Thực trạng hoạt động phát hành và thanh toán bằng thẻ ghi nợ tại GP.Bank
LỜI MỞ ĐẦU
Hình thức thanh toán thẻ đã và đang trở nên rất phổ biến trên thế giới. Ở các nước tiên
tiến, phần lớn các giao dịch mua bán đều được thanh toán bằng thẻ. Thẻ thanh toán đã và
đang khẳng định được vai trò của mình trong việc đáp ứng nhu cầu giao dịch ngày càng khắt
khe của khách hàng, đã tạo được niềm tin, uy tín với khách hàng, đáp ứng yêu cầu phát triển
của hệ thống Ngân Hàng, thúc đẩy phát triển nền kinh tế của đất nước, phù hợp với xu thế
toàn cầu trong công cuộc hội nhập kinh tế quốc tế.
Ở Việc Nam, sự phát triển của công nghệ mới cùng với những thách thức của quá trình hội
nhập kinh tế quốc tế đặt ra yêu cầu cho hệ thống Ngân Hàng phải tích cực củng cố, tăng
cường năng lực tài chính, năng lực quản trị, đồng thời phải đẩy mạnh công tác hiện đại hóa,
đổi mới công nghệ Ngân Hàng, đa dạng hóa sản phẩm kinh doanh và đào tạo nguồn nhân lực
nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu nâng cao năng lực cạnh tranh, phát triển và hội nhập. Trước
tình hình đó, thẻ - công cụ chính của hoạt động Ngân Hàng bán lẻ ra đời đã đóng góp một vai
trò hết sức quan trọng đối với mục tiêu phát triển kinh tế xã hội ở Việt Nam, có tác động lớn
đến chính sách tiền tệ cũng như hiệu quả kinh doanh của mỗi Ngân Hàng. Đối với các Ngân
Hàng thương mại, nghiệp vụ kinh doanh thẻ mang lại một định hướng mới cho hoạt động
kinh doanh Ngân Hàng, theo hướng mở rộng mạng lưới kinh doanh dịch vụ vừa tăng thu
nhập, mở rộng quy mô vừa giảm rủi ro từ hoạt động tín dụng truyền thống. Ngoài ra, việc
triển khai nghiệp vụ phát hành và thanh toán thẻ còn giúp cho các NHTM có cơ sở thuận lợi
để tham gia vào quá trình toàn cầu hóa góp phần xây dựng một môi trường tiêu dùng văn
minh, tạo điều kiện cho sự hòa nhập của Việt Nam vào cộng đồng quốc tế. Chính vì vậy,
cùng với các NHTM khác, Ngân Hàng TMCP Dầu khí toàn cầu đã tích cực triển khai đề án
hiện đại hóa hệ thống, tạo dựng nền tảng công nghệ tiên tiến để tham gia vào thị trường thẻ,
một thị trường sôi động, nhiều cơ hội nhưng cũng không ít khó khăn và thử thách, nhất là đối
với một Ngân Hàng mới như GP.Bank.
Sau một thời gian tìm hiểu về thực trạng dịch vụ thẻ tại Việt Nam, em nhận thấy được tính
cấp thiết của vấn đề này và em đã lựa chọn đề tài: “ Thực trạng hoạt động phát hành thẻ và
thanh toán bằng thẻ ghi nợ tại Ngân Hàng TMCP Dầu khí toàn cầu ” cho bài thu hoạch tốt
nghiệp của mình.
Trần Thanh Huyền Anh 14 – K44D – KT&KDQT

