Trờng đại học Kinh Tế Quốc Dân Luận văn tốt nghiệp
Lời cảm ơn
Em xin bày tỏ lòng cảm ơn sâu sắc tới cô giáo PGS.TS
Phan Thị Thu Hà - Giảng viên Khoa Ngân hàng Tài
chính, Đại học Kinh Tế Quốc Dân Hà Nội, đã trực tiếp hớng
dẫn em trong quá trình thực hiện luận văn tốt nghiệp. Đồng
thời em cũng xin đợc gửi lời cảm ơn chân thành tới các cán bộ
Phòng kế toán và Phòng Khách hàng cá nhân, Chi nhánh
Ngân hàng Công Thơng Yên Viên đã tận tình giúp đỡ em
trong thời gian thực tập tại ngân hàng.
Mặc dù đã có nhiều cố gắng song do điều kiện thời gian
cũng nh khả năng nghiên cứu còn hạn chế nên luận văn khó
tránh khỏi những thiếu sót nhất định. Em rất mong nhận đợc
những nhận xét và chỉ dẫn của các thầy cô giáo, các anh chị và
bạn bè để đề tài nghiên cứu đợc hoàn thiện hơn và có giá trị ứng
dụng trong thực tiễn.
Đỗ Thị ánh Ngọc - Lớp: Ngân hàng 44A
1
Trờng đại học Kinh Tế Quốc Dân Luận văn tốt nghiệp
MC LC
LI M U....................................................................5
NI DUNG........................................................................7
Chng 1: Tng quan v hot ng cho vay ca ngõn hng thng
mi.............................................................................................................7
1.1. Tng quan v ngõn hng thng mi (NHTM)................................7
1.1.1. Khỏi nim NHTM......................................................................7
1.1.2. Cỏc hot ng ca NHTM.........................................................7
1.2. Hot ng cho vay ca NHTM.........................................................9
1.2.1. Khỏi nim cho vay.....................................................................9
1.2.2. Nguyờn tc cho vay..................................................................10
1.2.3. Qui trỡnh cho vay.....................................................................10

Trờng đại học Kinh Tế Quốc Dân Luận văn tốt nghiệp
2.2.3.2.2. Vn vay......................................................................43
2.2.4. Kt qu m rng cho vay i vi lng ngh Ninh Hip ca
Ngõn hng Cụng Thng Yờn Viờn..................................................46
2.2.3.1. Qui trỡnh v iu kin cho vay ca Ngõn hng Cụng
Thng Yờn Viờn..........................................................................46
2.2.2.2. Kt qu m rng cho vay i vi lng ngh Ninh Hip...49
2.2.3. ỏnh giỏ hot ng m rng cho vay i vi lng ngh Ninh
Hip ca Ngõn hng Cụng Thng Yờn Viờn...................................54
2.2.3.1. Nhng kt qu t c....................................................54
2.2.3.2. Hn ch v nguyờn nhõn...................................................54
2.2.3.2.1. Hn ch......................................................................54
2.2.3.2.2. Nguyờn nhõn..............................................................55
Chng 3: Gii phỏp m rng cho vay i vi lng ngh Ninh Hip
ti Chi nhỏnh Ngõn hng Cụng Thng Yờn Viờn trong thi gian ti
..................................................................................................................58
3.1. nh hng m rng cho vay i vi lng ngh Ninh Hip ca ...58
Ngõn hng Cụng Thng Yờn Viờn......................................................58
3.2. Gii phỏp m rng cho vay i vi lng ngh Ninh Hip ti Ngõn
hng Cụng Thng Yờn Viờn................................................................58
3.2.1. Cú chớnh sỏch Marketing c th nhm tip cn lng ngh......58
3.2.2. a dng húa cỏc hỡnh thc cho vay.........................................60
3.2.2.1. Cho vay theo hn mc......................................................61
3.2.2.2. Cho vay giỏn tip qua cỏc t chc trung gian ..................62
3.2.2.3. Cho vay m bo bng ti sn hỡnh thnh t vn vay......62
3.2.2.4. Cho vay bng ngun vn y thỏc......................................63
3.2.3. Ci tin qui trỡnh, iu kin, th tc cho vay...........................63
3.2.3.1. Ci tin qui trỡnh cho vay..................................................63
3.2.3.2. Ci tin cỏc iu kin vay vn..........................................64
3.2.3.3. Ci tin th tc cho vay....................................................66

