ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI
TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ
--------o0o---------

PHẠM VIỆT ĐỨC

PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÍN CHẤP TIÊU DÙNG
CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM
THỊNH VƢỢNG – CHI NHÁNH CẨM PHẢ, QUẢNG NINH

LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG
CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG THỰC HÀNH

Hà Nội - Năm 2015


ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI
TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ
--------o0o---------

PHẠM VIỆT ĐỨC

PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÍN CHẤP TIÊU DÙNG
CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM
THỊNH VƢỢNG – CHI NHÁNH CẨM PHẢ, QUẢNG NINH
Chuyên ngành: Tài chính ngân hàng
Mã số: 60 34 02 01

LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG
CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG THỰC HÀNH


luận văn này.
Song trong quá trình thực hiện luận văn tốt nghiệp, do kiến thức vẫn còn
hạn chế nên không tránh khỏi những thiếu sót, tôi rất mong nhận được ý kiến
đóng góp của các thầy cô và bạn đọc để bài viết được hoàn thiện hơn.
Tôi xin chân thành cảm ơn!
Hà Nội, tháng 10 năm 2015


MỤC LỤC
LỜI CAM ĐOAN
LỜI CẢM ƠN
MỤC LỤC
DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT ...................................................................... i
DANH MỤC BẢNG, BIỂU ............................................................................................... ii
DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ.......................................................................................... iii
DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ ...........................................................................................iv
PHẦN MỞ ĐẦU .................................................................................................................... 1
CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ
LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÍN CHẤP TIÊU
DÙNG CÁ NHÂN................................................................................................................. 4
1.1.Tổng quan tình hình nghiên cứu về phát triển hoạt động cho vay tín
chấp tiêu dùng cá nhân ....................................................................................... 4
1.2.Cơ sở lý luận về phát triển hoạt động cho vay tín chấp tiêu dùng cá
nhân ...................................................................................................................... 7
1.2.1. Hoạt động cho vay tín chấp tiêu dùng cá nhân ........................................ 7
1.2.2. Phát triển hoạt động cho vay tín chấp tiêu dùng cá nhân ..................... 17
1.2.3.Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển hoạt động vay tín chấp tiêu dùng
cá nhân của Ngân hàng thương mại ................................................................ 22
Kết luận chƣơng 1 ............................................................................................................... 29
CHƢƠNG 2: PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU VÀ THIẾT KẾ LUẬN

3.2.5. Tình hình phát triển theo phân khúc khách hàng của hoạt động cho vay
tín chấp tiêu dùng cá nhân tại VPBank Cẩm Phả ........................................... 53
3.2.6. Tình hình phát triển theo số tài khoản cá nhân của hoạt động cho vay
tín chấp tiêu dùng cá nhân tại VPBank Cẩm Phả ........................................... 54
3.2.7Tình hình phát triển theo kết quả khảo sát điều tra và bảng hỏi của hoạt
động cho vay tín chấp tiêu dùng cá nhân tại VPBank Cẩm Phả .................... 55
3.3. Đánh giá sự phát triển của hoạt động cho vay tín chấp tiêu dùng cá
nhân tại VPBank chi nhánh Cẩm Phả - Quảng Ninh thời gian qua ............ 56
3.3.1 Kết quả đã đạt được................................................................................... 56
3.3.2.Những tồn tại hạn chế .............................................................................. 59


3.3.3.Nguyên nhân ............................................................................................. 60
Kết luận chƣơng 3 ................................................................................................63
CHƢƠNG 4: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÍN
CHẤP TIÊU DÙNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM
THỊNH VƢỢNG CHI NHÁNH CẨM PHẢ – QUẢNG NINH .......................64
4.1 Định hƣớng phát triển hoạt động cho vay tín chấp tiêu dùng cá nhân
của Ngân hàng VPBank chi nhánh Cẩm Phả Quảng Ninh trong thời gian
tới ........................................................................................................................ 64
4.1.1Đinh
̣ hướng chung của ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng ...... 64
4.1.2 Định hướng về thi ̣trường và phát triển hoạt động cho vay tín chấp tiêu
dùng cá nhân tại Ngân hàng VPBank chi nhánh Cẩm Phả Quảng Ninh ..... 65
4.2Một số giải pháp phát triển hoạt động cho vay tín chấp tiêu dùng cá
nhân tại ngân hàng VPBank chi nhánh Cẩm Phả - Quảng Ninh ........ 66
4.2.1 Cơ cấu laị hê ̣ thố ng quản tri
, xây
66́ i
̣ dựng kế hoac̣ h chiế n lược kinh doanh mơ


