NHTM chng ca hai
nhóm nhân t  bên ngoài và nhóm nhân t bên trong. Trong
phm vi nghiên cu c tài, tác gi tp trung ch yu phân tích các nhân t
bên trongn hong cho vay KHDN ti các chi nhánh Agribank
Khu vc TPHCM.
- Thi gian nghiên cu n t tháng 01/20n tháng 12/2013
- D liu nghiên cu:
+ D lip:
Thc hin kho sát trc tip o, chuyên viên hilàm công
tác cho vay ti các chi nhánh Agribank Khu vc Thành ph H Chí Minh. Thi
gian kho sát tháng 05/2014.
+ D liu th cp: bao gm s liu báo cáo tài chính, kt qu hong kinh
doanh ca ngân hàng. Mt s thông tin v tình hình kinh doanh ca ngân hàng, môi
ng kinh t, xã h c tìm hiu thông qua mng internet, truyn thông
báo chí và các báo cáo thng kê chuyên ngành ca Tng cc Thng kê, NHNN Vit
Nam.
4. Phngăphápănghiênăcu
Nghiên cu s dng kt h
nghiên cng nhm làm rõ các v cn nghiên cu.
3
- nh tính: thu thp, tng h tác
ng ca các nhân t nhong cho vay KHDN ti các chi nhánh Agribank
Khu vcTPHCM.
-   tin cy,

Nhà kinh t t s i
tài hoá hin ti ly mc hiu là tin t và yu t thi
 c ch ra rng có s bt trc, ri ro xy ra và cn có s tín
nhim gia các bên, s dng s tín nhim ca nhau nên hong tín dng i.
Cho vay là mt hình thc ca tín dng, c coi là mi quan h n ln nhau
giu kin có hoàn tr c gc và lãi trong
thi gian nht nh.Trong hong ca NHTM, cho vay là khi t chc tín dng
giao cho khách hàng mt khon ti s dng vào mi gian nhnh
theo tha thun vi nguyên tc có hoàn tr c gc và lãi.
Trong hong cho vay cng vay vn có th là cá nhân hoc
t chc. Vì vy, cho vayKHDNlà khi ngân hàng giao cho doanh nghip mt khon
ti s dng vào m sn xua doanh nghip và thi
gian nh nh theo tha thun gia ngân hàng và doanh nghip vi nguyên tc
doanh nghip phi hoàn tr c gc và lãi.
u kin chung ti các NHTM khi doanh nghip vay vn là: cc pháp lý
, m dng vn vay hp pháp, có kh m bo tr
n cho Ngân hàng trong thi hn cam kt, có d án và n xut
kinh doanh hiu qu và kh thi, phù hp vnh ca pháp lut và thc hin các
nh v m bo tin vay ca Chính ph ng dn ca NHNN.
1.1.2ăcăđim cho vay khách hàng doanh nghip
Trì phát trin ca các doanh nghic hong rng
ln và  nhiu ngành ngh khác nhau. Vì vy m cho vay KHDN 
khác nhau, nó tùy thuu kin t nhiên ca tng vùng miu kin kinh
t ca tng doanh nghip.
5
- Khách hàng vay là t chc thuc tt c các thành phn kinh t hong trong các
c sn xui, dch v có nhu cu b sung vn kinh
doanh cho doanh nghip.
- Ma KHDN ng là b sung vng ng
ln, cho vay theo hn mc tín dng, cho vay theo hn mc thu chi, cho vay theo

Cho vay trung dài hi vi KHDN c cho vay nhng
nhu cu tài tr cho tài sn c nh và tài sng xuyên hay nhu cu tài
tr cho d án riêng bit, cho vay trung và dài hn bao gn nhi
- Cho vay tr góp là hình thc cp tín d
KHDN tr gc và lãi làm nhiu ln trong thi hn tín da thun. Cho vay
tr ng tài tr cho tài sn c nh hoc tài sn lâu bn.
-  án là ngân hàng cho KHDN  thc hin d u
n sn xut kinh doanh, dch v và các d c v i sng.
Ngân hàng có th gii ngân theo tng hn mc mà d c hin.
1.2 Các nhân t tácăđngăđn hotăđng cho vay khách hàng doanh nghip ti
ngơnăhƠngăthngămi
Theo g hc và tài chính Peter S.Rose(i hc Yale ca M)thì
NHTM  là loi hình t chc tài chính cung cp mt danh mccác
dch v ng nht, c bit là tín dng, tit kim và dch v thanh toán,
thc hin nhiu ch    t so vi bt k mt t chc kinh doanh
nàotrong nn kinh t. Vì vy, có th hiu NHTM là mt loi hình doanh nghic
bivc tín dngvi mi nhun. NHTM là mt
doanh nghiu, b máy t cht doanh nghing trong
quan h kinh t vi các doanh nghip khác, t ch v tài chính và ph
 c.
p, hong kinh doanh ca NHTM chu s ng ca
ong cho vay KHDN ti NHTM
chng ca nhiu nhóm nhân t.
7
1.2.1 Nhân t bên ngoài
1.2.1.1 iu kin t nhiên
Hong kinh doanh ca ngân hàng và doanh nghiu chu ng
cu kin t ng t nhiên thun li, giúp doanh nghi
hiu qu c bip. Khi nhng bin
ng bt kh kháng xng t  hon làm

