1
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI
NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á CHI NHÁNH HÀ NỘI
3.1. Cơ hội và thách thức của Ngân hàng TMCP Đông Á trong việc phát
triển hoạt động thanh toán thẻ tại Việt Nam
3.1.1. Cơ hội và thách thức chung của hệ thống NHTM
3.1.1.1. Cơ hội
Thứ nhất, cơ hội để tiếp cận với một thị trường tiềm năng
Phát triển hoạt động thanh toán thẻ mang lại cho các NHTM cơ hội để tiếp
cận với một thị trường tiềm năng đang cần được khai thác. Với dân số 86 triệu
người, Việt Nam đang xếp thứ 13 trong số những quốc gia đông dân nhất thế
giới. Cùng với quá trình đổi mới, phát triển theo hướng kinh tế thị trường, đời
sống dân cư ngày một được cải thiện. Dù thu nhập bình quân trên đầu người mới
thuộc vào nhóm có thu nhập thấp (theo đánh giá của Ngân hàng Thế giới), nhưng
tốc độ tăng thu nhập bình quân của Việt Nam cũng đạt mức tương đối cao trong
những năm gần đây.
1
2
Đời sống vật chất được nâng cao kéo theo nhu cầu tiêu dùng hàng hóa và
sử dụng dịch vụ cũng tăng lên tương ứng, kèm theo đó là nhu cầu sử dụng một
hình thức thanh toán tiên tiến. Tính tiện dụng, an toàn của thẻ đã thu hút được
người tiêu dùng và được xem như một trong những phương tiện thanh toán hiện
đại nhất. Chỉ tính riêng trong giai đoạn từ năm 2002 tới cuối năm 2007, số lượng
thẻ phát hành trong cả nước đã đạt mức tăng kỷ lục (từ 40 nghìn thẻ lên tới 8,25
triệu thẻ), cơ sở hạ tầng phục vụ cho hoạt động thanh toán thẻ không ngừng lớn
mạnh với tổng số 4.280 máy ATM, 22.959 thiết bị ngoại vi (POS, EDC)
1
tính đến
thời điểm đầu năm 2008; dự kiến đến cuối năm 2010 toàn thị trường đạt mức
phát hành 15 triệu thẻ, trong đó 70% các trung tâm thương mại, siêu thị, nhà
hàng, khách sạn, cửa hàng tự chọn v.v. lắp đặt các thiết bị chấp nhận thanh toán

hội hội nhập và học hỏi kinh nghiệm triển khai của các nước trên thế giới, đây là
một cơ hội tốt và nó hứa hẹn sẽ mang lại cho các ngân hàng tham gia rất nhiều
lợi ích.
Bảng 3.2. Tình hình thị trường thẻ ngân hàng ở Việt Nam qua các năm
Đơn vị: Nghìn thẻ
Năm 2002 2003 2004 2005 2006 2007
15000 40 230 560 1250 4500 8250
% thay đổi theo năm
166.67% 475.00% 143.48% 123.21% 260.00% 83.33%
Nguồn: Hiệp hội ngân hàng Việt Nam
3
4
Trong bối cảnh hội nhập quốc tế sâu rộng như ngày nay, những ngân hàng
muốn phát triển hoạt động thanh toán thẻ bắt buộc phải tham gia vào các tổ chức
thẻ quốc tế, từ đó mở rộng phạm vi thanh toán thẻ, tham gia vào những hoạt
động liên kết với nhiều ngân hàng và tổ chức khác trên toàn thế giới mà không
còn bó hẹp trong phạm vi Việt Nam. Điều này không những giúp các ngân hàng
Việt Nam có cơ hội được hỗ trợ, sử dụng những công nghệ thanh toán tiên tiến
mà còn đem lại kinh nghiệm để kinh doanh hiệu quả cũng như phương thức quản
lý rủi ro trong thanh toán thẻ của những quốc gia đi trước. Đây là những tài sản
quan trọng không những cho hoạt động thanh toán thẻ mà còn đối với nhiều loại
hình dịch vụ khác của ngân hàng, bởi thông qua đó, các NHTM có nền tảng để
tiếp tục phát triển những mảng dịch vụ thanh toán áp dụng công nghệ cao như
dịch vụ Homebanking, Internet banking, Mobile banking…
3.1.1.2. Thách thức
Thứ nhất, thách thức về áp lực cạnh tranh
Việc phát triển hoạt động thanh toán thẻ sẽ mang đến cho các ngân hàng
cơ hội được học hỏi, hội nhập với quốc tế nhưng đồng thời cũng mang lại áp lực
cạnh tranh gay gắt, nhất là trong bối cảnh Việt Nam đã gia nhập WTO và một số
ngân hàng nước ngoài như HSBC và ANZ đã chính thức thành lập các chi nhánh

