Khoa Tài chính Ngân hàng
Luận văn tốt nghiệp
LI M U
Ngõn hng l mt ngnh kinh t quan trng trong nn kinh t quc dõn. Mt
lnh vc cú tm quan trng c bit ó v ang c tng bc i mi nhm
thớch ng vi quỏ trỡnh phỏt trin kinh t, vi nhng thay i sõu sc ó v ang
din ra, trong quỏ trỡnh hỡnh thnh v phỏt trin mt h thng ngõn hng thng
mi nng ng, trong bi cnh ca mt nn kinh t ang tng bc thớch ng vi
c ch th trng, trong mụi trng ca cnh tranh mt mụi trng m trong ú
tng ngõn hng thng miphi tỡm cỏch t mc tiờu to vn cho xó hi v li
nhun cho chớnh mỡnh.
Hn bt c lnh vc no, hot ng thng mi nc ta luụn phi t trong
mt mụi trng lut phỏp ang hỡnh thnh v thay i Hot ng ngõn hng rt a
dng vụ loi hỡnh, trong ú hot ng cho vay chim mt t trng ln trong ton b
hot ng ngõn hng.
T sau cụng cuc i mi kinh t, cho vay kinh t h sn xut c phỏt trin
mnh m, hot ng ny ó gúp phn thay i din mo nụng thụn, giỳp ci thin
i sng v nõng cao thu nhp cho hng ngn h gia ỡnh, ng thi gúp phn tng
trng kinh t quc gia. Ch trng cho vay kinh t h ó khng nh õy l mt
chớnh sỏch ln, phự hp vi thc tin t nc. Thụng qua cho vay kinh t h,
ngun vn tớn dng c chuyn ti n h nụng dõn gúp phn to ln vo cụng
cuc xúa úi gim nghốo.
Chớnh vỡ vy, trong quỏ trỡnh thc tp v cỏc nghip v ngõn hng ti chi
nhỏnh NHNo & PTNT- Th xó Ca lũ, em ó i sõu nghiờn cu ni dung cho vay
kinh t h sn xut v quyt nh chn ti Mt s gii phỏp m rng hot
ng cho vay kinh t h ti chi nhỏnh ngõn hng nụng nghip v phỏt trin nụng
thụn- Th xó Ca Lũ lm ti lun vn tt nghip.
B cc lun vn gm ba chng:
Tởng Thị Kiều Hoa
1
Lớp: 9A01

Ngõn hng nụng nghip v phỏt trin nụng thụn l ngõn hng ln nht Vit Nam
c v vn, ti sn, i ng CBNV, mng li hot ng v s lng khỏch hng.
L ngõn hng luụn chỳ trng u t i mi v ng dng cụng ngh ngõn hng
phc v c lc cho cụng tỏc qun tr kinh doanh v phỏt trin mng li dch v
ngõn hng tiờn tin. L ngõn hng hng u ti Vit Nam trong vic tip nhn v
trin khai cỏc d ỏn nc ngoi, c bit l cỏc d ỏn ca WB, ADB, AFD.
Vi v th l ngõn hng thng mi hng u Vit Nam, ngõn hng nụng nghip
v phỏt trin nụng thụn ó n lc ht mỡnh, t c nhiu thnh tu ỏng khớch l,
úng gúp to ln vo s nghip cụng nghip húa, hin i húa v phỏt trin kinh t
ca t nc.
1.1.2. Hot ng cho vay ca ngõn hng nụng nghip v phỏt trin nụng thụn.
Tởng Thị Kiều Hoa
3
Lớp: 9A01
Khoa Tµi chÝnh – Ng©n hµng
LuËn v¨n tèt nghiÖp
1.1.2.1. Thể loại cho vay.
Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn nơi cho vay xem xét quyết định
cho khách hàng vay theo các thể loại ngắn hạn, trung hạn và dài hạn nhằm đáp ứng
nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh, dịch vụ, đời sống và các dự án đầu tư phát
triển. Gồm có 3 loại như sau:
- Cho vay ngắn hạn: Là các khoản vay có thời hạn cho vay đến 12 tháng
- Cho vay trung hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay từ trên 12 tháng đến
60 tháng.
- Cho vay dài hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay từ trên 60 tháng trở
lên
1.1.2.2. Thời hạn cho vay.
Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn nơi cho vay và khách hàng thỏa
thuận thời hạn cho vay căn cứ và :
- Chu kỳ sản xuất kinh doanh

