GIẢI PHÁP TÍN DỤNG ĐỐI VỚI PHÁT TRIỂN DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG
CÔNG THƯƠNG THÁI NGUYÊN
3.1. CHỦ TRƯƠNG PHÁT TRIỂN DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA TỈNH THÁI
NGUYÊN
Trên địa bàn Tỉnh Thái Nguyên các DNVVN đóng góp một phần to lớn
trong việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, giải quyết công ăn việc làm tạo thu
nhập cho người lao động. Quy mô và phạm vi ảnh hưởng của DNVVN chiếm
khoảng hơn 80% tổng các doanh nghiệp toàn Tỉnh. Chính vì vậy Chính quyền
Tỉnh đã có những chủ trương phát triển DNVVN gồm các nội dung sau:
Khuyến khích thành lập doanh nghiệp vừa và nhỏ hoạt động trong các
lĩnh vực thương mại, dịch vụ du lịch để phát huy được tiềm năng của Tỉnh như
khu du lịch Hồ núi Cốc, vùng đồi chè Tân Cương... bên cạnh đó cũng khuyến
khích các thành phần kinh tế bỏ vốn đầu tư vào sản xuất, đổi mới công nghệ
thiết bị tiên tiến. Mấy năm trở lại đây công tác cổ phần hóa doanh nghiệp trên
địa bàn được đẩy mạnh, trong đó có cả các DNVVN. Nhờ đó tạo ra sự chủ động
trong hoạt động sản xuất kinh doanh, sắp xếp lại bộ máy quản lý và lao động
của các doanh nghiệp nhằm tạo hiệu quả cao trong sản xuất.
Chủ trương phát triển DNVVN gắn liền với chủ trương công nghiệp hóa
– hiện đại hóa của Tỉnh. Vì vậy trong điều kiện hiện nay việc đưa ra các chính
sách nhằm tạo điều kiện hỗ trợ cho DNVVN là rất cần thiết.
3.2. ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ
CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG THÁI NGUYÊN
Dựa theo định hướng phát triển kinh tế xã hội của tỉnh Chi nhánh NHCT
Thái Nguyên đã đề ra những định hướng hoạt động kinh doanh của mình
trong thời gian tới: Tiếp tục tăng trưởng lành mạnh, mở rộng tín dụng phải đi
đôi với việc đảm bảo tín dụng và phù hợp với tốc độ tăng trưởng kinh tế địa
phương. Còn đối với DNVVN chi nhánh xác định là một khách hàng tiềm năng
nên có một số định hướng cụ thể như:
Nâng cao tỷ trọng cho vay và tỷ trọng dư nợ đối với DNVVN chi nhánh
chủ động hỗ trợ để doanh nghiệp có thể xây dựng một dự án kinh doanh khả
thi. Tư vấn cho doanh nghiệp về lĩnh vực, ngành nghề kinh doanh. Chi nhánh

gửi một nơi rút tiền có thể ở nhiều nơi để tạo mọi điều kiện thuận lợi cho
khách hàng.
Trên địa bàn có ba NHTM cùng hoạt động vì vậy Chi nhánh phải không
ngừng tuyên truyền, quảng cáo về mình cũng như các tiện ích của sản phẩm
mà Chi nhánh cung cấp để thu hút khách hàng.Vào tầm cao điểm của các đợt
huy động Chi nhánh có thể tăng thêm giờ làm việc ngoài giờ hành chính, hoặc
ngày nghỉ cuối tuần.
Chú trọng tăng nguồn tiền gửi thanh toán thông qua việc nâng cao dịch
vụ thanh toán không dùng tiền mặt (đảm bảo thanh toán nhanh nhạy, chính
xác). Khuyến khích các cơ quan, tổ chức, cá nhân mở tài khoản tiền gửi thanh
toán tại Chi nhánh . Vì đây là loại tiền gửi mà phải trả chi phí thấp, việc thu hút
thêm được nhiều loại tiền gửi sẽ giúp Chi nhánh hạ thấp lãi suất đầu ra, góp
phần thúc đẩy hoạt động tín dụng. Để thu hút thêm nhiều khách hàng thì cán
bộ, công nhân viên Chi nhánh phải luôn có thái độ lịch sự văn minh, xử lí
nhanh kịp thời - chính xác các yêu cầu của khách hàng.
