i
Đạ
ng
ườ
Tr

ĐẠI HỌC HUẾ
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ

KHOA TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG

cK
họ

U N TỐT NGHIỆP

inh
tế

–

ih

Đạ
DƯƠNG T ẢO P ƯƠNG

ọc
Hu

Huế, tháng 5 năm 2016


Sinh viên thực hiện:

Gi

: K46A –

i

Niên khóa

: 2012 – 2016

a K aC

Hu
ế

Huế, tháng 5 năm 2016

ớng dẫn:

ọc

Lớp

viê

ii



tạo điều kiện giúp đỡ, chỉ bảo, hướng dẫn nhiệt tình cũng như cung cấp những

tế

tài liệu cần thiết trong thời gian em thực tập tại Ngân hàng.

Đạ

Cuối cùng, em xin cảm ơn chân thành đến bố mẹ, những người thân và
bạn bè đã quan tâm, giúp đỡ và động viên em trong suốt thời gian qua để em có

ih

thể hoàn thành đề tài một cách tốt nhất.

ọc

Huế, ngày 20 tháng 05 năm 2016
Sinh viên

Hu

Dương Thảo Phương

ế
iii


i
Đạ

i

v

i

i

i

với

va

v
a

i

cK
họ
i

U
cho vay

va

i


”

K a
v

ệ

i

i

i

ự

v

iai
v

va
i

i ia
ia

a

iê



i

i

va
i

v

i

Hu

iê

va

i

ọc

v

iệ

ih

a



i

a

v

a

-

v

K

va

a

inh

v

p

v

ế
iv


i

i

- C i
iệ

nh
v v

i

i

a

i

i i

va

iệ
C

cK
họ

iê



i

va

i

iệ v

aC i

i

va

i
i i

iệ

ới

K

inh
tế
ih

Đạ
ọc

cK
họ

Qu n tr r i ro tín d ng

Tài s

mb o

XHTDNB

X p h ng tín d ng n i b

CIC

Trung tâm thông tin tín d ng

BQ

TDH

ớ

ng v n

Trung dài h n
T

inh



DPRR

Dự phòng r i ro

TCTD

c
S

i

a

CBTD

C

CBQHKH

Cán b Quan hệ khách hàng

KHCN

K

KHDN

K


i .................................................................................................... 1

iê

iê

................................................................................................ 2

2.1. M c tiêu chung ..................................................................................................... 2
2.2. M c tiêu c th ..................................................................................................... 2
v

vi

iê

........................................................................... 2

cK
họ

i

iê

K

......................................................................................... 2

i ........................................................................................................... 3

H

va

HƯƠ

....................... 4

? ................................................................................... 4

C

va ............................................................ 4

C

tế

ng cho vay................................................. 6

ê
iệ

va ........................................................................................... 6

iới

Đạ

i

iai

1.2.2. Các ch iê

i

i

v
i

va ........................................... 8

ọc

ai

........................................................ 9
va ....................................... 9

Hu

1.2.2.1. N quá h n và tỷ lệ n quá h n .................................................................... 10
1.2.2.2. N x u và tỷ lệ n x u ................................................................................. 10

ế

1.2.2.3. Hệ s r i ro tín d ng..................................................................................... 11

vii

i

........................................ 14
CH

..... 15

va ...................................................... 15

ng r i

va ........................................................ 17

i

ho vay ....................................................... 21

i

CHƯƠ

a
H

cK
họ

Ki

a


H

H

CH

H

C

Ầ

Ư

H

.............................................................................................................. 24
2.1.1. L ch s hình thành và phát tri n ...................................................................... 24
v

tế

C

2.1.2. Giới thiệu v

i

iệ

C i

iai

- CH
C

H
v

H

ọc

C

HH

a

ih

i

2.1.2.4. K t qu

H

i


i

ệ

a

va

-C i

i

C

v

......................................................... 44

2.2.2.1. Tình hình n quá h n, n x u ...................................................................... 44
2.2.2.2. Tình hình trích l p DPRR ............................................................................ 46
i v tài s n b

H C

C

C

CH
CH

2.3.3. Phân c p thẩm quy n phán quy t trong ho

ng cho vay. ........................... 55

2.3.4. Chính sách khách hàng.................................................................................... 56
2.3.5. Công c ki m tra giám sát ............................................................................... 59
i

