Website: Email : Tel (: 0918.775.368
Lời mở đầu
Bình minh của thế kỷ mới đang đa tới cho nền kinh tế đất nớc ta những thử
thách và cơ hội to lớn. Quá trình công nghiệp hoá - hiên đại hoá đất nớc với sự ra
đời của một loạt những nghành sản xuất mới, sự gia tăng đầu t nớc ngoài vào Việt
Nam đang tạo đà cho sự phát triển của nền kinh tế sản xuất kinh doanh nói
chung và bảo hiểm nói riêng.Bên cạnh đó, yêu cầu của quá trình gia nhập tổ chức
thơng mại quốc tế WTO cũng đã đặt ra những cơ hội lớn cho sự phát triển của khu
vực bảo hiểm phi nhân thọ ởViệt Nam., đặc biệt là bảo hiểm hoả hoạn.
Trong những năm gần đây, một loạt các vụ cháy lớn trên thế giới nh vụ
cháy nổ hai toà nhà thơng mại Mỹ trong vụ khủng bố 11/9/2001 hay vụ cháy toà
nhà Trung tâm thơng mại Quốc tế ngày 29/10/2002 ở Thành phố Hồ Chí Minh đã
làm cho ngời dân càng hiểu rõ hơn mức độ thiệt hại vô cùng to lớn của hoả hoạn
cũng nh tầm quan trọng của bảo hiểm hoả hoạn và ý thức quản lý rủi ro của các
công ty bảo hiểm.
Qua thời gian tìm hiểu thực tế tại Bảo Minh Hà Nội, em thấy rằng bên cạnh
các nghiệp vụ bảo hiểm khác, nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn có một vị trí tơng đối
quan trọng trong hoạt động kinh doanh cảu Công ty với hiệu quả kinh doanh khá
cao. Nếu thực hiện tốt hoạt động triển khai nghiệp vụ này thì không những góp
phần nâng cao đợc doanh thu, lợi nhuận cho Công ty mà còn giúp Công ty có một
vị trí vững chắc trên thị trờng bảo hiểm. Vì trình độ hiểu biết có hạn nên em xin đi
sâu vào tìm hiểu: Tình hình triển khai bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc
biệt tại Bảo Minh Hà Nội giai đoạn 2000 2005 Bài viết gồm 3 chơng:
Chơng 1: Lý thuyết cơ bản về bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt.
Chơng 2: Tình hình triển khai bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt tại
Bảo Minh Hà Nội giai đoạn2000 2005.
Chơng 3: Một số giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả hoạt
động kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt tại Bảo Minh
Hà Nội.
1
Website: Email : Tel (: 0918.775.368

ra 1710 vụ cháy, làm chết 213 ngời, bị thơng 348 ngời và ớc tính thiệt hại khoảng
114,746 tỷ đồng. Riêng trong năm 1996, đã xảy ra khoảng 961 vụ cháy, làm chết
và bị thơng 162 ngời , thiệt hại khoảng 43,8 tỷ đồng.Các vụ hoả hoạn điển hình
trong những năm gần đây phải kể đến nh :
3
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
* Vụ cháy chợ Đồng Xuân Hà Nội ngày 4/7/1994 đã gây thiệt hại khoảng
140 tỷ đồng.
* Vụ cháy kinh hoàng trong lịch sử hoả hoạn Việt Nam ngày 26/6/1996 tại kho
xăng dầu 131 Thuỷ Nguyên, Hải Phòng do sét gây thiệt hại lên tới 31 tỷ đồng.
* Vụ cháy nhà máy giầy Đồng Nai ngày 15/9/1998 gây thiệt hại khoảng 12,5 tỷ
đồng .
* Năm 2000 vụ cháy tại công ty Phú Tài tổn thất ớc tính 12,5 tỷ đồng, vụ cháy
tại công ty may Hải Sơn thiệt hại 7,5 tỷ đồng, Muraya Việt Nam thiệt hại 6,25 tỷ
đồng
* Vụ cháy lớn nhất trong năm 2001 là vụ cháy Vising Pack thiệt hại khoảng 1,2
1,4 triệu USD.
* Năm 2002 cũng là một năm kinh hoàng với một loạt các vụ cháy lớn nh: vụ
cháy rừng U Minh kéo dài hàng tháng không chỉ gây thiệt hại lớn về kinh tế mà
còn ảnh hởng nghiêm trọng tới môi trờng sống và cảnh quan; vụ cháy nhà máy
toàn lực Viễn Đông với số tiền bồi thờng lên tới 28 tỷ đồng; vụ cháy toà nhà trung
tâm thơng mại quốc tế tại Thành phố Hồ Chí Minh ngày 29/10/2002 với thiệt hại -
ớc tính khoảng 12,5 tỷ đồng.
