BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI
----------------------------

ĐÀO VĂN HUÂN

QUẢN LÝ DỊCH VỤ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI
NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN
NÔNG THÔN VIỆT NAM- CHI NHÁNH TỈNH HÀ NAM

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ

HÀ NỘI, NĂM 2019


BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI
----------------------------

ĐÀO VĂN HUÂN

QUẢN LÝ DỊCH VỤ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI
NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN
NÔNG THÔN VIỆT NAM- CHI NHÁNH TỈNH HÀ NAM

CHUYÊN NGÀNH
MÃ SỐ

: QUẢN LÝ KINH TẾ
: 60 34 04 10


của các thầy cô, gia đình và bạn bè trong suốt quá trình học tập, công tác.
Tác giả xin gửi lời cảm ơn chân thành tới:
- Người hướng dẫn khoa học : GS.TS Nguyễn Bách Khoa
- Các thầy cô giáo Khoa Sau đại học và các thầy cô giáo khoa Quản lý Kinh
Tế – Trường Đại học Thương Mại.
- Lãnh đạo Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi
nhánh tỉnh Hà Nam đã tạo điều kiện cho tác giả tiến hành khảo sát và các đồng
nghiệp, bạn bè đã giúp đỡ và cung cấp tài liệu cho tác giả trong quá trình học tập,
công tác và thực hiện luận văn thạc sĩ.
Mặc dù đã có nhiều cố gắng để hoàn thành luận văn bằng tất cả sự nhiệt tình
và năng lực của bản thân, tuy nhiện luận văn không tránh khỏi những thiếu sót. Tác
giả rất mong nhận được ý kiến đóng góp chân thành để bản luận văn được hoàn
thiện hơn.
Trân trọng cảm ơn!
Tác giả luận văn

Đào Văn Huân


iii

MỤC LỤC
1. Tên đề tài.............................................................................................................. 1
2. Tính cấp thiết của đề tài.......................................................................................1
3. Tổng quan các công trình nghiên cứu.................................................................2
4. Mục tiêu và nhiệm vụ nghiên cứu đề tài..............................................................7
5. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu........................................................................7
6. Phương pháp nghiên cứu.....................................................................................8
7. Kết cấu luận văn..................................................................................................9
CHƯƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ QUẢN LÝ

1.4.2. Bài học kinh nghiệm rút ra đối với Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển
nông thôn Việt Nam - chi nhánh Hà Nam..............................................................47
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG QUẢN LÝ DỊCH VỤ CHO VAY TIÊU DÙNG
TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT
NAM - CHI NHÁNH TỈNH HÀ NAM..................................................................49
2.1. Khái quát tổ chức và hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông
nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh tỉnh Hà Nam....................49
2.1.1 Khái quát đặc điểm kinh tế - xã hội tỉnh Hà Nam và hoạt động dịch vụ cho
vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi
nhánh tỉnh Hà Nam................................................................................................49
2.1.2 Khái quát tổ chức bộ máy và nhân lực dịch vụ cho vay tiêu dùng tại Ngân
hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh tỉnh Hà Nam. 51
Sơ đồ 2.1. Cơ cấu tổ chức của chi nhánh...............................................................53
Sơ đồ 2.1: Cơ cấu nhân sự phân theo trình độ......................................................55
Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn của NHNo&PTNT Việt Nam - chi nhánh tỉnh
Hà Nam trong giai đoạn năm 2013-2017................................................................56
Biểu đồ 2.1: Tình hình huy động vốn của NHNo&PTNT Việt Nam CN tỉnh Hà
Nam trong giai đoạn năm 2013-2017.....................................................................57
Bảng 2.2: Tình hình sử dụng vốn của NHNo&PTNT Việt Nam - chi nhánh tỉnh
Hà Nam trong giai đoạn năm 2013-2017................................................................58
Biểu đồ 2.2: Tình hình sử dụng vốn của NHNo&PTNT Việt Nam - chi nhánh tỉnh
Hà Nam trong giai đoạn năm 2013-2017................................................................59
Bảng 2.3: Kết quả kinh doanh của NHNo&PTNT Việt Nam - chi nhánh tỉnh Hà
Nam trong giai đoạn năm 2013 – 2017...................................................................60
2.2. Thực trạng quản lý dịch vụ cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và
Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh tỉnh Hà Nam....................................62


