TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM
KHOA SAU ĐẠI HỌC TIỂU LUẬN CHUYÊN ĐỀ

NGHIỆP VỤ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỀ TÀI:

HỆ THỐNG CÁC SẢN PHẨM HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG
THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU (ACB)
&
KIẾN NGHỊ ÁP DỤNG SẢN PHẨM HUY ĐỘNG TIẾT KIỆM TÍCH
LŨY MUA NHÀ
Nhóm 13 thực hiện: 1.
Nguyễn Trúc Anh
2. Lê Thị Quỳnh Trang
3. Phạm Kim Thông

Trong huy động vốn, ACB là ngân hàng có nhiều sản phẩm tiết kiệm cả về nội tệ lẫn ngoại tệ và
vàng thu hút mạnh nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư. Các sản phẩm huy động vốn, của ACB rất đa dạng
thích hợp với nhu cầu của dân cư và tổ chức.
I. KHÁC H HÀNG CÁ NHÂN
1. TIỀN GỬI THANH TOÁN BẰNG VND
a.
Tiện ích sản phẩm:

- Cơ sở để quý khách được cấp hạn mức thấu chi.
- Đảm bảo vay vốn, mở thẻ tín dụng hay bảo lãnh cho người thứ ba vay vốn tại ACB.
- Xác nhận tài chính cho quý khách hoặc thân nhân đi du lịch, học tập… ở nước ngồi.
- Với hệ thống ngân hàng điện tử, quý khách cĩ thể giao dịch tại bất kỳ Chi nhánh nào
của ACB.
- Kiểm tra tài khoản và thanh tốn dễ dàng bằng Phone banking, Mobile banking,
Internet banking, Tổng đài 247
b. Đặc điểm sản phẩm:
- Kỳ hạn gửi: Không kỳ hạn.
- Loại tiền gửi: VND.
- Số tiền gửi tối thiểu ban đầu: 500.000 đồng.
- Lãi suất: không kỳ hạn
- C ách thức trả lãi: tiền lãi được trả vào ngày 25 hàng tháng và tự động ghi có vào tài khoản.
- Sử dụng tài khoản:
 Gửi, rút tiền mặt:quý khách có thể thực hiện trực tiếp hoặc thông qua người khác.
 Nhận tiền chuyển khoản từ các ngân hàng khác chuyển đến.
 Chuyển tiền để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ … hoặc chuyển tiền để gửi tiết kiệm
có kỳ hạn cho chính khách hàng tại ACB.
c.
Phí và lãi suất:

- Lãi suất: Xin vui lòng tham khảo biểu lãi suất hiện hành của ACB.

VND hoặc có thể đề nghị ACB chuyển đổi sang USD, EUR.

Chuyển tiền trong nước hoặc ngồi nước cho các mục đích cá nhân phù hợp
với quy định về quản lý ngoại hối của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam hoặc
chuyển tiền để gửi tiết kiệm cĩ kỳ hạn cho chính khách hàng tại ACB.

c. Phí và lãi suất:
- Lãi suất: Xin vui lòng tham khảo biểu lãi suất hiện hành của ACB.
- Phí dịch vụ:Xin vui lòng tham khảo biểu phí hiện hành của ACB.
- Phí mở tài khoản: Miễn phí.
- Phí duy trì tài khoản: Chỉ áp dụng đối với tài khoản USD, EUR và chỉ thu khi số dư bình
quân/ tháng trên tài khoản của quý khách nhỏ hơn 50 USD/ 50 EUR.
- Phí nộp rút ngoại tệ mặt: Thu khi quý khách nộp USD mặt vào tài khoản hoặc rút USD,
EUR mặt từ tài khoản.
- Phí đóng tài khoản và phí kiểm đếm : Giống tiền gửi thanh toán bằng VNĐ.
3. TIỀN GỬI CÓ KỲ HẠN BẰNG VND
a.
Tiện ích sản phẩm:

- Quý khách cĩ thể rút vốn trước hạn.
- Trước ngày đến hạn, quý khách cĩ thể yêu cầu ACB chuyển sang kỳ hạn mới khác với
kỳ hạn gửi ban đầu.
- Đảm bảo vay vốn, mở thẻ tín dụng hay bảo lãnh cho người thứ ba vay vốn tại ACB.
- Dùng để xác nhận khả năng tài chính cho quý khách hoặc thân nhân đi du lịch, học tập
… ở nước ngồi.
- Với hệ thống ngân hàng điện tử, quý khách cĩ thể giao dịch tại bất kỳ Chi nhánh nào
của ACB.
- Kiểm tra thơng tin tài khoản qua các dịch vụ hỗ trợ Internet Banking
b. Đặc điểm sản phẩm:
- Kỳ hạn gửi: Công bố theo từng thời kỳ (Từ 1 đến 36 tháng).

