BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỞ TP.HCM
KHOA KINH TẾ

BÁO CÁO THỰC TẬP

NÂNG CAO CHẤT LƯNG HOẠT ĐỘNG
TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
CỔ PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN
CHI NHÁNH QUẬN 10

GVHD: VŨ VĂN THANH
SVTH: NGUYỄN THỊ HỒNG THẮM
MSSV: 40662217
Lớp: K6D1

Năm học 2007-2008


TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỞ TP.HCM
KHOA KINH TẾ

H

VÀ TÊN : NGUY N TH H NG TH M
MSSV : 40662217

TÀI:

NÂNG CAO CHẤT LƯNG HOẠT ĐỘNG
TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

……………………………………………………
……………………………………………………
……………………………………………………
……………………………………………………
Thành ph H Chí Minh ngày tháng n m 2010
Xác nh n c a VTT


NH N XÉT C A GVHD
……………………………………………………
……………………………………………………
……………………………………………………
……………………………………………………
……………………………………………………
……………………………………………………
……………………………………………………
……………………………………………………
……………………………………………………
……………………………………………………
……………………………………………………
……………………………………………………
……………………………………………………
……………………………………………………
……………………………………………………
……………………………………………………
……………………………………………………
……………………………………………………
Thành ph H Chí Minh ngày tháng n m 2010
Giáo viên h


TH C TR NG HO T
NG TÍN D NG VÀ QU N TR
R I RO TÍN D NG T I NGÂN HÀNG SACOMBANK CHI
NHÁNH QU N 10
2.1. Gi i thi u s

Ph n Sài Gòn Th

l

c v Ngân hàng Th ng M i C
ng Tín ......................................................15

2.2. Gi i thi u v Sacombank Chi nhánh Qu n 10… 17


2.3. Tình hình huy đ ng v n ..................................................20
2.3.1. So sánh lãi su t huy đ ng v n......................................20
2.3.2. Phân tích t c đ t ng tr ng c a v n huy đ ng ..........22
2.3.2. Phân tích huy đ ng v n theo k h n và c c u............24

2.4. Quy trình tín d ng t i Sacombank ..............................27

2.4.1. L u đ quy trình...........................................................27
2.4.2. Di n gi i l u đ ............................................................28

2.5. Tình hình ho t đ ng tính d ng t i Chi nhánh .........29
2.5.1. Phân tích doanh s cho vay..........................................29
2.5.2. Phân tích tình hình thu n ............................................33
2.5.3 Phân tích tình hình d n cho vay. ..............................36


3.2.1. Khai thác hi u qu thông tin .......................................49
3.2.2. Th t ch t và th c hi n đúng quy trình tín d ng ...........49
3.2.3. Nâng cao ch t l ng th m đ nh ...................................50
3.2.4. M r ng cho vay có tài s n đ m b o ...........................51
3.2.5. a d ng hóa l nh v c đ u t .......................................52
3.2.6. Phân tán r i ro tín d ng ...............................................53
3.2.7. Nâng cao vai trò ki m tra, ki m soát n i b ...............53
3.2.8. Nâng cao trình đ cán b ...........................................53

3.3. Ki n ngh đ i v i nhà n

c ............................................54

K T LU N…………………………………………………55
TÀI LI U THAM KH O…………………………………..56


DANH M C B NG

B ng 2.1 : Lãi su t huy đ ng VN c a Sacombank và ngân hàng khác
B ng 2.2 : S li u huy đ ng v n c a Sacombank
B ng 2.3 : Tình hình huy đ ng v n c a Sacombank qu n 10
B ng 2.4 : Tình hình doanh s cho vay theo k h n c a Chi nhánh
B ng 2.5 : Tình hình doanh s cho vay theo đ i t

ng khách hàng

B ng 2.6 : Tình hình thu n theo k h n c a Chi nhánh
B ng 2.7 : B ng thu n cho vay theo đ i t


ng khách hàng

Bi u đ 2.9 : Tình hình d n cho vay c a Chi nhánh
Bi u đ 2.10 : D n cho vay theo đ i t

ng khách hàng c a Chi nhánh

Bi u đ 2.11 : Tình hình n quá h n theo t ng nhóm n c a Chi nhánh
Bi u đ 2.12 : N quá h n c a Chi nhánh

