Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel : 0918.775.368
MỤC LỤC
DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT.............................................................4
DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU....................................................................5
LỜI MỞ ĐẦU..................................................................................................6
CHƯƠNG I: TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN
HÀNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN.............................................7
1.1. Hoạt động cho vay của ngân hang thương mại..............................................7
1.1.1.Khái quát về Ngân hàng thương mại...........................................................7
1.1.2. Khái niệm về hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại.....................7
1.1.3. Phân loại cho vay của ngân hàng thương mại............................................8
1.1.3.1. Căn cứ vào đối tượng khách hàng....................................................8
1.1.3.2. Căn cứ vào thời gian cho vay...........................................................8
1.1.3.4. Căn cứ vào tài sản đảm bảo...........................................................10
1.2. Hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại
.................................................................................................................................10
1.2.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân.................................................10
1.2.2.1. Độ rủi ro cao..................................................................................11
1.2.2.2. Chi phí thẩm định khoản vay thường lớn.......................................11
1.2.2.3. Đối tượng cho vay thường đa dạng................................................11
1.2.2.4. Số lượng các khoản vay nhiều nhưng giá trị thường nhỏ...............11
1.2.3. Phân loại cho vay khách hàng cá nhân.....................................................12
1.2.3.1. Căn cứ vào phương thức hoàn trả..................................................12
1.2.3.2. Căn cứ vào mục đích đi vay............................................................13
1.2.3.3. Căn cứ vào thu nhập khách hàng đi vay:.......................................13
1.2.4. Lợi ích cho vay khách hàng cá nhân........................................................13
1.2.4.1.Đối với khách hàng cá nhân............................................................13
1.2.4.2.Đối với ngân hàng........................................................................14
1.2.4.3.Đối với nền kinh tế...........................................................................14
1.3 Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân của NHTM.......................................15
1.3.1. Quan điểm về mở rộng cho vay khách hàng cá nhân...............................15

CHƯƠNG III: CÁC GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY
KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NGOẠI
THƯƠNG HÀ NỘI.......................................................................................45
2
Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel : 0918.775.368
3.1.Định hướng mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại chi nhánh
Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội.........................................................................45
3.1.1. Định hướng phát triển chung của VIETCOMBANK Hà Nội..................45
3.1.2. Định hướng phát triển hoạt động cho vay cá nhân...................................45
3.2. Các giải pháp mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại chi
nhánh Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội..............................................................46
3.2.1.Đẩy mạnh hoạt động Marketing trong ngân hàng.....................................46
3.2.1.1. Xây dựng giao tiếp khuếch trương sản phẩm...............................47
3.2.1.2. Xây dựng văn hoá giao dịch Vietcombank......................................47
3.2.2. Phân loại nhóm khách hàng mục tiêu.......................................................48
3.2.3. Không ngừng phát triển công nghệ ngân hàng.........................................50
3.2.4. Đa dạng hoá hình thức và sản phẩm cho vay cá nhân..............................51
3.2.5. Xây dựng các sản phẩm chiến lược..........................................................52
3.2.6. Mở rộng mạng lưới hoạt động của ngân hàng.........................................53
3.2.7. Nâng cao trình độ chuyên môn của cán bộ tín dụng................................53
3.2.8. Xây dựng mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng cá nhân...........................54
3.3. Một số kiến nghị..............................................................................................54
3.3.1. Kiến nghị với Chính phủ, các Bộ ngành..................................................54
3.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước.......................................................55
3.3.3. Kiến nghị với Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam..................................56
KẾT LUẬN....................................................................................................57
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO.....................................................59
3
Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel : 0918.775.368
DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT

xây dựng hình ảnh của một tập đoàn tài chính hàng đầu Việt Nam.
Với lý do trên “ Một số giải pháp mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân
tại Ngân hàng Vietcombank Chi nhánh Hà Nội ” đã được lựa chọn làm đề tài
nghiên cứu chuyên đề tốt nghiệp.
Ngoài phần mở đầu và kết luận, luận văn được kết cấu theo ba chương:
Chương I: Tổng quan về hoạt động cho vay của ngân hàng đối với khách hàng cá
nhân
Chương II: Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại chi nhánh ngân hàng
VIETCOMBANK Hà Nội
Chương III: Các giải pháp mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại chi
nhánh ngân hàng VIETCOMBANK Hà Nội
6
Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel : 0918.775.368
CHƯƠNG I: TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN
HÀNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN
1.1. Hoạt động cho vay của ngân hang thương mại
1.1.1.Khái quát về Ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại (NHTM) là tổ chức kinh doanh tiền tệ tín dụng có vị trí
quan trọng nhất trong nền kinh tế thị trường ở các nước. Có nhiều khái niệm khác nhau
về ngân hàng thương mại: Ở Mỹ: NHTM là công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp
dịch vụ tài chính và hoạt động trong ngành công nghiệp dịch vụ tài chính. Ở Pháp:
NHTM là những xí nghiệp và cơ sở nào thường xuyên nhận của công chúng dưới hình
thức ký thác hay hình thức khác các số tiền mà họ dùng cho chính họ vào nghiệp vụ
chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài chính. Ở Ấn Độ: NHTM là cơ sở nhận các khoản ký
thác để cho vay hay tài trợ đầu tư.
Theo Pháp lệnh Ngân hàng năm 1990 của Việt Nam: Ngân hàng thương mại là
một tổ chức kinh doanh tiền tệ mà nghiệp vụ thường xuyên và chủ yếu là nhận tiền gửi
của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, chiết khấu và
làm phương tiện thanh toán. Theo luật Các tổ chức tín dụng Việt Nam có hiệu lực vào
tháng l0/1998:“Ngân hàng là loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt

khả năng trả nợ của khách hàng, Ngân hàng và khách hàng thỏa thuận:
• Cho vay ngắn hạn: Thời gian cho vay không quá 12 tháng. Các khoản vay
này thường nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản lưu động.
• Cho vay trung hạn: Thời gian chi vay từ 12 tháng và không quá 60
tháng.Các khoản vay này nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản cố định.
• Cho vay dài hạn: Thời gian cho vay trên 60 tháng. Các khoản vay này
thường nhằm tài trợ đầu tư vào các dự án đầu tư.
Đối với các ngân hàng thương mại thì tỉ trọng cho vay ngắn hạn thường cao hơn
so với vay trung và dài hạn, do cho vay trung và dài hạn thì mức độ rủi ro cao
hơn.
1.1.3.3. Căn cứ vào phương thức cho vay
• Cho vay theo hạn mức
Là sản phẩm tín dụng được áp dụng đối với khách hàng có nhu cầu
vay vốn bổ sung vốn lưu động thường xuyên. Quá trình vay vốn, trả nợ diễn ra nhiều
lần trong thời hạn sử dụng hạn mức được quy định trong hợp đồng tín dụng hạn mức
8
Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel : 0918.775.368
• Cho vay theo dự án đầu tư
Nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn để đầu tư Dự án (Dự án đầu tư/phương
án sản xuất kinh doanh, dịch vụ, phương án phục vụ đời sống) được thực hiện tại Việt
Nam và một số nước/vùng lãnh thổ tuỳ vào Dự án cụ thể phù hợp với quy định của pháp
luật và của Vietcombank trong từng thời kỳ
Mọi tổ chức kinh tế có dự án đầu tư phù hợp với đối tượng cho vay của
Vietcombank
Cụ thể như: Doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, đơn vị kinh doanh có đăng ký
kinh doanh: Công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty cổ phần, doanh nghiệp tư nhân,
doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài, doanh nghiệp nhà nước, hợp tác xã, công ty
hợp doanh.Cơ quan nhà nước, tổ chức chính trị, tổ chức chính trị xã hội, tổ chức xã hội
nghề nghiệp và cơ quan, đơn vị trực thuộc các tổ chức trên.
• Cho vay thấu chi

hợp pháp của mình thế chấp, cầm cố để đảm bảo thực hiện nghĩa vụ đối với bên vay,
hoặc bảo đảm từ tài sản hình thành từ vốn vay, hoặc bảo lãnh bằng tài sản bên thứ ba
cho món vay của mình đối với ngân hàng. Bên thứ ba(bên bảo lãnh0 sẽ cam kết với tổ
chức tín dụng cho vay vể việc dùng tài sản của mình để thực hiện nghĩa vụ trả nợ trong
trường hợp khách hàng vay không trả được hoặc không thực hiện đúng nghĩa vụ trả nợ.
• Cho vay không có tài sản bảo đảm
Là việc khách hàng dùng uy tín của mình hoặc được người khác dùng uy
tín để bảo lãnh đảm bảo cho khoản vay đối với ngân hàng.
Khi khoản vay không thu hồi được, có quyền đòi bên thứ 3 đứng ra bảo
đảm, như vậy bên thứ 3 lúc này có nghĩa vụ phải trả thay.
Đối với bảo đảm bằng tài sản theo chỉ đinh của Chính phủ áp dụng với
các dự án đầu tư thuộc chương trình kinh tế đặc biệt, có trọng điểm của Nhà nước và
đối với một số khách hàng thuộc đối tượng được hưởng chính sách tín dụng ưu đãi về
các điều kiện vay vốn theo quy định văn bản quy phạm của Chính phủ.
1.2. Hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại
1.2.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân
Cho vay cá nhân là một hình thức cấp tín dụng, theo đó ngân hàng(người
cho vay) giao cho đối tượng khách hàng cá nhân(người đi vay) một khoản tiền để sử
10