i vi khỏch hng c NHNo ni cho vay la chn ỏp dng cho vay cú bo
m ti sn hỡnh thnh t vn vay, mc vn t cú tham gia theo quy nh hin
hnh ca Chớnh ph, Thụng c NHNN Vit Nam.
1.1.2.5. Phng thc cho vay.
Trờn c s nhu cu s dng ca tng khon vay ca khỏch hng v kh nng
kim tra, giỏm sỏt ca khỏch hng, NHNo ni cho vay tha thun vi khỏch
hngvay v vic la chn cỏc phng thc sau õy:
- Phng thc cho vay tng ln ỏp dng i vi khỏch hng cú nhu cuvay
vn tng ln. Mi ln vay vn, khỏch hng v NHNo ni cho vay lp th tc
vay vn theo quy nh v ký hp ng tớn dng.
- Cho vay theo hn mc tớn dng: phng tc cho vay ny ỏp dng vi khỏc
hng vay ngn hn cú nhu cu vay vn thng xuyờn, kinh doanh n nh.
- Cho vay theo d ỏn u t: NHNo cho khỏch hng vay vn thc hin cỏc
d ỏn u t phỏt trin sn xut, kinh doanh, dch v v cỏc d ỏn u t
phc v i sng.
Tởng Thị Kiều Hoa
5
Lớp: 9A01
Khoa Tài chính Ngân hàng
Luận văn tốt nghiệp
- Cho vay hp vn: Vic cho vay hp vn thc hin theo quy ch ng ti tr
ca t chc tớn dng do Thng c ngõn hng ban hnh, vn bn hng dn
ca Tng giỏm c NHNo Vit Nam v cỏc tha thun gia cỏc t chc
tham gia ng ti tr.
- Cho vay tr gúp: Ngõn hng nụng nghip ni cho vay v khỏc hng xỏc nh
v tha thun s lói tin vay phi tr cng vi s n gc c chia ra tr
n theo nhiu k hn trong thi hn cho vay.
- Cho vay theo hn mc tớn dng d phũng: cn c nhu cu vay ca khỏch
hng, NHNo ni cho vay v khỏch hng tha thun trong hp ng tớn dng:
hn mc d phũng, thi hn hiu lc ca hn mc d phũng, NHNo ni cho

Hiu qu kinh t l vn quan trng i vi cho vay kinh t h. Mun vy, tớn
dng h nụng dõn phi kp thi v, gn lin vi chu k sn xut ca cõy trng, vt
nuụi. Tớn dng y phi trc ht tha món nhu cu cho cỏc h thiu vn sn xut,
to iu kin cho h nụng dõn khai thỏc ht kh nng tim tng hin cú ca t ai,
ao h, sụng binCho vay kinh t h cũn phi cũn phi to iu kin cho h nụng
dõn i vo thi k chuyn dch c cu sn xut mi vi cỏc hỡnh thc chuyờn mụn
húa sn xut cỏc loi hng húa cú giỏ tr cao trờn th trng trong nc v nc
ngoi, ng thi giỳp ngi nụng dõn kin to mt c s vt cht k thut cụng
ngh hin i cú kh nng chng thiờn tai, dch ha, a sn xut thoỏt khi s l
thuc vo thiờn nhiờn.
1.2.3. Nguyờn tc v iu kin cho vay kinh t h.
1.2.3.1. Nguyờn tc cho vay
H vay vn phi s dng tin vay ỳng mc ớch ó cam kt trong n xin vay
v phi chu trỏch nhim trc phỏp lut v nhng sai trỏi trong quỏ trỡnh s dng
vn. Nguyờn tc ny t ra l nhm bo m cho vic thc hin mc ớch ó ra
ca hot ng cho vay kinh t h. Khon tin m t chc tớn dng phỏt ra phi cú
mc ớch c th gn lin vi phng ỏn sn xut ó ra, gn lin vi quy hoch
chung v c cu sn xut ca a phng. Ngi vay vn khụng c s dng vn
vay cho mc ớch khỏc.
Vic phỏt tin vay phi gn lin vi tin thc hin chng trỡnh lun d ỏn
sn xut kinh doanh. iu ny bt buc ngi vay vn phi cú chng trỡnh hoc
Tởng Thị Kiều Hoa
7
Lớp: 9A01
Khoa Tài chính Ngân hàng
Luận văn tốt nghiệp
d ỏn sn xut kinh doanh v chng trỡnh hoc d ỏn ú phi c t chc tớn
dng xem xột v chp nhn. Tin vay c phỏt ra theo ỳng tin chng trỡnh,
d ỏn sn xut m bo vn vay khụng b s dng sai mc ớch v nõng cao
hiu qu ca vn vay.

