B
TR

GIÁO D C VÀ ÀO T O

NG

I H C KINH T TP. HCM
----------------------

LÊ TH BÍCH NGUYÊN

CÁC Y U T

NH H

NG

N QUY T

NH CH N NGỂN HÀNG

G I TI N TI T KI M C A KHÁCH HÀNG T I CÁC NGÂN HÀNG
TH

NG M I C

PH N TRểN

A BÀN THÀNH PH


ng m i: ........... 6

1.1.1 Khái ni măhuyăđ ng v n: .......................................................................... 6
1.1.2 Nguyên t căhuyăđ ng v n:......................................................................... 6
1.1.3 Các hình th căhuyăđ ng v n ch y u c aăNgơnăhƠngăTh

ngăm i: ......... 7

1.1.3.1 Ti n g i không k h n: .................................................................... 7
1.1.3.2 Ti n g iăđ nh k : .............................................................................. 8
1.1.3.3 Ti n g i ti t ki m: ............................................................................ 9
1.1.3.4 Ti n g i thanh toán khác: .............................................................. 10
1.1.3.5ăHuyăđ ngăd

i hình th c phát hành ch ng t có giá: ................... 11

1.1.3.6 V năđiăvay: ..................................................................................... 11
1.1.4ă

căđi m c a khách hàng g i ti n ti t ki m: .......................................... 11

1.1.5 Vai trò c a ho tăđ ngăhuyăđ ng ti n g i c a khách hàng cá nhân t i Ngân
hƠngăTh

ngăm i: ............................................................................................ 13


1.1.5.1ă

i v i Ngân hàng: ........................................................................ 13


ngăđ n quy tăđ nh ch năngơnăhƠngăđ

g i ti n ti t ki m:.............................................................................................. 23
1.3.3.1 Y u t lãi su t: ............................................................................... 24
1.3.3.2 Nh n bi tăth
1.3.3.3ă

ngăhi u: .................................................................. 24

iăng ănhơnăviênăngơnăhƠng: ....................................................... 25

1.3.3.4 C m giác an toàn: .......................................................................... 25
1.3.3.5 Y u t khuy n m i: ........................................................................ 26
1.3.3.6 Y u t th t căđ năgi n .................................................................. 26
1.3.3.7 Y u t s thu n ti n: ...................................................................... 26
1.3.3.8 Y u t

nhăh

ng c aăng

i thân:................................................. 27

1.4 Mô hình nghiên c u đ ngh : ........................................................................... 27
1.5 Kinh nghi m huy đ ng ti n g i c a ngân hàng Australia (ANZ Bank): ..... 28
K T LU N CH

NG 1 ........................................................................................ 31


đo n 2011 ậ 2014: .................................................................................................... 37
2.4 Các y u t

nh h

ng đ n quy t đ nh ch n ngơn hƠng đ g i ti n ti t

ki m: ......................................................................................................................... 42
2.4.1 Thi t k nghiên c u: ................................................................................ 42
2.4.1.1ăPh

ngăphápănghiênăc u: .............................................................. 42

2.4.1.2 Quy trình nghiên c u: .................................................................... 44
2.4.1.3 Thi t k b ng câu h i: .................................................................... 44
2.4.1.4ăThangăđo: ....................................................................................... 45
2.4.1.5 Quy trình kh o sát: ......................................................................... 47
2.4.2 Phân tích k t qu nghiên c u: ................................................................. 48
2.4.2.1. Th ng kê m u ............................................................................... 49
2.4.2.2 Ki măđ nhăthangăđo........................................................................ 51
2.4.2.3. Phân tích m i liên h gi a các bi nă đ c l p v i quy tăđ nh ch n
NHTMCPăđ g i ti t ki m......................................................................... 57
K T LU N CH
CH

