



 


HÍ MINH  
Tp. H Chí Minh - Nm 2012




TôiăxinăcamăđoanăLunăvnăThcăsăKinhătă“Giiăphápănângăcaoăhiuăquă
huyăđngăvnătiăAgribankătrênăđaăbànăTp.HăChíăMinh”ălàăcôngătrìnhănghiênăcuă
caăriêngătôi.

Các săliu,ăthôngătinăđcăsădngătrongălunăvnănàyălàătrungăthc.

Tôiăxinăcamăđoanămiăsăgiúpăđăchoăvicăthcăhinălunăvnănàyăđưăđcă
cmănăvàăcácăthôngătinătríchădnătrongălunăvnănàyăđưăđcăxinăphépăvàăchărõă
ngunăgc.
  
1.1.6. Cácăphngăphápăxácăđnhăchiăphíăhuyăđngăvn 14
1.1.7. Cácătiêuăchíăđánh giáăhiuăquăhuyăđngăvn 18
1.1.8. Ch tiêuăđánhăgiáăcăcu các khonăhuyăđng 19
1.1.9. Các tiêu chí th hin mi quan h giaăhuyăđng vn và s dng vn .
20
 21

 23
2.1. TngăquanăvăNgânăhàngănôngănghipăvàăphátătrinănôngăthônăVităNam
23
2.1.1. QuáătrìnhăhìnhăthànhăvàăphátătrinăAgribankăVităNam 23
2.1.2. CácăsnăphmăhuyăđngăvnăhinănayăcaăAgribank 26
2.1.3. TìnhăhìnhăhotăđngăhuyăđngăvnăcaăAgribankătrênăđaăbàn
Tp.HCM 27
2.2. ánhăgiáăhotăđngăhuyăđngăvnăcaăAgribankătrênăđaăbànăTp.HCM
37
2.2.1. Thunăli 37
2.2.2. Nhngăhnăchătnătiăvàăkhóăkhn 38
2.2.3. Nguyên nhân 41
 43

 44
3.1. nhăhngăcaăAgribankăvăcôngătácăhuyăđngăvnătrongăthiăgianăti
44
3.2. Mtăsăgiiăphápănhmănângăcaoăhiuăquăhuyăđngăvnătiăcácăchiănhánhă
AgribankătrênăđaăbànăThànhăphăHăChíăMinh 45
3.2.1. Nângăcaoăchtălngăngunănhânălcăvàăbămáyătăchc 45 iii


iv


oOo

ABA HipăhiăNgânăhàngăChâuăỄ
ATM Máy rútătinătăđng
AGRIBANK Ngân hàng Nông NghipăvàăPhátăTrină
Nông ThônăVităNam
APRACA HipăhiăTínădngăNôngănghipăNôngă
thônăChâuăỄăTháiăBìnhăDng
CICA HipăhiăTínădngăNôngănghipăQucăt
DNNN Doanhănghipănhàănc
GDP Tngăsnăphmăniăđa