+ Huy động tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán của cá nhân và đơn vị bằng VNĐ, ngoại
tệ và vàng. Tiền gửi của khách hàng được bảo hiểm theo quy định của nhà nước.
+ Cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn; cho vay tài trợ; cho vay thấu chi; cho vay sinh hoạt,
tiêu dùng; cho vay theo hạn mức tín dụng bằng VNĐ, ngoại tệ và vàng với các điều kiện
thuận lợi và thủ tục đơn giản.
+ Mua bán các loại ngoại tệ theo phương thức giao ngay, hoán đổi, kỳ hạn và quyền chọn.
+ Thanh toán, tài trợ xuất nhập khẩu hàng hóa, chiết khấu chứng từ hàng hóa và thực hiện
chuyển tiền qua hệ thống SWIFT bảo đảm nhanh chóng, chi phí hợp lý, an toàn, với các hình
thức thanh toán bằng L/C, D/A, D/P, T/T, P/O, cheque.
+ Thanh toán thẻ tín dụng nội địa và quốc tế: Mastercard, VISAcard, thẻ nội địa,…thanh
toán qua mạng bằng thẻ.
+ Thực hiện giao dịch ngân quỹ, chi lương, thu chi hộ, thu chi tại chỗ, thu đổi ngoại tệ,
nhận và chi trả kiều hối, chuyển tiền trong nước và ngoài nước.
+ Các nghiệp vụ bảo lãnh trong và ngoài nước (bảo lãnh thanh toán, thanh toán thuế, thực
hiện hợp đồng, dự thầu, chào giá, bảo hành, ứng trước,…)
+ Dịch vụ tài chính trọn gói hỗ trợ du học, tư vấn đầu tư – tài chính – tiền tệ.
+ Dịch vụ đa dạng về địa ốc, home-banking, telephone-banking.
+ Các dịch vụ khác: Cheque, thu tiền làm thủ tục xuất cảnh (I.O.M), cùng với những dịch
vụ và tiện ích Ngân Hàng khác đáp ứng yêu cầu của quý khách.
Trần Thanh Huyền Anh 14 – K44D – KT&KDQT
3
Thực trạng hoạt động phát hành thẻ và thanh toán bằng thẻ ghi nợ tại GP.Bank
Ngân hàng TMCP Dầu khí Toàn Cầu (GP.Bank), tiền thân là ngân hàng thương mại nông
thôn Ninh Bình, đã chính thức chuyển đổi mô hình hoạt động từ một ngân hàng nông thôn
sang ngân hàng đô thị từ 07/11/2005. Từ một tổ công tác Hà Nội chưa đầy 10 thành viên
tháng 11/2005, đến nay, GP.Bank đã xây dựng được một đội ngũ 350 nhân viên trẻ trung,
chuyên nghiệp, làm việc trong hệ thống mạng lưới gồm 20 chi nhánh/phòng giao dịch
GP.Bank trên toàn quốc tại các tỉnh/thành phố kinh tế trọng điểm: Hà Nội, Tp Hồ Chí Minh,
Ninh Bình, Hải Phòng, Vũng Tàu, Đà Nẵng,… Theo thời gian, GP.Bank đã khẳng định sự
trưởng thành và tạo những ấn tượng tốt đẹp về sự có mặt của mình tại thị trường tài chính –

tổng hợp
P. hỗ trợ
tín dụng
P. KH cá nhân
HO & KD bán
lẻ tại CN
Sản phẩm dịch
vụ
P. phát triển
mạng lưới
và DA
Phòng định chế
tài chính
Phòng HC
tổng hợp
Phòng quản lý
thông tin tài
chính quản trị
Trung tâm xử
lý giao dịch
trên toàn HT
Trung tâm thẻ
Phòng quan hệ
công chúng
Quản lý
kho quỹ
5
Thực trạng hoạt động phát hành thẻ và thanh toán bằng thẻ ghi nợ tại GP.Bank
III – CÔNG NGHỆ
GP.Bank là một trong hai ngân hàng đầu tiên đã triển khai thành công phần mềm

