GIẢI PHÁP MỞ RỘNG VÀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ TẠI NGÂN HÀNG
NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH HÀ TÂY
3.1. MỤC TIÊU VÀ ĐỊNH HƯỚNG KINH DOANH, CHIẾN LƯỢC
SẢN PHẨM CỦA NHNo& PTNT HÀ TÂY ĐẾN NĂM 2010
3.1.1. Mục tiêu và định hướng kinh doanh
3.1.1.1. Mục tiêu kinh doanh
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Hà Tây dự kiến các chỉ
tiêu kinh doanh chủ yếu trong giai đoạn từ nay đến năm 2010 như sau:
- Nguồn vốn hàng năm tăng trưởng từ 20-22% năm, chú trọng huy động
nguồn vốn lãi suất thấp từ tiền gửi các tổ chức kinh tế đạt từ 20-30% năm.
- Dư nợ tăng trưởng hàng năm từ 17-20% năm, tỷ trọng theo hướng 55%
dư nợ ngắn hạn, 45% dư nợ trung và dài hạn. 35-40% dư nợ doanh nghiệp và
60% dư nợ hộ sản xuất.
- Chất lượng tín dụng: Kiềm chế tỷ lệ nợ quá hạn dưới 2%.
- Tài chính: Tổng thu nhập tăng trưởng từ 10-15%/năm, đảm bảo đủ thu
nhập theo chế độ quy định cho cán bộ, nhân viên và có dự phòng cho năm sau.
- Doanh thu tăng trưởng 15%/ năm, trong đó thu từ dịch vụ phi tín dụng đến
năm 2010 đạt 20%/ trên tổng doanh thu.
Bảng 3.1: Dự kiến kết quả kinh doanh đến năm 2010
Đơn vị: tỷ đồng
TT Chỉ tiêu 2007 2008 2009 2010
1 Huy động vốn 6.780 8.136 9.763 11.715
2 Dư nợ cho vay 6.048 7.257 8.709 10.450
3 Chất lượng tín dụng 1% 1% 1% 1%
4 Doanh thu nghiệp vụ 813 976 1.071 1.305
5 Doanh thu dịch vụ phi tín dụng 11% 13% 15% 20%
Nguồn: Chiến lược kinh doanh của NHNo Hà Tây đến năm 2010
3.1.1.2. Định hướng kinh doanh
Trước hết tiếp tục phát huy thế mạnh tại chi nhánh trong các hoạt động
huy động vốn và cho vay, sau đó nâng cao chất lượng dịch vụ, tiện ích ngân
hàng hiện có, mở rộng đối tượng sử dụng dịch vụ,cung cấp đồng bộ, khép kín

- Huy động tiền gửi không kỳ hạn; bao gồm :
+ Huy động tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn;
+ Mở tài khoản tiền gửi cá nhân và tăng tiện tích của tài khoản cá nhân,
như: phát hành thẻ ATM, ...
+ Mở tài khoản tiền gửi thanh toán của các tổ chức kinh tế;
+ Mở tài khoản lưu ký phát hành séc cá nhân, tổ chức kinh tế.
Đây là loại nguồn vốn lãi suất rẻ, nhưng không ổn định. Nếu xét về hiệu
quả kinh tế, cứ huy động một đồng vốn loại nguồn này bằng trên ba đồng nguồn
vốn đi vay hay loại tiền gửi có kỳ hạn khác. Để tăng cường huy động loại nguồn
trên cần có chính sách khuyến mại bằng hiện vật, thông qua bảo hiểm, chính
sách ưu đãi khách hàng có số dư lớn, khách hàng mới.
- Huy động tiết kiệm gửi góp.
Hình thức huy động này rất phù hợp cho các đối tượng có thu nhập ổn
định và cả các đối tượng có thu nhập thấp. Tuỳ theo đối tượng phục vụ cụ thể để
triển khai các hình thức như : Tiết kiệm hưu trí, Tiết kiệm An Sinh, Tiết kiệm
học đường.
- Huy động tiết kiệm bậc thang trên một năm.
Đây là loại hình huy động tiền gửi tiết kiệm với lãi suất và thời hạn rất
linh hoạt, luôn đảm bảo quyền lợi cho khách hàng, khách hàng gửi thời hạn bao
nhiêu khi rút trước hạn hay đến hạn được hưởng lãi suất áp dụng tương ứng
theo thời gian, ngân hàng luôn chủ động cân đối được vốn để cho vay theo kỳ
huy động.
