GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG
TMCP NHÀ HÀ NỘI
3.1 Định hướng kinh doanh dịch vụ thẻ của Ngân hàng TMCP nhà
Hà Nội
3.1.1. Quan điểm đường lối của Đảng, Nhà nước và ngành ngân hàng đối
với việc phát triển công nghệ nói chung và công nghệ ngành ngân hàng nói
riêng.
 Đại hội Đảng bộ cơ quan NHTW lần thứ XXI, nhiệm kỳ 2005-2010
Mục tiêu cơ bản của nhiệm kỳ là: Xây dựng NHNN trở thành NHTW với
cơ cấu tổ chức bộ máy tinh gọn, chuyên nghiệp. Xây dựng và thực thi CSTT bảo
đảm kiểm soát lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, góp phần thực hiện thắng lợi
công cuộc công nghiệp hoá, hiện đại hóa đất nước. Phát triển hệ thống TCTD
Việt Nam theo hướng hiện đại, đa năng, đạt trình độ trung bình tiên tiến trong
khu vực; hoạt động an toàn và hiệu quả vững chắc dựa trên cơ sở công nghệ
và trình độ quản lý tiên tiến, áp dụng thông lệ và chuẩn mực quốc tế. Phát triển
và đa dạng hoá các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng với chất lượng cao và mạng
lưới phân phối phát triển hợp lý nhằm cung ứng đầy đủ, kịp thời, thuận tiện
các dịch vụ, tiện ích NH cho nền kinh tế trong thời đẩy mạnh công nghiệp hoá,
hiện đại hoá.
 Giai đoạn II Dự án hiện đại hoá NH (trị giá 105 triệu USD do NH thế
giới WB tài trợ)
Mục tiêu cao nhất của việc triển khai giai đoạn II dự án hiện đại hoá NH
và hệ thống thanh toán là nâng cao năng lực công nghệ, đáp ứng kịp với tiến
trình, yêu cầu của việc tái cơ cấu hoạt động hệ thống NH Việt Nam, nâng cao
năng lực cạnh tranh và thích ứng với tiến trình mở cửa, hội nhập của nền kinh
tế đất nước. Triển khai giai đoạn này, toàn hệ thống NH Việt Nam sẽ đặc biệt
quan tâm đến việc nâng cao năng lực của hệ thống thanh toán hiện đại về công
nghệ, tiên tiến về giải pháp, khả năng đáp ứng trên diện rộng (toàn quốc) và
được tổ chức theo mô hình tập trung hoá tài khoản. Tài khoản của các tổ chức
tín dụng tham gia thanh toán liên NH sẽ được quản lý thống nhất, tập trung
tại sở giao dịch NHNN; tài khoản khách hàng của mỗi NH thương mại sẽ được

cao của nền kinh tế, nhu cầu về số lượng và chất lượng dịch vụ ngân hàng
ngày càng tăng. Trong bối cảnh thuận lợi đó, hệ thống NH Việt Nam đã nhanh
chóng “chớp” lấy những cơ hội phát triển và có những cải thiện đáng kể về
năng lực thể chế, tài chính, công nghệ, quản trị điều hành và mạng lưới kênh
phân phối. Một số DVNH hiện đại được triển khai và đã được xã hội chấp nhận
như: Thẻ ATM, ngân hàng điện tử, phone banking…
Chiến lược phát triển DVNH giai đoạn 2006-2010 cũng khẳng định thị
trường DVNH Việt Nam đang phát triển dưới mức tiềm năng. Nhiều dịch vụ
quan trọng chưa được triển khai hoặc phát triển đúng mức, đặc biệt là các
dịch vụ cá nhân và DVNH bán lẻ. Cạnh tranh bằng chất lượng dịch vụ, công
nghệ và thương hiệu chưa trở nên phổ biến.
3.1.2. Dự báo xu hướng phát triển của thị trường thẻ ở nước ta
Căn cứ vào quá trình hình thành và phát triển các loại thẻ như đã trình
bày tại các phần trên:
Trong giai đoạn trước mắt, thẻ Visa sẽ chiếm ưu thế phát triển tại thị
trường quốc tế cũng như tại Việt Nam bởi tính bình dân của nó, cũng như các
chính sách tiếp thị gần gũi, thân mật với đông đảo tầng lớp dân cư. Bên cạnh
đó, thẻ Master cũng có khả năng phát triển tiếp theo Visa vì ít nhiều cũng đã có
thị trường và dân chúng cũng đã từng quen biết. Tiếp theo là đến thẻ Amex, rồi
Diners và cuối cùng là JCB. Do đặc thù của loại thẻ này là dành cho đối tượng
có thu nhập cao nên số lượng chủ thẻ có thể hạn chế, nhưng khối lượng từng
giao dịch cũng như tổng doanh số sẽ tăng cao.
 Các chuyên gia công nghệ NH dự báo về xu hướng phát triển của thị
trường công nghệ thẻ thanh toán
Thị trường công nghệ thẻ sẽ rất nóng trong thời gian tới. “Việt Nam hiện
có trên 80 triệu dân nhưng mới chỉ có khoảng 300.000 thẻ tín dụng(Visa,
MasterCard). Trong khi đó Thái Lan có 64 triệu dân nhưng có tới 3-4 triệu thẻ
tín dụng. Rõ ràng tiềm năng của thị trường thẻ Việt Nam là rất lớn và thị
trường công nghệ thẻ thanh toán sẽ phát triển và cạnh tranh rất mạnh mẽ
trong vòng 5 năm tới”, ông Kevin Francis Wong, giám đốc điều hành Openway