* Theo thống kê năm 2003, tổng số tiền bồi thờng cho nghiệp vụ bảo hiểm
cháy là khoảng 6,5 triệu USD, cao hơn 15% so với năm 2002, với các vụ cháy:
công ty Interfood là khoảng 4,6 triệu USD, công ty Tainnan với số tiền bồi thờng
khoảng 1,1 triệu USD
* Năm 2004 có một số vụ tổn thất điển hình nh Pou Yuen (1,5 triệu USD), bút
bi Thiên Long (7,2 tỷ đồng), giày Thợng Thăng (3,5 triệu USD)
Nh vậy có thể thấy rằng thiệt hại do cháy gây ra không chỉ là đối với tài sản

của các biện pháp này đem lại là không khả quan lắm. Do vậy, bên cạnh việc tích
cực phòng cháy chữa cháy thì bảo hiểm hoả hoạn chính là một giá đỡ cho mỗi cá
nhân, mỗi doanh nghiệp tham gia bảo hiểm.
Vào thời Trung đại rồi Phục hng, ở Châu Âu vẫn cha có hệ thống phòng
cháy hữu hiệu hơn hệ thống sử dụng từ thời các Hoàng đế La Mã trị vì. Vào ban
đêm, các đội tuần tra đợc giao nhiệm vụ đi dọc các phố để kiểm tra và phát hiện
thấy nhà nào có nguy cơ cháy là họ báo ngay cho chủ nhà. Còn nếu có hoả hoạn
xảy ra, ngời bị thiệt hại có thể đợc phờng hội giúp đỡ với điều kiện họ là hội
5
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
viên.Tuy nhiên, các khoản này chỉ có ý nghĩa tơng trợ là chính và cha đợc xem nh
một khoản bồi thờng thực sự. Phờng hội đầu tiên kiểu này do các nhà buôn thành
phố Rowen (Pháp) thnàh lập năm 1374. Nhng lúc đó, việc hạn chế, khắc phục hậu
quả do cháy gây ra còn gặp nhiều trở ngại vì ngời dân vẫn cho rằng hoả hoạn cũng
nh nạn đói, chiến tranh và các dịch bệnh khác là những rủi ro không thể tránh
khỏi.
Hiệp hội bảo hiểm hoả hoạn đầu tiên ra đời là ở Đức năm 1591 mang tên
Feuer Casse.Một thời gian ngắn sau có xuất hiện một số các công ty khác nữa nh-
ng cũng không để lại dấu ấn gì lớn cho tới giữa thế kỷ 17. Đó là vào năm 1666,
một vụ hoả hoạn khủng khiếp tại ngay thủ đô Luân Đôn diễn ra trong 7 ngày 8
đêm đã thiêu huỷ 13 200 ngôi nhà, 87 nhà thờ và vô số các tài sản giá trị khác.
Đến lúc này, ngời dân Anh mới thực sự nhận thức đợc tầm quan trọng của việc
thiết lập hệ thống phòng cháy chữa cháy và bồi thờng cho ngời bị thiệt hại. Mức
độ nghiêm trọng của thảm hoạ này đã đánh thức đợc ý thức cộng đồng chia sẻ rủi
ro hảo hoạn của họ và từ đó đã dẫn đến sự ra đời của công ty bảo hiểm cháy đầu
tiên ở Anh.
Ngay từ năm 1667, các nhà chức trách thành phố Luân Đôn đã mở văn
phòng cháy đầu tiên với tiền thân là những lính cứu hoả Luân ĐônỉTong thời gian
xây lại thành phố, Nicolas Bavbon - một nhà vật lý ngời Anh chuyển ngạch sang
lĩnh vực xây dựng, đã bắt đầu nhận bảo hiểm hoả hoạn cho các ngôi nhà xây dựng

nhiệm về tài chính và thiệt hại kinh doanh khi nớc ta chuyển sang nền kinh tế thị
trờng, nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn đã chính thc đợc triển khai theo quyết định số
06/TCQĐ ngày 17/1/1989. Sau một thời gian thực hiện, để phù hợp với thực tế, Bộ
Tài Chính đã ra quyết định số 142/TCQĐ ban hành quy tắc và biểu phí mới.Ngày
12/4/1993, Bộ Tài Chính lại có quyết định số 212/TCQĐ ban hành biểu phí bảo
hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt với mức phí tối đa để thay cho biểu phí bảo
hiểm hoả hoạn theo quyết định số 142/TCQĐ.
