B GIÁO DC VÀ ÀO TO
TRNG I HC KINH T TP. HCM NGUYN HOÀNG LAN

GII PHÁP HUY NG VN TI MT S
NGỂN HÀNG THNG MI VIT NAM
TRÊN A BÀN TPHCM

Chuyên ngƠnh: Kinh t TƠi Chính ậ Ngân hàng
Mƣ s: 60.31.12
LUN VN THC S KINH T
NGI HNG DN KHOA HC: PGS.TS TRN HOÀNG NGÂN
MC LC
Phn m đu
1. Lý do chn đ tài
2. Mc đích nghiên cu
3. i tng và phm vi nghiên cu
4. Phng pháp nghiên cu
5. Ý ngha khoa hc và thc tin ca đ tài.
CHNG I: C S Lụ LUN V HOT NG
HUY NG VN CA NHTM 1
1.1. Hot đng huy đng vn ca NHTM 1
1.1.1. Khái nim 1
1.1.2. c đim 2
1.1.3. Vai trò ca huy đng vn 2
1.1.3.1. i vi nn kinh t 2
1.1.3.2. i vi NHTM 2
1.1.3.3. i vi khách hàng 3
1.1.4. Nguyên tc huy đng vn 3
1.1.5. Các hình thc huy đng vn 4
1.1.5.1. Tin gi không k hn 4
1.1.5.2. Tin gi đnh k 5
1.1.5.3. Tin gi tit kim 5
1.1.5.4. Tin gi thanh toán khác 7
1.1.5.5. Huy đng di hình thc phát hành chng t có giá 7
1.1.5.6.Vn đi vay 7
1.1.6. Các nhân t nh hng đn huy đng vn 8
1.1.6.1. Các nhân t khách quan 8
1.1.6.2. Các nhân t ch quan 10

trên đa bƠn TPHCM 50
2.5.1 Nhng thun li vƠ thƠnh qu đt đc 50
2.5.2. Nhng khó khn, tn ti nh hng đn huy đng vn 54
2.5.3. Nhng nguyên nhơn dn đn nhng khó khn, tn ti trong
hot đng huy đng vn 57
KT LUN CHNG II 60
CHNG III: CÁC GII PHÁP GIA TNG NGUN VN HUY
NG CA CÁC NHTM VIT NAM TRÊN A BÀN TPHCM 61
3.1. nh hng phát trin kinh t xƣ hi trên đa bƠn TPHCM
đn nm 2015 61
3.2. nh hng huy đng vn ca các ngơn hƠng đn nm 2015 62
3.3. Gii pháp huy đng vn ti mt s NHTM Vn trên đa bƠn TPHCM 63
3.3.1. HoƠn thin vƠ m rng các hình thc huy đng vn 63
3.3.2. y mnh chính sách Marketing 64
3.3.3. Chú trng đn chính sách nhơn s 68
3.3.4. Tng cng công ngh vƠ trang thit b qun lỦ hin đi 69
3.3.5. Xơy dng vƠ hoƠn thin h thng qun lỦ ri ro 70
3.4. Mt s kin ngh 70
3.4.1. i vi Chính ph 70
3.4.2. i vi NHNN 72
KT LUN CHNG III 74
PHN KT LUN 75
DANH MC TÀI LIU THAM KHO 76

DANH MC NHNG CM T VIT TT

KỦ hiu
Din gii
CCTG
Chng ch tin gi

VND
ng Vit Nam DANH MC BNG BIU Trang
Bng 2.1. Tình hình huy đng vn phân theo loi hình ngân hàng.
34
Bng 2.2. Tình hình huy đng vn phân theo đi tng gi tin.
36
Bng 2.3. Tình hình huy đng vn phân theo loi tin t.
38
Bng 2.4. Mt bng lưi sut huy đng trung bình mt s thi đim nm 2010
39
Bng 2.5. Lưi sut huy đng USD mt s k hn ti mt s thi đim nm 2010
41
Bng 2.6. Tình hình d n tín dng ca các NHTM trên đa bàn TPHCM.
42
Bng 2.7: S liu huy đng vn mt s NHTM t 2008 đn 2010.
52