các nhân tố này sẽ là thách thức lớn đối với các NH Việt Nam nhưng cũng là
một cơ hội cho dịch vụ thẻ của Habubank phát triển, nâng cao công nghệ cũng
như chất lượng dịch vụ của hoạt động thẻ.
Các NHTM khác không ngừng đưa ra nhiều chính sách khách hàng hấp
dẫn cho dịch vụ trả lương qua tài khoản nhằm chiếm lĩnh thị phần. Các ATM
của HBB được kết nối qua Công ty Chuyển mạch Tài chính quốc gia (Banknet).
Việc tham gia vào hệ thống này giúp cho máy ATM của VCB có thể chấp nhận
thẻ của nhiều ngân hàng. Đây thực sự là cơ hội để dịch vụ trả lương qua tài
khoản phát triển mạnh mẽ hơn nữa.
 Triển vọng về điều kiện kinh tế-xã hội
Trong những năm qua, nền kinh tế nước ta đã có những bước phát triển
đáng khích lệ. Tổng sản phẩm quốc nội GDP năm 2005 trong điều kiện đất
nước gặp nhiều khó khăn và thách thức GDP đạt 8,5%, nhiều chỉ tiêu chủ yếu
của Quốc hội đề ra đều đạt và vượt mức. Vì thế, nhìn tổng quát năm 2005,
chúng ta có bước tiến mới về phát triển kinh tế xã hội tương đối toàn diện.
Hiện nay thu nhập của người dân không ngừng tăng cao và ổn định,
khách du lịch quốc tế và người nước ngoài đến làm ăn, học tập ở nước ta ngày
càng tăng nhanh. Số lượng doanh nghiệp trong nước được thành lập mới và
làm ăn có hiệu quả ngày càng nhiều.
Với nội dung trên, hứa hẹn một triển vọng để các dịch vụ ngân hàng đặc
biệt là dịch vụ thẻ phát triển.
 Triển vọng về môi trường pháp lý và vốn đầu tư
Môi trường pháp lý cho các hoạt động NH đang ngày được mở rộng. Các
văn bản pháp luật về quản lý thông tin, chứng từ điện tử, lưu trữ điện tử, giá
trị của vật mang tin, viễn thông… cũng như các văn bản về thanh toán, về
quyền tự chủ của NHTM, … đã và đang lần lượt được ban hành tạo hành lang
pháp lý cho hình thức thanh toán thẻ hoạt động thuận lợi.
Bên cạnh đó, vấn đề về đầu tư cho phát triển đã được cải thiện. Ngoài
các dự án tài trợ của nước ngoài, dự án NHNN, các NHTM đã có quyền chủ
động đầu tư cho phát triển nghiệp vụ, trong đó có nghiệp vụ thẻ bằng nguồn

