Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay đối với DNNQD tại Chi nhánh Ngân hàng
Đầu tư và Phát triển Hà Thành
3.1. Định hướng kinh doanh của Chi nhánh trong thời gian tới:
3.1.1. Định hướng chung hoạt động của Chi nhánh trong thời gian tới:
Hà Nội là trung tâm kinh tế chính trị của cả nước, trên địa bàn tập trung
nhiều doanh nghiệp hoạt động kinh doanh trên nhiều lĩnh vực sản xuất, dịch vụ
đa dạng với đội ngũ lao động có trình độ, dân trí cao, rất thuận lợi và tạo ra thị
trường lớn cho thị trường lớn cho các Ngân hàng phát triển các dịch vụ trên cơ
sở ứng dụng của nền công nghệ tiên tiến. Tuy vậy, địa bàn Hà Nội là khu vực
tập trung nhiều các Ngân hàng đang hoạt động, để có thể tồn tại và phát triển,
các Ngân hàng trên địa bàn phải cạnh tranh quyết liệt trên tất cả các mặt: Mở
rộng mạng lưới giao dịch, cạnh tranh lãi suất, tăng chất lượng dịch vụ. Đối với
Chi nhánh Hà Thành, trên cơ sở định hướng phát triển kinh tế xã hội của Hà Nội
và định hướng hoạt động của ngành ngân hàng Việt Nam năm 2007, mục tiêu
định hướng đề án tái cơ cấu đến năm 2008 của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển
Việt Nam, kế hoạch kinh 5 năm giai đoạn 2006-2010,Chi nhánh xác định: Tiếp
tục tăng trưởng và phát triển bền vững; lấy an toàn, chất lượng và hiệu quả làm
mục tiêu hàng đầu trong hoạt động; đổi mới cách thức quản lí, quản trị kinh
doanh, quản trị điều hành, hướng tới các chuẩn mực và thông lệ quốc tế của một
ngân hàng hiện đại. Đẩy mạnh hoạt động dịch vụ theo hướng tập trung vào các
dịch vụ phi tín dụng, dịch vụ tài chính, đưa vào khai thác các sản phẩm dịch vụ
mới. Đảm bảo tỷ trọng nguồn thu phi lãi trong chênh lệch thu chi là trên 50%
Các chỉ tiêu cụ thể của chi nhánh như sau:
Bảng 9: Kế hoạch năm 2007
Stt Chỉ tiêu Đơn vị tính Kế hoạch năm 2007
1 Huy động vốn bình quân tỷ VNĐ 2.700,00
2 Huy động vốn cuối kì Tỷ VNĐ 4.450,00
3 Giới hạn dư nợ tín dụng cuối kì Tỷ VNĐ 1.500,00
4 DPRR phải trích Tỷ VNĐ 24,70
5 Tỷ lệ nợ quá hạn % 1,00
6 Dư nợ quá hạn Tỷ VNĐ 15,00

Các doanh nghiệp sở hữu các giấy tờ có giá như thương phiếu, tín, trái
phiếu chưa đến hạn thanh toán nhưng doanh nghiệp có nhu cầu chi tiêu đột xuất
thì có thể đem những chứng từ có giá này đến ngân hàng xin chiết khấu. Chiết
khấu là một nghiệp vụ tín dụng ngắn hạn trong đó khách hàng chuyển nhượng
quyền sở hữu những chứng từ có giá chưa đến hạn thanh toán cho Ngân hàng
thương mại để nhận lấy một khoản tiền bằng mệnh giá trừ đi lợi tức và phí hoa
hồng (nếu có)
Phần lớn các khoản vay của các DNNQD là các khoản vay ngắn hạn. Vì
vậy chiết khấu chứng từ có giá là một phương thức cho vay có hiệu quả, ít mang
lại rủi ro cho ngân hàng hơn, vì ngân hàng luôn nắm trái quyền đòi nợ chính các
giấy tờ có giá. Một ưu điểm nữa của phương thức chiết khấu là chứng từ được
chiết khấu thường có tính thanh khoản cao, thậm chí gần như tiền mặt. Với thời
hạn ngắn, an toàn cao, đây là một phương thức cho vay đối với các DNNQD tốt.