v


Hà Nam giai đoạn 2013 – 2017...............................................................................87


vi

Bảng 2. 11: Tỷ lệ nợ quá hạn cho vay tiêu dùng của NHNo&PTNT Việt Nam CN tỉnh Hà Nam giai đoạn 2013 – 2017.................................................................88
Biểu đồ 2. 10: Tỷ lệ nợ quá hạn cho vay tiêu dùng của NHNo&PTNT Việt Nam CN tỉnh Hà Nam giai đoạn năm 2013-2017...........................................................89
2.2.4. Thực trạng hoạt động nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng từ
cảm nhận khách hàng về chất lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng...........................90
2.3. Đánh giá chung và nguyên nhân thực trạng...................................................93
2.3.1. Những ưu điểm và điểm mạnh.....................................................................93
2.3.2. Những hạn chế và điểm yếu.........................................................................93
2.3.3. Những nguyên nhân hạn chế tồn tại............................................................95
CHƯƠNG 3: MỘT SỐ QUAN ĐIỂM VÀ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN
LÝ DỊCH VỤ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ
PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH HÀ NAM THỜI
GIAN TỚI............................................................................................................... 99
3.1. Định hướng chiến lược phát triển kinh doanh và quan điểm hoàn thiện quản
lý dịch vụ cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn
Việt Nam - chi nhánh tỉnh Hà Nam đến năm 2025................................................99
3.1.1. Dự báo thị trường cho vay tiêu dùng tỉnh Hà Nam và của Ngân hàng Nông
nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh tỉnh Hà Nam đến năm
2025......................................................................................................................... 99
3.1.2. Định hướng chiến lược phát triển kinh doanh nói chung và dịch vụ cho vay
tiêu dùng nói riêng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông Việt Nam chi nhánh tỉnh Hà Nam đến năm 2025.................................................................100
3.1.3. Quan điểm hoàn thiện quản lý dịch vụ cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng
Nông nghiệp và Phát triển Nông Việt Nam - chi nhánh tỉnh Hà Nam đến năm
2025....................................................................................................................... 101
3.2. Nhóm giải pháp hoàn thiện quản lý dịch vụ cho vay tiêu dùng...................102
3.2.1. Về hoàn thiện hoạch định triển khai..........................................................102


Cho vay tiêu dùng

CBNV

Cán bộ nhân viên

CNNHTM

Chi nhánh Ngân hàng thương mại

CN

Chi nhánh

HĐTD

Hợp đồng tín dung

KH

Khách hàng

QLNN

Quản lý nhà nước

NHNo&PTNT

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn

DỊCH VỤ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG..............10
THƯƠNG MẠI.....................................................................................................10
1.1. Dịch vụ cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại..................................10
1.1.1 Khái niệm, vai trò và nguyên tắc dịch vụ cho vay tiêu dùng của các Ngân
hàng thương mại.....................................................................................................10
1.1.2. Phân loại và đặc điểm của dịch vụ cho vay tiêu dùng của các Ngân hàng
thương mại.............................................................................................................. 13
1.2. Quản lý dịch vụ cho vay tiêu dùng tại chi nhánh Ngân hàng thương mại.....19
1.2.1. Khái niệm quản lý dịch vụ cho vay tiêu dùng tại chi nhánh Ngân hàng
thương mại.............................................................................................................. 19
1.2.2. Hoạch định triển khai dịch vụ cho vay tiêu dùng tại chi nhánh..................21
1.2.3. Tổ chức thực hiện dịch vụ cho vay tiêu dùng tại chi nhánh........................25
1.2.4. Kiểm tra kiểm soát dịch vụ cho vay tiêu dùng tại chi nhánh Ngân hàng
thương mại.............................................................................................................. 33
1.2.5. Tiêu chí đánh giá quản lý dịch vụ cho vay tiêu dùng tại chi nhánh............35
1.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến quản lý dịch vụ cho vay tiêu dùng tại chi nhánh
Ngân hàng thương mại...........................................................................................39
1.3.1. Các nhân tố môi trường, thể chế, chính sách vĩ mô.....................................39
1.3.2. Các nhân tố thị trường dịch vụ cho vay tiêu dùng tại Hà Nam...................40
1.3.3. Các nhân tố tác động quản lý từ Hội sở tới chi nhánh................................42
1.3.4. Các nhân tố tác động quản lý tại chí nhánh................................................42


x

1.4. Kinh nghiệm thực hiện quản lý dịch vụ cho vay tiêu dùng tại một số chi
nhánh và bài học rút ra với Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt
Nam - chi nhánh tỉnh Hà Nam...............................................................................44
1.4.1. Kinh nghiệm thực hiện ở một số chí nhánh Ngân hàng thương mại chọn
điển hình.................................................................................................................44