ự

i

va

inh

i

v

2.3.6.1 Nh ng k t qu

i

iệ

a

i


H

Ầ

H

Ư

H

H

HẦ

Ầ

Ư

H .................................. 70

I NGÂN H

HƯƠ

– CH

H

C


C

C

H

C

H

Ầ

Ư

H

H ..................................................................... 74

ế

- CH

ng cho vay. ............................................................ 71

Hu

ớng trong ho

ix


3.2.2.3 Nâng cao công tác ki m soát n i b ............................................................. 79
v

3.2.2.4. M r ng cho vay có tài s n b

ng các biện pháp b o hi m

cK
họ

kho n vay. ................................................................................................................. 79
3.2.2.5 Thực hiện nghiêm túc việc phân lo i n và trích dự phòng r i ro ................ 80
3.2.3. Các gi i pháp lâu dài ....................................................................................... 80
3.2.3.1. Ti p t c hoàn thiện hệ th ng x p h ng tín d ng n i b ............................... 80
3.2.3.2. Nâng cao ch

ê

ng v

i

cc a

ũ

...................................................................................................................... 81

inh



m an toàn cho ho

ng tín d ng c a

ih

các ngân hàng ............................................................................................................ 84
2.1.2. Xây dựng hệ th ng thông tin qu c gia công khai ........................................... 85

ọc

2.1.3. Xây dựng hệ th ng các ch tiêu trung bình ngành .......................................... 85
2.2. Ki n ngh với NHNN ......................................................................................... 86

2.2.2. Nâng cao hiệu qu trung tâm thông tin tín d

CC

Hu

i mới công tác qu n lý tín d ng .................................................................. 86
h tr các Ngân

i trong công tác tín d ng ................................................................. 86
ng thanh tra c a

ớc Việt Nam .............................. 87

ế

cK
họ
tế
ih

Đạ
ọc
Hu
ế
xi


i
Đạ
ng
ườ
Tr
S
S

D N

Ụ

ch c ho

ng c a BIDV Qu ng Bình ...................... 27

2.2 Mô hình ho



i

c aC i

inh

Bi u

- 2015 ................................................................................................ 43

tế
ih

Đạ
ọc
Hu
ế
xii


i
Đạ
ng
ườ
Tr

D N

Ụ

C c u ngu n v

B
Bình iai
B

i

ng khách hàng c a BIDV Qu ng

n 2013 - 2015 ............................................................................. 32

C

u ngu n v n theo kỳ h n c a BIDV Qu ng Bình iai

n

B

C

inh

2013 - 2015...................................................................................................... 33
u ngu n v n theo lo i ti n c a BIDV Qu ng Bình iai

n

2013 - 2015...................................................................................................... 34

c a Chi nhánh iai

n

ih

2013-2015........................................................................................................ 40
B

C

c a Chi nhánh iai

n 2013-

ọc

2015 ................................................................................................................. 42
B

C

i

c a Chi nhánh giai

B
B ng 2.13: Tình hình n

aC i


......................................................................................................................... 46

B ng 2.15: Thông tin cá nhân ......................................................................... 50
i

B

n c a

i i vay là khách hàng cá nhân

......................................................................................................................... 52

B

7

i

n c a

i i va là khách hàng Doanh

nghiệp ............................................................................................................. 54

inh

cK
họ

m i thành ph n kinh t , là khâu c t y u cung c p v n cho n n kinh t . Vì v y,

ngân hàng có

ng lớ

n chính sách ti n tệ

i u ti v

n công c

a

ớc.

n

a

Việ

cK
họ

Hiện nay

i

c a ngân hàng t

a

.

i

iệ nay,

i với
iC i

iê

ẽ ẫ

i

va
a

ê

C

v

i

i



ọc

-C i

với

i

,

i

i

i

i

ih

ò

ẽq

an

Đạ

i


a

i

iệ

v

i

i

i

va v
va

i

ớ .

n hệ th ng ngân hàng và n n kinh t

an

v

tín d ng



2.

2.1. M c tiêu chung
ê

va

i

ự

i BIDV
va

C i

i
i i

iệ

i

ệ

i

va


i

nh.

a

iệ

v

v

iê

i

iệ

t i

ọc

BIDV Qu ng Bình, iai

iê

ih

i



inh

i i

-

i

i

- 2015

v

BIDV

-

i

iai

v

va

va v

a NHTM.


i iệ

v

i

i

i iệ

a

a

iê
ự

i

iệ

i

iê

i

a



iê

a

i

iê

a

Chương 1: C
C

i

cK
họ

ấ

5.

v

ê

a

av

C

inh

Chương 3: Gi i pháp hoàn thiện công tác qu n tr r i
v

i

iệ

a

-C i

.

tế
ih

Đạ
ọc
Hu
ế
3


i
Đạ
ng


N

U

NG T ƯƠNG

Ạ

1.1.1. H

i

7

,

- H

a

cK
họ

NHNN v việc ban hành Quy ch cho vay c a TCTD
hàng

Cho vay là m t hình th c c p tín d
s d ng m t kho n ti


i

va v
a

i

ẩ

va
7

,

v

a

a

va

a

a

H

ih



Cho vay ng n h n là các kho n vay có th i h

va

n 12 tháng;

ế



i s ng và

Hu

trung h n và dài h n nh

i với khách

ọc

hàng
TCTD xem xét quy

a

4


i


va



C

va



C

va

va

v
v SXKD

a

i

C

va





tế

va

ẩ

inh

C

iệ

a

i



iệ

iê

cK
họ



i
i


ọc

va

va

ih





va

ế
5


i
Đạ
ng
ườ
Tr
ị

1.1.3. C
1.1.3.1.

i


i

i

cK
họ

ê

i

iai

iê v

i

i với

iệ

ê

a
iv

v

ng.

d ng v n vay h p pháp.

