THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI
NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ.
2.1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÂNG THƯƠNG MẠI CỔ
PHẦN QUỐC TẾ
2.1.2 sơ lược về quá trình hình th nh v phát trià à ển VIB
Ngân h ng thà ương mại cổ phần Quốc tế Vịêt Nam (tên gọi tắt là
Ngân h ng Quà ốc tế – VIB, tên tiếng anh l : Viet Nam International Bank )à
được th nh là ập theo quyết định số 22/QĐ/NH5 ng y 25/01/1996 cà ủa thống
đốc Ngân h ng Nh nà à ước Việt nam.
Cổ đông sáng lập Ngân hàng Quốc Tế bao gồm các cá nhân và doanh
nhân hoạt động thành đạt tại Việt nam, trên trường quốc tế, Ngân hàng
Ngoại thương Việt Nam, Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn
Vịêt nam
Là một ngân hàng bán lẻ nên Ngân hàng cung cấp các sản phẩm dịch
vụ tài chính trọn gói cho khách hàng với nòng cốt là những doanh nghiệp
vừa và nhỏ hoạt động lành mạnh và những cá nhân, gia đình có thu nhập ổn
định.
Từ khi bắt đầu hoạt động từ ngày 18/ 09/1996 với số vốn điều lệ ban
đầu là 50 tỷ đồng việt nam. Sau đó, do nhu cầu phát triển VIB đã tiếp tục
tăng vốn điều lệ tính đến ngày 31/ 12/2005 số vốn điều lệ lên tới 250 tỷ đồng
với tổng tài sản có đạt trên 4.100 tỷ đồng tăng gấp hơn 2 lần so với năm
2004
Với khoảng thời gian 10 năm hoạt động (từ 1996 –1998 ngân h ngà
đă phải đối mặt với không ít khó khăn do mới đi v o hoà ạt động v do hà ậu
quả của khủng hoảng t i chính trong khu và ực đã ảnh hưởng không nhỏ tới
ngân h ng. Tà ừ năm 1998 đến nay l giai à đoạn củng cố v tà ạo tiền đề phát
triển cho giai đoạn mới, năm 2000 đánh dấu một bước chuyển biến quan
trọng v à được coi l mà ột năm đột phá trong đ tà ăng trưởng của ngân h ngà
cả về chất lượng hoạt động v kà ết quả đạt được, chính vì vậy trong
những năm tiếp theo ngân h ng sà ẽ tiếp nối xu hướng phát triển của năm
2000, để chứng tỏ VIB ng y c ng à à được người dân tin cậy, l ngà ười bạn

được mục tiêu trở th nh mà ột ngân h ng dà ẫn đầu thị trường trong khối
ngân h ng thà ương mại cổ phần. Với phương châm “ luôn gia tăng giá trị
cho bạn”, mục tiêu chiến lược của ngân h ng trong nhà ững năm tới l à
không ngừng gia tăng giá trị khách h ng, cà ủa đối tác, của cán bộ công nhân
viên ngân h ng v cà à ủa các cổ đông.
2.1.2 Khái quát về tình hình hoạt động của VIB
Năm 2005, nền kinh tế Việt nam tiếp tục đạt tốc độ tăng trưởng cao,
mang đến cơ hội phát triển hoạt động kinh doanh cho ngành ngân hàng Việt
nam. Ngân hàng nhà nước tiếp tục đổi mới cơ chế quản lý, tạo điều kiện cho
các ngân hàng thương mại phát triển hoạt động kinh doanh.
Sự cạnh tranh trong ngành ngân hàng cũng càng gay gắt với việc các
ngân hàng thương mại trong nước và nước ngoài đẩy nhanh tiến trình cải
cách, tăng năng lực tài chính, đầu tư công nghệ, đổi mới cơ cấu tổ chức và
cơ chế quản lý, phát triển nguồn nhân lực có chất lượng, phát triển các dịch
vụ ngân hàng hiện đại, mở rộng mạng lưới kinh doanh, đẩy mạnh công tác
tiếp thị và áp dụng nhiều tiện ích khác cho khách hàng.
Với những thuận lợi và khó khăn thách thức trên xong năm 2005 ngân
hàng cổ phần Quốc tế - VIB đã đạt được những kết quả rất khả quan, các chỉ
tiêu đạt được vượt mức so với kế hoạch đã đặt ra trong năm 2005, với đà
phát triển này VIB sẽ thực hiện tốt mục tiêu mà mình đã đề ra trong những
năm tiếp theo.
2.1.2.1 Tình hình huy động vốn
Tiền gửi là nền tảng cho sự thịnh vượng và phát triển của ngân hàng.
Đây là khoản mục duy nhất trên bảng cân đối tài khoản giúp phân biệt ngân
hàng với các loại hình doanh nghiệp khác. Năng lực của đội ngũ nhân viên
giao dịch cũng như quản lý ngân hàng trong việc thu hút tiền gửi giao dịch
và tiền gửi tiết kiệm từ doanh nghiệp và cá nhân là một thước đo quan trọng
về sự chấp nhận của công chúng đối với ngân hàng. Tiền gửi là cơ sở chính
của các khoản cho vay. Do đó, nó là nguồn gốc sâu xa của lợi nhuận và sự
phát triển của ngân hàng.