Vì vậy, ngay từ năm 1990 đã có 16 công ty bảo hiểm các địa phơng tiến
hành triển khai nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn với giá trị bảo hiểm lên tới 6200 tỷ
đồng và trở thành nghiệp vụ bảo hiểm có giá trị bảo hiểm ban đầu lớn nhất. Đến
năm 1994 thì nghiệp vụ này đã đợc tiến hành ở hầu hết 53 tỉnh thành trong cả nớc
với tổng giá trị tham gia bảo hiểm lên tới 27000 tỷ đồng. Đặc biệt theo thông t số
7
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
82/TCCN của Bộ Tài Chính ngày 31/12/1991 hớng dẫn việc thực hiện chỉ thị
332/HĐBT về bảo toàn vốn kinh doanh đối với cac doanh nghiệp Nhà nớc đã quy
định bắt buộc: Các doanh nghiệp cần phải mua bảo hiểm tài sản để tạo nguồn bù
đắp cho những thiệt hại của các công ty bảo hiểm Việt Nam và phí bảo hiểm sẽ đ-
ợc tính vào giá thành.Vấn đề này còn đợc đề cập đến rất cụ thể trong Nghị định
59/CP. Nh vậy việc triển khai loại hình bảo hiểm này sẽ có nhiều lợi thế.
Năm 1989, sau khi Bảo Việt triển khai nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn thì
đến năm 1994 1995 hàng loạt các công ty khác ra đời nh : Bảo Minh, Pjico,
Bảo Long cũng đã triển khai nghiệp vụ bảo hiểm này.Trong giai đoạn từ 1995
đến nay, sự góp mặt của các công ty bảo hiểm dới các hình thức doanh nghiệp
Nhà nớc, liên doanh, cổ phần đã đánh dấu một b ớc ngoặt mới về sự phát triển đa
dạng của thị trờng, làm cho thị trờng bảo hiểm hoả hoạn Việt Nam ngày càng
thêm sôi động.
Những năm đầu mới triển khai nghiệp vụ này các công ty bảo hiểm non trẻ
còn gặp nhiều khó khăn và nghiệp vụ này thực sự cha phát triển lắm. Nam 1991,
số đơn bảo hiểm cấp ra mới chỉ là 413 đon. Nhng đến năm 1994, số đơn này đã là

Năm 2005 cũng là một năm đầy khó khăn và thử thách đối với khu vực bảo
hiểm phi nhân thọ nói chung và bảo hiểm hoả hoạn nói riêng. Trớc yêu cầu để gia
nhập tổ chức thơng mại quốc tế WTO, Nhà nớc đã chính thức mở cửa cho các tổ
chức có vốn đầu t nớc ngoài đầu t vào lĩnh vực bảo hiểm phi nhân thọ, với sự xuất
hiện của một số công ty bảo hiểm nớc ngoài nh AAA Tuy nhiên, đây cũng là
năm có đầu t nớc ngoài đạt mức cao nhất từ trớc tới nay, và đó chính là một thuận
lợi lớn cho sụ phát triển của các loại hình bảo hiểm tài sản kỹ thuật, trong đó có
bảo hiểm hoả hoạn. Năm 2005, tốc độ phát triển của bảo hiểm hoả hoạn đạt
khoảng 12%.
Nh vậy, có thể nói bảo hiểm hoả hoạn đã dần dần đi vào tiềm thức của ngời
Việt Nam, đáp ứng đợc yêu cầu đòi hỏi tất yếu của không chỉ các doanh nghiệp
nói riêng mà của toàn xã hội nói chung.Và đó cũng là cơ sở để bảo hiểm hoả hoạn
ngày càng củng cố thêm vị trí vững chắc của mình trong cơ cấu chung của nghành
bảo hiểm Việt Nam.
