THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI
NGÂN HÀNG N0 & PTNT HUYỆN CẨM THUỶ
2.1. Khái quát về Ngân hàng No & PTNT huyện Cẩm thuỷ
2.1.1. Cơ cấu tổ chức
Ngân hàng No & PTNT Cẩm Thuỷ là NH cấp III thuộc hệ thống NHNo
Việt Nam, địa bàn hoạt động tương đối rộng với đội ngũ cán bộ nhân viên gồm 31
người, trong đó 19 cán bộ nữ và 12 cán bộ nam. Trình độ Đại Học 17 và trung cấp
14 người.
Ban lãnh đạo Chi nhánh Ngân hàng No & PTNT huyện Câm Thuỷ gồm 01
GĐ có trình độ Đại học phụ trách chung và công tác đối ngoại; 02 phó GĐ: 01 phó
GĐ phụ trách công tác kinh doanh, 01 phó GĐ phụ trách kế toán và công tác kiểm
tra.
- Giám đốc: là người đứng đầu Chi nhánh, đại diện pháp nhân và chịu trách
nhiệm pháp lý, chỉ đạo và điều hành mọi hoạt động của Chi nhánh, trực tiếp phụ
trách công tác kế toán tài chính và kho quỹ.
- 02 Phó GĐ là những người được GĐ uỷ quyền, thay mặt GĐ khi đi vắng,
trực tiếp phụ trách công tác kế toán, công tác tín dụng và công tác kiểm tra.
Chi nhánh NHNo & PTNT huyện Cẩm Thuỷ gồm 2 phòng nghiệp vụ:
+ Phòng tín dụng: Là phòng có chức năng thực hiện và tham mưu cho ban
lãnh đạo trong công tác huy động vốn và có chức năng thẩm định các dự án để cho
vay.
+ Phòng kế toán - Ngân quỹ : Có chức năng tham mưu cho ban lãnh đạo
Chi nhánh và thực hiện nhiệm vụ giao dịch với khách hàng, mở tài khoản cho
khách hàng ,thanh toán các nghiệp vụ phát sinh, thu chi tiền mặt cho KH (Nội tệ,
ngoại tệ...) thực hiện các nghiệp vụ thanh toán không dùng tiền mặt, lập báo cáo kế
toán hàng tháng , hàng năm.
Trong đó, Phòng kế toán - ngân quỹ bao gồm các bộ phận sau :
- Bộ phận hạch toán kế toán
- Bộ phận ngân quỹ
- Bộ phận hành chính nhân sự
- Bộ phận kiểm tra, kiểm soát nội bộ

(%)
Số tiền Tỷ
trọng
(%)
Tăng (+)
Giảm (-)
Tỷ lệ
(%)
(+,-)
TỔNG NGUỒN VỐN
HUY ĐỘNG
53630 100 63.929 100 +10.299 +19.2
I.Phân theo kỳ hạn
1.Tiền gửi không kỳ
hạn
1.470 3,8 6.190 9.2 +4.720 +321,1
2.Tiền gửi dưới 12
tháng
10.630 19,2 11.744 18,5 +1.114 +10,5
3.TG có kỳ hạn từ 12
đến 24 tháng
39.430 73,5 40.935 64,5 +1.505 +3,8
4.Tiền gửi có kỳ hạn
trên 24 tháng
2.100 3,5 5.060 7,8 +2.960 +140
II.Phân theo khách
hàng
1.Tiền gửi dân cư 36.586 68,4 45.625 71,3 +9.039 +24,8
2.Tiền gửi tổ chức kinh
tế

tuyên truyền rộng rãi về chính sách và thể thức huy động vốn hiện hành.
- Giao chỉ tiêu huy động nguồn vốn đến từng cán bộ, đặc biệt là đội ngũ cán
bộ tín dụng, gắn với công tác khoán tài chính và phân phối thu nhập.
- Thực hiện tốt việc khuyến mại đối với người gửi tiền theo từng đợt do Ngân
hàng cấp tỉnh quy định.
- Cải tiến lề lối làm việc đối với cán bộ giao dịch: Hoà nhã, vui vẻ với khách
hàng, kịp thời và chính xác về số liệu.
- Thường xuyên phát động các phong trào thi đua trong công tác huy động
vốn đến từng bộ phận, từng cán bộ, khen thưởng kịp thời gương điển hình tiên tiến.
2.1.2.2. Hoạt động cho vay:
1. Tình hình và kết quả cho vay taị chi nhánh Ngân hàng No &PTNT Cẩm
Thuỷ :
Biểu 2 : Tình hình và kết quả cho vay taị Chi nhánh Ngân hàng Cẩm Thuỷ :
ĐVT :Triệu đồng
Chỉ tiêu phân
tích
Năm
2003
Năm 2004 Năm 2005 So sánh 05/ 04
Số tiền số tiền T.trọng
(%)
Số tiền T.trọng
(%)
Tăng(+)
Giảm(-)
Tỷ lệ %
(tăng,
giảm)
I. TỔNG DOANH SỐ
CHO VAY