thẻ

cho

các

CN/PGD

trên

hệ

thống

TICMS

theo

đúng

quy

định

của
GPBank.
-

Tiếp



thẻ

trên chương

trình

TICMS

cho

tất

cả

các

khách

hàng

đăng

ký

phát
hành

thẻ


để

trả

cho

khách

hàng

một

cách

đầy

đủ

và

chính
xác.
- Báo

cáo

số

giao



kế

hoạch

tổng

hợp.
- Hỗ

trợ

các

CN/PGD

trong

việc

phát

hành

thẻ

để

trả


các

CN/PGD,

hướng

dẫn

các

CN/PGD

về
nghiệp

vụ

phát

hành

thẻ.
- Phối

hợp

với

phòng


các

vấn

đề

khác

liên

quan

đến

việc

phát

hành

và

sử

dụng

thẻ

của
khách

Thực trạng hoạt động phát hành thẻ và thanh toán bằng thẻ ghi nợ tại GP.Bank
CHƯƠNG II - THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH THẺ VÀ
THANH TOÁN BẰNG THẺ GHI NỢ TẠI
NGÂN HÀNG TMCP DẦU KHÍ TOÀN CẦU
Cùng với sự chỉ đạo đúng hướng, sự nỗ lực của trung tâm thẻ và toàn hệ thống
ngân hàng, đầu năm 2008, Ngân Hàng TMCP Dầu khí toàn cầu đã cho ra đời thẻ Mai
– một trong bốn loại thẻ nằm trong bộ sưu tập độc đáo của GP.Bank. Thẻ Mai là sản
phẩm thẻ ghi nợ nội địa do GP.Bank phát hành trên cơ sở tài khoản tiền gửi không kỳ
hạn của khách hàng.
I - HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH THẺ TẠI GPBANK
1. Những vấn đề chung về thẻ ghi nợ tại GP.Bank
1.1. Khái niệm
- Thẻ ghi nợ (Debit card): Là thẻ cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch thẻ trong
phạm vi số tiền trên tài khoản tiền gửi không kỳ hạn của chủ thẻ mở tại một tổ chức
cung ứng dịch vụ thanh toán được phép nhận tiền gửi không kỳ hạn. Như vậy, đây là
loại thẻ có quan hệ trực tiếp và gắn liền với tài khoản tiền gửi thanh toán của chủ thẻ.
Để sử dụng loại thẻ này, chủ thẻ phải có tài khoản hoạt động thường xuyên tại Ngân
Hàng. Loại thẻ này khi sử dụng để rút tiền tại các máy ATM hay mua hàng hóa dịch
vụ tại các ĐVCNT, giá trị những giao dịch này sẽ được trừ ngay lập tức vào tài khoản
của chủ thẻ. Như vậy người sử dụng thẻ sẽ không phải lưu ký tiền vào tài khoản đảm
bảo thanh toán thẻ, căn cứ để thanh toán là số dư tài khoản của chủ sở hữu thẻ tại
Ngân Hàng và hạn mức thanh toán tối đa của thẻ do Ngân Hàng quy định.
- Định nghĩa thẻ Mai
Thẻ Mai là sản phẩm thẻ ghi nợ nội địa cho phép khách hàng sử dụng số dư trong
tài khoản tiền gửi VNĐ tại GP.Bank bằng cách thực hiện các giao dịch tại máy rút
tiền tự động ATM và các dịch vụ thanh toán tại các điểm thanh toán POS và các kênh
thanh toán khác của Ngân hàng Dầu Khí Toàn Cầu (GP.Bank) và của các Ngân Hàng
trong liên minh mà GP.Bank là thành viên.
- Đối tượng khách hàng:
Trần Thanh Huyền Anh 14 – K44D – KT&KDQT

○ Chuyển tiền qua ATM trong hệ thống GP.Bank
Trần Thanh Huyền Anh 14 – K44D – KT&KDQT
9
Thực trạng hoạt động phát hành thẻ và thanh toán bằng thẻ ghi nợ tại GP.Bank
Gửi tiền 24/7 qua máy ATM
○ Thanh toán hóa đơn
○ Mua thẻ điện thoại/Internet
○ Khóa và mở khóa thẻ
○ Đổi số mật mã cá nhân (PIN)
○ Đặt hạn mức rút tiền cho thẻ phụ
○ Thực hiện các dịch vụ thanh toán tiền hàng, đổi PIN, tra cứu số dư,… tại các
điểm thanh toán có đặt máy POS của GP.Bank và các Ngân Hàng trong liên minh thẻ
mà GP.Bank là thành viên.
1.2- Lợi ích của dich vụ thẻ Ngân Hàng
▲ Đối với chủ thẻ: Khi sử dụng bất kỳ loại thẻ nào của bất kỳ Ngân Hàng nào, chủ
thẻ cũng được hưởng rất nhiều lợi ích trong thanh toán.
- Với thẻ ghi nợ, khách hàng có thể rút tiền từ máy ATM của Ngân Hàng hoặc hệ
thống ATM liên kết giữa các Ngân Hàng ở bất kỳ nơi đâu mà không phụ thuộc vào
nơi họ mở tài khoản.
Ngân Hàng cung cấp dịch vụ 24/24 và các máy ATM được đặt tại các điểm chiến
lược thuận tiện cho khách hàng giao dịch.
Thẻ có độ an toàn cao, đồng thời chủ thẻ có thể mua hàng ở bất cứ nơi đâu thong
qua hệ thống chấp nhận thẻ mà không cần phải mang theo một khối lượng tiền mặt
lớn.
Đặc biệt đối với khách hàng có uy tín, quan hệ lâu năm với Ngân Hàng sẽ được
hưởng mức thấu chi nhất định tính trên số dư tài khoản tiền gửi của khách hàng tại
Ngân Hàng.
Ngoài ra khách hàng còn có cơ hội tham gia các chương trình khuyến mãi đặc biệt
của Ngân Hàng nhằm khuyến khích mối quan hệ đôi bên.
- Với thẻ tín dụng, Ngân Hàng cấp cho khách hàng một hạn mức tín dụng mà nhờ