2.2.1. Thực trạng hoạch định triển khai dịch vụ cho vay tiêu dùng.....................62
2.2.2. Thực trạng tổ chức thực hiện dịch vụ cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng
Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh tỉnh Hà Nam..........66
Bảng 2.4: Doanh số cho vay tiêu dùng của NHNo&PTNT Việt Nam - chi nhánh
tỉnh Hà Nam trong giai đoạn năm 2013 – 2017......................................................71
Biểu đồ 2.4: Doanh số cho vay tiêu dùng của NHNo&PTNT Việt Nam - chi nhánh
tỉnh Hà Nam giai đoạn 2013-2017..........................................................................72
Bảng 2.5: Dư nợ cho vay tiêu dùng của NHNo&PTNT Việt Nam - chi nhánh tỉnh
Hà Nam giai đoạn năm 2013-2017.........................................................................73
Biểu đồ 2.5: Tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng trên tổng dư nợ của
NHNo&PTNT Việt Nam - chi nhánh tỉnh Hà Nam giai đoạn 2013-2017..............74
Bảng 2.6: Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời gian của NHNo&PTNT Việt
Nam - chi nhánh tỉnh Hà Nam giai đoạn 2013-2017..............................................75
Biểu đồ 2.6: Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời gian của NHNo&PTNT
Việt Nam - chi nhánh tỉnh Hà Nam giai đoạn 2013-2017......................................76
Bảng 2.7: Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo mục đích sử dụng vốn của
NHNo&PTNT Việt Nam - chi nhánh tỉnh Hà Nam giai đoạn 2013 – 2017...........76
Bảng 2. 8: Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo phương thức cho vay của
NHNo&PTNT Việt Nam - chi nhánh tỉnh Hà Nam giai đoạn 2013 – 2017...........78
Biểu đồ 2.7: Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo phương thức cho vay của
NHNo&PTNT Việt Nam - chi nhánh tỉnh Hà Nam giai đoạn 2013-2017..............79
2.2.3. Thực trạng kiểm tra, kiểm soát dịch vụ cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng
Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh tỉnh Hà Nam..........81
Bảng 2. 9: Doanh thu cho vay tiêu dùng của NHNo&PTNT Việt Nam - CN tỉnh
Hà Nam giai đoạn 2013 – 2017...............................................................................83
Biểu đồ 2. 8: Doanh thu cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT Việt Nam - CN tỉnh Hà
Nam giai đoạn 2013 – 2017.....................................................................................85
Bảng 2. 10: Chi phí cho vay tiêu dùng của NHNo&PTNT Việt Nam - CN tỉnh Hà
Nam giai đoạn năm 2013 – 2017.............................................................................86
Biểu đồ 2. 9: Chi phí cho vay tiêu dùng của NHNo&PTNT Việt Nam - CN tỉnh

3.2.2. Về tổ chức thực hiện...................................................................................103
3.2.3. Về kiểm tra, kiểm soát................................................................................107


xiii

3.3. Nhóm giải pháp đảm bảo nguồn lực cho hoàn thiện quản lý dịch vụ cho vay
tiêu dùng...............................................................................................................108
3.3.1. Phát triển hiện đại hóa công nghệ ngân hàng............................................108
3.3.2. Phát triển ngân quỹ và tài trợ quản lý dịch vụ cho vay tiêu dùng.............109
3.3.3. Tăng cường vận dụng marketing ngân hàng.............................................109
3.3.4. Phát triển chất lượng đội ngũ nhân lực tiêu dùng bán lẻ...........................119
3.3.5. Phát triển phân cấp quản lý dịch vụ cho vay tiêu dùng với Chi nhánh....120
KẾT LUẬN..........................................................................................................122
TÀI LIỆU THAM KHẢO...................................................................................124
“PHỤ LỤC 1........................................................................................................126
PHIẾU KHẢO SÁT VỀ CHẤT LƯỢNG DỊCH VỤ..........................................126
“PHỤ LỤC 2........................................................................................................128
TỔNG HỢP KẾT QUẢ ĐIỀU TRA...................................................................128