DANH MC BIU 

nh chuyn dch kinh t. c bit là trong giai đon hin nay, quá trình hi nhp kinh
t đang din ra ht sc sôi đng, điu đó đng ngha vi s cnh tranh đư, đang và s
din ra ngày càng khc lit trong toàn b nn kinh t nói chung và ngành ngân hàng
nói riêng. Các NHTM hin nay hot đng đòi hi phi có hiu qu cao, vn đ huy
đng vn không ch đc quan tâm “t đâu” mà phi đc tính đn “ nh th nào”,
“bng cách gì” đ đt đc hiu qu cao nht.
Trong thi gian qua, cuc chy đua lưi sut ca các NHTM din ra ngày càng
gay gt cho thy tình trng thiu vn trm trng ca các NH. Trong khi đó, lng tin
nhàn ri đang nm ri rác trong dân c còn rt nhiu, các NHTM cha khai thác ht
đc do mt s hn ch nht đnh. Nhn thc đc tm quan trng ca công tác huy
đng vn trong hot đng kinh doanh ca ngân hàng. Vi kin thc đư hc và qua thc
tin huy đng vn trong thi gian qua, tôi xin chn đ tài:
“Gii pháp huy đng vn ti mt s Ngân HƠng Thng Mi Vit Nam trên đa
bƠn TPHCM”
B cc lun vn gm 3 chng:
Chng I: C s lý lun v hot đng huy đng vn ca NHTM
Chng II: Thc trng huy đng vn ti mt s NHTM VN trên đa bàn TPHCM
Chng III: Gii pháp huy đng vn ti mt s NHTM Vit Nam trên đa bàn
TPHCM.
2. Mc đích nghiên cu:
Nghiên cu lý lun c bn v ngun vn, nm bt đc tm quan trng, các
công c và phng thc huy đng vn ca NHTM.
Tình hiu tình hình kinh t xư hi, nêu lên nhng thun li, khó khn trong quá
trình huy đng vn ca mt s NHTM Vit Nam trên đa bàn TPHCM. T đó, phân
tích các nguyên nhân dn đn nhng hn ch trong quá trình huy đng vn.
a ra các gii pháp, các đ xut nhm góp phn gia tng ngun vn huy đng
vn cho mt s NHTM Vit Nam trên đa bàn TPHCM nói riêng cng nh cho h 1
CHNG I
C S Lụ LUN V HOT NG HUY NG VN CA NHTM
1.1. Hot đng huy đng vn ca NHTM.
1.1.1. Khái nim:
Huy đng vn là nghip v to nên ngun vn ca NHTM, thông qua vic NH
nhn ký thác và qun lý các khon tin t khách hàng theo nguyên tc có hoàn tr
c gc và lưi đáp ng nhu cu vn trong hot đng kinh doanh ca NH.
Huy đng vn là hot đng to ngun vn cho NHTM, ngun vn này chim t
trng cao nht trong tng ngun vn nên đóng vai trò quan trng, nh hng đn
quy mô và hiu qu kinh doanh ca NH. NHTM mua quyn s dng vn tm thi
nhàn ri ca khách hàng trong mt thi gian nht đnh vi trách nhim hoàn tr đy
đ vi chi phí phi tr cho khách hàng di hình thc lưi tin gi.
1.1.2. c đim:
Các ch th tham gia trong nghip v huy đng vn bao gm: NHTM vi v th
là ngi huy đng vn và khách hàng ( cá nhân, t chc, doanh nghip…) vi v th
là ngi cung cp vn huy đng cho NH.
Hình thc huy đng vn ca NHTM ngày càng đa dng đáp ng yêu cu ca các
ch th trong nn kinh t. NHTM có th huy đng vn bng các hình thc nh:
nhn tin gi không k hn, tin gi có k hn và phát hành các giy t có giá (k
phiu, trái phiu, CCTG). Khi khách hàng có yêu cu rút tin thì NH s hoàn tr li
s tin gc đư huy đng và tr cho khách hàng mt khon tin lưi phát sinh t vic
gi tin ti NH. Khon tin lưi này chính là chi phí mà NH phi tr khi thc hin
huy đng vn ca khách hàng trong mt khon thi gian nht đnh.
Huy đng vn là nghip v có tính hoàn tr, vì NHTM là ngi đi vay vn, ch
đc quyn s dng s vn đó trong mt khon thi gian nht đnh mà không có