NG 2 ........................................................................................ 64

NG 3: GI I PHỄP

XU T T

2020: ................................................................................................................. 65
3.1.2ă

nhăh

ng phát tri n khu v căngơnăhƠngăđ năn mă2020: ..................... 66

3.1.3ă

nhăh

ng phát tri n m ngăhuyăđ ng v n c a các NHTM: .................. 67

3.2 Gi i pháp đ xu t t k t qu nghiên c u nh m thu hút ti n g i ti t ki m t i
các NHTMCP trên đ a bàn TPHCM: ................................................................... 68
3.2.1 Gi iăphápătácăđ ng vào lãi su t: .............................................................. 68
3.2.2 Gi iăphápătácăđ ngăvƠoăđ iăng ănhơnăviênăngơnăhƠng: ........................... 69
3.2.3 Gi iăphápătácăđ ng vào S thu n ti n: .................................................... 72
3.2.4 Gi iăphápătácăđ ng vào Th t c giao d ch:.............................................. 74
3.2.5 Gi iăphápătácăđ ng vào C m giác an toàn: .............................................. 75
3.2.6 Xây d ng hình nhăvƠăth

ngăhi u ngân hàng: ...................................... 77

3.3 Nhóm gi i pháp h tr :..................................................................................... 78
3.3.1 Gi i pháp h tr t chính ph : ................................................................ 78
3.3.2 Gi i pháp h tr t NgơnăHƠngăNhƠăN
3.4 H n ch c a đ tƠi vƠ h
K T LU N CH



Ngân hàng Th

ng m i C ph n Á Châu

3

Eximbank

Ngân hàng Th

ng m i C ph n Xu t Nh p kh u Vi t Nam

4

GDP

T ng s n ph m qu c n i

5

HDBank

Ngân hàng Th
Chí Minh

6

Máy ATM


11

POS

Máy cà th (Point of sale)

12

Sacombank

Ngân hàng Th

ng m i C ph n Sài Gòn Th

13

SCB

Ngân hàng Th

ng m i C ph n Sài Gòn

14

TCTD

T ch c tín d ng

15



i

c

c

ng m i C ph n K Th

ngăTín

ng Vi t Nam

ng m i C ph n Vi t Nam Th nhăV

ng m i Th gi i

ng


DANH M C CÁC B NG BI U
B ng 1.1: T ng quan v các tiêu chí l a ch nă đi u tra trong các bài vi t khác
nhau ...........................................................................................................................21
B ng 2.1: T ng tài s n toàn h th ng ngân hàng Vi tăNamăgiaiăđo n 2011-2014 ...35
B ng 2.2: K t qu huyăđ ng v nătrênăđ aăbƠnăTPHCMăgiaiăđo n 2011-2014 ..........38
B ng 2.3: K t qu huyăđ ng v n c aăcácăNHTMCPătrênăđ a bàn TPHCM .............39
B ng 2.4: K t qu huyăđ ng ti n g i ti t trên đ aăbƠnăTPHCMăgiaiăđo n................40
B ng 2.5: B ng tóm t t các bi n quan sát .................................................................46
B ng 2.6: Th ng kê mô t .........................................................................................49
B ng 2.7: Ki măđ nh Cronbach alpha .......................................................................52

Bi uăđ 2.3: K t qu huyăđ ng v n c aăcácăNHTMCPătrênăđ aăbƠnăTPHCMăgiaiăđo n
2011-2014..................................................................................................................39
Bi uăđ 2.4:ăTìnhăhìnhăt ngătr

ng ti n g i ti t ki m c a các ngân hàng trên đ a bàn

TPHCMăgiaiăđo n 2011-2014. ..................................................................................41


1

L IM

U

T n mă2011,ăVi t Nam b tăđ u có nh ng chuy năh

ng chính sách r tăc ăb n

nh m nâng cao năđ nh kinh t v ămô,ăt ngătínhăb n v ng và hi u qu trong cách th c
t ngătr

ng và phát tri n kinh t b ng cách phân b l i các ngu n l căc ăb nănh ăv n,

laoăđ ng,ătƠiănguyên,ăđ tăđai,ăv.v.ătrongăđóăt p trung vào ba v năđ l n là doanh nghi p
nhƠăn

c, h th ngătƠiăchínhăngơnăhƠngăvƠăđ uăt ăcông.ă

nănay,ăchúngătaăđưătáiăc ă

c

đ m b o và c i thi n.ăHuyăđ ng v n c a các T ch c tín d ng ti p t căgiaăt ng,ătrongă
đóăhuyăđ ng v năVNDăt ngăch y u

