GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG QUẢN LÝ NỢ XẤU TẠI AGRIBANK HảI
PHÒNG
3.1. Định hướng hoạt động cho vay của Agribank Hải Phòng trong thời
gian tới
3.1.1. Định hướng chung
Cùng với sự mở cửa của nền kinh tế, Agribank Hải Phòng đã từng bước
hiện đại hoá hoạt động ngân hàng, đổi mới, cải tổ mô hình, bộ máy tổ chức,
thay đổi về cơ chế quản lý điều hành, chế độ đãi ngộ, đặc biệt về mặt công
nghệ, trong đó lấy công nghệ thông tin làm nền tảng đột phá ... cho đến nay
đã có những bước phát triển vượt bậc, đảm bảo có thể hội nhập vào hệ thống
tài chính quốc tế.
Với phương châm: Agribank mang phồn thịnh đến với khách hàng, tầm
nhìn của Agribank Hải Phòng đến năm 2015 sẽ trở thành Ngân hàng bán lẻ đa
năng hàng đầu ở trên địa bàn thành phố Hải Phòng, trong đó thị trường chủ
lực và truyền thống là các hộ sản xuất nông nghiệp nông thôn, khách hàng
xuất nhập khẩu có ngoại tệ, khách hàng sử dụng nhiều dịch vụ, các doanh
nghiệp vừa và nhỏ.
Hoạt động tín dụng được xác định vẫn là lĩnh vực quan trọng trong
nhiều năm tới, hướng tới thực hiện cho vay có chất lượng, đảm bảo an toàn và
bền vững.
Thực hiện định hướng chung của Agribank Hải Phòng về hoạt động tín
dụng trong những năm tiếp theo đến 2015, trên cơ sở nghiên cứu thực tế thị
trường địa bàn Hải Phòng, Agibank Hải Phòng đề ra những định hướng cho
hoạt động cho vay của chi nhánh, cụ thể:
- Mở rộng thị trường hoạt động cho vay tới mọi lĩnh vực thuộc mọi
thành phần kinh tế, trong đó chú trọng mở rộng cho vay đối với hộ sản xuất
kinh doanh, các doanh nghiệp vừa và nhỏ, doanh nghiệp xuất nhập khẩu.
- Tập trung phục vụ tốt các khách hàng truyền thống, khai thác tối đa
nhu cầu dịch vụ của nhóm khách hàng này.
- Tiếp tục chuyển dịch mạnh mẽ cơ cấu cho vay theo hướng: Nâng cao
tỷ lệ cho vay có tài sản đảm bảo, lựa chọn khách hàng có tình hình tài chính

báo cáo phân tích tổng thể những ngành chiếm tỷ trọng tài trợ lớn như ngành
đóng tàu, ngành thép, ngành du lịch, vận tải hàng hóa đường bộ, đường biển,
giúp cho việc nhận định những tác động từ phía nền kinh tế vĩ mô được chuẩn
xác hơn.
Bên cạnh đó, ngân hàng cần có quy định cụ thể về chế tài xử phạt đối
với những trường hợp cố tình đưa thông tin sai lệch vào hệ thống xếp hạng tín
dụng nội bộ. Tăng cường giám sát chất lượng chấm điểm xếp hạng tín dụng
của cán bộ tín dụng bằng việc thực hiện chấm điểm xếp hạng tín dụng đồng
thời và/hoặc đột xuất kiểm tra trực tiếp mức độ xác thực của thông tin thông
qua tiếp xúc, trao đổi với khách hàng do một cơ quan độc lập thực hiện.
3.2.2. Nâng cao trình độ và vai trò của cán bộ quản lý rủi ro tín dụng
Để phát huy hơn nữa vai trò của Phòng Tín dụng trong quản lý rủi ro
tín dụng, ngân hàng cần tiêu chuẩn hóa đội ngũ quản lý rủi ro tín dụng. Theo
đó, cần xây dựng đội ngũ cán bộ quản lý rủi ro tín dụng có kinh nghiệm, có
kiến thức và khả năng nhanh nhạy khi xem xét, đánh giá các đề xuất tín dụng.
Ngân hàng có thể xây dựng một hệ thống tiêu chuẩn đối với cán bộ quản lý
rủi ro tín dụng như trình độ chuyên môn, kinh nghiệm thực tế. Bên cạnh lựa
chọn nhân sự tốt cho bộ phận quản lý rủi ro tín dụng, việc đào tạo nâng cao
trình độ cũng cần được tiến hành thường xuyên và đồng bộ. Công tác đào tạo,
nâng cao trình độ có thể được tiến hành theo một số hình thức như:
+ Tổ chức các khóa đào tạo chuyên môn, các buổi hội thảo nhằm trao đổi thông
tin, kinh nghiệm, quan điểm rủi ro, cách thức tiếp cận và xử lý thông tin hiệu
quả.
+ Luân chuyển vị trí công tác: phải được thực hiện thường xuyên và trên phạm
vi toàn hệ thống Agribank Hải Phòng. Theo đó, thực hiện điều chuyển cán bộ
quản lý rủi ro tín dụng sang làm việc tại các địa bàn khác nhau trong một
khoảng thời gian nhất định và ngược lại. Điều này sẽ giúp cho cán bộ quản lý
rủi ro tín dụng tích lũy được kinh nghiệm thực tế, ngoài ra việc trao đổi thông
3 3
tin giữa bộ phận quản lý rủi ro và bộ phận tín dụng cũng sẽ được nhìn nhận

