BỘ GIAO THÔNG VẬN TẢI

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

TRƯỜNG ĐẠI HỌC HÀNG HẢI VIỆT NAM

CN. HOÀNG THỊ HƯỜNG

MỘT SỐ BIỆN PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG
ĐIỆN TỬ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT
TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐÔNG HẢI PHÒNG

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ

NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ;

MÃ SỐ: 60340410

CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ

Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Nguyễn Văn Sơn

HẢI PHÒNG - 2016


LỜI CAM ĐOAN
Luận văn Thạc sĩ kỹ thuật chuyên ngành Quản trị kinh doanh với đề tài
“Một số biện pháp phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Ngân hàng TMCP
Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Đông Hải Phòng” -Mã đề tài
60340410 khóa 2014-2016 (đợt I) tác giả viết dưới sự hướng dẫn của thầy giáo
PGS.TS.Nguyễn Văn Sơn Trường Đại học Hàng Hải Việt Nam. Luận văn này

Xin chân thành cảm ơn Ban Giám đốc, các bạn đồng nghiệp tại Ngân hàng
TMCP Đầu tư và Phát triển chi nhánh Đông Hải Phòng đã giúp tôi thu thập số
liệu, tài liệu, góp ý cho tôi trong quá trình thực hiện luận văn.
Xin chân thành cảm ơn gia đình, bạn bè những người đã động viên, tận tâm
chia sẻ những khó khăn trong suốt quá trình học tập và thực hiện luận văn.
Một lần nữa tác giả xin trân trọng cảm ơn quý thầy cô và toàn thể quý vị!
TP Hải Phòng, ngày 02 tháng 02 năm 2016
Học viên thực hiện

Hoàng Thị Hường

2


MỤC LỤC
LỜI CAM ĐOAN………………………….……………………………………...……..i
LỜI CẢM ƠN…………………………………….…………...….……………………..ii
MỤC LỤC……………………………………...………...…………………………......iii
DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT VÀ KÝ HIỆU………………….……….………..v
DANH MỤC BẢNG...................................…………………………………………….vi
DANH MỤC BIỂU ĐỒ, HÌNH VẼ……………………………………...........…........vii
LỜI NÓI ĐẦU................................................................................................................1
CHƯƠNG 1.................................................................................................................... 4
TỔNG QUAN VỀ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ................................................4
1.1. KHÁI NIỆM VỀ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ...........................................4
1.2.TỔNG QUAN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ..................16
1.3. KINH NGHIỆM PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ....................27
1.4. MỘT SỐ YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG
ĐIỆN TỬ........................................................................................................................ 34
CHƯƠNG 2.................................................................................................................... 38

3.1. ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CÔNG NGHỆ THÔNG TIN NGÂN HÀNG ĐẾN
NĂM 2020......................................................................................................................75
3.1.1. Về mục tiêu...........................................................................................................75
3.1.2. Về định hướng......................................................................................................76
3.1.3. Về nhiệm vụ trọng tâm đến năm 2020..................................................................77
3.2. THỜI CƠ VÀ THÁCH THỨC ĐỐI VỚI BIDV ĐÔNG HẢI PHÒNG TRONG
VIỆC PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TRONG THỜI GIAN SẮP
TỚI................................................................................................................................. 78
3.2.1. Thời cơ..................................................................................................................79
3.2.2. Thách thức............................................................................................................80
3.3. CÁC BIỆN PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI BIDV
ĐÔNG HẢI PHÒNG......................................................................................................81
3.3.1 Đẩy mạnh việc quảng bá sản phẩm........................................................................81
3.3.2. Phát triển hạ tầng cơ sở và đầu tư các công nghệ hiện đại....................................85
3.3.3. Đa dạng hóa, phát triển các dịch vụ ngân hàng điện tử.........................................87
3.3.4. Nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng..............................................................90
KẾT LUẬN.................................................................................................................... 96
TÀI LIỆU THAM KHẢO..............................................................................................97
PHỤ LỤC.......................................................................................................................98