hon thnh nhim v ny ũi hi bờn cnh vic phỏt trin ngh thun
nụng Nh nc v cỏc a phng phi hng ti phỏt trin cỏc ngh phi
nụng nghip nụng thụn (cụng nghip va v nh, tiu th cụng nghip,
thng mi dch v). Khụi phc v phỏt trin cỏc lng ngh ó v ang c
coi l mt gii phỏp c bn ỏp ng yờu cu ú. Theo s liu ca Hip hi
Lng ngh Vit Nam, c nc hin cú trờn 2017 lng cú ngh, trong ú trờn
300 lng ngh truyn thng vi hng triu c s sn xut. Vỡ vy vic y
mnh hot ng sn xut, kinh doanh ca khu vc ny cú ý ngha ht sc to
ln.
Vựng ngoi thnh phớa Bc H Ni l mt mnh t vi rt nhiu
lng ngh truyn thng cú lch s hng nghỡn nm nh Bỏt Trng, Ninh
Hip, Võn H... Trong ú Ninh Hip t lõu ó ni ting c nc l mt lng
a ngh vi ch vi v ch thuc bc ln nht nhỡ c nc. Thnh ph H
Ni ó ch o huyn Gia Lõm lp v a vo trin khai rt nhiu d ỏn
nhm phỏt trin lng ngh ny nh xõy dng khu trung tõm thng mi, dch
v, cm cụng nghip va v nh, xõy li ch thuc bc... Vi hot ng sn
xut kinh doanh sụi ng sn cú cựng vi s phỏt trin mnh m trong tng
lai, nhu cu vn ca Ninh Hip khụng ngng tng lờn. Qui mụ sn xut kinh
doanh m rng hn gp nhiu ln m vn t cú hn ch nờn cỏc ch h cú
nhu cu i vay ngy cng cao. Trong hon cnh thc t ny, ti cỏc Ngõn
hng thng mi trờn a bn m rng cho vay i vi lng ngh Ninh Hip
l vn cn thit, mt mt nhm ỏp ng nhu cu vn ca khỏch hng
thuc lng ngh, mt khỏc cú th gia tng li nhun cho ngõn hng.
Qua thi gian thc tp ti Ngõn hng Cụng Thng Yờn Viờn, em ó
c tỡm hiu v thc trng hot ng cho vay ca ngõn hng i vi khỏch
Đỗ Thị ánh Ngọc - Lớp: Ngân hàng 44A
5
Trờng đại học Kinh Tế Quốc Dân Luận văn tốt nghiệp
hng thuc lng ngh Ninh Hip, ng thi em cng tỡm hiu thờm v lch s
hỡnh thnh v phỏt trin ngh ti xó Ninh Hip, thc trng hot ng sn xut

Ngõn hng l cỏc t chc ti chớnh cung cp mt danh mc cỏc dch v ti
chớnh a dng nht- c bit l tớn dng, tit kim v dch v thanh toỏn- v
thc hin nhiu chc nng ti chớnh nht so vi bt k mt t chc kinh
doanh no trong nn kinh t.
Lut cỏc t chc tớn dng ca nc Cng hũa xó hi ch ngha Vit
Nam ghi: Hot ng ngõn hng l hot ng kinh doanh tin t v dch v
ngõn hng vi ni dung thng xuyờn l nhn tin gi v s dng s tin ny
cp tớn dng v cung ng cỏc dch v thanh toỏn.
1.1.2. Cỏc hot ng ca NHTM
1.1.2.1. Huy ng vn
Huy ng vn l hot ng to ngun vn cho NHTM, gi vai trũ
quan trng, nh hng n cht lng hot ng ca ton b ngõn hng.
* Tin gi
Tin gi ca khỏch hng l ngun ti nguyờn quan trng nht ca
NHTM. Khi mt ngõn hng bt u hot ng, nghip v u tiờn l m cỏc
ti khon tin gi gi h v thanh toỏn h khỏch hng, bng cỏch ú ngõn
hng huy ng tin ca cỏc doanh nghip, cỏc t chc v ca dõn c. Bao
gm: Tin gi thanh toỏn (tin gi giao dch), tin gi cú k hn ca cỏc
Đỗ Thị ánh Ngọc - Lớp: Ngân hàng 44A
7
Trờng đại học Kinh Tế Quốc Dân Luận văn tốt nghiệp
doanh nghip, cỏc t chc xó hi, tin gi tit kim ca dõn c, tin gi ca
ngõn hng khỏc.
* Tin vay
Tin gi l ngun quan trng nht ca NHTM nhng ngun ny cng
b hn ch bi nhiu nguyờn nhõn, nh nhiu nc NHTW thng qui nh
t l gia ngun tin huy ng v vn ch s hu. Do ú khi cn thit ỏp
ng c nhu cu chi tr cỏc NHTM thng i vay thờm: Vay Ngõn hng
trung ng, Vay cỏc t chc tớn dng khỏc, Vay trờn th trng vn bng
cỏch phỏt hnh cỏc giy n (k phiu, trỏi phiu)

