Ngân hàng:
Vietcombank

Hệ thống quản trị chất lượng dịch Mã số:………….
vụ ngân hàng thương mại
Quy trình: nghiệp vụ cho vay đối Trang: 1/9
với người tiêu dùng
Lần ban hành: 01

Người viết
Nguyễn Văn A
Lần

Người kiểm tra
Nguyễn Văn B

ban Nội dung

hành
Lần 1

thay đổi
Ban hành lần đầu

Người phê duyệt
Nguyễn Văn C

Ngày

Ngày




Ngân hàng:
Vietcombank

Hệ thống quản trị chất lượng dịch Mã số:………….
vụ ngân hàng thương mại
Quy trình: nghiệp vụ cho vay đối Trang: 2/9
với người tiêu dùng
Lần ban hành: 01

• TS. Phạm Xuân Hậu, giáo trình “quản trị chất lượng dịch vụ du lịch”, đại học
Thương mại, NXB Thống kê.
• Quyết định số 127/2005/ QĐ – NHNN ngày 3/2/2005, Quyết định số 783/2005/ QĐ
– NHNN ngày 19/5/2005 sửa đổi, bổ sung một số điều của quy chế cho vay của
TCTD với khách hàng ban hành kèm theo Quyết định số 1627/2001/ QĐ – NHNN.
4. Định nghĩa:
• Ngân hàng thương mại là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và
thường xuyên là nhận tiền gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng
số tiền đó để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh
toán.
• Cho vay còn gọi là tín dụng, là việc một bên (bên cho vay) cung cấp nguồn tài chính
cho đối tượng khác (bên đi vay) trong đó bên đi vay sẽ hoàn trả tài chính cho bên
cho vay trong một thời hạn thỏa thuận và thường kèm theo lãi suất.
• Cho vay tiêu dùng là sản phẩm tín dụng hỗ trợ nguồn tài chính cho các nhu cầu
mua sắm vật dụng gia đình, sửa chữa nhà ở, sửa xe cơ giới, làm kinh tế hộ gia đình,
thanh toán học phí, đi du lịch, chữa bệnh, ma chay, cưới hỏi... và các nhu cầu thiết
yếu khác trong cuộc sống.
• Giải ngân là việc Vietcombank chuyển tiền (chi tiền mặt, chuyển khoản) cho người
vay theo thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng hoặc chi trả theo chỉ dẫn của người vay

ĐKTD

Đúng
3.Thẩm định cho vay
Từ chối

Không duyệt

4. Phê duyệt KV

Duyệt
5.Ký hợp đồng tín dụng
6. Giải ngân
7. Giám sát tín dụng
Xử lý phát sinh

Thiếu nợ và sai hạn

Kết thúc

8. Thu hồi nợ
vay
Đủ và đúng hạn

9. Thanh lý hợp đồng

Mô tả quy trình cho vay tiêu dùng :
Bước 1: Tiếp nhận yêu cầu vay vốn của khách hàng
1.1 Cán bộ tín dụng tiếp xúc với khách hàng vay vốn
• Cán bộ tín dụng tiếp xúc với khách hàng có nhu cầu vay vốn, xem xét các điều kiện

nguồn thu nhập sử dụng để trả nợ, kế hoạch trả nợ phù hợp với nguồn thu thực tế.
• Thẩm định tài sản bảo đảm: đánh giá tính hợp pháp, hợp lệ, định giá tài sản bảo đảm
Sau khi nghiên cứu và thẩm định các điều kiện vay vốn, nếu đủ điều kiện thì cán bộ
tín dụng tiếp tục thực hiện việc thẩm định cho vay nếu không đủ điều kiện thì thông
báo với khách hàng và phải nêu rõ lý do từ chối.
Bước 3: Thẩm định cho vay
3.1 Xác định số tiền vay
Cán bộ tín dụng xác định số tiền vay dựa vào nhu cầu vay vốn, khả năng trả nợ của
khách hàng, giá trị tài sản bảo đảm và các quy định về mức cho vay.
3.2 Thời hạn vay vốn
Cán bộ tín dụng xác định thời hạn, kỳ hạn trả nợ gốc và lãi dựa vào thời gian sử dụng
còn lại của tài sản bảo đảm, tuổi của khách hàng so với giới hạn về độ tuổi.
3.3 Xác định phương thức cho vay


Ngân hàng:
Vietcombank

Hệ thống quản trị chất lượng dịch Mã số:………….
vụ ngân hàng thương mại
Quy trình: nghiệp vụ cho vay đối Trang: 5/9
với người tiêu dùng
Lần ban hành: 01

Tùy thuộc vào nhu cầu sử dụng tiền vay của khách hàng, cán bộ tín dụng hướng dẫn
khách hàng sử dụng hình thức thanh toán thuận tiện nhất và thương thảo với khách
hàng về lãi suất.
Trên cơ sở kết quả thẩm định, cán bộ tín dụng lập tờ trình thẩm định.
Bước 4: Phê duyệt khoản vay
4.1 Trình duyệt hồ sơ vay