vi

 
oOo

1. 
Cùngăxuăthăhiănhpăkinhătăthăgii,ănnăkinhătătrongăncăthiăgianăquaă
đưăcóă nhngăbcăphátătrinăvtăbc,ăngànhătàiăchínhăcóănhngă bcăphátătrină
đángăk.ăCácătăchcătínădngăgiăvaiătròăchăđoăv huyăđngăvnăđuătăchoănnă
kinhăt.ăTuyănhiên, ngunăvnăhuyăđngăcngănhădănăchoăvayăcònănhiuăhnăch,ă
đngătrcănhimăvăđápăngănhuăcuăvnăchoănnăkinhăt,ăđòiăhiăcácăngânăhàngă
vàătăchcătínădngăphiămărngăvàănângăcaoăhiuăquăhuyăđngăvn.
Diă să cnhă tranhă mnhă mă trongălnhă vcă huyăđngă vnă gia các ngân
hàngăvàătăchcătín dng nh hinănay,ăvicăđyămnhăvàănângăcaoăhiuăquăhuyă
đngăvnălàăvicăthtăsăcnăthităđ ngân hàng tnătiăvàăphátătrinăbnăvng.
Xutăphátătăquanăđimăđóătôiăchnăđătài:ă“Giiăphápănângăcaoăhiuăquăhuyă
đngăvnătiăAgribankătrênăđaăbànăTP. HăChíăMinh”.
2. 
Niădungănghiênăcuăđătàiănhăsau:ălýălunăcăbnăvăngunăvnăngânăhàngă
thngămi,ăcácăhotăđngăhuyăđngăvnăchăyuăcaăngânăhàngăthngămi,ăvaiătròă
vàănhânătănhăhngăđnăvnăhuyăđngăvàăhotăđngăhuyăđngăvn,ăthcătrngăhuyă
đngă vnă tiă Agribankă trênă đaă bànă Thànhă phă Hă Chíă Minh,ă tă đóă đaă raă đnhă
hngă vàă giiă phápă nângă caoă hiuă quă huyă đngă vnă caă Agribankă trênă đaă bànă
Tp.HCMănhmăđmăboăngunăvnăcnăthităchoăkăhochăkinhădoanhăvàăphátătrină
caăAgribankănóiăchungăvàătrênăđaăbànăTp.HCMănóiăriêng.
3. 
Ngiăvităđưăápădngăcácăphngăphápăduyăvtăbinăchng,ăphngăphápă
thngăkê,ătngăhpăphânătích,ăso sánhălàmăphngăphápănghiênăcuăđălàmărõăcácă
vnăđăcnăthitănhmăthyăđcătínhăđúngăđnăcaălunăvnănày.


đătàiănàyăkhôngăthătránhăkhiănhngăthiuăxót,ăkínhămongăsăgópăýăcaăQuýăthyă
cô và nhngăaiăquanătâmăđăđătàiănàyăhoànăthinăhn 1

          
I
1.1. 
1.1.1. 
HotăđngăhuyăđngăvnăcaăNHTMălàăhotăđngătìmăkimăngunăvnăkhă
dngătăcácăcáănhân,ătpăth,ăchăthăkhácănhmăđmăboăvnăchoăsăvnăhànhăbìnhă
thng,ăhiuăquăcaăNHTMătheoăđúngăcácăquyăđnhăcaăphápălut.
VnăcaăNHTMălàăyuătăquytăđnhăđnăquyămôăvàăkhănngămărngăhotă
đngăkinhădoanhăcaăngânăhàngăthngămi.ăVnălàăcăsăhotăđngăcaăngânăhàng
thngămi,ăphnăánhănngălcăkinhădoanhăcaăngânăhàngăthngămi.
Vnăhuyăđng:ălàăngunăvn chăyuăcaăcácăNHTM,ăđcăsădngătrongă
hotăđngăkinhădoanhăcaăNHTM,ănóăchimătătrngăkháălnătrongătngăngunăvnă
kinhădoanhăcaăNHTM.ăâyăthcăchtălàătàiăsnăbngătinăcaăcácăchăsăhuămàă
ngânăhàngătmăthiăqunălýăvàăsădngănhngăphiăcóănghaăvăhoànătrăkpăthi,ă
đyăđăkhiăkháchăhàngăyêuăcu.
Vìălýădoătrên,ăhotăđngăhuyăđngăvnălàămtătrongănhngăhotăđngăchăyuă
vàăquanătrngănhtăcaăNHTM.ăHotăđngănày mangăliăngunăvnăđăngânăhàngăcóă
thăthcăhinăcácăhotăđngăkhácănhăcpătínădngăvàăcungăcpăcácădchăvăngână
hàng cho khách hàng. Vnăhuyăđngătrongăbngăcânăđiătàiăsnăđcăphnăánhăbênă
phnătàiăsnăn.ăDoăđóăhuyăđngăvnăcònăđcăgiălàănghipăvătàiăsnăn.ăNgână
hàngăthngămiăhuyăđngăvnădiăcácăhìnhăthcăsau:
- Tinăgiăkhôngăkăhn caăt chc,ăcáănhân.
- Tinăgiătităkimăkhôngăthiăhn,ăcóăthiăhn.
- Phátăhànhăkăphiu,ătráiăphiu