4. TIỀN GỬI CÓ KỲ HẠN BẰNG NGOẠI TỆ
a.
Tiện ích sản phẩm: Giống tiền gửi cĩ kỳ hạn bằng VNĐ

b. Đặc điểm sản phẩm:
- Kỳ hạn gửi: công bố theo từng thời kỳ (Từ 1 đến 36 tháng).
- Loại tiền gửi: USD, EUR.
- Số tiền gửi tối thiểu ban đầu: 100 USD, 100 EUR.
- C ách thức trả lãi: Cuối kỳ.
- Sử dụng tài khoản: Giống tiền gửi có kỳ hạn bằng VNĐ nhưng chỉ khác ở mục sau:

Chuyển tiền: Quý khách được chuyển tiền để gửi tiết kiệm cĩ kỳ hạn VND,
EUR, USD cho chính khách hàng tại ACB.

- Q uy định khác: Giống tiền gửi có kỳ hạn bằng VNĐ.
c.
Phí và lãi suất:

- Lãi suất: xin vui lòng tham khảo biểu lãi suất hiện hành của ACB.
- Phí dịch vụ: xin vui lòng tham khảo biểu phí hiện hành của ACB.
- Phí nộp – rút ngoại tệ m ặt: chỉ thu khi quý khách nộp USD mặt vào tài khoản hoặc rút
USD, EUR mặt từ tài khoản.
5. TIỀN GỬI KÝ Q UỸ BẢO ĐẢM THANH TOÁN THẺ
a.
Tiện ích sản phẩm:

- Quý khách được rút một phần khi muốn giảm hạn mức thẻ.
- Quý khách được hưởng lãi suất kỳ hạn 12 tháng cho số tiền ký quỹ.
- Kiểm tra tài khoản dễ dàng bằng Internet Banking.
b. Đặc điểm sản phẩm:


- Cầm cố sổ tiết kiệm để: Vay vốn, đảm bảo mở thẻ tín dụng
- Cá nhân người cư trú được sử dụng tài khoản tiền gửi tiết kiệm để thanh tốn tiền vay
hoặc chuyển khoản sang tài khoản khác của chính chủ tài khoản tại ACB.
b. Đặc điểm sản phẩm: Giống tiền gửi thanh tốn bằng VNĐ nhưng chỉ khác ở các mục
sau:
- Số tiền gửi tối thiểu ban đầu: 1.000.000 đồng.
- Cách thức trả lãi: Tiền lãi được trả hàng tháng căn cứ vào ngày mở thẻ tiết kiệm và tự
động ghi có vào tài khoản.
- Sử dụng tài khoản:

Gửi tiền: Giống tiền gửi thanh tốn bằng VNĐ

 Rút tiền: Quý khách phải trực tiếp rút tiền và khơng bị hạn chế về số lần giao
dịch.
 Chuyển tiền: Quý khách được chuyển tiền để gửi tiết kiệm cĩ kỳ hạn VND cho
chính khách hàng tại ACB.
- Quy định khác: Thời gian gửi thực tế kể từ ngày gửi tiền dưới 2 ngày, quý khách không
được hưởng lãi.
c.
Phí và lãi suất:

- Lãi suất: Xin vui lòng tham khảo biểu lãi suất hiện hành của ACB.
- Phí dịch vụ:Xin vui lòng tham khảo biểu phí hiện hành của ACB.
- Phí kiểm đếm: Giống tiền gửi thanh toán bằng VNĐ
7. TIỀN GỬI TIẾT KIỆM KHÔNG KỲ HẠN BẰNG NGO ẠI TỆ (USD, EUR)
a. Tiện ích sản phẩm : Giống tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn bằng VNĐ
b.
Đặc điểm sản phẩm: Giống tiền gửi thanh tốn bằng ngoại tệ nhưng chỉ khác ở các mục
sau

Đặc điểm sản phẩm: Giống tiền gửi cĩ kỳ hạn bằng VNĐ nhưng chỉ khác ở mục:

 Cách thức trả lãi: Hàng quý, cuối kỳ.
c. Phí và lãi suất: Giống tiền gửi có kỳ hạn bằng VNĐ nhưng có thêm mục
 Lãi suất thưởng: Vui lòng tham khảo biểu lãi suất thưởng khi gửi từ 100 triệu trở lên.
9. TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CÓ KỲ HẠN BẰNG NGOẠI TỆ (USD,EUR)
a.
Tiện ích sản phẩm: Giống tiền gửi cĩ kỳ hạn bằng ngoại tệ nhưng cĩ thêm tiện ích:

 Quý khách được chuyển quyền sở hữu khi sổ tiết kiệm chưa đến hạn thanh tốn để
bảo tồn lãi.
 Với hệ thốnggiao dịch trực tuyến, quý khách cĩ thể giao dịch tại bất kỳ Chi nhánh
nào của ACB (Ngoại trừ EUR).
b. Đặc điểm sản phẩm: Giống tiền gửi cĩ kỳ hạn bằng ngoại tệ nhưng chỉ khác ở các mục:
 Cách thức trả lãi: Hàng quý, cuối kỳ.
 Lãi suất thưởng: Vui lòng tham khảo biểu lãi suất thưởng khi gửi từ 5.000 USD trở lên.
10. TIỀN GỬI TIẾT KIỆM BẰNG VÀNG
a.
Tiện ích sản phẩm: Giống tiền gửi tiết kiệm bằng VNĐ nhưng bị hạn chế ở 2 mục:

 Quý khách khơng được rút trước hạn.Trường hợp được giải quyết rút trước hạn khi
cĩ nhu cầu bất khả kháng, quý khách khơng được hưởng lãi
 Quý khách gửi tại chi nhánh ACB nào thì rút tiền hoặc chuyển khoản tại chi nhánh ACB đó
khi thẻ tiết kiệm đến hạn.
b.
Đặc điểm sản phẩm: Giống tiền gửi tiết kiệm bằng VNĐ nhưng khác ở các mục:

 Loại tiền gửi: Vàng (SJC 99,99).
 Số tiền gửi tối thiểu: 2 chỉ vàng.
 Cách thức trả lãi: Hàng quý, cuối kỳ.

03 tháng

06 tháng

9 tháng

13 tháng

VND

20.000.000

10.000.000

7.000.000

5.000.000

USD

1.500

800

500

400

XAU
(chỉ)

c. Phí và lãi suất: Giống tiền gửi có kỳ hạn bằng VNĐ nhưng có thêm mục
 Lãi suất thưởng:Vui lòng tham khảo biểu lãi suất thưởng khi gửi từ 100 triệu đồng hoặc
5.000 USD trở lên.
12.
TIỀN GỬI TIẾT KIỆM 5+ BẰNG VND

a. Tiện ích sản phẩm: Tiết kiệm 5+
là sản phẩm Tiết kiệm bằng VNĐ đem lại cho quý khách hàng 5 lợi
ích trong cùng một sản phẩm Tiết kiệm bao gồm:


Hưởng lãi suất thả nổi hấp dẫn: Lãi suất rút trước hạn 3, 6, hoặc 12 tháng của quý
khách được tính theo cơng thức: “lãi suất tiết kiệm truyền thống kỳ hạn tương ứng +
0.02%/tháng”.

 Hưởng lãi suất bậc thang theo số dư tiền gửi: Số tiền gửi càng lớn, lãi suất quý
khách hưởng càng cao, tùy theo quy định của ACB trong từng thời kỳ.
 Linh hoạt rút trước hạn: Kỳ hạn của “Tiết kiệm 5+” là 60 tháng. Tuy nhiên, quý
khách được quyền rút trước hạn vào các thời điểm 3, 6, hoặc 12 tháng tùy theo lựa
chọn của khách hàng với mức lãi suất rút trước hạn hấp dẫn.
 Tích lũy điểm: Khi gửi tiết kiệm 5+, quý khách sẽ được cộng điểm để trở thành
khách hàng VIP theo chính sách khách hàng cá nhân của ACB.
 An tồn, tiện lợi: Quý khách gửi tiền tại một chi nhánh nhưng cĩ thể rút tiền tại bất
kỳ chi nhánh nào trong hệ thống ACB trên tồn quốc. Uy tín và các dịch vụ bảo vệ,
bảo mật chuyên nghiệp của chúng tơi mang đến cho quý khách sự an tâm tuyệt đối.
 Ngoài ra, khách hàng còn có thể sử dụng Thẻ Tiết kiệm 5+ để đảm bảo vay vốn, chuyển
quyền sở hữu, xin cấp hạn mức thấu chi và sử dụng các dịch vụ Internet Banking do ACB
cung cấp.
b. Đặc điểm sản phẩm:


 Khách hàng rút trước hạn trong vịng 2 ngày làm việc kể từ ngày mở thẻ, chịu phí
kiểm đếm theo quy định của ngân hàng Á Châu.