khu v cădơnăc ătrongăđi u ki n m t b ng lãi

su t VND gi m 1,5 ậ 2,0%/n măchoăth y g i ti n vào h th ng NH v năđangălƠăkênh
l a ch n c aăng

i dân. Cùng v iăđó,ădùăNgơnăhƠngăNhƠăn

căđưăb quyăđ nh tr n

lãi su t k h n t 6 tháng tr lênănh ngătínhătr t t , k lu t trên th tr

ng v năđ

c

duy trì, không có tình tr ng c nh tranh không lành m nh v lãi su t gi a các t ch c
tín d ng v iănhau,ăng

i g i ti n v i k h nădƠiăh n,ăkhôngărútăti n t t ch c tín

d ng này g i sang t ch c tín d ngăkhácăđ h

ng chênh l ch lãi su t.

Tuy nhiên, lãi su t và t giáăn mă2015ăph c t păh n.ăTrongăb i c nhăđ ng

ngăm i c ph n m t m tăđangăc u

trúc l i, có s tham gia c aăcácănhƠăđ uăt ăchi năl

cn

c ngoài cùng l trìnhăt ngă

v năđi u l lên m c t i thi u là 3.000 t VND. T t c cácăđ ng thái này nh măh
t is

ng

phát tri n b n v ng trong quá trình h i nh p kinh t qu c t .
Xét trong n i b ngành ngân hàng, s phát tri n c a các Ngân hàng n

c ngoài

đưălƠmăt ngăs c ép c nhătranhătrongăl nhăv c ngân hàng. Các Ngân hàng n

c ngoài

không ch c nh tranh v i các Ngân hàng trongăn

c trong vi c cung c p các d ch v

ngân hàng hi năđ i, mà còn c nh tranh ngay c v các s n ph m truy n th ngănh ătínă
d ng, thanh toán, nh n ti n g i v.v.. M c dù các ngân hàng Vi t Nam có l i th so
sánh v m ngăl



ng đ n quy t đ nh ch n

ngơn hƠng đ g i ti n ti t ki m c a khách hàng t i các ngơn hƠng th

ng m i

c ph n trên đ a bàn thành ph H Chí MinhẰ. V iăđ tài này, tác gi mong mu n


3
v n d ng nh ngăc ăs lý thuy t, ki n th c khoa h cătrongăl nhăv c tài chính ngân
hƠngăvƠăl nhăv c nghiên c u ch tăl

ng d ch v đ xácăđ nh nh ng y u t

nhăh

ng

đ n quy tăđ nh ch năngơnăhƠngăđ g i ti n ti t ki m c aăkháchăhƠngătrênăđ a bàn
TPHCM, t đóăđánhăgiáăm căđ

nhăh

ng c a t ng y u t này. D a trên k t qu

nghiên c uăđóăcóăth đ aăraăm t s đ xu t ki n ngh nh m hoàn thi n và phát tri n
nh ng y u t



nhăh

ng c a các y u t đ n quy tăđ nh ch năngơnăhƠngăđ

g i ti n ti t ki m c a khách hàng.
xu t m t s gi i pháp nh m thu hút ti n g i ti t ki m t i các NHTMCP

-

trênăđ a bàn TPHCM.
it

ng và ph m vi nghiên c u:
iăt

-

ng nghiên c u: Các y u t

nhăh

ngăđ n quy tăđ nh ch n ngân hàng

đ g i ti n ti t ki m c a khách hàng.
iăt

-

ng kh oăsát:ăKháchăhƠngăcáănhơnăđưăvƠăđangăg i ti n ti t ki m t i các


c

ngoài t i Vi t Nam. Tác gi th c hi n kh o sát t i m t s NHTMCPănh ACB,


4
Techcombank,ă ôngăÁ,ăSCB,ăEximbank, MB, Sacombank, VPBank, ABBank
và m t s NHTMCP khác.
 Th i gian nghiên c u: T gi aăthángă12/2014ăđ n gi a tháng 02/2015.
Ph

ng pháp nghiên c u:
-

Ph

ngăphápănghiênăc uăđ nhătính:ăThangăđoăs ăb đ

t ng h p k t qu các nghiên c uăcóăliênăquanăđưăđ

c xây d ngătrênăc ăs

c th c hi n t iăcácăn

c. Tuy

nhiên, do có s khác nhau v v năhóa,ăm căđ phát tri n kinh t , h th ng ngân
hàng vƠăđ căđi m c aăđ iăt
l p t iăcácăn


ng chính th c.