cỏc chng trỡnh phỏt trin phi li nhun, cỏc chng trỡnh xúa úi gim
nghốo, phỏt trin giỏo dc, o to...
1.1.2.3. Hot ng trung gian
L nhng hot ng m ngõn hng ng v trớ trung gian cung cp
cỏc dch v ti chớnh cho khỏch hng: Chuyn tin, Thanh toỏn khụng dựng
tin mt (Thanh toỏn bự tr, Sộc, y nhim chi, y nhim thu,Thanh toỏn
bng L/C, Thanh toỏn bng hi phiu), Cung cp cỏc dch v ti chớnh (Mụi
gii, T vn, y thỏc, Bo lónh,...), Cỏc dch v ngõn hng tin ớch nh
Homebanking, Internetbanking, E-banking...
1.2. Hot ng cho vay ca NHTM
1.2.1. Khỏi nim cho vay
Mc 2- iu 3- Quyt nh 1627/2001/Q-NHNN v qui ch cho
vay ca T chc tớn dng vi khỏch hng vit: Cho vay l mt hỡnh thc
cp tớn dng, theo ú t chc tớn dng giao cho khỏch hng mt khon tin
s dng vo mc ớch v thi gian nht nh theo tha thun vi nguyờn
tc hon tr c gc v lói.
Trong bng tng kt ti sn ca cỏc NHTM, cho vay luụn l khon
mc cú t l ln nht trong tng ti sn ca ngõn hng v l hot ng em
li thu nhp cao nht cho ngõn hng. Nhng do cho vay cú tớnh lng kộm
hn so vi cỏc ti sn khỏc, xỏc sut v n ca cỏc khon cho vay cao hn
nờn ri ro trong hot ng ngõn hng cú xu hng tp trung vo danh mc
cỏc khon cho vay.
Đỗ Thị ánh Ngọc - Lớp: Ngân hàng 44A
9
Trờng đại học Kinh Tế Quốc Dân Luận văn tốt nghiệp
1.2.2. Nguyờn tc cho vay
Cho vay da trờn hai nguyờn tc sau:
1.2.2.1. Khỏch hng vay vn phi s dng vn vay ỳng mc ớch
Khỏch hng phi cam kt s dng vn vay theo ỳng mc ớch ó
tha thun vi ngõn hng, khụng c trỏi vi qui nh ca phỏp lut v cỏc

- Cho vay di hn: thi hn cho vay trờn 5 nm
Phõn loi theo thi gian cú mt ý ngha quan trng i vi ngõn hng
vỡ thi gian liờn quan n tớnh an ton v sinh li ca mún vay cng nh kh
nng hon tr ca khỏch hng. T trng cho vay ngn hn Vit Nam
thng cao hn cho vay trung v di hn. Nguyờn nhõn: Tin gi huy ng
trung v di hn hn ch, kh nng qun lý thanh khon ca ngõn hng
(nhng khon vay ngn hn nhanh thu hi vn nờn mc ri ro thp hn),
kh nng d bỏo v d phũng ri ro trung, di hn ca ngõn hng thp...
1.2.4.2. Cn c vo hỡnh thc m bo
*Cho vay bo m bng ti sn:
- Cm c, th chp bng ti sn ca khỏch hng vay: l hỡnh thc cho
vay ca t chc tớn dng m theo ú ngha v tr n ca khỏch hng vay
c cam kt bo m thc hin bng ti sn cm c, th chp.
- Bo m bng ti sn hỡnh thnh t vn vay: Khỏch hng vay dựng
ti sn hỡnh thnh t vn vay m bo thc hin ngha v tr n cho chớnh
khon vay ú i vi t chc tớn dng. Ti sn hỡnh thnh t vn vay l ti
sn ca khỏch hng vay m giỏ tr ti sn c to nờn bi mt phn hoc
ton b khon vay.
- Bo lónh bng ti sn ca bờn th ba: Bờn th ba (gi l bờn bo
lónh)
cam kt vi t chc tớn dng cho vay v vic s dng ti sn thuc s hu
ca mỡnh thc hin ngha v tr n thay cho khỏch hng vay (bờn c
bo lónh) nu n hn tr n m khỏch hng vay khụng thc hin hoc thc
hin khụng ỳng ngha v tr n.
*Cho vay khụng cú bo m bng ti sn:
Đỗ Thị ánh Ngọc - Lớp: Ngân hàng 44A
11
Trờng đại học Kinh Tế Quốc Dân Luận văn tốt nghiệp
- Cho vay bo m bng uy tớn ca ngi vay: Ngõn hng cn c vo
uy tớn ca khỏch hng, s tin tng i vi khỏch hng, lch s tớn dng ca