kinh doanh c th.
Mc cho vay = Tng nhu cu vn ca phng ỏn - Vn t cú
1.2.4.2. Thi hn cho vay.
- Theo chu k sn xut kinh doanh: thi hn cho vay c tớnh tỡ lỳc phỏt tin
vay c th cho n lỳc ngi sn xut thu hoch c sn phm v tiờu th c
sn phm.
- Theo kh nng thanh toỏn: i vi mt nh sn xut kh nng thanh toỏn ca
h cú th c thc hin t nhiu ngun khỏc nhau ch hon ton khụng ch ph
thuc vo ngun thu ca i tng cho vay
- Theo tớnh cht ngun vn: Ngha l t chc tớn dng cn c vo thi hn m
cỏc ngun vn cho phộp quy nh thi hn cho vay nhm trỏnh mt kh nng
thanh toỏn.
1.2.4.3. Lói sut cho vay.
Lói sut cho vay thng gn lin vi lói sut th trng núi chung v do cung
cu vn trờn th trng quyt nh. Song hot ng cho vay kinh t h l mt chớnh
sỏch va cú tớnh kinh t thun tỳy, mang tớnh xó hi rt cao. Hn na sn xut
nụng nghip v phỏt trin kinh t nụng thụn l mt chin lc quan trng trong
phỏt trin kinh t núi chung. Vỡ vy, cỏc nc u cú chớnh sỏch lói sut riờng i
vi cho vay h nụng dõn m thụng thng l lói sut thp hn cỏc ngnh sn xut
khỏc.
Lói sut cho vay = Lói sut huy ng vn + Chi phớ qun lý + Thu
phi np + Bự p c ri ro + Li nhun
1.2.5. Vai trũ ca hot ng cho vay kinh t h
Tởng Thị Kiều Hoa
9
Lớp: 9A01
Khoa Tài chính Ngân hàng
Luận văn tốt nghiệp
Sau 15 nm, k t khi Ngõn hng nụng nghip v phỏt trin nụng thụn Vit
Nam trin khai ch trng cho vay kinh t h ó khng nh õy chớnh l mt

LuËn v¨n tèt nghiÖp
hai khía cạnh: chi phí thấp, tiếp cận kinh tế hộ và doanh nghiệp nhỏ và vừa tốt
nhất. Từ cho vay hộ nông dân mà vai trò của ngân hàng nông nghiệp và phát triển
nông thôn trở nên nổi bật, thương hiệu được nâng cao.
CHƯƠNG II
TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY KINH TẾ HỘ CỦA CHI
NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG
THÔN – THỊ XÃ CỬA LÒ (NHNO – THỊ XÃ CỬA LÒ)
2.1. Khái quát về sự hình thành và phát triển của Ngân hàng.
NHNo- Thị xã Cửa lò được thành lập vào ngày 01/04/1995. Cùng với tốc độ
phát triển không ngừng của các ngành kinh tế, tốc độ phát triển của kinh tế địa
phương, đời sống nhân dân ngày một nâng lên, sản xuất kinh doanh phát triển và
cơ cấu kinh tế đã có sự dịch chuyển đúng hướng đã tạo môi trường thuận lợi cho
hoạt động kinh doanh của ngân hàng ngày càng phát triển. Và trong khoảng thời
gian 12 năm hoạt động NHNo Thị xã Cửa lò đã khẳng định được vai trò của mình
trong việc đáp ứng vốn cho kinh tế địa phương, đặc biệt là kinh tế nông nghiệp và
nông thôn. Hoạt động kinh doanh Ngân hàng ngày càng có hiệu quả và đã ghi nhận
những bước phát triển vượt bậc của ngân hàng. Với số vốn điều lệ ban đầu chỉ là
7.280 triệu đồng, qua nhiều năm tăng vốn điều lệ đến nay năm 2007 số vốn điều lệ
đã lên đến 100.894 triệu đồng.
Tëng ThÞ KiÒu Hoa
11
Líp: 9A01
Khoa Tài chính Ngân hàng
Luận văn tốt nghiệp
NHNo- Th xó Ca lũ vi tng s cỏn b nhõn viờn khi mi thnh lp ngõn
hng l 23 ngi n nay tng lờn 32 ngi c c cu thnh 6 phũng:
- Phũng giao dch.
+ Phũng giao dch khu cc Cng.
+ Phũng giao dch khu vc Ca hi.