TỔNG LIÊN ĐOÀN LAO ĐỘNG VIỆT NAM

TRƢỜNG ĐẠI HỌC TÔN ĐỨC THẮNG
KHOA TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG

KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP

THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN ĐỐI VỚI
KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP
PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH - HDBANK

GVHD: Th.S BÙI ĐỨC NHÃ
SVTH : NGUYỄN THỊ THU HƢƠNG
MSSV: 080635K
Khóa: 12

TP HCM, THÁNG 6 NĂM 2012


LỜI CẢM ƠN
Lời đầu tiên em xin gửi lời cảm ơn tới thầy cô Trƣờng Đại học Tôn Đức
Thắng, đặc biệt là các thầy cô trong Khoa Tài chính – ngân hàng trong hơn bốn
năm qua đã trau dồi, chỉ bảo cho chúng em những kiến thức chuyên môn hữu
ích, hƣớng dẫn các kỹ năng cần thiết giúp chúng em có đƣợc hành trang tốt nhất
chuẩn bị cho công việc tƣơng lai của mình.
Em xin chân thành cảm ơn Thầy Bùi Đức Nhã đã tận tình hƣớng dẫn, giúp
em hoàn thành bài Báo cáo thực thập tốt nghiệp và Khóa luận tốt nghiệp.
Trong thời gian thực tập tại HDBank – Trung tâm kinh doanh em đã đƣợc
tạo nhiều điều kiện thuận lợi để học hỏi và thực tập trong môi trƣờng làm việc
rất thoải mái và năng động. Em rất cảm ơn vì điều này, qua đó em không thể
không gửi lời cảm ơn sâu sắc tới:

...................................................................................................................
...................................................................................................................
...................................................................................................................
...................................................................................................................
...................................................................................................................
...................................................................................................................
...................................................................................................................
...................................................................................................................
...................................................................................................................
...................................................................................................................
...................................................................................................................
...................................................................................................................
...................................................................................................................
...................................................................................................................
...................................................................................................................
...................................................................................................................
...................................................................................................................
...................................................................................................................
...................................................................................................................
...................................................................................................................
...................................................................................................................


NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƢỚNG DẪN


...................................................................................................................
...................................................................................................................
...................................................................................................................
...................................................................................................................

...................................................................................................................
...................................................................................................................
...................................................................................................................
...................................................................................................................
...................................................................................................................
...................................................................................................................
...................................................................................................................
...................................................................................................................
...................................................................................................................
...................................................................................................................
...................................................................................................................
...................................................................................................................
...................................................................................................................
...................................................................................................................
...................................................................................................................
...................................................................................................................
...................................................................................................................
...................................................................................................................
...................................................................................................................
...................................................................................................................
...................................................................................................................
...................................................................................................................
...................................................................................................................


DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT

ACB

: Tên viết tắt của Ngân hàng TMCP Á Châu


: Giám đốc

HDBank

: Tên viết tắt của Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí

Minh
HĐQT : Hội đồng quản trị
KD

: Kinh doanh

KHCN

: Khách hàng cá nhân

KHDN

: Khách hàng doanh nghiệp

NHNH

: Ngân hàng nhà nƣớc

ROA

: Chỉ số tính Lợi nhuận/Tổng tài sản

ROE

: Thƣơng mại cổ phần

TNDN : Thu nhập doanh nghiệp


TP.HCM

: Viết tắt tên Thành phố Hồ Chí Minh

UBNN

: Uỷ ban nhân dân

USD

: Đơn vị tiền tệ của Mỹ

VND

: Đơn vị tiền tệ của Việt Nam

VPBank

: Tên của Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng


DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, ĐỒ THỊ, SƠ ĐỒ

S


5
HDBank giai đoạn 2009 - 2011

27

2

29
29

6

Hình 3.5: Biểu đồ tình hình huy động vốn của
HDBank giai đoạn 2009 - 2011

39

7

Hình 3.6: Biểu đồ cơ cấu phân loại tiền gửi khách
hàng theo kỳ hạn giai đoạn 2009 – 2011

42

8

Hình 3.7: Biểu đồ huy động vốn từ tiền gửi KHCN giai
đoạn 2009 – 2011

44

HDBank giai đoạn 2009 - 2011

24

1

Bảng 2.2. So sánh các chỉ tiêu kết quả hoạt động
kinh doanh của HDBank giai đoạn 2009 - 2011

25

1

Bảng 2.3. Tổng tài sản của HDBank giai đoạn 2009

26

2

3


– 2011

4
1

Bảng 2.4. Cơ cấu chi phí của HDBank giai đoạn
2009 - 2011


2

Bảng 3.9. Huy động vốn từ đối tượng khách hàng cá
nhân giai đoạn 2009-2011

44

2

Bảng 3.10. Cơ cấu dư nợ theo thời hạn cho vay giai
đoạn 2009 - 2011

47

5

6

7

8

9

0

1


MỤC LỤC


1.4.2.1. Tốc độ tăng trƣởng nguồn vốn huy động ......................................... 9
1.4.2.2. Tỷ trọng từng nguồn vốn huy động .................................................. 9
1.4.2.3. Vốn huy động/Vốn tự có .................................................................. 9
1.4.2.4. Vốn huy động/Tổng nguồn vốn ........................................................ 9
1.4.2.5. Vốn huy động/Dƣ nợ ....................................................................... 9
1.4.2.6. Chi phí huy động vốn/Tổng nguồn vốn huy động............................ 10
1.4.2.7. Tỷ lệ doanh số huy động/Doanh số cho vay..................................... 10
1.4.2.8. Tỷ lệ lãi thu từ hoạt động cho vay/lãi chi cho hoạt động huy động vốn
................................................................................................................. 10
1.4.2.9. Chênh lệch thu chi lãi ...................................................................... 11
.......................................................................................................................
1.4.2.10. Tỷ lệ Chênh lệch thu chi lãi/chi phí trả lãi của ngân hàng ............. 11
1.4.2.11. Vòng quay huy động vốn: Tổng doanh thu/Tổng vốn huy động ...
....................................................................................................................... 11
1.5. Những yếu tố ảnh hƣởng đến hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thƣơng
mại ............................................................................................................................ 11
1.5.1. Yếu tố khách quan ............................................................................... 11
1.5.1.1. Môi trƣờng pháp lý, chính sách của nhà nƣớc ............................. 12
1.5.1.2. Điều kiện kinh tế xã hội ............................................................... 13
1.5.2. Yếu tố chủ quan ......................................................................................... 13
1.5.2.1. Chất lƣợng sản phẩm, dịch vụ.................................................... 13
1.5.2.2. Lãi suất huy động vốn ................................................................ 13
1.5.2.3. Chiến lƣợc tuyên truyền quảng cáo và chất lƣợng phục vụ ............. 13
1.5.2.4. Chiến lƣợc kinh doanh...................................................................... 14
1.5.2.5. Cơ sở vật chất, trình độ kỹ thuật công nghệ ............................ 14
1.5.2.6. Chính sách phát triển nhân lực và năng lực, trình độ đội ngũ cán bộ
ngân hàng ....................................................................................................... 14
1.5.2.7. Uy tín của ngân hàng ................................................................. 15
1.5.2.8. Mạng lƣới kinh doanh ................................................................ 15

3.1.1.1.3. Tiền gửi lãi suất lũy tiến ....................................................... 32


3.1.1.2. Sản phẩm tiền gửi tiết kiệm ............................................ 33
3.1.1.2.1. Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn ................................................. 33
3.1.1.2.2. Tiết kiệm tiền lãi trao ngay ................................................... 34
3.1.1.2.3. Chứng chỉ gửi vàng ngắn hạn ............................................... 35
3.1.1.3. Sản phẩm thẻ .................................................................................... 35
3.1.1.3.1. Thẻ thông minh HDCard ...................................................... 36
3.1.1.3.2. Thẻ hình ảnh myCard Debit ................................................. 36
3.1.1.3.3. Thẻ ghi nợ nội địa định danh trƣớc....................................... 37
3.1.2. Quy chế và thủ tục thực hiện mở tài khoản tiền gửi cá nhân tại Ngân hàng
HDBank ................................................................................................................ 37
3.1.2.1. Tiền gửi thanh toán ..................................................................... 37
3.1.2.2. Tiền gửi tiết kiệm ............................................................................. 38
3.2. Thực trạng huy động vốn đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP
Phát triển thành phố Hồ Chí Minh – HDBank ..................................................... 38
3.2.1. Quy mô huy động và cơ cấu nguồn vốn huy động ............................ 38
3.2.1.1. Cơ cấu nguồn vốn huy động phân loại theo loại tiền huy động ....... 40
3.2.1.2. Cơ cấu nguồn vốn huy động phân loại theo thời hạn huy động
................................................................................................................. 41
3.2.1.3. Cơ cấu nguồn vốn huy động phân loại theo đối tƣợng huy động ....
....................................................................................................................... 43
3.2.2. Kết quả hoạt động huy động vốn khách hàng cá nhân giai đoạn 20092011 tại HDBank .................................................................................................. 44
3.3. Sử dụng vốn ............................................................................................ 47
3.4. Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động huy động vối đối với khách hàng cá nhân
tại HDBank........................................................................................................... 49
3.5. Nhận xét về hoạt động huy động vốn đối với khách hàng cá nhân tại
HDBank ................................................................................................................ 51
3.5.1. Thuận lợi .......................................................................... 51


LỜI MỞ ĐẦU
1. Lý do chọn đề tài

N

guồn vốn là một trong những yếu tố đầu vào cơ bản của quá trình hoạt
động kinh doanh của bất kỳ một doanh nghiệp nào, bao gồm cả các ngân
hàng thƣơng mại – tổ chức kinh doanh tiền tệ.

Huy động vốn là một trong những nghiệp vụ quan trọng của ngân hàng với hoạt

động chủ yếu và thƣờng xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng nhằm mục đích sử
dụng số tiền huy động đƣợc để cho vay, cung cấp các dịch vụ ngân hàng và kinh
doanh các ngành nghề, lĩnh vực mà Ngân hàng Nhà nƣớc cho phép, từ đó cho ta thấy
vai trò rất quan trọng của nguồn vốn.
Hiện nay tại Việt Nam nguồn tiền nhàn rỗi của ngƣời dân chƣa đƣợc khai thác hết
dẫn tới sự lãng phí khi đánh mất một thị trƣờng vốn tiềm năng có tính ổn định cao.Từ
đó, câu hỏi mà các ngân hàng Việt Nam thƣờng xuyên đặt ra là “Giải pháp nào để có
thể thu hút đƣợc lƣợng tiền nhàn rỗi trong dân cƣ ?” nhằm giúp cho các ngân hàng có
đƣợc nguồn vốn ổn định đáp ứng các nhu cầu phát triển hoạt động của ngân hàng với
chi phí ít tốn kém nhất nhƣng mang lại hiệu quả cao nhất, góp phần thực hiện chính
sách tài chính và chính sách tiền tệ quốc gia.
Với lịch sử hoạt động hơn 22 năm, những năm gần đây HDBank đã có những
bƣớc chuyển mình mạnh mẽ với cam kết luôn mang lại lợi ích cao nhất cho khách
hàng và cộng đồng xã hội. HDBank đã đƣợc NHNN cấp loại A về hoạt động năm
2011 và đạt danh hiệu “Ngân hàng tiết kiệm tốt nhất”, có đƣợc hiệu quả cao trong hoạt
động là nhờ HDBank có nguồn vốn ổn định và luôn tăng trƣởng qua các năm cùng với
việc sử dụng vốn có hiệu quả đem lại lợi nhuận cho Ngân hàng. Trong những năm
qua, HDBank luôn có những đổi mới không ngừng về mọi mặt: công nghệ, sản phẩm,

Phát triển thành phố Hồ Chí Minh - HDBank
Chƣơng 4: Một số giải pháp và kiến nghị nhằm phát triển và nâng cao hiệu quả huy
động vốn tại Ngân hàng TMCP Phát triển thành phố Hồ Chí Minh - HDBank


CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN
CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI
1.1. Vốn của ngân hàng thƣơng mại
1.1.1. Khái niệm về vốn của ngân hàng thƣơng mại
Vốn của ngân hàng thương mại là những giá trị tiền tệ do ngân hàng thương mại
tạo lập hoặc huy động được dùng để cho vay, đầu tư hoặc để thực hiện các dịch vụ
kinh doanh khác.
Về thực chất nguồn vốn của ngân hàng là một bộ phận thu nhập quốc dân tạm thời
nhàn rỗi trong quá trình sản xuất phân phối và tiêu dùng, mà ngƣời chủ sở hữu dùng để
thực hiện các mục đích khác nhau nhƣ thanh toán, tiết kiệm hay đầu tƣ. Theo đó, họ
tạm thời chuyển nhƣợng quyền sử dụng vốn cho ngân hàng và ngân hàng phải trả lại
cho họ một khoản thu nhập trong thời gian ngân hàng nắm giữ số vốn đó.
Nhƣ vậy, ngân hàng đã thực hiện vai trò quan trọng là tập trung vốn của nền kinh
tế và phân phối lại vốn dƣới hình thức tiền tệ, thúc đẩy nhanh quá trình luân chuyển
vốn, kích thích mọi hoạt động kinh tế phát triển. Đồng thời chính các hoạt động đó lại
quyết định sự tồn tại và phát triển hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
1.1.2. Cơ cấu vốn của ngân hàng thƣơng mại
1.1.2.1. Vốn chủ sở hữu
Đây là nguồn vốn thuộc hoàn toàn quyền sở hữu của ngân hàng, chỉ chiếm một tỷ
lệ rất nhỏ trong tổng vốn, nhƣng có vai trò quan trọng đối với hoạt động kinh doanh
của ngân hàng trong hiện tại và khả năng phát triển trong tƣơng lai với vai trò bảo vệ
ngân hàng chống lại rủi ro phá sản; là khoản vốn cần thiết mà ngân hàng phải có để
đƣợc phép hoạt động; đảm bảo cung cấp năng lực tài chính cho sự tăng trƣởng và phát
triển các loại hình dịch vụ mới và tạo cơ sở xác lập niềm tin cho khách hàng trong việc
huy động vốn nhằm có một năng lực tài chính đủ mạnh để có thể đáp ứng các hoạt

1.1.2.2. Nguồn vốn huy động
Đƣợc hình thành thông qua nghiệp vụ huy động vốn của ngân hàng, là nguồn vốn
chiếm tỷ trọng lớn trong cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng và chủ yếu trong hoạt động
kinh doanh của ngân hàng.
Nguồn vốn huy động gồm các khoản tiền gửi nhƣ tiền gửi không kỳ hạn của
khách hàng, tiền gửi có kỳ hạn của các tổ chức cá nhân, tiền gửi tiết kiệm của dân cƣ,
vốn huy động thông qua phát hành kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi…
1.1.2.3. Nguồn vốn đi vay
Trong cơ chế kinh tế thị trƣờng, với sự phát triển mạnh mẽ của thị trƣờng tài
chính, để tạo ra cơ cấu nguồn vốn hợp lý và ổn định về quy mô, kỳ hạn và mức độ rủi

2


ro trong quá trình kinh doanh các ngân hàng thƣơng mại có thể mở rộng quy mô
nguồn vốn bằng nghiệp vụ đi vay.
Ngân hàng thƣơng mại có thể vay vốn của các chủ thể nhƣ:
- Vay Ngân hàng Nhà nƣớc dƣới hình thức chiết khấu, tái chiết khấu các chứng từ có
giá; cầm cố, tái cầm cố các thƣơng phiếu;
- Vay lại theo hợp đồng tín dụng; vay của các ngân hàng thƣơng mại khác qua thị
trƣờng liên ngân hàng, hợp đồng mua lại;
- Vay của các tổ chức tín dụng, tài chính quốc tế…
1.1.2.4. Vốn tiếp nhận và vốn khác
Đó là các khoản vốn mà ngân hàng có thể sử dụng nhƣ vốn tiếp nhận từ ngân sách
Nhà nƣớc để thực hiện các chƣơng trình, dự án theo kế hoạch tập trung của Nhà nƣớc.
Vốn chiếm dụng của khách hàng trong quá trình thực hiện thanh toán không dùng
tiền mặt (nhƣ các khoản tiền khách hàng ký quỹ để bảo chi séc, mở thƣ tín dụng, bảo
lãnh ngân hàng).
1.2. Các hình thức huy động vốn của ngân hàng thƣơng mại
1.2.1. Huy động vốn từ tài khoản tiền gửi

Đây là loại tiền gửi mà khách hàng chủ yếu là các doanh nghiệp, tổ chức gửi có kỳ
hạn có nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong một thời gian và muốn sinh lợi trên nguồn
vốn này, loại tiền gửi này nhằm giúp các doanh nghiệp tối ƣu hóa nguồn vốn nhàn rỗi
an toàn và hiệu quả.
- Loại tiền gửi khi khách hàng gửi tiền vào ngân hàng có sự thỏa thuận với ngân hàng
để lựa chọn một loại thời hạn gửi tiền thích hợp.
- Theo nguyên tắc, đối với tài khoản gửi tiền này khách hàng chỉ đƣợc rút tiền khi đến
hạn. Tuy nhiên trên thực tế do áp lực cạnh tranh mà ngân hàng cho phép khách hàng
rút trƣớc thời hạn nhƣng sẽ chỉ đƣợc hƣởng mức lãi suất thấp hơn mức đã thỏa thuận
ban đầu, thƣờng bằng với mức lãi suất của tiền gửi không kỳ hạn.
- Đây là nguồn vốn ổn định vì ngân hàng biết trƣớc thời điểm mà khách hàng sẽ rút
tiền ra nên ngân hàng thƣờng đƣa ra nhiều loại kỳ hạn khác nhau nhằm đáp ứng nhu
cầu gửi tiền của khách hàng.
- Đặc điểm:
+ Gửi tiền để bảo đảm an toàn và sinh lời
+ Số tiền gửi cố định
+ Lãi suất trả theo thời hạn và thay đổi theo thời kỳ
 Đối với khách hàng: bảo đảm, bảo quản nguổn vốn an toàn cho doanh nghiệp, giảm
bới chi phí bảo quản tiền và chi phí vận chuyển; kênh đầu tƣ sinh lợi an toàn trên
lƣợng tiền nhàn rỗi của doanh nghiệp.

4


 Đối với ngân hàng: tạo nguồn vốn cho ngân hàng. Đây là tiền gửi có kỳ hạn nên
ngân hàng có thể cân đối thời hạn huy động để cho vay, cung ứng cho các hoạt động
của mình.
1.2.1.3. Tiền gửi tiết kiệm
Là hình thức huy động tiền gửi truyền thống của ngân hàng. Tiền gửi tiết kiệm là
khoản tiền gửi của cá nhân đƣợc gửi vào tài khoản tiền gửi tiết kiệm, đƣợc xác nhận

+ Căn cứ vào phƣơng thức trả lãi: trả lãi trƣớc, trả lãi sau và trả lãi định kỳ.
* Các loại tiết kiệm khác:
- Tiết kiệm tiện ích, tiết kiệm có thƣởng, tiết kiệm an khang, tiết kiệm tích góp, tiết
kiệm lĩnh lãi bậc thang.
1.2.2. Huy động vốn từ hình thức phát hành giấy tờ có giá
Ngân hàng đƣợc phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu và giấy tờ có giá khác để
huy động vốn của các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nƣớc theo quy định của Ngân
hàng Nhà nƣớc.
- Giấy tờ có giá là chứng nhận của TCTD phát hành để huy động vốn trong đó xác
nhận nghĩa vụ trả nợ một khoản tiền trong một thời hạn nhất định, điều kiện trả lãi và
các điều khoản cam kết khác giữa tổ chức tín dụng và ngƣời mua.
- Một giấy tờ có giá thƣờng kèm theo các thuộc tính sau đây:
+ Mệnh giá
+ Thời hạn giấy tờ có giá
+ Lãi suất đƣợc hƣởng
- Phân loại giấy tờ có giá:
 Căn cứ vào thời hạn:
+ Giấy tờ có giá ngắn hạn: là giấy tờ có giá có thời hạn dƣới 12 tháng nhƣ kỳ phiếu,
chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn và các giấy tờ có giá ngắn hạn khác.
+ Giấy tờ có giá dài hạn: là giấy tờ có giá có thời hạn từ 12 tháng trở lên nhƣ trái
phiếu, chứng chỉ tiền gửi dài hạn và các giấy tờ có giá dài hạn khác.
 Căn cứ vào phƣơng thức trả lãi:
+ Tính lãi trƣớc, ngân hàng tính lãi ngay khi phát hành, khi đáo hạn khách hàng nhận
tiền bằng mệnh giá.
+ Trả lãi một lần khi đáo hạn cùng mệnh giá.
+ Trả lãi theo định kỳ.
- Các hình thức phát hành giấy tờ có giá:
 Phát hành giấy tờ có giá đúng bằng mệnh giá.
 Phát hành giấy tờ có giá có chiết khấu: là giá phát hành nhỏ hơn mệnh giá.
 Phát hành giấy tờ có giá có phụ trội: là giá phát hành lớn hơn mệnh giá.

rộng quan hệ với khách hàng và mở rộng quy mô hoạt động kinh doanh.
Đã từ lâu các ngân hàng thƣơng mại đã biết khai thác nguồn vốn này. Do đây là
nguồn vốn huy động chủ yếu nên thu hút càng nhiều vốn thì ngân hàng thƣơng mại
càng có khả năng đạt đƣợc lợi nhuận cao hơn vì có vốn mạnh ngân hàng dễ dàng đẩy
mạnh nghiệp vụ cho vay và mở rộng thêm các hoạt động sinh lời khác.

7


1.3.2. Đối với toàn bộ nền kinh tế
Hoạt động huy động vốn không chỉ có ý nghĩa quan trọng đối với ngân hàng mà
còn có ý nghĩa quan trọng đối với các chủ thể của nền kinh tế.
Hoạt động huy động vốn của ngân hàng đã cung cấp cho khách hàng một kênh tiết
kiệm, tích lũy vốn tạm thời nhàn rỗi và đầu tƣ an toàn nhằm làm cho tiền của họ sinh
lời, tạo cơ hội gia tăng tiêu dùng trong tƣơng lai.
Mặt khác, thông qua việc huy động vốn mà các ngân hàng đã và đang thực hiện
các dịch vụ trung gian trong nền kinh tế quốc dân, có huy động vốn thì nguồn vốn mới
tăng lên. Do vậy, vốn đầu tƣ đƣợc mở rộng, hoạt động sản xuất kinh doanh đƣợc kích
thích, sản phẩm xã hội tăng lên, từ đó mà đời sống nhân dân đƣợc cải thiện. Việc huy
động vốn của ngân hàng thƣơng mại có ý nghĩa quan trọng đối với toàn bộ nền kinh tế,
thông qua con đƣờng tín dụng nó tài trợ cho các hoạt động công thƣơng nghiệp, nông
lâm ngƣ nghiệp của cả nƣớc.
Thực tế cho thấy dù các doanh nghiệp lớn mạnh cũng không thể có một lƣợng vốn
lớn hơn tổng số tiền dự trữ của công chúng. Mỗi ngƣời trong xã hội chỉ có một số tiền
nhỏ nhƣng tập hợp lại sẽ trở thành một nguồn vốn lớn. Thông qua các hình thức huy
động vốn, phần lớn số vốn tích trữ tập trung qua hệ thống ngân hàng và đƣa vào công
cuộc đầu tƣ mang tính chất sản xuất tạo ra của cải cho xã hội. Mặt khác, nhờ vào việc
huy động vốn ngân hàng thƣơng mại mới làm tốt chức năng trung gian tín dụng điều
hòa tiền tệ từ nơi tạm thời thừa đến nơi tạm thời thiếu, có nhƣ vậy ngƣời dân mới đƣợc
cấp tín dụng, mới có khả năng trang bị đầu vào cho hoạt động sản xuất kinh doanh.

động năm trƣớc, cho thấy ngân hàng đã mở rộng quy mô hay nâng cao chất lƣợng hoạt
động huy động vốn so với năm trƣớc.
1.4.2.2. Tỷ trọng từng nguồn vốn huy động
Nguồn vốn huy động loại i
Tỷ trọng từng nguồn vốn huy động =

* 100%
Tổng nguồn vốn huy động

Phản ánh tỷ trọng của từng nguồn vốn đóng góp vào tổng nguồn vốn huy động;
chỉ ra nguồn vốn nào huy động đƣợc nhiều nhất, nguồn vốn nào ít nhất. Để từ đó tìm
ra nguyên nhân và biện pháp khắc phục.
1.4.2.3. Vốn huy động/Vốn tự có
Chỉ tiêu này cho thấy đòn bẩy tài chính của ngân hàng. Chỉ tiêu này càng lớn thì
hoạt động của ngân hàng càng an toàn. Nếu chỉ tiêu này ở khoảng ngƣỡng 15-20 lần
chứng tỏ ngân hàng đang hoạt động trong vùng an toàn với hệ số đòn bẩy hợp lý.
Chỉ tiêu này để đánh giá khả năng huy động vốn của ngân hàng so với vốn tự có.
Chỉ tiêu này khoảng 20 lần là tốt.
1.4.2.4. Vốn huy động/Tổng nguồn vốn
Chỉ tiêu này đánh giá tỷ lệ vốn huy động đƣợc so với tổng nguồn vốn, cho thấy
trong tổng nguồn vốn hoạt động của ngân hàng có bao nhiêu vốn hình thành từ nguồn
huy động.
1.4.2.5. Vốn huy động/Dƣ nợ
Chỉ tiêu này phản ánh so với nguồn vốn huy động ngân hàng cho vay đƣợc bao
nhiêu, nó còn nói lên hiệu quả sử dụng vốn huy động của ngân hàng, thể hiện ngân
hàng đã chủ động trong việc tích cực tạo lợi nhuận từ nguồn vốn huy động hay chƣa?
9