Huy đng vn chim t trng đáng k trong tài sn N ca NHTM, to nên
ngun vn quan trng ca NHTM. Huy đng vn là nn tng quyt đnh đn s tn
ti, phát trin ca NHTM. Thông qua nghip v huy đng vn, NHTM hình thành
ngun vn đáp ng nhu cu kinh doanh, thc hin các nghip v cho vay, tài tr,

3
đu t, kinh doanh ngoi t, thanh toán, y thác… to ra li nhun cho NHTM, đm
bo cho s phát trin vng mnh ca NHTM.
Huy đng vn là c s đn NH thu hút khách hàng đn giao dch góp phn nâng
cao uy tín và thng hiu ca NH.
1.1.3.3. i vi khách hƠng:
Vi nghip v huy đng vn giúp cho khách hàng thun li thc hin tích ly đ
dành các khon thu nhp nhàn ri cha s dng cho mc tiêu hay nhu cu tài chính
đư d đnh trong tng lai.
Vi nhng hình thc huy đng vn phong phú, khách hàng d dàng la chn
mt hình thc huy đng phù hp theo yêu cu v lưi sut, thi hn, cách tính lưi và
thanh toán lưi, mc đích ca mình… có th nói đây là hình thc đu t an toàn,
không th thiu đc trong danh mc đu t ca bt k nhà đu t trên th trng
tài chính. Lưi sut ngân hàng đc coi là thu nhp ti thiu, là c s đ so sánh vi
thu nhp ca các hình thc đu t khác trên th trng trc khi nhà đu t quyt
đnh la chn hình thc đu t hp lý.
Vic nm gi quyn s hu các CCTG, s tit kim, k phiu….ngoài vic đc
quyn hng lưi, khách hàng còn có th d dàng mua bán, chuyn nhng các
CCTG trên th trng, to nên tính thanh khon cao cho ngi s hu nó. Nh vy,
khách hàng có th d dàng chuyn đi các tài sn này thành tin mt bt c lúc nào
bng cách cm c, chit khu cho NHTM hoc bán li trên th trng tin t.
Nghip v huy đng vn ca NHTM to điu kin thun li cho khách hàng có
th tip cn nhng tin ích ca các dch v ngân hàng, bo đm đáp ng ngày càng
phong phú, đa dng nhu cu ca khách hàng khi đn giao dch vi NHTM.
1.1.4. Nguyên tc huy đng vn:

nào mà không b gii hn s ln gi, rút hay thanh toán nên ngun vn này luôn
bin đng. Tuy nhiên ti mt thi đim nht đnh khách hàng vn luôn duy trì s d
tin gi nht đnh, nên NHTM có th s dng ngun vn này cp tín dng ngn
hn.
Do s d thng xuyên bin đng, đ đm bưo an toàn thì NHTM thc hin d
tr bt buc vi t l cao hn so vi các loi tin gi khác.