I.2. Vai trò của bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt
9
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
Bảo hiểm là một hoạt động kinh tế quan trọng trên cơ sở xây dựng quỹ bảo
hiểm dới hình thức nhất định để bồi thờng hoặc trả tiền bảo hiểm cho những tổn
thất về con ngời và tài sản xảy ra do tai nạn, rủi ro bất ngờ.Trong khi đó, hoả hoạn
là loại rủi ro có thể xảy ra ở bất cứ nơi đâu, bất cứ thời điểm nào và thiệt hại do nó
gây ra thờng rất lớn và phức tạp.Bảo hiểm hoả hoạn chính là sự bảo đảm cho
những tổn thất trực tiếp do cháy gây ra. Nếu những tổn thất do cháy gây ra thuộc
phạm vi bảo hiểm thì ngời đợc bảo hiểm sẽ đợc nhận đợc một khoản tiền bồi th-
ờng từ các nhà bảo hiểm . Chính vì vậy, hoạt động bảo hiểm nói chung và hoạt
động bảo hiểm hoả hoạn nói riêng có những tác dụng to lớn thể hiện ở các khía
cạnh sau:
I.2.1. Đối với cá nhân và tổ chức tham gia bảo hiểm
Bảo hiểm hoả hoạn là một loại hình bảo hiểm tài sản nhằm áp dụng đối với
các xí nghiệp, khách sạn, nhà máy, văn phòng, nhà hàng thuộc mọi thành phần

ra sự cố, họ chỉ nhận đợc một khoản bù đắp, cứu trợ tợng trng rất nhỏ của Nhà nớc
và cũng chỉ áp dụng đối với các doanh nghiệp Nhà nớc.Còn trong quá trình t nhân
hoá đang ngày càng phát triển nh hiện nay, bất cứ doanh nghiệp nào cũng có thể
tham gia bảo hiểm hoả hoạn và khi xảy ra sự cố bảo hiểm thì họ cũng nhanh
chóng nhận đợc các khoản bồi thờng lớn để có thể ổn định và tiếp tục sản xuất
kinh doanh.Còn đối với các doanh nghiệp Nhà nớc, khi chuyển đổi cơ chế thị tr-
ờng, họ sẽ không còn có nhiều sự hỗ trợ của Nhà nớc nh trớc đay nữa nên trong tr-
ờng hợp xảy ra rủi ro, họ không đợc quyền khi giảm vốn.Vì vậy, có thể nói bảo
hiểm là lá chắn cuối cùng để đảm bảo cho sự bảo toàn vốn của các doanh nghiệp
khi sự cố bảo hiểm xảy ra.
Bảo hiểm là chỗ dựa tinh thần cho mọi ngời, mọi tổ chức giúp họ yên tâm
trong cuộc sống, trong hoạt động sản xuất kinh doanh.Bảo hiểm cũng thể hiện tính
cộng đồng, tơng trợ, nhân văn sâu sắc.Việc tham gia bảo hiểm hoả hoạn còn giúp
tạo tâm lý yên tâm trong sản xuất kinh doanh, giúp các nhà thầu và các nhà đầu t
mạnh dạn hơn trong đầu t .Do đó, nó cũng gián tiếp góp phần tạo thêm công ăn
việc làm cho ngời lao động. Nó cũng đồng thời giải toả đợc sự lo lắng bất ổn của
ngời dân sống xunh quanh khu vực thờng xuyên có hoả hoạn hoặc có nguy cơ xảy
ra hoả hoạn cao .
11
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
Hơn nữa, bảo hiểm hoả hoạn còn góp phần đề phòng các rủi ro có thể xảy
ra, giảm bớt nỗi lo cho mỗi cá nhân, mỗi doanh nghiệp vì thông qua việc tham gia
bảo hiểm hoả hoạn, chính ngời tham gia sẽ có ý thức hơn về việc tự bảo vệ tài sản
của mình cũng nh của cả cộng đồng. Ngoài ra, các công ty bảo hiểm khi tiến hành
kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm cháy, họ cũng không muốn rủi ro tổn thất xảy ra
để phải bồi thờng nên họ luôn tích cực tìm kiếm các biện pháp để đề phòng hạn
chế tổn thất.Bằng một khoản trích theo một tỷ lệ nhất định rừ nguồn phí thu đợc,
các công ty bảo hiểm sẽ thực hiện các biện pháp đó một cách hiệu quả thông qua
công tác thống kê tình hình tổn thất hàng năm, xác định nguyên nhân gây cháy, t
vấn cac khu vực có nguy cơ cao xảy ra hoả hoạn, hỗ trợ các doanh nghiệp tham

chi khổng lồ đó.Nhng khi các doanh nghiệp đã tham gia bảo hiểm hoả hoạn thì
Nhà nớc đã có thể tiết kiệm đợc các khoản chi khắc phục hậu quả tổn thất, tránh
đợc những biến động chi tiêu ảnh hởng tới ngân sách nhà nớc. Hơn nữa, bảo hiểm
cháy cũng góp phần tăng thu ngoại tệ cho Nhà nớc khi mà hoạt động tái bảo hiểm
đợc thực hiện tốt giữa các nhà bảo hiểm trong nớc và quốc tế. Thị trờng bảo hiểm
phát triển sẽ thu hút nhiều hơn sự tham gia bảo hiểm của các nhà xuất nhập khẩu
trong và ngoài nớc cũng nh sự chú ý của các nhà đầu t.