Trờng đại học Kinh Tế Quốc Dân Luận văn tốt nghiệp
*Cho vay theo hn mc: l hỡnh thc cho vay theo ú ngõn hng tha
thun cp cho khỏch hng mt hn mc tớn dng. Hn mc tớn dng cú th
c tớnh cho c k hoc cui k. ú l s d ti a ti thi im tớnh. Hn
mc tớn dng c cp da trờn c s k hoch sn xut kinh doanh, nhu cu
vn v nhu cu vay vn ca khỏch hng. Trong k khỏch hng cú th thc
hin vay tr nhiu ln nhng khụng c vt quỏ hn mc tớn dng. Vi
trng hp ngõn hng qui nh hn mc cui k thỡ d n trong k cú th
ln hn hn mc nhng n cui k khỏch hng phi tr n gim d n
sao cho d n cui k khụng c vt quỏ hn mc. õy l hỡnh thc vay
thun tin cho nhng khỏch hng vay mn thng xuyờn, vn vay tham gia
thng xuyờn vo quỏ trỡnh sn xut kinh doanh.
*Cho vay theo d ỏn u t: Cỏc khỏch hng cú d ỏn phỏt trin sn
xut kinh doanh, dch v hay cỏc d ỏn u t phc v i sng... Nu tớnh
c hiu qu kinh t, cú tớnh kh thi m thiu vn thc hin thỡ ngõn
hng s xem xột cho vay theo d ỏn u t giỳp khỏch hng hon thnh d
ỏn.
Mc cho vay = Tng nhu cu vn ca d ỏn Vn t cú ca ch d
ỏn tham gia vo d ỏn Vn khỏc (nu cú)
*Cho vay thu chi: Thu chi l nghip v cho vay qua ú ngõn hng
cho phộp ngi vay c chi tri trờn s d tin gi thanh toỏn ca mỡnh n
mt gii hn nht nh v trong khong thi gian xỏc nh, gii hn ny gi
l hn mc thu chi. Hỡnh thc ny ỏp dng vi nhng khỏch hng cú tin
cy cao, thu nhp u n v k thu nhp ngn hoc trong trng hp khỏch
hng c bit khú khn hoc c bit thun li. Khỏch hng phi chu mt
mc lói sut thu chi. Cỏc khon chi quỏ mc thu chi u phi chu lói pht
v b ỡnh ch s dng hỡnh thc ny.
*Cho vay hp vn: Mt nhúm t chc tớn dng, ngõn hng cựng cho
vay i vi mt d ỏn vay vn hoc phng ỏn vay vn ca khỏch hng,
trong ú mt t chc tớn dng lm u mi dn xp, phi hp vi cỏc t chc