- Huy động tiền gửi có kỳ hạn dưới một năm.
- Huy động tiền gửi trên một năm.
Hai loại hình thức huy động trên cần phải có nhiều hình thức huy động có
tính hấp dẫn cao với khách hàng như: Chính sách khuyến mại bằng vàng, bằng
hiện vật, khuyến khích theo số lượng vốn khách hàng gửi, quay thưởng, bốc
thưởng cho toàn chi nhánh hoặc cho từng đơn vị thành viên.
- Phát hành chứng chỉ tiền gửi và giấy tờ có giá.
- Huy động tiền gửi tiết kiệm bằng vàng, gửi nội tệ có bảo đảm trượt giá

dụng với mọi khách hàng có thu nhập ổn định, chắc chắn. Đối tượng cho vay để
mua ôtô, xe máy, du học nước ngoài, lao động nước ngoài....
3.1.2.2. Các sản phẩm dịch vụ mới
Đối với các Ngân hàng tiến tiến trên thế giới, nguồn thu bền vững và
mang lại lợi nhuận to lớn chủ yếu từ các dịch vụ. Muốn trở thành Ngân hàng
tiên tiến thì trước tiên NHNo&PTNT Hà Tây phải có nguồn thu từ dịch vụ lớn,
có như vậy NHNo&PTNT Hà Tây phải từng bước chuyển hoá kinh doanh đơn
thuần sang kinh doanh đa năng. Mặt khác để tồn tại và theo kịp xu thế hội nhập
kinh tế toàn cầu, hệ thống NHTM và đặc biệt là NHNo&PTNT phải thực hiện
chuyển đổi tiến tới có một định chế tài chính bền vững theo xu thế hoạt động
của các tổ chức tài chính quốc tế mạnh. Vì vậy phát triển kinh doanh dịch vụ là
một yêu cầu cấp bách. Năm 2007 phấn đấu thu nhập từ thu dịch vụ phi tín dụng
chiếm thấp nhất là 11% trên tổng thu nhập . Tỷ trọng thu dịch vụ năm sau phải
cao hơn năm trước từ 2% đến 3%, tăng trưởng với tốc độ thấp nhất đến năm
2010 là 20%. NHNo&PTNT có hệ thống màng lưới rộng khắp từ nông thôn đến
thành thị đây là một ưu thế mà các NHTM khác không thể có được. Vì vậy việc
phát triển dịch vụ có tiềm năng rất lớn.
NHNo&PTNT Hà Tây luôn trú trọng đa dạng hoá các loại dịch vụ, theo
sát lộ trình phát triển của NHNo&PTNT Việt Nam. Phấn đấu luôn là chi nhánh
tiên phong trong lĩnh vực ứng dụng dịch vụ mới do hệ thống NHNo triển khai.
Đầu tư về con người, có trình độ, được đào tạo về các dịch mới như: về
nghiệp vụ chứng khoán, đại lý bảo hiểm, vv...
* Dịch vụ chuyển tiền điện tử nội, ngoại tỉnh:
Là một phương thức chuyển tiền nhanh, sản phẩm trên mới được áp dụng
trong hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam. Với phương thức chuyển tiền trên đã
từng bước thay thế các hình thức thanh toán thủ công của toàn hệ thống như :
Thanh toán bù trừ, thanh toán séc, chuyển tiền thư, chuyển tiền điện, nhờ
thu,...trước đây. Đến nay toàn chi nhánh có 59 đơn vị chuyển tiền nội, ngoại tỉnh
phục vụ khách hàng (100% các ngân hàng huyện và ngân hàng cấp 3 tham gia
chuyển tiền điện tử). Dịch vụ chuyển tiền nhanh nội tệ, ngoại tệ qua mạng máy

Đến nay số lượng khách hàng tham gia chuyển tiền từ nước ngoài về Việt
Nam thông qua hệ thống NHNo&PTNT ngày một nhiều, đây là một loại hình
dịch vụ đầy tiềm năng và lợi nhuận cao. Để phát triển dịch vụ này
NHNo&PTNT Việt Nam cần có chiến lược rõ ràng, phải có màng lưới rộng
khắp tại một số nước có đông người Việt Nam như Mỹ, Đức, Canada... hoặc
thành lập một bộ phận chuyên trách về kiều hối.
* Dịch vụ kinh doanh ngoại tệ:
Doanh số kinh doanh ngoại tệ ngày càng tăng trong thời gian gần đây.