giiăphápănângăcaoăhotăđngăhuyăđngăvnăcaămình.
iăviăkháchăhàng,ăhotăđngăhuy đngăvnălàămtăkênhăthôngătinătităkimă
vàăđuătănhmăsinhăliătinănhànăriăcaăh.ăNgoàiăra,ătrongăbiăcnhănnăkinhătăcóă
nhiuăbinăđngăvăvàng,ăchngăkhoán,ăbtăđngăsn…vicăchnăngânăhàngălàmăniă
anătoànăctătrăvàătíchălyăvnăđcănhiuăkháchăhàngăchnăla.ăBênăcnhăđó,ăthôngă
quaăhotăđngăhuyăđngăvnăkháchăhàngăcóădpătipăcnăcácădch v khácăcaăngână
hàngănhădchăvăthanhătoánăquaăngânăhàng,ădchăvătínădng…
1.1.3.  3

1.1.3.1. 
Tàiăkhonătinăgiăgiaoădchălàăcácătàiăkhonăđcăkháchăhàngămătiăngână
hàngăvàăgiătinăvàoănhmămcăđíchăthanhătoán,ăchiătrăcácăhotăđngămuaăbán hàng
hóa,ă dchă vă vàă cácă khon chiă phíă phátă sinhă trongă kinhă doanh.ă că tínhă caă tàiă
khonătinăgiăgiaoădchălàăcóăthăphátăhànhăséc,ălưiăsutăthpăvàăcóătínhăkhôngănă
đnh.ăCóăloiătàiăkhonăgiaoădchăchăthanhătoánătheoăsătinăcóătrongătàiăkhonăvàăcóă
loiătàiăkhonăđcăvayăthêmătínădngăđăthanhătoán.ăTàiăkhonătinăgiăgiaoădchă
tàiăkhonătinăgiăkhôngăkăhnăcaăcáănhân,ădoanhănghip,ătăchcătínădng.ăLoiă
tàiăkhonănàyăkháchăhàngăcóăthăgiătinăvàoăvàărútătinăraăbtăcălúcănào.ăLưiăsută
điăviăloiătàiăkhonă nàyărtăthpăhocăkhôngă cóă lưiă sut,ă tuyănhiênă kháchăhàngă
đcăsădngădchăvăthanhătoánăquaăhăthngăngânăhàng,ămtăsădchăvăthanhătoánă
làăminăphí.ăiătngăsădngăloiătàiăkhonănàyăchăyuălàăđăsădngădchăvă
thanhătoánăkhôngădùngătinămtădoăNHTMăcungăcpăhnălàăquanătâmăđnălưiăsut.
1.1.3.2. 
Tàiăkhonătinăgiăcóăkăhnălàăloiătàiăkhonămàăkhiăkháchăhàngăgiătinăvàoă
ngână hàngă cóă să thaă thună trcă vă thiă hnă rútă tin.ă Loiă hìnhă thcănàyă đcă
hngălưiăsutăcaoăhnătàiăkhonătinăgiăgiaoădchădoămcăđíchăcaăchătàiăkhonă
loiăhìnhănàyălàăhngătinăliătc.ăTinăgiăcóăkăhn làăloiătinăgiătngăđiănă

1.1.3.5. 
âyălàăngunăvnămàăngânăhàngăthngămiăcóăđcănhăthôngăquaăquanăhă
vayămnăgiaăngânăhàngăthngămiăviăNHTWăhocăgiaăcácăngânăhàngăthngă
miăviănhauă hayăviăcácă tă chcă tínădngă khác. NHTMăvayăvnă tă cácă NHTMă
khácătrênăthătrngăliênăngânăhàngătrongătrngăhp:ălngătinăgiătiăngânăhàngă
nhàăncă caă NHTMă đóăthpăhnănhuă cuă chiătr.ă DiăsătăchcăcaăNHNN,ă
ngână hàngă nàyă să đcă vayă caă ngână hàngă khácă cóă lngă tină giă dă thaă tiă
NHNN,ăvìăkhonăchoă vayă làă mtăphnăcaătinăgiă thanhă toánă nênă thiă giană vayă
thngăchămtăngàyăhayăcònăgiălàă“vayăquaăđêm”. Ngoàiăraăđâyălàăngunăvnămàă
ngânăhàngăphiăchuăchiăphíăcaoăhnăvnăhuyăđngăvìăvyăchătrongătrngăhpăngână
hàngăthiuăvnăkhădngătrongăthiăgianăngnănàoăđóăthìăngânăhàngămiătìmăđnăcácă
Ngână hàngă thngă miă khácă đă thoă mưnă nhuăcuă vnă khă dng.ă Trongă thcă t,ă
ngunăvnănàyăchăchimămtătătrngărtănhătrongătngăngunăvnăkinhădoanhăcaă5