hng c s dng vn vay ngõn hng cú iu kin thỳc y m rng hot
ng sn xut, ci tin cụng ngh, nõng cao nng sut, lm ra nhng sn
phm mi... t ú em li thu nhp cao hn cho chớnh khỏch hng vay vn,
Đỗ Thị ánh Ngọc - Lớp: Ngân hàng 44A
14
Trờng đại học Kinh Tế Quốc Dân Luận văn tốt nghiệp
gii quyt vic lm, nõng cao mc sng cho ngi lao ng. Vỡ vy bờn cnh
vic mang li li nhun cao hn cho ngõn hng m rng cho vay cũn gúp
phn a nn kinh t ca a phng, ca t nc phỏt trin.
1.3.2. Cỏc ch tiờu phn ỏnh m rng cho vay ca NHTM
M rng cho vay cú th hiu l vic ngõn hng thc hin nhng bin
phỏp nhm ỏp ng c nhu cu vay vn ngy cng gia tng ca khỏch
hng. ú l s tng lờn ca t trng cho vay trong tng ti sn ca ngõn
hng, tng lờn c v qui mụ cng nh cht lng, c cu ca khon mc cho
vay.
cú th ỏnh giỏ c th no l m rng cho vay cn thụng qua
nhng ch tiờu c th sau:
1.3.2.1. Cỏc ch tiờu ca ngõn hng
* D n cho vay v doanh s cho vay: Tng d n v doanh s.
Cho vay thng c nh lng theo hai ch tiờu: doanh s cho vay
trong k v d n cui k.
D n cho vay l s tin m ngõn hng hin ang cho vay tớnh n
mt thi im c th (di õy dựng l d n). õy l ch tiờu tớch ly qua
cỏc thi k. Ngõn hng tớnh lói cho vay da trờn d n cho vay n thi im
tớnh lói, tc l li nhun ca ngõn hng cú c t hot ng cho vay trong
k ph thuc vo d n ch khụng phi l doanh s cho vay trong kỡ ú. Vỡ
vy s d n cng ln v d n k sau tng hn so vi k trc l ch tiờu
ỳng nht phn ỏnh mc m rng cho vay cng cao.
Đỗ Thị ánh Ngọc - Lớp: Ngân hàng 44A
15

thỡ õy l m rng cho vay (tng cng cho vay ngn hn, thu hp cho vay
Đỗ Thị ánh Ngọc - Lớp: Ngân hàng 44A
16
Trờng đại học Kinh Tế Quốc Dân Luận văn tốt nghiệp
trung v di hn hoc ngc li). Khụng th cú c kt lun c cu d n
theo k hn nh th no mi l m rng cho vay. Dự l t trng d n ngn
hn, trung hn hay di hn tng lờn u th hin nhu cu vay vn ca khỏch
hng ngy cng cao. Tựy tng iu kin, tựy tng thi im m s chuyn
dch gia d n ngn, trung, di hn theo hng hp lý, phự hp vi s thay
i ca th trng, thay i nhu cu khỏch hng m tng d n k ny tng
so vi k trc l m rng cho vay.
*S lng khỏch hng
D n = S lng khỏch hng x Giỏ tr trung bỡnh ca cỏc mún vay
D n k ny tng lờn so vi k trc l do: S lng khỏch hng k
ny cao hn s lng khỏch hng k trc hoc giỏ tr trung bỡnh ca cỏc
mún vay k ny cao hn k trc.
S lng khỏch hng l ch tiờu ỏnh giỏ m rng cho vay v qui mụ,
s lng khỏch hng cng nhiu ngha l ngõn hng ó ỏp ng c nhu
cu vn ca nhiu ngi hn.
Giỏ tr trung bỡnh ca cỏc mún vay cng cao ngha l s khỏch hng
vay nhng mún vay cú giỏ tr ln ngy cng nhiu.
Nu s lng khỏch hng v giỏ tr trung bỡnh ca cỏc mún vay cựng
tng, d n tng thỡ ta cú c s m rng cho vay c v s lng khỏch v
s tin ca mi mún vay.
* T trng d n
i vi mt i tng khỏch hng A no ú:
T trng d n ca A phn ỏnh s m rng cho vay i vi A so vi
cỏc i tng vay vn khỏc ca ngõn hng.
Nu t trng ny ln hn hn so vi t trng ca cỏc i tng khỏc
chng t A l i tng khỏch hng vay vn thng xuyờn ca ngõn hng v

vi A m ch l s tng lờn theo xu hng chung ca d n.
Đỗ Thị ánh Ngọc - Lớp: Ngân hàng 44A
18
Tc tng
trng d n

