GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NHNo và PTNT ĐỊNH CÔNG
1. Những mục tiêu hoạt động của chi nhánh
1.1. Những mục tiêu hoạt động chung
Là một chi nhánh của NHNo&PTNT Việt Nam, chi nhánh Định Công có
những định hướng hoạt động kinh doanh theo những mục tiêu phát triển của
toàn hệ thống ngân hàng nói chung và NHNo&PTNT Việt Nam nói riêng. Chi
nhánh trong tương lai có những định hướng nhằm mở rộng các đối tượng khách
hàng. Tìm kiếm và khai thác các khách hàng tiềm năng. Trong những năm tới
chi nhánh NHNo&PTNT Định Công sẽ chú trọng phát triển về mảng dịch vụ cá
nhân, hoạt động này trong tương lai sẽ được mở rộng, phát triển nhằm nâng cao
hiệu quả, tạo nguồn thu lớn hơn cho chi nhánh.
Để mở rộng hoạt động, tạo uy tín, chi nhánh sẽ quan tâm tới việc nâng
cao chất lượng sản phẩm dịch vụ cung ứng, đồng thời phát triển và hoàn thiện
các loại hình sản phẩm cho vay tiêu dùng. Tạo điều kiện cho khách hàng được
hưởng đầy đủ lợi ích từ những sản phẩm mà chi nhánh cung cấp. Với phương
châm của NHNo&PTNT Việt Nam là “Hoạt động nhằm hướng tới khách hàng”,
chi nhánh NHNo&PTNT Định Công trong tương lai cũng có những mục tiêu
hoạt động nhằm thu hút ngày càng nhiều khách hàng tới giao dịch tại chi nhánh.
Năm 2007, chi nhánh NHNo&PTNT Định Công đã đặt ra những mục
tiêu hoạt động cụ thể để thực hiện những kế hoạch được NHNo&PTNT Thăng
Long.
Bảng 3.12: Kế hoạch huy động vốn năm 2007
Đơn vị: Tỷ VNĐ
ST
T
Nguồn vốn
Kế hoạch
năm2007
Tăng trưởng so với năm
2006
Số tuyệt đối

dưới 24 tháng
20 10 1
2.3
Tiền gửi có kì hạn trên 24
tháng

(Nguồn: Kế hoạch kinh doanh năm 2007)
Bảng 3.13: Kế hoạch sử dụng vốn
Đơn vị tính: Tỷ VNĐ
ST
T
Sử dụng vốn
Kế hoạch
năm 2007
Tăng trưởng so với năm
2006
Số tuyệt đối
Số tương
đối(%)
A Tổng số dư nợ 300 50 0.2
(*) Nợ quá hạn 6 -14 -0.7
I Nội tệ
1
Dư nợ nội tệ thông
thường
300 50 0.2
1.1 Dư nợ ngắn hạn 240 30 0.142857
1.2 Dư nợ trung hạn 60 20 0.5
1.3 Dư nợ dài hạn
2

