Luận văn tốt nghiệp Đào Thị Phúc

Trang1
MC LC LI M U Trang
CHNG I: NHNG VN CHUNG V CHT LNG TN DNG
I VI KINH T NGOI QUC DOANH 1
1.TNG QUAN V KINH T NGOI QUC DOANH1
1.1. Khỏi nim v kinh t ngoi quc doanh1
1.2. c im ca khu vc kinh t ngoi quc doanh nc ta hin nay.2
1.3. Vai trũ ca kinh t ngoi quc doanh i vi nn kinh t nc ta3
2. TN DNG NGN HNG I VI KINH T NGOI QUC DOANH5
2.1. Tớn dng ngõn hng5
2.1.1. Khỏi nim5
2.1.2.Nguyờn tc ca tớn dng ngõn hng6
2.2. Phõn loi tớn dng ngõn hng6
3. CHT LNG TN DNG NGN HNG7
3.1. Cht lng tớn dng ngõn hng.7
3.2. Cỏc nhõn t nh hng n cht lng tớn dng ngõn hng..8
3.2.1. V phớa ngõn hng...8
3.2.2. V phớa khỏch hng..9
3.2.3.Cỏc nhõn t khỏc10
CHNG II: HOT NG TN DNG I VI THNH PHN KINH
T NGOI QUC DOANH TI NHTM C PHN CHU HI
PHềNG .11
1. KHI QUT V NHTM C PHN CHU HI PHềNG11
1.1. Gii thiu
chung..11
1.2. C cu t
LuËn v¨n tèt nghiÖp §µo ThÞ Phóc

Trang3

LỜI MỞ ĐẦU

Việc thực hiện thương mại Việt Mỹ và những cam kết khi gia nhập tổ
chức thương mại quốc tế WTO buộc các thành phần kinh tế nước ta phải chấp
nhận cạnh tranh bình đẳng theo luật chơi chung do cộng đồng quốc tế quy định.
Doanh nghiệp ngoài quốc doanh của ta chủ yếu là các doanh nghiệp vừa và nhỏ,
có vai trò đặc biệt quan trọng tạo việc làm, tạo thu nhập, góp phần ổn định đời
sống xã hội.
Tuy nhiên, ngoài những điều kiện kinh tế xã hội như thị trường, thiết bị
công nghệ, nhà xưởng, trình độ quản lý, trình độ tay nghề…để đảm bảo phát
triển nhanh, mạnh và có hiệu quả đối với các đơn vị ngoài quốc doanh trong quá
trình hội nhập thì một điều không thể không nhắc đến là điều kiện về vốn. Mọi
hoạt động kinh doanh đều cần vốn tài chính, trong khi các đơn vị này lại rất hạn
hẹp và gặp nhiều khó khăn. Trong khi đó, các ngân hàng thương mại còn e ngại
khi cho thành phần kinh tế ngoài quốc doanh vay, nguyên nhân chính là do chất
lượng tín dụng đối với thành phần kinh tế này còn chưa cao. Điều này đã ảnh
hưởng ít nhiều đến sự phát triển kinh tế.
Bởi vậy, sau khi thực tập tại NHTM Cổ phần Á châu Hải Phòng và nhận
thức rõ những khó khăn mà Ngân hàng đang phải đối mặt trong hoạt động tín
dụng, đề tài “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với thành phần
kinh tế ngoài quốc doanh” đã được chọn để nghiên cứu và phát triển thành

vo ú l ch s hu t nhõn c tha nhn, kinh t ngoi quc doanh c
tn ti v phỏt trin bỡnh ng vi kinh t Nh nc.
Cỏc doanh nghip ngoi quc doanh l cỏc n v kinh doanh cú tớnh cht t
hu (khụng k cỏc n v u t nc ngoi). Xột v loi hỡnh doanh nghip
bao gm: Doanh nghip t nhõn, cụng ty TNHH, cụng ty c phn v cỏc n v
theo hỡnh thc hp tỏc xó (HTX).
Trong nhng nm gn õy quan im phỏt trin kinh t nc ta bng con
ng cụng nghip hoỏ - hin i hoỏ l s nghip ca ton dõn ũi hi s khỏc
nhau ca cỏc thnh phn kinh t. S lng cỏc doanh nghip ngoi quc doanh
ó tng lờn nhanh chúng v tham gia ngy cng tớch cc vo th trng, lm tng
s sụi ng trong nn kinh t.
Luận văn tốt nghiệp Đào Thị Phúc