ngày một nhiều khách hàng đến với cửa hàng, mở rộng đối tượng khách hàng, đặc
biệt là những khách du lịch và các nhà đầu tư.
- Tiết kiệm được chi phí, đẩy nhanh tốc độ luân chuyển vốn, tăng khả năng cạnh
tranh cho đơn vị chấp nhận thẻ đồng thời hạn chế được tình trạng chậm trả của khách
hàng mua lẻ, quy trình thanh toán nhanh gọn làm tăng tốc độ luân chuyển vốn giúp
Trần Thanh Huyền Anh 14 – K44D – KT&KDQT
11
Thực trạng hoạt động phát hành thẻ và thanh toán bằng thẻ ghi nợ tại GP.Bank
cho việc sử dụng vốn hiệu quả hơn. Các khoản tiền bán hàng được chuyển vào tài
khoản do đó thuận tiện và an toàn hơn trong công tác quản lý tài chính kế toán.
▲ Đối với nền kinh tế:
- Với hình thức thanh toán hiện đại, nhanh chóng, an toàn, hiệu quả này sẽ thúc
đẩy nền kinh tế phát triển, giúp nhà nước thuận lợi hơn trong công tác quản lý nền
kinh tế. Khi chủ thẻ thanh toán hàng hóa, dịch vụ bằng thẻ thông qua tài khoản tại
Ngân Hàng, Ngân Hàng sẽ kiểm soát các hoạt động giao dịch, qua đó tạo tiền đề cho
công tác kế toán tài chính giúp cho công tác điều hành và thực hiện chính sách tiền tệ
hiệu quả hơn, góp phần giảm thiểu các tác động tiêu cực của các hoạt động kinh tế
ngầm, tăng cường tính chủ động của nhà nước trong việc điều tiết nền kinh tế.
- Việc ứng dụng các tiến bộ khoa học kỹ thuật và công nghệ hiện đại của việc phát
hành và thanh toán thẻ sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho việc hội nhập kinh tế quốc tế
của Việt Nam.
1.3 - Rủi ro trong hoạt động phát hành thẻ
Thẻ Ngân Hàng là sản phẩm công nghệ hiện đại tham gia vào kinh doanh thẻ
mang lại lợi ích cho tất cả các bên. Theo thời gian, thẻ Ngân hàng đã chứng minh là
một hình thức thanh toán tốt nhất và ngày càng phát triển khẳng định vai trò của mình
trong các phương tiện thanh toán không dung tiền mặt. Tuy nhiên, tham gia vào kinh
doanh thẻ tiềm ẩn rất nhiều rủi ro, mang tính lan truyền, ảnh hưởng đến quyền lợi của
nhiều người. Do đó, khi tham gia vào kinh doanh thẻ, các bên cần phải trang bị cho
mình những kiến thức cần thiết để có thể phát hiện, ngăn chặn, giảm thiểu tối đa rủi
ro có thể xảy ra.