4


DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT VÀ KÝ HIỆU
Chữ viết tắt

Giải thích

ATM


KH

Khách hàng

LAN

Mạng cục bộ

NH

Ngân hàng

NHBL

Ngân hàng bán lẻ

NHĐT

Ngân hàng điện tử

NHTM

Ngân hàng thương mại

NSNN

Ngân sách Nhà nước

SCB


VPN

Mạng riêng ảo

WAN

Mạng diện rộng

WTO

Tổ chức thương mại thế giới

5


DANH MỤC CÁC BẢNG
Số bảng
1.1

Tên bảng

Trang
24

2.1

Một số hiểm họa an toàn dữ liệu và giải pháp
Cơ cấu huy động vốn

2.2

Đông Hải Phòng giai đoạn 2012-2015
Kết quả kinh doanh dịch vụ Home Banking của BIDV
Đông Hải Phòng giai đoạn 2012-2015
Kết quả kinh doanh dịch vụ Bank Plus của BIDV Đông
Hải Phòng giai đoạn 2012-2015.
So sánh các tiện ích của dịch vụ Ngân hàng điện tử của
BIDV và các ngân hàng TMCP
Đánh giá về dịch vụ ngân hàng điện tử của BIDV Đông
Hải Phòng

6

43

53
54
57
59
61
63
72


DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ
Số biểu
đồ

2.1
2.2
2.3

40


LỜI NÓI ĐẦU
1. Lý do lựa chọn đề tài
Dưới sự phát triển không ngừng của khoa học công nghệ, đặc biệt là công
nghệ thông tin, đã làm thay đổi nhận thức và phương pháp sản xuất kinh doanh
của nhiều ngành kinh tế, nhiều lĩnh vực khác nhau, tác động đến mọi mặt hoạt
động của đời sống, kinh tế-xã hội. Đối với lĩnh vực tài chính ngân hàng, ứng công
nghệ thông tin đã hình thành nên nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng mới. Có thể
nói, công nghệ thông tin đã làm thay đổi phương thức hoạt động của ngân hàng.
Ngày nay, những khái niệm về ngân hàng điện tử, giao dịch trực tuyến, thanh toán
trên mạng, thanh toán online... đã trở nên phổ biến. Các dịch vụ ngân hàng điện
tử đang trở thành xu thế phát triển và cạnh tranh của các ngân hàng thương mại ở
Việt Nam. Bên cạnh các tiện ích nổi bật của nó như tính tiện lợi, an toàn, thân
thiện...thì phát triển các dịch vụ Ngân hàng dựa trên nền tảng công nghệ thông tin
- ngân hàng điện tử- là xu hướng tất yếu, mang tính khách quan, trong thời đại hội
nhập kinh tế quốc tế. Nhờ những tiện ích mới, sự nhanh chóng, chính xác của các
giao dịch làm cho lợi ích đem lại của ngân hàng điện tử là rất lớn đối với khách
hàng, ngân hàng và cho cả nền kinh tế.”
Vì vậy, để tồn tại và phát triển, Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và
Phát triển Việt Nam (BIDV) nói chung đã phấn đấu khẳng định vị thế của mình,
liên tiếp 02 năm liền nhận giải thưởng ngân hàng điện tử tiêu biểu do Hiệp hội
Ngân hàng Việt Nam phối hợp với tập đoàn dữ liệu quốc tế IDG bình chọn. Ngân
hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Đông Hải
Phòng đang phấn đấu, nỗ lực hết mình để bắt kịp tiến trình hiện đại hóa ngân
hàng, tập trung phát triển các ứng dụng ngân hàng hiện đại, trong đó chú trọng
dịch vụ Ngân hàng điện tử, không ngừng hoàn thiện những nghiệp vụ truyền
thống, đáp ứng yêu cầu nâng cao năng lực cạnh tranh, hội nhập và phát triển.
Song, thực tiễn phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử của Ngân hàng thương mại