S đ 2.1

: C c u b máy t ch c Sacombank Qu n 10

S đ 2.2

: Quy trình c p tín d ng


KHÓA LU N T T NGHI P

GVHD: V V N THANH

L IM

U

1. Lý do ch n đ tài:
Trong giai đo n hi n nay, khi n


m i Ngân hàng,

đ ng th i qua tìm hi u ho t đ ng tín d ng t i Sacombank Chi nhánh qu n 10, k t
h p v i nh ng ki n th c trong quá trình h c t p nghiên c u t i tr

ng

ih cM

TP.HCM và nh t là s g i ý, ch b o nhi t tình c a GVHD cùng các anh ch t i
Ngân hàng, qua đó, em quy t đ nh ch n đ tài “Nâng Cao Ch t L

ng Ho t

ng

Tín D ng T i Ngân Hàng Sacombank Chi nhánh qu n 10”.
Hy v ng đ tài này s mang l i nh ng ý ki n đóng góp trong vi c xây d ng
nh ng bi n pháp và đ nh h

ng nâng cao ch t l

mang l i hi u qu kinh doanh cho Ngân hàng trên b

ng ho t đ ng tín d ng nh m
cđ

ng h i nh p.



GVHD: V V N THANH

ng và ph m vi nghiên c u:

tài nghiên c u v ch t l

ng tín d ng c a Ngân hàng Sacombank Chi

nhánh qu n 10.
- V không gian:

tài d a trên các s li u th ng kê báo cáo v tình hình

ho t đ ng, th c tr ng c a công tác tín d ng c a Ngân hàng Sacombank Chi nhánh
qu n 10. T đó, phân tích tìm ra nguyên nhân tác đ ng đ n ch t l

ng tín d ng

trong th i gian v a qua.
- V th i gian:

tài nghiên c u ch t l

ng ho t đ ng tín d ng c a Ngân

hàng Sacombank Chi nhánh qu n 10 t n m 2008 đ n n m 2009.

4. Ph
- Ph

SVTH: NGUY N TH H NG TH M

Trang: 2


KHÓA LU N T T NGHI P

GVHD: V V N THANH

CH

NG 1:

LÝ LU N CHUNG V TÍN D NG NGÂN HÀNG
1.1 T ng quan v tín d ng Ngân hàng:
1.1.1 Khái ni m v tín d ng Ngân hàng:
Tín d ng Ngân hàng là quan h tín d ng gi a Ngân hàng, các t ch c tín
d ng khác v i các ch th trong n n kinh t nh nhà doanh nghi p và cá nhân.
Trong n n kinh t , Ngân hàng đóng vai trò là m t đ nh ch tài chính trung gian, vì
v y trong quan h tín d ng v i các nhà doanh nghi p và cá nhân, Ngân hàng v a là
ng

i cho vay đ ng th i là ng
- V i t cách là ng

i đi vay.

i cho vay, Ngân hàng nh n ti n g i t các doanh nghi p

và cá nhân ho c phát hành ch ng ch ti n g i, trái phi u đ huy đ ng v n trong xã

Trang: 3


KHÓA LU N T T NGHI P

GVHD: V V N THANH

1.1.2 B n ch t c a tín d ng Ngân hàng:
V b n ch t, quan h giao d ch tín d ng đ

c c u t o b i nh ng hành vi sau:

- Bên cho vay chuy n giao cho bên đi vay m t l
- Bên đi vay đ

c s d ng t m th i l

ng tài s n nh t đ nh.

ng giá tr tài s n đó trong m t th i

gian nh t đ nh.
- Bên đi vay ph i hoàn tr vô đi u ki n cho bên đi vay sau khi h t th i h n
s d ng theo th a thu n, và thông th

ng giá tr đ

c hoàn tr l n h n giá tr lúc

cho vay- ph n l n h n này là l i t c.


thông qua phát hành th tín d ng.