NHNN

Ngân hàng nhà nước

3

NHNN&PTNT

Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn

4

NHTM

Ngân hàng thương mại

5

QĐ

Quyết định

6

ROA

Tỷ số lợi nhuận ròng trên tài sản

7



DANH MỤC BẢNG, BIỂU
STT

Bảng

Nội dung

Trang

1

Bảng 3.1

Tình hình nguồn vốn huy động tại Ngân hàng
VPBank Cẩm Phả thời kỳ 2012-2014

37

2

Bảng 3.2

Tình hình dư nợ tại Ngân hàng VPBank Cẩm
Phảthời kỳ 2012-2014

38

3


Cơ cấu doanh thu hoạt động vay tín chấp tiêu dùng cá
nhân trên tổng doanh thu hoạt động các năm

44

7

Bảng 3.7

Tình hình thực hiện doanh thu từ hoạt động cho
vay tín chấp tiêu dùng cá nhân của một số ngân
hàng trong hệ thống VPBank

46

Tình hình thực hiện doanh thu từ hoạt động cho
vay tín chấp tiêu dùng cá nhân của một số ngân
hàng tại địa bàn Cẩm Phả giai đoạn 2012 - 2014

49

Tỷ lệ nợ quá hạn cho vay tín chấp tiêu dùng trên
tổng dư nợ cho vay tín chấp tiêu dùng tại ngân
hàng VPBank Cẩm Phả 2012 - 2014

51

Phân khúc khách hàng của hoạt động cho vay tín
chấp tiêu dùng cá nhân tại ngân hàng VPBank


Bảng 3.11

Bảng 3.12

ii


DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ
STT

Sơ đồ

Nội dung

1

Sơ đồ 1.1

Quy trình cho vay tín chấp KHCN tại Vpbank

14

2

Sơ đồ 2.1

Quy trình thu thập dữ liệu thứ cấp

30

Dư nợ cho vay tín chấp tiêu dùng cá nhân phân
theo sản phẩm giai đoạn 2012 - 2014

Trang
42
43

Doanh thu từ hoạt động cho vay tín chấp tiêu
3

Biểu 3.3

dùng của một số ngân hàng trong hệ thống

47

VPBank giai đoạn 2012-2014.
Doanh thu từ hoạt động cho vay tín chấp tiêu
4

Biểu 3.4

dùng của một số ngân hàng tại địa bàn Cẩm Phả

49

giai đoạn 2012-2014
5

Biểu 3.6

và vẫn chưa được nhiều khách hàng biết đến.
Nằm tại Thành phố Cẩm Phả - Quảng Ninh, VPBank Cẩm Phả có những ưu
đãi nhất định để phát triển. Quảng Ninh là một trong những trung tâm kinh tế
hàng đầu của miền bắc đồng thời là tỉnh đầu tiên có 4 thành phố trong cả nước,
và mỗi thành phố đều có những đặc thù của riêng mình: Thành phố du lịch Hạ
Long, Thành phố công nghiệp Cẩm Phả và Thành phố thương mại Móng Cái.
Nhờ nằm trong vị trí ưu tiên về địa lý nên việc phát triển về các dịch vụ của
ngân hàng nói chung và dịch vụ vay tiêu dùng tín chấp cá nhân nói riêng là hết
sức thuận lợi. Thành phố Công Nghiệp Cẩm Phả là nơi tập trung của phần lớn
lao đông, công nhân từ nơi xa đến làm việc nên việc vay vốn ngân hàng có tài
1