Tái tục:

 Đối với sản phẩm Tiết kiệm 5+, có hai dạng tái tục như sau:

Đến cuối kỳ rút vốn và lãi trước hạn đã chọn, KH được rút lãi, phần vốn của
khách hàng sẽ được tái tục theo lãi suất của TK 5+ tại thời điểm tái tục. KH được
quyền chỉ định kỳ rút vốn và lãi trước hạn khác với kỳ đã chọn.

 Đến cuối kỳ rút vốn và lãi trước hạn đã chọn, ACB sẽ tự động tái tục vốn và lãi
cho Khách hàng theo lãi suất của TK 5+ với kỳ rút vốn và lãi trước hạn đã chọn
tại thời điểm tái tục nếu khách hàng khơng đến rút vốn và lãi hoặc khơng cĩ chỉ
định nào khác.
 Khi đến kỳ đáo hạn (60 tháng), nếu khách hàng khơng đến rút vốn và lãi và
khơng cĩ chỉ định nào khác, ACB sẽ tự động tái tục (vốn và lãi) theo sản phẩm
Tiết kiệm 5+, kỳ hạn 60 tháng, với kỳ rút vốn và lãi trước hạn khách hàng đã
chọn. Lãi suất áp dụng là lãi suất của sản phẩm Tiết kiệm 5+ ACB đang áp dụng
tại thời điểm tái tục.
c. Phí và lãi suất:

Lãi suất:
Vui lòng tham khảo biểu lãi suất tiết kiệm kỳ hạn.

Lãi suất thưởng:
Vui lòng tham khảo biểu lãi suất thưởng khi gửi từ 100 triệu đồng trở lên.

Phí dịch vụ:
Xin vui lòng tham khảo biểu phí.


T
ừ 1 tỷ
-

dư
ới 10 tỷ

0,340

0,390

0,440

T
ừ 10 tỷ
-

dư
ới 20 tỷ

0,350

0,400

0,450


thanh toán/nhận thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ giữa Quý khách và các đối tác của mình.
 Tiện ích:
-
Hưởng lãi suất khơng kỳ hạn (vui lịng tham khảo Biểu lãi suất).

- Mở tài khoản một nơi cĩ thể giao dịch nhiều nơi.
- An tồn, chính xác, bảo mật tuyệt đối.
- Thủ tục đơn giản, khơng tốn phí mở tài khoản.
- Sử dụng miễn phí các dịch vụ hỗ trợ như Mobile banking, Phone banking, Internet
banking.
- Cĩ thể thực hiện việc thanh tốn ngay tại văn phịng qua dịch vụ Home banking.
- Cĩ thể sử dụng vượt quá số dư trên tài khoản qua tiện ích thấu chi tài khoản.
2. Tiền gửi thanh toán lãi suất có thưởng
 Quý khách có tài khoản tiền gửi thanh toán tại ACB, có số dư bình quân (SDBQ) trên tài khoản
lớn hãy tham gia sản phẩm tiền gửi thanh toán lãi suất có thưởng để được hưởng những lãi suất
ưu đãi nhất.
 Số dư bình quân càng lớn lãi suất càng cao.

Tiện ích:

- Lãi suất hấp dẫn, tăng thu nhập khách hàng
- Tiền gửi sử dụng linh hoạt
- Cĩ thêm nhiều lựa chọn sử dụng
3. TIỀN GỬI CÓ KỲ HẠN
 Quý khách chưa có kế hoạch sử dụng một khoản tiền nhàn rỗi trong một thời gian nhất định,
hãy lựa chọn hình thức gửi tiền có kỳ hạn tại ACB để được hưởng lãi suất hấp dẫn hơn.

Tiện ích:

- Cĩ nhiều kỳ hạn để lựa chọn với mức lãi suất hấp dẫn (vui lịng tham khảo Biểu lãi