SVTH: NGUY N TH H NG TH M

Trang: 4


KHÓA LU N T T NGHI P

GVHD: V V N THANH

- Cho thuê: cho thuê c a các đ nh ch tài chính bao g m hai lo i cho thuê
v n hành và cho thuê tài chính. Tài s n cho thuê bao g m b t đ ng s n và đ ng
s n, trong đó ch y u là máy móc, thi t b .
1.1.3.2 Xét theo th i h n cho vay: Tín d ng g m 3 lo i:
- Cho vay ng n h n: lo i vay có th i h n đ n 12 tháng.
- Cho vay trung h n: lo i vay có th i h n t 12 tháng đ n 5 n m.
- Cho vay dài h n: lo i vay có th i h n trên 5 n m.
1.1.3.3

Xét theo m c đ tín nhi m đ i v i khách hàng: Tín d ng

g m 2 lo i:
- Cho vay không đ m b o: là lo i cho vay không có tài s n th ch p, c m
c ho c s b o lãnh c a ng
thân khách hàng.

i th ba, mà vi c cho vay ch d a vào uy tín c a b n



- Cho vay tr c ti p: Ngân hàng c p v n tr c ti p cho ng
đ ng th i ng

i có nhu c u,

i đi vay tr c ti p hoàn tr n vay cho Ngân hàng.

SVTH: NGUY N TH H NG TH M

Trang: 5


KHÓA LU N T T NGHI P

- Cho vay gián ti p: là kho n vay đ

GVHD: V V N THANH

c th c hi n thông qua vi c mua l i

c ho c ch ng t n đã phát sinh và còn trong th i h n thanh toán. Các

các kh
NHTM th

ng cho vay gián ti p theo các lo i sau: chi t kh u th

ng m i, nghi p


c

c n cho

Ngân hàng m t cách đ y đ c g c và lãi khi đ n h n, t đó tác đ ng x u đ n ho t
đ ng và có th làm cho Ngân hàng b phá s n.
1.2.2 Các lo i r i ro tín d ng Ngân hàng:
R i ro tín d ng là lo i r i ro phát sinh do khách hàng không còn kh n ng chi
tr . Trong ho t đ ng Ngân hàng, r i ro tín d ng x y ra khi khách hàng m t kh
n ng tr n m t kho n vay nào đó, l u ý r ng trong ho t đ ng tín d ng, khi Ngân
hàng th c hi n nghi p v cho vay thì đó ch là m t giao d ch ch a hoàn thành. Giao
d ch tín d ng d ng ch đ

c xem là hoàn thành khi nào Ngân hàng thu h i v đ

c

kho n cho vay c g c l n lãi. Tuy nhiên, khi th c hi n giao d ch tín d ng Ngân
hàng không bi t đ

c giao d ch đó có hoàn thành hay không, nó có kh n ng hoàn

thành c ng có kh n ng không hoàn thành. Do đó r i ro tín d ng th hi n

xác

su t hoàn thành giao d ch đó. Có các lo i r i ro sau:

SVTH: NGUY N TH H NG TH M



c thanh toán thì nhà môi gi i ho c Ngân hàng có th b thua l .

1.2.2.3 R i ro tài li u: Xu t hi n khi có các tài li u gi y t đ
b không k .
không đ

c chu n

ây s tr thành m t v n đ đ c bi t quan tr ng n u nh nhân viên

c đào t o v đánh giá m i y u t pháp lý c a kho n vay. Do đó, ta có th

s d ng các tài li u theo chu n th ng nh t đ lo i b r i ro này.
1.2.2.4 R i ro ho t đ ng: C ng có th xu t hi n do công tác đào t o
nhân viên không t t, làm cho kho n vay không đ
đ n. Lo i r i ro này th

ng g p nh t

c hình thành m t cách đúng

nh ng th i k có nh ng nhu c u vay v n

l n, và càng b tr m tr ng thêm do các y u t nh : ch đ tín d ng m i làm các
công vi c c n th c hi n khi cho vay càng tr nên ph c t p h n.
1.2.2.5 R i ro chính tr : Có th liên quan đ n r i ro cho vay
ngoài ho c đ n ch đ và s ki m tra c a các NHTM. Tr
doanh buôn bán qu c t đã tranh th đ



KHÓA LU N T T NGHI P

GVHD: V V N THANH

đánh giá r i ro tín d ng ta có th s d ng các ch tiêu sau:

c

*H s n quá h n (HNQH):
D n quá h n

HNQH=
T ng d n cho vay

*100%

V i m t đ ng v n Ngân hàng b ra đ cho vay thì nó s phát sinh bao nhiêu
đ ng n quá h n. Hi n nay, NHNN kh ng ch t l n quá h n trong các NHTM
không đ

cv

t quá 5%.