ng: Tìm hi u tài li u, bài báo h c thu tătr

c

đơyănh m hoàn ch nhăc ăs lí lu n, t đóăxơyăd ng mô hình nghiên c u; đ aăraă
các gi thi t. Sau khi đư đi u ch nh b thang đo s b t nghiên c u đ nh tính,
thang đo chính th c đ

c hình thành, xây d ng thành b ng câu h i chính th c.

B ng câu h i dùng làm công c đ thu th p d li u cho nghiên c uăđ nhăl
D li uăsauăkhiăđ

c thu th p s đ

c x lý b ng ph n m m SPSS 20.0 đ

ki măđ nhăthangăđo,ăphơnătíchănhơnăt ,ăphơnătíchăt
xácăđ nh các y u t

nhăh

ng.

ngăquan,ăphơnătíchăh i quy và

ngăđ n quy tăđ nh ch năngơnăhƠngăđ g i ti t ki m

căchiaălƠmă3ăch

ng:

ngăđ n quy tăđ nh ch n ngân hàng

đ g i ti n ti t ki m c a khách hàng.
Ch

ngă2:ăTh c tr ngăhuyăđ ng ti n g i ti t ki m t iăcácăngơnăhƠngăth

c ph nătrênăđ a bàn Thành ph H Chí Minh và các y u t

nhăh

ngăm i

ngăđ n quy tăđ nh

ch năngơnăhƠngăđ g i ti n ti t ki m.
Ch

ngă3:ăGi iăphápăđ xu t t k t qu nghiên c u nh m thu hút ti n g i ti t

ki m t iăcácăngơnăhƠngăth

ngăm i c ph nătrênăđ a bàn Thành ph H Chí Minh.


6

ngăđ n quy mô và hi u

qu kinh doanh c a ngân hàng. NHTM mua quy n s d ng các kho n v n t m th i
nhàn r i c a khách h ng trong m t th i gian nh tăđ nh v i trách nhi m hoàn tr đ y
đ v i chi phí ph i tr choăkháchăhƠngăd
(Ngu n: Tr m Th XuơnăH

i hình th c lãi ti n g i.

ng và c ng s , 2012, trang 22)

1.1.2 Nguyên t c huy đ ng v n:
Do ngu n v năhuyăđ ng là ngu n v n ch y u, chi m t tr ng l n, các NHTM
hi nănayăđ uăđ aăraănh ngăchínhăsáchăhuyăđ ng v n có tính c nhătranhăcaoăđ t p
trung thu hút ngu n v n trong n n kinh t . Do v năhuyăđ ng th c ch t là tài s n b ng
ti n c a các ch s h u nên vi c huy đ ng và s d ng ngu n v n này ph i tuân th
các nguyên t căc ăb năsauăđơy:
- Hoàn tr : là nguyên t căc ăb n,ătheoăđóăNHTMăph i có trách nhi m hoàn tr
cho khách hàng khi có yêu c u ho căkhiăđáoăh n. Nh v y s t oăđ

călòngătinăn iă

kháchăhƠngăđ h yên tâm g i ti n vào ngân hàng đ đ m b o an toàn.
hoàn tr cho khách hàng, NHTM c n có bi n pháp s d ng v n an toàn,
hi u qu .ăTrongătr

ng h p do kinh doanh thua l , NHTM b phá s n thì vi c hoàn

tr ti năchoăkháchăhƠngăđ


ng h p có yêu c u c aăc ăquanăch căn ng.ă

Gi bí m t v tình hình bi năđ ng tài kho n ti n g i khách hàng tr thành m t trong
nh ng tiêu chu năhƠngăđ u c a các ngân hàng trên th gi i.
(Ngu n: Tr m Th XuơnăH

ng và c ng s , 2012, trang 23)

1.1.3 Các hình th c huy đ ng v n ch y u c a Ngân hàng Th

ng m i:

1.1.3.1 Ti n g i không k h n:
Ti n g i không k h n,ăcònăđ
(Tr m Th XuơnăH

c g i là ti n g i giao d ch, ti n g i thanh toán.

ng và c ng s , 2012, trang 28).