xut kinh doanh vi nhiu chc n ri ro, thua l, n hot
ó h thng pháp lut n hong cho
vay ca NHTM.Theo nghiên cu cu và cho
rng có s ng ca pháp lun ngun cung tín dng doanh
nghip va và nh ti North Carolina.
1.2.1.4 Nhân t khách hàng
 m bo khoc s du qu, mang
li li ích cho ngân hàng, góp phn vào s ng và phát trin kinh t xã hi
thì khách hàng có vai trò ht sc quan trng. Mc
tt, có tình hình tài chính vng mnh, có thu nhp s sn sàng hoàn tr  
khon vay cn hn. Nu kin cho vay nhm
tiêu chun hóa kh a doanh nghip trong quá trình vay vn ng thm
bo cho kh i vn ca ngân hàng. Vì vy, các yu t t phía khách hàng
n hong cho vay ca NHTM.
- S trung thc ca khách hàng: S trung thc ca khách hàng nh hn
hong cho vay ca ngân hàng. Nu các doanh nghip vay vn ngân hàng không
cung cp các s liu trung thc, vi phm ch k toán thng kê thì s gây khó khn
cho ngân hàng trong vic nm bt tình hình sn xut kinh doanh, cng nh vic
qun lý vn vay ca khách hàng  qua ó có tha ra quyt nh cho vay úng
n. Vì vy, uy tín và s trung thc ca khách hàng quan trng trong vic to lp
mi quan h vay vn gia khách hàng và ngân hàng.
- Nngălc ca khách hànglà nhân t quyt nh n vic khách hàng s dng
vn vay có hiu qu.c ca khách hàng bao gm:
9
c th ng ca doanh nghip cho bit kh  rng ng
a doanh nghip nhm kim tra s phù hp ca d án hong vi kh
a doanh nghip.
c sn xut ca doanh nghip cho bit quy mô sn xut ca doanh nghip,
s phù hp ca quy mô vi th u và kh  giá thành sn
phm ca doanh nghip.

n hong cho vay ca ngân hàng.
1.2.2 Nhân t bên trong
Nhân t bên trong là các nhân t thuc v bn thân, ni ti ca ngân hàng liên quan
n s phát trin ngân hàng và ng trc tip n hong cho vay KHDN
.
1.2.2.1 Ngun vn ngân hàng
Mi loi v  u ngun vn c  u có tm quan trng
riêng và không th thiu trong hong kinh doanh và s tn ti ca ngân hàng.
i vi hong cho vay ti NHTM thì hai loi ngun vn có vai trò quan trng
là:
- Vn t có ca ngân hàng gm các khon mc là vu l, vn t có b sung
và các qu ngân hàng. Vi tm quan trng trong vic ch nhng ri ro ngân
ng quynh mc vn t có ti thiu khi thành lp hoc NHTM
ch ng vn không quá bi s nhnh ca vn t có. Vn t có có vai
trò bo v i gi tin, to lu chnh hong
ca ngân hàng.
- Vng là ngun vn chim t trng ln nht trong ngân hàng. Ngun
vng là nhng giá tr tin t c t các t chc
kinh t và các cá nhân trong xã hi.Vn này luôn bing nên ngân hàng không
c s dng ht mà phi có d tr vi mt t l h m bo kh 
toán. Mt phn ngun v   c phi gi li theo t l  nh ca
NHNN, các khon tin này bao gm tin d tr bt buc và các khon tin d tr
thanh toán. Phn ngun vng còn li, NHTM cho vay các t chc kinh t
 i li nhun cho ngân hàng. Vng là ch yu trong
11
ngun vn ngân hàng nên thu hút càng nhiu vn thì NHTM càng có kh t
li nhun mnh thì ngân hàng d y mnh nghip v cho
vay và m rng thêm các hong sinh li khác.
Ngoài ra, ngun vn tip nhn là s vn NHTM tip nhn t NHNN do tài tr, u
 cp phát và cho vay các công trình tp trung trm