Nhìn chung công tác huy động vốn năm 2005 có thể coi là thắng lợi,
tăng trưởng mạnh và cơ cấu vốn ngày càng hợp lý, VIB đạt được kết quả là
do:
- Mạng lưới huy động tiền gửi được mở rộng hơn, nhiều phòng giao
dịch được thành lập.
- Công tác quản lý tiền gửi được thực hiện nghiêm túc thông qua công
tác kiểm tra bằng nhiều hình thức, từ đó khắc phục được những sai sót, đảm
bảo an toàn tuyệt đối nguồn tiền gửi dân cư và các giấy tờ quan trọng, nâng
cao uy tín của ngân hàng đối với người gửi tiền.
- Đội ngũ nhân viên trẻ đẹp, nhanh nhẹn, có năng lưc, nhiệt tình với
công việc và phục vụ khách hàng chu đáo, tận tình.
- Ngân hàng xây dựng được biểu lãi suất hợp lý phù hợp trong từng
thời kỳ, đồng thời biết khai thác các cơ hội bên ngoài.
2.1.2.2 Tình hình sử dụng vốn:
Song song với việc huy động vốn là hoạt động sử dụng vốn, bao gồm
nhiều hình thức như: cho vay, bảo lãnh...nhưng chủ yếu là cho vay. Hoạt
động cho vay là hoạt động đóng vai trò quan trọng nhất, quyết định hiệu quả
kinh doanh của ngân hàng hiện nay.
Do thời gian thành lập được 10 năm cho nên lượng khách hàng truyền
thống của ngân hàng là chưa nhiều, chủ yếu là khách hàng mới. Hiện tại,
ngân hàng tập trung chủ yếu vào các đối tượng khách hàng như các doanh
nghiệp có qui mô vừa và nhỏ, các hộ gia đình, hộ sản xuất kinh doanh, các
cá nhân thuộc tầng lớp trung lưu. Hoạt động cho vay được triển khai dưới
nhiều hình thức phù hợp với từng đối tượng khách hàng như: cho vay tiêu
dùng, cho vay bổ sung vốn kinh doanh, cho vay mở rộng hoạt động sản
xuất...
Tốc độc tăng trưởng tín dụng cao trong những năm gần đây tiếp tục
được duy trì trong những năm tiếp theo. Về dư nợ tín dụng trong năm 2005
theo qúy như sau:
Bảng 1: Dư nợ tín dụng theo năm

25% còn lại. Cùng với đó chất lượng tín dụng không ngừng được cải tiến và
quản lý chặt chẽ hơn thông qua việc thành lập Phòng Quản lý tín dụng tại
hội sở và điều chỉnh hạn mức phê duyệt tín dụng của các đơn vị trong hệ
thống ngân hàng Quốc tế. Nợ quá hạn tính đến thời điểm cuối năm vừa qua
là 1,11%tổng dư nợ, giảm so với mức 1,75% so với năm 2004.
2.1.2.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của VIB đã đạt được những năm gần
đây.
Những năm gần đây ngân hàng đang dần khẳng định được vị thế của
mình trong hệ thống ngân hàng thương mại cổ phần, hoạt động kinh doanh
có hiệu quả lợi nhuận năm nay cao hơn so với năm trước. Kết quả kinh
doanh của ngân hàng được thông qua bảng số liệu sau:
Bảng 2: Kết quả hoạt động kinh doanh
Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2003 Năm 2004 Năm 2005
Tổng thu nhập hoạt
động
113.447 140.837 236.636
Tổng chi phí hoạt động 106.352 120.102 195.486
Lợi nhuận trước thuế 7.095 20.735 41.150
Nguồn: báo cáo thường niên và báo cáo tổng hợp
Qua bảng số liệu cho thấy, VIB càng ngày càng phát triển từ chỗ lợi
nhuận trước thuế năm 2003 chỉ đạt 7.095 triệu đồng vậy mà năm 2004 lợi
nhuận đạt được 20.735 triệu đồng và có một sự chuyển mình mạnh mẽ năm
2005 lạo nhuận trước thuế đạt 41.150 triệu đồng bằng 198% so với năm
2004. kết quả trên có phần đóng góp đáng kể nhất của các nguồn thu từ hoạt
động đầu tư thu lãi. Đến thời điểm 31/12/2005 thu nhập từ lãi của ngân hàng
đạt 183.075 triệu đồng, tăng 55% so với 2004 chi phí trả lãi đạt 142.666
triệu đồng tăng 37% so với 2004. thu nhập thuần từ các hoạt động thu lãi đạt
40.909 triệu đồng, tăng 94% . Để đạt được kết quả trên toàn hệ thống đã chú
trọng tìm kiếm các nguồn vốn chi phí thấp, đồng thời mở rộng đối tượng