Trang5 1.2. c im ca khu vc kinh t ngoi quc doanh nc ta hin nay.
Trong nn kinh t th trng mi thnh phn kinh t u t ch trong hot
ng sn xut kinh doanh ca mỡnh. Chớnh sỏch kinh t m ó to c hi cho
kinh t ngoi quc doanh phỏt huy ht kh nng tim tng trong nn kinh t.
Trong nn kinh t th trng mi thnh phn kinh t u cú quyn bỡnh ng,
chớnh iu ny ó to nờn sc mnh v nhng th mnh riờng cho thnh phn
kinh t ngoi quc doanh.
Thnh phn kinh t ngoi quc doanh nc ta cú nhng c im sau:
- Ch ng trong hot ng sn xut kinh doanh v d thớch ng:
Ngi qun lý thng l ch s hu hoc l ngi cú vn ln nht nờn h c
quyn a ra cỏc quyt nh. Cng do quy mụ hot ng nh nờn h c t do
hnh ng, h cú kh nng t quyt, nờn h cú th chp ly nhng c hi kinh
doanh thun li. Vỡ vy, cỏc doanh nghip ngoi quc doanh cú s thớch ng
nhanh vi s thay i ca th trng. Vic thõm nhp vo th trng hng hoỏ

ch ca nú.
. Kh nng ti chớnh cũn nh bộ: Trong giai on u, phn ln cỏc doanh
nghip ngoi quc doanh u gp phi vn thiu vn. Cỏc t chc ti chớnh
thng e ngi khi ti tr cho cỏc doanh nghip ngoi quc doanh ny vỡ h cha
cú quỏ trỡnh kinh doanh, cha cú uy tớn v cha th to lp c kh nng tr
n. Do vy, cỏc doanh nghip ngoi quc doanh phn ln da vo ngun vn
chớnh t bn bố, thu hỳt vn qua hỡnh thc mua bỏn chuVic m rng doanh
nghip luụn b hn hp v ngun vn.
. Trỡnh cụng ngh sn xut cũn mc thp: Trỡnh cụng ngh l yu t
quyt nh n nng sut, cht lng v kh nng cnh tranh ca sn phm trờn
th trng. Hin ti cỏc doanh nghip ngoi quc doanh cú cụng ngh hin i
khụng nhiu, ch cú mt s cụng ty liờn doanh, cụng ty cú vn u t nc
ngoi c trang b mỏy múc v dõy truyn tiờn tin, cũn li s dng cỏc cụng
c th cụng , thiu ng b.
. Mụi trng sn xut kinh doanh cha n nh: Nn kinh t k hoch hoỏ tp
trung ó lm cho nn kinh t nc ta trỡ tr, khụng to ng lc thỳc y cỏc
LuËn v¨n tèt nghiÖp §µo ThÞ Phóc

Trang7
thành phần kinh tế nói chung và nền kinh tế ngoài quốc doanh nói riêng, phát
triển.

1.3.Vai trò của kinh tế ngoài quốc doanh đối với nền kinh tế nước ta.
Trong cơ chế mới, khu vực kinh tế ngoài quốc doanh đã dược phục hồi dần,
tạo điều kiện cho các thành phần kinh tế có khả năng cạnh tranh bình đẳng trên
thị trường. Với tinh thần tự chủ, năng động, sáng tạo, kinh tế ngoài quốc doanh
đã sớm thích nghi với những biến đổi thường xuyên của thị trường, đóng góp
không nhỏ cho nền kinh tế và ngày càng khẳng định vai trò không thể thiếu
được của mình trong nền kinh tế.
Thứ nhất, kinh tế ngoài quốc doanh phát triển tạo điều kiện thu hút lao động,

