GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT
KINH DOANH TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ
PHÁT TRIỂN HUYỆN ĐÔNG SƠN THANH HÓA
1. ĐỊNH HƯỚNG CHIẾN LƯỢC PHÁT TRIỂN CỦA CHI NHÁNH
NHNN&PTNT ĐÔNG SƠN
1.1. Định hướng chung
Thực hiện chủ trương, chính sách của Đảng, Nhà nước, định hướng mục tiêu
đầu tư phát triển của Tỉnh. Bám sát sự chỉ đạo của NHNo và PTNT Thanh hoá,
định hướng mục tiêu của NHNo và PTNT Việt nam về công tác tín dụng.
Từ những định hướng trên của NHNo và PTNT Việt nam và chỉ đạo của Chi
nhánh NHNo và PTNT Thanh hoá. Chi nhánh NHNo và PTNT Đông Sơn đã đề ra
các kế hoạch, biện pháp thực hiện hoạt động kinh doanh an toàn, chất lượng, hiệu
quả nói chung trong đó có định hướng hạn chế rủi ro tín dụng như sau:
+ Mở rộng tín dụng nâng cao thị phần cho vay trên địa bàn, khẳng định vị
thế của Chi nhánh NHNo và PTNT Đông Sơn đáng là một ngân hàng thương mại
quốc doanh, giữ vị thế chủ lực trong đầu tư phát triển góp phần vào xây dựng
NHNo và PTNT Việt nam trở thành một tập đoàn tài chính đa năng và thực hiện
công nghiệp hoá - hiện đại hoá đất nước.
+ Tăng cường huy động vốn với cơ cấu hợp lý thông qua việc phát hành kỳ
phiếu, chứng chỉ tiền gửi, huy động tiết kiệm dự thưởng…. đồng thời thực hiện
chính sách khách hàng và chính sách lãi suất linh hoạt để thu hút các khách hàng có
nguồn tiền gửi lớn, luân chuyển và hoạt động với doanh số nhiều qua ngân hàng.
+ Nâng cao chất lượng tín dụng, tăng trưởng tín dụng phải gắn với an toàn
và kiểm soát được rủi ro. Tiếp tục chuyển dịch mạnh mẽ cơ cấu tín dụng theo
hướng tăng tỷ trọng cho vay ngắn hạn, tăng tỷ trọng cho vay ngoài quốc doanh,
tăng dư nợ có tài sản bảo đảm trên tổng dư nợ, giảm hợp lý tỷ trọng cho vay trung,
dài hạn đảm bảo cơ cấu chung của hệ thống.
+ Mở rộng và đa dạng hoá các loại hình tín dụng, dịch vụ, đẩy mạnh đổi mới
công nghệ và phát triển nguồn lực, nâng cao chất lượng, phát triển các sản phẩm
dịch vụ trên nền tảng dự án hiện đại hoá, tăng sức cạnh tranh và đa dạng hoá sản
phẩm, đa dạng hoá khách hàng, giữ vững và đẩy mạnh tốc độ tăng trưởng, đáp ứng

Trước tiên mọi cán bộ tín dụng và cán bộ quản lý tín dụng nhận thức được
sổ tay tín dụng là công cụ quản lý đồng thời là cẩm nang cho mọi cán bộ làm công
tác tín dụng tra cứu. Do vậy thực hiện nghiêm túc các quy trình cho vay và quản lý
tín dụng là nhiệm vụ cực kỳ quan trọng nó sẽ nâng cao được chất lượng tín dụng,
kiểm soát phòng ngừa và hạn chế được rủi ro tín dụng. Vậy cần phải thực hiện các
giải pháp sau:
+ Tuân thủ đúng quy trình tín dụng: việc xét duyệt cho vay phải đảm bảo khả
năng thu hồi vốn, thông thường cán bộ tín dụng phải kiểm tra trước, trong và sau
khi cho vay.
+ Kiểm tra trước khi cho vay: Kiểm tra các điều kiện vay vốn của khách
hàng như hồ sơ pháp lý, tình hình về năng lực tài chính, kinh nghiệm và năng lực
sản xuất kinh doanh, nhu cầu vay vốn, tài sản đảm bảo, tư cách đạo đức và mối
quan hệ của khách hàng…..
+ Kiểm tra trong khi cho vay: giúp cho cán bộ tín dụng cho vay đúng đối
tượng, nhu cầu vay của khách hàng, việc kiểm tra nên thông thường dựa vào các
hoá đơn tài chính, hợp đồng kinh tế,…
+ Kiểm tra sau khi cho vay: Sau khi giải ngân cán bộ tín dụng cần kiểm tra
xem khách hàng có sử dụng tiền vay đúng mục đích đề nghị vay không. Thường
kiểm tra thực tế việc sử dụng vốn vay để tránh việc khách hàng ký hợp đồng và hoá
đơn khống để chuyển tiền vào tài khoản của người thụ hưởng rồi rút tiền mặt. Kiểm
tra nhằm phát hiện khách hàng khi rút tiền mặt về sử dụng vào sai mục đích xin
vay. Kiểm tra định kỳ tài sản đảm bảo nợ vay để tránh các hành vi lừa đảo hoặc
tình trạng hư hao, biến dạng giảm giá trị tài sản đảm bảo.
* Thường xuyên kiểm tra tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh của khách
hàng:
Trong quá trình cho vay việc kiểm tra có thể định kỳ, hay đột xuất. Việc
kiểm tra giúp cho cán bộ tín dụng đánh giá được chính xác tình hình về hoạt động
sản xuất kinh doanh của khách hàng đồng thời tránh được sự bố trí đối phó khi có
sự kiểm tra từ phía ngân hàng.
* Sàng lọc lựa chọn khách hàng:

nhanh vượt quá khả năng và năng lực kiểm soát cũng như nguồn vốn của Ngân
hàng, cho vay dựa trên các sự kiện bất thường có thể xảy ra, soạn thảo các văn kiện
ràng buộc trong hợp đồng tín dụng mập mờ không rõ ràng, chính sách tín dụng quá
cứng nhắc, cung cấp khối lượng tín dụng lớn cho khách hàng không phân đoạn thị
trường tối ưu của Ngân hàng, hồ sơ tín dụng không đầy đủ, thiếu sự tuân thủ hay
tuân thủ không đầy đủ, các quy đinh hiện hành về phê duyệt tín dụng, có khuynh
hướng cạnh tranh thái quá…
+ Kịp thời xác định mức độ vấn đề: Nghĩa là khi phát hiện thấy dấu hiệu
phát sinh rủi ro, thì cán bộ tín dụng phải tiến hành ngay các bước xác định mức độ
nghiên trọng của nó và nguyên nhân gây ra rủi ro, đồng thời phải phân loại ngay
chất lượng khoản vay (khoản vay bị hạ xuống nhóm mấy?), xác định được nguyên
nhân gây nên xuống hạng của khoản vay như: Nguyên nhân do thông tin lừa đảo,
nguyên nhân do khách hàng không chịu hợp tác, nguyên nhân do suy thoái tiền
kinh tế hoặc rủi ro do thị trường; nguyên nhân do bất khả kháng; do hoả hoạn thiên
tai dịch bệnh chiến tranh; nguyên nhân do trình độ năng lực quản lý kém, thiếu
trách nhiệm và mất phẩm chất của một số cán bộ Ngân hàng hoặc nguyên nhân do
sự thay đổi về chính sách của nhà nước và cơ chế của nhà nước…
2.2. Khai thác có hiệu quả thông tin trong hoạt động tín dụng
* Thu thập thông tin về khách hàng:
Trong hoạt động tín dụng mọi thông tin về khách hàng rất quan trọng, nó ảnh
hưởng trực tiếp dến quyết định cho vay. Hiện nay việc khai thác thông tin về khách
hàng thường qua báo cáo của khách hàng, chẳng hạn thông tin về tài chính thường
dựa trên báo cáo tài chính trong các năm gần đây của khách hàng ( là doanh nghiệp
). Các báo cáo do khách hàng lập thường không qua kiểm toán, không có cơ quan
chức năng xác định tính trung thực của báo cáo. Do vậy đối với cán bộ Ngân hàng
bên cạnh việc thu thập thông tin tử khách hàng cần thu thập thông tin từ các đối tác
của khách hàng, từ những Ngân hàng mà khách hàng có quan hệ từ các cơ quan
quản lý khách hàng của ngân hàng nhà nước ( CIC ), trung tâm thông tin NHNo &
PTNT Việt Nam, từ phản ánh của cán bộ Ngân hàng …
* Phân tích xử lý thị trường:

Trong hoạt động tín dụng rủi ro là điều khó tránh khỏi. Vậy làm thế nào để
hạn chế rủi ro có thể xảy ra đồng thời đạt được mục tiêu lợi nhuận. Một trong