MỤC LỤC
LỜI CAM ĐOAN
LỜI CẢM ƠN
DANH MỤC TỪ VIẾT TẮTError! Bookmark not defined.
DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU
TÓM TẮT LUẬN VĂN ......................................................................................... 3
LỜI MỞ ĐẦU ........................................................... Error! Bookmark not defined.
CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU
DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .......... Error! Bookmark not defined.
1.1.

Hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mạiError! Bookmark not defin

1.1.1. Khái niệm và đặc điểm hoạt động cho vay tiêu dùngError! Bookmark not defined.
1.1.2. Phân loại cho vay tiêu dùng ................... Error! Bookmark not defined.
1.2.

Phát triển cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mạiError! Bookmark not defin

1.2.1. Khái niệm phát triển cho vay tiêu dùng . Error! Bookmark not defined.
1.2.2. Sự cần thiết phát triển cho vay tiêu dùngError! Bookmark not defined.
1.2.3. Các chỉ tiêu phản ánh phát triển cho vay tiêu dùngError! Bookmark not defined.
1.3

Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay tiêu dùngError! Bookmark not defi

1.3.1. Nhân tố chủ quan .................................... Error! Bookmark not defined.
1.3.2 . Nhân tố khách quan ................................ Error! Bookmark not defined.
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI
NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH
PHỐ HÀ NỘI ............................................................ Error! Bookmark not defined.

2.5.1. Kết quả ..................................................... Error! Bookmark not defined.
2.5.2

Hạn chế và nguyên nhân........................ Error! Bookmark not defined.

CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN
HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH
PHỐ HÀ NỘI................................................ Error! Bookmark not defined.
3.1.

Định hướng phát triển của ngân hàng TMCP Công thương Việt
Nam chi nhánh Thành phố Hà Nội ......... Error! Bookmark not defined.

3.1.1. Định hướng phát triển hoạt động CVTD của ngân hàng TMCP Công
thương Việt Nam đến năm 2015 ...........................................................
...................................................................................................................
...................................................................................................................Er
ror! Bookmark not defined.
3.1.2. Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng
TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Thành phố Hà Nội
...................................................................................................................Er
ror! Bookmark not defined.
3.2.

Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Công
thương Việt Nam chi nhánh Thành phố Hà NộiError! Bookmark not
defined.

3.2.1. Giải pháp phát triển quy mô hoạt động CVTDError!


3.3.1

Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam .......... Error!
Bookmark not defined.

3.3.2

Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước...... Error! Bookmark not defined.

3.3.3

Kiến nghị với Chính phủ và các cơ quan Nhà nướcError!

Bookmark

not defined.
KẾT LUẬN................................................................ Error! Bookmark not defined.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .................... Error! Bookmark not defined.


TÓM TẮT LUẬN VĂN

1. Tính cấp thiết của đề tài
Hệ thống ngân hàng đóng một vai trò vô cùng quan trọng trong lưu chuyển các
nguồn vốn, trở thành huyết mạch của nền kinh tế thị trường, giúp việc sử dụng vốn thêm
hiệu quả bằng cách huy động vốn từ nguồn nhàn rỗi sang các đơn vị có nhu cầu kinh
doanh đang thiếu hụt vốn. Ngày nay, không chỉ đóng vai trò lưu chuyển vốn, ngân hàng
còn tổ chức thêm nhiều dịch vụ, nghiệp vụ kinh doanh khác đa dạng và phong phú, vừa
góp phần đáp ứng nhu cầu ngày càng cao và rộng rãi của khách hàng, vừa tăng thêm
nguồn thu nhập dồi dào cho ngân hàng.

tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – chi nhánh Thành phố
Hà Nội”.
2. Mục đích nghiên cứu
- Nghiên cứu cơ sở lý luận về cho vay tiêu dùng của NHTM.
- Phân tích thực trạng phát triển CVTD nhằm rút ra những hạn chế, nguyên nhân
còn tồn tại và kết quả đạt được tại NHCT – chi nhánh Thành phố Hà Nội.
- Đề xuất giải pháp và kiến nghị nhằm phát triển cho vay tiêu dùng tại NHCT – chi
nhánh Thành phố Hà Nội.
3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
- Đối tượng: Phát triển CVTD tại ngân hàng thương mại
- Phạm vi nghiên cứu: Phát triển CVTD tại NHCT – chi nhánh Thành phố Hà Nội
giai đoạn năm 2011 năm 2013
4. Phương pháp nghiên cứu
Luận văn sử dụng các phương pháp tổng hợp, phân tích, diễn giải, quy nạp, so sánh
trên cơ sở số liệu thống kê của Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam –
chi nhánh Thành phố Hà Nội để nghiên cứu.

5. Kết cấu của đề tài


Ngoài phần mở đầu và kết luận, luận văn gồm 3 chương:
Chương 1: Lý luận chung về phát triển cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương
mại.
Chương 2: Thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại cổ
phần Công thương Việt Nam – chi nhánh Thành phố Hà Nội.
Chương 3: Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại cổ phần
Công thương Việt Nam – chi nhánh Thành phố Hà Nội.

CHƯƠNG 1


Cho vay tiêu dùng là một biện pháp tốt để mở rộng thị trường tín dụng, khai thác tối
đa nguồn vốn huy động được. Đồng thời mở rộng được quan hệ với khách hàng, đa dạng


hoá hoạt động kinh doanh và thực hiện phân tán rủi ro
Cho vay tiêu dùng kích thích gia tăng cầu về hàng hoá dịch vụ, qua đó làm tăng quy
mô thị trường về hàng hoá dịch vụ. Tạo ra sự cạnh tranh cao hơn giữa các nhà sản xuất
cả về số lượng, mẫu mã, chủng loại sản phẩm, từ đó thúc đẩy sản xuất phát triển.

1.2.3.Các chỉ tiêu phản ánh phát triển cho vay tiêu dùng
Các chỉ tiêu được sử dụng để đánh giá mức độ phát triển của hoạt động cho vay
tiêu dùng bao gồm: Doanh số cho vay, dư nợ cho vay, tăng trưởng dư nợ tuyệt đối, tốc độ
tăng trưởng dự nợ cho vay tiêu dùng, tỷ trọng CVTD trên tổng dư nợ, tăng trưởng thu lãi
CVTD, tỷ lệ dư nợ cho vay tiêu dùng có đảm bảo, tỷ lệ nợ quá hạn CVTD, cơ cấu cho
vay theo thời gian, cơ cấu cho vay theo mục đích vay, cơ cấu cho vay theo mục đích
khoản vay, số lượng khách hàng cho vay, dự nợ CVTD bình quân...

1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay tiêu dùng
1.3.1.Nhân tố chủ quan
Năng lực tài chính của ngân hàng, chính sách tín dụng, chất lượng thẩm định đối
với các khoản cho vay tiêu dùng, trình độ, đạo đức nghề nghiệp của cán bộ tín dụng, trình
độ khoa học công nghệ và khả năng tổ chức quản lý của ngân hàng

1.3.2 .Nhân tố khách quan
Thu nhập và nhu cầu mua sắm của người dân, Môi trường dân cư, Cạnh tranh của
các tổ chức tín dụng khác, Biến động giá cả trên thị trường, Môi trường kinh tế, chính trị,
văn hóa xã hội, Môi trường pháp lý