Quy trình: nghiệp vụ cho vay đối Trang: 6/9
với người tiêu dùng
Lần ban hành: 01

• Cán bộ tín dụng thực hiện khai báo trên máy tính, phân loại, gửi và lưu trữ hồ sơ
theo quy định.
Bước 6: Giải ngân
• Cán bộ tín dụng hướng dẫn khách hàng thực hiện thủ tục phát tiền vay
+ Lập 3 bản hợp đồng tín dụng, và lập phiếu nhập ngoại bảng TS bảo đảm (nếu có)
+ Sau khi khách hàng ký hợp đồng tín dụng, cán bộ tín dụng trình Lãnh đạo có thẩm
quyền ký.
+ Cán bộ tín dụng chuyển cho ngân quỹ 1 bản hợp đồng và phiếu chi. Bộ phận ngân
quỹ thực hiện thủ tục giải ngân tiền mặt hoặc kế toán sẽ thực hiện chuyển khoản vào
tài khoản khách hàng.
• Sau khi phát tiền vay, cán bộ tín dụng tiến hành lưu trữ và kiểm tra số liệu trên máy
tính
Bước 7: Giám sát tín dụng
• Trưởng phòng tín dụng chỉ đạo xây dựng kế hoạch kiểm tra sử dụng vốn vay và đôn
đốc cán bộ tín dụng thực hiện
• Cán bộ tín dụng thực hiện bản kế hoạch kiểm tra sử dụng vốn vay
• Trường hợp phát hiện khoản tiền vay có dấu hiệu rủi ro, cán bộ tín dụng cần chủ
động báo cáo trưởng phòng tín dụng tổ chức kiểm tra vốn vay đột xuất.
• Sau mỗi lần kiểm tra sử dụng vốn vay, cán bộ tín dụng lập báo cáo kết quả kiểm tra
sử dụng vốn vay trình trưởng phòng tín dụng có ý kiến.
Bước 8: Thu nợ (gốc và lãi) và xử lý những phát sinh
• Trước hạn trả nợ:
+ Cán bộ tín dụng thảo công văn thông báo nêu rõ tổng số nợ khách hàng phải trả,
ngày đến hạn trả trình trưởng/phó phòng tín dụng ký duyệt, sau đó gửi khách hàng tối
thiểu 10 ngày trước hạn trả nợ.
+ Trường hợp phát hiện khách hàng có dấu hiệu không trả nợ đúng hạn, cán bộ tín

đúng hạn, cán bộ tín dụng có thể xem xét và đề xuất xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi
nợ.
Bước 9: Thanh lý hợp đồng
• Khi khách hàng trả hết nợ, cán bộ tín dụng phối hợp với bộ phận kế toán, đối chiếu,
kiểm tra về số tiền trả nợ gốc, lãi, phí… để tất toán khoản vay.
• Cán bộ tín dụng thông báo hoàn tất thanh lí cho khách hàng và giải chấp tài sản bảo
đảm
6. Lưu trữ
Cán bộ tín dụng tiến hành lưu trữ:
• Bản sao sổ hộ khẩu, chứng minh thư, xác nhận của chính quyền địa phương.
• Hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay.


Ngân hàng:
Vietcombank

Hệ thống quản trị chất lượng dịch Mã số:………….
vụ ngân hàng thương mại
Quy trình: nghiệp vụ cho vay đối Trang: 8/9
với người tiêu dùng
Lần ban hành: 01

• Bản liệt kê những mục cần kiểm tra về tài sản bảo đảm tiền vay
• Các văn bản phê duyệt khoản vay
• Các bản định giá tài sản đảm bảo
• Các báo cáo cung cấp thông tin cơ bản
• Các báo cáo về các cuộc tiếp xúc với khách hàng
• Chiến lược khắc phục rủi ro và kế hoạch hành động
• Công văn / thư từ với khách hàng liên quan đến khoản vay
• Các thông tin hỗ trợ khác

hàng hiện đại: kinh doanh ngoại tệ và các công vụ phái sinh, dịch vụ thẻ, ngân hàng
điện tử…
Tháng 4/2012 NHNN có yêu cầu Vietcombank cùng 1 số ngân hàng giảm lãi suất cho
vay tiếp tục thực hiện có hiệu quả các giải pháp về hoạt động tín dụng, hiện nay lãi
suất vay cá nhân tại Vietcombank ở mức 16.5-18% tùy từng đối tượng.
Năm 2011 Vietcombank đạt giải thưởng ngân hàng nội địa tốt nhất Việt Nam trong
lĩnh vực tài do Tạp chí The Asian Banker trao tặng.
7.2.Phương thức cho vay từng lần
Phương thức cho vay từng lần là phương thức cho vay mà mỗi lần vay vốn, khách
hàng và Vietcombank đều làm thủ tục vay vốn cần thiết và ký kết hợp đồng tín dụng.
a) Đối tượng áp dụng
- Khách hàng có nhu cầu vay vốn không thường xuyên


Ngân hàng:
Vietcombank

Hệ thống quản trị chất lượng dịch Mã số:………….
vụ ngân hàng thương mại
Quy trình: nghiệp vụ cho vay đối Trang: 9/9
với người tiêu dùng
Lần ban hành: 01

-

Cho vay vốn lưu động, cho vay bù đắp thiếu hụt tài chính tạm thời, cho vay
bắc cầu, cho vay hỗ trợ triển khai các đề tài nghiên cứu khoa học, công nghệ,
cho vay tiêu dùng trong dân cư.
Hồ sơ đăng ký