ngân hàng. Thêmăvàoăđó, cácăngânăhàngăcóăthăvayătrcătipăviănhauăkhôngăquaăthă
trngăliênăngânăhàng.
Trongătrngăhpăngânăhàngăthngămiăkhôngăthoămưnăđcănhuăcuăvă
vnătăphíaăcácăngânăhàngăthngămiăkhácăthìăphngăánăgiiăquytătipătheoălàăđiă
vayătăNHTW.ăTuătheoămcăđíchăsădngăvàăhìnhăthcăvayăvn,ăcácăngânăhàngă
thngămiăcóăthăvayăNHTWăcácăloiăvn:ăVnăvayăngnăhnăbăsungăvnăngnă
hnăcònăthiuăcaăngânăhàngăthngămiăhocăvnăvayăđăthanhătoánăgiaăcácăngână
hàngănhmăbùăđpănhngăthiuăhtătmăthiătrongăthanhătoán,ăhocăcácăNgânăhàngă
thngămiămangăcácăgiyătăcóăgiáăđnăNHTWăxinătáiăchităkhuă(táiăcpăvn).
Chngăchătinăgi:ăđâyălàănhngăgiyăchngănhnăđưăgiătinăvàoăngânăhàngă
cóă thă chuynă nhng,ă đcă hngă lưiă sută vàă lưiă sută tùyătheoă thaă thună giaă
kháchăhàngăvàăphápănhânăphátăhànhă(lưiăsutăcăđnh,ălưiăsutăthătrng).ăTrênăthă
gii,ăchúngăchătinăgiădoăngânăhàngăphátăhànhăcóă2ăloi:ăchngăchătinăgiămnhă

giúpăngânăhàngăcóăthăthaămưnănhuăcuăvăvnătiăthiăđimăhinătiănhngăvnă
khôngă phiă bánă vnhă vină cácă chngă tă cóă giá caă mình.ă Thôngă thngă lưiă sută
trongăhpăđngămuaăliăthpăhnăsoăviălưiăsutăhuyăđngăvnăcaăngân hàng.
1.1.3.8.  
Bánăcácăkhonăchoăvay:ăcácăkhonăchoăvayăcaăngânăhàngăngoàiăvicăcóăthă
sădngănhămtătàiăsnăthăchp,ăcònăcóăthăbánăchoăngânăhàngăkhác.ăTrcăđây,ă
vicăbánăcácăkhonăchoăvayăthngăchăsădngătrongăcácăngânăhàngăln,ăngàyănayă
nghipăvănàyăđưăđcăsădngăămiăngânăhàngăviăcácămcăquyămôăkhácănhau.ă
Bên mua cácăkhonăchoăvayăthngălàăcácăngânăhàng,ăcácăquăđuăt,ăcôngătyăphiă
tàiăchính.ăBênăbánăthngălàăcácăngânăhàngăncăngoài.ăCácăkhon choăvayăđcă
bánăthngălàăkhonănăchoăvayăcóăkăhnădiă90ăngày,ăgmăcácăkhonăchoăvayă
miăhoc cácăkhonăđưăchoăvayăđcămtăthiăgian.
Chngăkhoánăhóaăcácăkhonăchoăvayăvàăcácătàiăsn khácălàămtăphngăphápă
huyă đngă vnă vàă hnă chă riă roă đnă gină caă ngână hàng,ă đcă phátă trină trcă
nhngănmă70ăcaăthăkătrc,ăchngăkhoánăhóaătài snăđòiăhiăngânăhàngădànhă
riêng mtănhómăcácătàiăsnăsinhăliănh cácăkhonăchoăvay,ămuaănhàăthăchpăhocă
cho vay tiêu dùng vàăbánăraăthătrngăcácăchngăkhoánăđcăphátăhànhătrênănhngă
tàiăsnăđó.ăKhiătàiăsnăđcăthanhătoán,ăngânăhàngăsăchuynăkhonăthanhătoánănàyă
caă ngiă să huă nhngă chngă khoánă nóiă trên.ă Vă bnă cht,ă cácă khonă vayăcaă7

