B GIÁO DCăVÀăÀOăTO
TRNGăI HC KINH T TP. HCM NguynăThăNgcăTú GII PHÁP PHÁT TRIN TÍN DNG
CÁ NHÂN TI NGÂN HÀNG THNGăMI
C PHN Á CHÂU LUNăVNăTHCăSăKINHăT
TP.HăChíăMinhăậ Nmă2012 B GIÁO DCăVÀăÀO TO
TRNGăI HC KINH T TP. HCM NguynăThăNgcăTú

GII PHÁP PHÁT TRIN TÍN DNG
MCăLC

TRANGăPHăBỊA
LIăCAMăOAN
MCăLC
DANHăMCăCỄCăCHăVITăTT
DANHăMCăCỄCăBNG
DANHăMCăCỄCăBIUă
1. Tính cp thit caăđ tài: 1
2. Mcăđíchănghiênăcu: 2
3.ăiătng và phm vi nghiên cu: 2
4.ăPhngăphápănghiênăcu: 2
5. Kt cu ca Lunăvn: 2
CHNGă1 4
CăSăLụăLUNăVăPHỄTăTRINăTệNăDNGăCỄăNHỂN 4
TIăNGỂNăHÀNGăTHNGăMI 4
1.1ăTệNăDNGăCỄăNHỂNăTIăCỄCăNGỂNăHÀNGăTHNGăMI 4
1.1.1ăKháiănimătínădngăcáănhơn 4
1.1.2ăăcăđimăcaătínădngăcáănhơn 6
1.1.2.1 Quy mô khon vay nh, s lng các khon vay ln 6
1.1.2.2 Tín dng cá nhân thng dn đn ri ro 7
1.1.2.3 Tín dng cá nhân gây tn kém chi phí 8
1.1.3ăVaiătròăcaătínădngăcáănhơnătrongănnăkinhăt 8
1.1.3.1 i vi nn kinh t xã hi 8
1.1.3.2 i vi ngân hàng 9

CHNGă 2ă THCă TRNGă PHỄTă TRINă TệNă DNGă CỄă NHỂNă TIă NH
TMCP Á CHÂUầ………………………………………………………………… 30
2.1ăSăLCăVăQUỄăTRỊNHăHỊNHăTHÀNHăVÀăPHỄTăTRINăCAăACB 30
2.1.1ăTngăquanăvăACB 30
2.1.2.ăNhngăthƠnhătuăđtăđc: 31
2.1.3ăSăđătăchcăACB 33
2.1.4ăăKtăquăhotăđngăkinhădoanhăcaăACB 33
2.1.4.1 Hot đng ca các NHTM trong giai đon t 2009 - 2011 33
2.1.4.2 Kt qu hot đng kinh doanh ca ACB nm 2011 36
2.2ăăTHCăTRNGăPHỄTăTRINăTệNăDNGăCỄăNHỂNăTIăACB 44
2.2.1ăQuáătrìnhătrinăkhaiătínădngăcáănhơnătiăACB 44
2.2.2 ThcătrngăphátătrinătínădngăcáănhơnătiăACB 45
2.2.2.1 D n tín dng cá nhân 45
2.2.2.2 T l n quá hn tín dng cá nhân 56 2.3ăăỄNHăGIỄăHOTăNGăTệNăDNGăCỄăNHỂNăTIăACB 59
2.3.1ăNhngăktăquăđtăđc: 59
2.3.1.1 D n tín dng cá nhân 59

2.3.1.2 S phát trin th phn……………………………………………………………61
2.3.1.3 H thng kênh phân phi……………………………………………… 62

2.3.1.4 Thu nhp t hot đng tín dng cá nhân …………………………………….63
2.3.1.5 Tính đa dng ca sn phm tín dng cá nhân 63
2.3.1.6 Chính sách tín dng 65

2.3.1.7 Quy trình tín dng……………………………………………………………….69
2.3.2ăNhngătnătiăvƠănguyênănhơn 72
2.3.2.1 Nhng tn ti: 72

Agribank NgânăhàngănôngănghipăvàăphátătrinănôngăthônăVităNam
ANZ NgânăhàngăTNHHămtăthànhăviênăANZ
vt năvătính
Eximbank NgânăhàngăthngămiăcăphnăxutănhpăkhuăVităNam
GTCG Giyătăcóăgiá
GDP Tngăsnăphmăqucăni
HSBC NgânăhàngăTNHHămtăthànhăviênăHongkongăvàăThngăHi
NHNN NgânăhàngăNhàăNc
NHTM Ngânăhàngăthngămi
NVTD Nhânăviênătínădng
Sacombank NgânăhàngăthngămiăcăphnăSàiăGònăThngăTín
Techcombank NgânăhàngăthngămiăcăphnăKăThng
TCKT Tăchcăkinhăt
TCTD Tăchcătínădng
TMCP Thngămiăcăphn
VCB NgânăhàngăngoiăthngăVităNam
WTO Tăchcăthngămiăthăgiiă(WorldăTradeăOrganization)