quyền hạn và trách nhiệm.
Với việc thiết lập hệ thống dữ liệu về nợ xấu sẽ giúp cho công tác tiếp
nhận lại các khoản nợ xấu cũng như công tác kiểm tra, giám sát quá trình xử
lý nợ xấu được thuận tiện, cán bộ quản lý các cấp có thể theo dõi thường
xuyên và đưa ra những điều chỉnh kịp thời, đảm bảo công tác xử lý nợ xấu
thực hiện có hiệu quả và khách quan. Ngoài ra, với việc thực hiện đồng thời
của bộ phận xử lý nợ thuộc Phòng Tín dụng như đã nêu trên sẽ giúp tăng
cường tính khách quan trong xử lý nợ xấu.
3.2.4. Tăng cường kiểm tra, giám sát đảm bảo tính tuân thủ
Thực hiện triển khai mô hình theo nguyên tắc Basel, theo đó việc kiểm tra
giám sát khoản vay do bộ phận quản lý nợ - Hỗ trợ tín dụng thực hiện, tách biệt
hoàn toàn chức năng bán hàng của cán bộ tín dụng với chức năng kiểm soát.
Ngoài ra, cần tăng cường năng lực hoạt động của hệ thống kiểm tra,
kiểm soát nội bộ. Sử dụng phối hợp giữa phương pháp kiểm tra trực tiếp và
giám sát gián tiếp thông qua đánh giá các chỉ tiêu hoạt động.
Định kỳ và/hoặc đột xuất cần thực hiện kiểm tra toàn bộ hoạt động cho
vay, ngoài ra có thể thực hiện kiểm tra theo từng chương trình, sản phẩm cụ
thể như kiểm tra các khoản cho vay hỗ trợ lãi suất, các khoản cho vay cầm cố
hàng tồn kho, các khoản nợ xấu...Cần phối hợp chặt chẽ với kiểm toán trong
công tác kiểm tra, kịp thời phát hiện những sai phạm và hạn chế tối đa rủi ro
có thể xảy ra. Công tác kiểm tra có thể do Khối kiểm soát nội bộ hoặc cũng có
thể do Phòng Tín dụng tại chi nhánh thực hiện.
Kịp thời công khai kết quả kiểm tra trên toàn hệ thống Agribank Hải
Phòng, đảm bảo tính công khai, minh bạch, góp phần nâng cao ý thức tuân
thủ giữa các chi nhánh, điểm giao dịch.
5 5
XHTD, phân loại nợ
Chuyển Tổ xử lý nợ xấu
Nợ xấu
Chuyên viên xử lý nợ xấu thực hiện rà soát khoản vay

nợ xấu, đồng thời gửi báo cáo chi tiết về khoản nợ xấu cho Tổ xử lý nợ xấu
thuộc khối QTRR.
Sau khi nhận được hồ sơ về khoản nợ xấu, chuyên viên xử lý nợ xấu
tiến hành rà soát khoản vay, thu thập thông tin cập nhật để đánh giá lại tình
hình khách hàng như tài liệu liên quan đến khoản vay, tài sản bảo đảm, thiện
chí của khách hàng, tình hình tài chính...Ngoài ra, chuyên viên xử lý nợ xấu
phải rà soát và hoàn thiện các thủ tục pháp lý liên quan đến tài sản bảo đảm,
đánh giá lại giá trị tài sản bảo đảm. Trong trường hợp giá trị tài sản bị giảm
sút cần ngay lập tức yêu cầu bổ sung tài sản hoặc đề xuất các biện pháp bảo
đảm tiền vay thay thế.
Về phía Tổ xử lý nợ xấu – Khối QTRR, sau khi nhận được báo cáo về
khoản nợ xấu phát sinh, có trách nhiệm trao đổi, phối hợp và đưa ra kết hoạch
hành động tiếp theo.
 Đối với những khoản nợ xấu không nằm trong phân cấp xử lý
của cơ quan Hội sở thành phố, Phòng Tín dụng chủ động đưa ra
hướng xử lý tiếp theo trên cơ sở kết quả rà soát khoản vay của
chuyên viên xử lý nợ xấu. Phòng Tín dụng có thể tham khảo ý
kiến của Tổ xử lý nợ xấu – Khối QTRR nếu thấy cần thiết.
 Đối với những khoản vay thuộc thẩm quyền xử lý của Tổ xử lý
nợ xấu – Khối QTRR, Tổ xử lý nợ xấu sẽ trực tiếp đề ra kế
hoạch hành động, có thể yêu cầu sự phối hợp, hỗ trợ của Phòng
Tín dụng chi nhánh.
Kế hoạch hành động tiếp theo có thể thực hiện theo hai hướng sau :
+ Chiến lược giữ lại : được áp dụng khi đánh giá khách hàng có đủ điều kiện để
thu hồi đầy đủ khoản nợ, ngân hàng cần duy trì mối quan hệ với khách hàng.
+ Chiến lược rút lui : được áp dụng với những khoản vay được đánh giá là
không có khả năng thu hồi hoặc có thể thu hồi nhưng thời gian xử lý phải kéo
dài. Tổ xử lý nợ xấu – Khối QTRR xem xét, đánh giá và tiến hành các thủ tục
7 7