ũ

va

a TCTD

i với

- H

TCTD

v

ực hành vi dân sự và ch u trách nhiệm

ế

-M

i

Hu

-C

7
7


H

Đạ

1.1.3.2.

thu n trong h

tế

i
v

ih

cho

v

a

a.

inh

tín d ng.

i



m b o tr n trong th i h n cam k t.

- Có dự

SXKD, d ch v kh thi và có hiệu qu ; ho c có

dự

cv

i s ng kh thi và phù h p với

nh c a pháp

lu t.

- Thực hiệ

v

nh v b

m ti

va

nh c a Chính ph

ớng dẫn c a NHNN Việt Nam.


t quá 15% v n tự có c a TCTD ho c khách hàng có nhu c u huy

ng v n t nhi u ngu n thì các TCTD cho vay h p v
Việt Nam.
RO TRONG

T ƯƠNG

Ạ
i

a

iệ

v

i

va

a

va

va
a

i

ớ trong

ựv
i với

av

i

Hu

ỳ ự vi

i ia

ê

a

a

ê

NG

ọc

a

NG N

NHNN)

i với m

thác c a Chính ph , c a các t ch
v

i với

- H

va

T

a TCTD

ế
7


i
Đạ
ng
ườ
Tr
a

-


i iệ
a

R i ro tín d ng trong ho

ng ngân

i với n c a t ch c tín d ng, chi nhánh ngân

ớc ngoài do khách hàng không thực hiện ho c không có kh

cK
họ
i

a

a

vay,

iệ

v

av

i

iv

a

i
i

ớ

a

ẽ
va

va v

Hu

a

a

a
a

ia

i

i

ọc


i

a v

tế



va v

i

v

1.2.1.1.

với
a

i

ai

va

i

va


- Theo
i

i va

ai

i

H

i

i

ế
8


i
Đạ
ng
ườ
Tr
va v

i

ẽ


a

i

ai

i

.

iệ

i

i

i v

ẫ

i


i

i

i
i
i


a vò

v

i
việ

ọc

ỳ

i

va v

i

v

,

va

va
a

i

a

i

Đạ

v

i i i

i

i

tế

iệ

vay

vay ẫ

inh

a

ò

ia

ia


v a a

Hu

Có nhi u ch tiêu ph n ánh r i ro tín d ng c a m t ngân hàng. Song có th k
n m t vài ch tiêu quan tr ng sau:

ế
9


i
Đạ
ng
ườ
Tr

1.2.2.1. N quá h n và tỷ l n quá h n:


N quá h n

Phát sinh khi kho

va

n h n mà khách hàng không hoàn tr

hay m t ph n ti n g c ho c lãi vay. N quá h


ng

i u 11.

Tỷ lệ n quá h n
Ch s

cs d

n quá h n là tỷ lệ n quá h n

=

inh

Tỷ lệ n

i

× 100%

T

Tỷ lệ n quá h n th p bi u hiện ch
toàn c a

a

an
ng tín


tỷ lệ

Đạ

NHTM luôn c g ng gi



a

c l i, tỷ lệ n quá h n cao bi u hiện ch

d ng th p, r i ro trong ho

ới %

ng tín d ng t i

n k t qu ho

ng

c theo dõi qu n lý th t ch t chẽ. Theo

N quá h n thu c nhóm 3 – N

ới tiêu chuẩn

N quá h n thu c nhóm 4 – N nghi ng


cho th y m

× 100%
T
th i i m so sánh. Tỷ lệ n x u

nguy hi m mà NHTM ph i

v

im

i có biện pháp

gi i quy t, n u không mu n ngân hàng c a mình g p tình hu ng nguy hi m.
v

cK
họ

nh c a NHNN Việt Nam, tỷ lệ n x

t quá 3%.

1.2.2.3. H s r i ro tín d ng

Hệ s này cho th y tỷ tr ng c a kho n m c tín d ng trong tài s n có, kho n
m c tín d ng trong tài s n càng lớn thì l i nhu n sẽ lớ
d


× 100%

T ng tài s n có

trên v

trên v

cho vay

=

tế

1.2.2.4. D

ng th i r i ro tín

va

c bao nhiêu l

S vòng
nhanh, s

ọc

quay càng lớn ch ng t ngu n v n c a ngân hàng luân chuy n
d ng v n hiệu qu .