DANHăMCăCỄCăBNG
Trang
– 2011 30
Bngă2.2:ăVnăhuyăđngăcaăACBănmă2009ă– 2011 38
Bngă2.3:ăDănăchoăvayătheoăthànhăphnăkinhătăcaăACBănmă2009ă– 2011 39
Bngă2.4:ăKtăquăhotăđngăkinhădoanhăcaăACBănmă2009ă– 2011 42
Bng 2.5:ăDăn tín dngăcáănhânăACBănmă2009ă– 2011 45
Bngă2.6:ăDănătínădngăcáănhânăcaăACBătheoăthiăhnăvayănmă2009ă– 2011 47
Bngă2.7:ăDănătínădngăcáănhânăcaăACBătheoăkhuăvcănmă2009ă– 2011 49

Biuă2.11 Soăsánhălưiăsut ngânăhàngănmă2011ăđiăviăsnăphmăchoăvayăsnăxută
kinh doanh. 68

1
PHN M U

1. Tính cp thit caăđ tài:
Nn kinh t th trng viăxuăhng toàn cu hóa và quc t hóa các lung tài
chínhăđưălàmăthayăđiăcnăbn h thngăngânăhàng,ăđòiăhiăcácăngânăhàngăthngămi
phi có chinălc phát trinăvt bcăđ nângăcaoănngălc cnh tranh, nâng cao hiu
qu hotăđngăvàănngălc qun tr ri ro. Tính tt yu cn có chinălc phát trin ca
miăngânăhàngădoăđi th cnhătranhăngàyăcàngăthôngăminhăhn,ăcu th hnătrcăđóă
và chuyên nghipăhn,ăcăhi th trngăđưăđc san s, mt khác nhu cu ca khách
hàngăsâuăhn,ărngăhnăvàăphc tp hnăvàăcuiăcùngălàămôiătrngăphápălỦăthayăđi
mnh m sau cuc khng hong kinh t nmă2008ă– 2009.
Chinălc phát trin ca tng ngân hàng  tt c cácălnhăvcăkinhădoanhănhă
hotăđng kinh doanh truyn thngăđn hotăđng kinh doanh mang tính hin đi. Hot
đng tín dng luôn là hotăđngăđemăli ngun thu nhp lnăchoăngânăhàng.ăTrongăđó,ă
cho vay khách hàng cá nhân là th trng ln, nhiu timănngăvàăđemăli li nhun
ngày càng cao cho ngân hàng. Bên cnh vicăđy mnh cho vay sn xut kinh doanh,
cácăngânăhàngăthngămiăđuaănhauătrin khai các sn phmăchoăvayăđi vi khách
hàngăcáănhânănhăsn phm cho vay tiêu dùng vi th tcăđnăgin, dch v chmăsócă
khách hàng ttăhn,ăchoăvayăvi lãi sut mang tính cnhătranhăđ thu hút khách hàng.
Ngân hàngăTMCPăÁăChâuăđưăxácăđnh mc tiêu là tr thành ngân hàng bán l
hàngăđu ti VităNam,ătrongăđóăhotăđng cho vay cá nhân luôn chim th phn cao.
Tuy nhiên thc t hotăđng cho vay cá nhân trong nhngănmăquaătiăACBăđangăb
cnh tranh trong vic lôi kéo khách hàng dnă đnă tngă trngă dăn cá nhân có xu