các doanh nghiệp từng bước nâng cao khả năng cạnh tranh…
Tuy nhiên trong bối cảnh diễn biến kinh tế, tiền tệ khó lường, các nhiệm
vụ do Quốc hội đề ra cho năm 2005 đã đặt ra cho hoạt động NH nhiều thách
thức, nhất là mục tiêu về mức tăng chỉ số giá tiêu dùng dưới 6,5% trong khi
mục tiêu tăng trưởng đặt ra ở mức cao.
Vì vậy, nhiệm vụ của ngành NH năm 2005 hết sức nặng nề, không những
phải góp phần tích cực để thực hiện tốt mục tiêu của Quốc hội, Chính phủ đề
ra, mà còn phải khẩn trương chuẩn bị cho quá trình hội nhập và gia nhập tổ
chức thương mại thế giới. Trong khi hệ thống các tổ chức tín dụng vẫn là kênh
chủ yếu đáp ứng vốn cho tăng trưởng kinh tế, nhiệm vụ trọng tâm của hoạt
động tiền tệ, tín dụng NH năm 2005 đặt ra cụ thể như sau:
Điều hành CSTT linh hoạt nhằm hỗ trợ tích cực việc thực hiện mục tiêu
tăng trưởng kinh tế 8,5%, ổn định tiền tệ, kiểm soát lạm phát theo mục tiêu
Quốc hội đề ra, nâng cao chất lượng tín dụng để tăng trưởng bền vững.
Tiếp tục thực hiện chương trình hiện đại hóa NH và hệ thống thanh
toán, mở rộng và phát triển các dịch vụ NH hiện đại; đẩy mạnh tiến trình hội
nhập quốc tế về NH; tăng cường năng lực tài chính và khả năng cạnh tranh
của các tổ chức tín dụng nhất là các NHTM Nhà nước
 Định hướng chiến lược của NHTMCP Nhà Hà Nội
Mục tiêu đặt ra cho NH Nhà Hà Nội trong vòng 10 năm tới là phấn đấu
trở thành một NH đạt tiêu chuẩn trung bình tiên tiến trong khu vực trên cả hai
phương diện: quy mô và chất lượng hoạt động. Để đạt được mục tiêu đó,
NHNT cần phải:
Thúc đẩy nhanh tiến trình áp dụng các chuẩn mực quốc tế vào quản lý
và cung ứng dịch vụ. Theo đó các hệ thống quản lý khách hàng, quản lý tín
dụng, quản lý tài chính đặc biệt là quản lý rủi ro sẽ được hoàn thiện và nâng
cao chất lượng theo chuẩn mực quốc tế. Thêm vào đó NH Nhà Hà Nội sẽ phát
triển và ứng dụng các dịch vụ trên nền tảng công nghệ tiên tiến, tạo thêm
nhiều tiện ích mới cho khách hàng và tăng tính cạnh tranh của sản phẩm.
Phát triển và mở rộng mạng lưới hoạt động để trở thành một tập đoàn

khai còn có những vấn đề về mặt hiệu quả. Thực tế địa điểm đặt máy ATM
trong hay ngoài trụ sở ngân hàng có vai trò quyết định đến hiệu quả sử dụng
của máy. Nên khi quyết định đặt máy cần chú ý đến tính hiệu quả của việc sử
dụng máy: đảm bảo khách hàng truy cập dễ dàng, an toàn cho khách hàng, ở
chỗ dễ thấy và môi trường hoạt động của máy phải được đảm bảo theo các
tiêu chuẩn kỹ thuật của nhà sản xuất.
 Phát triển sản phẩm
Thực tế cho thấy ở thị trường khác cũng như thị trường thẻ Việt Nam
thông qua thành công của thẻ ghi nợ và hệ thống giao dịch tự động ATM cho
thấy người tiêu dùng và các ĐVCNT thích nghi dễ dàng với việc sử dụng thẻ ghi
nợ. Thẻ ghi nợ với tính năng kết nối trực tuyến vào tài khoản cá nhân tạo tâm
lý thanh toán an toàn, thoải mái cho người sử dụng vì không phải đi vay tiêu
dùng như thẻ tín dụng. Mạng lưới ATM rộng khắp đem lại sự thuận lợi cho các
chủ thẻ, thực sự là hệ thống dịch vụ hiện đại, văn minh, chính xác và đáng tin
cậy. Việc sử dụng thẻ không bị giới hạn trong mạng lưới cung ứng dịch vụ của
NH hoặc thậm chí biên giới quốc gia. Hiện tại thẻ Habubank Vantage chỉ sử
dụng được trong hệ thống của NH và các ngân hàng có kết nối với NH. Để chủ
thẻ có thể rút tiền hoặc chi tiêu ở nước ngoài, trong tương lai gần thẻ sẽ trở
thành thẻ ghi nợ quốc tế (Thương hiệu Visa hoặc MasterCard).
Hiện nay thẻ Habubank Vantage khi sử dụng tại ĐVCNT phải xác nhận
100% bằng số PIN. Kinh nghiệm quốc tế và bản thân Habubank thấy việc áp
dụng số PIN đảm bảo độ an toàn cao nhưng lại hạn chế rất lớn về số lượng
ĐVCNT do số lượng máy hỗ trợ PIN có ít và thao tác chấp nhận thẻ không thực
sự thuận tiện cho ĐVCNT và người dùng. Vì vậy, các sản phẩm thẻ ghi nợ thành
công của quốc tế như Visa Electron, MasterCard Electron đều có tính năng xác
định bằng chữ ký và PIN, giải toả được những hạn chế về điểm chấp nhận thẻ.
Do đó, trong thời gian tới, Habubank sẽ áp dụng việc sử dụng chữ ký cho thẻ
ghi nợ tại các ĐVCNT trên cả nước.
Ngoài thẻ ghi nợ, một sản phẩm thẻ nữa gặt hái được nhiều thành công
tại các nước trong khu vực là sản phẩm thẻ liên kết. Thực tế này cho thấy,

đó đưa ra chiến lược marketing phù hợp. Ví dụ đối với thẻ Habubank Vantage
phải tạo được hình ảnh một tấm thẻ cho mọi đối tượng, mọi người dân. Hình
ảnh tấm thẻ Amex, Visa, MasterCard… phải được gắn liền với hình ảnh chủ thẻ