bng  ca hong cho vay hiu qu, bn vng.
1.2.2.3 Nngălc cnh tranh cho vay trongălnhăvc ngân hàng
nh tranh là s tranh  gia các doanh nghip cnh tranh
v giành khách hàng, th 
nh tranh là giành ly th phn. Bn cht ca cnh tranh là
tìm kim li nhun, là khon li nhuc li nhun trung bình mà doanh
nghit qu quá trình cnh tranh là s bình quân hóa li nhun trong
ngành theo ching ci thin sâu dn h qu giá c có th gi
Vì NHTM c bit nên trong hong cho vay thìNHTM
 mi bi cung cp sn phm, dch v cho vay có chng
n khách hàng, vi mc lãi sut và phí cho vay cnh tranh nht, bên cnh s
m bo v  tin cy và s tin li nht nhm thu hút khách hàng,
m rng th phn cho vay  c li nhun cao nht cho ngân hàng. 
cnh tranh trong hong cho vay NHTM là s ách hàng và
chim th phn da trên tt c nhng kh  ng
nhu cu ca khách hàng v vic cung cp nhng sn phm dch v cho vay, giá c
cho vay có s i các NHTM khác, to ra li th cnh tranh, làm
 li nhun t hong cho vay tu và v th trong
ngành ngân hàng.
1.2.2.4 Nhân viên ngân hàng
Nhân viên ngân hàng là cu ni chính gia khách hàng và ngân hàng, thc
hin các nghip v n vay vn ca khách hàng. Vì là cu ni
chính gia khách hàng và ngân hàng, nhân viên ngân hàng ng xuyên liên h
13
vi khách hàng nên nc các thông tin ca khách hàng thông qua báo cáo tài
chính khách hàng, thông tin tín dng cNhân viên
ngân hàng có mt vai trò quan trng trong sut quá trình cho vay t khi tip nhn
h n khi hng vay vc thanh lý. Chính vì vai trò quan trng làm cu
ni chính trong quá trình cho vay, nên , c nhân viên ngân hàng luôn
u. Vì mi thông tin v doanh nghiu là do ý kin

c th và nhân viên th  c, s mang li
quynh chính xác, hn ch rm bo kh i vn và li nhun
cho ngân hàng.
Nghiên cu cng thnh tín dng có nh
 n kh  n ca khách hàng trong hong tín dng ti
ngân hàng.
1.2.2.6 Kim tra kim soát ni b
Vic kim tra kim soát hong xuyên giúp phát hin ra
nhng sai sót trong quá trình cho vay t ng bin pháp kp th m bo
an toàn vn cho ngân hàng. Bên chông qua kim soát ni b, giúp nhà lãnh
o ngân hàng nm bc tình hình hong cho vay, nhng thun l
trong vic thc hin các quy trình, th tc, chính sách cho vay, t  giúp nhà lãnh
ng ch m tháo g nhng mc
phát huy nhng thun li nhm phát trin hong cho vay.
Nghiên cu cng s u và cho rng
KSNB và h thng qun lý ri ro n hiu qu ca hong cho vay ti
ngân hàng
1.2.2.7 Các nhân t bên trong khác
- Thông tin tín dng: Trong hot ng cho vay ti NHTMch yu da trên
s tin tng i vi khách hàng. Mc  chính xác ca s tin tng li ph thuc
vào cht lng thông tin màngân hàng có.  ngày càng  cng hot ng cho
15
vay t hiu qu, cht lng cao, NHTM phi nm bt kp thi nhng thông tin v
kinh t, xã hi, th tr a ra nhng phng hng hot ng kinh doanh và
hot ng cho vay phù hp. Nhng thông tin v khách hàng chính xác thì hot ng
cho vay ca NHTM i vi tng khách hàng s hp lý hn và chng hn.
Nghiên cu c        ng thông tin tín dng khách
hàng t các công ty chuyên cung cp thông tin tín dng n quynh
cho vay ca ngân hàng.
- Căs vt cht thit b: C s vt cht thit b cng nh hng n hot