D n k sau D n k trc
x 100%
D n k trc
Trờng đại học Kinh Tế Quốc Dân Luận văn tốt nghiệp
*Th phn cho vay ca ngõn hng
Khi nghiờn cu v m rng cho vay cn phi nghiờn cu th phn ca
ngõn hng cú c ỏnh giỏ bao quỏt. Trờn cựng a bn hot ng ngõn
hng phi cnh tranh vi nhiu ngõn hng khỏc. Nu cỏc ch tiờu d n, t
trng cho vay, tc tng trng hay s lng khỏch hng, s mún vay ca
k nghiờn cu u tng so vi k trc nhng xột trờn a bn ngõn hng li
gim th phn (gi s nhng k trc ngõn hng thng xuyờn gi 10% th
phn cho vay nhng trong k nghiờn cu th phn cho vay ca ngõn hng
gim ch cũn 9%) thỡ khụng phi l m rng cho vay hon ton. iu ny
chng t cỏc ngõn hng khỏc ang gia tng cnh tranh trong thu hỳt khỏch
hng n vay vn, v cỏc ngõn hng ny s m rng cho vay l ln hn,
nhanh hn.
*N quỏ hn v t l n quỏ hn
N quỏ hn: Ton b s d n (c gc v lói) ca khỏch hng vay
vn ó n hn thanh toỏn vi ngõn hng nhng cỏc khỏch hng ny khụng
thanh toỏn c m vn cha c ngõn hng x lý cho iu chnh k hn
n, gia hn n, xúa n... s b chuyn thnh n quỏ hn.
Ch tiờu n quỏ hn v t l n quỏ hn khụng trc tip phn ỏnh
vic m rng cho vay ca ngõn hng nhng l ch tiờu rt quan trng ỏnh
giỏ cht lng m rng hot ng cho vay ca ngõn hng. Hot ng cho

mi, gii quyt vn tht nghip. i vi nhng d ỏn nhm m rng, duy
trỡ hot ng sn xut kinh doanh sn cú: to thờm vic lm cho cụng nhõn
viờn, gii quyt vn d tha lao ng.
*Tng thu nhp: M rng cho vay tc l cung cp nhiu vn hn cho
nn kinh t. Ngi vay cú iu kin ng dng cụng ngh hin i, tng nng
sut lao ng, phỏt trin sn phm mi... T ú d ỏn, phng ỏn s dng
vn vay ca ngi vay t c hiu qu ti chớnh, em li thu nhp cao
hn cho h. Thu nhp ca ngi lao ng cng c tng lờn. Kh nng ti
chớnh ca ngi vay c m bo, do ú m bo kh nng tr n cho ngõn
hng, tng thu nhp t cho vay ca ngõn hng.
*Tng hiu qu kinh doanh cho ngi vay: Khi n vay ngõn hng
khỏch hng phi hch toỏn y , chớnh xỏc, chng minh c kh nng ti
chớnh ca mỡnh. Do ú m rng cho vay tỏc ng giỏn tip n kh nng
Đỗ Thị ánh Ngọc - Lớp: Ngân hàng 44A
20
Trờng đại học Kinh Tế Quốc Dân Luận văn tốt nghiệp
qun lý, hch toỏn kinh doanh ca ngi vay. S dng vn ngõn hng bt
buc phi thanh toỏn gc v lói ỳng hn to ỏp lc cn thit cho ngi vay
tỡm mi cỏch nõng cao hiu qu cht lng kinh doanh cú lói, m bo
thu nhp cho bn thõn v tr n ngõn hng.
*Ci thin mụi trng: i vi nhng d ỏn, phng ỏn s dng vn
vay thay i, ci tin, nõng cp cụng ngh khi c vay vn ngõn hng s
cú tỏc ng tt n mụi trng, gim ụ nhim, ci thin mụi trng sng cho
ton xó hi. Do ú ci thin mụi trng cng l mt ch tiờu giỏn tip ỏnh
giỏ m rng cho vay ca ngõn hng.
1.3.3. Cỏc nhõn t nh hng n m rng cho vay ca NHTM
D n cho vay tng l ch tiờu phn ỏnh m rng cho vay ca ngõn
hng. ỏnh giỏ nhng nhõn t nh hng n m rng cho vay ch yu
chớnh l xem xột nhng nhõn t cú nh hng n s tng trng ca d n
cho vay.