2.1. Số dư tối thiểu trong tài khoản: Đơn vị: VNĐ
Bảng 1: Số dư tối thiếu trong tài khoản thẻ Mai
Trần Thanh Huyền Anh 14 – K44D – KT&KDQT
13
Thực trạng hoạt động phát hành thẻ và thanh toán bằng thẻ ghi nợ tại GP.Bank
Mai Xanh Mai vàng Mai Bạch Kim
50,000 1,000,000 5,000,000
2.2. Phí phát hành và sử dụng thẻ Mai
Bảng 2: Phí phát hành và sử dụng thẻ Mai
Mai Xanh Mai vàng Mai Bạch Kim
Phí phát hành thông thường đối với
thẻ mới
50,000 70,000 200,000
Phí phát hành nhanh đối với thẻ mới 150,000 170,000 300,000
Phí cấp lại thẻ thông thường đối với
thẻ bị mất hoặc bị hỏng do lỗi của
khách hàng
20,000 20,000 20,000
Phí cấp lại thẻ nhanh đối với thẻ bị
mất hoặc bị hỏng do lỗi của khách
hàng
120,000 120,000 120,000
Phí thường niên
50,000
Miễn phí nếu
duy trì được mức
số dư tối thiểu
Miễn phí nếu
duy trì được mức
số dư tối thiểu

phố:
+ Dưới 10
triệu : Miễn
phí
+ Trên 10
triệu: 0,03%
giá trị chuyển
khoản (Tối
thiểu: 15,000
Tối đa:
1,000,000
VND)
-Cùng
tỉnh/thành phố:
Miễn phí
-Khác
tỉnh/thành phố:
+ Dưới 30
triệu : Miễn
phí
+ Trên 30
triệu: 0,03%
giá trị chuyển
khoản (Tối
thiểu: 15,000
Tối đa:
1,000,000
VND)
Phí thanh toán hóa đơn Miễn phí Miễn phí Miễn phí
- Phí giao dịch trên POS:

thiểu: 15,000
Tối đa:
1,000,000
VND)
- Cùng
tỉnh/thành phố:
Miễn phí
- Khác
tỉnh/thành phố:
+ Dưới 30
triệu : Miễn
phí
+ Trên 30
triệu: 0,03%
giá trị chuyển
khoản (Tối
thiểu: 15,000
Tối đa:
1,000,000
VND)
2.4. Hạn mức quy định cho các hạng thẻ giao dịch tại ATM
Bảng 5: Hạn mức quy định cho các hạng thẻ giao dịch tại ATM
Mai xanh Mai Vàng Mai Bạch
Kim
Hạn mức rút trong ngày 20,000,000 30,000,000 50,000,000
Số tiều tối đa/ 1 lần rút 5,000,000 5,000,000 5,000,000
Trần Thanh Huyền Anh 14 – K44D – KT&KDQT
16
Thực trạng hoạt động phát hành thẻ và thanh toán bằng thẻ ghi nợ tại GP.Bank
Hạn mức chuyển khoản trong

17
Thực trạng hoạt động phát hành thẻ và thanh toán bằng thẻ ghi nợ tại GP.Bank
▲ Thẻ Mai Xanh
3. Nghiệp vụ phát hành thẻ
3.1 Phát

hành

thẻ

mới

(khách

hàng

chưa

có

tài

khoản

tiền

gửi

thanh


CN/PGD
Kích hoạt thẻ
18
Thực trạng hoạt động phát hành thẻ và thanh toán bằng thẻ ghi nợ tại GP.Bank
Sơ đồ 4:
Quy trình m
ở tài khoản & phát hành thẻ trên TICMS
GDV KSV
Phòng thẻ&
PTSPDV
Trần Thanh Huyền Anh 14 – K44D – KT&KDQT
Tạo thông tin
trên màn hình T24
Mở lô phát hành thẻ
mới, tạo Đơn mở thẻ
Nhận PIN
Giao thẻ và PIN cho
chủ thẻ
Tiếp nhận thông tin mở
TK và phát hành thẻ của
khách hàng
Nhập liệu thông tin
khách hàng, tạo mã
khách hàng (số ID)
Duyệt hồ sơ
khách hàng, tạo
mã KH (số ID)
Duyệt mở TK
cho KH trên T24
Dập thẻ và in PIN