Đối với các nớc đang phát triển nh Việt Nam, việc thu hút đầu t trực tiếp n-
ớc ngoài đóng một vai trò hết sức to lớn.Trong khi đó, những chủ đầu t này đã
quen với việc tham gia bảo hiểm cháy sẽ rất an tâm khi đầu t vào Việt Nam nếu
các công ty bảo hiểm trong nớc cung cấp đầy đủ các dịch vụ để họ tham gia bảo
hiểm cháy đối với lĩnh vực mà họ kinh doanh. Nh vậy, việc triển khai bảo hiểm
hoả hoạn chính là một kênh thu hút đầu t hiệu quả, tạo điều kiện thuận lợi và thúc
đẩy quá trình mở rộng phát triển quan hệ kinh tế đối ngoại của nớc ta.
Tóm lại, bảo hiểm cháy đã góp phần quan trọng trong việc ổn định và phát
triển kinh tế xã hội.Thông qua việc giúp các doanh nghiệp thực hiện tốt các biện
pháp phòng cháy chữa cháy, đề phòng hạn chế tổn thất, từ đó giúp doanh nghiệp
có thể yên tâm đầu t, mở rộng sản xuất. Đồng thời cũng giúp ngời dân xung quanh
tránh đợc sự lo lắng, hoang mang để ổn định cuộc sống, tạo một nếp sống văn
minh và an toàn. Nguồn phí thu đợc sẽ đợc đầu t trở lại nền kinh tế, làm phong
phú thêm các hoạt động kinh tế và tạo thêm công ăn việc làm cho ngời lao động
trong xã hội.
13
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
Bảo hiểm hoả hoạn là loại hình bảo hiểm tài sản nhằm áp dụng đối với các
nhà máy, xí nghiệp thuộc mọi thành phần kinh tế trong xã hội.Khi tiến hành triển
khai bảo hiểm hoả hoạn, mặc dù các nớc trên thế giới có khác nhau về tình hình
kinh tế chính trị, xã hội, văn hoá nhng đều phải tính đến các đặc điểm chung sau :
Giá trị đợc bảo hiểm thờng rất lớn nh các công trình kiến trúc, các máy móc
thiết bị, nhà xởng, văn phòng, phơng tiện vận tải, hàng hoá, vật t trong kho, bể

sự hoá hợp giữa các chất cháy với không khí. Đến năm 1773, nhà hoá học ngời
Pháp Lavoadie đã khẳng định rõ hơn cháy là một phản ứng õy hoá, là sự hoá hợp
giữa chất cháy với oxy của không khí.
Theo nghiên cứu của các nhà khoa học trên thế giới hiện nay thì bản chất
của cháy là phản ứng hoá học có toả nhiệt và phát ra ánh sáng. Nh vậy, có 3 dấu
hiệu để nhận biết ra cháy là : có phản ứng hoá học, có toả nhiệt và phát ra ánh
sáng.
II.1.2.Hoả hoạn
Trong đơn bảo hiểm cháy tiêu chuẩn không định nghĩa rõ hoả hoạn là nh
thế nào vì ngời ta đều hiểu nó theo nghĩa thông dụng. Theo nghĩa thông dụng, sẽ
đợc hiểu là hoả hoạn khi bao gồm đầy đủ cả 3 yếu tố sau:
- Phải thực sự phát ra lửa
- Lửa đó không phải là lửa chuyên dùng
- Lửa đó phải là bất ngờ hay ngẫu nhiên phát ra chứ không phải
là cố ý, có chủ định của ngời đợc bảo hiểm. Tuy nhiên, hoả
hoạn do sự bất cẩn của ngời đợc bảo hiểm vẫn thuộc phạm
vi trách nhiệm bồi thờng.
II.1.3.Nổ
Có hai loại nổ chính sau:
* Nổ lý học:
Nổ lý học là nổ do áp suất trong một thể tích tăng lên qua cao, vỏ thể tích
không chịu nổi áp lực nên bị nổ. Các nhà khoa học coi hiện tợng nổ này là một
việc san bằng bất thình lình sự khác nhau về áp lực giữa hai khối khí hơi.