ơyălƠăph n ti năhuyăđ ngăt

ngăđ i quan tr ng

nh ngăn

c phát tri n có t

l thanh toán không dùng ti n m t cao. M căđíchăc a các kho n ti n g i này không
ph iăđ l y lãi mà ch y uădùngăđ thanh toán. Khách hàng g i ti n ph n l n là nh ng

c tr ngang b ng v i lãi su t ti n g i ti t ki m không k h n. T

l huyăđ ng t ngu n này s là khá cao n u ngân hàng có các d ch v đaăd ng, s n
ph m ngân hàng ch tăl
c aăng

ng cao, h th ng m ngăl

i r ngărưiăđápă ng t t các nhu c u

i g i ti n. (Nguy n Minh Ki u, 2008, trang 104)
1.1.3.2 Ti n g i đ nh k :

Ti n g iăđ nh k (ti n g i có k h n) là hình th c ti n g iăhuyăđ ng các kho n
ti năđ dành t m th iăch aăs d ng mà khi g i vào khách hàng ch đ

c rút ra sau

m t kho n th i gian nh tăđ nh.
M căđíchăg i ti nălƠăh

ngălưi,ănênăkháchăhƠngăcóăxuăh

lãi su t cao. V iălýădoăđó,ăcácăNHTMăth
ngu n v n này. Ngoài m căđíchăh
d phòngăchoăt

ng ch n ngân hàng có

ng s d ng công c lãi su tăđ huyăđ ng

c s d ng không ch đ c p tín d ng ng n h nămƠăcònăđ

đ c p tín d ng trung dài h n.
(Ngu n: Tr m Th XuơnăH

ng và c ng s , 2012, trang 33).

c s d ng


9
1.1.3.3 Ti n g i ti t ki m:
Ti n g i ti t ki m là hình th căhuyăđ ng v n ch y u kho n ti năđ dành c a cá
nhơnăđ

c g i vào ngân hàng v i m căđíchăsinhăl i và an toàn v tài s n.

Ti n g i ti t ki m luôn chi m t tr ng l n t i các NHTM. T i Vi t Nam các
NHTMăhuyăđ ng ti n g i ti t ki m có m t s quyăđ nh ch y u sau:
-

Ng

i g i ti n: là ch s h u ti n g i ti t ki m, ho căđ ng ch s h u ti n g i

ti t ki m, ho căng

i giám h ho căng

iăđ i di n theo pháp lu t c a ch s


c cung c p theo yêu c u khách hàng.

S (th ti n g i) ti t ki m: là ch ng ch xác nh n quy n s h u c a ch s h u
ho căđ ng ch s h u v kho n ti năđưăg i t i ngân hàng. Th (s ) ti t ki m
ph i có các y u t sau:
+ Tên ngân hàng; lo i ti n; s ti n; k h n g i ti n; ngày g i;ăngƠyăđ n
h nă(đ i v i ti n g i có k h n); lãi su t;ăph

ngăth c tr lãi.

+ H tênăvƠăđ a ch ; s ch ng minh nhân dân ho c h chi u c a ch s
h u,ăđ ng ch s h u ti n g i ti t ki m;
+ S th , d u,ăđ yăđ ch kýătheoăđúngăquyăđ nh ngân hàng.
+ Các n i dung ghi chú, ch d n khác c a ngân hàng.
-

K h n g i ti n: là kho ng th i gian k t ngƠyăng

i g i ti n b tăđ u g i vào

đ n ngày ngân hàng cam k t chi tr h t ti n g c và lãi ti n g i ti t ki m.


10
Lãi su t: lãi su t ti n g i ti t ki mădoăngơnăhƠngăquyăđ nh cho t ng hình th c

-

ti n g i ti t ki m phù h p v i lãi su t th tr

đ

căh

ng và s d ăhi n có.