Ngày nay, các bạn trẻ đã đi đang đỗ xơ mua nhà nhiều, xu hướng đầu tư vào nhà đất vẫn
cịn hấp dẫn và tiềm năng.
Từ những cơ sở trên, nhóm nghiên cứu xin dưa ra một sản phẩm mới nhầm bổ sung vào rỗ sản
phẩm huy động của ACB thêm phong phú, thu hút được nguồn vốn huy động lớn và kết hợp phát triển
hơn nữa sản phẩm cho vay mua nhà, nền nhà - vốn đã chiếm ưu thế, được khách hàng tin tưởng ở
ACB.
Sau đây là khái niệm, đặc điểm và thể lệ sản phẩm.
2. TIẾT KIỆM TÍCH LŨY MUA NHÀ
a. Khái niệm:
 Tiết Kiệm Tích Lũy Mua Nhà (TKTLMN) là một hình thức tiết kiệm gửi góp để tích lũy
thành số tiền lớn trong tương lai cho mục đích mua nhà, đất, xây dựng, sửa chữa nhà. Thời
hạn tích lũy từ 3 đến 10 chu kỳ, mỗi chu kỳ là 1 năm. Theo đó, trong mỗi chu kỳ khách
hàng gửi góp một số tiền trong khoảng đăng ký trước vào tài khoản để tích lũy theo định kỳ
1 tháng, 3 tháng và 6 tháng. Cuối mỗi chu kỳ, tiền lãi được nhập vào vốn gốc để tiếp tục
chu kỳ mới cho đến khi đủ thời hạn tích lũy đã đăng ký.
b. Đối tượng tham gia:
 Công dân Việt nam có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự theo qui định của
pháp luật Việt nam.
 Loại tiền gửi: VNĐ
c. Quyền lợi:
 Khách hàng có đầy đủ các quyền lợi như khi gửi tiết kiệm thông thường: Bảo mật số dư tiền
gửi, được cầm cố thẻ TKTLMN để vay vốn ACB, được chuyển quyền sở hữu thẻ
TKTLMN, để lại thừa kế tiền gửi tiết kiệm, được uỷ quyền cho người khác thực hiện các
giao dịch rút tiền tiết kiệm, được quyền rút vốn và lãi ở bất cứ đơn vị giao dịch nào thuộc
hệ thống ACB….
 Đến hết ngày đăng ký TKTLMN nếu khách hàng có nhu cầu vay thì ACB cho vay theo
mục đích đăng ký ban đầu và theo quy chế cho vay của ACB. Trong đó có các ưu đãi sau:
 Số tiền vay với lãi suất cho vay ưu đãi: tối đa gấp 2 lần số tiền đã tích lũy. ( Lãi
suất cho vay ưu đãi: bằng 95% lãi suất cho vay tiêu dùng hiện hành)
 Thời gian được hưởng lãi suất vay ưu đãi: bằng với thời gian tích lũy.

nhập vào vốn gốc. Sau đĩ, nếu khách hàng đến rút tiền thì giải quyết như rút
tiền trước hạn hoặc rút tiền vào cuối chu kỳ như trên.
e. Số tiền gửi định kỳ:
 Là số tiền khách hàng gửi vào mỗi định kỳ, được đăng ký khi mở thẻ TK và là bội số của
500.000 đồng.
 Số tiền gửi tối thiểu cho mỗi định kỳ:
 Định kỳ 1 tháng: 500.000 đồng/1 lần.
 Định kỳ 3 tháng: 1.500.000 đồng/1 lần.
 Định kỳ 6 tháng: 3.000.000 đồng/1 lần.
 Khi tham gia khách hàng đăng ký trước số tiền gửi tối thiểu và tối đa cho mỗi định kỳ gửi
tiền:
 Số tiền gửi tối thiểu: là số tiền khách hàng đăng ký khi mở thẻ TK.
 Số tiền gửi tối đa: lớn nhất gấp 3 lần số tiền gửi tối thiểu.
 Khách hàng có thể gửi bằng tiền mặt, chuyển khoản hoặc mở tài khoản không kỳ hạn và gửi
tiền dần vào tài khoản này. Khi đó khách hàng yêu cầu ACB đến định kỳ gửi tiền tự động
trích tiền từ tài khoản này để gửi tiền TKTLMN với điều kiện số dư trên tài khoản này ít
nhất phải bằng số tiền gửi tối thiểu đã đăng ký trước.
f. Lãi suất:
 Do Tổng Giám đốc ban hành từng thời kỳ (lãi suất áp dụng từ ngày 19/12/2005:
0,6%/tháng)
 Lãi suất này áp dụng trong suốt 1 chu kỳ gửi tiền.
 Lãi suất được tính trên cơ sở 1 tháng là 30 ngày, 1 năm là 360 ngày.
 Tiền lãi: Tiền lãi được tính vào cuối mỗi chu kỳ và được nhập vào vốn gốc.
g. Qui định về tất toán thẻ tiết kiệm:
 Tất toán khi đến hạn:
 Đến cuối thời hạn TKTLMN, khách hàng được hưởng các quyền lợi theo Khoản 3.2
Điều 3 thể lệ này hoặc rút tiền bình thường, quyền lợi này được bảo lưu tối đa bằng 1/3
thời gian tích lũy.