ngânăhàngăđưăđcăchuynăthànhăchngăkhoánămuaăbánătădo.ăVăphnămình, ngân
hàngăsănhnăphnăvnăbăraăđăcóăcácătàiăsnăđóăvàăsădngăngunăvnăvayăvàoă
vică toă raă liă nhună hocătrangă triă cácă chiă phí.ă Hìnhă thcă nàyă giúpă ngână hàngă
chuynă điă mtă tàiă snă thànhă ngună vn.ă Thôngă thngă nhngă khonă nă bánă làă
khonănăcóăchtălngăcao,ătcălàănhngăkhonănămàăchcăchnăngânăhàngăsăthuă
hiăđc.ăKhiăchngăkhoánăhóaăcácăkhonăn,ăngânăhàngăbinăcácăkhonăchoăvayă
thànhănhngăloiăchngăkhoánăcóăthămuaăbánăđcătrênăthătrng.

hăngunăvnăcaăNHTMăviăcácăqucăgiaăkhácătrongăkhuăvcăvàătrênăthăgii. Tă
đó,ăcácăNHTMăsăcóăcácăcnăcăphápălýăđăthcăhinănghipăvănàyămtăcáchăthună
liăhn.ăNgcăli,ăkhiăNhàăncăkhôngăkhuynăkhíchăthìăttăyuăcôngătácănàyăsărtă
khóăcóăkhănngătnătiăvàăphátătrin.
Hinănay,ăNhàăncătaăđưăthyăđcăsăcnăthităcaăvicăhuyăđngăvnăvàăđưă
banăhànhăcácăvnăbnăhngădnăcăthănhmăkhuynăkhíchăcácăNHTMăngàyăcàngă
mă rngă huyă đngă vnă đă đápă ngă nhuă cuă vnă choă să nghipă CNH,ă HHă đtă
nc.
Nhân t môi trng kinh doanh: Môiătrngăkinhădoanhăđóălàăcácăđiu kin
kinh t - xã hiă niă ngână hàngă hotă đng và s cnh tranh gia các Ngân hàng
thngămi trên cùng mtăđaăbàn.ăMôiătrng kinh doanh có th toăđiu kin hoc
hn ch kh nngăhuyăđng vn ca bn thân ngân hàng, do vy ngân hàng phi linh
hot bám sát th trng, quytăđoánătrongăkhiăquytăđnh áp dng các hình thc huy
đng vn cho thích hp nhmăhuyăđng tiăđaălng tin tit kim trong dân chúng.
Ngoàiăraăthôngă tină điăchúng,ătruynăthôngă cngănhă hngă đnăkhă nngă
huyăđngăvnăvàăkhaiăthácăvnăcaăNHTMăthôngăquaăvicăchuynătiănhngăthôngă
tinăvăcácăchínhăsách,ătinăíchăcaăNHTMăđnăviăđiăchúng.
Songăsongăđó,ăcácăyuătăvănhânăchngăhcănhăphânăbădânăc,ăvnăhóaă
tiêuădùng,ămcăđ chpănhnăriăroăcngănhăhngăđnăvicăsădngătinănhànăriă
caăngiădânănhăthănào,ămàăcăthălàăvicăhuyăđngăvnăcaăăNHTM.
C cu dân c và v trí đa lý:  nhngăđaăđimădânăcăđôngăđúc,ăcácăthànhă
ph ln có nhiu doanh nghip hotăđng và kinh t phát trin thì NHTM có th huy
đngăđcănhanhăhnăvàănhiuăhnănhngăniăkémăphátătrin.ăc bit  nhng th
trngăsôiăđng,ăcóăđ nhy cm cao vi lãi sut và tin ích khác do nghip v huy 9

đng vn caă NHTMă đemăli thì  đóăvic m rng và b sung ngun vn ca
NHTM s thun liăhnăcácăvùngănôngăthônăhayămin núi.