Phương thức này hiện nay chi nhánh chưa áp dụng, mà chủ yếu vẫn dừng
ở hình thức cầm cố giấy tờ có giá để được vay vốn Ngân hàng với số tiền tối đa
là 80% giá trị tài sản cầm cố. Việc chiết khấu trái phiếu, kỳ phiếu, thương phiếu
tạo điều kiện cho ngân hàng chuyển dần từ hình thức cho vay ứng trước (nhiều
rủi ro) sang cho vay chiết khấu ít rủi ro hơn. Đồng thời Ngân hàng Nhà nước có
thể tái chiết khấu các trái phiếu này khi cần đưa thêm tiền vào lưu thông.
Như vậy, với những ưu điểm trên cho vay theo hình thức chiết khấu
chứng từ có giá sẽ giúp chi nhánh nâng cao hiệu quả và chất lượng cho vay đối
với các DNNQD .
+ Hình thức hùn vốn đầu tư liên doanh, liên kết với khách hàng
Ngân hàng là người có vốn do đó họ có quyền được lựa chọn trong số
những khách hàng của mình xem doanh nghiệp nào làm ăn có hiệu quả , có triển
vọng tồn tại và phát triển lâu dài thì ngân hàng có thể thoả thuận ký hợp đồng
liên doanh, liên kết với những doanh nghiệp đó để cùng sản xuất kinh doanh. Từ
đó, ngân hàng không những mở rộng được tín dụng của mình mà còn có điều
kiện xâm nhập thị trường từ đó tìm ra được những mặt mạnh mặt yếu của khách
hàng, đồng thời vừa trực tiếp giám sát, quản lý nguồn vốn cho vay vừa có thu

tốt chỉ khi công tác thẩm định tốt, đúng quy trình và ngược lại. Bởi vì, vốn vay
thuộc quyền sở hữu của Chi nhánh nhưng quyền sử dụng lại thuộc về DNNQD,
quyền cho vay thuộc về Ngân hàng nhưng quyền trả nợ thuộc về khách hàng do
vậy khi khách hàng làm ăn không hiệu quả hoặc sử dụng sai mục đích thì ảnh
hưởng trực tiếp tới hoạt động của Ngân hàng. Vai trò của công tác thẩm định
chính là nhận diện một cách tổng quan khách hàng nào tốt để cho vay, khách
hàng nào tồi để không giao vốn. Muốn công tác thẩm định được tốt thì cần thực
hiện tốt các công việc sau đây:
+ Nâng cao chất lượng thu thập thông tin: Thông tin tốt có ý nghĩa vô
cùng quan trọng trong công tác thẩm định, nếu thu thập thông tin không đầy đủ,
thiếu chính xác thì Chi nhánh sẽ dễ rơi vào tình trạng cấp vốn cho các Doanh
nghiệp làm ăn thiếu hiệu quả, bỏ qua các Doanh nghiệp làm ăn hiệu quả. Hiện
nay thông tin mà Chi nhánh thu thập được qua các nguồn sau:
- Phỏng vấn trực tiếp với khách hàng: Tức có sự gặp gỡ trực tiếp giữa Ngân
hàng và khách hàng, cán bộ thẩm định tiến hành thăm nhà xưởng, tiếp xúc với
lãnh đạovà công nhân của Doanh nghiệp để bước đầu đánh giá tính trung thực
ghi trong hồ sơ,cũng như cảm nhận hiệu quả làm ăn của doanh nghiệp để có
quyết định cho vay chính xác.
- Mua hoặc kiếm thông tin từ trung gian: Các khách hàng mới đặt quan hệ
vay mượn với Chi nhánh thì Chi nhánh chưa thể đánh giá hết tình hình của họ,
do đó Ngân hàng kiếm thông tin qua các chủ nợ,bạn hàng, chủ quản lí... của
Doanh nghiệp đó