Đánh giá dịch vụ ngân hàng điện tử để tiến hành phân tích thực trạng hoạt
động phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát
triển Việt Nam chi nhánh Đông Hải Phòng là nơi mà tác giả đã công tác.
Đề xuất các biện pháp phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Ngân hàng
TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Đông Hải Phòng.
4.Phương pháp nghiên cứu
Để tiến hành phân tích và đề xuất các biện pháp đẩy mạnh phát triển dịch vụ
ngân hàng điện tử tác giả đã tiến hành thu thập chủ yếu là dữ liệu thứ cấp. Dữ liệu
thứ cấp được thu thập trực tiếp từ Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt
Nam chi nhánh Đông Hải Phòng, từ các báo cáo nội bộ của ngân hàng và các báo
cáo đã được kiểm toán.
Trên cơ sở các dữ liệu và thông tin thứ cấp thu thập được là các báo cáo về
tình hình hoạt động dịch vụ ngân hàng điện tử của ngân hàng, tác giả đã sử dụng
các phương pháp nghiên cứu: thống kê, phân tích, so sánh, tổng hợp, thăm dò,
khảo sát thực tế…., cùng với nhận xét của tác giả để tìm hiểu thực tế, phát hiện
2


tồn tại của công tác phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử của Ngân hàng TMCP
Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Đông Hải Phòng từ đó đưa ra các biện
pháp phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử cho Chi nhánh trong những năm tới.
5. Kết cấu của luận văn
Ngoài phần mở đầu, kết luận, phụ lục, danh mục các chữ viết tắt, danh mục
bảng, biểu đồ, tài liệu tham khảo, luận văn được chia thành 3 chương:
-Chương 1: Tổng quan về dịch vụ ngân hàng điện tử
-Chương 2: Đánh giá tình hình phát triển dịch vụ Ngân hàng điện tử tại
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Đông Hải Phòng
giai đoạn từ năm 2013-2015
-Chương 3: Một số biện pháp phát triển dịch vụ Ngân hàng điện tử tại
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Đông Hải

trong những năm gần đây.
Do đó, cùng với sự phát triển của phân công lao động xã hội và tiến bộ của
công nghệ thông tin, hoạt động bán lẻ của các NHTM có mặt từ rất lâu, tồn tại
như một yếu tố khách quan và không ngừng phát triển gắn liền với sự phát triển
văn minh xã hội loài người.
Theo WTO “Một dịch vụ tài chính là bất kỳ dịch vụ nào đó có tính chất tài
chính, được một nhà cung cấp dịch vụ tài chính cung cấp. Dịch vụ tài chính bao
gồm mọi dịch vụ bảo hiểm và dịch vụ liên quan đến bảo hiểm, mọi dịch vụ ngân

4


hàng và dịch vụ tài chính khác”. Như vậy, dịch vụ ngân hàng là một bộ phận cấu
thành trong dịch vụ tài chính nói chung.
b. Các hoạt động dịch vụ của ngân hàng thương mại.
Hoạt động huy động vốn:
Ngoài nguồn vốn tự có, hoạt động huy động vốn có ý nghĩa quan trọng đối
với NHTM trong việc tạo lập nguồn vốn để hoạt động kinh doanh. Trong hoạt
động này NHTM được sử dụng các công cụ và biện pháp mà luật pháp cho phép
để huy động các nguồn vốn nhàn rỗi của dân cư và tổ chức làm nguồn vốn tín
dụng cho vay đáp ứng nhu cầu của nền kinh tế. Hoạt động huy động vốn của
NHTM bao gồm:
- Nhận tiền gửi và phát hành giấy tờ có giá;
- Vay vốn;
- Huy động vốn khác.
Hoạt động tín dụng:
Hoạt động tín dụng là hoạt động cấu thành nên tài sản và có ý nghĩa quan
trọng đối với khả năng tồn tại và phát triển của mỗi ngân hàng. NHTM được cấp
tín dụng cho tổ chức và cá nhân dưới hình thức cho vay, chiết khấu, tái chiết
khấu, cầm cố giấy tờ có giá, bảo lãnh, cho thuê tài chính và các hình thức khác