CHƯƠNG 2
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG


2.2. Thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Công


thương Việt Nam – chi nhánh Thành phố Hà Nội
2.2.1. Cơ sở pháp lý và quy định về cho vay tiêu dùng tại chi nhánh
- Khách hàng là các cá nhân có năng lực pháp lý và có năng lực hành vi dân sự. Độ
tuổi tại thời điểm kết thúc thời hạn cho vay không quá 65 tuổi, trừ trường hợp: (i) có bảo
đảm đầy đủ bằng tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm, giấy tờ có giá…; (ii) có TSBĐ là
BĐS giá trị lớn ít nhất gấp 3 lần số tiền vay, có tính thanh khoản cao và có người thừa kế
nghĩa vụ trả nợ dưới 60 tuổi và chứng minh được nguồn thu nhập của mình để trả nợ.
- Mục đích vay vốn sử dụng cho các nhu cầu tiêu dùng hợp pháp.
- Không có nợ khó đòi hoặc quá hạn trên 6 tháng tại chi nhánh TP Hà Nội cũng
như các chi nhánh ngân hàng khác

2.2.2 Quy trình cho vay tiêu dùng tại chi nhánh TP Hà Nội
Quy trình CVTD tại chi nhánh ngoài sự tham gia của cán bộ phòng khách hàng/
phòng giao dịch và cán bộ phê duyệt cấp thẩm quyền, tất cả các bước trong sơ đồ giao
dịch đều có sự kiểm soát của cán bộ Quản lý rủi ro, nhằm kiểm soát tính tuân thủ quy
trình, thẩm định kết quả đánh giá hồ sơ của bộ phận bán hàng cũng như tham vấn ý kiến
độc lập về các đề xuất cho vay nhằm kiểm soát rủi ro trong quá trình xét duyệt hồ sơ
khách hàng.
Bước 1: Hướng dẫn, tiếp nhận, kiểm tra hồ sơ vay vốn.
Bước 2: Thẩm định tín dụng.
Bước 3: Xét duyệt và quyết định cho vay.
Bước 4: Hoàn tất các thủ tục pháp lý trước khi giải ngân và giải ngân.
Bước 5: Kiểm tra sau khi giải ngân và phát hiện nhu cầu mới của khách hàng.
Bước 6: Thu nợ và xử lý nợ quá hạn.
Bước 7: Thanh lý HĐ và giải chấp TSĐB.



2.3. Đánh giá thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP
Công thương Việt Nam – chi nhánh Thành phố Hà Nội
2.3.1. Kết quả


Thứ nhất, tuy CVTD được đánh giá là khoản mục chứa nhiều rủi ro nhất nhưng
có thế thấy trong ba năm vừa qua, chi nhánh vừa đảm bảo tăng trưởng cả về quy mô, tốc
độ của dư nợ CVTD, tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng ổn định và đảm bảo an
toàn vốn.
Thứ hai, tốc độ tăng trưởng của lãi thu từ CVTD tăng trưởng mạnh hơn so với tốc
độ tăng trưởng khoản thu lãi toàn bộ hoạt động tín dụng của chi nhánh. Trong khi đó tốc
độ tăng trưởng dư nợ CVTD có chậm hơn so với tăng trưởng tổng dư nợ. Điều này cho
thấy, tuy hoạt động CVTD chiếm tỷ trọng rất nhỏ trong tổng dư nợ nhưng đã có đóng góp
tích cực cho hoạt động kinh doanh của chi nhánh.
Thứ ba, chất lượng dịch vụ ngày càng được nâng cao, với sự chăm sóc khách
hàng chu đáo tận tình, nhiều tiện ích được cung thấp thân thiết ngay với đời sống tiêu
dùng của khách hàng đã gây dựng trong lòng khách hàng uy tín về thương hiệu sản phẩm
CVTD của chi nhánh.
Thứ tư, số lượng khách hàng tăng đều đặn qua các năm. Bằng chứng là số lượng
khách hàng từ 1.748 năm 2010 tăng lên 2300 khách hàng năm 2012. Điều này chứng tỏ
chi nhánh ngày càng thu hút khách hàng trong hợp tác kinh doanh

Hạn chế và nguyên nhân

2.3.2 .

