ĐỀ XUẤT MỘT SỐ BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ
HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NHNO & PTNT HÀ TÂY
I. MỤC TIÊU CÔNG TÁC TÍN DỤNG CỦA NHNO & PTNT HÀ TÂY
NĂM 2004
Tổng nguồn vốn quản lý và huy động đến 31/12/2004 phấn đấu đạt 4.145
tỷ đồng, tăng 800 tỷ so với năm 2003, tốc độ trăng trưởng 24%.
Tổng dư nợ đến ngày 31/12/2004 đạt 4.000 tỷ đồng, tăng 850 tỷ đồng so
với năm 2003, tốc độ tăng trưởng 27%.
Tỷ lệ nợ quá hạn dưới 2%.
Doanh thu đảm bảo quỹ thu nhập, quỹ tiền lương theo chế độ quy định và
có dự phòng.
II. GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG
NHNo & PTNT HÀ TÂY
Để đạt được mục tiêu đề ra cho công tác tín dụng năm 2004 và những
năm tiếp theo, ngoài việc phát huy tốt các việc đã làm Ngân hàng Nông nghiệp
và phát triển Nông thôn tỉnh Hà Tây cần làm tốt một số biện pháp sau:
II.1. Nâng cao chất lượng thông tin tín dụng
Trên thực tế, một số khách hàng vay tiền tại NHNo & PTNT Hà Tây, sử
dụng không đúng mục đích đã dẫn đến tình trạng không trả được gốc và lãi cho
Ngân hàng. Như vậy, biết được thông tin chính xác về khách hàng là rất quan
trọng đối với hoạt động tín dụng của ngân hàng. Ngoài việc nhận các thông tin
trực tiếp từ khách hàng, Ngân hàng phải tìm cách thu thập, xử lý thông tin, kiểm
tra độ tin cậy và hiểu rõ hơn về khách hàng.
Về vấn đề xử lý thông tin: cần phân loại thông tin theo các tiêu thức khác
nhau và sắp xếp một cách khoa học, vào các đầu mục để thuận tiện cho việc tra
cứu, tìm kiếm.
Công tác thông tin tín dụng cần áp dụng những kỹ thuật tin học mới nhất.
Điều này yêu cầu NHNo HT phải có kế hoạch và dự trù mua phần mềm mới
hay nâng cấp phần mềm cũ, tính toán hợp lý các chi phí thông tin để đảm bảo
cho sự an toàn cho hoạt động của Ngân hàng.
II.2. Phân loại khách hàng

Phân tích chi phí, nguồn vốn trả nợ và tái đầu tư, thời hạn cho vay,
lịch trả nợ, điều kiện đảm bảo...
- Thực hiện hợp đồng tín dụng và theo dõi khoản vay.
Những bước này phải được thực hiện tuần tự, không thể bỏ qua hay bỏ
cách bước nào. Việc phân tích tín dụng nhằm kiểm tra và đảm bảo tính pháp lý,
tính khả thi và hiệu quả của hoạt động tín dụng trong đó phải quan tâm đến các
rủi ro tiềm ẩn để nhằm giúp khách hàng và do đó giúp ngân hàng tránh được sự
giảm sút hiệu quả tín dụng.
Bước thứ ba cũng khá quan trọng, phải kiểm tra từ trước cho đến trong và
sau khi ký hợp đồng tín dụng.
II.4. Tăng cường giám sát trong suốt quá trình cho vay
Một là, Việc giám sát sẽ giúp NHNo & PTNT HT kiểm soát được hành vi
của người vay vốn, đảm bảo đồng vốn được sử dụng đúng mục đích. Nếu giám
sát không chặt chẽ sẽ tạo ra những lỗ hổng cho khách hàng sử dụng vốn sai với
dự án, phương án làm phát sinh những rủi ro tín dụng mới mà Ngân hàng không
biết và không lường trước được.
Việc kiểm tra giám sát phải được thực hiện thông qua việc xem xét các
báo cáo tài chính định kỳ của khách hàng và các giấy tờ có liên quan, ngoài ra
còn có sự kiểm tra thực tế cơ sở.
Bên cạnh việc kiểm tra quá trình sử dụng tiền vay, cán bộ cũng đặc biệt
phải lưu ý tới tài sản thế chấp của khách hàng, đánh giá lại tài sản thế chấp theo
giá hiện hành, nếu giảm so với giá ban đầu thế chấp thì phải yêu cầu khách hàng
bổ sung tài sản thế chấp khác hoặc giảm dư nợ tương ứng.
Cán bộ tín dụng phải nắm rõ các nguồn thu của khách hàng và yêu cầu
khách hàng phải thực hiện việc thanh toán cho đơn vị qua Ngân hàng. Việc
thường xuyên kiểm tra tài khoản của khách hàng là một phương thức để đánh
giá tình trạng tài chính của họ. Nếu phát hiện tình trạng có thể xấu đi, phải yêu
cầu khách hàng điều chỉnh lại kế hoạch sản xuất kinh doanh hoặc tìm biện pháp
để thu nợ ngay cả những khoản vay chưa đến hạn. Cán bộ tín dụng không được
để “tình cảm” chi phối trong công việc, kiên quyết xử lý một cách đúng đắn,

định, kiểm tra khách hàng, quản lý được chắc tình hình sử dụng vốn của người
vay và tham mưu cho lãnh đạo những phương án, biện pháp hữu hiệu. Muốn
vậy, NHNo & PTNT phải đào tạo lại cán bộ làm tín dụng, giúp họ có kiến thức
về kinh tế thị trường đặc biệt là các lĩnh vực đầu tư vốn, nắm chắc các căn bản
chế độ của ngành và luật pháp, có kiến thức về marketing, công tác khách hàng.
Đức: cán bộ tín dụng nếu chỉ có tài thì chưa đủ mà đòi hỏi họ phải có
phẩm chất đạo đức tốt. Trên thực tế, nhiều trường hợp mất vốn, thậm chí xảy ra
vụ án là do sự thoái hoá, sa ngã của cán bộ ngân hàng. Một khi cán bộ tín dụng
cố tình lừa đảo, che giấu, thông đồng với người vay thì lãnh đạo rất khó phát
hiện được vì họ là người quản lý trực tiếp.
Chính vì vậy, song song với việc đào tạo chuyên môn, Các NHTM nói
chung NHNo & PTNT Hà Tây nói riêng phải thường xuyên giáo dục ý thức, kỷ
cương cũng như tư cách đạo đức đối với cán bộ cấp dưới. Trong công tác tổ
chức cán bộ phải thường xuyên theo dõi được sự thay đổi về đạo đức, lối sống