hp va m bo c khỏch hng n vay vn ngy cng nhiu va m
bo c li nhun cho ngõn hng.
Ngõn hng cú cỏc mc lói sut cho vay khỏc nhau tựy thuc vo k
hn ca khon vay, tựy theo loi tin vay v tựy thuc vo tng i tng
khỏch hng. Ngõn hng khi tha thun lói sut cho vay vi khỏch hng phi
tớnh n ri ro, lói sut hũa vn, lói sut cnh tranh trờn th trng, mc li
nhun mong mun ti thiu ca ngõn hng, chi phớ vn, chi phớ qun lý khỏc
ca ngõn hng, thu, t l lm phỏt...
*Qui trỡnh, th tc, phng thc cho vay ca ngõn hng
Mi i tng khỏch hng khỏc nhau u cú c im hot ng sn
xut kinh doanh khỏc nhau, trỡnh qun lý khỏc nhau dn n nhu cu vay
vn cng nh kh nng ỏp ng nhng yờu cu m ngõn hng t ra cng
khỏc nhau (nh cỏc yờu cu v ti sn m bo, lp d ỏn, qui nh s sỏch
hch toỏn k toỏn, yờu cu v cụng tỏc kim toỏn...). Vỡ vy qui trỡnh, th tc
cho vay cn xõy dng phự hp, trung hũa c hai mc tiờu l an ton tớn
Đỗ Thị ánh Ngọc - Lớp: Ngân hàng 44A
22
Trờng đại học Kinh Tế Quốc Dân Luận văn tốt nghiệp
dng cho ngõn hng v to iu kin thun li cho khỏch hng, ỏp dng linh
hot i vi mi khỏch hng trờn c s hai bờn cựng cú li.
Mt khỏc hon thnh tt qui trỡnh cho vay trong tt c cỏc bc t
iu tra, thm nh, quyt nh cho vay, phỏt tin vay v x lý thu hi n l
nhm hn ch nhng ri ro cú th xy ra m bo an ton vn vay, cng l
thc hin m rng cho vay nhng vn m bo an ton v hiu qu.
Phng thc cho vay cú nh hng trc tip n vic vay vn ca
khỏch hng vỡ khi cú nhu cu vay vn khỏch hng s la chn mt phng
thc cho vay phự hp nht vi nhu cu ca h. Hin nay cỏc ngõn hng u
cú rt nhiu phng thc cho vay ỏp ng mi nhu cu ca khỏch hng
khi n vay vn: Cho vay trc tip tng ln, cho vay theo hn mc, cho vay
theo hn mc d phũng, cho vay tr gúp, cho vay theo hn mc thu chi...

t ngun vn t cú ca ngõn hng l rt nh bộ nờn cỏc ngõn hng phi tỡm
mi cỏch huy ng vn trong nn kinh t. Hot ng huy ng vn t hiu
qu l iu kin ngõn hng tin hnh m rng cho vay.
Mt khỏc c cu vn huy ng c cng cú nh hng: Nu ngun
huy ng c ch yu l ngn hn thỡ ngõn hng b hn ch nu mun m
rng cho vay trung v di hn v ngc li. Ngõn hng Nh nc cũn qui
nh t l chuyn hoỏn ti a ngun ngn hn sang cho vay trung v di hn,
õy cng l im hn ch ngõn hng m rng cho vay.
1.3.3.2. Cỏc nhõn t t phớa khỏch hng
*Nhu cu vay vn ca khỏch hng
Nhu cu vay vn ca khỏch hng nh hng n giỏ tr ca mún vay
t ú lm tng hay gim d n cho vay ca ngõn hng.
Nhu cu vay vn ca khỏch hng l ngn hn hay trung, di hn nh
hng n c cu d n theo k hn ca ngõn hng, cng l yu t quyt
nh m rng cho vay ngn hn hay trung, di hn.
*Nng lc qun lý kinh doanh ca khỏch hng
Nu nng lc qun lý kinh doanh ca khỏch hng hn ch, khụng lp
c cỏc phng ỏn kinh doanh phự hp thỡ khụng c ngõn hng xem xột
Đỗ Thị ánh Ngọc - Lớp: Ngân hàng 44A
24
Trờng đại học Kinh Tế Quốc Dân Luận văn tốt nghiệp
cho vay vn hoc khụng d kin c ht nhng bin ng ca th
trng nờn b thua l trong kinh doanh dn n kh nng tr n kộm hay
khụng tr c n... Nhng iu ny u nh hng n m rng cho vay
ca ngõn hng.
Ngõn hng ch cho vay vi nhng khỏch hng cú nng lc kinh
doanh, chng minh c kh nng ti chớnh lnh mnh v phỏt trin. Cỏn b
tớn dng ngõn hng cn xỏc nh tỡnh hỡnh ti chớnh hin ti ca khỏch hng,
d oỏn c xu hng ti chớnh: kh nng sinh li, ri ro tim nng ca
khỏch hng... t ú mi cú th ra quyt nh cho vay.