Tuy nhiên, do đối tượng phục vụ là các cá nhân, doanh nghiệp có hoạt động
kinh doanh ngoại tệ hiện nay có quy mô nhỏ nên nghiệp vụ này chưa thực sự
phát triển triển. Về màng lưới kinh doanh ngoại tệ và thanh toán quốc tế còn
hạn chế (mới có ở trung tâm tỉnh) Trình độ cán bộ còn bất cập, từ đó hoạt động
kinh doanh và thanh toán quốc tế còn nhiều hạn chế.
* Thực hiện giao dịch quyền chọn (Option):
Quyền chọn tiền tệ là một hợp đồng giữa bên mua và bên bán; Trong đó
người mua có quyền mua hoặc bán một đồng tiền để lấy một đồng tiền khác tại
một tỷ giá xác định với số lượng nhất định vào một thời gian xác định trong
tương lai. Đây là một công cụ phòng ngừa rủi ro tỷ giá (Nếu tỷ giá biến động
bất lợi) có hiệu quả trên cơ sở các hạn chế của hợp đồng kỳ hạn được các doanh
nghiệp rất quan tâm. Đây là một loại hình kinh doanh mới từng bước nghiên
cứu ứng dụng và phát triển.
* Dịch vụ thanh toán séc du lịch, trong nước và nước ngoài:
Hiện nay nghiệp vụ này chưa xuất hiện tại chi nhánh NHNo&PTNT Hà
Tây. Nhưng, với chính sách về phát triển du lịch của tỉnh tương lai trong những
năm tới sẽ phát triển nghiệp vụ này.
*Dịch vụ đầu tư, tín dụng và cầm cố.
+ Hùn vốn đầu tư liên doanh trong nước và nước ngoài
+ Mua cổ phần cổ phiếu và tài sản.
+ Hùn vốn kinh doanh địa ốc.
+ Kinh doanh cầm cố.

trong nền kinh tế thì dịch vụ kiểm đếm hộ tiền mặt, đổi tiền mặt nhỏ lấy tiền
mặt có mạnh giá cao, giám định ngoại tệ mạnh là việc làm rất cần. Trên cơ sở
thoả thuận với khách hàng, có qui chế kiểm soát.
* Dịch vụ thẻ:
a) Nghiệp vụ thẻ ATM
Đây là một loại dịch vụ mới, đòi hỏi hệ thống ngân hàng đầu tư lớn về tài
sản và công nghệ, đường truyền. Đây là loại hình dịch vụ từng bước làm thay
đổi thói quen của mọi người dân cách quản lý và sử dụng tiền trong thanh toán.
Tính an toàn cao. Đến nay NHNo&PTNT Hà Tây đã triển khai lắp đặt 5 máy
ATM và mở trên 6.000 tài khoản cá nhân có nhu cầu sử dụng dịch vụ rút tiền tự
động qua máy ATM. Số dư tiền gửi bình quân trên 5 tỷ đồng, song song với
nghiệp vụ phát hành thẻ ATM là nghiệp vụ chi trả lương cho các doanh nghiệp
và các tổ chức kinh tế, xã hội. Trước mắt NHNo&PTNT Hà Tây chưa ký được
hợp đồng dịch vụ trả lương cho các tổ chức, đơn vị kinh tế thông qua tài khoản
cá nhân, trong tương lai dịch vụ này sẽ thu được kết quả tốt, hiệu quả cao như :
thu, chi hộ tiền Bảo hiểm, Điện, Nước, Bưu điện...
Hiện nay do đường truyền và hoạt động của hệ thống ATM chưa hoàn
toàn ổn định nên chưa thực hiện thu phí dịch vụ rút tiền mặt qua máy ATM.
b) Dịch vụ thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ
Mở rộng việc phát hành thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ hiện nay NHNo&PTNT
tỉnh Hà Tây đã tiến hành tập huấn về nghiệp vụ thẻ tín dụng cho cán bộ công
nhân viên chức từng bước tập huấn đến khách hàng. Triển khai các đại lý và tổ
chức phát hành thẻ.
* Dịch vụ thông tin, thẩm định và tư vấn tài chính:
+ Dịch vụ cung ứng thông tin khách hàng, thông tin thị trường;
+ Dịch vụ tư vấn lựa chọn chứng khoán;
+ Dịch vụ tư vấn lập dự án dầu tư, phân tích dự án đầu tư.
+ Các dịch vụ liên quan đến tài chính ngân hàng.
Tất cả các dịch vụ trên được triển khai năm 2007, áp dụng với mọi khách
hàng thuộc mọi thành phần kinh tế.