3
- Chngă2:ăThc trng phát trin tín dng cá nhân tiăNgânăhàngăThngăMi
C Phn Á Châu.
- Chngă3:ăGii pháp phát trin tín dng cá nhân tiăNgânăhàngăThngăMi
C Phn Á Châu. 4
CHNGă1
CăSăLụăLUNăVăPHỄTăTRINăTệNăDNGăCỄăNHỂN
TIăNGỂNăHÀNGăTHNGăMI.
1.1ăTệNăDNGăCỄăNHỂNăTIăCỄCăNGỂNăHÀNGăTHNGăMI
1.1.1 Khái nim tín dng cá nhân
- Tín dng ngân hàng
Theo khonă14,ăiu 4 ca LutăcácăTCTDănmă2010ăthìă“Cp tín dng là vic
tha thun đ t chc, cá nhân s dng mt khon tin theo nguyên tc có hoàn tr
bng nghip v cho vay, chit khu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bo lãnh ngân

- Vayătiêuădùng:ălàăhìnhăthcătàiătrăchoămcăđíchăchiătiêuăcáănhân,ăhăgiaăđình.ă
Cácăkhonăchoăvayătiêuădùngălàăngunătàiăchínhăquanătrngăgiúpăngiătiêuădùngăcóăthă
trangătriăcácănhuăcuătrongăcucăsngănhănhàă,ăphngătiên,ăvnăchuyn,ăxâyădng.
- Vay sn xut kinh doanh: là hình thc tài tr cho mcă đíchă b sung vnă luă
đng, thanh toán tin mua máy móc thit b,ăphngătin vn chuyn, xây dng, m
rngănhàăxng,…
Tínădngăcáănhânăđóngăgópălnăđnăsăluăthôngăcácăngunăvnătrongăxưăhi,ă
điuăchuynăvnătăniăthaăđnăniăthiu,ătăniăhiuăquăthpăđnăniăhiuăquăcaoăđă
đápăngănhuăcuăvnăchoăkinhădoanhăhocătiêuădùngăcaăcáănhânăvàăhăgiaăđình.
Tínădngăcáănhânăđưăphátătrinătălâuătrênăthăgii,ănhngălàămtăkháiănimăchaă
đcăphátătrinărng rưiăăthătrngăVităNam.ăTuyănhiên,ătínădngăcáănhânăđưănhanhă
chóngăthuăhútăđcănhiuăkháchăhàngăvàăcóătimănngărtălnăđăphátătrin.ăimăthună
liălàăquyămôăthătrngălnăviădânăsăđôngă(khongă89ătriuăngi),ăđaăsătrongăđóă6
đangăăđătuiătră(tuiătrăchuăvayăhn),ăcóăthuănhpăngàyăcàngăcaoăvàăcóănhuăcuăchiă
tiêuăchoănhiuămcăđích,ăchănghaătiêuădùngăđangătngămnhălên.
Hinănayăxuăhngătiêuădùngătngăcaoăđăđápăngănhuăcuăchiătiêuăchoăcucă
sngătngănhanh,ănhtălàăăcácăthànhăphăln.ăChínhăvìăth,ăcácăsnăphmătínădngăcáă
nhânăcaăngânăhàngăđcăkháchăhàngărtăquanătâm.ăâyălàăcăsăđăcácăngânăhàngătă
tinăđyămnhămngăkinhădoanhătínădngănày.
1.1.2 c đim ca tín dng cá nhân
1.1.2.1 Quy mô khon vay nh, s lng các khon vay ln:
Choăvayăcáănhânăthngăphcăvăhaiămcăđíchăchăyuăsau:
Thănhtălàăcáănhânăvayăvnăđăđápăngănhuăcuăphcăvăđiăsng,ătiêuădùngă
hàng ngày. Khonăvayănàyăphcăvătrcătipăchoănhuăcuăchiătiêuăchoăcucăsngănhă
muaă nhàă đt,ă muaă smă vtă dngă giaă đình,ă xâyă dng/saă chaă nhà,ă vayă duă hc,
Thăhaiălàăcáănhân,ăhăgiaăđìnhăvayăviămcăđíchăđăbăsungăvnăchoăhotăđngă
buônăbán,ăkinhădoanhăsnăxutăhăcáăth.ăQuynăhotăđngăsnăxutăkinhă doanhăcaăcáă