*H s r i ro tín d ng (HRRTD):
T ng d n cho vay

HRRTD =



KHÓA LU N T T NGHI P

GVHD: V V N THANH

- M c đ ch p nh n r i ro c ng th p nh ng nó c ng nh h

ng đ n m c đ

thanh kho n c a Ngân hàng, khi mà k ho ch cân đ i v n b thay đ i làm ch m
vòng quay v n c a Ngân hàng và có th không đáp ng đ

c k p th i nh ng kho n

tín d ng t t.
1.2.3.2 R i ro tín d ng

m c đ cao: (nh ng kho n n khó đòi)

M c đ này khách hàng không còn kh n ng tr n vay, khách hàng b tr n
hay m t tích và tài s n th ch p khó thanh lý.
Nguyên nhân c a m c đ r i ro này có th là do khách hàng th t b i l n
trong kinh doanh c ng có th do ý đ tr n không t t, c tình l a đ o chi m đo t
v n vay ho c kinh doanh s n xu t hàng hóa không đ
a Ngân hàng đ n r i ro v n có th không thu h i đ
kho n vay nh h

c th tr

ng ch p nh n...

SVTH: NGUY N TH H NG TH M

c n , Ngân hàng xi t n nh ng không bán

Trang: 9


KHÓA LU N T T NGHI P

đ

c do giá quá th p, ho c là không có ng

GVHD: V V N THANH

i mua, ho c là ti n thu v th p h n so

v i s ti n cho vay.
- L p h s gi đ vay ti n cá nhân, vay h , nh ng

i vay h , vay ti n

Ngân hàng chuy n cho công ty TNHH gia đình.
- T y xóa, s a ch a ch ng t có giá đ th ch p vay ti n Ngân hàng.
1.2.4.2 Do y u t k thu t:
i v i ho t đ ng qu n tr r i ro: ho t đ ng phòng ng a r i ro tín d ng ch
y u d a trên chính sách tín d ng. Tuy nhiên, trong các Ngân hàng v n còn t n t i
các h n ch nh :
- Các Ngân hàng ch a có b ph n qu n tr r i ro chuyên bi t đ qu n lý,
phân lo i, tích h p d phòng và x lý các kho n n có v n đ nh m phòng ng a và

g p tr ng i khi tham kh o thông tin x p lo i khách hàng.
SVTH: NGUY N TH H NG TH M

Trang: 10


KHÓA LU N T T NGHI P

GVHD: V V N THANH

Bên c nh đó, hi u qu ho t đ ng c a b ph n ki m tra, ki m soát n i b
ch a cao, vi c ch p hành quy đ nh c a NHTM v an toàn v n, v tín d ng, v b o
lãnh v n c a ch p hành đ y đ , công tác t ch c, qu n lý CBTD còn nhi u b t c p.
i v i chính sách tín d ng: chính sách tín d ng không h p lý, đ u t tín
d ng vào nhi u d án l n, t tr ng cho vay trung dài h n cao trong khi đó ngu n
v n dài h n th p... cùng v i nh ng v n đ mang tính k thu t: đ nh giá tài s n đ m
b o, đ nh k h n n không h p lý... c ng là nguyên nhân d n đ n n quá h n và r i
ro tín d ng.
1.2.4.3 Do y u t th tr

ng, y u t khách hàng:

- Bi n đ ng giá c , đ c bi t là bi n đ ng giá c hàng hóa ch l c, quan h
cung c u hàng hóa thay đ i, đã tác đ ng nh h

ng tr c ti p đ n vi c tri n khai

th c hi n d án, đ n hi u qu s n xu t kinh doanh c a khách hàng và gián ti p nh
h



v đ t đai, do ti n t b m t giá...) d n đ n không có l i cho ng

i s n xu t kinh

doanh.
- Hành lang pháp lý cho ho t đ ng tín d ng t i Ngân hàng ch a đ y đ ,
thông t ch th c a b , ngành có liên quan có nhi u b t h p lý, ch ng chéo nhau
SVTH: NGUY N TH H NG TH M

Trang: 11


KHÓA LU N T T NGHI P

GVHD: V V N THANH

nên vi c đánh giá và x p h ng doanh nghi p

các Ngân hàng khác nhau, không

đ ng b t o ra tâm lý không t t cho khách hàng.

1.3 M t s ch tiêu đánh giá ch t l

ng tín d ng là s đáp ng yêu c u c a khách hàng (ng

Ch t l
và ng


ng tín d ng c a Ngân hàng.