(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh Chi nhánh Cẩm Thuỷ)
Cùng với sự tăng trưởng về nguồn thì hoạt động sử dụng vốn cũng có nhiều
chuyển biến đáng kể.Tổng doanh số cho vay tăng dần qua các năm. Năm 2003 đạt
49 612 triệu, năm 2004 là 61.233 triệu và cho đến năm 2005 đã đạt tới 70.194 triệu
với tỷ lệ 14,5%.
Bên cạnh đó, dư nợ tín dụng vẫn tăng trưởng ổn định. So với năm 2003, dư nợ
tín dụng tăng 10 450 triệu, đạt tỷ lệ 19,6% năm 2004. Trong đó mức tăng trưởng
thực tế của dư nợ tín dụng ngắn hạn là 9.650 triệu, tăng 44% so với năm 2003.
Để có được mức tăng trưởng dư nợ ngắn hạn năm 2003 từ 41,5% lên 49,8%
năm 2004 và giữ ổn định mức tăng trưởng dư nợ trung, dài hạn là do cán bộ tín
dụng của Chi nhánh đã đi sâu sát vào khách hàng, không để tình trạng khách hàng
vay vốn và sử dụng vốn sai mục đích .
- Các giải pháp cơ bản trong công tác cho vay:
Ngay từ đầu năm kế hoạch tiến hành điều tra phân tích, phân loại khách hàng
theo từng nhóm theo các chỉ tiêu như: Tổng số nợ, số hộ đã vay các TCTD, số hộ
chưa vay, số hộ đủ điều kiện nhưng chưa có nhu cầu vay, số hộ dự kiến có thể vay
trong năm kế hoạch ...Trên cơ sở đó cán bộ xây dựng và bảo vệ kế hoạch.
- Đa dạng hoá các loại hình cho vay theo các chỉ tiêu như : loại hình cho vay,
phương thức cho vay, đối tượng đầu tư ,đối tượng khách hàng ...
- Bám sát mục tiêu phát triển kinh tế của từng địa phương để vừa đầu tư đúng
hướng, vừa mở rộng thị trường tín dụng.
- Phối hợp chặt chẽ với chính quyền địa phương, các tổ chức đoàn thể, chính
trị xã hội để mở rộng cho vay qua tổ nhóm.
- Tăng cường công tác đào tạo, tự đào tạo để nâng cao trình độ chuyên môn
nghiệp vụ, khả năng thẩm định dự án, phương án đầu tư, giảm thiểu những phiền
hà trong hoạt động cho vay, nâng cao đạo đức nghề nghiệp cho cán bộ, đặc biệt là
các cán bộ tín dụng .
- Thường xuyên kiểm tra kiểm soát quá trình, mức độ thực hiện chỉ tiêu,
nghiệp vụ của cán bộ tín dụng để chỉnh sửa kịp thời những sai sót trong tác nghiệp.
2.1.2.3.. Các hoạt động khác :

Cẩm thuỷ phải tuân theo các văn bản quy định của pháp luật và Ngân hàng Nhà
nước như:
- Luật các tổ chức tín dụng có hiệu lực ngày 01/10/1998.
- Văn bản số 34/ CVTD ngày 07/01/2000 của thống đốc NHNN về việc cho
vay không có tài sản đảm bảo đối với cán bộ công nhân viên và thu nợ từ tiền
lương, trợ cấp và khoản thu nhập khác.
- Quyết định 1627/ QĐ - NHNN ngày 31/12/2001 về việc ban hành quy chế
cho vay của các tổ chức tín dụng đối với khách hàng.
- Nghị định 178/1999/NĐ - CP ngày 19/12/1999 của chính phủ về bảo đảm
tiền vay của tổ chức tín dụng.
- Nghị định số 85/2002/NĐ - CP ngày 25/10/2002 của chính phủ về sửa đổi
bổ sung nghị định 178/1999/NĐ - CP.
Ngoài ra cho vay tiêu dùng của Chi nhánh Ngân hàng No & PTNT Cẩm thuỷ
còn phải tuân theo các quy định riêng của hệ thống Ngân hàng No & PTNT Việt
Nam.
2.2.2. Điều kiện cho vay
Ngân hàng No & PTNT Cẩm thuỷ thực hiện cho vay tiêu dùng đối với tất cả
các cá nhân, hộ gia đình thoả mãn các điều kiện sau:
- Cá nhân hoặc chủ hộ có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự
và chịu trách nhiệm dân sự theo đúng quy định của pháp luật.
- Cư trú( thường trú, tạm trú) hoặc có địa chỉ trụ sở nơi công tác tại địa bàn
nơi chi nhánh Cẩm thuỷ đóng trụ sở. Cụ thể, Ngân hàng sẽ cho vay với những đối
tượng cư trú hoặc địa chỉ nơi làm việc tại huyện Cẩm thuỷ.
- Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp.
- Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn đã cam kết. Cụ thể, đối
với cho vay ngắn hạn, khách hàng phải có vốn tự có tối thiểu 10% trong tổng số
vốn cam kết, đối với cho vay trung và dài hạn thì mức tối thiểu là 15%. Khách
hàng phải có nguồn thu nhập ổn định để trả nợ Ngân hàng.
+ Không có nợ khó đòi hoặc quá hạn trên 6 tháng tại Chi nhánh Ngân hàng
No & PTNT Cẩm thuỷ cũng như các Chi nhánh Ngân hàng khác.

thời gian nhất định nào đó, Ngân hàng sẽ xem xét về mức mà khách hàng có thể
thấu chi, thời gian phải trả và việc có tiếp tục cho khách hàng thấu chi nữa hay
không.