B GIÁO DC VÀ ÀO TO
TRNG I HC KINH T TP. H CHệ MINH

H
H
O
O
À
À
N
N
G
GT
T
H
H

P
P
HTP.H CHệ MINH – NM 2011

MC LC
PHN M U 1
CHNG 1:
C S LÝ LUN V XP HNG TÍN DNG NHM HN
CH RRTD 3
1.1. KHÁI NIM V TÍN DNG VÀ XP HNG TÍN DNG 3
1.1.1 Lch s hình thành và phát trin ca các t chc XHTD 3
1.1.2 Khái nim v tín dng 4
1.1.3 Khái nim v XHTD 5
1.1.4 Ri ro tín dng 7
1.1.4.1 Khái nim ri ro tín dng 7
1.1.4.2 Các nguyên nhân phát sinh ri ro tín dng 7
1.1.4.3 nh hng ca RRTD đn hot đng kinh doanh ca ngân hàng
và nn kinh t xã hi 12
1.1.5 S cn thit ca XHTD 13
1.1.5.1 XHTD là c s đ qun tr ri ro tín dng 13
1.1.5.2 XHTD nhm phân loi khách hàng cho vay và là c s xây dng
chin lc marketing hiu qu 14
1.1.5.3 C s phân loi n và trích d phòng ri ro 15
1.1.6 Nguyên tc ca XHTD đi vi khách hang 16
1.2. MC ệCH CA VIC XHTD I VI KHÁCH HÀNG 17

2.3.1 Mô t quy trình cách thc XHTD đi vi DN 36
2.3.2 i tng và nguyên tc XHTD 36
2.3.2.1 i tng XHTD 36
2.3.2.2 Nguyên tc và thi hn chm đim 37
2.3.3 Ch tiêu h thng XHTD ni b đi vi khách hàng DN 37
2.3.3.1 Xác đnh quy mô DN 37
2.3.3.2 Thông tin tài chính 38
2.3.4 Tng hp đim ca khách hang 50
2.3.5 ng dng kt qu chm đim và xp hng tín dng nhm hn ch
RRTD ti Chi Nhánh Phú Th 53
2.3.5.1 Xác đnh gii hn tín dng 53
2.3.5.2 Phân loi n 53
2.4. SO SÁNH PHNG PHÁP XHTD CA VCB VI T CHC TÍN
DNG KHÁC 55
2.4.1. Vi Ngân hàng u t và Phát trin Vit Nam (BIDV). 56
2.4.2. Vi Ngân hàng TMCP Sài Gòn (SCB) 58
2.5 ÁNH GIÁ CÔNG TÁC XHTD NI B TI VCB CHI NHÁNH
PHÚ TH 59
2.5.1. Kt qu phân loi n theo h thng XHTD ni b 59
2.5.2 ánh giá nhng mt đt đc và hn ch ca vic ng dng h
thng XHTD ni b ti VCB Chi nhánh Phú Th 61
2.5.2.1 Nhng mt đt đc 61
2.5.2.2 Nhng hn ch 63
5.2.3 Mt s nguyên nhân khách quan và ch quan nh hng đn công tác
XHTD ni b ti VCB- Chi nhánh Phú Th 64
CHNG 3:
MT S KIN NGH NHM HOÀN THIN H THNG
XHTD DOANH NGHIP NHM HN CH RRTD TI
NGÂN HÀNG TMCP NGOI THNG VIT NAM CHI
NHÁNH PHÚ TH 68

nhiên trong quá trình trin khai công tác XHTD ni b vào thc tin hot đng đã
gp không ít vng mc khó khn do các nguyên nhân ch quan khách quan, và làm
nh hng đn cht lng hot đng tín dng ti Chi nhánh. Chính vì l đó tác gi
đã chn đ tài “ng dng h thng xp hng tín dng doanh nghip nhm hn
ch ri ro tín dng ti Ngân hàng TMCP Ngoi thng Vit Nam Chi Nhánh
Phú Th” làm lun vn tt nghip, vi hy vng có th giúp Chi nhánh Phú Th
gim bt ri ro phát trin vng vàng trong thi k hi nhp.
2. Mc đích nghiên cu đ tài:

 tài nghiên cu nhng lý thuyt c bn v nghip v XHTD
Phân tích thc trng hot đng XHTD ni b nhm hn ch RRTD ti Ngân
hàng TMCP Ngoi thng Vit Nam Chi nhánh Phú Th.
 xut mt s gii pháp hoàn thin h thng XHTD ni b nhm hn ch
RRTD ca Ngân hàng TMCP Ngoi thng Vit Nam Chi nhánh Phú Th
3. Phng pháp nghiên cu đ tài:
Trong quá trình thc hin đ tài, tác gi dùng phng pháp thng kê, tng
hp, so sánh đ phân tích và làm rõ nhng vn đ ca lun vn. 2

Ngun d liu đc thu thp t các báo cáo ca VCB ti Hi s chính, VCB
Chi nhánh Phú Th, các tp chí, các website có liên quan do chính tác gi tng hp
và x lý.
4. i tng và phm vi nghiên cu:

i tng nghiên cu ca lun vn là h thng XHTD ni b ti Ngân hàng
TMCP Ngoi thng Vit Nam Chi nhánh Phú Th trong khuôn kh lun vn này
tác gi ch nghiên cu đi tng XHTD là các DN.
Phm vi nghiên cu tp trung vào các vn đ liên quan đn hot đng

cng, nhng đi tng này thng có nhu cu ln v vn. Bên cnh đó do mc thu
nhp ca ngi dân M tng nhanh, góp phn vào s phát trin ca th trng n,
và gián tip thúc đy s ln mnh ca các t chc đnh mc tín nhim.
Nm 1909, vic xp hng các chng khoán đc bt đu vi công ty John
Moody chuyên xp hng các trái phiu đng st. Mt nm sau đó, Moody’s bt
đu xp hng các trái phiu công nghip và tin ích công cng.
Công ty Standard & Poor bt đu xp hng các công c n vào nm 1922 và
Fitch Investors Service (Fitch’s) cng đc thành lp vào nm này.
Tuy nhiên, xp hng tín nhim ch phát trin nhanh  M sau cuc khng
hong kinh t 1929 – 1933; thi k này th trng n có quá nhiu hàng hóa, t trái
phiu liên bang, trái phiu đa phng, đn trái phiu công ty đu phát trin theo cp
s nhân và hàng lot các nhà phát hành trái phiu b phá sn, v n.
Giai đon t 1940 đn 1970, các t chc này hot đng tng đi n đnh,
th trng n hot đng tng đi an toàn và không có bc đt bin.
Trong sut 50 nm ra đi, vic xp hng tín nhim ch yu phát trin trong
phm vi nc M. Trc nm 1970, ngay c các công ty đnh mc tín nhim hàng
đu cng ch có mt nhóm nhân viên phân tích. T sau nm 1970, cùng vi s phát
trin ca kinh t th gii, bn thân các công ty đã bt đu xut hin nhóm các nhà 4

phân tích tín dng, hot đng xp loi tín dng li khi sc phát trin mnh m và
đc cng đng th gii chú ý.
Ngày nay, vi tin trình toàn cu hóa th trng chng khoán, nn kinh t th
gii ngày mt mnh hn, các t chc xp hng tín nhim ca M hot đng  các
th trng tài chính ln trên khp th gii cng nh  rt nhiu th trng chng
khoán mi ni. Và các t chc đnh mc tín nhim này đã đc tha nhn rng rãi
hn  th trng vn quc t. c bit, các nhà đu t  các th trng phát trin
thng đòi hi phi có vic xp hng tín nhim đ h có th mua các trái phiu quc

1.1.3 Khái nim v XHTD
Xp hng tín nhim (credit ratings) là thut ng bt ngun t ting Anh
(credit: s tín nhim; ratings: s xp hng) do John Moody đa ra vào nm 1909
trong cun “Cm nang chng khoán đng st” khi tin hành nghiên cu, phân tích
và công b bng xp hng tín nhim ln đu tiên cho 1500 loi trái phiu ca 250
công ty theo mt h thng ký hiu gm ba ch cái ABC đc xp ln lt t “Aaa”
đn “C” (hin nay nhng ký hiu này đã tr thành chun mc quc t), (tham kho
ph lc s 01).
Chúng ta có th đim qua mt s đnh ngha v xp hng tín nhim nh sau:
Theo Bohn, John A vit trong cun “Phân tích ri ro trên các th trng đang
chuyn đi” thì “xp hng tín nhim là s đánh giá v kh nng mt nhà phát hành
có th thanh toán đúng hn c gc và lãi đi vi mt loi chng khoán trong sut
thi gian tn ti ca nó”.
Theo đnh ngha ca công ty chng khoán Merrill Lynch thì “xp hng tín
nhim là đánh giá hin thi ca công ty xp hng tín nhim v cht lng tín dng
ca mt nhà phát hành chng khoán n, v mt khon n nht đnh. Nói khác đi, đó
là cách đánh giá hin thi v cht lng tín dng đang đc xem xét trong hoàn
cnh hng v tng lai, phn ánh s sn sàng và kh nng nhà phát hành có th
thanh toán gc và lãi đúng hn. Trong kt qu xp hng tín nhim cha đng c ý
kin ch quan ca chuyên gia xp hng tín nhim”.
Theo t đin th trng chng khoán thì “xp hng tín nhim là cách c
tính chính thc tín nhim t trc đn nay ca cá nhân hay công ty v kh nng chi 6

tr, bao gm tt c các s liu kim tra, phân tích, h s lu tr v kh nng trách
nhim tín dng ca cá nhân và công ty kinh doanh”.
Theo công ty Moody’s thì “xp hng tín nhim là ý kin v kh nng và s
sn sàng ca mt nhà phát hành trong vic thanh toán đúng hn cho mt khon n

Thc t, bt k mt hot đng kinh doanh nào cng gp phi ri ro mà trong
đó kinh doanh ngân hàng là loi hình kinh doanh thng hay xy ra ri ro nht. Ri
ro liên quan đn vic cung cp các sn phm, các dch v tài chính đc trng, nên
đôi khi mt sai sót nh cng có th nh hng nghiêm trng đn s sng còn ca
mt ngân hàng. Ri ro hin hu khách quan trong các mt nghip v ca ngân hàng:
thanh toán, tín dng, tin gi
RRTD trong hot đng ngân hàng: là kh nng xy ra tn tht trong hot
đng ngân hàng ca t chc tín dng do khách hàng không thc hin hoc không có
kh nng thc hin ngha v ca mình theo cam kt.
1.1.4.2 Các nguyên nhân phát sinh ri ro tín dng
 Nguyên nhân khách quan
Ri ro do môi trng kinh t không n đnh
Nn kinh t Vit Nam vn còn l thuc quá nhiu vào sn xut nông nghip
và công nghip phc v nông nghip (nuôi trng, ch bin thc phm và nguyên
liu), du thô, may gia công… nhng ngành này vn rt nhy cm vi ri ro thi
tit và giá c th gii, do đó nó d b tn thng khi th trng th gii bin đng
xu.
Ngành dt may trong mt s nm gn đây đã gp không ít khó khn vì chu
nh hng bi “ch đ bo h mu dch ca các nc” làm nh hng trc tip đn
hot đng kinh doanh ca các DN. Ngành thy sn cng gp nhiu lao đao vì các v
kin bán phá giá cá da trn ca các DN Vit Nam khi vào th trng M thi gian
va qua đã th các mt hàng xut khu ca nc ta ra các nc khác gp phi s
cnh tranh khc lit bi các mt hàng có xut x t Trung Quc.
Không ch xut khu mà c các mt hàng nhp khu cng b tn thng
không kém, đin hình nh các mt hàng nha, phân bón, các ch phm t du m, 8

nguyên liu ch yu nhâp khu, cng chu nh hng rt ln khi giá du m trên th


vay. Trên thc t, các NHTM không làm đc điu này vì ngân hàng là mt t chc
kinh t, không phi là c quan quyn lc nhà nc, không có chc nng cng ch
buc khách hàng bàn giao TSB cho ngân hàng đ x lý hoc chuyn TSB n
vay đ Tòa án x lý qua con đng t tng. Cui cùng đa đn h qu là vic thanh
lý tài sn mt rt nhiu thi gian, chi phí, công sc.
Vic thanh tra, kim tra, giám sát ca NHNN cha đt hiu qu, cha có s
ci thin cn bn v cht lng. Nng lc cán b thanh tra, giám sát cha đáp ng
yêu cu đi vi mt cán b kim tra, thm chí mt s nghip v kinh doanh và công
ngh mi thanh tra ngân hàng còn cha theo kp. Ni dung và phng pháp thanh
tra, giám sát lc hu, chm đi mi. Vai trò kim toán cha đc phát huy và h
thng thông tin cha đc t chc mt cách hu hiu. Thanh tra ti ch vn là
phng pháp c bn, kh nng kim soát toàn b th trng tin t và giám sát ri
ro còn yu. Thanh tra ngân hàng còn hot đng mt cách th đng theo kiu x lý
nhng v vic đã phát sinh, ít có kh nng ngn chn và phòng nga ri ro vi phm.
Do vy có nhng sai phm ca các NHTM không đc thanh tra NHNN cnh báo,
cng nh cha có bin pháp ngn chn kp thi, đ đn khi hu qu nng n đã xy
ra ri mi can thip. Hàng lot các sai phm v cho vay, bo lãnh tín dng  mt s
NHTM dn đn nhng ri ro rt ln, có nguy c đe da s an toàn ca c h thng,
mà l ra có th đã đc ngn chn ngay t đu, nu b máy thanh tra kim tra phát
hin và x lý sm hn.
Trung tâm thông tin tín dng (CIC) ca NHNN hot đng đã quá mt thp
niên, bc đu đã đt đc nhng kt qu rt đáng khích l trong vic cung cp
thông tin kp thi v tình hình hot đng tín dng ca các DN, nhng cha phi là
c quan đnh mc tín nhim DN mt cách đc lp và hiu qu. Thông tin cung cp
còn đn điu, thiu cp nht, cha đáp ng đc đy đ yêu cu tra cu thông tin.
ây cng là thách thc cho h thng ngân hàng trong vic m rng và kim soát tín
dng trong điu kin thiu mt h thng thông tin tng xng, thông tin còn bt
cp. Nu các ngân hàng vn quyt tâm chy theo doanh s đt ch tiêu cho vay đ
lp thành tích, m rng tín dng trong điu kin môi trng thông tin không đy đ

hin thng xuyên cùng vi công vic kinh doanh. Tuy nhiên hot đng kim tra 11

giám sát  mt s ngân hàng ch có tính hình thc, cha đi sâu vào ni dung công
vic và nng lc kim tra viên cha cao.
Thiu giám sát và qun lý sau khi cho vay; Bn thân CBTD cha tht s sâu
sát tình hình hot đng ti DN; ch chú trng nhiu vào TSB, nên đã ch quan
trong công tác giám sát, qun lý, theo dõi và thu hi n. Vic giám sát hot đng
ca khách hàng vay nhm tuân th các điu khon đ ra trong hp đng tín dng
gia khách hàng và ngân hàng thng thc hin 3 đn 6 tháng mt ln. Tuy nhiên
trong thi gian qua vic kim tra s dng vn ch thc hin theo cách đi phó, nng
v hình thc. iu này xáy ra mt phn do yu t tâm lý ngi gây phin hà cho
khách hàng phn do h thng thông tin qun lý phc v kinh doanh ti các DN quá
lc hu, không cung cp đc kp thi, đy đ các thông tin mà ngân hàng yêu cu.
B trí cán b thiu đo đc và trình đ chuyên môn nghip v: Mt s v án
kinh t ln trong thi gian qua đu có liên quan đn cán b NHTM đó là s tip tay
ca cán b ngân hàng cùng vi khách hàng làm gi h s vay, hay nâng giá tài sn
th chp, cm c lên quá cao so vi thc t đ rút tin ngân hàng. Chúng ta đành
chp nhn mt cán b kém v nng lc có th bi dng thêm, nhng nu tha hóa
v đo đc mà li gii v mt nghip v thì tht vô cùng nguy him khi đc b trí
trong công tác tín dng.
S hp tác gia các NHTM quá lng lo, vai trò Trung tâm thông tin tín
dng ca NHNN cha thc s phát huy hiu qu, thông tin ca khách hàng quá s
sài, trong khi đó kinh doanh ngân hàng là mt ngh đc bit, huy đng vn đ cho
vay hay nói cách khác đi vay đ cho vay. Do vy vn đ ri ro trong hot đng tín
dng là không th tránh khi, các ngân hàng cn phi hp tác cht ch vi nhau
nhm hn ch ri ro. S hp tác ny sinh do nhu cu qun lý ri ro đi vi cùng mt
khách hàng khi khách hàng này vay tin ti nhiu ngân hàng. Trong qun tr tài

Ngoài ra, RRTD cng nh hng đn hot đng nn kinh t trong nc nói
riêng và th gii nói chung. Kinh nghim cho thy thi gian qua vi cuc khng
hong tài chính Châu Á (1997) và gn đây là cuc khng hong tài chính toàn cu
(2008). Do mi liên h v tin t, tài chính đu t gia các nc phát trin rt
nhanh, nên RRTD ti mt nc ln s nh hng đn nn kinh t các nc liên
quan. 13

Tóm li, RRTD ca các DN xy ra  nhiu mc đ khác nhau: nu tình trng
này kéo dài không khc phc đc, DN s b phá sn, gây hu qu nghiêm trng
cho nn kinh t nói chung và h thng DN nói riêng. Chính vì vy đòi hi các nhà
qun tr DN phi ht sc thn trng và có nhng bin pháp thích hp nhm gim
thiu ri ro trong cho vay.
1.1.5 S cn thit ca XHTD.
1.1.5.1 XHTD là c s đ qun tr ri ro tín dng
Vic quy đnh phân loi n và trích lp d phòng ri ro theo điu 6 ca
Quyt đnh 493/2005/Q-NHNN ch yu da vào thi gian quá hn, qua phân loi
nm nhóm n, thiu hn s đánh giá kt hp các yu t v tài chính, hot đng sn
xut kinh doanh ca DN dn đn s đánh giá sai lch v n xu ca ngân hàng khi
khách hàng thc hin đo n, vay tin ngân hàng này tr n ngân hàng khác
Vic phân loi n ch ph thuc vào tình hình tr n, mà không da vào vic
đánh giá uy tín tín dng và nng lc ca ngi đi vay s dn ti tình trng ngân
hàng và ngi vay thông đng vi nhau đ che đy tn tht bng nhiu phng
pháp khác nhau nh c cu li khon vay, dàn xp vic đáo hn ngân hàng. Bên
cnh đó các khon n xu không đc đánh giá đúng mc, d phòng tn tht khon
vay s không đ, thu nhp ròng và vn ca ngân hàng không phn ánh đúng thc t
tình hình tài chính ca ngân hàng .
Theo Hip c Basel II đ đo lng và tính toán h s ri ro đi vi các mc

thông tin tt không nhng s giúp ngân hàng đánh giá đc kh nng ca DN trong
hin ti mà còn giúp ngân hàng có th d đoán đc nhng ri ro phát sinh trong
tng lai. H thng XHTD DN da trên thông tin thu thp đc qua mt chui thi
gian s đáp ng đc yêu cu nói trên, cung cp cho ngân hàng mt cái nhìn tng
quan v tình trng ca DN c trong ngn hn và dài hn, góp phn gim bt ri ro
tín dng cho ngân hàng.
Sau khi phân tích, xp hng và kt qu xp hng là cn c đ xác đnh đi
tng cho vay, lãi sut cho vay, thi hn cho vay cng nh các điu kin v đm
bo khon vay nhm ngn nga nhng ri ro có th phát sinh. Bên cnh đó, kt qu 15

XHTD khách hàng cng giúp cho ngân hàng đa ra nhng chính sách cho vay phù
hp vi các đi tng khách hàng tng ng vi các loi hình vay khác nhau.
1.1.5.3 C s phân loi n và trích d phòng ri ro.
Ngày 25/4/2007, NHNN đã ban hành Quyt đnh s 18/2007/Q-NHNN v
vic sa đi, b sung mt s điu ca Quyt đnh 493/2005/Q-NHNN, quyt đnh
này đnh hng các t chc tín dng v vic xây dng mt h thng XHTD ni b,
đ h tr công tác phân loi n và trích d phòng ri ro. iu này giúp CBTD thc
hin phân loi khách hàng và phân loi n mt cách trung thc hn, phn ánh đúng
nng lc tín dng thc t ca khách hàng, to c s cho ngân hàng xây dng Qu
d phòng RRTD chính xác và hiu qu.
Vi Quyt đnh 493/2005/Q-NHNN ca NHNN, các khon tín dng ca
NHTM có th đc phân loi theo hai phng pháp đnh tính và đnh lng. V c
bn, vic phân loi n theo điu 6 ch da trên đánh giá kh nng tr n ca tng
khon vay riêng l, còn vic phân loi n theo điu 7 là đánh giá toàn din nng lc
tài chính và kh nng tr n ca khách hàng.
Bng 1.1: S khác bit gia phng pháp phân loi n theo điu 6 và điu 7
ca Quyt đnh 493/2005/Q-NHNN


Ch trng xây dng h thng XHTD ni b và phân loi n theo điu 7
Quyt đnh 493/2005/Q-NHNN ca Thng đc NHNN cho thy, hot đng ngân
hàng trong quá trình hi nhp đã tng bc ng dng Hip c Basel II vào nghip
v kinh doanh ca mình nhm hng ti li ích ti đa cho ngân hàng và khách
hàng.
1.1.6 Nguyên tc ca XHTD đi vi khách hàng.
Xp hng tín nhim ra đi t đu th k 20 vi mc tiêu c bn là d đoán
kh nng v n và d đoán giá tr hp đng ti nhng thi đim có kh nng v n.
Vic phân tích da trên các nguyên tc c bn sau :
(1) Các d liu đnh lng: Là nhng quan sát đc đo lng bng s
thng là các ch tiêu tài chính: nh nhóm ch tiêu thanh khon, ch tiêu hot đng,
ch tiêu cân n và ch tiêu thu nhp.
(2) Các d liu đnh tính: ó là nhng quan sát không đo lng đc bng
s, thng các nhóm ch tiêu liên quan đn trình đ qun lý, quy trình kim soát ni
b, đi ng lao đng…
Vic phân tích đc tin hành bng phng pháp “trên - xung”, phân tích t
các yu t v mô nh hng, các yu t ca bn thân công ty theo trình t sau:
(1) Phân tích ri ro mang tính v mô v xu hng ca quc gia, nh tc đ
tng trng kinh t, s n đnh v chính tr, chính sách tài chính, s m ca th
trng … ca quc gia;
(2) Phân tích ri ro hot đng kinh doanh nh tình hình cnh tranh, xu hng
th trng, v th kinh doanh ca công ty, s đa dng hoá hot đng và các lut l
quy đnh;
(3) Phân tích ri ro tài chính bao gm hàng lot ch tiêu ph thuc vào tng
ngành ngh, kt hp so sánh gia ri ro tài chính và ri ro kinh doanh, xem xét đ
linh hot tài chính cng nh chính sách tài chính;
(4) Phân tích hng phát trin ca công ty nh cht lng ban qun lý và
chin lc kinh doanh;

18

Tóm li, mc đích ca vic chm đim XHTD là giúp ngân hàng lng trc
các ri ro xy ra trong kinh doanh; c lng đc mc đ ri ro ca tng DN,
tng lnh vc hot đng kinh doanh ca khách hàng t đó mà xây dng danh mc
tín dng phù hp.
1.3. CÁC TIÊU CHÍ XHTD
1.3.1 Quy mô doanh nghip :
Ln; Trung bình; Nh; Siêu nh;
1.3.2. Các ch tiêu tài chính:
 Nhóm ch tiêu thanh khon:
Kh nng thanh toán hin hành
Kh nng thanh toán nhanh
Kh nng thanh toán tc thi
 Nhóm ch tiêu hot đng
Vòng quay vn lu đng
Vòng quay hàng tn kho
Vòng quay các khon phi thu
Hiu sut s dng tài sn c đnh
 Nhóm ch tiêu cân n
Tng n phi tr/ tng tài sn
N dài hn/ Vn ch s hu
 Nhóm ch tiêu thu nhâp
Li nhun gp/doanh thu thun
Li nhun sau thu/doanh thu thun
Li nhun sau thu/ vn ch s hu
Li nhun sau thu / tng tài sn bình quân
Li nhun trc thu + lãi vay/lãi vay

20

1.4.2. Ngun nhân lc
Chm đim và XHTD là mt mô hình mi đc áp dng ti Vit Nam, các
tiêu chí và quy trình đánh giá đa ra ph thuc rt ln vào các chuyên gia có kinh
nghim, kh nng phân tích và hiu bit sâu sc trong lnh vc tín dng. Ngân hàng
mun hoàn thin công tác chm đim và XHTD ngoài các cán b cao cp trong ni
b còn nên lng nghe ý kin t vn ca các chuyên gia có kinh nghim trong vic
phát trin mô hình.
CBTD là ngi trc tip tin hành thc hin các bc trong quy trình chm
đim và XHTD DN. Kt qu đó ph thuc rt nhiu vào nng lc và trình đ ca
đi ng CBTD. CBTD phi là ngi hiu bit sâu rng quy trình chm đim tín
dng, phi thc s có nng lc, có đo đc ngh nghip đ có th đánh giá đc
mt cách khách quan, đúng đn nht v khách hàng.
1.4.3. Công ngh ngân hàng
Công ngh là mt phn h tr thit yu góp phn hoàn thin h thng
XHTD. H thng công ngh ca ngân hàng phi tng đi hin đi, có th kt hp
phn mm chm đim tín dng và to thành mt quy trình cho vay, kim soát tín
dng thng nht. Vic áp dng công ngh tiên tin làm tng cht lng lu tr d
liu và đm bo tính bo mt thông tin khách hàng.
1.4.4. Nhng thay đi trong c cu, th tc, chính sách
Trc khi áp dng mô hình chm đim tín dng và xp hng khách hàng,
ngân hàng phi xây dng quy trình chm đim tín dng bao gm: các bc thc
hin chm đim, h thng tiêu chun phc v cho quá trình chm đim, xp hng
DN… H thng chm đim tín dng càng chi tit, khoa hc thì vic đánh giá các
DN càng chính xác. Ngoài ra, khi mô hình chm đim tín dng đc trin khai,
ngân hàng s ban hành các chính sách, th tc, quy ch cho vay mi đ hp thc