Song song với những kết quả đạt được cụ thể vẫn còn một số hạn chế gây ảnh
hưởng đến kết quả của họat động CVTD tại chi nhánh TP Hà Nội:
Thứ nhất, dư nợ CVTD tăng tuy nhiên số lượng và tốc độ tăng trưởng dư nợ còn


thương Việt Nam chi nhánh Thành phố Hà Nội
3.1.1. Giải pháp phát triển quy mô hoạt động CVTD
- Áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt

- Đa dạng hoá và nâng cao tính tiện ích của sản phẩm cho vay
- Hoàn thiện cơ cấu tín dụng
- Rút ngắn hơn nữa thời gian từ lúc khách hàng đề nghị vay vốn cho đến lúc giải
ngân.

3.2.2 Giải pháp củng cố và gia tăng số lượng khách hàng CVTD
- Xây dựng nhóm khách hàng mục tiêu
- Kết hợp bán chéo sản phẩm
- Quảng bá sản phẩm
- Mở rộng mạng lưới giao dịch


3.2.3 Giải pháp quản trị rủi ro
- Nâng cao chất lượng trong công tác triển khai các quy trình cho vay tiêu dùng
- Nâng cao chất lượng công tác định giá trong cho vay có TSĐB là nhà đất

3.2.4 Giải pháp về nguồn nhân lực
Nâng cao, bồi dưỡng chuyên môn nghiệp vụ cho những CBVN đã có thâm niên
nhằm nắm bắt kịp với công nghệ ngân hàng hiện đại.

3.3. Kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam
- Định hướng chiến lược kinh doanh
- Cải tiến quy trình cấp tín dụng vay tiêu dùng
- Đa dạng hóa danh mục sản phẩm


KẾT LUẬN
Mặc dù CVTD của ngân hàng mới được chú ý trong những năm gần đây nhưng nó
đã khẳng định được vai trò tích cực của mình không chỉ đối với ngân hàng, người tiêu
dùng mà đối với cả nền kinh tế.
Nhận thức được tầm quan trọng của công tác tiêu dùng đối với ngân hàng nói chung
và tín dụng tiêu dùng nói riêng, NHCT chi nhánh Thành phố Hà Nội cũng như các
NHTM khác trong những năm gần đây đã tích cực thực hiện các biện pháp nhằm thúc
đẩy hoạt động tín dụng tiêu dùng, khẳng định vai trò ngân hàng đa năng và có chất lượng
phục vụ hàng đầu, bước đầu đã đạt được những kết quả đáng khích lệ, đóng góp vào
thành tích chung của ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam.
Tuy nhiên, bên cạnh những kết quả đạt được, NHCT chi nhánh Thành phố Hà Nội
còn gặp nhiều khó khăn trong nội bộ ngân hàng cũng như từ phía môi trường kinh doanh
trong việc phát triển hoạt động CVTD. Trong xu thế hội nhập mở cửa nền kinh tế cùng
với sự phát triển của xã hội về mọi mặt thì CVTD sẽ là một xu thế tất yếu trong hoạt
động ngân hàng, điều này đã được kiểm chứng tại các nước phát triển. Vì vậy, việc đưa
ra và thực hiện các biện pháp nhằm phát triển CVTD là một nhiệm vụ rất cấp thiết hiện
nay tại NHCT chi nhánh Thành phố Hà Nội.

Việc mục tiêu phát triển cho vay tiêu

dùng tại NHCT chi nhánh Thành phố Hà Nội, luận văn đã hoàn thành một số nội dung
sau:
Thứ nhất, Hệ thống hóa những vấn đề chung về cơ sở lý luận cho vay tiêu dùng và
phát triển cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại. Qua đó, các hình thức, đặc điểm
cho vay tiêu dùng, các quan niệm về phát triển cho vay tiêu dùng, sự cần thiết phát triển
cho vay tiêu dùng và những nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay tiêu dùng tại ngân
hàng thương mại sẽ được đề cập đến.
Thứ hai, phân tích được thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng tại NH TMCP
Công Thương- Chi nhánh Thành phố Hà Nội. Từ đó nêu lên được những kết quả đạt