doanh tn ti v phỏt trin l phn úng gúp to ln cho ngõn sỏch Nh nc(
khong 30%) thụng qua thu v cỏc khon khỏc. Khu vc kinh t ngoi quc
doanh cú vai trũ iu ho thu nhp cng nh úng gúp vo ngõn sỏch Nh nc.
Th t, khu vc kinh t ngoi quc doanh úng gúp cho nn kinh t mt khi
lng hng hoỏ ln, dch v phc v tiờu dựng trong nc v xut khu.
Bng vic sn xut hng hoỏ, khu vc kinh t ngoi quc doanh ó gúp phn
to ln vo vic to ra s phong phỳ v chng loi hng hoỏ, nõng cao cht lng
sn phm, tng bc ci thin nõng cao i sng nhõn dõn. Do ú, c hi la
chn hng hoỏ v dch v ca ngi dõn tng lờn v cỏc doanh nghip phi ra
sc cnh tranh cú th tiờu th sn phm ca mỡnh nhanh nht. thng li
trong cnh tranh, cỏc doanh nghip ngoi quc doanh luụn tỡm cỏch nõng cao
cht lng sn phm, gim chi phớ t ú gim giỏ thnh.
Th nm, kinh t ngoi quc doanh l th trng ngõn hng huy ng vn,
gúp phn n nh lu thụng tin t.
Trong nn kinh t th trng, kinh t ngoi quc doanh ngy cng phỏt trin
c bit l khu vc kinh t t nhõn v cỏ th. Kinh t ngoi quc doanh ó phỏt
trin nhanh chúng c v quy mụ ln cht lng. Tớnh n thỏng 12 nm 2002, c
nc cú khong 36000 doanh nghip ngoi quc doanh. Cỏc nh sn xut u
m ti khon tin gi ti h thng ngõn hng thng mi. õy cú th coi l
ngun vn r v di do cho vic huy ng vn ca ngõn hng thng mi nu
h bit t chc tt cụng tỏc thanh toỏn, to ra nhiu dch v hn v thay i
phong cỏch lm vic vi khỏch hng.
Luận văn tốt nghiệp Đào Thị Phúc

Trang9
2.TN DNG NGN HNG I VI KINH T NGOI QUC DOANH
2.1. Tớn dng ngõn hng
2.1.1.Khỏi nim.
Tớn dng ngõn hng l quan h bng tin t gia mt bờn l ngõn hng- mt
t chc chuyờn kinh doanh trong lnh vc tin t, vi mt bờn l cỏc ch th cũn

c. Nguyên tắc có đảm bảo:Mọi khoản vay phải có một lượng giá trịtài sản đảm
bảo. Việc đảm bảo khoản vay nhằm phòng ngừa những rủi ro khi người vay gặp
trắc trở không trả được nợ. Đối với những doanh nghiệp có uy tín, có khả năng
tài chính và sản xuất kinh doanh ổn định luôn trả nợ sòng phẳng thì có thể dùng
tín chấp.
2.2. Phân loại tín dụng ngân hàng.
Có nhiều loại tín dụng khác nhau tuỳ theo phương thức phân chia, như phân
chia theo đối tượng quan hệ tín dụng, phân chia theo kỳ hạn, mục đích sử dụng
vốn vay, theo hình thức bảo đảm…
. Phân loại theo đối tượng quan hệ tín dụng:
-Tín dụng đối với kinh tế quốc doanh: là loại tín dụng liên quan đến các chủ
thể là thành phần kinh tế quốc doanh.
-Tín dụng đối với kinh tế tế ngoài quốc doanh: là loại tín dụng mà chủ thể đi
vay là thành phần kinh tế ngoài quốc doanh, bao gồm các doanh nghiệp tư nhân,
công ty TNHH, công ty cổ phần, hợp tác xã và các hộ kinh doanh cá thể, dân cư.
. Phân loại theo mục đích sử dụng:
-Tín dụng đối với bất động sản: Là loại tín dụng liên quan đến việc mua bán và
xây dựng nhà ở, đất đai…
-Tín dụng công nghiệp và thương mại: Là loại tín dụng ngắn hạn hoặc dài hạn
để bổ sung vốn ngắn hạn hoặc trung dài hạn cho các doanh nghiệp trong lĩmh
vực công nghiệp thương mại và dịch vụ.
-Tín dụng nông nghiệp: Là loại tín dụng để trang trải các chi phí sản xuất như
phân bón, thuốc trừ sâu, giống cây trồng, thức ăn gia súc, lao động nhiên liệu…
. Phân loại theo thời hạn:
-Tín dụng ngắn hạn: Tín dụng có thời hạn dưới 12 tháng và được sử dụng để bù
đắp những thiếu hụt vốn lưu động của các doanh nghiệp và các nhu cầu chi tiêu
ngắn hạn của cá nhân. Đối với NHTM tín dụng cá nhân chiếm tỷ trọng cao.
Luận văn tốt nghiệp Đào Thị Phúc