tại

GP.Bank
trên TICMS
Sơ đồ 5:
Quy trình
phát hành thẻ
GDV KSV
Phòng thẻ&
PTSPDV
Trần Thanh Huyền Anh 14 – K44D – KT&KDQT
Mở lô phát hành thẻ
mới, tạo Đơn mở thẻ
Duyệt lô, gửi
thông tin về
phòng thẻ &
PTSPDV
Nhận PIN
Giao thẻ và PIN cho
chủ thẻ
Nhập liệu thông tin
khách hàng, tạo mã
khách hàng (số ID)
Tiếp nhận thông tin phát
hành thẻ của khách hàng
Duyệt lô, chuyển
thông tin về
phòng thẻ &
PTSPDV

mở

Tài

khoản

và

phát

hành

thẻ

của

khách

hàng.
- GDV

tiếp

nhận

thông


hàng
Bàn giao thẻ và thông
tin khách hàng cho
CN/PGD khách hàng
đăng ký nhận thẻ
Tiếp nhận và quản lý
tài khoản của khách
hàng. Trả thẻ cho
khách hàng
22
Thực trạng hoạt động phát hành thẻ và thanh toán bằng thẻ ghi nợ tại GP.Bank
thông

tin vào

“Đơn

đăng

ký

mở

tài

khoản,

phát

hành

Thực trạng hoạt động phát hành thẻ và thanh toán bằng thẻ ghi nợ tại GP.Bank
Kính gửi: Phòng Thẻ - Ngân hàng TMCP Dầu
Khí Toàn Cầu (GP.Bank)
Đề nghị GP.Bank: Mở tài khoản cá nhân
Phát hành thẻ
Đăng ký SMS Banking
Nếu Quý khách đã có tài khoản VND tại
GP.Bank, xin mời ghi số tài khoản, họ tên và khai
tiếp thông tin ở phần 2
Tài khoản VND (nếu có):
THÔNG TIN CÁ NHÂN CHỦ TÀI KHOẢN
Họ và tên (chữ in)*:
Ngày sinh*: Giới tính:
Nam Nữ
CMND/ Hộ chiếu số*:
Ngày cấp:. Nơi cấp
Địa chỉ liên lạc*:
Tên và địa chỉ cơ quan:
Điện thoại/Di động*:
E-mail:
1. MỞ TÀI KHOẢN CÁ NHÂN
Loại TK:
Chữ ký mẫu của chủ tài khoản (2 chữ ký phải
giống nhau)
2.
ĐĂNG KÝ PHÁT HÀNH THẺ
THÔNG TIN CHỦ THẺ CHÍNH
Hạng Thẻ: Mai Xanh Mai Vàng
3. CÁC DỊCH VỤ KHÁC
Đăng ký lấy sổ phụ (sao kê):

● Trường

hợp

khách

hàng

đến

CN/PGD

của

GP.Bank

để

yêu

cầu

mở

thẻ
-

GDV

yêu

ng

hợp

khách

hàng đã có tài khoản tại GP.Bank:
*

GDV

cung
cấp và hướng dẫn khách hàng
đăng ký thông tin, ghi đầy đủ số tài
khoản vào mẫu đơn.
*

GDV
kiểm tra lại số tài khoản trên hệ thống, bảo đảm khớp đúng thông tin, nếu
có sự sai lệch, yêu cầu khách hàng xác nhận lỗi thông tin và đăng ký lại vào mẫu đơn.
●

Trường

hợp

khách

hàng



ký

mở

tài

khoản,

phát

hành

thẻ
Hộ

Chiếu

Tài Chính”

cho

ng
uờ
i

đại

diện



Công

ty”

(MB-PHT-05).
+

Tr
uờ
ng

hợp

khách
hàng khai thông tin trực tiếp vào mẫu đơn: GDV/CVT thu
thập mẫu đơn đăng ký để tiến hành mở tài khoản và phát hành thẻ cho khách hàng
-

GDV/CVT

yêu
cầu khách hàng gửi kèm bản
phôtô

CMND/HC
để đối chiếu và
lưu hồ sơ
.
●

trách

nhiệm
giới thiệu và hướng dẫn khách hàng đăng ký phát hành
thẻ qua số điện
dịch

vụ

1800

58

58

66

và

trên

website

cüa

GP.Bank

tại địa
chỉ
: