i
Đạ
ng
ườ
Tr
Khóa luận tốt nghiệp

GVHD: ThS. Phan Thị Thanh Thủy

ĐẠI HỌC HUẾ
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ

KHOA QUẢN TRỊ KINH DOANH
-----  -----

cK
họ

KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC

inh

PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI
CỦA NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN
- CHI NHÁNH HUẾ

tế
ih

Đạ
Giáo viên hướng dẫn:

GVHD: ThS. Phan Thị Thanh Thủy

Lời Cảm Ơn

inh

cK
họ

Để hoàn thành tốt bài khóa luận này tôi xin bày tỏ lòng
cảm ơn tới:
Tập thể giảng viên Khoa Quản trị kinh doanh cũng như
toàn thể giảng viên trường Đại Học Kinh Tế Huế đã truyền đạt
cho tôi các kiến thức chuyên môn trong suốt quá trình học tập
và rèn luyện tại trường.
Tôi xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến cô Th.s Phan Thị Thanh
Thủy đã luôn quan tâm, trực tiếp hướng dẫn chỉ bảo tận tình
chúng tôi trong suốt quá trình thực tập và viết khóa luận.
Ban Giám đốc và tập thể cán bộ nhân viên Ngân hàng
Sacombank - Chi nhánh Huế, đặc biệt là các cô, chú, anh, chị
đang làm việc tại ngân hàng đã tạo điều kiện thuận lợi, giúp đỡ
tôi học hỏi và thực tập, giải đáp các thắc mắc và cung cấp các
số liệu cần thiết để tôi hoàn thành bài khóa luận này.
Xin cảm ơn các anh chị khóa trước, tất cả các bạn bè,
những người thân trong gia đình đã giúp đỡ, động viên và tạo
điều kiện cho chúng tôi trong thời gian học tập và nghiên cứu.
Mặc dù đã cố gắng tìm hiểu, nghiên cứu trong quá trình
thực tập và nghiên cứu đề tài này, nhưng do hạn chế về thời
gian, kiến thức và kinh nghiệm thực tế nên khóa luận sẽ không
tránh khỏi những thiếu sót, hạn chế. Chính vì vậy, tôi rất mong

Khóa luận tốt nghiệp

GVHD: ThS. Phan Thị Thanh Thủy

MỤC LỤC

LỜI CẢM ƠN...................................................................................................................i
MỤC LỤC ...................................................................................................................... ii
DANH MỤC BẢNG ......................................................................................................vi
DANH MỤC BIỂU ĐỒ ............................................................................................... vii
PHẦN I: ĐẶT VẤN ĐỀ ................................................................................................1
1. Lý do chọn đề tài .........................................................................................................1

cK
họ

2. Mục đích nghiên cứu ...................................................................................................2
3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu ...............................................................................3
4. Phương pháp nghiên cứu .............................................................................................3
5. Nội dung khóa luận. ....................................................................................................4
PHẦN II. NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU ..............................................5
CHƯƠNG I. CƠ SỞ KHOA HỌC VỀ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI ...................5

inh

1.1.1. Khái niệm huy động vốn tiền gửi của NHTM . ..............................................5
1.1.2 Vai trò của hoạt động huy động vốn ...............................................................5
1.1.3 Trách nhiệm của ngân hàng thương mại đối với hoạt động huy động vốn ....6

tế


ii


i
Đạ
ng
ườ
Tr
Khóa luận tốt nghiệp

GVHD: ThS. Phan Thị Thanh Thủy

1.1.7.1.1 Chiến lược kinh doanh của ngân hàng. ............................................13
1.1.7.1.2 Uy tín và năng lực tài chính của ngân hàng.....................................14
1.1.7.1.3 Cơ sở vật chất và trình độ công nghệ của ngân hàng.......................14
1.1.7.1.4 Năng lực và trình độ của cán bộ ngân hàng .....................................15

1.1.7.2 Nhân tố môi trường bên ngoài ngân hàng ..............................................15
1.1.7.2.1 Chính sách, pháp luật của Nhà nước về hoạt động ngân hàng........15
1.1.7.2.2 Chính sách tiền tệ của ngân hàng Nhà nước. ..................................15
1.1.7.2.3 Tình hình kinh tế - chính trị - xã hội trong và ngoài nước. .............15

cK
họ

1.1.7.2.4. Năng lực tài chính, thu nhập và thói quen sử dụng tiền mặt của
người dân.........................................................................................................16
1.1.7.2.5 Sự cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng..........................................16
1.1.8. Hiệu quả huy động vốn tiền gửi của NHTM ................................................17

Hu

2.1.2.2. Cơ cấu tổ chức bộ máy quản lý ..............................................................25
2.1.2.3. Chức năng nhiệm vụ của các phòng ban, bộ phận .................................26
2.1.2.4. Tình hình nguồn nhân lực của Sacombank Huế giai đoạn 2013-2015.........27

ế

SVTH: Nguyễn Thị Thanh Thanh

iii


i
Đạ
ng
ườ
Tr
Khóa luận tốt nghiệp

GVHD: ThS. Phan Thị Thanh Thủy

2.1.2.5 Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Sacombank - Chi nhánh
Huế. .....................................................................................................................29

2.2 Phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn tiền gửi của ngân
hàng Sacombank - Chi nhánh huế..............................................................................32
2.2.1 Các nhân tố môi trường bên trong ngân hàng ...............................................32
2.2.1.1 Chiến lược kinh doanh của ngân hàng ....................................................32
2.2.1.2 Uy tín và năng lực tài chính của ngân hàng ............................................32


2.3.6 Tiếp tục giữ vững và tăng cường huy động vốn với cơ cấu hợp lý...............39
2.3.7 Đẩy mạnh hoạt động Marketing của chi nhánh .............................................39

ọc

2.3.8 Mở rộng loại hình huy động vốn ..................................................................39
2.4 Kết quả và hiệu quả của hoạt động huy động vốn tiền gửi của ngân hàng

Hu

Sacombank - Chi nhánh huế giai đoạn 2013 - 2015 ..................................................40
2.4.1 Về tăng trưởng quy mô vốn tiền gửi huy động.............................................40
2.4.2 Về cơ cấu vốn tiền gửi huy động. .................................................................44

ế

2.4.3 Cơ cấu vốn tiền gửi phân theo kỳ hạn ...........................................................48
SVTH: Nguyễn Thị Thanh Thanh

iv


i
Đạ
ng
ườ
Tr
Khóa luận tốt nghiệp


3.1 Kết luận ................................................................................................................64

Đạ

3.2 Kiến nghị ..............................................................................................................65
TÀI LIỆU THAM KHẢO...........................................................................................67
PHỤ LỤC

ih
ọc
ế

Hu

SVTH: Nguyễn Thị Thanh Thanh

v


i
Đạ
ng
ườ
Tr
Khóa luận tốt nghiệp

GVHD: ThS. Phan Thị Thanh Thủy

DANH MỤC BẢNG


SVTH: Nguyễn Thị Thanh Thanh

vi


i
Đạ
ng
ườ
Tr
Khóa luận tốt nghiệp

GVHD: ThS. Phan Thị Thanh Thủy

DANH MỤC BIỂU ĐỒ

Biểu đồ 2.1: Sơ đồ tổ chức bộ máy quản lý của ngân hàng Sacombank Huế...............25
Biểu đồ 1 : Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Sacombank - Chi nhánh Huế. .. 30
Biểu đồ 2 : Quy mô vốn tiền gửi huy động tại Ngân hàng Sacombank - Chi nhánh Huế....... 41
Biểu đồ 3 : Cơ cấu vốn tiền gửi tại Ngân hàng Sacombank - Chi nhánh Huế phân theo
đối tượng gửi tiền ..........................................................................................................45

cK
họ

Biểu đồ 4: Cơ cấu vốn tiền gửi tại Sacombank - Chi nhánh Huế phân theo kỳ hạn gửi tiền. . 48
Biểu đồ 5 : Tương quan giữa vốn tiền gửi và dư nợ cho vay tại Ngân hàng Sacombank
- chi nhánh Huế..............................................................................................................51
Biểu đồ 6 : Tỷ lệ đáp ứng của vốn huy động ngắn hạn cho các khoản vay ngắn hạn...52
Biểu đồ 7: Tỷ lệ đáp ứng của vốn huy động trung và dài hạn cho các khoản vay trung

1. Lý do chọn đề tài
Vốn là công cụ đắc lực và luôn là một trong những yếu tố đầu vào cơ bản nhất

thiết phải có của bất kỳ hoạt động kinh doanh nào trong mỗi doanh nghiệp. Vốn đóng
vai trò vô cùng quan trọng trong sự phát triển của kinh tế; Cần khẳng định rằng không
thể thực hiện được các mục tiêu kinh tế xã hội nói chung của Nhà nước, cũng như các
mục tiêu kinh doanh của doanh nghiệp nói riêng nếu không có vốn. Ngân hàng thương

cK
họ

mại với tư cách là một doanh nghiệp, có hoạt động truyền thống là huy động vốn và
cho vay thu lãi để kiếm lợi nhuận thì nguồn vốn còn quyết định tới năng lực cạnh tranh
và sự tồn tại của ngân hàng.

Nguồn vốn được hình thành từ nhiều nguồn khác nhau, nhưng nguồn vốn quan
trọng nhất đối với ngân hàng là nguồn vốn tiền gửi của khách hàng. Hoạt động đặc

inh

trưng của ngân hàng trong công tác huy động vốn là việc mở tài khoản tiền gửi để
giữ hộ và thanh toán hộ cho khách hàng. Bằng cách đó, ngân hàng sẽ huy động được
nguồn vốn tiền gửi to lớn từ các tổ chức kinh tế, tổ chức xã hội và bộ phận dân cư

tế

phục vụ cho hoạt động kinh doanh của mình. Theo kết quả điều tra của Vụ dự báo
thống kê- NHNN về xu hướng kinh doanh trong năm 2016 thấy được rằng tốc độ

Đạ

Đạ
ng
ườ
Tr
Khóa luận tốt nghiệp

GVHD: ThS. Phan Thị Thanh Thủy

khó khăn, hoạt động huy động vốn tiền gửi của ngân hàng cũng theo đó mà có những hạn
chế nhất định và phải cạnh tranh quyết liệt với nhau.
Đối với Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín ( Sacombank) muốn tồn tại thì

công cụ huy động vốn tiền gửi. Vốn huy động tiền gửi chiếm tỷ trọng lớn nhất trong
tổng nguồn vốn của ngân hàng thương mại, nó đóng vai trò rất quan trọng trong mọi
hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Mặc dù vậy, trước những biến động không ngừng của nền kinh tế thị trường thì

chúng ta không thể nào dự đoán hết được những rủi ro có thể xảy ra, ảnh hưởng của nó

cK
họ

tới hoạt động huy động vốn của toàn bộ các ngân hàng thương mại nói chung và hoạt
động huy động nói riêng của ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Sacombank - Chi
nhánh Huế. Bởi lẻ, trên thị trường hiện nay vẫn còn ít nhất trên 5 ngân hàng vốn điều
lệ 3.000 tỷ đồng và thị phần huy động vốn chưa đáng kể nên vẫn cạnh tranh gay gắt về
lãi suất để thu hút nguồn tiền nhàn rỗi, bùng nổ cuộc chiến với sự chạy đua về lãi suất

inh



- Nghiên cứu cơ sở khoa học về hoạt động huy động vốn tiền gửi của ngân hàng
thương mại.

ế

SVTH: Nguyễn Thị Thanh Thanh

2


i
Đạ
ng
ườ
Tr
Khóa luận tốt nghiệp

GVHD: ThS. Phan Thị Thanh Thủy

- Phân tích và đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn tiền gửi của Ngân

hàng Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Huế (Sacombank) giai đoạn 2013 – 2015.
- Từ việc kết quả phân tích thực trạng huy động vốn tiền gửi tại chi nhánh Huế

và bối cảnh kinh doanh của ngân hàng hiện nay, đề tài đề xuất một số biên pháp nhằm
hoàn thiện hoạt động huy động vốn tiền gửi của chi nhánh Huế.
3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
3.1 Đối tượng nghiên cứu


hoàn thiện hoạt động huy động vốn tiền gửi của ngân hàng trong thời gian tới.

ọc

4. Phương pháp nghiên cứu

Trên cơ sở phương pháp luận của chủ nghĩa duy vật biện chứng và chủ nghĩa duy

thống kê, tổng hợp, phân tích...

ế

Hu

vật lịch sử, các phương pháp được sử dụng chủ yếu trong quá trình viết khóa luận là:

SVTH: Nguyễn Thị Thanh Thanh

3


i
Đạ
ng
ườ
Tr
Khóa luận tốt nghiệp

GVHD: ThS. Phan Thị Thanh Thủy



huy động tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín - Chi Nhánh Huế (

Gồm có 3 phần :

Phần II: Nội dung và kết quả nghiên cứu

ih

Phần I: Đặt vấn đề

Đạ

5. Nội dung khóa luận

ọc

Chương I: Cơ sở khoa học về huy động vốn tiền gửi

Chương II: Phân tích hoạt động huy động vốn tiền gửi của Ngân hàng TMCP Sài
Gòn Thương Tín - Chi nhánh Huế

Hu

Chương III: Một số giải pháp hoàn thiện hoạt động huy động vốn tiền gửi tại
Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương tín - Chi nhánh Huế

SVTH: Nguyễn Thị Thanh Thanh

ế

chức khác có hoạt động ngân hàng dưới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có
kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm và các hình thức khác. Tiền gửi được hưởng lãi hoặc không
hưởng lãi và phải được hoàn trả cho người gửi tiền”.

inh

“Huy động vốn là tiếp nhận nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi từ các tổ chức và cá
nhân bằng nhiều hính thức khác nhau để hình thành nên nguồn vốn của ngân hàng”.
Khái niệm huy động vốn tiền gửi của NHTM: Theo khoản 13, Điều 4, Luật các

tế

tổ chức tín dụng 2010 thì huy động vốn tiền gửi hay còn gọi là hoạt động nhận tiền gửi
được định nghĩa như sau: “Nhận tiền gửi là hoạt động nhận tiền của các tổ chức, cá

Đạ

nhân dưới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát
hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu và các hình thức nhận tiền gửi khác theo
nguyên tắc có hoàn trả đầy đủ tiền gốc, lãi cho người gửi tiền theo thỏa thuận”.

ih

1.1.2 Vai trò của hoạt động huy động vốn

Huy động vốn có một vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân

1.1.2.1 Đối với ngân hàng

ọc

1.1.2.2 Đối với khách hàng
Hoạt động huy động vốn cung cấp cho họ một kênh tiết kiệm và đầu tư nhằm cho

tiền của họ sinh lợi, tạo cơ hội cho họ có thể gia tăng tiêu dùng trong tương lai. Mặt
khác, hoạt động huy động vốn còn cung cấp cho khách hàng một nơi an toàn để họ cất
giữ, tích lũy vốn tạm thời nhàn rỗi của mình. Bên cạnh đó tiếp cận được những tiện ích

cK
họ

của các sản phẩm và dịch vụ mà ngân hàng mang tới.
1.1.2.3 Đối với xã hội

Quản lý được lượng tiền lưu thông trong xã hội. Định hướng đầu tư cho các
ngành kinh tế cho từng vùng. Điều hòa vốn giữa khách hàng có vốn và những khách
hàng thiếu vốn, luân chuyển nguồn vốn. Góp phần kiểm soát lạm phát cũng như cung

inh

cấp hàng hóa cho thị trường tài chính.

1.1.3 Trách nhiệm của ngân hàng thương mại đối với hoạt động huy động vốn
Ngân hàng thương mại có vai trò quan trọng đối với hoạt động huy động vốn.

tế

Ngân hàng luôn phải thông báo công khai lãi suất tiền gửi cho khách hàng biết đến,
cập nhật thường xuyên các thông tin liên quan đến gói tiền gửi cho khách hàng. Tạo

Đạ

i
Đạ
ng
ườ
Tr
Khóa luận tốt nghiệp

GVHD: ThS. Phan Thị Thanh Thủy

Tiền gửi là nguồn vốn không ổn định, khách hàng có thể rút tiền của họ mà

không bị ràng buộc, nếu có ngân hàng chỉ phạt bằng việc chỉ trả lãi thấp hơn mức cam
kết với khách hàng. Chính vì vậy ngân hàng phải duy trì một lượng tiền dự trữ đảm
bảo khả năng thanh khoản, sẵn sàng đáp ứng nhu cầu rút tiền của khách hàng.
1.1.5 Các hình thức huy động vốn tiền gửi của NHTM
1.1.5.1 Phân loại theo kỳ hạn
 Huy động tiền gửi không kỳ hạn

cK
họ

Tiền gửi không kỳ hạn là loại tiền gửi mà người gửi có thể rút ra bất cứ lúc nào,
rút tiền theo yêu cầu mà không cần báo trước và ngân hàng luôn có nghĩa vụ phải thỏa
mãn các nhu cầu đó. Mục đích của các khoản tiền gửi này không phải để hưởng lãi
suất mà chủ yếu dùng để thanh toán. Khách hàng gửi tiền phần lớn là các tổ chức kinh
tế, các doanh nghiệp, các cá nhân kinh doanh buôn bán phải thanh toán tiền hàng hóa,
dịch vụ liên tục. Người gửi tiền có thể rút tiền ra bất cứ lúc nào hoặc để trả cho người

inh



hiện được các giao dịch ngân quỹ như gửi tiền và rút tiền, không thực hiện được giao
dịch thanh toán như loại tiền gửi thanh toán.

SVTH: Nguyễn Thị Thanh Thanh

ế

 Huy động tiền gửi có kỳ hạn

7


i
Đạ
ng
ườ
Tr
Khóa luận tốt nghiệp

GVHD: ThS. Phan Thị Thanh Thủy

Tiền gửi có kỳ hạn là loại tiền gửi của các tổ chức kinh tế, cá nhân gửi vào ngân

hàng. Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn là tiền gửi tiết kiệm mà người gửi tiền chỉ có thể rút
tiền sau một kỳ hạn gửi tiền nhất định theo thỏa thuận với ngân hàng. Khoản tiền này
thường gắn với các tổ chức kinh tế có chu kỳ kinh doanh gần như xác định, ít có sự
biến động. Đây là nguồn vốn có tính ổn định cao, ngân hàng có thể chủ động trong quá
trình sử dụng, vì thế mức lãi suất mà ngân hàng trả cho người gửi tiền cũng cao hơn.
Người gửi tiền ngoài mục đích sử dụng các dịch vụ ngân hàng còn vì mục đích sinh


được các ngân hàng thương mại sử dụng để cho các doanh nghiệp vay trung hạn đối
với các dự án đầu tư chiều sâu mở rộng sản xuất, nâng cao chất lượng sản phẩm mang

ọc

lại hiệu quả kinh tế thiết thực cho bản thân doanh nghiệp.

* Vốn dài hạn: Nguồn vốn này có thời gian huy động trên ba năm và được

Hu

NHTM sử dụng vào nhiệm vụ đầu tư phát triển theo định hướng phát triển kinh tế của

Đảng và Nhà nước như: đầu tư vào các dự án phục vụ quốc tế dân sinh, các dự án đổi

mới thiết bị công nghệ, xây mới các nhà máy… Lãi suất mà ngân hàng thương mại

SVTH: Nguyễn Thị Thanh Thanh

ế

phải trả cho chủ sở hữu nguồn vốn này thường rất cao.

8


i
Đạ
ng


tế

 Tiền gửi từ các tổ chức kinh tế và tổ chức xã hội

Đây là nguồn huy động được đánh giá là rất lớn, chiếm tỷ trọng cao trong tổng

Đạ

nguồn vốn. Để tiết kiệm thời gian và chi phí trong thanh toán, các doanh nghiệp dù lớn
hay nhỏ đều lập tài khoản tiền gửi trong ngân hàng. Các doanh nghiệp gửi tiền vào

ih

ngân hàng khi bán được hàng hóa và rút ra khi cần. Chu kỳ rút tiền của các doanh
nghiệp và các tổ chức xã hội không giống nhau. Do vậy ngân hàng có trong tay một
khoản tiền lớn có thể sử dụng một cách tương đối thuận lợi.

ọc

 Tiền gửi từ các ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác

Trong quá trình hoạt động, các ngân hàng thường có các khoản tiền gửi lẫn nhau

Hu

để thuận tiện trong giao dịch, thanh toán... Mục đích của những khoản tiền gửi này là

để NHTM sử dụng các dịch vụ lẫn nhau, như: Thanh toán hộ, phát hành hộ chứng chỉ
tiền gửi, giao dịch ngoại tệ, giúp mua bán chứng khoán, tư vấn đầu tư, cho vay hợp


những chính sách thu hút nguồn tiền ngày một linh hoạt, để từ đó đáp ứng cho hoạt
động của ngân hàng.

* Để có vốn để tiến hành hoạt động kinh doanh thì các ngân hàng thương mại
phải tiến hành huy động từ các thành phần trong nền kinh tế. Ngân hàng sẽ tiếp nhận
tất cả các nguồn tiền gửi của dân cư, của các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, tổ chức xã

inh

hội, tổ chức xã hội nghề nghiệp với mức lãi suất phù hợp được công bố. Hiện nay khi
khách hàng tới gửi tiền thì ngân hàng sẻ mở một tài khoản giúp khách hàng thuận tiện
trong giao dịch và kiểm tra.

tế

1.1.6.2 Nguyên tắc huy động vốn tiền gửi

* Nguyên tắc thứ nhất: Việc huy động vốn phải trên cơ sở nhu cầu cho vay. Ngân

Đạ

hàng phải tính toán nhu cầu cho vay để xác định số vốn cần huy động. Phải đảm bảo
cân đối giữa huy động vốn và sử dụng vốn về qui mô, về thời hạn để nâng cao hiệu

ih

quả sử dụng vốn của ngân hàng.

* Nguyên tắc thứ hai: Ngân hàng nhận tiền gửi của khách hàng (bao gồm các

nhà nước qui định), ngân hàng không được huy động quá 20 lần tổng số vốn tự có và
quỹ dự trữ của mình.

* Nguyên tắc thứ ba: Ngân hàng không được phát hành trái phiếu mà việc phát

hành trái phiếu đó tạo cho các chủ sở hữu giành được quyền quản lý trực tiếp và gián
tiếp đối với ngân hàng.

1.1.6.3 Các mục tiêu huy động vốn tiền gửi
Mục tiêu trong công tác huy động vốn là cơ sở cho việc đề ra kế hoạch và chiến lược

cK
họ

về nguồn vốn của ngân hàng. Như trên chúng ta đã nghiên cứu, nguồn vốn của ngân hàng
khá đa dạng, bao gồm nhiều thành phần. Một số thành phần không ổn định nhưng có khả
năng giao dịch cao và lãi suất thấp. Ngược lại một số thành phần hạn chế khả năng phát
hành Sec, có tính ổn định cao nhưng lãi suất cao. Do đó chi phí vốn, cơ cấu vốn, tính chất
ổn định, thời hạn của nguồn vốn là nhân tố quan trọng đánh giá chất lượng nguồn vốn và
là mục tiêu mà các ngân hàng đều hướng tới. Đây là những yếu tố quan trọng trong việc

inh

thực hiện mục tiêu vừa an toàn vừa có lợi nhuận cao của ngân hàng.
Một là: Tìm kiếm nguồn vốn rẻ

Chi phí trả lãi được coi là chi phí lớn nhất trong các chi phí của ngân hàng. Trong

tế


11


i
Đạ
ng
ườ
Tr
Khóa luận tốt nghiệp

GVHD: ThS. Phan Thị Thanh Thủy

ngân hàng. Tính chi phí một cách chính xác cho phép ngân hàng chủ động lựa chọn
những nguồn vốn khác nhau và đảm bảo doanh thu đủ bù đắp chi phí và đem lại tỷ lệ
thu nhập mong đợi.

Hai là: Tạo ra nguồn vốn ổn định và cơ cấu phù hợp
Cơ cấu vốn cần đa dạng thể hiện ở việc duy trì một tỷ lệ giữa vốn huy động ngắn

hạn và dài hạn, giữa vốn nội tệ và ngoại tệ. Một ngân hàng có chất lượng huy động
vốn cao sẽ có nguồn vốn dồi dào và cơ cấu vốn cân đối, tránh cho ngân hàng rơi vào
tình trạng căng thẳng về tài chính trong điều kiện môi trường kinh doanh thường

cK
họ

xuyên thay đổi.

Hơn nữa ngân hàng phải dự đoán xu hướng biến đổi cơ cấu nguồn vốn huy động.
Yếu tố này cũng rất quan trọng trong việc xây dựng kế hoạch sử dụng vốn của ngân


Hu

Tuy nhiên không phải cứ có nguồn vốn lớn đã là tốt, nó cần phải phù hợp với qui

mô hoạt động của ngân hàng, mức vốn tự có, khả năng cho vay và đầu tư của ngân
hàng… Hơn nữa việc mở rộng hoạt động chỉ thực sự an toàn khi nguồn vốn huy động

ế

SVTH: Nguyễn Thị Thanh Thanh

12


i
Đạ
ng
ườ
Tr
Khóa luận tốt nghiệp

GVHD: ThS. Phan Thị Thanh Thủy

luôn có tốc độ tăng trưởng ổn định. Nếu qui mô vốn hiện tại lớn nhưng ngân hàng
không kiểm soát, không dự đoán được xu hướng của các dòng tiền gửi vào và rút ra
trong giai đoạn tiếp theo thì sẽ rất khó khăn trong việc cho vay va đầu tư và mất đi sự
chủ động của mình.

Bốn là: Điều hành tốt nguồn vốn phục vụ kinh doanh


ih

hoạt động marketing sản phẩm để thu hút lượng vốn huy động, quản lý hoạt động sản
xuất dịch vụ cung cấp cho các đối tượng khách hàng, quản lý chất lượng của các gói
sản phẩm dịch vụ trong hoạt động huy động vốn.

ọc

1.1.7 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của NHTM
1.1.7.1 Nhân tố môi trường bên trong ngân hàng

Hu

1.1.7.1.1 Chiến lược kinh doanh của ngân hàng

Chiến lược kinh doanh có thể nói là đường lối, phương hướng hoạt động của

ế

SVTH: Nguyễn Thị Thanh Thanh

13


i
Đạ
ng
ườ
Tr


tế

của mình. Một ngân hàng có uy tín sẽ thuận lợi trong việc đặt quan hệ với khách hàng và
thu hút nguồn vốn từ khách hàng. Đồng thời, ngân hàng có nguồn lực tài chính tốt là cơ sở
để phát triển hoạt động kinh doanh, tạo sự tin tưởng từ khách hàng và nhà đầu tư.

Đạ

1.1.7.1.3 Cơ sở vật chất và trình độ công nghệ của ngân hàng
Cơ sở vật chất và mạng lưới hoạt động của ngân hàng là yếu tố góp phần tạo

ih

dựng hình ảnh của ngân hàng trong mắt khách hàng. Một ngân hàng có cơ sở vật chất
hiện đại và mạng lưới hoạt động rộng khắp sẽ dễ dàng thu hút nguồn vốn do khách

ọc

hàng yên tâm hơn khi gửi tiền vào ngân hàng.

Công nghệ ngân hàng ngày càng phát triển so với trước đây. Việc áp dụng máy

Hu

tính là một cuộc cách mạng trong hoạt động của ngân hàng. Nhờ có hệ thống tin học

hiện đại, ngân hàng có thể thu thập thông tin từ khách hàng, về thị trường nhanh chóng
và chính xác. Từ đó có thể kịp thời hoạch định và triển khai các chiến lược kinh doanh



1.1.7.2.1 Chính sách, pháp luật của Nhà nước về hoạt động ngân hàng
Pháp luật được đặt ra để điều chỉnh mọi quan hệ xã hội. Do vậy tất cả mọi hoạt
động của ngân hàng đều chịu sự điều chỉnh của luật pháp. Cụ thể là: Luật các tổ chức
tín dụng 2010, Luật ngân hàng Nhà nước Việt Nam, các văn bản pháp luật khác như:
Thông tư, chỉ thị... Lĩnh vực hoạt động của ngân hàng là vô cùng quan trọng trong nền

inh

kinh tế, vì vậy các hoạt động của ngân hàng luôn được Nhà nước quản lý chặt chẽ
bằng các văn bản pháp quy. Mỗi văn bản đều có ảnh hưởng sâu sắc đến hoạt động
ngân hàng, kể cả hoạt động huy động vốn.

tế

1.1.7.2.2 Chính sách tiền tệ của ngân hàng Nhà nước

Đạ

Chính sách tiền tệ là công cụ điều tiết hoạt động của nền kinh tế, vì thế hoạt
động của ngân hàng phải tuân theo chính sách này trong từng thời kỳ. Nó tác động
đến công tác huy động vốn của NHTM thông qua các công cụ như: Lãi suất, tỷ lệ dự

ih

trữ bắt buộc...

1.1.7.2.3 Tình hình kinh tế - chính trị - xã hội trong và ngoài nước

ọc


hoạt động ngân hàng. Trong trạng thái tăng trưởng của nền kinh tế, người dân có thu
nhập cao, ngân hàng dễ dàng huy động được nguồn tiền nhàn rỗi này để đáp ứng cho
các nhu cầu vay của doanh nghiệp để mở rộng quy mô sản xuất. Ngược lại, kinh tế suy
thoái, ngân hàng cũng khó khăn hơn trong việc huy động tiền gửi từ dân cư, doanh nghiệp
cũng có xu hướng giảm dần quy mô sản xuất. Do vậy, hiệu quả hoạt động của ngân hàng
cũng suy giảm.

1.1.7.2.4 Năng lực tài chính, thu nhập và thói quen sử dụng tiền mặt của người dân

cK
họ

Năng lực tài chính và nguồn thu nhập của khách hàng càng cao thì họ càng có
điều kiện và nhu cầu gửi tiền vào ngân hàng. Khi thu nhập tăng lên, khả năng tích lũy
của ngân hàng cũng sẽ tăng lên. Vì thế, việc phân bổ dân cư, thu nhập của người dân là
nguồn lực tiềm tàng có thể khai thác nhằm mở rộng quy mô huy động vốn tiền gửi của
các NHTM.

inh

Tâm lý, thói quen thích sử dụng tiền mặt của đại bộ phận người dân Việt Nam là
yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn tiền gửi của NHTM. Nó cản trở việc
người dân sử dụng các dịch vụ của ngân hàng cũng như việc gửi tiền của ngân hàng.

tế

Vì vậy, việc tuyên truyền để thay đổi thói quen sử dụng tiền mặt của khách hàng là
việc ngân hàng cần hết sức quan tâm để có thể thực hiện tốt việc huy động vốn nhàn
rỗi trong dân cư, nhằm phục vụ hoạt động kinh doanh của ngân hàng và đáp ứng vốn


i
Đạ
ng
ườ
Tr
Khóa luận tốt nghiệp

GVHD: ThS. Phan Thị Thanh Thủy

ngân hàng. Mỗi ngân hàng khi hoạt động đều cần phải tiến hành nghiên cứu, tìm hiểu.
Những yếu tố tác động này có tính hai mặt: Có thể tác động tích cực đồng thời tác động
tiêu cực tới ngân hàng. Ngân hàng nào xác định đúng, chính xác các yếu tố tác động sẽ
huy động được vốn với chi phí rẻ, từ đó nâng cao hiệu quả huy động.
1.1.8 Hiệu quả huy động vốn tiền gửi của NHTM
1.1.8.1 Khái niệm

Cho tới nay có rất nhiều cách hiểu khác nhau về hiệu quả huy động vốn. Đó là sự

gia tăng quy mô vốn huy động so với vốn chủ sử hữu, chi phí huy động vốn thấp, hay

cK
họ

là lợi nhuận mang lại từ việc sử dụng vốn...
Nói cách khác, hiệu quả huy động vốn được hiểu là kết quả hoạt động huy động
vốn tiền gửi mà ngân hàng đạt được phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn với chi phí hợp
lý nhất, đảm bảo mục tiêu an toàn và sinh lời cao của ngân hàng trong từng thời kỳ.
Như vậy, trên giác độ ngân hàng, để đạt được hiệu quả huy động vốn tiền gửi



Tỷ lệ này cho biết: Tốc độ tăng trưởng vốn năm sau so với năm trước là bao

 Cơ cấu vốn tiền gửi huy động

ọc

nhiêu. Tỷ lệ này càng cao thì hiệu quả huy động vốn tiền gửi càng cao.

Một yếu tố quan trọng khác được đưa ra để đánh giá hiệu quả huy động vốn tiền

Hu

gửi của NHTM là cơ cấu vốn. Cơ cấu vốn huy động được phản ánh thông qua tỷ trọng
các loại tiền gửi trên tổng số nguồn vốn tiền gửi mà ngân hàng huy động được.

ế

SVTH: Nguyễn Thị Thanh Thanh

17