vốn để phát triển kinh tế. Hiện nay các NHTM đều tích cực tìm ra những giải
pháp hợp lý nhất để mở rộng qui mô hoạt động tín dụng của ngân hàng mình.
Tuỳ theo những đặc điểm của mỗi ngân hàng, tình hình kinh tế- xã hội từng thời
kì mà mỗi ngân hàng có những chiến lược khác nhau với hoạt động tín dụng
của mình.
Chi nhánh NHNo&PTNT Định Công cũng xác định mở rộng hoạt động
tín dụng là một chiến lược phát triển của mình. Trong hoạt động tín dụng tại chi
nhánh, cho vay tiêu dùng luôn được quan tâm đặc biệt. Mục tiêu hoạt động cho
vay tiêu dùng tại chi nhánh NHNo&PTNT Định Công trong thời gian tới là sẽ
không ngừng mở rộng và phát triển các loại hình cho vay tiêu dùng. Bằng cách
tăng cường hơn nữa các phương thức cho vay tiêu dùng đã cung ứng và mở
rộng một số phương thức cho vay tiêu dùng mới như: Cho vay tiêu dùng phi trả
góp, cho vay tiêu dùng tuần hoàn…
Bên cạnh đó chi nhánh NHNo&PTNT Định Công trong thời gian tới sẽ
tăng cường đầu tư phát triển công nghệ ngân hàng, đào tạo cán bộ về nghiệp vụ
tín dụng tiêu dùng. Nguồn cán bộ có chất lượng có thể giúp cho chi nhánh mở
rộng hơn nữa hoạt động cho vay tiêu dùng. Thông qua việc gửi cán bộ đi đào
tạo, tham gia các khoá đào tạo do NHNo&PTNT Việt Nam tổ chức, đi học hỏi
kinh nghiệm của các ngân hàng khác…
Việc tăng cường hơn nữa công tác kiểm tra, giám sát hoạt động cho vay
tiêu dùng, nhằm hạn chế rủi ro cho hoạt động này cũng là một mục tiêu hoạt
động quan trọng tại chi nhánh.
Phải khẳng định cho vay tiêu dùng là một hình thức tín dụng quan trọng
của chi nhánh nên mục tiêu hoạt động cho hoạt động này luôn được chi nhánh
quan tâm và thực hiện. Các mục tiêu này đều nhằm cung cấp cho khách hàng
những lợi ích đầy đủ nhất từ sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng.
2. Các giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh NHNo&PTNT Định Công
2.1. Mở rộng nguồn vốn huy động.
Nếu như nguồn vốn sở hữu đóng vai trò sống còn trong việc duy trì các
hoạt động thường nhật của ngân hàng, thì nguồn vốn huy động được lại đóng

đa không có tài sản đảm bảo với cán bộ công nhân viên trong khu vực Nhà nước
là 55 triệu/một người, với số tiền này này nếu có nhu cầu mua nhà hay mua đất
khách hàng đều gặp khó khăn. Như vậy nhiều khách hàng sẽ không muốn vay
vốn tại chi nhánh khi với mức cho vay tối đa tại đó không thể đáp ứng những
nhu cầu của họ. Do vậy muốn mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng, chi nhánh
NHNo&PTNT Định Công cần có những mức vay tối đa linh hoạt cho các đối
tượng khách hàng khác nhau.
Về thời hạn các khoản vay chi nhánh cũng cần có những thời hạn linh
hoạt. Hiện tại chi nhánh chưa có hình thức cho vay tiêu dùng dài hạn, đây là
một hạn chế của chi nhánh vì các hình thức vay phục vụ nhu cầu sửa chữa, mua
nhà , mua đất…chiểm tỷ trọng cao trong tổng doanh số cho vay của chi nhánh,
mà các hình thức này khách hàng thường muốn có nguồn vốn có qui mô vốn
lơn và thời hạn sử dụng dài. Do vậy khi một khách hàng chứng minh được thu
nhập của họ cao và ổn định thì chi nhánh cũng nên gia hạn thêm thời hạn cho
vay. Chi nhánh cần linh hoạt trong việc qui định thời hạn trả nợ của khách hàng,
trong một số trường hợp đặc biệt khách hàng gặp những sự cố ngoài ý muốn
dẫn đến việc không thể trả nợ đúng hạn cho ngân hàng nhưng vẫn có thiện ý
muốn trả, thì chi nhánh có thể xem xét và gia hạn nợ cho khách hàng. Việc này
không những giúp cho khách hàng có đủ thời gian để thu xếp tiền trả nợ ngân
hàng mà còn tạo niềm tin và uy tín cho chi nhánh đối với khách hàng.
Lãi suất cứng nhắc là một hạn chế của hoạt động cho vay tiêu dùng. Các
ngân hàng đều coi cho vay tiêu dùng là hoạt động chứa đựng rủi ro cao nên yêu
cầu lãi suất với người vay tương đối cao (Thường cao hơn so với các hình thức
cho vay khác từ 1-2%/ năm), nhưng có một nghịch lý là các khoản vay này để
đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của khách hàng chứ không phải là để nhằm mục tiêu
sinh lời. Do vậy các ngân hàng muốn mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng cần
có một chính sách lãi suất hợp lý vừa đảm bảo bù đắp được chi phí của ngân
hàng và có lãi vừa có thể thu hút được khách hàng. Chi nhánh cũng cần có
nhứng chính sách lãi suất hấp dần và phù hợp với từng loại hình cho vay tiêu
dùng cũng như phù hợp với từng đối tượng khách hàng cụ thể. Với những khách