* Nổ hoá học:
15
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
Nổ hoá học là hiện tợng nổ do cháy quá nhanh gây ra.Nổ hoá học có đầy đủ 3
yếu tố của hiện tợng cháy là :có phản ứng hoá học, có toả nhiệt và phát ra ánh
sáng.Vậy, thực chất nổ hoá học là hiện tợng cháy với tốc độ nhanh , toả ra nhiều
sức nóng và sinh ra nhiều hơi.

thuộc mọi thành phần kinh tế trong xã hội.Đối tợng của bảo hiểm hoả hoạn là rất
phong phú, có thể đợc chia thành nh sau :
- Công trình xây dựng, vật kiến trúc đã đa vào sử dụng.
- Máy móc trang thiết bị, phơng tiện lao động
- Nguyên vật liệu, thành phẩm, bán thành phẩm
- Vật t, hàng hoá trong kho
- Các loại tài sản khác nh :kho, chợ, của hàng, văn phòng, khách sạn
Việc phân chia đối tợng bảo hiểm nh trên không những giúp cho các công
ty bảo hiểm đánh giá và quản lý rủi ro chính xác hơn mà còn giúp cho việc tính
phí bảo hiểm đơn giản và hợp lý hơn. Đồng thời, nó cũng giúp cho ngời tham gia
bảo hiểm dễ dàng hơn trong việc xây dựng các phơng án phòng cháy chữa cháy.
Thiệt hại do cháy không chỉ là các tổn thất vật chất trực tiếp mà nó còn có
cả những tổn thất gián tiếp phi vật chất nh các tổn thất gây ra cho ngời thứ ba
thuộc về trách nhiệm dân sự của ngời đợc bảo hiểm.Tổn thất đó có thể là thiệt hại
về kinh doanh, thiệt hại cho ngời xung quanh Do đó, trên thực tế, công ty bảo
hiểm còn có thể nhận bảo hiểm thêm : trách nhiệm dân sự, thiệt hại kinh doanh
với điều kiện là các thiệt hại này là do hậu quả của cháy.
II.3. Phạm vi bảo hiểm
Phạm vi bảo hiểm là giới hạn các rủi ro đợc bảo hiểm và giới hạn trách
nhiệm của công ty bảo hiểm.Khi xảy ra rủi ro cháy, ngời đợc bảo hiểm sẽ đợc bồi
thờng những thiệt hại và các chi phí khác có liên quan sau:
- Những thiệt hại do những rủi ro đợc bảo hiểm ghi trong giấy chứng nhận
bảo hiểm hoặc danh mục kèm theo giấy chúng nhận bảo hiểm nếu ngời đợc bảo
hiểm đã nộp phí và những thiệt hại đó xảy ra trớc 16h ngày cuối cùng của thời hạn
bảo hiểm ghi trong giấy chứng nhận bảo hiểm, gây ra cho tài sản.
- Những chi phí cần thiết để hạn chế tổn thất tài sản đợc bảo hiểm trong và
sau khi cháy nh: chi phí chữa cháy, chi phí bảo quản trong và sau khi cháy.
- Những chi phí dọn dẹp hiện trờng sau khi cháy.
17
Website: Email : Tel (: 0918.775.368

Website: Email : Tel (: 0918.775.368
- Tổn thất do nổ mà không gây cháy thì không đợc bồi thờng, trừ
những trờng hợp nổ nồi hơi phục vụ sinh hoạt.
- Tổn thất do nổ có nguồn gốc từ cháy thì thiệt hại ban đầu do cháy
gây ra thì đợc bồi thờng nhng tổn thát do hậu quả của nổ thì không đợc bồi thờng.
*Các rủi ro phụ:
Các rủi ro phụ này chỉ có thể đợc bảo hiểm khi đi kèm các rủi ro chính, và
việc có tham gia hay các bảo hiểm các rủi ro này hay không tuỳ thuộc vào quyết
định của ngời tham gia bảo hiểm.Các rủi ro phụ bao gồm:
+ Máy bay và các phơng tiện hàng không khác hay các thiết bị trên các
phơng tiện đó rơi vào làm cho tài sản đợc bảo hiểm bị thiệt hại. Các thiệt hại loại
này đều đợc bồi thờng dù không có xảy ra hoả hoạn.
+ Nổi loạn, bạo động dân sự, đình công, bể xởng
+ Lửa ngầm dới đất: mọi thiệt hại do lửa ngầm dới đất gây ra đều đợc
bồi thờng dù có xảy ra cháy hay không.