5
ây là ngun vn tim nng có quy mô ln mà chi phí huy đng vn thp nht,
gn lin và liên quan đn hu ht mi hot đng giao dch ca NH.
1.1.5.2.Tin gi đnh k (Forward deposit, term deposit):
Tin gi đnh k ( tin gi có k hn) là hình thc tin gi huy đng các khon
tin đ dành tm thi cha s dng mà khi gi vào khách hàng ch đc rút ra sau
mt khon thi gian nht đnh.
ây là ngun vn tng đi n đnh, xác đnh k hn c th nên có th đc s
dng không ch đ cp tín dng ngn hn mà còn có th s dng đ cp tín dng
trung dài hn.
Mc đích gi tin là hng lưi nên khách hàng có xu hng chung chn ngân
hàng có lưi sut cao. Vi lý do đó, các NHTM thng s dng công c lưi sut đ
huy đng ngun vn này. Ngoài mc đích hng lưi, khách hàng còn gi vào vi
mc đích d phòng cho tng lai và an toàn v tài sn.
Tin gi nƠy có nhng tin ích sau:
Khách hàng có th rút trc hn mt phn hay tng phn di hình thc tin
mt hay thanh toán chuyn khon.
Khách hàng có th s dng hp đng tin gi k hn đ cm c vay hoc chit
khu ti các NHTM.
S dng các hp đng tin gi có k hn đ chng minh nng lc tài chính.
Có th chuyn đi sang các hình thc tin gi khác, tùy theo quy đnh ca tng
NHTM.
1.1.5.3.Tin gi tit kim ( Saving deposit, thrift deposit):

Cn c vào loi tin gi, ngi gi có th chn hình thc gi bng tin trong
nc hoc gi bng vàng, ngoi t.
Cn c vào mc đích, hin nay đ to s thu hút và hp dn đi vi khách hàng
các NHTM đư đa ra mc đích nht đnh đ cho khách hàng có th d dàng chn
la nh: tin gi tit kim an sinh, tin gi tit kim giáo dc, tin gi tit kim
mua nhà, mua xe, tích ly…i vi nhng khách hàng gi tin loi này, NHTM có
th cáp tín dng đ bù đp thêm phn thiu ht khi s dng theo mc đích ca tin
gi tit kim….

7
1.1.5.4.Tin gi thanh toán khác:
Ngoài nhng hình thc tin gi nêu trê, hin nay các NHTM còn có tin gi ký
qu L/C, tin gi đt cc, tin gi séc bo chi…ây là các hình thc tin gi theo
yêu cu ca khách hàng gn lin vi các nghip v khác ca NH.
1.1.5.5. Huy đng di hình thc phát hƠnh chng t có giá:
Chng t có giá là giy chng nhn do NHTM phát hành đ huy đng vn, xác
nhn ngha v tr n mt s tin trong mt khong thi hn nht đnh vi điu kin
tr lưi và các điu khon cam kt gia NHTM vi ngi mua chng t có giá.
Các NHTM có th phát hành chng t trc tip hay thông qua t chc bo lưnh
phát hành.
i tng mua chng t có giá là t chc, cá nhân, doanh nghip.
Ngi mua giy t có giá vi mc đích là đ sinh li và đm bo an toàn tài sn.
1.1.5.6.Vn đi vay:
Trong trng hp thiu vn, ngân hàng ch đng đi vay trên th trng nhm
đm bo thanh khon. Các NHTM có th vay t các ngun sau:
Vay NHTM: ây là khon vay trc tip các NH khác hay thông qua th trng
liên ngân hàng vi mc đích đáp ng nhu cu thiu ht vn. Vi ngun vn này NH
có th phi chp nhn chi phí cao hn vn huy đng, vì vy ch trong trng hp
NH thiu vn kh dng trong thi gian ngn thì NH vay các NHTM khác đ tha
mưn nhu cu vn kh dng. Nu NHTM không tha mưn đc nhu cu đó t phía

tiêu Chính ph cng dn ti tht nghip nên khó huy đng vn. Mt khác, lưi sut
gim s không hp dn đc ngun tin tit kim vì ngi gi tin s ch quan tâm
ti lưi sut dng.
T giá hi đoái cng nh hng ti vic to vn ca ngân hàng. Khi đng Vit
Nam mt giá, dân chúng không mun gi đng ni t mà chuyn sang ct gi đng
ngoi t và vàng vì vy huy đng vn ni t trong dân c s gim.
Các chính sách kinh t- chính tr ca Nhà Nc, s tng trng phát trin ca
nn kinh t đu nh hng mnh m ti hot đng ca ngân hàng. Vì vy, nhà qun
tr NH phi d đoán đc din bin ca th trng, nm bt đc thi c đ đa ra
các k hoch phát trin ca NH trong tng giai đon, đ ra k hoch phát trin lâu