lngăkhonăvayăln,ăvìăvyăđăđápăngătiăđaănhuăcuăkháchăhàngănhmănângăcaoăktă
quăcôngăvicăđòiăhiăsăphcăvănhanhăchóngăcaăănhânăviênăphânătíchătínădng.ăDoă
đó,ătrongăquáătrìnhăthmăđnhăhăsătínădng,ănhânăviênăthngăhayăchăquan,ăthmă
đnhăsăxàiăhocăthmăchíăthôngăđngăviăkháchăhàngăgâyăriăroăchoăngânăhàng.ă
Riăroănàyăcònătngălênăđiăviăchoăvayătínăchp,ădoăngânăhàngăcpătínădngătrênă
căsăthmăđnhăuyătínăcaăkháchăhàngăttăhayăxuămàăkhôngăcóăbinăphápăđmăboă
bngătàiăsn.ăTrongătrngăhpăđó,ănuăkháchăhàngăthcăsăkhôngăcóăkhănngătrănă
vayăhocăcóăkhănng,ănhngăkhôngăcóăỦăchíătrănăvayătrongăkhiăvicăqunălỦăthôngătină8
văsăthayăđiăniăcătrú,ăcôngăvicăcaăkháchăhàngălàămtăđiuăkhôngădădàngăthìăsă
rtăkhóăkhnăchoăngânăhàngăkhiăxălỦăkhonăvayăđăthuăhiăn.
1.1.2.3 Tín dng cá nhân gây tn kém chi phí
Doăđcăđimăcaăkháchăhàngăcáănhânălàăsălngănhiuăvàăphânătánărngăđăduyă
trìăvàăphátătrinătínădngăcáănhânăsătnăkémănhiuăchiăphíăchoăcông tác:
- Mărngăhăthngămngăli,ăqungăcáo,ătipăthătoăthunăliătrongăvicătipă
cnăđiătngăkháchăhàngăcáănhânăătngăđaăbàn,ăkhuăvc.
- Phátătrinănhânăsăđyăđănhmăphcăvăkháchăhàngănhanhăchóng,ăchínhăxácă
tăkhâuătipănhnăhăs,ăthmăđnhăđnăquytăđnhăchoăvay,ăgiiăngânăvàăthu n.
- Cácăchiăphíăliênăquanănh:ăchiăphíăqunălỦ,ăvnăphòngăphm,ăđin,ănc,ăđină
thoi,ăcôngătácăhătrăchiăphíănhânăviên,
1.1.3 Vai trò ca tín dng cá nhân trong nn kinh t
1.1.3.1 i vi nn kinh t xã hi
- Gópăphnătoăsănngăđngăchoăcácăthànhăphnăkinhăt
Tínădngăcáănhânălàăkênhăhătrăvnăđăkháchăhàngătrangătriăcácăchiăphíăphátă
sinhătrongăcucăsngătăthaămưnănhuăcuăthităyuăchoăđnănhuăcuăxaăxăviăchiăphíă
đtăđ,ănhmănângăcaoăchtălngăcucăsng.ăăcóăthăđápăngănhuăcuăngày càng
tngăcaăkháchăhàng,ăbucăcácăthànhăphnăkinhătăphiăđyămnhăsnăxut,ădoăđóătoă
nhiuăcôngănăvicălàm,ătoăraănhngăkhácăbitătíchăccăgiúpătngăkhănngăcnhătranhă

đông,ăsătinăvayăítăthìăkhiăcóămtăkháchăhàngăhocămtăsăítăkháchăhàngăgpăriăroădnă10
đnăkhôngăcóăkhănngătrănăthìăítăgâyănhăhngăđnătìnhăhìnhăhotăđngăkinhădoanhă
caăngânăhàng.
1.1.3.3 i vi khách hàng cá nhân
Cucăsngăconăngiăluônătnătiănhngănhuăcuăvăvtăchtăvàătinhăthn,ănhngă
nhuăcuăđóăngàyăcàngăđaădngăvàăcaoăhnăbtăđuătănhngăhàngăhoáăthităyuăriăđnă
nhngăhàngăhoáăxaăxăhnăcùngăviăsăphátătrinăcaănnăkinhăt.ăNhngăvicăthaămưnă
nhngănhuăcuăđóăliăphăthucăvàoăkhănngăthanhătoánăhinăti.
ămtăchngămcănàoăđó,ătínădngăcáănhânăgiúpăchoăcácăkháchăhàngălinhăhotă
hnătrongăvicăgiiăquytăvnăđăthaămưnănhuăcuăcaăbnăthân.ăThayăvìăphiătíchălyă
đăvnăăhinătiăđăthcăhinăkăhochăcaăbnăthân,ăngiătiêuădùngăsăkhéoăléoăphiă
hpăgiaăthoămưnănhuăcuăăhinătiăviăkhănngăthanhătoánăăhinătiăvàătngălai.ă
Nghaălàăhăsătiêuădùngătrcăbngăcáchălaăchnăphngăánăvayăvnăngânăhàngăriă
tíchălyăvàăhoànătrăsau cho ngân hàng.
VaiătròănàyăhtăscăcóăỦănghaăđiăviănhngătrngăhpămuaăsmăcácăhàngăhoáă
thităyuăcóăgiáătrăcaoănhănhàăca,ăxeăhi…ăhayăchiătiêuăcpăbáchănhămăđau,ăbnhă
tt,ămaăchay,ăciăhi ăTrongănhngătrngăhpănày,ăthayăvìăbătcăhocăphiătìmăđnă
nhngăkhonăvayănóngăngoàiăngânăhàngăviălưiăsutăcaoăhnălưiăsutăngânăhàng,ăthìă
kháchăhàngăcóăthăanătâmăvayăvnătăngânăhàngăviălưiăsutăvàăthiăhnăvayăhpălỦ.
iuă nàyă đcă thă hină rõă nétă nhtă tiă cácă ncă phátă trină vìă thôngă quaă cácă
khonăcpătínădngăcaăngânăhàngăhtăscănhanhăchóngăvàăthunătinăthìăkháchăhàngă
huănhăđcăđápăngăcácănhuăcuăcáănhânăthităyuăcaăcucăsngănhămuaănhà,ămuaă
ôătô,ăhcătp,ăduălch ăgópăphnănângăcaoăchtălngăcucăsng.
Ngoàiăra,ătínădngăcáănhânăcòn làăkênhăcácăNHTMătàiătrăvnăchoăhotăđngăsnă
xutăkinhădoanhăcaăcácăhăgiaăđìnhăgiúpăhăcóăđiuăkinăđămărngăquyămôăsnăxut,ă
nângăcaoăkhănngăcnhătranhătrongăngành.ăViăđiuăkinăcpătínădngăđnăginăhnă


- Choăvayăcmăcăgiyătăcóăgiá.
- Cho vay tiêu dùng.
- …………….
1.1.4.2 Phát hành thanh toán th tín dng
Thătínădngălàămtăsnăphmăktăhpăcaătínădngăvà thanh toán. Phát hành và
thanhătoánăthătínădngăkhácăloiăhìnhăchoăvayătruynăthngăvìăkhiăngânăhàngăcpăchoă
kháchăhàngămtăthătínădngănhngăchaăcóălngătinăthcătăđcăđemăchoăvay,ăngână
hàngăchăchoăkháchăhàngămtăsăđmăboăvăquynăsădngămtălngătinătrongăphmă
viăhnămcăcpăchoăkháchăhàng.ăVicăkháchăhàngăcóăthcăsăvayăhayăkhôngăphăthucă
vàoăquáătrìnhăsădngăthăsauăđó.
Cóăthăhiuămtăcáchăđnăginăthătínădngălàăloiăhìnhătínădngămàăkháchăhàngă
đcăquynăchi tiêu trc,ătrătinăsauăthôngăquaăphngăthcăchiătrăbngăth,ăviăhnă
mcădoăngânăhàngăquyăđnh.ăPhngăthcăthanhătoánăđcăthcăhinăbngămáyăchpă
nhnăthă(POS)ăhocăphiăhpăviăcácătrangăwebăbánăhàngătrcătuyn,ăhưngămáyăbay,ă
đinăthoi,ătròăchiăđinăt ăchoăkháchăhàngăthanhătoánătinămuaăhàng,ămuaăthăcào,ăvéă
máyăbayăquaămng.
SădngăthătínădngămtăcáchăhpălỦăsăgiúpăkháchăhàngăqunălỦătàiăchínhăhiuă
quăkhiăbitătnăhngămtăkhongăthiăgianăkhôngălưiăsută(thôngăthngătă30ă– 45
ngày),ăthun tinătrongăthanhătoánăkhiămuaăsm,ăduălch…ăliăkhôngăphiăngătinăcáă
nhânăđătrătrcăchoăcácăchiăphíănày.ăCácăthngăhiuăthătínădngăniătingătrênătoànă
cuăbaoăgm:ăVisa,ăMaster,ăAmexă(AmericanăExpress),ăDinnerăClub,ăDiscover,ăChase,ă
CapitalăOne… 13
1.2ăPHỄTăTRINăTệNăDNGăCỄăNHỂNăTIăNGỂNăHÀNGăTHNGăMI
1.2.1 Khái nim phát trin tín dng cá nhân:
- Quanăđimăcaătrităhcăduyăvtăbinăchng:
Phátătrinălàămtăquáătrìnhătinălênătăthpăđnăcao.ăPhátătrinăkhôngăchăđnă
thunătngălênăhayăgimăđiăđnăthunăvălngămàăcònăcóăsăbinăđiăvăchtăcaăsă