Thi v tiêu dùng: Thiăvătiêuădùngănhăhngăđnăvicăhuyăđngătinăgiă
tităkimăcaăNHTMătrongănhngăkhongăthiăgianănhtăđnh.ăVàoăthiăvătiêuădùngă
thìătinăgiătităkimăcóăxuăhngăgimăđi.ăVíăd, vàoădipăTtăcătruyn,ălngătină
giătităkimăkhôngănhngăkhôngătngămàăcònăbăgimădoăkháchăhàngăcáănhânărútăđă
tiêuădùngătrongădpănày.
1.1.4.3. 
Chính sách lãi sut cnh tranh: trongănnăkinhătăthătrngăcnhătranhăkhcă
litănhăhinănay,ăvicăxâyădngămtăchínhăsáchălưiăsutătrănênăccăkăcnăthită
trongăvicăthuăhútăcácăkhonătinăgiăvàăduyătrìălngătinăgiăhinăcó.ăChínhăsáchă
lãi sut cnhătranhă(baoăgmălưiăsutăcnhătranhăhuyăđngăvàălưiăsutăcnhătranhăchoă
vay),ălàămtăchínhăsáchăquanătrngăcaăNHTM,ăđòiăhiăvaăphiăcóăsălinhăhot,ă
vaăhpădnăkháchăhàng,ăđngăthiăcònăphiăđmăboăhiuăquăkinhădoanhăchoăngână
hàng.ăVică duyătrìălưiă sutăcnhătranhăhuyăđngăđcăbităcnă thită khiălưiăsutăthă
trngăđưăămcătngăđiăcao. CácăNHTMăkhôngăchă tranh giành văvn viănhauă
màăcònăphiăcnhătranhăviăcácătăchcătităkimăkhác.ăTrongăgiaiăđonăđcăbită
khanăhimătinătănhăhinănay,ădùănhngăkhácăbitănhănhtăvălưiăsutăcngăthúcă
đyăkháchăhàng chuynăvnătăhìnhăthcătităkimăđangăsădngăsangămtăhìnhăthcă
khácăhocăsangăngânăhàng,ătăchcătităkimăkhácăcóălưiăsutăhpădnăhn.
RiêngăcácătăchcăKT-XHăthìăítănhyăcmăhnăviălưiăsutăngânăhàngăhuyă
đngămàăquanătâmănhiuăđnăcácădchăvăngânăhàngăvàătháiăđăphcăv.ăTuyănhiên,
lưiăsutăvàătínhăthanhăkhonăcaătráiăphiuăngânăhàngăcngăđcăđiătngănàyăđcă
bităquanătâm.
Thng hiu (uy tín) ngân hàng: iăviăkháchăhàng,ăkhiăcóănhuăcuăgiătină
vàoăngânăhàngăthìăvnăđăluătâmăhàngăđuălàăđăanătoàn.ăNuăuyătínăcaăngânăhàng
caoăthìăhăsăquytăđnhăngay.ăNhngănuăchaăcaoăthìăhăsăđnăđo,ălaăchn.ăTâmă
lýăkháchăhàngăgiătinăthngăloăsătrcănhngăbinăđngăcaănnăkinhăt.ăDoăđóă
hăthngăcânănhcăvàălaăchnăngânăhàngănàoăđcăthaănhnălàăanătoànăvàăthună
liănht, nóiăcáchăkhácălàăcóăuyătínănhtăđiăviăh.ăVăcăbn,ăngiăgiătinăđánhă
giáăuyătínăcaămtăngânăhàngăquaăcácătiêuăchí:ăthiăgianăhotăđng,ăquyămô,ătrìnhăđă

dngăhóaăcácăsnăphmătinăgiătităkim,ăkăphiu,ătráiăphiuăbngăcáchămangăliă
săphongăphúăvăkăhn,ălưiăsut,ămnhăgiáăvàăchngăloi…nhmăthaămưnănhuăcuă
caăkháchăhàng.ăMtăsnăphmăphùăhpăsălàmăchoăhăquanătâmăvàăthúcăgicăhăgiă12