1.1.2.1. Khái niệm dịch vụ ngân hàng điện tử (DVNHĐT)
DVNHĐT thường là các dịch vụ gắn liền với sự phát triển, tiến bộ của công
nghệ hiện đại, tuy nhiên sự phát triển các dịch vụ ngân hàng hiện đại không
hoàn toàn là sự thay thế các sản phẩm truyền thống mà nó vẫn mang tính kế
thừa, phát triển, thậm chí là nâng cấp các sản phẩm truyền thống. Sự khác biệt
ở đây là với các sản phẩm DVNHĐT thì những quan hệ giao dịch trực tiếp mờ
dần đi và thay thế vào đó là DVNH tại nhà (Home Banking), DVNH Internet
(Internet Banking), DVNH qua điện thoại (Phone Banking)…
Dịch vụ ngân hàng điện tử là một hệ thống phần mềm vi tính cho phép
khách hàng tìm hiểu hay mua dịch vụ ngân hàng thông qua việc nối mạng máy vi
tính của mình với ngân hàng.
Các khái niệm trên đều là khái niệm ngân hàng điện tử thông qua các dịch vụ
cung cấp hoặc qua kênh phân phối điện tử. Khái niệm này có thể đúng ở từng thời
điểm nhưng không thể khái quát hết được cả quá trình lịch sử phát triển cũng như
tương lai phát triển của ngân hàng điện tử. Do vậy, nếu coi ngân hàng cũng như một
thành phần của nền kinh tế điện tử, một khái niệm tổng quát nhất về ngân hàng điện
tử có thể được diễn đạt như sau: “Ngân hàng điện tử là việc thực hiện các giao
dịch ngân hàng thông qua phương tiện điện tử hay ngân hàng điện tử cho phép
thực hiện các giao dịch ngân hàng mà không cần tiếp xúc với nhân viên ngân

6


hàng.”
1.1.2.2. Đặc điểm của DVNHĐT
a. Các DVNHĐT đều được phát triển dựa trên công nghệ hiện đại
DVNHĐT phát triển gắn liền với sự phát triển của công nghệ thông tin.
Không chỉ có các DVNHĐT mới sử dụng các phương tiện kỹ thuật tiên tiến mà
các dịch vụ truyền thống trong ngân hàng cũng đang được nâng cấp, được hiện
đại hóa. Đặc biệt là các sản phẩm mới đều sử dụng tối đa hàm lượng công nghệ