9
dài. NHTM phi tìm bin pháp huy đng sao cho có hiu qu va thúc đy sn xut
kinh doanh phát trin va đem li li nhun cho NH.
* Môi trng cnh tranh
Trong nn kinh t th trng, cnh tranh là mt quy lut tt yu mà trong đó NH
li là mt ngành có mc đ cnh tranh cao. Trong nhng nm qua th trng tài
chính ngày càng tr nên đông đúc do s tham gia ca nhiu loi hình NH và các t
chc tài chính phi ngân hàng. Trong khi đó, ngun vn nhàn ri trong dân c và các
TCKT là có gii hn nên s cnh tranh gia các NH ngày càng gay gt hn.
Các NHTM ch yu cnh tranh bng hai hình thc là lưi sut và dch v ngân
hàng.  nc ta, các NH ch yu cnh tranh bng hình thc lưi sut còn hình thc
cnh tranh bng dch v mi bt đu phát trin. Do đó, mi NH phi xác đnh mc
NH đ gia tng ngun vn huy đng. iu này là rt khó khn vì nu lưi sut huy
đng cao thì lưi sut cho vay cng phi tng lên, lưi sut huy đng thp thì không
hp dn khách hàng.
* Môi trng lut pháp:
Mi hot đng kinh doanh trong đó có hot đng ca ngành NH đu phi chu
s điu chnh ca Lut pháp. Các hot đng ca NHTM chu s điu chnh ca lut
các TCTD và h thng vn bn pháp lut khác ca Nhà nc. Ngoài ra,  VN hin

đ thng xuyên ca vic s dng các dch v ngân hàng. Mc đ s dng tin
càng nhiu NH càng có điu kin m rng vic huy đng vn.
Các nhân t khách quan cng đóng mt vai trò quan trng trong kh nng thu
hút tin gi ti ngân hàng.
1.1.6.2. Các nhơn t ch quan:
Các nhân t đc xem là ch quan tác đng đn quy mô ngun vn huy đng
tin gi ca NH bao gm: lưi sut, cht lng dch v; c s vt cht và các chính
sách trong huy đng vn ca NH…
* Lãi sut cnh tranh
Hu ht các nhà qun tr gp khó khn trong vic đnh giá ngun vn huy đng.
Nu NH phi tr mt mc lưi sut cao đ thu hút và duy trì s n đnh lng tin
gi thì s làm gia tng chi phí, gim thu nhp tim nng ca NH, còn nu lưi sut

11
huy đng thp, ngi gi tin s rút tin đem gi  nhng NHTM có lưi sut huy
đng cao hn. ây là mt áp lc buc NH phi luôn duy trì lưi sut tin gi cnh
tranh đ có th thu hút các khon tin gi mi và duy trì tin gi hin có. Các NH
cnh tranh đ thu hút lng tin gi không ch vi các NH khác mà còn vi các t
chc tit kim, vi các công c ca th trng vn (trái phiu, c phiu, k phiu).
Do đó, ch mt s khác bit nh v lưi sut có th đy dòng vn nhàn ri trong xư
hi đu t theo nhng chiu hng khác nhau.
Tuy ngun tin gi không ch ph thuc vào lưi sut cao mà còn ph thuc vào
các nhân t khác nh k hn, mc đ ri ro, điu kin thanh toán, uy tín,…ca
NHTM nhng vi lưi sut cao, linh hot, hp lý thì luôn luôn có tác dng kích thích
mi ngi tham gia gi tin. Hn na mc lưi sut mà NHTM đa ra phi luôn ln
hn t l lm phát. Do đó, NH phi d đoán t l lm phát ca nn kinh t trong
nm đ có th đt đc mc lưi sut huy đng hp lý. Lưi sut  mc huy đng hp
lý cng phi là mc lưi sut huy đng đm bo cho sc mua tng đi gia các loi
tin không b thay đi có ngha là phi cng thêm vào đó nhng yu t bin đng
ca t giá. Vì vy, xác đnh mt lưi sut hp lý có tính cnh tranh là mt vn đ vô