sản bảo đảm là hết sức khó khăn. Trong khi những sản phẩm truyền thống của
ngân hàng đang ngày càng bão hòa và sự cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày
càng dữ dội thì việc tập trung vào lĩnh vực tiêu dùng tín chấp cá nhân là hợp lý.
Với dịch vụ tín chấp thì người dân Cẩm Phả nói chung và những người lao động
nói riêng có thể vay vốn dễ dàng, thuận tiện hơn nhằm phục vụ nhu cầu cuộc
sống cũng như kinh doanh, buôn bán nhỏ lẻ. Qua đó ngân hàng có thể mở rộng
và khai thác được rất nhiều từ thị trường tiềm năng này.
Tính đến thời điểm hiện nay, tại VPBank Cẩm Phả - Quảng Ninh dư nợ tín
chấp tiêu dùng là 18 tỷ đồng (chiếm tỉ trọng 0.8% so với tổng dư nợ tín chấp tiêu
dùng trong toàn hệ thống), so với tiềm năng có thể phát triển hoạt động này ở
Cẩm Phả - Quảng Ninh thì con số này vẫn còn khá thấp. Hiện tại VPBank chủ
yếu tập trung vào phân khúc khách hàng thuộc cơ quan nhà nước như: công
chức, viên chức, bộ đội, công an, bác sĩ,…Tuy nhiên, đây chỉ là một bộ phận
nhỏ tại thị trường Cẩm Phả, thị trường Cẩm Phả mang tính chất đặc thù là thành
phố công nghiệp nên số lượng công nhân, người lao động là rất lớn, các khách
hàng này đều có nguồn thu nhập ổn định và nhu cầu vay tín chấp phục vụ nhu
cầu tiêu dùng cũng rất cao vì thế trong thời gian tới VPBank Cẩm Phả cần mở

Trên cơ sở lý luận và đánh giá thực trạng phát triển của hoạt động cho vay tín
chấp tiêu dùng cá nhân của VPBank Cẩm Phả - Quảng Ninh, luận văn phân tích các
yếu tố đạt được và chưa đạt được trong hoạt động cho vay tín chấp tiêu dùng cá nhân ,
từ đó đề xuất các giải pháp nhằm phát triển dịch vụ tín chấp tại ngân hàng TMCP Việt
Nam Thịnh Vượng chi nhánh Cẩm Phả - Quảng Ninh trong thời gian tới.
4. Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu
- Đối tượng nghiên cứu: phát triển hoạt động cho vay tín chấp tiêu dùng cá nhân
tại ngân hàng TMCP Việt NamThịnh Vượng chi nhánh Cẩm Phả - Quảng Ninh
-Phạm vi nghiên cứu: Số liệu nghiên cứu các năm 2012, 2013, 2014 tại
ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Cẩm Phả- Quảng Ninh
5.Kết cấu của đề tài nghiên cứu
Ngoài phần giới thiệu nội dung đề tài và phần kết luận, đề tài nghiên cứu
chia thành bốn chương với nội dung cụ thể như sau:
Chương 1: Tổng quan tình hình nghiên cứu và cơ sở lý luận về hoạt động
cho vay tín chấp tiêu dùng cá nhân
Chương 2: Phương pháp nghiên cứu và thiết kế luận văn
Chương 3. Thực trạng phát triển hoạt động cho vay tín chấp tiêu dùng cá nhân
tại ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Cẩm Phả - Quảng Ninh
Chương 4: Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tín chấp tiêu dùng cá nhân
tại ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Cẩm Phả - Quảng Ninh
3


CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ
LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÍN CHẤP TIÊU
DÙNG CÁ NHÂN
Tại chương 1, tác giả tập trung phân tích chủ yếu vào hai chủ đề chính:
Thứ nhất là phần tổng quan tình hình nghiên cứu hoạt động cho vay tín chấp tiêu
dùng cá nhân. Về phần tổng quan tác giả chủ yếu vào việc phân tích, đánh giá
các luận văn, đề tài có cùng chủ đề nghiên cứu với tác giả để có thể đánh giá

chưa đi sâu vào việc đưa ra những phương pháp cụ thể. Thêm vào đó luận văn
cũng đã được làm tại thời điểm năm 2007 nên các phương pháp đến thời điểm
này cũng không còn phù hợp.
Lê Xuân Hùng - 2008 “ Xây dựng kế hoạch phát triển loại hình cho vay
tiêu dùng tín chấp tại ngân hàng Á Châu Cần Thơ” [6] luận văn thạc sĩ đại
học Cần Thơ. Luận văn đã phần nào đưa ra được những phương hướng và
phương pháp phát triển hoạt động cho vay tín chấp tuy nhiên hầu hết các
phương pháp chưa bám sát vào những tình hình thực trạng tại các ngân hàng mà
chỉ đưa ra những phương án tổng thể mang tính vĩ mô mà chưa đi sâu vào việc
đưa ra những giải pháp cụ thể để giải quyết các thực trạng đang tồn đọng tại các
ngân hàng.
Nguyễn Thị Lam – 2009 “Phát triển cho vay tín chấp, không tài sản đảm
bảo: Thực trạng và giải pháp tại chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần
ngoài quốc doanh VPBank 97 Trần Hưng Đạo, quận Hoàn Kiếm, thành phố
Hà Nội”[7] luận văn thạc sỹ trường học viện Tài Chính. Luận văn đã đưa ra
được những khái niệm cơ bản về nghiệp vụ cho vay tin chấp, cách thức phân
loại và các sản phẩm của hoạt động cho vay tín chấp một khách khá chi tiết và
cụ thể. Tuy nhiên sang đến phần phân tích thực trạng hoạt động cho vay tín chấp
tại VPBank thì luận văn trên chưa thực sự nêu được đúng thực trạng của hoạt
động cho vay tín chấp tại VPBank mà chỉ đơn thuần đưa ra những con số qua
các năm mà chưa phân tích được ý nghĩa của những con số đó. Luận văn chưa
thực sự áp dụng các phương pháp nghiên cứu chuẩn để phân tích, chưa biểu thị
được các con số trên biểu đồ, đô thị khiến những số liệu thống kê không có
nhiều ý nghĩa, điều này khiến các đề tài rơi vào tình trạng chung chung và chưa
thực sự rõ ràng.
Lê Minh Sơn – 2009“Phát triển cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương
5


mại cổ phần ngoại thương Việt Nam”[9] luận văn thạc sĩ đại học kinh tế thành



VPBank”[5]của tác giả Lê Thị Hằng – trường đại học dân lập Hải Phòng –
2008; luận văn thạc sĩ “Quản trị rủi ro tín dụng trong phát triển cho vay tín
chấp tiêu dùng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh vượng – VPBank
– Phòng giao dịch Chương Dương” [12]của tác giả Trần Mạnh Tuấn – trường
đại học kinh tế quốc dân – 2014
Khoảng trống cần nghiên cứu
Sự nổi bật trong đề tài phát triển hoạt động cho vay tín chấp tiêu dùng cá
nhân mà tôi đang nghiên cứu là đề tài tập trung chủ yếu vào việc phân tích, đánh
giá thực trạng hiện tại về hoạt động cho vay tín chấp tiêu dùng cá nhân tại ngân
hàng VPBank nói chung cũng như chi nhánh Cẩm Phả nói riêng. Thêm vào đó
là việc phân tích, đánh giá các phương pháp hiện tại để rồi từ đó bằng những
phương pháp nghiên cứu định tính và định lượng đề tài sẽ đưa ra những phương
pháp tốt nhất, phù hợp nhất nhằm phát triển hoạt động cho vay tín chấp tiêu
dùng cá nhân. Và cuối cùng là đánh giá và đưa ra các phương án để có thể giảm
thiểu rủi ro trong hoạt động vay tín chấp tiêu dùng cá nhân nhằm đem lại lợi
nhuận tối đa để giúp cho ngân hàng VPBank nói chung và chi nhánh Cẩm Phả Quảng Ninh nói riêng ngày một lớn mạnh.Qua tìm hiểu của tác giả, thì đến thời
điểm hiện tại thì có rất ít đề tài tập trung nghiên cứu về việc phát triển hoạt động
cho vay tín chấp tiêu dùng cá nhân.Chính vì vậy tác giả đã lựa chọn đề tài này
nhằm phát triển hoạt động cho vay tín chấp tiêu dùng cá nhân, tối đa hóa lợi nhuận
và giúp ngân hàng nâng cao vị thế của ngân hàng hơn trong thời kì hội nhập.
1.2.Cơ sở lý luận về phát triển hoạt động cho vay tín chấp tiêu dùng cánhân
1.2.1.Hoạt động cho vay tín chấp tiêu dùng cá nhân
1.2.1.1. Khái niệm về hoạt động cho vay tín chấp tiêu dùng cá nhân
Nếu phân loại hoạt động cho vay theo đối tượng khách hàng thì hoạt động
này bao gồm cho vay doanh nghiệp, cho vay các tổ chức tài chính và cho vay
khách hàng cá nhân. Còn phân loại theo tài sản đảm bảo thì như đã nói ở trên
gồm cho vay có tài sản đảm và cho vay không tài sản đảm bảo( tín chấp). Do đối
tượng nghiên cứu của đề tài này là cho vay tín chấp - đối với khách hàng cá