không cần phải đem tiền mặt theo người, chỉ cần một tấm thẻ ghi nợ hay một
chiếc thẻ tín dụng của ngân hàng là có thể được chấp nhận tại các điểm chấp nhận
thanh toán thẻ. Trước sức ép của tự do cạnh tranh, các ngân hàng luôn cố gắng
phục vụ tốt nhất khách hàng của mình bằng cách nâng cao chất lượng phục vụ
khách hàng và đa dạng hóa các loại hình dịch vụ, nâng cao trình độ cán bộ nhân
viên để phục vụ khách hàng ngày một tốt hơn.
d. Các DVNHĐT đòi hỏi vốn lớn để đầu tư cơ sở hạ tầng và công nghệ hiện
đại
Mọi DVNHĐT đều gắn liền với yếu tố khoa học công nghệ và đòi hỏi phải
có sự đầu tư rất lớn về cơ sở vật chất kỹ thuật. Để có thể kết nối dữ liệu giữa các
chi nhánh trong ngân hàng đồng bộ, các ngân hàng phải có hệ thống cơ sở dữ liệu
tập trung, được quản lý bằng một hệ thống phần mềm hiện đại. Ngoài việc đầu tư
phần mềm quản lý đó, hệ thống máy tính của các chi nhánh cũng cần được nâng
cấp, đầu tư cho phù hợp. Bên cạnh đó cũng phải đầu tư máy móc hỗ trợ cho việc
sử dụng DVNH như máy ATM cài đặt phần mềm nhận biết thẻ giả và gắn thiết
skimming vào đầu đọc thẻ, máy Pos… phát hành các loại thẻ mà công nghệ của
thẻ ngày càng tinh vi hơn để chứa đựng nhiều thông tin hơn cho khách hàng cũng
như bảo mật tốt hơn…
Nhìn chung, DVNHĐT đã mang lại cho khách hàng những tiện ích vượt trội
so với dịch vụ truyền thống, khách hàng sử dụng các DVNHĐT không còn bị bó
buộc bởi không gian, thời gian, hay đồng tiền thanh toán…Với các sản phẩm
DVNHĐT, quan hệ giao dịch trực tiếp giữa ngân hàng và khách hàng mờ dần đi,
thay thế vào đó khách hàng biết về ngân hàng thông qua các phương tiện truyền
thông như điện thoại, mạng Internet, máy tính…Nhờ đó, khách hàng chỉ cần ngồi
tại nhà, tại nơi làm việc… để thực hiện giao dịch mà không nhất thiết phải đến
ngân hàng để thực hiện các giao dịch. Việc thực hiện giao dịch tại văn phòng hay
tại nhà cũng đồng nghĩa với việc các giao dịch đó có thể được thực hiện mà
không phụ thuộc vào giờ đóng mở cửa của các ngân hàng, nói cách khác là dịch
vụ được cung ứng 24/24. Thậm chí ngay cả khi ra nước ngoài, khách hàng vẫn có

hàng.”Ơ}
Các dịch vụ Internet-banking cung cấp:
-

Xem số dư tài khoản tại thời điểm hiện tại;

-

Vấn tin lịch sử giao dịch;

-

Xem thông tin tỷ giá, lãi suất tiền gửi tiết kiệm;

-

Thanh toán hóa đơn điện, nước, điện thoại;

-

Giao dịch chuyển tiền trong nước và quốc tế;

-

Giao dịch chuyển tiền nhanh liên Ngân hàng 24/7;

-

Thực hiện các lệnh thanh toán định kỳ và đặt lệnh thanh toán trong tương


tuyến khác).
- Bước 3: Xác nhận giao dịch, kiểm tra thông tin, và thoát khỏi mạng
(thông qua chữ ký điện tử, xác nhận điện tử, chứng từ điện tử…); khi giao dịch
được hoàn tất, khách hàng kiểm tra lại giao dịch và thoát khỏi mạng, những thông
tin chứng từ cần thiết sẽ được quản lý, lưu trữ và gửi tới khách hàng khi có yêu
cầu.
Đối với các ngân hàng khác nhau, quy trình nghiệp vụ cũng tương tự cùng
với một vài đặc trưng riêng của mỗi ngân hàng.”[]
c. Ngân hàng qua điện thoại (Phone-banking):
“Cũng như PC-banking, dịch vụ NH được cung cấp qua một hệ thống máy
chủ và phần mềm quản lý đặt tại NH, liên kết với khách hàng thông qua tổng đài
của dịch vụ. Thông qua các phím chức năng được khái niệm trước, khách hàng sẽ
được phục vụ một cách tự động hoặc thông qua nhân viên tổng đài.
Khi đăng ký sử dụng dịch vụ Phone-banking, khách hàng sẽ được cung cấp
một mã khách hàng, hoặc mã tài khoản, tùy theo dịch vụ đăng ký, khách hàng có
10