3.3.2. Nâng cao chất lượng công tác thẩm định tín dụng
Thẩm định là khâu đầu tiên trong toàn bộ quá trình cho vay, nếu thẩm
định chính xác Ngân hàng có một khoản tín dụng an toàn, và nếu khâu thẩm
định không chính xác Ngân hàng sẽ gặp rủi ro khi cho vay. Nhất là đối với các
DNVVN khi uy tín, khả năng tài chính còn nhiều hạn chế.
Chi nhánh cần phải nâng cao quá trình thu thập, xử lý thông tin về khách
hàng, đối tượng vay vốn trên cơ sở đó phân tích, đánh giá để có quyết định cho
vay đúng. Chi nhánh yêu cầu khách hàng cung cấp đầy đủ hồ sơ pháp lý và hồ
sơ kinh tế để làm cơ sở cho việc xem xét, đánh giá năng lực pháp lý, khả năng
tài chính và tính khả thi của phương án, dự án sản xuất kinh doanh của khách
hàng. Tuy nhiên, nếu chỉ thu thập thông tin từ phía khách hàng thì không có độ
tin cậy cao do đó Chi nhánh cần mở rộng phạm vi thu thập các nguồn khác về
thông tin tín dụng nhưng phải biết chọn lọc để tránh “ loãng thông tin”. Để đạt
được yêu cầu đó Chi nhánh cần chú ý một số biện pháp sau:.
Cử cán bộ có kiến thức nghiệp vụ ngân hàng, có kiến thức chuyên môn

cho vay Chi nhánh cần tăng cường công tác kiểm tra trước, kiểm soát cả trước
và sau khi cho vay đồng thời loại bỏ các giấy tờ không cần thiết..
3.3.3. Hoàn thiện qui trình nghiệp vụ cho vay
Có thể nói qui trình tín dụng được cán bộ tín dụng thực hiện khá nghiêm
túc và chặt chẽ. Tuy nhiên thời gian thẩm định khách hàng của Chi nhánh đối
với các DNVVN thường lâu nên ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của
doanh nghiệp.Vì vậy cán bộ tín dụng nên có phương pháp thẩm định nhanh và
chính xác để doanh nghiệp không bị bỏ lỡ cơ hội kinh doanh
Thủ tục vay phải gọn nhẹ hơn nữa để tránh gây phiền hà cho khách
hàng sao cho vẫn đảm bảo đúng qui chế an toàn vốn của NHCT Việt Nam. Cán
bộ tín dụng khi phân tích hồ sơ tín dụng nên phân tích khả năng hiện tại và
khả năng tiềm tàng về sử dụng vốn tín dụng cũng như khả năng hoàn vốn của
khách hàng
Trong quá trình cho vay, cán bộ tín dụng phải thường xuyên giám sát
khách hàng một cách sát sao như tiến hành phân tích các báo cáo tài chính
thời kì, kiểm tra cơ cở kinh doanh của khách hàng... Khi thực hiện qui trình tín
dụng có thể linh hoạt các thủ tục giấy tờ, các bước thẩm định với những khách
hàng truyền thống tạo điều kiện thuận lợi cho các khách hàng này được vay
vốn nhanh chóng.
Với nguyên tắc cho vay là phải an toàn, hiệu quả hơn nữa trong nền kinh
tế thị trường khi sự cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gia tăng cùng
với sự ra đời của nhiều thành phần kinh tế nên việc thường xuyên đổi mới và
hoàn thiện các sản phẩm ngân hàng là rất quan trọng. Nhất là các phương
thức cấp tín dụng cho khách hàng.
3.3.4 Các chính sách về lãi suất vay
Lãi suất cho vay là vấn đề không chỉ ngân hàng mà các chủ thể kinh
doanh luôn chú ý quan tâm vì nó liên quan đến lợi ích vật chất của các bên.
Hiện nay Chi nhánh áp dụng mức lãi suất dựa trên khung lãi suất do NHCT
Việt Nam qui định. Tuy nhiên, với sự non yếu của các DNVVN trên địa bàn thì
rất cần có mức lãi suất để hỗ trợ phát triển. Chi nhánh cần áp dụng mức lãi