- Nhân t xã h i: vi c xây d ng chính sách tín d ng c a NHTM có đúng
đ n không?
- Ngoài ra còn có các nhân t khác nh : công tác t ch c c a Ngân hàng,
ch t l

ng nhân s , quy trình tín d ng, thông tin tín d ng, ki m soát n i b , trang

thi t b ph c v cho ho t đ ng tín d ng
1.3.2 Nhân t đ nh l

ng:

1.3.2.1 T l ngu n v n ng n h n đ

c s d ng đ cho vay trung

dài h n (Tn):
Xác đ nh b ng cách l y ngu n v n ng n h n đ

c s d ng đ cho vay dài

h n chia cho d n cho vay trung dài h n.
Giá tr ngu n v n ng n h n đ
T n=

c s d ng

đ cho vay dài h n


ng nghi p v tín d ng t i Ngân hàng

c l i.
N quá h n

T l n quá h n=

T ng d n

*100

1.3.2.3 T l n x u trên t ng d n :
Ch t l

ng tín d ng đ

c xác đ nh qua nhi u y u t thu hút đ

c nhi u

khách hàng t t, th t c đ n gi n, thu n ti n, m c đ an toàn v n tín d ng, chi phí
v t ng th lãi su t.

có ch t l

ng tín d ng t t c n có s t ch c và qu n lý

đ ng b trong Ngân hàng vì đi u đó không ch đ m bào cho ch t l



SVTH: NGUY N TH H NG TH M

Trang: 13


KHÓA LU N T T NGHI P

GVHD: V V N THANH

1.3.2.5 T l d n trên t ng ngu n v n:
Ch tiêu này cho bi t t trong đ u t vào cho vay c a Ngân hàng so v i t ng
ngu n v n, hay là d n cho vay chi m bao nhiêu ph n tr m trong t ng ngu n v n
s d ng c a Ngân hàng.
D n
*100%

T l d n trên t ng ngu n v n =
T ng ngu n v n
1.3.2.6 T l d n trên v n huy đ ng:
Ch tiêu này th
vay v n. Thông th

ng đánh giá kh n ng s d ng v n huy đ ng vào vi c cho

ng khi ngu n v n huy đ ng

v i t ng ngu n v n s d ng thì d n th

Ngân hàng chi m t l th p so

L i nhu n t ho t đ ng tín d ng

Ch tiêu l i nhu n =
' K t lu n ch
Qua ch

T ng d n tín d ng

ng 1:

ng 1 chúng ta th y đ

c khái quát v tín d ng trong Ngân hàng TMCP.

Theo đó, đ ho t đ ng tín d ng đ t hi u qu , Ngân hàng c n ph i quan tâm đ n ch
tiêu đáng giá ch t l

ng tín d ng và s

nh h

ng c a r i ro tín d ng đ n thu nh p

c a Ngân hàng.
SVTH: NGUY N TH H NG TH M

Trang: 14


KHÓA LU N T T NGHI P

Tên giao d ch qu c t : Sài Gòn Thuong Tin Commercial Joint Stock Bank
Tên g i t t

: SACOMBANK

H is

: 266-268 Nam K Kh i Ngh a, Ph

i n tho i

: (08) 39 322 670

Fax

: (08) 39 320425

Website

: www.sacombank.com.vn

¬

ng 8, Qu n 3, HCM

Quá trình hình thành và phát tri n:

- Chính th c đ

c thành l p và đi vào ho t đ ng vào ngày 21/12/1991 khi

Ø 10.987 đ i lý thu c 307 Ngân hàng t i 82 qu c gia và vùng lãnh th ;
Ø 7.195 cán b nhân viên tr , n ng đ ng, nhi t huy t, sáng t o.
-

i v i Sacombank s phát tri n n đ nh và b n v ng c a m t t ch c

ch có th có đ

c n u t ch c đó t o d ng đ

c uy tín và lòng tin đ i v i công

chúng. Ý th c đ

c đi u này toàn b

các m ng ho t đ ng nghi p v

Sacombank đ u đ

c chu n hóa trên c s các chu n m c qu c t thông qua vi c

c a

tri n khai v n d ng h th ng qu n tr Ngân hàng c t lõi E-Banking. V i h th ng
này Sacombank s n sàng cung c p cho khách hàng các s n ph m d ch v chính
xác, an toàn, nhanh chóng và hi u qu v i câu sologan “Khách hàng hài lòngSacombank thành công”.
- N m 2002, Sacombank l n l

c khai tr