thể sử dụng nhiều dịch vụ khác nhau. Nhìn chung, quy trình sử dụng dịch vụ
Phone-banking như sau:
Đăng ký sử dụng dịch vụ: Khách hàng phải cung cấp các thông tin cần thiết
và ký hợp đồng sử dụng dịch vụ Phone-banking. Sau đó, khách hàng sẽ được
cung cấp 2 số định danh (duy nhất) là mã khách hàng và mã khóa truy nhập hệ
thống, ngoài ra khách hàng còn được cung cấp một mã tài khoản nhằm tạo sự
thuận tiện trong giao dịch cũng như đảm bảo an toàn và bảo mật.
Xử lý một giao dịch: Khi khách hàng gọi tới tổng đài, nhập mã khách hàng
và khóa truy nhập dịch vụ, theo lời nhắc trên điện thoại, khách hàng chọn phím
chức năng tương ứng với dịch vụ mình cần giao dịch. Khách hàng có thể thay đổi,
chỉnh sửa trước khi xác nhận giao dịch với ngân hàng, chứng từ giao dịch sẽ được
in ra và gửi tới khách hàng khi giao dịch được xử lý xong.

- Dịch vụ thanh toán các hóa đơn (điện, nước, điện thoại,…) rất an toàn vì
các dịch vụ thanh toán này đã được khách hàng đăng ký trước với ngân hàng nên
sẽ không có sự nhầm lẫn trong thanh toán;
- Dịch vụ chuyển tiền từ tài khoản cá nhân vào thẻ thanh toán rất thuận tiện
cho khách hàng đang ở xa không có chi nhánh của ngân hàng hoặc đang công tác,
du lịch ở nước ngoài cần chuyển tiền vào thẻ để đáp ứng kịp thời nhu cầu chi tiêu
của khách hàng.
f. Dịch vụ Lifestyle
- Hỗ trợ khách hàng tra cứu/tìm kiếm các điểm ưu đãi vàng hiện có của
BIDV theo từng lĩnh vực ưu đãi, theo vị trí địa lý của điểm ưu đãi (Tỉnh/Thành
phố/Quận/Huyện), theo khoảng giá SPDV của điểm ưu đãi hoặc theo từ khóa
khách hàng tìm kiếm.
- Hỗ trợ khách hàng tra cứu/tìm kiếm các điểm giao dịch của BIDV, các
điểm ATM của BIDV và ATM của một số ngân hàng trên thị trường
(Vietcombank, Vietinbank và Techcombank) theo vị trí địa lý (Tỉnh/Thành
phố/Quận/Huyện) hoặc tìm kiếm các điểm giao dịch của BIDV và các điểm ATM
trong bán kính 3km xung quanh vị trí hiện tại của khách hàng (có bản đồ chỉ
đường từ vị trí của khách hàng tới địa điểm tìm kiếm).
- Cập nhật thông tin về các chương trình khuyến mại và các sản phẩm dịch
vụ bán lẻ của BIDV (tóm lược về tiện ích, tính năng của SPDV).
- Hỗ trợ khách hàng đặt lịch hẹn giao dịch với BIDV thông qua tính năng
“Đặt lịch hẹn giao dịch”. Khi khách hàng thực hiện đặt lịch hẹn giao dịch với
BIDV, khách hàng sẽ được BIDV hỗ trợ chuẩn bị các biểu mẫu sử dụng
SPDV/lên lịch hẹn thực hiện giao dịch/tư vấn sản phẩm dịch vụ cho khách hàng.
- Giúp khách hàng có thể tương tác nhanh với Trung tâm chăm sóc khách
hàng 24/7 của BIDV thông qua tính năng hỗ trợ gọi điện tới số 19009247 trên
màn hình giao diện của ứng dụng (khi click vào logo BIDV phía trên bên phải
màn hình).