tinăvàoăngânăhàngăhnălàăcácăhìnhăthcăđuătăkhác.ăVìăvy,ăđaădngăhóaăcácăhìnhă
thcăhuyăđngăvnăcóăthăcoiăălàăcucăchyăđuaăcaăcácăNHTMătrongătìnhăhìnhăhin
nay.
Bo him tin gi: ngàyănayădoăsăphátătrinănhanhăchóngăcaănnăkinhăt,ă
kèmătheoăđóălàătâmălýăbtănăcaăngiădân.ăăxóaăđiătâmălýăloălngăvăsăanătoànă
caăcácăkhonătinăgi,ăcácăNHTMăđưăđyămnhăvicăphiăhpăviăcácăcôngătyăboă
himăđăxác lpăboăhimătinăgi.ăTrongătrngăhpăriăro,ăngânăhàngăkhôngăcóă
khănngăthanhătoánăthìăcácăcôngătyăboăhimăsăphiăthanhătoánăcácăkhonătinăgiă
trongăhnămcămuaăboăhim.ăNhăvy,ăthôngăquaăvicămuaăboăhimătinăgi,ăngână
hàngăxâyădngănimătinăcaăkhácăhàng,ătngăthêmăhiuăquăhuyăđngăvnăcaăngână
hàng.
Chính sách marketing: Trongăhotăđngăcaăngânăhàngăhinăđi,ăvaiătròătoă
lnăcaămarketingălàăkhôngăthăphănhn.ăQungăcáoăluônăđcăxemălàămtăvaiătròă
chăchtăvàăđcădànhămtăkinhăphíăđángăkăđ thcăhin.ăVicăqungăcáoăkhôngă
chăthcăhinăătrênătruynăhình,ătruynăthôngămàăcònăđcămărngăhnăthôngăquaă
cácătări,ăápăphích…nhmăđyămnhăcôngătácăhuyăđngăvn.ăMarketingălàărtăcnă
thităđăttăcăkháchăhàngăhiuăvàărõăcácăchínhăsáchăvàăhotăđngăcaăngânăhàng,ă
trênăcăsănàyăthìăkháchăhàngămiăhngăngăcôngătácăhuyăđngăvnănhitătình.
TrongăgiaiăđonăsauăkhiăgiaănhpăWTO,ăcnhătranhăgiaăcácăNHTMăkhôngă
chăcònăgiiăhnăălưiăsut,ăchtălngădchăvămàăthngăhiuăcaăngânăhàngăcngă
làămtăyuătăquanătrngăkhôngăkém.ăThôngăquaămarketing,ăvicăxâyădngăthngă
hiuăcaăngânăhàngăhìnhăthànhăvàăcóăchăđngătrongălòngăkháchăhàng.ăâyălàămtă
hotăđngăkhôngămiăđiăviăcácăncăphátătrin,ănhngăriêngăăVitănamăthìăđâyălàă

cngăhuyăđngăvnăcóălưiăsutăthp, gimăbtăchiăphíăcaăhuyăđngăvn làăsălaă
chnăcaăngânăhàng.ăKhiăngânăhàngămunăthuăhpăhotăđngătínădngăthìăbtăbucă
phiăcóăs thayăđiătngăngătrongăhotăđngăhuyăđngăvnănhmăgimăbtămtă
cáchătngăngătinăkhôngă cnă thit.ăNhăđóă tránhă đcănhngăchiăphíă màăngână
hàngăphiăgánhăchuăkhiăkhôngăđngăbăgiaăhuyăđngăvnăvàăsădngăvn.
Thiă đimă này,ă NHNNă chaă cóă quyă đnhă v tă lă să dngă vnă huyă đngă
(VNDăvàăngoiăt)ăchoăcácăNHTMăvàăTCTD,ănhngătheoăthcătăhinătiăápădngă
tiăcácăNHTMăthìătălătă60%-80%ăđcăxemălàăanătoàn.ăTuyăvy,ăvnăcóănhngă14