khoản vay này là quy mô nhỏ, thời gian ngắn, rủi ro thấp hơn cho vay phục vụ
mục đích cư trú.
Cho vay tín chấp KHCN nhằm phục vụ mục đích sản xuất kinh doanh
8


Đó là các khoản cho vay để thực hiện các phương án sản xuất kinh doanh
nhỏ ở từng hộ gia đình, vay để buôn bán, thuê cửa hàng,… Đặc điểm của các
khoản cho vay này là thời hạn thường dài, qui mô tuỳ thuộc vào phương án kinh
doanh của khách hàng, rủi ro khoản vay này khá cao, và có khả năng xảy ra rủi ro
đạo đức.
Căn cứ vào đối tượng cho vay
Cho vay tín chấp đối với cán bộ quản lý
Sản phẩm được thiết kế dành cho cán bộ cấp quản lý (từ cấp Phó trưởng
phòng trở lên) vay tín chấp – không cần tài sản đảm bảo, số tiền vay lên đến 500
triệu đồng để phục vụ mục đích chi tiêu cá nhân.
Cho vay tín chấp đối với cán bộ công nhân viên
Sản phẩm được thiết kế dành cho cán bộ nhân viên vay tín chấp – không
cần tài sản đảm bảo, số tiền cho vay lên đến tối đa 10 tháng lương và tối đa 200
triệu đồng để phục vụ mục đích chi tiêu cá nhân.
Cho vay tín chấp đối với khách hàng truyền thống(chương trình TOPUP)
Đây là sản phẩm được thiết kế dành cho khách hàng truyền thống – những
người trả nợ đúng hạn cho ngân hàng, xây dựng được uy tín cao với ngân hàng,
nhưng khách hàng phải cam kết thực hiện đầy đủ các nghĩa vụ hoàn trả cho ngân
hàng theo đúng hợp đồng. số tiền vay có thể lên đến 200 triệu để phục vị mục
đích chi tiêu mua sắm vật dụng, sản xuất kinh doanh nhỏ…
Căn cứ vào các phương thức hoàn trả
Cho vay trả góp
Là khoản cho vay ngắn hạn hoặc trung hạn được thanh toán làm hai hoặc
nhiều lần liên tiếp (thường theo tháng hoặc quý). Khoản cho vay được trả làm

Căn cứ vào thời hạn cho vay
Cho vay ngắn hạn
Ngân hàng cho khách hàng cá nhân vay tín chấp trong ngắn hạn nhằm thoả
mãn nhu cầu mua sắm hàng tiêu dùng lâu bền như nhà cửa, phương tiện vận
chuyển…Cho vay tín chấp tiêu dùng có thể gồm tín dụng trực tiếp đối với người
tiêu dùng, hoặc tín dụng gián tiếp thông qua việc ngân hàng mua lại các phiếu(
hoá đơn) bán hàng cuả các nhà bán lẻ hàng hoá. Tín dụng tiêu dùng gián tiếp
còn được gọi là tài trợ bán hàng trả góp.
Cho vay trung và dài hạn
10