12

Khách hàng là nhân tố quyết định thành công của tất cả các NHTM. Mở
rộng đối tượng khách hàng là mục tiêu của bất kỳ ngân hàng nào. Phát triển
DVNHĐT giúp ngân hàng giữ được khách hàng cũ, thu hút được khách hàng mới
từ đó nâng cao hình ảnh vị thế của mình.
Tạo nguồn thu ổn định và tăng doanh số hoạt động cho ngân hàng.
“Những biến đổi sâu sắc của ngân hàng thời gian gần đây đã cho thấy, chính

13


các DVNHĐT là động lực thúc đẩy của ngành ngân hàng phát triển mạnh mẽ
đồng thời nguồn vốn huy động và phí dịch vụ thu được góp phần thúc đẩy hoạt
động của ngân hàng, giúp ngân hàng vượt qua giai đoạn thiếu vốn để phục vụ quá
trình công nghiệp hóa, hiện đại hóa. Cho đến nay, nguồn vốn huy động từ dân cư
luôn chiếm một tỷ lệ lớn trong tổng vốn huy động của ngân hàng, nguồn phí dịch
vụ góp phần không nhỏ vào lợi nhuận kinh doanh của ngân hàng.”
Góp phần đa dạng hóa hoạt động ngân hàng, tận dụng và khai thác mọi
tiềm năng của ngân hàng.
“Trong quá trình hội nhập kinh tế quốc tế, cùng với sự phát triển như vũ báo
các dịch vụ ngân hàng hiện đại, hầu hết các ngân hàng đều phải tập trung cải tiến
và đầu tư để nâng cao chất lượng dịch vụ, đa dạng hóa các dịch vụ nhằm thỏa
mãn tối đa các nhu cầu của khách hàng. Đồng thời, phát triển các DVNHĐT sẽ
giúp ngân hàng khai thác được lợi thế về kinh nghiệm, trình độ và các mối quan
hệ sẵn có để phục vụ tốt cho mọi thành phần xã hội.”
Thúc đẩy hội nhập kinh tế quốc tế trong lĩnh vực ngân hàng.
Có thể thấy rằng, phát triển các DVNHĐT sẽ xóa bỏ đi ranh giới về không gian
và thời gian giữa các quốc gia. Một ngân hàng có thể cung cấp dịch vụ cho khách
hàng của mình ở khắp mọi nơi trên thế giới. Phải nhìn nhận là nhờ có các DVNHĐT
mà các ngân hàng mới vươn xa được ra khỏi giới hạn lãnh thổ quốc gia mình và
nâng tầm trên trường quốc tế.

thể giao dịch trực tiếp với ngân hàng thực hiện hàng loạt công việc như chuyển
tiền, thanh toán hóa đơn dịch vụ công cộng, mở L/C, mua séc du lịch thậm chí
kinh doanh chứng khoán với ngân hàng. 7 ngày một tuần và 24h/ngày, thông qua
các phương tiện truyền dẫn hiện đại, khách hàng có thể tiếp cận, truy cập được
những thông tin mới nhất về tài khoản, tỷ giá, lãi suất…, từ đó có thể đưa ra được
những quyết định kinh doanh chính xác và kịp thời. Đây là lợi ích mà các DVNH
truyền thống không đem lại được cho khách hàng.”
1.1.3.3 Đối với nền kinh tế
DVNHĐT là loại hình dịch vụ chất lượng cao do hàm lượng khoa học công
nghệ lớn, đòi hỏi sự am hiểu nhất định của cả nhà cung cấp dịch vụ và khách
hàng sử dụng. Phát triển DVNHĐT có vai trò quan trọng đối với nền kinh tế quốc
dân, là động lực để thúc đẩy nền kinh tế phát triển theo hướng kinh tế tri thức và
được thể hiện chủ yêu trên các mặt sau:
Tận dụng tiềm năng to lớn để phát triển kinh tế.
“DVNHĐT là cơ sở hạ tầng trọng yếu ảnh hưởng đến tổng thể các hoạt động
của nền kinh tế, giữ vai trò chủ đạo trong việc huy động tiết kiệm, phân bổ nguồn
lực có hiệu quả và tăng trưởng kinh tế. DVNHĐT đa dạng phong phú giúp thu hút
nguồn vốn tiềm tàng trong dân cư để phát triển kinh tế nhất là trong điều kiện thị
trường chứng khoán chưa phát triển. Có thể nói, khi DVNHĐT phát huy được hết
các tác dụng của nó sẽ thúc đẩy các cá nhân, hộ gia đình gửi tiền nhàn rỗi vào hệ
thống ngân hàng, tạo môi trường đầu tư phát triển kinh tế cho mọi tầng lớp dân
cư, giảm bớt việc giữ tiền mặt hoặc đầu tư vào bất động sản không mang lại lợi
ích tổng thể cho xã hội. Đặc biệt đối với các nước đang phát triển, việc phát huy
nội lực của nền kinh tế thông qua tập trung mọi nguồn vốn từ nhỏ lẻ tiềm tàng