thiăđimătălănàyăvtălênătrênă90%ănhtălàăđiăviăcácăkhonăvayăngoiătăkhiăthă
trngăngoiătăcngăthng.
Nhìnăchung,ăđăthcăhinăđcăttăcôngătácăsădngăvnăthìăcôngătácăhuyăđngăvnă
cngăphiăttăvàăngcăli.ăNóiăcáchăkhácălàătnătiămtămiăquanăhăbinăchngă
giaăcôngătácăhuyăđngăvnăvàăcôngătácăsădngăvn.ăTrong côngătácăqunălýăhotă
đngăngânăhàng,ăphiăktăhpăđcămtăcáchătiăuăhotăđngăcaă2ăcôngătácănàyăđă
mangăliăhiuăquăkinhădoanhăttănht.
1.1.6. 
Thôngăthngăcóăthănói, NHTM cóăhaiălưnhăvcăkinhădoanhănòngăct: huy
đngăvnăvàălaăchnătàiăsnăsinhăliăđăđuătăcácăngunăvnăhuyăđngăđc.ăCácă
ngânăhàngăluônănălcăđătoăraăliănhunătăhaiălnhăvcănày.ăDoăđó,ăphngăphápă
xácăđnhăchiăphíăhuyăđngăvnărtăhuăíchăchoăngânăhàngăđăxâyădngăchínhăsáchă
kinh doanhăcóăhiuăqu.
Cóăhaiălýădoăchăyuămàăngânăhàngăquanătâmăkhiăxácăđnhăchiăphíăhuyăđngă
vn:
- Tínhătoánătngăđiăchínhăxácăchiăphíăhuyăđngăvnălàăyuătăcăbnăđăxácă
đnhămcăliănhunămàăngânăhàngăcnăthuăđcătăcácătàiăsnăcóăsinhăli.
- Loiăhìnhăngunăvnămàăngânăhàngăhuyăđngăđcăvàăvicăsădngăngună

khácănhauănênăcnăphiăcóănhngăđiuăchnhăvăchiăphíăvàăliănhunăcnăthuăđcă
đăbùăđpăchiăphíătrălưi.
- Nóăkhôngăbaoăgmăcácăchiăphíăliênăquanăđnăhuyăđngăvnănhăqungăcáo,ă
chiăphíăkhuynămưiătrongăhuyăđngăvnă…
- Thiuăđătinăcyănuămunăsădngăđălàmăcăsăquytăđnhăsălaăchnă
huyăđngăloiăhìnhăngunăvnănàoăhocăsăđnhăgiáătàiăsnăcóăraăsaoătrongăgiaiăđonă
lưiăsutăbinăđngămnh.
Hai nhcăđimăđuăcóăthăkhcăphcăbngăcáchăsădngătàiăsnăsinhăliălàmă
căsătínhătoánăchiăphí,ătcălàăsoăsánhăchiăphíălưiăvàăphiălưiătrongăhuyăđngăvnăviă
lngătàiăsnăCóăsinhăliăthunătheoăcôngăthcăsau:

Chi phí tr lãi bình quân gia quyn = Chi phí tr lãi / Tài sn có sinh li
16

Khiăchiaăchoătàiăsnăcóăsinhăliătcălàăđưăloiătrăphnăngunăvnăđưăđuătă
vàoătàiăsnăcóăkhôngăli.

Chi phí tr lãi bình quân gia quyn = Chi phí tr lãi + Chi phí liên quan huy đng
vn / Tài sn có sinh li
1.1.6.2. Chi phng vn biên
Phngăphápăchiăphíăbìnhăquânătuyăcóăuăđimălàăđnăginănhngăchănhìnăvă
quáăkhăđăxemăxétăchiăphíăvàătăsutăliănhună tiă thiuă đưă thcăhinăcaăngână
hàng.ăTrongăkhiăđó,ănhàăqunătrăngânăhàngăcònăcnăphiăhngăvătngălaiănaăvi
nhngăquytăđnhăcaăhômănayăvàăngàyămai.ăPhngăphápăchiăphíăhuyăđngăvnă
biênănhmăkhcăphcănhcăđimăcaăphngăphápăchiătrălưiăbìnhăquânăgiaăquynă
daătrênănguyênăgiá.ăChiăphíăbiênălàăchiăphíăbăraăđăcóăthêmămtăđngăvnăhuyă
đng.ăCnăcăvàoăchiăphíăbiên,ăngânăhàngăxácăđnhămcăliănhunătiăthiuăcnăđtă