dch v; chin lc giá, lưi sut; chin lc phân phi; chin lc phát triên nhân
s. Trong mt NHTM, nghip v huy đng vn chu tác đng trc tip t các hot
đng s dng vn. Mi mt NH đu có chin lc riêng theo tng thi k tùy
thuc vào đc đim hot đng ca bn thân NHTM và điêu kin môi trng kinh
doanh. T đó, NHTM có th đa ra chin lc huy đng vn thu hp hay m rng
cho phù hp vi chính sách tín dng ca NHTM trong thi k đó. C cu ngun
vn có th thay đi v t l các khon mc cu thành; chi phí huy đng có th tng
hay gim. Nu chin lc kinh doanh đc xây dng đúng đn phù hp, các ngun
vn đc khai thác ti đa, hp lý thì công tác huy đng vn ca NHTM mi phát
huy hiu qu.
H thng chin lc kinh doanh ca NHTM là thc tin sinh đng đ đánh giá
nng lc, trình đ qun lý hot đng kinh doanh ca NHTM.Các chính sách ca NH
nh chính sách tín dng, chính sách đu t, chính sách ngân qu…là nhng tiêu
chun quan trng đ đánh giá nng lc, trình đ ca các nhà qun lý NH.

13
* Chin lc Marketing ngơn hƠng.
ây là nhng chính sách nhm đ khách hàng bit đn hot đng ca NH, thy
đc li ích khi giao dch vi NH, làm nhiu ngi bit đn NH, gn bó khách hàng
hin ti, thu hút thêm khách hàng mi. S tn tình chu đáo trong phc v khách
hàng; th tc đn gin nhanh chóng, chính xác cng là mt yu t giúp duy trì
khách hàng c, thu hút khách hàng mi to nên din mo cho NH.
* Trình đ công ngh ngơn hƠng
c th hin qua các yu t: các loi hình dch v mà NH cung ng, trình đ
nghip v ca cán b công nhân viên NH; c s vt cht, trang thit b phc v hot
đng kinh doanh ca NH.
Trình đ công ngh NH ngày càng cao, khách hàng s cm cm thy thoi mái
khi giao dch, yên tâm hn khi gi tin ti NH. ây là cng là mt yu t rt quan
trng giúp NH cnh tranh vì khách hàng không nhng quan tâm đn lưi sut mà còn
quan tâm đn cht lng, loi hình dch v đc NH cung ng.

CCTG. Trong ngun vn huy đng đó, có mt s thành phn không n đnh, mc
đ giao dch ln và lưi sut thp; mt s khác thì n đnh hn, lưi sut cao hn. Trên
thc t khách hàng luôn có nhng phn ng khác nhau vi s thay đi ca lưi sut
và cht lng dch v mà NH cung ng.
1.2.1.1. Phơn tích c cu ngun vn ca NHTM
C s ca cách phân t này là tính cht th trng, k hn ca đng vn và đi
tng s hu vn. Vi cách phân t này, ngi phân tích có th theo dõi din bin
ca tng loi ngun vn và tài sn, nhn bit kp thi nhng thun li và khó khn
TÀI SN Cị
TÀI SN N
1. Cho vay, đu t khách hàng không
phi NH.
1. Tin gi ca khách hàng không phi
NH.
2.Tin gi, cho vay th trng liên NH
2. Tin gi, tin vay th trng liên NH
3. Tài sn, thit b.
3. Vn ch s hu.
4. Tài sn Có khác.
4. Tài sn N khác.
5. Chi phí > Thu Nhp.
5. Thu nhp > Chi phí.

15
đ có nhng bin pháp x lý kp thi. C cu này còn th hin th mnh và chin
lc vn ca NH.
T trng ca tng loi S d ca tng loi ngun vn
= x 100%
ngun vn Tng ngun vn