1

MỞ ĐẦU
1. Tên đề tài
“Quản lý dịch vụ cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển
Nông thôn Việt Nam - chi nhánh tỉnh Hà Nam”.
2. Tính cấp thiết của đề tài
Ở Việt Nam trong những năm gần đây, cùng với sự phát triển của nền kinh tế,
nhu cầu tiêu dùng của người dân càng tăng cao. Tuy nhiên không phải lúc nào nhu

là một vấn đề cần được đặt ra để Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn
Việt Nam -chi nhánh tỉnh Hà Nam khai thác hết tiềm năng, thế mạnh của mình
nhằm mở rộng hoạt động kinh doanh, giảm thiểu rủi ro và gia tăng lợi nhuận trong
hoạt động kinh doanh. Xuất phát từ thực tế đó tác giả đã tiến hành lựa chọn đề tài:
"Quản lý dịch vụ cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông
thôn Việt Nam - chi nhánh tỉnh Hà Nam " làm luận văn nghiên cứu.
3. Tổng quan các công trình nghiên cứu
3.1. Tổng quan các công trình nghiên cứu nước ngoài
Có khá nhiều các công trình nghiên cứu nước ngoài đề cập đến các khía cạnh
khác nhau của đề tài chúng tôi lựa chọn như: quản lý hoạt động cho vay, hiệu quả
hoạt động của ngân hàng, phát triển thị trường dịch vụ cho vay tiêu dùng (CVTD),
…
Trước hết phải kể đến nghiên cứu đáng chú ý của nhóm tác giả Chen Junyi và
Shuping Han (2012) của Trường Đại học kinh doanh về đề tài “Research on the
credit management of commercial banks of Lianyungang City for the SMEs” (tạm
dịch là nghiên cứu về quản lý tín dụng dành cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ của
các ngân hàng thương mại tại thành phố Liên Vân Cảng) được đăng trên Kỷ yếu
Hội thảo quốc tế của Trung Quốc. Tác giả phân tích những vấn đề bất cập còn tồn
tại trong việc quản lý tín dụng dành cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa của các ngân
hàng thương mại ở Liên Vân Cảng, những chính sách quản lý yếu kém, thiếu linh
hoạt, thiếu hệ thống phòng ngừa rủi ro và hệ thống thông tin phản hồi từ khách hàng
do đó tình trạng nợ xấu, nợ khó đòi gia tăng, ảnh hưởng không nhỏ tới ngân hàng.
Các tác giả đưa ra giải pháp là cần xây dựng nền văn hóa quản trị rủi ro tốt, xây
dựng tốt mối quan hệ giữa ngân hàng và doanh nghiệp.


3

Một nghiên cứu khác của nhóm tác giả người Nigeria là Uwalomwa Uwuigbe
và các đồng nghiệp (2015) về đề tài “Credit management and bank performance of

thị phần cung ứng dịch vụ của ngân hàng tại các thị trường tiềm năng hoặc đang
phát triển.
Một vấn đề nữa được các nhà nghiên cứu nước ngoài đề cập là đề tài
“Agricultural credit and economic growth in rural areas” (Valentina Hartarska et all,
2015). Mục tiêu của nghiên cứu là đánh giá mối quan hệ giữa hoạt động cho vay
khu vực nông thôn của hệ thống các ngân hàng và tín dụng nông thông (FCS) với
tăng trưởng kinh tế trong giai đoạn 1991-2010. Tác giả đã chứng minh rằng có mối
quan hệ tỷ lệ thuận giữa tín dụng nông nghiệp và tăng trưởng GDP nông nghiệp trên
hộ nông dân.
3.2. Tổng quan các công trình nghiên cứu trong nước
Ở Việt Nam đã có những công trình nghiên cứu có liên quan đến đề tài theo
nhiều góc độ khác nhau, cụ thể :
Trong cuốn “Marketing thương mại” của GS.TS Nguyễn Bách Khoa và
PGD.TS Nguyễn Hoàng Long (NXBTK - Năm 2005) được biên soạn và xuất bản
đề cập các nội dung như: Phân tích hành vi của khách hàng; Dự báo và các loại hình
chiến lược marketing; Các quyết định marketing mặt hàng kinh doanh; Các quyết
định giá kinh doanh; Các quyết định kênh phân phối; Các quyết định xúc tiến hỗn
hợp; Các quyết định marketing dịch vụ… góp phần vào giúp việc quản lý dịch vụ
cho“vay tiêu dùng của các ngân hàng rất hiệu quả trong khâu phân tích khách hàng,
quyết định các kênh phân phối, quyết định marketing dịch vụ để tăng dư nợ.”
PGS.TS Nguyễn Hoàng Long và PGS. TS Nguyễn Hoàng Việt (2015) trong
cuốn sách “Quản trị chiến lược” sách đã nêu ra những nguyên lý cơ bản về quản trị
chiến lược được xác định 3 giai đoạn: Xây dựng – Thực thi – Kiểm soát chiến lược
quản lý. Nghiên cứu đã đưa ra một số tình huống có liên quan đến quản trị chiến
lược trong lĩnh vực quản lý kinh tế và quản lý tín dụng góp phần vào việc giúp ngân
hàng có thể quản trị hoạt động tín dụng của ngân hàng ngày càng hiệu quả hơn
trong điều kiện cạnh tranh hiện nay giữa các định chế tài chính.
Nguyễn Văn Tiến (2013) có giáo trình “Quản trị ngân hàng thương mại”. Nội
dung giáo trình hướng dẫn nghiên cứu những nguyên lý về hoạt động ngân hàng,


Luận văn thạc sỹ của tác giả Nguyễn Thị Đăng Thủy (2014) với đề tài “Mở
rộng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi


6

nhánh Đà Nẵng”. Nội dung luận văn tập trung phân tích các chỉ tiêu đánh giá phát
triển cho vay tiêu dùng, từ đó phân tích thực trạng cho vay tại chi nhánh Đà Nẵng
và đưa ra các giải pháp khắc phục những hạn chế còn tồn tại nhằm hoàn thiện chính
sách khách hàng, thị trường, sản phẩm, tăng cường tiếp thị.
Các công trình và tài liệu tham khảo trên đây là cơ sở để tác giả tham khảo và
xây dựng đề tài, để xác lập quan điểm, hoàn thiện luận văn. Trong luận văn bên
cạnh việc kế thừa các nghiên cứu đi trước, tác giả cũng kết hợp với những tài liệu
và số liệu tìm hiểu được từ thực tiễn để nhận xét và đánh giá về tình hình của việc
mở rộng cho vay khách hàng cá nhân trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn để từ
đó đề xuất một số giải pháp nhằm ổn định và phát triển nâng cao hiệu quả vốn vay,
mở rộng cho vay phục vụ nông nghiệp, nông thôn tại chi nhánh.
Các vấn đề của NHTM đã được nhiều tác giả nghiên cứu, song đến nay, các đề
tài mới chỉ thực hiện việc đánh giá nghiên cứu trong phạm vi hẹp như tại một chi
nhánh của NHNo&PTNT; hoặc cũng có đề tài phạm vi rộng lớn là toàn hệ thống mà
chưa nghiên cứu cụ thể quản lý hoạt động cho vay của NHNo&PTNT cho cá nhân
trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh, phát
triển dịch vụ cho vay của NHNo&PTNT.
Có thể thấy rằng, việc nghiên cứu “Quản lý dịch vụ cho vay tiêu dùng tại
NHNo&PTNT Việt Nam - CN tỉnh Hà Nam” mang tính cấp thiết và ý nghĩa thực
tiễn quan trọng trong việc nâng cao chất lượng cho vay và phát triển bền vững của
NHNo&PTNT CN tỉnh Hà Nam. Tại NHNo&PTNT Việt Nam - CN tỉnh Hà Nam
chưa có công trình nào đi sâu nghiên cứu một cách cụ thể về mặt lý luận, thực tiễn
và đề xuất các giải pháp quản lý về vấn đề trên.
Với mục tiêu tìm ra giải pháp quản lý dịch vụ cho vay tiêu dùng từ thực trạng

dùng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh
tỉnh Hà Nam.
- Phạm vi thời gian: Đề tài sử dụng số liệu hoạt động, số liệu khảo sát của Chi
nhánh từ 2013 – 2017, định hướng và đề xuất đến năm 2025.


