Ý KIẾN ĐỀ XUẤT VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN
XUẤT TẠI NHNO &PTNT HUYỆN THIỆU HOÁ
3.1. Những định hướng cơ bản về hoạt động tín dụng đối với HSX
3.1.1. Chính sách của nhà nước
Xuất phát từ quan điểm coi kinh tế HSX luôn có vị rí quan trọng đặc biệt,
Đảng, Nhà nước ta đà có nhiều chính sách trong lĩnh vực nhằm thúc đẩy phát
triển nông nghiệp nông thôn nói chung và HSX nói riêng.
Kể từ sau khi văn bản số 53/NHHg “Biện pháp cho vay ngắn hạn, trung
hạn dối với hộ nông dân” - quy định cho vay hộ nông dân đầu tiên của NHNo
Việt Nam được ban hành và đi vào thực thi có hiệu quả, ngày 26/06/1991 Chủ
tịch hội đồng bộ trưởng Võ Văn Kiệt đã ký chi thị 202/CT về cho vay HSX. Chỉ
thị nên rõ: “Việc cho vay của NH để phát triển sản xuất nông, lâm, ngư, diêm
nghiệp cần được chuyển sang cho vay trực tiếp đến HSX tạo điều kiện cho HSX
ở nông thôn thực ssự trở thành đơn vị kinh tế tự chủ”. Đây chính là chính sách
đầu tiên của đảng và nhà nước về cho vay đối với HSX, đã chính thức công
nhận cho vay trự tiếp đến hộ nông dân là một chủ trương, chính sách của chính
phủ, là một hoạt động qua trọng của NH và yêu cầu các cấp,các ngành cần có sự
ủng hộ.
Trong điều 8 luật các TCTD Đảng, Nhà nước ta đã xác định nhiệm vụ
của TCTD trong tiến trình CNH – HĐH nông nghiệp nông thôn như sau: “Các
TCTD tạo điều kiện về vốn, lãi suất, điều kiện, kỳ hạn vay vốn đối với nông
nghiệp- nông thôn và nông dân nhằm góp phần xây dựng cơ sở vật chất, kết cấu
hạ tầng, thúc đẩy chuyển dịch ccơ cấu kinh tế trong nông nghiệp, phát triển sản
xuất hàng hoá, thực hiện công nghiệp hoá, hiện đại hoá nông nghiệp, nông
thôn”.
3.1.2. Định hướng và mục tiêu của NHNo & PTNT huyện Thiệu Hoá
Để thực hiện hướng đầu tư và chính sách tín dụng NH phục vụ phát triển
nông nghiệp, nông thôn do nhà nước đề ra, đồng thời căn cứ định hướng của
NHNo Việt Nam, chi nhánh đưa ra định hướng: tăng cương năng lực tài chính,
nâng cao năng lực quản lý điều hành, tăng cường quyền tự chủ kinh doanh- tự
chịu trách nhiệm để thực hiện tốt vai trò chủ lực và chủ đạo trong hệ thống tín

Nên hợp vốn viới các TCTD khác trên địa bàn để mở rộng cho vay tới
HSX có thu nhập thấp. Đây là một cách để vừa mở rộng tín dụng trong nông
dân, vừa phân tán rủi ro ín dụng khi cho vay đối tượng này.
Cần tiếp tục đơn giảm hồ sơ, thủ tục cho vay. Không ngừng đổi mới và
áp dụng các biện pháp phân tích tài chính kỹ thuật trong quy trình tín dụng. Đối
với món vay nhỏ cần áp dụng thủ tục rien để làm cho quy trình thẩm định đơn
giản hơn, đối với những món vay trung dài hạn NH cần phải cải tiến thủ tục
thẩm định.
Đồng thời soạn thảo các mô hình tài chính cho quá trình sản xuất, chăn
nuôi gia súc…
Để giúp cán bộ tín dụng thẩm định món vay cả về phương diện kỹ thuật
và tài chính. Xây dựng cơ chế chính sách tín dụng riêng cho đối tượng khách
hàng là HSX kinh doanh trong lĩnh vực nông nghiệp.