Trang11

Luận văn tốt nghiệp Đào Thị Phúc

Trang12
Hiu ỳng v bn cht ca cht lng tớn dng, phõn tớch v ỏnh giỏ ỳng
nhng tn ti v cht lng s giỳp cho ngõn hng tỡm c bin phỏp qun lý
thớch hp cú th ng vng trong nn kinh t th trng.
3.2. Cỏc nhõn t nh hng n cht lng tớn dng ngõn hng
a ra nhng gii phỏp hu hiu nhm nõng cao cht lng tớn dng i
vi khu vc kinh t ngoi quc doanh, cn phi quan tõm ti cỏc nhõn t nh
hng n nú, chỳng ta s ln lt xem xột cỏc nhõn t v phớa ngõn hng,
khỏch hng v cỏc nhõn t khỏc.
3.2.1. V phớa ngõn hng.
. Cht lng cỏn b: Con ngi luụn l yu t quyt nh n s thnh bi
trong mi hot ng kinh doanh núi chung v hot ng ngõn hng núi riờng.
Ngõn hng cn phi cú i ng cỏn b tớn dng gii, am hiu v th trng u
t vn. Trong b trớ s dng, ngi cỏn b cn phi sng lc k, thng xuyờn
bi dng nghip v v kin thc cn thit, cú o c v s liờm khit, bi l
ngi cỏn b tớn dng thiu trỏch nhim hay c tỡnh vi phm cú th gõy tn tht
rt ln cho ngõn hng.
. Cụng tỏc t chc b mỏy hot ng ca ngõn hng: Cụng tỏc sp xp cỏn
b, cỏc phũng ban mt cỏch khoa hc, linh hot v c th hoỏ nhm m bo
thc hin cỏc nguyờn tc tớn dng. S phi hp cht ch, nhp nhng gia cỏc
phũng ban, cỏc b phn thit lp quan h vi cỏc c quan phỏp lut, ti chớnh
qun lý cú hiu qu cỏc khon tớn dng.
. Chớnh sỏch tớn dng: Chớnh sỏch tớn dng phn ỏnh nh hng c bn cho
hot ng tớn dng, nú cú ý ngha quyt nh thnh cụng hay tht bi ca ngõn
hng. nõng cao cht lng tớn dng, ngõn hng cn phi cú chớnh sỏch phự
hp vi ng li phỏt trờn kinh t, ng thi kt hp c li ớch ca ngi
gi tin, ca ngõn hng v ngi vay tin.
. Kim soỏt ni b: õy l hot ng mang tớnh thng xuyờn v cn thit i

định pháp luật không rõ ràng, không đồng bộ và có nhiều kẽ hở rất khó khăn cho
ngân hàng trong mọi hoạt động.
. Thảm hoạ thiên nhiên: Các yếu tố do thiên nhiên gây ra lũ lụt, hoả hoạn,
động đất, dịch bệnh…có thể gây ra những thiệt hại không lường trước được cho
cả người và ngân hàng.

Luận văn tốt nghiệp Đào Thị Phúc

Trang14
CHNG II
HOT NG TN DNG I VI THNH PHN KINH T
NGOI QUC DOANH TI NHTM C PHN CHU HI
PHềNG

1.KHI QUT V NHTM C PHN CHU HI PHềNG.
1.1. Gii thiu chung.
Ngõn hng Thng mi c phn Chõu l mt ngõn hng thng mi c
phn Vit Nam ng ký hot ng ti nc Cng ho xó hi Ch ngha Vit
Nam. Chi nhỏnh NHTM C phn chõu Hi Phũng c thnh lp theo quyt
nh s 0032/NH-GP ngy 15/12 /1995 ca thnh ph Hi Phũng. õy l mt
chi nhỏnh ph thuc, cú tr s ti 69 in Biờn Ph Hi Phũng. Hot ng