Ti n g i ti t ki m có k h n: là hình th c ti n g i ti t ki mămƠăng
đ

c rút ra sau m t k h n nh tăđ nh. Ngân hàng có th huyăđ ngăd

i g i ch

i hình th c s

ti t ki m hay ch ng ch ti n g i, nh măhuyăđ ng nh ng kho n ti n nhàn r i c a cá
nhân g i vào v i m căđíchănh nălưiăvƠăđ m b o an toàn tài s n. Khi g i ti n vào khách
hàng s đ

c ngân hàng c p m t s ti n g i ti t ki m có k h n. M i m t món ti n

g i ti t ki m có k h năđ

c ngân hàng theo dõi th l uăchiăti t vì m i món ti n có

ngƠyăđáoăh n khác nhau, lãi su t khác nhau. Ti n g i ti t ki măth

ng là ti n t m

th i nhàn r i trong m t th i gian nh tăđ nh,ădoăđóălo i ti n g i ti t ki m có k h n


Các NHTM có th phát hành ch ng t tr c ti p hay thông qua t ch c b o lãnh phát
hƠnh.ă

iăt

ng mua là t ch c, cá nhân, doanh nghi p.

T i Vi tăNam,ăđ phát hành gi y t có giá, NHTM ph i ch đ ng l p k ho ch
t ch c phát hành t ngăđ tătrongăn m,ăl p thông báo phát hành g i v Ngân hàng
NhƠăN

c trong kho ng th iăgianăquyăđ nh c aăđ t phát hành.
(Ngu n: Tr m Th XuơnăH

ng và c ng s , 2012, trang 39).

1.1.3.6 V n đi vay:
Trongătr

ng h p n u thi u v n ngân hàng ch đ ngăđiăvayătrênăth tr

ng nh m

đ m b o thanh kho n. Các NHTM có th vay t các ngu n sau: Vay ngân hàng
th

ngăm i khác tr c ti p hay thông qua th tr

Trungă


nhu c u c a khách hàng ngày càng cao nh s hi năđ iăhóaăđ i s ng và thu nh p bình
quơnăđ uăng

iăngƠyăcƠngăt ng.ăBênăc nh nhu c u g i ti n ti t ki m, khách hàng cá

nhân và h giaăđìnhămangăl iăchoăngơnăhƠngăth
s n ph m và d ch v phiăngơnăhƠng.ă

ngăm iăcácăc ăh iăđaăd ng hóa các

c bi t, d ch v đápă ng nhu c u c a khách


12
hàng cá nhân mang tính xã h iăhóaăcaoăh năsoăv i các d ch v c a khách hàng doanh
nghi pădoătínhăđông đ o c aăđ iăt

ng khách hàng này.

- Th hai, quy mô ti n g i ti t ki m c a t ng khách hàng cá nhân không l n
nh ngănhuăc u s d ng d ch v đaăd ng.
Do khách hàng g i ti n ti t ki m là các cá nhân và h giaăđìnhănênăgiáătr m i
l n cung c p d ch v th

ng không l n.ă

i v iăđ iăt

ng khách hàng cá nhân, tr

ng yêu c u khoa h c công ngh caoăđ có th

đápă ng d ch v m t cách nhanh chóng, ti n l i, an toàn nh t.
Khách hàng v a mu n s d ng các d ch v ngơnăhƠngănh ngăc ngămu n ti t
ki m th i gian, chi phíăđiăl i.ăCácăcáănhơnăth

ng có nhu c u g i ti n t i m tăđ aăđi m

nƠyănh ngăt t toán ti n g i ti t ki m, rút ti n m t ho c chuy n kho n

b tk m t

đ aăđi m nào khác trong l ch trình c a h đ thu n ti n cho vi c thanh toán và giao
d ch. Bên c nhăđó,ăcác khách hàng cá nhân mu n s d ng các d ch v m t cách d
dƠngăvƠănhanhăchóngănh ngăc ngăyêuăc u s chính xác và an toàn tuy tăđ i. Doăđó
d ch v ti n g i ti t ki măchoăkháchăhƠngăcáănhơnăc ngăđòiăh i ph i d a trên n n t ng
công ngh thông tin hi năđ i.