Tiếp tục đẩy mạnh thực hiện tốt đề án “Phát triển và mở rộng cho vay
thông qua tổ vay vốn”. Tăng cường công tác kiểm tra trước, trong và sau khi
cho vay. Đối với các khoản vay có tài sản thế chấp, cần quan tâm đến rủi ro
pháp lý cũng như tính thanh khoản của tài sản, nhất là trong cho vay lĩnh vực
nông nghiệp. Giám sát và đôn đốc tổ trưởng tổ vay vốn trong việc theo dõi tình
hình sản xuất kinh doanh của các tổ viên.
3.2.1.2. Tiếp tục hoàn thiện, tăng cường công tác kiểm soát, thu nợ có hiệu
quả, ngăn ngừa và xử lý nợ quá hạn
Công tác kiểm soát và xử lý nợ quá hạn không phải là vấn đề mới. Tuy
nhiên vấn đề đặt ra ở đây là cần phải tiếp tục hoàn thiện và tăng cường hoạt
động kiểm soát và xử lý nợ quá hạn có hiệu quả hơn nữa. Cần tăng cường kiểm
tra thường xuyên, định kỳ và đột xuất cùng với kiểm toán, coi đó là công tác đắc
lực giúp cho lãnh đạo chi nhánh NH điều hành hoạt động kinh doanh có hiệu
quả, đúng pháp luật, nhằm ngăn chặn kịp thời những sai sót phát sinh trong quá
trình tín dụng. Để làm tốt công tác này cần chú trọng tăng cường cả về năng lực
và phẩm chất của đội ngũ cán bộ làm công tác kiểm soát để công tác này thực
sụ trở thành chỗ dựa của lãnh đạo NH.

bàn ở đây nếu hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng đạt hiệu quả
không như mong đợi , do gặp khó khăn về vốn, và khách hang muốn NH hỗ trợ
thêm vốn, thì NH nên làm gì? Trên thực tế nhiều khi trong trường hợp này các
NH thường có suy nghĩ thiếu tích cực, và khá dè dặt trong việc cấp thêm vốn.
Chính vì thế lại càng đẩy vấn đề trở nên xấu hơn. Thiết nghĩ rằng, NH nên xem
xét kỹ toàn bộ quá trình sản xuất kinh doanh của hộ, đánh giá tính hợp lý cũng
như lợi ích của việc tăng thêm vốn, nếu thấy khả thi thì NH nên có biện pháp
linh hoạt hỗ trợ kịp thời, và phải theo sát quá trình sản xuất kinh doanh của hộ,
đưa ra lời tư vấn nếu cần thiết.
Ngoài ra, trong quy trình tổng quát kiểm tra giám sát và xử lý nợ vay, cần
có sự phối hợp chặt chẽ giữa NH, chính quyền, và các tổ chức đoàn thể chính trị
- xã hội trên địa bàn và các cơ quan có liên quan để quản lý có hiệu quả việc
cho vay, mở rộng tín dụng an toàn đối với HSX.
3.2.1.3. Xây dựng chiến lược khách hàng
NH cần đặc biệt quan tâm tới công tác xây dựng chiến lược khách hàng,
để trên cơ sở đó tăng cường giữ vững khách hàng truyền thống, đồng thời tiếp
cận thêm nhiều khách hàng mới. Trong chiến lược khách hàng cần chú ý củng
cố, hoàn thiện các tiêu thức phân loại đối với HSX hợp lý để có thể tài trợ vốn
hợp lý và tăng khả năng tiếp cận với các dự án khả thi.
Cho vay nâng mức, hoặc áp dụng lãi suất ưu đãi đối với khách hàng
truyền thống có dự án sãnuất kinh doanh khả thi, hiệu quả.