8

6. Phương pháp nghiên cứu
Đề tài nghiên cứu thông qua các chỉ tiêu về doanh số và mức độ rủi ro từ đó có
những giải pháp đưa ra để NHNo&PTNT Việt Nam – CN tỉnh Hà Nam có thể nâng cao
hiệu quả quản lý cho vay tiêu dùng trong thời gian tới.
* Phương pháp thống kê so sánh
Là phương pháp sử dụng phổ biến trong phân tích để xác định mức độ xu thế
biến động của các chỉ tiêu phân tích. Phương pháp cho phép ta phát hiện những
điểm giống nhau và khác nhau giữa các thời điểm nghiên cứu đã và đang tồn tại
trong những giai đoạn lịch sử phát triển nhất định đồng thời giúp phân tích được các
động thái phát triển của chúng.
* Phương pháp phân tích tổng hợp
Là phương pháp đánh giá tổng hợp, kết hợp với hệ thống hóa để có thể nhận
định về tình hình hoạt động chung và nêu ra các điểm mạnh, điểm yếu trong việc
cung cấp dịch vụ ngân hàng cho khách hàng, để đánh giá khả năng cạnh tranh của
ngân hàng trong thời điểm hiện tại và định hướng phát triển trong tương lai.
* Phương pháp hệ thống
Hệ thống là tập hợp các yếu tố có mối quan hệ biện chứng với nhau tạo thành
một chỉnh thể trọn vẹn, ổn định và có qui luật vận động tổng hợp. Trong thực tiễn,
mọi sự vật hiện tượng là một chỉnh thể toàn vẹn thì bao giờ cũng là một hệ thống
được cấu trúc bởi nhiều bộ phận, nhiều thành tố. Các bộ phận này có vị trí độc lập,
có chức năng riêng và có những qui luật vận đổng riêng nhưng chúng lại có quan hệ
biện chứng với nhau, theo mối quan hệ chức năng và vận động theo qui luật của

10

CHƯƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ QUẢN LÝ
DỊCH VỤ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG
THƯƠNG MẠI

1.1. Dịch vụ cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm, vai trò và nguyên tắc dịch vụ cho vay tiêu dùng của các
Ngân hàng thương mại
a) Khái niệm dịch vụ cho vay tiêu dùng
Cho vay tiêu dùng là các khoản vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm, chi
tiêu của người tiêu dùng, bao gồm cá nhân và hộ gia đình, các khoản cho vay tiêu
dùng là nguồn tài chính rất quan trọng đối với người tiêu dùng để có thể trang trải
các nhu cầu trong cuộc sống như: nhà ở, phương tiện đi lại, học tập, sinh hoạt, du
lịch, y tế....trước khi họ có đủ khả năng tài chính để chi trả.
b) Vai trò của dịch vụ cho vay tiêu dùng
* Đối với khách hàng
Có thể nói, tiêu dùng là nhu cầu tất yếu của con người, đã là con người trong
xã hội và trong thời đại nào thì cũng không thể không có nhu cầu về ăn, mặc, ở, đi
lại…Nếu trong hoàn cảnh khó khăn con người chỉ có nhu cầu ăn no mặc ấm thì
trong điều kiện kinh tế phát triển hơn, nhu cầu đó chuyển dần thành ăn ngon mặc
đẹp. Trong điều kiện hiện nay, khi đời sống nhân dân ngày càng được nâng cao, nhu
cầu tiêu dùng của nhiều cá nhân đang tăng lên, đặc biệt với các hàng hoá có giá trị
lớn như ô tô, xe máy, mua sắm nhà cửa. Cho vay tiêu dùng đem lại cơ hội cho
khách hàng thỏa mãn những nhu cầu thiết yếu cũng như xa xỉ đó.
Khách hàng là người hưởng lợi trực tiếp khi sử dụng các sản phẩm cho vay
tiêu dùng của ngân hàng. Họ có thể được hưởng các tiện ích ngay khi chưa tích lũy
đủ tiền để trang trải cho các nhu cầu mua sắm, chi tiêu, đặc biệt, trong trường hợp
cá nhân hộ gia đình có nhu cầu chi tiêu mang tính cấp bách như chi tiêu cho giáo
dục và y tế. Mặt khác, người tiêu dùng hiện đại cũng biết cách thỏa mãn nhu cầu