15


trong dân cư thành nguồn vốn lớn có một ý nghĩa vô cùng quan trọng.”
Thúc đẩy sản xuất phát triển và hỗ trợ tăng trưởng kinh tế

kiểm soát rủi ro và gia tăng hiệu quả kinh doanh phù hợp với mục tiêu và chiến
lược kinh doanh của ngân hàng qua từng thời kỳ.”
1.2.2. Sự cần thiết dịch vụ ngân hàng điện tử

16


“Việc phát triển các dịch vụ thanh toán điện tử tiên tiến giúp chu chuyển vốn
tăng nhanh và đáp ứng tốt hơn các nhu cầu thanh toán của nền kinh tế đất nước
đang thay đổi nhanh chóng. Chính điều đó sẽ làm cho luồng tiền từ mọi phía chảy
vào ngân hàng sẽ rất lớn và được điều hòa với hệ số hữu ích cao, làm thay đổi cơ
cấu tiền lưu thông, chuyển từ nền kinh tế tiền mặt qua nền kinh tế chuyển khoản.”
Thông qua hệ thống ngân hàng điện tử, ngân hàng có thể kiểm soát hầu hết
các lưu chuyển tiền tệ, cũng từ đó có thể hạn chế được các dịch vụ rửa tiền,
chuyển tiền bất hợp pháp, tham nhũng…
“Với các nguồn dữ liệu được truy cập kịp thời, chính xác qua hệ thống mạng
thông tin, Ngân hàng Trung Ương có thể phân tích, lựa chọn các giải pháp, sử
dụng các công cụ điều tiết, kiểm soát cung ứng tiền tệ tối ưu nhằm điều hòa, ổn
định tiền tệ đối nội và đối ngoại chủ động, có đủ điều kiện để đánh giá tình hình
cán cân thương mại, cán cân thanh toán và diễn biến tốc độ phát triển kinh tế.
Ngân hàng Trung Ương sẽ nâng cao hơn vai trò của mình, phát huy hết chức năng
của mình nếu như việc ứng dụng ngân hàng điện tử ngày càng được đẩy mạnh
trong hệ thống ngân hàng.”[]
“Mạng thông tin giúp cho hoạt động thanh tra, giám sát ngân hàng chặt chẽ,
kịp thời chấn chỉnh những vi phạm, giữ vững an toàn hệ thống. Việc quản lý hệ
thống kho quỹ, in ấn tiền, tổ chức điều hành văn phòng, quản lý hồ sơ cán bộ, đào
tạo huấn luyện nghiệp vụ, hội họp từ xa trong nước và quốc tế… đều có thể ứng
dụng qua mạng thông tin sẽ rất thuận tiện, giảm được đáng kể chi phí đi lại, chi
phí tổ chức, tiết kiệm thời gian…”[]
“Ngoài ra, mạng thông tin cung cấp cho các tổ chức tín dụng nắm được diễn