tranh chưa cao.
Theo ông Hồ Xuân Nghiễm, Phó tổng giám đốc Sacombank, chuyên
nghên cứu về tín dụng cho biết, nền kinh tế Việt Nam đang tiếp tục phát
triển tương đối nhanh và ổn định. Bên cạnh đó, nguồn ngoại tệ của các thân
nhân ở nước ngoài chuyển về nước ngày càng lớn (lượng kiều hối về Việt
Nam năm 2004 vừa qua đạt con số kỉ lục, 3 tỉ USD). Vì vậy, mức sống và
nhu cầu tiêu dùng của người dân luôn được cải thiện và đa dạng hơn. Vì thế
mảng cho vay tiêu dùng đang có xu hướng tăng trưởng nhanh và hứa hẹn
một sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng trong tương lai.
Hiện nay, cho vay tiêu dùng chủ yếu phát triển mạnh ở các đô thị lớn
như: Hà Nội, TP Hồ Chí Minh…Các NHTM Hà Nội nhận định: cho vay tiêu
dùng là hình thức kinh doanh hiệu quả, an toàn cao, tỉ lệ nợ quá hạn thấp vì
đối tượng là công nhân viên chức Nhà nước có đảm bảo bằng lương; hay đối
tượng khác thì có tài sản đảm bảo hình thành từ vốn vay như nhà đất,
phương tiện vận chuyển…Mặt khác, mức cho vay xét trên từng hồ sơ cụ thể
không lớn, nên phân tán rủi ro, mức độ trách nhiệm trong việc cho vay cũng
nhẹ hơn. Mới đây, ông Michael Smith, Tổng Giám đốc ngân hàng Hồng
Kông và Thượng Hải (HSBC) thăm Việt Nam và tiếp xúc với Thống đốc
ngân hàng Nhà nước Lê Đức Thuý. Mục đích chuyến đi nhằm tìm kiếm cơ
hội mở rộng hoạt động của ngân hàng tại đây và ngân hàng vừa khai trương
chi nhánh tại Hà Nội với khoản đầu tư 15 triệu USD vào chi nhánh này. Đây
là chi nhánh thứ hai tại Việt Nam sau chi nhánh tại Tp. HCM. Ông Stephen
Green, Tổng giám đốc HSBC tại Việt Nam cho biết: “Hà Nội là nơi có rất
nhiều công ti hàng đầu của Việt Nam như Tổng công ti Hàng Không, Tổng
công ti Dầu khí, Bưu chính viễn thông… và một số công ti nước ngoài đặt
làm hội sở. Do vậy thị trường này rất tiềm năng cho hoạt động đầu tư và thị
trường vốn. Người Hà Nội vốn được xem là những người sống tiết kiệm và
do vậy mức tiền gửi tại ngân hàng ở Hà Nội nhiều hơn so với tại Tp. HCM.
Tuy nhiên, chúng tôi đã bắt đầu nhìn thấy tỉ lệ tín dụng đang tăng cao trong
hai năm vừa qua. Nền kinh tế Hà Nội tiếp tục tăng trưởng nhanh thì kéo theo

đều biết. Có vậy thì phạm vi hoạt động cho vay nặng lãi ở các chợ mới thu
hẹp được”.
Mặt khác cũng là do thói quen, tâm lí của người dân và do những hạn
chế xuất phát từ phía các ngân hàng như: hạn chế về nguồn vốn trung – dài
hạn, thủ tục vay vốn ở nhiều ngân hàng còn rườm rà, không đủ nhân viên
thẩm đinh nếu địa bàn vay phân tán hay khi cho vay thông qua đầu mối các
doanh nghiệp, ngân hàng thường không xét hồ sơ vay lẻ, khả năng thẩm định
của các cán bộ tín dụng chưa đáp ứng yêu cầu vì thiếu kiến thức và kinh
nghiệm về hoạt động chuyên môn.v.v.…
Ông Trần Mộng Hùng, Chủ tịch Hội đồng quản trị ACB nói: “Dịch vụ
ít rủi ro nhưng cái khó là phải đầu tư lớn, và lệ thuộc vào thói quen của
người dân về sử dụng dịch vụ ngân hàng. Trước đây ngân hàng đã từng cung