+ Động đất: mọi tổn thất do động đất gây ra đều đợc phía công ty bảo
hiểm bồi thờng dù động đất không gây ra cháy.
+ Giông bão: Dù giông bão không gây ra cháy nhng những thiệt hại do
giông bão gây ra đều đợc bồi thờng.
+ Vỡ tràn nớc từ các bể chứa: nhng loại trừ tài sản bị phá huỷ do nớc
chảy, rò rỉ từ hệ thống thiết bị phòng cháy chữa cháy tự động.
II.3.2.Rủi ro loại trừ
Trên thực tế có những rủi ro mà nhà bảo hiểm không thể nhận bảo hiểm đ-
ợc.Những điểm loại trừ trong bảo hiểm hoả hoạn đợc áp dụng nh sau:
+ Những thiệt hại tổn thất do hành động cố ý hay đồng loã của ngời đợc bảo
hiểm gây nên.
+ Những tổn thất do:nổi loạn, đình công trừ khi những rủi ro này đã đợc bảo
hiểm kèm theo các rủi ro chính, có thoả thuận trong giấy chứng nhận bảo hiểm.
+ Những tổn thất có liên quan đến phóng xạ, hay nhiễm phóng xạ
19

+ Thoả thuận về chi phí và giá trị giữa các bên tham gia.
20
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
- Những hàng hoá thờng xuyên luân chuyển, khi xác định GTBH ngời ta
chia thành 2 loại:
+ Bảo hiểm theo giá trị trung bình: Vì hàng hoá trong các kho bãi, cửa hàng
luôn luân chuyển nên không thể xác định đợc giá trị của số hàng hoá đó trong một
thời điểm nhất định nên trong trờng hợp này thì ngời đợc bảo hiểm sẽ ớc tính và
thông báo cho nhà bảo hiểm giá trị của số hàng hoá trung bình có trong kho, bãi
trong thời hạn bảo hiểm.Và giá trị trung bình này đợc coi là số tiền bảo hiểm.Giá
trị trung bình này cũng đợc làm cơ sở để tính phí bảo hiểm và công ty bảo hiểm
cũng bồi thờng tổn thất thực tế nhng không vợt quá giá trị trung bình đã khai báo.
+ Bảo hiểm theo giá trị tối đa: công ty bảo hiểm trong trờng hợp này sẽ
nhận bảo hiểm cho tài sản với mức giá trị tối đa tại thời diểm mà chủ sở hữu tài
sản có giá trị tối đa so với các thời điểm trong nớc.Vì trong trờng hợp này thì giá
trị tài sản có thể tăng đột biến nên nhà bảo hiểm và ngời đợc bảo hiểm có thể gặp
nhau để thoả thuận thêm về số tiền bảo hiểm.
Trong trờng hợp này thì ngời đợc bảo hiểm cũng ớc tính và thông báo cho
công ty bảo hiểm giá trị của hàng hoá tối đa có thể đạt đợc vào một thời điểm nào
đó trong thời hạn bảo hiểm.Phí bảo hiểm đợc tính trên cơ sở giá trị tối đa này nhng
không đợc thu hết ngay toàn bộ phí mà chỉ đợc thu 75%. Đến cuối năm bảo hiểm,
ngời đợc bảo hiểm sẽ phải quyết toán nốt số tiền phí bảo hiểm còn lại dựa trên giá
trị hàng hoá thực tế hàng tháng hay hàng quý.Khi có thiệt hại tổn thất thì công ty
bảo hiểm sẽ bồi thờng thiệt hại thiệt hại thực tế nhng không vợt quá giá trị tối đa
đã khai báo trớc đó.
Nếu thiệt hại xảy ra trong thời hạn bảo hiểm và đã đợc bồi thờng vợt qua
giá trị tối đa bình quân thì lúc này việc tính phí bảo hiểm sẽ không dựa vào giá trị
tối đa nữa mà sẽ dựa vào số tiền bồi thờng đã trả (nghĩa là coi số tiền bồi thờng
chính là số tiền bảo hiểm). Nên trong mọi trơng hợp thì số tiền bồi thờng vẫn
không đợc vợt qúa số tiền bảo hiểm.Và nếu ngời đợc bảo hiểm bồi thờng nhiều lần

Trong đó, phí thuần chính là loại phí hình thành nên quỹ bồi thờng và mức
phí này đợc tính dựa trên xác xuất rủi ro.