13
Tóm t i,ănhómăkháchăhƠngăcáănhơnăđ

căxemănh ăđ iăt

tiêu c a nhi u nhà qu nălýăngơnăhƠngăđ phát tri n chi năl

ng khách hàng m c
c ngân hàng bán l vì

phơnăkhúcănƠyăđemăl i doanh thu cao, ch c ch n, ít r i ro, nâng cao kh n ngăđaăd ng

ng, tín nhi m, khách hàng s không g i ti n c a h vào ngân hàng.
Bên c nhăđó,ăngu n v năhuyăđ ngăc ngăcóă nhăh

ng l n t i k t qu ho tăđ ng

kinh doanh c a ngân hàng. N uăngơnăhƠngăhuyăđ ngăđ

c ngu n v n d i dào v i chi

phí r , nó có th m r ng tín d ng,ăđ uăt ăvƠăthuăđ

c l i nhu năcao.ăNg

c l i ngân

hàng có th g păkhóăkh nătrongăho tăđ ng kinh doanh c aămình.ăChiăphíăhuyăđ ng
v n c a ngân hàng liên quan m t thi t v i lãi su t ti n g i các lo i, lãi su t các công
c n do ngân hàng phát hành.
Trong ngu n v năhuyă đ ng t ti n g i c a khách hàng thì ti n g i ti t ki m
chi m vai trò quan tr ng nh t, chi m t tr ng cao trong t ng ngu n v n ho tăđ ng
c a các NHTMCP, kho ng t 70-80%ăvƠăt ngăđ uăquaăcácăn m.ăS t ngătr
ngu n v n góp ph năchoăngơnăhƠngăt ngătr

ng v

ng tín d ng, m r ngăđ uăt ,ă...t o nên

ngu n l c d i dào, tài chính v ng m nh,ăt ngăc

ngăn ngăl c c nh tranh.

khách hàng, Ngân Hàng NhƠăN

c, thông qua nghi p v huyăđ ng ti n g i c a

c s d ng các công c , chính sách ti n t nh ăt l

d tr b t bu c, lãi su tăc ăb n, lãi su t tái c p v n, lãi su t chi t kh u, tái chi t kh u..
đ th c hi n ki m soát kh iăl

ng ti n t l uăthông,ăt đóăth c hi n các m c tiêu kinh

t v ămôănh ăki m ch l m phát, năđ nh s c mua, năđ nh t giá c aăđ ng ti n....
Góp ph n xóa b thói quen c t tr ,ăg măgi ,ăkhôngăđ aăti năvƠoăl uăthôngănh ă
tr

căđơyăc a m t b ph năng

i dân.

1.2 M t s lý thuy t v hành vi tiêu dùng và s l a ch n c a khách hàng:

1.2.1

nh ngh a hành vi tiêu dùng:

Có nhi uăđ nhăngh aăv hƠnhăviătiêuădùng,ăsauăđơyălƠăm t s đ nhăngh aătiêuăbi u:
Theo Philip Kotler, chuyên gia Marketing n i ti ng c a Hoa K :ă“HƠnhăviătiêuă
dùng là nh ng hành vi c th c a m t cá nhân khi th c hi n các quy tăđ nh mua s m,
s d ng và v t b s n ph m hay d ch v .”ă(T Th H ng H nh, 2009, trang 12)


nhân

Nh n bi t nhu c u

Tu i tác
Tìm ki m thông tin

Ngh nghi p
L i s ng

ánhăgiáăvƠăch n gi i pháp

Nh ng y u t tâm lý

Các y u t xã h i

ngăc

Ch n l a c a hàng và mua s m

a v xã h i

Nh n th c

Nhóm tham kh o
Giaăđình

S hi u bi t

Quá trình sau mua s m

tin t các ngu năkhácănhauăcóăliênăquan,ăb

c ti pătheoălƠăđánhăgiáăvƠăl a

ch n cho mình m t gi i pháp phù h p nh m th a mãn nhu c u.