hnăthìăchínhăkháchăhàngătrălngăchoăngiălaoăđng.
Lnhăvcăngânăhàngăcngăkhôngălàăngoiălăvìăsălngăkháchăhàngăđnăviămtă
ngânăhàngăcàngănhiuăthìăthăhinăngânăhàngăđóăcàngăhotăđngăthànhăcông,ăsnăphmă
dchăvăcaăngânăhàngăđápăngăttănhuăcuăcaăkháchăhàng.ăThăphnătínădngăcáănhână
caămtăngânăhàngăđcăxácăđnhănhăsau:
Th phn tín dng cá nhân = D n tín dng cá nhân ca mt ngân hàng / Tng
d n tín dng cá nhân ca toàn h thng ngân hàng.
1.2.2.3 H thng kênh phân phi
Hăthngăkênhăphânăphiăcaăngânăhàngăphnăánhăsăphátătrinăcaăhotăđngă
ngânăhàngăbánălănóiăchungăvàăhotăđngătínădngăcáănhânănóiăriêng.
Kênh phân phi truyn thng: thăhinăăsălngăchiănhánh,ăphòngăgiaoădchă
vàăđnăvătrcăthuc,ăsăphânăbăcácăchiănhánhătheoălưnhăthăđaălỦ.
căđimăcaăkháchăhàngăcáănhânălàăsălngălnănhngădànătri,ăđngăthiătâmă
lỦăkháchăhàngăngàyăcàngăkhôngămunăbăraăthiăgian,ăcôngăscăđiăxaămiăcóăthăgiaoă
dchăđcăviăngânăhàng,ătrongăkhiăcácăđimăgiaoădchăcaăngânăhàngăđiăthăluônăhină15
dinăkhpăni.ăVìăvyămtăngânăhàngăcóămngăliăchiănhánh,ăphòngăgiaoădchărngă
lnăsăgiúpădădàngătipăcnăkháchăhàngăănhiuăđaăbàn.
Kênh phân phi hin đi: kênhăphânăphiădaătrênănnătngăcôngănghămiăbngă
nhngăthităbăhătrăhinăđiănhămáyăviătính,ăđinăthoi.
Ngàyănay,ăyêuăcuăcaăkháchăhàngăngàyăcàngăđcănângăcaoăkhiămunăđcă
đápăngănhuăcuăngayătiănhà,ăvnăphòng…ăbngănhngăthităbăhinăđiănhămáyăviă
tính,ăđinăthoiăviăcácăchngătrìnhăchoăvayătrcătuyn.ăVìăvyăvicătrinăkhaiăcôngă
nghăngânăhàngăhinăđiăđưărútăngnăkhongăcáchăvăkhôngăgianăvàătităkimăthiăgian,ă
giúpăngânăhàngăgimăbtăápălcăphátătrinămngăliăchiănhánhărngăkhp.
1.2.2.4 T l n quá hn
Phátătrinătínădngăcáănhânăphiăđmăboăđiăđôiăviătngăchtălngătínădngăcáă
nhân.ăChtă lngă tínă dngă mtă phnă đcă thăhină ă mcăđă ană toànă vnă tínă dngă

tínădngăcáănhânăhocătătrngăthuălưiătătínădngăcáănhânătrênătngăthuălưiătătínădng.ă
Thuănhpăăđâyăđcătínhăbngăchênhălchăgiaăchiăphíăđuăvàoăvàăcácăchiăphíăkhácă
choăhotăđngătínădngăviăthuălưiăđuăra.
Thu nhp tín dng cá nhân = Thu t tín dng cá nhân – Chi phí cho tín dng cá nhân
Chătiêuănàyăgiúpăngânăhàngăđánhăgiáăđcăhiuăquăhotăđngătínădngăcáănhână
trongătngăquanăhotăđngăkinhădoanhăcaăngânăhàng.ăTăđóăcóăđnhăhngărõăràngă
trongăphátătrinătínădngăcáănhânănhmăđtăraăcácămcătiêuăgnăvàăkăhochălâuădàiăđă
cóăđngăliăphátătrinărõăràngătrongătngălai.