Đối với hình thức cho vay này, ngân hàng cho khách hàng vay để sửa sang
và xây dựng nhà cửa, hoặc các mục đích đầu tư
1.2.1.3.Đặc điểm hoạt động cho vay tín chấp tiêu dùng cá nhân
Cho vay tín chấp đối với khách hàng cá nhân là một hoạt động không thể
thiếu đối với một ngân hàng.Đây là hoạt động rất rủi ro nhưng lại được chú
trọng phát triển, nhất là trong bối cảnh các sản phẩm tuyền thông đang ngày
càng bão hòa. Vay tín chấp có những đặc điểm riêng thể hiện sự khác biệt với
các loại hình cho vay khác như sau:
Quy mô khoản vay nhỏ: hầu hết các khoản vay tín chấp của khách hàng cá
nhân có quy mô nhỏ và khối lượng cũng không lớn lắm, do cho vay đối với
khách hàng cá nhân đáp ứng nhu cầu của cá nhân và các hộ gia đình nhằm mục
đích tiêu dùng hoặc thực hiện các hoạt động sản xuất kinh doanh nhỏ nên quy
mô của một khoản vay tương đối nhỏ so với tài sản của ngân hàng, số lượng các
khoản vay cũng không lớn bởi khoản vay này được ngân hàng duyệt dựa vào sự
uy tín của khách hàng. Do đặc thù của khoản vay tín chấp đã giới hạn số lượng
của các khoản vay. Tuy nhiên, đối tượng là cá nhân và các hộ gia đình cũng
nhiều, nhu cầu tiêu dùng đa dạng nên khoản vay này đôi khi cũng có những
bước chuyển biến đáng kể.

chi phí để cho vay (về thời gian, nhân lực đi thẩm định, quản lý các khoản cho
vay này) cao đồng thời rủi ro của các khoản vay này cũng rất cao. Do vậy, lãi
suất cho vay tín chấp đối với khách hàng cá nhân thường cao hơn lãi suất các
khoản cho vay khác của NHTM.
Từ trước đến nay, cho vay tín chấp đối với khách hàng cá nhân vẫn được
các ngân hàng coi là khoản mục mang lại lợi nhuận tương đối cao với lãi suất
“cứng nhắc”. Điều đó có nghĩa là nó có thể bù đắp một phần khá lớn chi phí
huy động vốn của ngân hàng, không như hầu hết các khoản cho vay khác hiện
nay với lãi suất thay đổi theo điều kiện thị trường, như vậy với cho vay tín chấp
đối với khách hàng cá nhân ngân hàng phải chịu rủi ro về lãi suất khi chi phí huy
động vốn tăng lên. Tuy nhiên, các khoản vay này thường được định giá rất cao
(vì đã bao hàm cả một phần bù rủi ro lãi suất) đến mức mà bản thân lãi suất vay vốn
trên thị trường lẫn tỷ lệ tổn thất tín dụng phải tăng lên đáng kể thì hầu hết các khoản
cho vay tín chấp đối với khách hàng cá nhân mới không mang lại lợi nhuận.
Nguồn trả nợ của khách hàng được trích từ thu nhập, thu nhập này có thể
thay đổi tuỳ theo tình trạng công việc, sức khoẻ của người vay cũng như tình
12


hình sản xuất kinh doanh của họ. Những khách hàng có việc làm, mức thu nhập
ổn định, có trình độ học vấn hoặc có phương án sản xuất kinh doanh hiệu quả, là
khách hàng truyền thống có quan hệ thân thiết với ngân hàng, lý lịch trong sạch,
là những tiêu chí quan trọng để ngân hàng thương mại quyết định cho vay.
Hạn mức cho vay tín chấp KHCN: là số tiền tối đa mà ngân hàng cho
khách hàng vay. Hạn mức cho vay tín chấp KHCN được xác định dựa trên các
yếu tố như: nhu cầu vốn của khách hàng, số vốn tự có của khách hàng, sự uy tín
của khách hàng. Đối với các hình thức vay, các ngân hàng thường quy định các
hạn mức khác nhau dựa mức độ tín nhiệm hoặc nhu cầu vay hợp lý. Thông
thường, cho vay đối với cán bộ quản lý và cho vay cán bộ công nhân viên đang
làm việc tại chính ngân hàng đó thường có hạn mức cao nhất, bởi chính nơi làm

hoạt động kinh doanh của các ngân hàng.
Quy trình cho vay được các cán bộ tín dụng áp dụng giúp cho quá trình
cho vay diễn ra một cách khoa học, hạn chế và ngăn ngừa rủi ro và nâng cao
chất lượng tín dụng.
Sơ đồ 1.1: Quy trình cho vay tín chấp KHCN tại Vpbank

(Nguồn: Quy trình cho vay của VPBank)

14