6
- Hoạt động thanh toán thẻ càng phát triển thì những rủi ro tiềm tàng càng
có cơ hội bộc lộ, đây cũng là một thách thức cho NHĐA.
3.2. Định hướng phát triển hoạt động thanh toán thẻ tại ngân hàng TMCP
Đông Á – chi nhánh Hà Nội trong thời gian tới
Trong thời gian tới, NHĐA nói chung và Chi nhánh Hà Nội nói riêng đề
ra những định hướng cho hoạt động thanh toán thẻ sau đây:
Thứ nhất, phát triển mở rộng mạng lưới hệ thống máy POS tại các trung
tâm mua sắm, thương mại, dịch vụ. Đặc biệt là hệ thống siêu thị và các cửa hàng
mua sắm hàng hóa tiêu dùng, sinh hoạt.
Thứ hai, hoàn thành kết hợp tất cả các lĩnh vực thanh toán: thanh toán dịch
vụ (điện nước; phí bảo hiểm; chi trả lương; chuyển tiền qua thẻ.) và thanh toán
mua hàng hóa bán lẻ tại hệ thống phân phối siêu thị.
Thứ ba, phát triển dịch vụ thẻ theo hướng ứng dụng công nghệ mới, hiện
đại theo tiêu chuẩn của quốc tế và tương thích với hệ thống trong nước.
Thứ tư, triển khai hoạt động marketing hiệu quả, nâng cao vị trí thương
hiệu Ngân hàng Đông Á trong mắt người tiêu dùng.
3.3. Giải pháp phát triển hoạt động thanh toán thẻ tại Ngân hàng TMCP
Đông Á – chi nhánh Hà Nội
3.3.1. Nâng cao hiệu quả sử dụng vốn trong phát triển mạng lưới
6
7
NHĐA chi nhánh Hà Nội hiện đang phải đối mặt với vấn đề sử dụng vốn
không hiệu quả, dẫn tới sự không đồng bộ trong phát triển mạng lưới, tốc độ
tăng của số lượng máy POS và ATM tương đối cao trong khi tốc độ tăng của
doanh số còn nhỏ. Vì vậy, trong hoàn cảnh hiện nay, Chi nhánh cần có ngay một
kế hoạch, theo đó vốn được đầu tư một cách hiệu quả và hợp lý nhất vào mục
tiêu phát triển mạng lưới, cụ thể như sau:
3.3.1.1. Đầu tư mở rộng mạng lưới ĐVCNT
Trước hết Chi nhánh cần triển khai các phương tiện chấp nhận thẻ đa dạng

dụng ATM vẫn ngày một gia tăng tạo áp lực buộc ngân hàng phải đầu tư vào
ATM. Theo đó ngân hàng không những tốn kém về chi phí đầu tư mua mới mà
còn tốn kém cả về nhân lực, vật lực để duy trì hoạt động của ATM. Mặt khác, sự
mở rộng về mạng lưới POS và mạng lưới ATM còn có mâu thuẫn với nhau. Vì
vậy, trong tương lai, ngân hàng cần xem xét lại chiến lược phát triển mạng lưới
ATM hiệu quả thông qua một số biện pháp sau:
8
9
- Trước hết cần tái bố trí lại mạng lưới ATM với sự hợp tác chặt chẽ với các
ngân hàng khác trên địa bàn, tránh tình trạng nơi thì quá nhiều, nơi thì quá
ít máy.
- Giảm dần hạn mức rút tiền mặt trong ngày để khách hàng chỉ sử dụng giao
dịch rút tiền mặt tại các ATM đáp ứng những nhu cầu sử dụng nhỏ lẻ.
- Tiến tới áp dụng phí rút tiền đối với thẻ ghi nợ.
3.3.1.3. Tăng cường hoạt động liên kết trong liên minh thẻ và với các TCTQT
Với những hạn chế về tiềm lực vốn so với nhiều ngân hàng lớn khác trên
cùng địa bàn, NHĐA cần tiếp tục mở rộng hoạt động liên kết trong liên minh thẻ
VNBC để tận dụng được cơ sở hạ tầng của các ngân hàng bạn. Điều này sẽ tiết
kiệm được nhiều chi phí mở rộng mạng lưới cho ngân hàng.
Bên cạnh đó, việc xúc tiến làm thành viên của các TCTQT như
MasterCard, American Express, JCB, Discovery, Diners Club cần được tiến hành
ngay để ngân hàng có thể mở rộng mạng lưới thanh toán thẻ của các tổ chức này.
3.3.2. Đầu tư đổi mới công nghệ
Công nghệ là yếu tố cốt lõi cho thành công của hoạt động thanh toán thẻ
tại ngân hàng, nếu công nghệ tốt sẽ đem lại tính thuận tiện, an toàn và nhanh
chóng trong giao dịch với ngân hàng, thu hút đông đảo người sử dụng, nâng cao
uy tín và năng lực cạnh tranh của ngân hàng và ngược lại. Vấn đề đổi mới công
nghệ cần phải được thực hiện bằng cách phối hợp chặt chẽ giữa Chi nhánh, Hội
sở NHĐA và các đối tác có liên quan, cụ thể như sau:
- Ứng dụng những thành tựu tiên tiến của công nghệ thẻ thế giới phù hợp

quyết định việc dịch vụ thanh toán của ngân hàng có được sử dụng nhiều hay
không:
- Trước mắt, cần có chính sách giảm một phần phí thanh toán đối với các
ĐVCNT để khuyến khích các điểm bán hàng, nhà hàng, khách sạn chấp
nhận ký hợp đồng, từ đó nâng cao doanh số thanh toán thẻ và có thể bù
đắp phần phí đã giảm.
- Áp dụng chiết khấu, hoa hồng đối với những ĐVCNT (doanh số thanh
toán lớn, số lượng khách hàng thanh toán thẻ nhiều…) để khuyến khích
họ.
3.3.3.3. Tăng cường công tác Marketing về thanh toán thẻ
Thứ nhất, về quảng cáo
- In tài liệu quảng cáo, tờ rơi có thông tin về nội dung của các dịch vụ thanh
toán thẻ, vừa đem lại hiệu quả cao vừa tiết kiệm chi phí.
- Mở rộng quan hệ đối ngoại nhằm xây dựng và phát triển một hình ảnh hay
một mối quan hệ tốt đẹp giữa NHĐA và công chúng - khách hàng, những
nhân viên, cơ quan địa phương và chính phủ. Các phương tiện truyền
thông có thể sử dụng trong các chiến dịch quảng cáo như báo chí, truyền
hình, truyền thanh, Internet, tạp chí, quảng cáo ngoài trời…
11