22
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
Phụ phí trong bảo hiểm cháy bao gồm những khoản chi sau: chi quản lý,
chi hoa hồng, chi đề phòng hạn chế tổn thất, các loại thuế và các khoản chi
khác .Phần phụ phí chiếm khoảng 30% tổng mức phí thu.
Phí bảo hiểm hoả hoạn cũng đợc xác định dựa trên tỷ lệ phí và giá trị bảo
hiểm. Công thức tính phí bảo hiểm nh sau:
P=Sb *R
Với Sb : STBH
R: tỉ lệ phí bảo hiểm
P : phí bảo hiểm
Tỷ lệ phí bảo hiểm hoả hoạn thờng đợc chia làm 2 bộ phận: tỷ lệ phí thuần
và tỷ lệ phụ phí.
R = R1 + R2
Với R1 : Tỷ lệ phí thuần
R2: Tỷ lệ phụ phí
Có rất nhiều yếu tố ảnh hởng đến biểu phí vì đối tợng của bảo hiểm hoả
hoạn là rất khác nhau về giá trị và mức độ rủi ro.Do vậy mà không thể áp dụng
một biểu phí cố định cho tất cả mọi loại tài sản đợc. Thông thờng thì các công ty
bảo hiểm sẽ áp dụng các tỷ lệ phí khác nhau cho các ngành sản xuất kinh doanh
khác nhau và sau đó sẽ điều chỉnh theo các yếu tố làm tăng giảm phí.Trên thực tế
có một số yếu tố cơ bản sau có thể ảnh hởng tói tỉ lệ phí nh :Vật liệu xây dựng,
ảnh hởng của các tầng nhà, công tác phòng cháy chữa cháy, cách phân chia đơn vị
rủi ro, bao bì đóng gói, chủng loại hàng hóa, cách thức sắp đặt .
II.5.2. Phơng pháp xác định tỷ lệ phí bảo hiểm
a. Theo phân loại
Đây là cách kết hợp các đơn vị có thể so sánh với nhau cùng một loại, sau
đó tính tỷ lệ mỗi loại phản ánh số tổn thất và cac chi phí khác của loại đó.Phơng

nhiều chất hoá học trộn với vật liệu thiên nhiên, khả năng chịu lửa không tốt bằng
vật liệu loại D .Tuy nhiên các bộ phận chịu lực của các công trình thuộc loại này
cũng phải làm bằng các vật liệu không cháy.Công trình loại này vẫn giữ nguyên tỷ
lệ phí.
- Loại L (Loading Class): loại vật liệu dễ bắt lửa, không có sức chịu lửa và loại
công trình này thông thờng phải tăng tối đa 10% phí bảo hiểm trong biểu phí.
(2) Quy trình sản xuất và các thiết bị phòng cháy chữa cháy
24
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
* Các yếu tố làm tăng mức độ rủi ro:
- Các công trình có thiết bị phụ trợ có thể làm tăng khả năng xảy ra tổn
thất nh dây chuyền sơn, sấy, chiết xuất, chế biến gỗ hoặc chất dẻo
- Các công trình có các điều kiện đặc biệt không thuận lợi đối với rủi ro đ-
ợc bảo hiểm nh: có nguồn nhiệt không đợc tách biệt hoàn toàn; có nguồn sởi ấm
bằng tia hồng ngoại hay dầu; có dây chuyền sản xuất tự động nhng lại không đợc
trang bị những thiết bị chữa cháy đúng quy định tiêu chuẩn; thiếu hoặc không có
những biển báo và các thiết bị phòng cháy chữa cháy; việc thiết kế không đảm bảo
đạt yêu cầu.
- Có khả năng xảy ra rủi ro phá hoại.
Tuỳ theo từng trờng hợp cụ thể mà công ty bảo hiểm có thể tăng phí lên nh-
ng tối đa là không quá 15%.
* Các yếu tố làm giảm mức độ rủi ro:
- Có đầy đủ các thiết bị phòng cháy chữa cháy đúng tiêu chuẩn.
- Nếu việc trực ban, canh gác, kiểm tra đợc tiến hành liên tục 24/24h thì
có thể giảm tối đa từ 3-5%.
- Có các thiết bị và phơng tiện phòng cháy chữa cháy nh sau:
+ Công trình có hệ thống phun nớc bằng tay thì sẽ đợc giảm tối đa
10%, nếu có hệ thống tự động thì đợc giảm tối đa 20%.
+ Có hệ thống dập tắt bằng khí CO2 thủ công thì giảm 10%, còn nếu
tự động thì giảm 20%.